Теоретические и методические основы совершенствования механизмов потребительского кредитования в банковском секторе России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Ковальчук, Денис Анатольевич |
| Место защиты | Москва |
| Год | 2010 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Теоретические и методические основы совершенствования механизмов потребительского кредитования в банковском секторе России"
На правах рукописи
КОВАЛЬЧУК ДЕНИС АНАТОЛЬЕВИЧ
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ МЕХАНИЗМОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ
Специальность: 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
1 о ИЮН 2010
Москва-2010
004605198
Диссертация выпонена на кафедре мировой экономики и международных финансов Образовательного учреждений профсоюзов (ОУП) Академия труда и социальных отношений
Научный руководитель:
доктор экономических наук, профессор Псарева Надежда Юрьевна
Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор
Рыкова Инна Николаевна
хаядидат экономических наук, доцент Продченко Игорь Анатольевич
Ведущая организация:
Российская академия государственной службы при Президенте Российской Федерации
Защита состоится л 21 июня 2010 г. в 12 часов 00 мин в аудитории 222 на заседании Диссертационного совета Д 602.001.03 при ОУП Академия труда и социальных отношений, по адресу: 119454, г. Москва, ул. Лобачевского, д. 90
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ОУП Академии труда и социальных отношений.
Автореферат разослан л20 мая 2010 г.
Ученый секретарь
Диссертационного совета Д 602.001.03, кандидат экономических наук, доцент
В.Т. Стрейко
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность диссертационного исследования определяется следующими
обстоятельствами.
Во-первых, ролью и возрастающим значением банковского обслуживания населения в условиях становления и развития рыночных отношений, что связано со следующими обстоятельствами: изменение структуры банковской системы; рост конкуренции и уход от монополии государства в банковском деле.
Во-вторых, ролью и значением потребительского кредитования в общей системе кредитования, как одного из инструментов развития экономики России, являющегося стимулирующим фактором развития на макро- и микроэкономическом уровне, обеспечивающим увеличение ВВП. Зарубежный опыт применения потребительского кредитования населения показывает значительный прирост продаж товаров длительного пользования, приобретаемых с использованием механизмов потребительского кредитования. Западные компании активно привлекают банковские структуры для кредитования собственной продукции.
В третьих, при наметившейся тенденции спада потребительского кредитования в условиях кризиса, по данным ЦБ РФ объем кредитования физических лиц по состоянию на 01.02.2010г. составил 3 143 550 мн. руб., тогда как на 01.01.2009г. 2009 г. этот объем составлял - 3 537 211 мн. руб., то> свидетельствует об отрицательной динамике.
Во-четвертых, возникновением серьезных рисков в деятельности банковского сектора, связанных с невозвратом выданных потребительских кредитов, что обусловлено не только состоянием экономики, но и недостаточно эффективными механизмами проверки платежеспособности клиентов банка. Просроченная задоженность по кредитам физическим лицам в период с 2008 по 2009 г. увеличилась на 64%. Удельный вес просроченной задоженности по кредитам физических лиц в общем объеме выданных кредитов также увеличися, достигнув в 2009 г. 6,9%, тогда как в 2008 г. эта величина составляла 5,3%'. С одной стороны, невозврат кредитов парализует банковский сектор, с другой - становится угрозой стабилизации экономики, т.к. именно стабильность банковского сектора является одним из факторов, обеспечивающих рост промышленных секторов экономики.
В-пятых, потребительское кредитование является одним их важнейших инструментов банковского сектора, обеспечивающих рост его доходов. Согласно
1 Рассчитано автором по данным сайта ЦБ РФ - Ссыка на домен более не работаетstatisties
статистике, доля доходов банков от использования потребительского кредитования составляет 0,3 рубля на каждый рубль кредита. Увеличение оборачиваемости денежных средств за счет потребительского кредитования сказывается на эффективности деятельности банковского сектора. Следовательно, разработка новых механизмов увеличения объема услуг данной категории в общем кредитном портфеле банка является не только научной задачей, но имеет и практическое значение.
В связи с тем, что потребительское кредитование - один из инструментов стимулирования экономики, объективно возникает необходимость разработать научно обоснованные методы и механизмы, позволяющие стимулировать рост потребительского кредитования как в стабильно развивающейся экономик^, так и в условиях кризиса.
Объект исследования - потребительское кредитование как вид деятельности кредитной организации.
Предмет исследования - бизнес-процесс потребительского кредитования, направленный на повышение его эффективности и рост производственного сектора экономики.
Степень изученности вопроса. В диссертационном исследовании автор опирася на научные труды ведущих российских и зарубежных ученых по вопросам организации деятельности кредитных организаций, банковского риск-менеджмента и маркетинга. В числе зарубежных исследователей особо значимы труды А.Брю, Э.Гила, Дж.К.Гэбрейта, Э.Дж.Долана, Дж.М.Кейнса, Р.Котлера, К.Р.Мак-Конела, Э.Рида, Э.Роде, П.Самуэльсона, Р.Смита, М.Шрайнера, М.Фридмена, Л.Харриса. Большую ценность представляют исследования зарубежных ученых по проблемам кредитования в условиях рыночной экономики. Это научные труды М. Шрайнера, Д. Дюринга, Э.Альтмана и др. Изучение этих трудов выявило необходимость систематизации существующих представлений и формирования концепции оптимальной технологии скоринг-кредитования банков во взаимоотношениях с населением.
В российской экономической литературе освещались лишь отдельные вопросы потребительского кредитования. В процессе исследования автор опирася на теоретические разработки ряда видных отечественных ученых в области денежного обращения, кредита и банков: З.В.Атласа, М.С.Атлас, Н.И.Валенцевой, B.C. Геращенко, М.А.Давтяна, В.А.Зайденварга, В.С.Захарова, Ю.ИДСашина, Л.И.Колычева, Р.В.Корнеевой, Л.Н.Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Н.Рыковой и других авторов.
В 1999-2009гг. М. Шрайнером было проведено единственное научное исследование по использованию банками скоринг-кредитования, как элемента кредитной политики банка, в котором проанализированы факторы, оказывающие влияние на
совершенствование краткосрочного кредитования населения. В последнее время исследования в области потребительского кредитования активизировались. В частности, одним из направлений таких исследований является скоринг-кредитование. Однако комплексных исследований механизмов применения скоринг-кредитования в кредитной организации при ее взаимоотношениях с населением в теоретическом и практическом аспектах не проводилось.
Таким образом, комплексная разработка теоретических аспектов и практических рекомендаций по формированию и реализации технологии потребительского кредитования населения коммерческим банком позволяет решить одну из важнейших проблем комплексного обслуживания населения, создав механизм, позволяющий гармонизировать отношения кредитных организацией с населением в соответствии с признанной международной практикой, а также существенно повысить качество такого облуживания.
Цель исследования - теоретическое обоснование и создание методических основ совершенствования механизмов потребительского кредитования, обеспечивающих повышение эффективности кредитного процесса.
Исходя из поставленной цели, в диссертационном исследовании решены следующие задачи:
I. Исследование теоретических подходов к выявлению сущности потребительского кредитования, его роли в развитии банковского сектора и влияния на экономику России. П. Изучение российского и зарубежного опыта потребительского кредитования с целью выявления тенденций и закономерностей его развития и разработка на этой основе принципов формирования стратегии банка в области потребительского кредитования и концептуальных подходов к формированию кредитного портфеля банка.
III. Разработка методических основ скоринг-модели минимизации рисков потребительского
кредитования в российской банковской системе на основе адаптации зарубежного опыта применения техники потребительского кредитования.
IV. Изучение этапов и процедур потребительского кредитования и построение бизнес-
процесса с использованием скоринг-модели: входящие и выходящие потоки, этапы процесса и его участники, информационные базы, система документооборота, система реструктуризации задоженности по кредитам, выданным населению.
V. Исследование современных информационных технологий, анализ автоматизированных
банковских систем (АБС), построение на этой основе общей архитектуры интеграции автоматизированных систем потребительского кредитования с включением модуля скоринг- модели, разработка программного продукта.
VI. Изучение возможности использования механизмов потребительского кредитования на основе скоринг-модели для повышения эффективности деятельности автомобильных корпораций, разработка финансово-экономической модели автокредитования с учетом программы утилизации автомобилей Министерства промышленности и торговли РФ.
Теоретической и методологической основой исследования послужили труды ведущих отечественных и зарубежных ученых, раскрывающие закономерности развития российской экономики, денежно-кредитные аспекты экономической политики государства, законодательной базы функционирования коммерческих банков. В ходе исследования изучены и обобщены: общая и специальная российская и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати, материалы научно-практических конференций, симпозиумов, семинаров; разработки ведущих научно-исследовательских институтов по банковскому делу; законодательные и другие нормативные акты России и промышленно развитых стран; методические и проектные материалы по исследуемому предмету; рекомендации зарубежных исследователей, касающиеся деятельности кредитных организаций. Многие источники вводятся в отечественный научный оборот впервые.
Методика диссертационного исследования основана на использовании диалектической логики и системного подхода к процессам потребительского кредитования. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: научная абстракция, моделирование, анализ и синтез, группировки, сравнения и др.
Статистическую базу исследования составили материалы коммерческих банков и других кредитных институтов России и зарубежных стран. В работе использовались материалы ЦБ РФ, Министерства финансов РФ, Ассоциации российских банков, Госкомстата РФ, Аналитического управления Президента РФ и Центра региональных исследований.
Научная новизна исследования заключается в разработке теоретических и методических аспектов совершенствования механизмов потребительского кредитования на основе построения и автоматизации процессов скорикг-кредитования, обеспечивающих эффективное взаимодействие участников кредитного рынка и позволяющих повысить эффективность экономики России. Научные результаты, выносимые на защиту: 1. Уточнены и систематизированы принципы управления процессами потребительского кредитования, являющиеся основой формирования стратегии банка в этом секторе его деятельности. Первая подгруппа принципов определяет стратегию банка
относительно оценки роли потребительского кредитования в его общей стратегии (доступность потребительского кредита для клиентов, прозрачность условий кредитования, привлекательность программ кредитования, разнообразие видов потребительского кредита, комплексность кредитного обслуживания физических лиц). Вторая подгруппа определяет отношение байка к физическим лицам в процессе потребительского кредитования (целевая направленность кредита, минимизация затрат населения на его получение, дифференциация кредитных ставок в зависимости от характеристик клиента, формирование достоверной клиентской базы, необходимость контроля за состоянием обязательств клиента);
2. Предложена авторская методика определения кредитоспособности населения и установления для него персонифицированной процентной ставки - скоринг-модель, основанная на многофакторной системе показателей, оценивающей возможность возникновения рисков невозврата потребительских кредитов, определяемую по предоставленной клиентом информации (перечень оцениваемых показателей сформирован автором на основе обобщения международного и российского опьгта применения скоринг-кредитования).
3. Формализован и описан бизнес- процесс потребительского кредитования, для которого определена структура входящих и выходящих информационных потоков, учитывающих: экономическое состояние экономики России и особенности ее регионального развития, наличие баз данных, основанных на статистической информации об индивидуальных характеристиках заемщиков и позволяющих в интерактивном режиме менять критерии оценки выдачи кредитов. Предложена модель реструктуризации задоженности населения по кредитам, обеспечивающая повышение эффективности обслуживания населения и минимизацию рисков невозврата кредитов.
4. В методологическом и практическом планах автором разработаны: общая архитектура интеграции автоматизированных систем потребительского кредитования с включением модулей скоринга и реструктуризации задоженности населения; программный продукт, позволяющий автоматизировать бизнес-процесс потребительского кредитования; агоритм и методические указания по внедрению бизнес- процесса потребительского кредитования на базе этого программного продукта, предусматривающие его поное тестирование, фиксацию результатов тестирования, выявление локальных и системных ошибок, корректировку программного обеспечения, повторное тестирование, опытно-промышленную эксплуатацию.
5. Разработана финансово-экономическая модель развития рынка автокредитования с учетом развертываемой гбсударственной программы утилизации автомобилей, обеспечивающая эффективное взаимодействие банковского сектора, автомобильных корпораций и населения, базирующая на разработанном автором программном продукте бизнес-процесс потребительского кредитования.
Практическая значимость проведенного исследования обусловлена тем, что теоретические, методические и практические рекомендации автора могут быть широко и эффективно использованы российскими банками при обслуживании населения. Практическая значимость работы заключается также в том, что главные теоретические выводы диссертации, формирующие ее научную новизну, доведены до конкретных методологических и практических рекомендаций по формированию и реализации кредитной политики кредитных организаций во взаимоотношениях с населением.
Автором предложены: а) практические рекомендации по формированию в банках кредитной политики, информационной базы, документооборота, необходимых для повышения эффективности потребительского кредитования; по использованию системы показателей для комплексной оценки качества кредитного портфеля банка по потребительским кредитам; б) методики формирования бальной системы оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков, составления портфеля розничного кредитования коммерческого банка, реструктуризации задоженности по кредитам населения. 4
Апробация основных результатов работы.
В течение продожительного времени автор участвует в создании и практической реализации новой автоматизированной системы банковского обслуживания населения в России. Результаты исследования использованы Мерседес-Бенц Банк Рус, Тойота Банк и др. при разработке и внедрении проекта кредитования населения Автомобильное кредитование.
Результаты работы докладывались и получили одобрение на конференциях, посвященных предоставлению финансовых услуг на Российском рынке, проводимых концерном Даймлер АГ, а также на международных, российских научно-практических конференциях. Методические разработки по организации взаимодействия с клиентом активно используются страховой компанией л Ренессанс.
Автором произведено обучение сотрудников 46-ти дилеров России по вопросам потребительского кредитования, страхования и лизинга.
По теме диссертации соискателем опубликовано 5 работ объемом 1,6 пл., в т.ч. О, 8 п.л. в перечне ведущих рецензируемых научных журналов и изданий, рекомендованных ВАК РФ.
Структура диссертации
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложения. Оглавление выглядит следующим образом:
Введение
Глава 1. Становление и развитие потребительского кредитования в экономике России
1.1. Роль и значение потребительского кредитования в экономике государства.
1.2. Отечественный опыт становления и развития потребительского кредитования.
1.3. Зарубежный опыт развития потребительского кредитования и его адаптация на российском рынке.
Глава 2. Теоретические аспекты совершенствования потребительского креоитования коммерческими банками Российской Федерации
2.1. Сущность, принципы и стратегия потребительского кредитования в РФ.
2.2. Методология формирования скоринг-модели на основе системы показателей кредитоспособности индивидуальных заемщиков.
2.3. Теоретические аспекты реструктуризации задоженности населения
Глава 3. Методические основы и рекомендации по совершенствованию бизнес-процессов потребительского кредитования
3.1. Разработка бизнес-процесса потребительского кредитования с использованием скоринг-модуля
3.2. Автоматизаг1ия бизнес-процесса потребительского кредитования банка, разработка обучающего модуля, внедрение бизнес-процесса
3.3. Разработка финансово-экономической модели развития автокредитования с учетом программы утилизации автомобилей (на примере ОАО Автоваз) Заключение
Библиография
Основное содержание работы Во введении обоснована актуальность темы диссертационного исследования, сформулированы цели и задачи его проведения, определена теоретико-методологическая основа, показаны научная новизна и практическая значимость полученных результатов.
В первой главе раскрыты роль и значение потребительского кредитования в экономике государства. Показано, что рынок кредитования населения развивается опережающими темпами по сравнению с рынками других услуг кредитных организаций, хотя объем кредитов, предоставленных российскими банками юридическим лицам в абсолютном выражении остается существенно более высоким, чем объем кредитов населению. Потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Однако в условиях финансового кризиса динамика основных активов кредитных организаций свидетельствует о снижении объемов потребительского кредитования. На рисунке 1 показана динамика кредитования населения банками за период 2007г. - 1 квартал 2009 г.: если по состоянию на декабрь 2006 г. доля потребительского кредитования составляла около 30% по отношению к соответствующему периоду 2005 г., то на декабрь 2008г. - менее 30% по отношению к соответствующему периоду 2007г.
Рисунок 1 Динамика потребительского кредитования в РФ, %
К соответствующей дате предшествующего года;
К началу года
150 ; | ! 200 ^ \
120 ! : ! I ! 175:
90 : ( 150; I уО^
60 ; 125,
зо : ^^^и^ 100 г
0 | 75 ;
-30 , I 50
12/06 04/07 08/07 12/07 04/08 08/08 12/08 12/06 04/07 12/07 04/08 08/08 12/08 04/09
При общем снижении объемов потребительского кредитования в течение 2007г. произошел их рост в 1,5 раза в конце года по сравнению с его началом. В 2008г., в условиях развития кризиса, прирост потребительского кредитования существенно замедлися и составил соответственно только 26%, в I квартале 2009г. отмечено снижение примерно на 7% доли потребительского кредитования по отношению к соответствующему периоду 2008г.
Несмотря на сложившиеся тенденции, более 70 % респондентов из 35 коммерческих банков, принявших участие в опросе Российский экономический барометр, проведенном Институтом мировой экономики и международных отношений РАН в 2009году, указали на выгодность кредитования физических лиц. При этом объем кредитования физических лиц составил 69% относительно месяца, предшествовавшего исследуемому, по сравнению с приростом кредитования промышленных предприятий 57%г.
В работе проанализированы тенденция роста объемов потребительского кредитования и его основные виды, получившие развитие в банковском секторе. У истоков всероссийского бума потребительского кредитования стояла всебанкирская неприятность Ч резко обозначившаяся после августа 1998 года тенденция к снижению маржи по кредитованию физических и юридических лиц. Другим фактором, благотворно сказавшимся на индивидуальных заемщиках, стало снижение инфляции: по сравнению с 1999 годом годовой прирост цен к 2009 году снизися с 36,5 до 12%, то есть более чем а три раза. За это же время маржа по корпоративным кредитам сократилась более чем в три разя, а по кредитам для физических лиц Ч в потора-два раза 3. Следовательно, в последние шесть лет маржа по кредитам для физических лиц снижалась гораздо медленнее, чем по кредитам для юридических лиц, в том числе и по сравнению с инфляцией, что, несомненно, способствовало повышению привлекательности розничного кредитования как вида деятельности банков.
В конце 90-х - начале 2000-х годов произошел колоссальный прирост объема банковского кредитования населения. На динамику совокупного валового дохода, получаемого банками от розничного кредитования, оказывали воздействие два противоположных фактора: с одной стороны, уменьшение процентной маржи способствовало снижению доходности этого бизнеса, с другой - увеличение объема кредитования способствовало ее росту. В 2008 году объем рынка потребительского кредитования уменьшися лишь на 7% по отношению к 2007 г. и составил 2,81 трн. руб.
На начало ноября 2009г. портфель потребительских кредитов сократися на 25% относительно января этого года, составив при этом 2,1 трн. руб., рисунок 2.
2 Экономическое развитие России, 16 - №6,2009
' Банковское обозрение, № 11 (65), 2009
Рисунок 2. Динамика объёма кредитования физических лиц, 2001-2010
Вследствие значительного расширения потребительского кредитования возрастает доля обязательных платежей и взносов в структуре расходов населения - с 10,5% в 2006г. до 12,9% в 2010 году. Ускоренный рост обязательств граждан по выплате процентов по потребительским кредитам замедляет рост сбережений, доля которых к началу февраля 2010 году снизилась до 16,2% по сравнению с 18,1% в 2006 году.
В среднесрочной перспективе продожится тенденция опережения роста заработной платы относительно роста экономики в целом. В период 2007-2010г.г. фонд заработной платы возрастёт по сравнению с 2006 годом в 1,9 раза, а номинальный объем ВВП - в 1,7 раза.
Размер среднемесячной заработной платы в 2007-201 Ог.г. в номинальном выражении возрастете 1,94 раза, с 10728 руб. в 2006 г. до 20815 руб. в 2010 г., а в реальном выражении - соответственно в 1,47 раза.
В 2007-201 Ог.г. предусматриваются достаточно высокие темпы роста среднего размера трудовой пенсии, что обеспечит увеличение ее размера по отношению к прожиточному минимуму пенсионера.
Ожидается рост величины прожиточного минимума, величина иточного минимума возросла в 2006 году на 13,1% , в 2007 - на 9,4%, в 2008 году - на 9,3%, в 2009 году - на 8,7%, в 2010 году - на 8,5% по отношению к предыдущим годам5.
4 Составлено автором на основании данных ЦБ РФ, www.cbr.iu
3 Рынок потребительского кредитования России,- Маркетинговые исследования Analytic Research Group, 2010
Приведенные статистические данные и прогнозы роста уровня доходов населения позволяют предположить, что востребованность потребительского кредитования будет высокой.
Анализ основных факторов, обеспечивающих рост розничного бизнеса, позволил выделить факторы, способствующие росту объемов потребительского кредитования: Факторы спроса:
Х рост доходов населения и бизнеса;
Х рост реальной я номинальной стоимости рубля;
Х консолидация розничной торговли;
Х введение запретительных пошлин на ввоз подержанных средств автотранспорта.
Факторы предложения:
Х снижение прибыльности традиционных банковских операций;
Х уход крупнейших корпоративных клиентов на обслуживание в иностранные банки;
Х связывание корпоративных клиентов за счет предложения расчетных продуктов их сотрудникам.
В работе охарактеризован рынок потребительского кредитования г. Москвы, в котором участвуют банки "Русский стандарт", Хоум Кредит, Дельта Кредит, "Райффайзенбанк", "Альфа-банк", Банк Москвы, ВТБ24, Сбербанк и др. Проанализированы самостоятельные кредитные программы "Райффайзенбанк", в т.ч. региональная программа с компанией Тойота, программа "Форд-план" (первая дотационная программа на российском рынке). Новому витку роста потребительского кредитования способствовали совместное решение банков и торговых сетей Эльдорадо, Техяосила, М-Видео и интернет-магазина- 003.ru, позволяющее приобретать бытовую технику в кредит через Интернет.
При исследовании зарубежного опыта потребительского кредитования серьезное внимание уделено минимизации рисков потребительского кредитования на основании методики скоринг- кредитования. В западных странах скоринг-системы начали развиваться с 40-х годов прошлого века, но широкое распространение получили в эпоху массового внедрения кредитных карт. Впервые техника кредитного скоринга была разработана американским экономистом Д.Дюрингом в начале 40-х годов для оценки заёмщиков потребительского кредита. Техника позволяет кредитному работнику легко и быстро оценить качество обычного претендента на ссуду. В связи с тем, что эта банковская услуга стала пользоваться огромным спросом, западным банкам пришлось автоматизировать систему принятия решения о выдаче ссуд.
В России скоринг-системы только начинают внедряться. Это связано, в первую очередь, со сравнительно недогой историей существования коммерческих банков как таковых, а также с низким объемом потребительского кредитования. У России есть свои особенности, связанные с нестабильностью экономики страны в целом, "перекосами" в развитии отраслей и межотраслевых связей, большой долей теневых доходов в др., что, соответственно, сказывается на параметрах индивидуальных заемщиков.
В работе анализируется группа факторов, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска банка при выдаче потребительского кредита, делается вывод о возможности адаптации моделей скоринга к деятельности российских банков.
Во второй главе на основе уточнения сущности потребительского кредитования, рассматриваемого автором, как предоставление физическому лицу денежных средств на возвратной и платной основе для приобретения им товаров и/или оплаты услуг, используемых им в соответствии с законом или обычаями делового и культурного оборота. Предложена классификация форм потребительского кредитования, определено содержание каждой формы и ее особенности.
Исследование процессов потребительского кредитования позволило предложить
авторскую классификацию принципов формирования стратегии банка в области
потребительского кредитования, в которой выделены две подгруппы. Первая подгруппа
определяет место стратегии потребительского кредитования в общей стратегии банка. К этой подгруппе относятся:
Х доступность потребительского кредита для клиентов;
Х прозрачность условий кредитования;
Х привлекательность программ кредитования;
Х постоянное увеличение видов потребительского кредита;
Х комплексность кредитного обслуживания физических лиц;
Х эффективность потребительского кредитования.
Вторая подгруппа определяет требования банка к клиентам при выдаче потребительского кредита (отношение банка к физическим лицам в процессе потребительского кредитования):
Х определенность целевой направленности кредита;
Х возвратность и платность кредита - физическое лицо дожно отдавать отчет в
том, что каждый кредит предполагает платность;
Х надежность клиента (формирование достоверной информации о клиенте);
Х индивидуальный подход к заемщику (дифференциация кредитных ставок в зависимости от характеристик клиента);
Х контроль за своевременным выпонением клиентом его кредитных обязательств;
Х минимизация потерь времени и затрат населения на получение кредита.
Совокупность этих принципов позволила сформировать стратегию и тактику банка в
части кредитования населения в процессе выявления и удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании.
В работе анализируются риски, связанные с реализацией каждой из рассмотренных форм потребительского кредитования. Делается вывод о том, что основные риски связаны с недостаточно эффективным построением информационных систем банков, в т.ч. с не оптимальной технологией обработки информации, связанной с обслуживанием потребительского кредитования.
В работе предложены теоретические основы создания скоринг-модели процесса принятия решения о выдаче потребительского кредита и последовательности действий по оценке потенциального заемщика на основе совокупности баз данных, рисунок 3.
Рисунок 3 - Принципиальная схема скоринг-модели потребительского
кредитования
Скоринг-модель предусматривает взаимодействие следующих информационных баз для выявления рисков кредитования физического лица:
- системы показателей, получаемых от заемщика при подаче заявки на кредит;
- информационной базы Национального бюро кредитных историй (далее НБКИ), состоящей из информационной базы центрального бюро (ЦБКИ) и региональных баз (БКИ);
- информационной базы лBlack list, позволяющей проводить автоматическую оценку данных о клиенте в черных списках;
- информационной 6a3s ЦБ РФ, позволяющей осуществлять проверку потенциальных клиентов на их принадлежность к террористам и экстремистам.
Основу модели составляет система оценочных показателей клиентов - потенциальных заемщиков кредитов - физических лиц (скоринг-карта), позволяющая минимизировать риски кредитной организации. Показатели, необходимые для оценки клиента, разделены на две группы. Первая группа - показатели, позволяющие идентифицировать клиента (Ф.И.О.; гражданство; количество лет проживания в данном регионе; сфера деятельности организации, в которой работает клиент; положение клиента относительно организации, в которой он работает: занимаемая дожность, стаж работы-в данной дожности, сумма ежемесячных доходов). Вторая группа - показатели, характеризующие клиента с позицией его кредитоспособности. К этой группе отнесены: возраст; пол; семейное положение; количество детей, проживающих совместно с клиентом; уровень образования; размер компании, в которой работает клиент и иерархия занимаемой им дожности; стаж работы в этой компании; отношение суммы кредита к среднемесячной заработной плате клиента. В диссертации обосновано включение каждого показателя в соответствующую группу. На основе обработки экспертных оценок установлены интервалы бальных весовых оценок каждого параметра, влияющего на кредитоспособность клиента. Величина весовых оценок зависит от значения этого параметра.
При определении бальных оценок для каждого параметра применялось следующее правило: наибольший вес присваивася параметрам, которые заемщик не может подогнать или изменить с целью мошенничества: пол, возраст, семейное положение, уровень платежеспособности.
Информацию о платежной дисциплине заемщика предоставляет НБКИ. В зависимости от наличия/отсутствия платежной дисциплины оценка заемщика в скоринг-модели корректируется с учетом состояния его кредитной истории, таблица 2.
Таблица 2 - Корректирующие балы с учетом платежной дисциплины заемщика.
Состояние кредитной истории Сумма балов
Хорошая кредитная история 5
Клиент Банка 15
Увеличенный первоначальный взнос 10
Допонительное обеспечение 5
Отрицательная кредитная история -30
Обосновано выделение в скоринг-модели трех групп заемщиков в зависимости от суммы балов, полученных по нх скоринг-картам с учетом корректирующих балов. Для каждой группы заемщиков предложены пороговые значения их надежности, учитываемые в кредитной политике банка, таблица 3.
Таблица 3 - Пороговые значения надежности заемщиков
Классификация заемщиков по степени надежности Пороговое значение ( бал)
Целевой клиент более 184
Приемлемый клиент 118-184
Ограниченный клиент менее 118
Разработанная автором скоринг-модель предполагает самонастройку параметров выдачи кредитов в зависимости от изменения характеристик заемщика и состояния портфеля заемщиков (соотношения целевых, приемлемых и ограниченных клиентов в этом портфеле). Для этого анализируются входящие потоки информации о новых клиентах и информация из банков данных о заемщиках и их платежной дисциплине. При оценке целесообразности выдачи кредита новым потенциальным заемщикам сложившееся соотношение заемщиков по группам надежности сопоставляется с параметрами новых клиентов и принимается решение, в котором степень риска невозврата кредита минимизируется за счет сбалансированности портфеля кредитов по всем группам заемщиков. Скоринг-модель позволяет удерживать средний уровень риска по кредитному портфелю за счет отказа в выдаче кредитов клиентам, попавшим в группу лограниченных, рекомендуя положительное решение для клиентов, относящихся к группе приемлемых и целевых.
Модель автоматически балансирует степень риска в установленном диапазоне: 80 -90% портфеля кредитов дожны перераспределяться между приемлемыми и целевыми группами клиентов (65% - целевые; 25% - приемлемые), остальные 10%-20% могут приходиться на клиентов, относящихся к группе ограниченных, рисунок 4.
В диссертации показана целесообразность ежемесячного контроля соотношения групп клиентов в кредитном портфеле, что позволяет оптимизировать формирующийся портфель и тем самым минимизировать риски.
Рисунок 4. Рекомендации по соотношению групп клиентов в кредитном портфеле
Для повышения надежности возврата кредитов, выданных населению, в диссертации предлагается система реструктуризации задоженности, возникающей в случае невозврата или несвоевременного возврата потребительского кредита. Рассмотрены возможные формы реструктуризации задоженности для автокредитовани, рисунок 5.
Рисунок 5. Классификация видов реструктуризации задоженности.
Разработаны общие правила проведения реструктуризации и регламенты для каждой из групп и видов внутри них.
Регламент первой группы:
Х реструктуризация осуществляется только в дату планового ежемесячного платежа по кредиту на основании заявления заемщика;
Х реструктуризация возможна только для заемщиков, у которых нет просроченной задоженности;
Х допонительные соглашения между банком и заемщиком, допонительные к кредитным документам, не заключаются;
Х вводятся временные моратории на осуществление плановых платежей, а также на выплаты комиссии банка в период реструктуризации;
Регламент второй группы:
Х решение банка действительно в течение одного месяца со дня его принятия;
Х действует отдельный временной регламент по обработке заявлений;
Х заявления заемщиков, у которых есть просроченная задоженность, также принимаются к рассмотрению;
Х реструктуризация текущей задоженности при наличии просроченной возможна после погашения заемщиком не менее 50% просроченной задоженности; штрафы и просроченные проценты дожны быть поностью погашены заемщиком;
Х вводятся ограничения по числу и видам реструктуризации иа один договор: максимум два раза в течение срока кредитования;
Х на все варианты группы 2 распространяются временные моратории на осуществление досрочного погашения и комиссии банка за осуществление досрочного погашения;
Х реструктуризация текущей задоженности осуществляется в любую дату, согласованную между банком и заемщиком;
Х для проведения реструктуризации между банком и заемщиком заключаются либо допонительные соглашения к действующему кредитному договору (договору залога и поручительства, если требуется), либо новый кредитный договор с одновременным закрытием действовавшего ранее и с подписанием допонительных соглашений к действующим договору залога и поручительства (если требуется).
В третьей главе, Методические основы и рекомендации по совершенствованию процессов потребительского кредитования и его применению для развития автокредитования, формализован процесс потребительского кредитования как последовательное выпонение следующих взаимоувязанных этапов, рисунок 6: (что нового?)
1. Прием заявки на получение кредита. 1
2. Рассмотрение заявки.
3. Выдача кредита по одобренной заявке.
В работе детально описаны этапы с момента приема заявки до выдачи кредита по одобренной заявке и дана детализация всех состояний, в которых может находиться заявка на получение кредита, рисунок 7.
Рисунок 6 - Общая схема бизнес-процесса потребительского кредитования.
Рисунок 7- Диаграмма состояний заявок на кредит, используемая сотрудниками банка
на Андеррайтинг
Г I 0а1 р*ераппо )
На проверка по стоп-листшм
Отлажена Принимается решение по выдаче Отхаз клиента
Отложенл Утверждается рьшвнич по выдаче
Назначается дата кредитной сдеки
Отложена Получение информации о счетах в банке-партнере Отказ клиента
{^^^е^^&южана Готоаится кредитная сдека
Контролируются параметры кредитной не сдеки
Просрочен
Открываются договоры в бзк-офисе
Проводится подписание кредитной сдеки >
Контролируются документы кредитной сдеки
Передается запрос в бзк-офис на выдачу кредита Проводятся проводки по ссудным считан
Разработанный автором бизнес- процесс потребительского кредитования положен в основу автоматизированной банковской системы (АБС), позволяющей автоматизировать последовательность действий от получения заявки на кредит до принятия решения о его выдаче с формированием необходимого пакета документов, рисунок 8.
Рисунок 8. Общая архитектура интеграции автоматизированных подсистем в процессе потребительского кредитования
Фронт -офис
лsubsystem
Кредитная заявка
шина управления данными
лsubsystem
Обмен дг
Обмен данными
Скоринг
лsuQs/dam Модуль БКИ
лsubsystem Внешние системы
ОС К I ал
<и а. с
Бэк-офис Банка
Автоматизированная система потребительского кредитования состоит из следующих модулей'.
1. Фронт-офис - система обработки заявок: ввод заявок с рабочих мест, в т.ч. удаленных, организация документооборота (последовательности прохождения анкет через службы банка);
2. Скоринг - модуль скоринга;
3. БКИ - бюро кредитных историй - генератор кредитных историй (ЦБКИ; НБКИ);
4. Внешние системы - интеграция с внешними системами (ЦБ РФ, ФМС и т.п.)
5. Бзк-офис - база данных, содержащая информацию о заемщиках, истории принятия
решений по ннм и история о платежной дисциплине Разработанная автором общая архитектура интеграции автоматизированных подсистем предусматривает обмен информацией между ними и позволяет в оперативном режиме принимать решение о выдаче кредита. Внедрение в ряде коммерческих банков программного продукта, разработанного автором на основе общей архитектуры интеграции, подтвердило правильность исходных положений, заложенных при ее формировании.
В работе дается авторский агоритм внедрения фронт-офисного решения в коммерческих банках, заключающийся в реализации последовательных этапов работ, необходимых для внедрения, таблица 5.
Таблица 5. Агоритм внедрения фроит- офисного решения
Этап Вид рдйот Продожительность, 'Х*недель'' 'Х'
1. Обследование: проработка последовательности внедрения фронт-офисного решения, описание требований к запуску 4-6
2 Настройка бизнес процессов банка под требования фронт-офисного решения 6-8
3 Описание требований к обмену даняыми 2-4 (запуск после 1 этапа)
4 Создание системы обмена данных с учетом пропускной способности шин управления данными (API) 4-6 (запуск после 3 этапа)
S Введение в промышленную эксплуатацию: установка системы, отладка, настройка, обучение пользователей и администраторов, помощь в запуске в промышленную эксплуатацию, сопровождение опытно-промышленной эксплуатации 4-6
Итого для внедрения базового решения 14-30
6 Описание требований к подключению удаленных точек ( регионов) (в случае необходимости изменения бизнес требований с учетом региональных особенностей,) 1-2 на регион
7 Настройка и подключение регионов к фронт-офисному решению 1-2 на регион
Итого для подключения одного региона 2-4
8 Подготовка требований к допонительной конфигурации фронт офисного решения <3
9 Разработка допонительной функциональности (контроль финансовых показателей, построение аналитической отчетности и т.п.) <3
10 Внедрение допонительных .функциональных возможностей < 3
Итого для внедрения поного решения < 9
Внедрение системы позволяет решить следующие задачи:
Х организовать оперативный контроль за деятельностью торговых подразделений по
продаже машин;
Х повысить прибыльность кредитных подразделений;
Х минимизировать влияние субъективных факторов при анализе кредитоспособности потенциальных заемщиков;
Х диверсифицировать банковские продукты для различных локальных рынков продукции;
Х централизованно управлять банковскими продуктами и процедурами их обработки;
Х создать базис для принятия взвешенных административных и бизнес решений;
Х сократить операционные издержки;
Х создать единую среду финансового и управленческого документооборота;
Х реализовать эффективную концепцию риск-менеджмента;
Х снизить трудоемкость и повысить эффективность работы сотрудников;
Х повысить качество и оперативность обслуживания клиентов;
Х расширить комплекс предлагаемых продуктов и услуг, предложить клиентам новые финансовые продукты;
Х снизить операционные риски за счет внедрения сквозной взаимоувязанной обработки информации;
Х своевременно и качественно управлять кредитными рисками;
Х увеличить и качественно улучшить кредитный портфель банка;
Х ускорить процесс и повысить качество обработки транзакций/документов;
Х повысить стоимость бизнеса за счет использования современной системы лот разработчика с международной практикой.
Создание теоретических и методических основ потребительского кредитования на основе скоринг-модели позволило автору использовать их при разработке финансово-экономической модели развития рынка автокредитования с целью повышения эффективности отечественной автомобильной промышленности. Исследование зарубежного опыта развития автомобильной промышленности показало, что передовые производителя автомобилей для повышения эффективности продаж компаний активно используют финансовые инструменты, в т.ч. автокредитование.
В диссертации представлена разработанная автором финансово-экономическая модель развития отечественной автомобильной промышленности с использованием инструментов потребительского кредитования - автокредитования. Модель предусматривает двухэтапное создание кэптивного банка нового типа с разветвленной
филиальной сетью на базе дилерской системы продаж автомобилей. Первый этап предусматривает специализированной внутрикорпоративной финансовой структуры для установления партнерских отношений с независимыми финансовыми институтами, в т.ч. с банками. Вторым этапом является создание кэптивного банка. Ключевыми факторами его успеха являются отладка бизнеса с привлекательным продуктовым предложением и сбытом и эффективность банковских операций, в т.ч. за счет внедрения разработанной автором автоматизированной системы потребительского кредитования на базе скоринг-модуля. Модель предусматривает широкое использование дилерской сети, в диссертации детализированы процессы взаимодействия дилеров, банков и клиентов, в основу которого -заложен принцип единого окна. При обращении клиентов к дилеру для получения необходимой информации, клиенты обращается в кредитный отдел - удаленное автоматизированное рабочее место банка-партнера. После ввода информации о клиенте дилер становится участником принятия фронт-офисного решения, имея возможность отслеживать все этапы прохождения заявки, получать все необходимые и согласованные документы, заключать договора с клиентами. Географическое расположение дилера не имеет при этом никакого значения, вся информация обрабатывается в режиме реального времени.
Впервые в России модель была внедрена в 2006 г. и используется концерном Даймлер АГ до настоящего времени. В связи с перспективами развития отечественной автомобильной промышленности модель адаптирована к условиям ОАО л Автоваз.
Существующий с 1997г. кэптивный банк ООО КБ Автомобильный Банкирский Дом (ныне Лада-Кредит) не выпоняет в поном объёме функций, характерных для кэптивных банков. Исходя из экономического состояния ОАО л Автоваз в модели предложена поэтапная реализация проекта, таблица 6. Первый этап предусматривает создание в составе ОАО Автоваз финансовой компании л ЛАДА Финанс, основными задачами которой являются выбор лучших доступных партнеров и установление с ними прочных коммерческих взаимоотношений (соглашения об уровне обслуживания, договора и т.д.).
На втором этапе создается кэптивный банк л ЛАДА Банк, предоставляющий полный спектр услуг автокредитования по предлагаемой автором процедуре скоринг-кредитования. Общая схема взаимодействия участников проекта представлена на рис. 9
Таблица 6. Переход от партнерства с независимыми банками к кэптивному
Этап I; 2009-2010 Этап Н: 2011+
Продукта услуги
Уникальнол ценностное предложение
Основные требования
Финансовая компания "ЛАДА Фиивнс", сотрудничающая с независимыми банками, дня предоставления финансовых услуг конечному потребителю и дилерам АвтоЗАЗз
Кредитование потребителя
- Кпвсси-^ский и экспресс кредит Лизинг для корподивных клиентео Страхование (а/м и кредита)
1 Финансирована дилеров
Тщательно выбранные партнеры-лидеры фин рынкав авто секторе Огттнмвль^ю усповия для конечного потребителя на базе консолидированной позиции АвтоВАЗа
Х ЛАДА ^инаис на стороне потребителя {нзпр . единьй контакт)
Х Стратегия партнерства
- Поиск, начало взаимоотношений, мон итор ИНГ, выход
Х Коп-цэкгр
Кэгттивньй банк "ЛАДА банк"
- Банковская лицензия
- Страховая компания
- Лизинговая компания
Добавочно:
- Потребите льскне банковские продукту (напр , >градитиея корта, потреб кредит, депозит/текущий счет)
- Удлинение гарантии
Ставка по кредиту ниже, чем среднерыночная
- За счет возмокного субсидирования со стороны АвтоВАЗе и скооингорой модели, построений на клиентской безе АвтоБАЗа
Быстрый процесс принятия кредитного решения ' Бонусные программы (нэпр , акции по снусвенмю ставок, корзины товаров)
Х Уставной капитал ' Знания и опыт финансирования
- Выдача и обслуживание кредитов, фондирование
Рисунок 9. Общая схема взаимодействия участников проекта
ИС Дилер
выдача кредита
ОврМЦММ КМИП1 ММИру по врввыии ы М-} м, 1дучл1 об явят <ДДА-
V/ снмдис*
оОвмаимн* Хжвнгв в лодягный ездь Консулы***. Рясч( лада м fliwwn Аямты^чгммиш м давунии* tp*w*. Пеяучмм* пп л Sam. ^йряепшгшл
о*иудигамм еа**гмеге* доушмгтол ja*
й й й й
fluлeлmw iHpMwwmww WWM m фвфиляим сгдовааим
раитивмга лсын
Выдои art* на основание Гврвктииного писыаа баю.
Orpamawn родшии s/м в НС Дкпар
При разработке финансово-экономической модели учитывалась возможность ее модификации в связи с развитием государственной программы утилизации старых автомобилей, предусматривающая дотации населению при их сдаче для приобретения новых отечественных автомобилей. С этой целью формализован агоритм действия всех участников и разработана принципиальная схема организации продажи автомобиля в рамках эксперимента, рисунок 10.
Рисунок 10. Последовательность действий при применении программы утилизации
Организация продажи автомобиля е рамках эксперимента по замене ВЭТС
ПРОГРАММА иТИМЗЫЖИ
I Протопоп цены утилизации 3000 я нэ жм
НадОааяа на нолые ал* 3. укамиия УС (адрес) й. выпонениит раОотпо утнпюамии ан м-хду У(ЛЯ) - Д
Отчетл для перевозчика а тп. АтТ приема передачи >акг* У1>61-УС
I Доверенность на утнлитаинЮ Г"-Д 3. М приемки а/м й-Г 3 ~ передл 1/и Д-У(>в)
| теэиеяие; д-у(лецтт"1 Договор лосгзян ш утидеациотшС уничтожение Д-П
В заключении обобщены полученные результаты и разработанные автором рекомендации по теме исследования.
Публикации:
По теме исследования автором опубликованы следующие работы:
Публикации в изданиях, содержащихся в Перечне ведущих рецензируемых научных журналов и изданий, рекомендованных ВАК РФ:
1. Ковальчук Д.А. Скоринг-модуль - метод снижения рисков потребительского кредитования// Бизнес в законе.- М: Издательский дом -ЮРВАК, 2010,- №3. -С.282-284.-0,5 п.л.
2. Ковальчук Д.А.. Журко, Т.В. Анализ розничных кредитных программ коммерческих Банков на российском рынке // Российский экономический интернет-журнал, 2007. -Режим доступа:уп\ту.1е-ге]/зреакег5.Ь1т#1е1_к_ги5.- 0,4 п.л., лично автора 0,3 п.л.
Публикации в других изданиях:
3. Ковальчук Д.А. Развитие реального сектора экономики через микрофинансирование организаций// Инновационный прорыв в развития России и регионов, 15-16 ноября 2006 г. Международная научно-практическая конференция./ Под научной ред. проф. А.П.Балакиной - М: ВГНА МНС России, 2007,- С. 179-180,- 0,1 п.л.
4. Ковальчук Д.А. Инновационные технологии в маркетинговом управлении кредитными рисками// Менеджмент и маркетинг: современные тенденции развития
теории и практики: Материалы II Всероссийской научно-практической конференции, 22-23 октября 2009 г.- М: ООО Беларт, 2009.- С.384-387 .- 0,2 пл. 5. Ковальчук Д.А. Автоматизация процессов скоринг-кредитоваиия// Совершенствование корпоративного управления как фактор стабилизации экономики России в условиях кризиса. Сборник статьей/ под общей ред. д.э. и., проф. Н.Ю. Псаревой, - М.: Издательский дом АТИСО, 2010. -246-254 -0,4 пл.
Автореферат диссертации на соискание ученой степени Кандидата экономических наук
Ковальчук Денис Анатольевич
Тема диссертационного исследования:
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИИ
Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор Псарева Надежда Юрьевна
Академия труда и социальных отношений
Формат А-5. Объем 1,8 пл. Тираж 100 экз. Заказ № 196
Типография ИД АТИСО
119454, Москва, ул. Лобачевского, 90 Тел.: 432-47-45
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Ковальчук, Денис Анатольевич
Глава 1. Становление и развитие потребительского кредитования в экономики России
1.1. Роль и значение потребительского кредитования в экономике 12 государства. потребительского кредитования.
1.3. Зарубежный опыт развития потребительского кредитования и 36 его адаптация на российском рынке.
Глава 2. Теоретические аспекты совершенствования потребительского кредитования коммерческими банками Российской Федерации
2.1. Сущность, принципы и стратегия потребительского 44 кредитования в РФ.
2.2. Методология формирования скоринг-модели на основе системы 67 показателей кредитоспособности индивидуальных заемщиков.
2.3. Теоретические аспекты реструктуризации задоженности 84 населения.
Глава 3. Методические основы и рекомендации по совершенствованию бизнес-процессов потребительского кредитования
3.1. Разработка бизнес-процесса потребительского кредитования с 89 использованием скоринг-модуля
3.2. Автоматизация бизнес-процесса потребительского кредитования 116 банка, разработка обучающего модуля, внедрение бизнес-процесса.
3.3. Разработка финансово-экономической модели развития 128 автокредитования с учетом программы утилизации автомобилей (на примере ОАО Автоваз).
Диссертация: введение по экономике, на тему "Теоретические и методические основы совершенствования механизмов потребительского кредитования в банковском секторе России"
Актуальность диссертационного исследования определяется следующими обстоятельствами.
Во-первых, ролью и возрастающим значением банковского обслуживания населения в условиях становления и развития рыночных отношений, что связано со следующими обстоятельствами: изменение структуры банковской системы; ростом конкуренции и ухода от монополии государства в банковском деле.
Во-вторых, ролью и значением потребительского кредитования в общей системе кредитования, как одного из инструментов развития экономики России, являющегося стимулирующим фактором развития на макро и микроэкономическом уровне, обеспечивающим увеличение ВВП. Зарубежный опыт применения потребительского кредитования населения показывает значительный прирост продаж товаров длительного пользования, приобретаемых с использованием механизмов потребительского кредитования. Западные компании активно привлекают банковские структуры для кредитования собственной продукции.
В третьих при наметившейся тенденции спада потребительского кредитования в условиях кризиса, по данным ЦБ РФ объем кредитование физических лиц по состоянию на 01.02.2010г. составил 3143550 мн. руб., тогда как на 01.01.2009г. 2009 г. этот объем составлял - 3 537 211 мн. руб., что свидетельствует об отрицательной динамике.
Bo-четвертых, возникновением серьезных рисков в деятельности банковского сектора, связанных с невозвратом выданных потребительских кредитов, что обусловлено не только состоянием экономики, но и недостаточно эффективными механизмами проверки платежеспособности клиентов банка. Просроченная задоженность по кредитам физическим лицам в период с 2008 по 2009 год увеличилась на 64%. Удельный вес просроченной задоженности по кредитам физических лиц к общему объему выданных кредитов также увеличися, достигнув в 2009 г. 6,9% . тогда как в
2008 г. эта величина составляла 5,8С одной стороны, невозврат кредитов парализует банковский сектор, с другой - становится угрозой стабилизации экономики, т.к. именно стабильность банковского сектора является одни из факторов, обеспечивающих рост промышленных секторов экономики.
В-пятых, потребительское кредитование является одним их важнейших инструментов банковского сектора, обеспечивающих рост его доходов. Согласно статистике, доля доходов банков от использования потребительского кредитования составляет 0.3 рублей на каждый рубль кредита. Увеличение оборачиваемости денежных средств за счет потребительского кредитования сказывается на эффективности деятельности банковского сектора. Следовательно, разработка новых механизмов расширения объема услуг данной категории в общем кредитном портфеле банка является не только научной задачей, но имеет и практическое значение.
В связи с тем, что потребительское кредитование - один из инструментов стимулирования экономики, объективно возникает необходимость разработать научно обоснованные методы и механизмы, позволяющие стимулировать рост потребительского кредитования как в стабильно развивающейся экономике, так и в условиях кризиса.
Объект исследования - потребительское кредитование как вид деятельности кредитной организации.
Предмет исследования - бизнес-процесс потребительского кредитования, направленный на повышение эффективности потребительского кредитования и рост производственного сектора экономики.
Степень изученности вопроса. В диссертационном исследовании автор опирася на научные труды ведущих российских и зарубежных ученых по вопросам организации деятельности кредитных организаций, банковского риск-менеджмента и маркетинга. В числе зарубежных исследователей
1 Рассчитано автором по данным сайта ЦБ РФ - Ссыка на домен более не работаетstatistics особо значимы труды С. А.Брю, Э.Гила, Дж.К.Гэбрейта, Э.Дж.Долана, Дж.М.Кейнса, Р.Коттер, К.Р.Макконела, Э.Рида, Э.Роде, П.Самуэльсона, Р.Смита, М.Шрайнера, М.Фридмена, Л.Харриса. Большую ценность представляют исследования зарубежных ученых по проблемам кредитования в условиях рыночной экономики. Это научные труды М. Шрайнера, Д. Дюринга, Э.Альтмана и др. Изучение этих трудов выявило необходимость систематизации существующих представлений и формирования концепции оптимальной технологии скоринг-кредитования банков во взаимоотношениях с населением.
В российской экономической литературе освещались лишь отдельные вопросы потребительского кредитования. В процессе исследования автор опирася на теоретические разработки ряда видных отечественных ученых в области денежного обращения, кредита и банков: З.В.Атласа, М.С.Атлас, Н.И.Валенцевой, B.C. Геращенко, В.А. Зайденварга, B.C. Захарова, Ю.И. Кашина, Л.И.Колычева, Р.В.Корнеевой, Л.Н.Красавиной, О.И. Лаврушина и других авторов.
В 1999-2009гг. М. Шрайнером было проведено единственное научное исследование используемое банками скоринг-кредитования, как элемента кредитной политики банка, в котором были проанализированы факторы, оказывающие влияние на совершенствование краткосрочного кредитования населения. В последнее время активизировались исследования в области потребительского кредитования, в частности одним из направлений таких исследований является скоринг-кредитование. Однако комплексных исследований механизмов применения скоринг-кредитования в кредитной организации при ее взаимоотношениях с населением в теоретическом и практическом аспектах не проводилось.
Таким образом, комплексная разработка теоретических аспектов и практических рекомендаций по формированию и реализации технологии потребительского кредитования населения коммерческим банком позволяет решить одну из важнейших проблем комплексного обслуживания населения, создав механизм, позволяющий гармонизировать отношения кредитных организацией в соответствии с признанной международной практикой обслуживания населения, а также существенно повысить качество такого обслуживания.
Цель исследования - теоретическое обоснование и создание методических основ совершенствования механизмов потребительского кредитования, обеспечивающих повышение эффективности кредитного процесса.
Исходя из поставленной цели, в диссертационном исследовании решены следующие задачи:
I. Исследование теоретических подходов к выявлению сущности потребительского кредитования, его роли в развитии банковского сектора и влияния на экономику России.
II. Изучение российского и зарубежного опыта потребительского кредитования с целью выявления тенденций и закономерностей его развития и разработка на этой основе принципов формирования стратегии банка в области потребительского кредитования и концептуальных подходов к формированию кредитного портфеля банка.
III. Разработка методических основ скоринг-модели минимизации рисков потребительского кредитования в российской банковской системе на основе адаптации зарубежного опыта применения техники потребительского кредитования.
IV. Изучение этапов и процедур потребительского кредитования и построение бизнес-процесса с использованием скоринг-модели: входящие и выходящие потоки, этапы процесса и его участники, информационные базы, система документооборота, система реструктуризации задоженности по кредитам выданным населению.
V Исследование современных информационных технологий, анализ автоматизированных систем банка (АБС) и построение на этой основе общей архитектуры интеграции автоматизированных систем потребительского кредитования с включением модуля скоринг- модели и разработка программного продукта.
VI Изучение возможности использования механизмов потребительского кредитования на основе скоринг-модели для повышения эффективности деятельности автомобильных корпораций, разработка финансово-экономической модели автокредитования с учетом программы утилизации автомобилей Министерства промышленности и торговли РФ.
Теоретической и методологической основой исследования послужили труды ведущих отечественных и зарубежных ученых, раскрывающие закономерности развития российской экономики, денежно-кредитные аспекты экономической политики государства, законодательной базы функционирования коммерческих банков. В ходе исследования изучены и обобщены: общая и специальная российская и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати, материалы научно-практических конференций, симпозиумов, семинаров; разработки ведущих научно-исследовательских институтов по банковскому делу; законодательные и другие нормативные акты России и промышленно развитых стран; методические и проектные материалы по исследуемому предмету; рекомендации зарубежных исследователей, касающихся деятельности кредитных организаций. Многие источники вводятся в отечественный научный оборот впервые.
Методика диссертационного исследования основана на использовании диалектической логики и системного подхода к процессам потребительского кредитования. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: научная абстракция, моделирование, анализ и синтез, группировки, сравнения и др.
Статистическую базу исследования составили материалы коммерческих банков и других кредитных институтов России и зарубежных стран. В работе использовались материалы ЦБ РФ, Министерства финансов РФ, Ассоциации российских банков, Госкомстата РФ,
Аналитического управления Президента РФ и Центра региональных исследований.
Научная новизна исследования заключается в разработке теоретических и методических аспектов совершенствования механизмов потребительского кредитования на основе построения и автоматизации процессов скоринг-кредитования, обеспечивающих эффективное взаимодействие участников кредитного рынка и позволяющих повысить эффективность экономики России. Научные результаты, выносимые на защиту:
1. Уточнены и систематизированы принципы управления процессами потребительского кредитования, являющиеся основой формирования стратегии банка в этом секторе его деятельности. Первая подгруппа принципов определяет стратегию банка относительно оценки роли потребительского кредитования в его общей стратегии (доступность потребительского кредита для клиентов, прозрачность условий кредитования, привлекательность программ кредитования, разнообразие видов потребительского кредита, комплексность кредитного обслуживания физических лиц). Вторая подгруппа определяет отношение банка к физическим лицам в процессе потребительского кредитования (целевая направленность кредита, минимизация затрат населения на его получение, дифференциация кредитных ставок в зависимости от характеристик клиента, формирование достоверной клиентской базы, необходимость контроля за состоянием обязательств клиента);
2. Предложена авторская методика определения кредитоспособности населения и установления для него персонифицированной процентной ставки, скоринг-модель основанная на много факторной системе показателей, оценивающей возможность возникновения рисков невозврата потребительских кредитов, определяемую по предоставленной клиентом информации (перечень оцениваемых показателей сформирован автором на основе обобщения международного и российского опыта применения скоринг-кредитования), а так же автором предложена система маркеров, позволяющей оценить объективность и адекватность представленной клиентом информации.
3. Формализован и описан бизнес- процесс потребительского кредитования, для которого определена структура входящих и выходящих информационных потоков, учитывающих: экономическое состояние экономики России и особенности ее регионального развития, индивидуальные характеристики заемщиков: базы данных, основанные на статистической информации и позволяющие в интерактивном режиме менять критерии оценки выдачи кредитов: предложена модель реструктуризации задоженности населения по кредитам, обеспечивающая повышение эффективности обслуживания населения и минимизацию рисков невозврата кредитов.
4. В методологическом, методическом и практическом планах автором разработаны: общая архитектура интеграции автоматизированных систем потребительского кредитования с включением модулей скоринга и реструктуризации задоженности населения; программный продукт, позволяющий автоматизировать бизнес-процесс потребительского кредитования; агоритм и методические указания по внедрению бизнес-процесса потребительского кредитования на базе этого программного продукта, предусматривающие его поное тестирование, фиксацию результатов тестирования, выявление локальных и системных ошибок, корректировку программного обеспечения, повторное тестирование опытно-промышленную эксплуатацию.
5. Разработана финансово-экономическая модель развития рынка автокредитования с учетом развертываемой государственной программы утилизации автомобилей, обеспечивающая эффективное взаимодействие банковского сектора, автомобильных корпораций и населения, базирующая на разработанном автором программном продукте бизнес-процесс потребительского кредитования.
Практическая значимость проведенного исследования обусловлена тем, что теоретические, методические и практические рекомендации автора могут быть широко и эффективно использованы российскими банками при обслуживании населения. Практическая значимость работы заключается также в том, что главные теоретические выводы диссертации, формирующие ее научную новизну, доведены до конкретных методологических и практических рекомендаций по формированию и реализации кредитной политики кредитных организаций во взаимоотношениях с населением.
Автором предложены: а) практические рекомендации по формированию в банках документооборота, адекватной кредитной политике банка, информационной базы, необходимой для реализации кредитной политике банка в области потребительского кредитования; использование системы показателей для комплексной оценки качества кредитного портфеля банка по потребительским кредитам; б) методики формирования бальной системы оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков; составления портфеля розничного кредитования коммерческого банка; реструктуризации задоженности по кредитам населения.
Апробация основных результатов работы.
В течение продожительного времени автор непосредственно участвует в создании и практической реализации новой автоматизированной системы банковского обслуживания населения в России. Результаты исследования и его материалы были использованы Мерседес-Бенц Банк Рус, Тойота Банк и др. при разработке и внедрении проекта кредитования населения Автомобильное кредитование.
Результаты работы докладывались и получили одобрение на конференциях, посвященных предоставлению финансовых услуг на Российском рынке, проводимых Концерном Даймлер, а также на международных, российских научно-практических конференциях.
Методические разработки по вопросам совершенствования банковского обслуживания населения активно используются кредитными организациями.
Автором произведено обучение сотрудников 46-ти дилеров России по вопросам потребительского кредитования, страхования и лизинга.
По теме диссертации соискателем опубликовано 5 работ объемом 1,5 п.л.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Ковальчук, Денис Анатольевич
Заключение.
1. Роль потребительского банковского кредитования в современной банковской деятельности заключается в том, что это один из высокодоходных сегментов банковской деятельности. Кроме того, потребительское кредитование позволяет увеличивать ресурсную базу коммерческого банка за счет оказания допонительных услуг, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием.
2. Потребительское кредитование способствует росту ВВП за счет расширения возможностей торговли, занимающий более 23% в объеме ВВП.
3. Исследование зарубежного опыта потребительского кредитования показывает о разнообразие его форм, и необходимости минимизации рисков банка за счет тщательного изучения информации о клиенте и его возможности платежеспособности по кредиту.
4. Одним из эффективных инструментов снижения рисков банка является скоринг -кредитование, получившие развитие за рубежом в 40 годах двадцатого столетия. Основная задача скоринг -кредитования заключается не только в том, чтобы выяснить, в состоянии клиент выплатить кредит или нет, но и степень надежности и обязательности клиента.
5. Для эффективного функционирования банков и расширения потребительского кредитования необходимо совершенствование механизмов потребительского кредитования, нужны научно-методические основы и созданные на их основе упрощенные методики оценки кредитного риска. Ъанки, которые сумеют создать и внедрить такие методики, смогут показывать хорошие финансовые результаты при работе с малым бизнесом. Безусловно, такие механизмы дожны основываться на современных информационных автоматизированных системах
6. В работе уточняется сущность потребительского кредитования, рассматриваемого как предоставление физическому лицу денежных средств на возвратной и платной основе для приобретения им товаров и/или оплаты услуг, используемых им в соответствии с законом или обычаями делового и культурного оборота, рассмотрена классификация потребительских кредитов , что позволило сформировать бизнес- процесс потребительского кредитования
7. Сформулированы условия и принципы потребительского кредитования и их влияние на выбор возможных стратегий банка в части потребительского кредитования.
8. Предложена скоринговая модель оценки кредитоспособности заемщика
9. .Описан бизнес -процесс потребительского кредитования - фронт -офисное решение с детализацией всех этапах, участников, документооборота, ролевых функций каждого участника
9. Разработанный автором бизнес процесс потребительского кредитования положен в основу автоматизированной банковской системы (далее АБС), позволяющей всю последовательность действий от получения заявки на кредит до принятия решения о его выдаче и формировании необходимого пакета документов
Ю.Общая архитектура интеграции автоматизированных систем, предложенная автором, предусматривает обмен информации, заложенный в скоринг-модуле, и позволяет в оперативном режиме принимать решение о выдаче кредита.
11. Внедрение программного продукта, разработанного автором на основе общей архитектуры интеграции в ряде коммерческих банков, подтвердила правильность гипотез, заложенных при ее формировании
12.0писан опыт использования разработок автора при реализации финансовой программы ОАО л Автоваз за счет создания собственной финансовой структуры для кредитовании приобретения автомобилей.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Ковальчук, Денис Анатольевич, Москва
1. ФЗ О банках и банковской деятельности от 3.02.1996 № 17-ФЗ
2. ФЗ О защите прав потребителей от 17.12.1999 212-ФЗ
3. ФЗ О кредитных историях, от 30.12.2004 №218-ФЗ
4. Постановление Правительства Российской Федерации от 6 апреля 2004 г. N 154 "Вопросы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека" // Собрание законодательства Российской Федерации. 2004. N 15. Ст. 1446.
5. Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" // Вестник Банка России. 2006. N 57.
6. Письмо Федеральной антимонопольной службы №ИА/7235 и Центрального Банка Российской Федерации №77-Т от 26.05.2005 О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов // Вестник Банка России, №28, 01.06.2005.
7. Решение Верховного Суда от 1 июля 1999 г. N ГКПИ 99-484 // Справочно-правовая система "КонсультантПлюс".
8. Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, Федеральная антимонопольная служба, от 11.03.200512. . Официальный документ Комитета ТТЛ РФ по развитию потребительского рынка, 01.01.2005
9. О кредитных историях Электронный ресурс. : ФЗ в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 № П0-ФЗ, от 24.07.2007 № 217-ФЗ. -URL: Ссыка на домен более не работаетhotlaw/mon/62187.htm (26.01.08).
10. Алексеева Д.Г. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе // Закон. 2005. - № 12. - С. 55-65.
11. Атлас 3. В. Социалистическая денежная система. М., 1969, стр. 285-288.
12. Атлас М.С. С.Ю. Витте о кредитной системе России //Деньги и кредит -1999 -№9
13. Банковское дело: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672с.: ил.
14. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/О. И. Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С. Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. 2-у изд. М.:КНОРУС, 2006. - 256 е., с. 14.
15. Банковский менеджмент: Учебник /Под ред. О.И.Лаврушина; Финансовая академия при Правительстве РФ. М.: КноРус, 2009. - 560с.
16. Беляев М. К. Специфические риски потребительского кредитования // Банковское дело.- 2006.- № 5. С. 54-56.
17. Бернар И., Коли Ж. К. Г. Токовый экономический и финансовый словарь. Т. 1, 2. Пер. с фр. М.: Международные отношения, 1994.
18. Валенцева, Н. И. Тенденции развития методов кредитования / Н. И. Валенцева. С .85-89.
19. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран //
20. Юридическая работа в кредитной организации; №2, 2006
21. Ветрова А.В., Кредитные бюро: проблемы и решения, в сборнике лINTERNATIONAL FUND FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFOI?MS,Ссыка на домен более не работаетrus/monitoring/001110.stm#3.
22. Велиева И. Банкам разрешили приукрасить отчетность // Банковское обозрение. 2009. №3. С.5.
23. Веретенников Д. Кредитные надежды / Газета Коммерсантъ. 28.01.2009 С.6.
24. Выборнова Н. К. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики // Вопросы экономики. 2006 - № 12.
25. Вуфел Ч. Дж. Энциклопедия банковского дела и финансов/Ч. Дж. Вуфел; ЗАО "Корпорация Федоров". Ч Самара, 2003. Ч 1584 с.
26. Геращенко B.C. Организация и планирование денежного обращения: Учебник /Под ред.В.С.Геращенко; Авт. кол.: В.С.Геращенко, Ю.П.Савинский, Ю.И.Кашин.- М.: Финансы и статистика, 1988. 237
27. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II,Москва, Финансы и Статистика, 2002, с. 112
28. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика//Банковское дело в Москве; №1(121),2006
29. Гурин П. Как буд е т развиваться рынок экспресс кредитования в условиях кризиса // РБК Daily. 2008. №11. С.15.
30. Гэбрейт. Дж.К Экономическая теория и цели общества. Пер. с англ. М.: Прогресс, 1976, стр. 270
31. Денежное обращение и кредит в СССР: Учебник / под ред. И.В.Левчука. М.: Финансы, 1980, - 254 с.
32. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. проф. Г.И. Кравцовой. Минск: БГЭУ, 2007. - 527с.
33. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2005. 506с.
34. Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Апатов, Ю.В. Базулин идр.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.- М.: Проспект, 2006. 624с.
35. Дертинг Ш., Бунт потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт; №35(435)6 1.02.2007
36. Долан Э. Дж., Кэмпбел К. Д., Кэмпбел Р. Дж. "Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика". Москва-Ленинград, 1991, с. 111.
37. Долан, Эдвин Дж. Economics Text. : англо-русский словарь-справочник / Э. Дж. Долан, Б. Домненко. М. : Лазурь, 1994. - 544
38. Э.Дж.Долан и другие. Деньги, банковское дело и кредитнаяполитика. М С.-П., 1993.
39. Дяченко О., Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №5 (59), май 2006
40. Дяченко О., О пользе глобальной унификации// Банковское обозрение; Спец.обозрение, №3 (57), март 2006с.
41. Ермаков С. Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Финансы и кредит.- 2006.- № 21. С. 31.
42. Евтюхина Е. Банки открывают операционные офисы вместо филиалов // Банковское обозрение. 2008. №9. С.7.
43. Евтюхина Е. Визы в загранпаспорте повышают шанс на кредит // Банковское обозрение. 200. №2. С.5.
44. Жуков А., Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г.//Деловая пресса; 11.04.2006.,№12(289)
45. Жуков Р.Ф. Потребительское кредитование в России. М.: МРЗ Пресс, 2004.
46. Задорнов М. Выбираем лыжню // Банковское обозрение. 2009. №1. С.11.
47. Зайденварг В.А. Эффективность кредитования торговли. М.,1971;
48. Захаров B.C. О путях развития банковской системы // Деньги и кредит. 2000.- №3.-С.Ю.
49. Захаров B.C. Коммерческие банки: проблемы и пути развития //
50. Деньги и кредит. 2008. - №4.
51. Иванова С., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2006
52. Илющенко А. Банки укорачивают экспресс кредиты / Коммерсантъ. 2009. №28. С.4.
53. Калиш Айра, Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира// Делойт, 28.09.2006
54. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. М.,1978.
55. Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов// КредитЕКСПО, 2005.
56. Команова О., Иностранный капитал в России// Жизнь и кредит, №6, 2005.
57. Коммерческие банки. Э.Рид, Р.Коттер, Э.Гил,.Смит.- М: Прогресс,1983 .-499С.
58. Коптев В.Е. Страхование потребительских кредитов // Организация продаж страховых продуктов, 2005, №4.
59. Кудрявцев В.А. Основы организации ипотечного кредитования: Учеб. пособие для вузов / В.А. Кудрявцев, Е.В. Кудрявцева.- М.:Высш.шк., 2004.-С.18
60. Кутузов В. В. Воспроизводство жилья в условиях социально -ориентированной рыночной экономики. М: ЦНРШЭПжилища, 2004.-С. 1469. .Кудинов В., Петрова С., General Electric даст взаймы// Кредиты.Ру, 12.08.2006.
61. Казаков М. Изменятся ли ставки по потребительским кредитам // РБК Daily. 2009. №2. С14.
62. Калышева Е., Кукол Е. Кредит с охлаждением / Российская газета. 2008. №4786. С.4-5
63. Кашин, Ю. И. Будут ли учтены уроки неудач экономическихреформ. / Ю. И. Кашин, Н. Р. Геронина//Банковские услуги,2000.-№5-6
64. Колычев JI. И. Кредит и эффективность кохозного производства, М., 1972.
65. Красавина JI.H.Денежное обращение и кредит при капитализме. -М.: 2005.
66. Кредитные взаимоотношения промышленности с Госбанком . : монография / Р.В. Корнеева. М. : Финансы, 1975. - 223
67. Кредитование и расчеты в промышленности Текст. : учебник / Р.В. Корнеева, Б.Н. Аграпонов, JI.A. Девина ; Под ред. Р.В. Корнеевой. М. : Финансы и статистика, 1982. - 206 с.
68. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М., Финансы и Статистика, 1991
69. Лепетиков Д.В., Банковская система в 2005 г.: рост кредитования на фоне кризиса// Центр развития, 04.04.2006
70. Лексис В., Кредит и банки, М.: Перспектива, 1994.- с. 235
71. Макконнел К.Р., Брю С.Л. Экономикс. В 2 т. М., 1992. Т. 2. С.19.
72. Макконел Кэмпбел, Брю Стенли. Экономикс принципы, проблемы и политика. - М.: ИНФРА-М, 1999.
73. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, М.: Элит,2000
74. Миловидов В.Д. Современное банковское дело.Опыт США, М.: Приор,2000
75. Мозжухов А., Общее состояние законодательства о потребительском кредите//Методический журнал Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, № 92006
76. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник /Под ред.Л.Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 2001.
77. Найчек Г. Мировая практика оценки кредитоспособности заемщика // Проблемы теории и практики управления. 2004. - № 9. Ч С.25
78. Немировская Е.А. Минимизация риска банковского кредитования населения при расширении его целевой аудитории / Автореф. дисс. . канд. эк. наук. Вогоград, 2008
79. Официальный сайт КБ Росбанк, www.rosbank.ru
80. Официальный сайт Банка России, Ссыка на домен более не работаетp>
81. Панин А.О. Развитие потребительского кредитования в России и за рубежом Ч сравнительный анализ. М, 2006.
82. Проблемы организации регулирования налично-денежного обращения / Деньги и кредит №5. 2006 г.
83. Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 2008 годы), www.akdi.ru
84. Проект программы социально-экономического развития страны, www.lib.eruditio.ru.
85. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц. //Бизнес и банки. 2006 г., №30
86. Петров И. Банковский менеджмент: связь с кредитной политикой // Банковские технологии. № 6. Ч 2007. - С. 32-42.
87. Попова А.А. Розничная банковская деятельность и стратегии ее развития в России / Автореф. дисс. . канд. эк. наук. Саратов, 2007.
88. Пятков А. Повышение эффективности бизнеса банка: основные принципы и направления // Банковское обозрение. 2009. №2. С.9-10.
89. Рид Э., Коттер Дж., Гил Э., Смит Р. Коммерческие банки М.:, "Космополис", 1999.- 347С.
90. Рейтинги банков за октябрь 2006, Национальный Банковский Журнал,№10(12),0ктябрь2006,стр.73
91. Российская банковская энциклопедия.- М: ЭТА, 1995.-552С.
92. Роуз П. С. Потребительское и ипотечное кредитование. // Роуз П. С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. Ч М., 1995, стр. 58
93. Рыбин В.И. Кредит как экономическая категория социализма. М., 1978
94. Самульсон, П. Экономика Текст./П. Самуэльсон.- М.: Дело.-1992.- С. 319.
95. Садыков Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право, 2007, №3.
96. Скопец А.Н. О проблемах организации системы потребительского кредитования // Юридическая работа в кредитной организации, 2005, №4.
97. Степанова О. Банки и банковское дело. М.: ЮНИТИ, 2005.391 с.
98. Стародубцева Е. Б. Потребительское кредитование в России // Банковские услуги.- 2006.- № 6. С. 12.
99. Столярова А. В. Потребительское кредитование: методы борьбы за рынок // Маркетинг услуг,- 2006.- № 1. С. 2-9.
100. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// Кредит ЭКСПО, 2006 27. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// Кредит ЭКСПО 2006, апрель, 2006
101. Тарабанова И. Оценка кредитных рисков // Вестник Банка России. № 24. - 2007. - С.23-36.
102. Топ 300 банков по объему выданных кредитов в янкаре//ЫВС daily, 25.03.2006.
103. Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования //Банковское право, 2008, №1.
104. Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. № 8. - 2007. - С.41-61.
105. Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., Финансы и Статистика, 2002
106. Фридмена М. Теория потребительской функции.М:, 1957 г.
107. Харламов И., В банковском законодательстве больше нет черных дыр//Жизнь и кредит, №6(32), 2006
108. Харрис JI. Денежная теория.- М.: Прогресс 1990, С. 137
109. Черненко В. А. Потребительский кредит в Российской Федерации: Дис. докт. экон. наук: 08.00.10. СПб.: СПбГУЭФ, 2004.
110. Шенгер Ю. Е. Кредит и предприятие. М.: Финансы, 1973
111. Шестернина Е., Россию ждет бум потребительского кредитования// RBC daily,15.04.2006
112. Шрайнер М. Кредитный скоринг: очередной прорыв в микрофинансировании?.- Электронный ресурс.-Ссыка на домен более не работаетfiles/500.pdf
113. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития а России. // Банковские технологии. 2005г., №9
114. Cauoette J., Altman Е. I., Narayanan P. Managing credit risk: The next great financial challenge. L.: John Wiley & Sons, Inc., 1998.
Похожие диссертации
- Развитие экономики промышленного предприятия на основе совершенствования механизма лизинговых отношений
- Совершенствование регионального механизма взаимодействия промышленного и банковского секторов
- Особенности экономического механизма конкуренции на региональном рынке мясопродуктов
- Активизация роли банковского сектора в обеспечении устойчивого развития региональной экономики
- Управление кредитными рисками операций потребительского кредитования в банковской сфере