Развитие системы кредитования населения на основе повышения доступности кредита тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Кизилова, Наталья Вячеславовна |
| Место защиты | Астрахань |
| Год | 2004 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Развитие системы кредитования населения на основе повышения доступности кредита"
На правах рукописи
Кизилова Наталья Вячеславовна
РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ОСНОВЕ ПОВЫШЕНИЯ ДОСТУПНОСТИ КРЕДИТА
08.00.10. - Финансы, денежное обращение и кредит
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Астрахань - 2004
Работа выпонена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Астраханский государственный технический университет
Научный руководитель:
кандидат экономических наук, профессор Семенов Владислав Михайлович
Официальные оппоненты:
доктор экономических наук, профессор Коробов Юрий Иванович
кандидат экономических наук, доцент Симаева Наталья Петровна
Ведущая организация:
Государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского
Защита состоится 22 декабря 2004 г. в 1200 часов на заседании диссертационного совета К 212.029.04 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Вогоградский государственный университет по адресу: 400062, г. Вогоград, Университетский проспект, 100, аудитория 2-05 В.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования Вогоградский государственный университет.
Автореферат разослан 22 ноября 2004 г.
Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук, доцент
А.В. Гукова
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность исследования определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения и направления их расходования. В условиях возрастания потребности населения в повышении качества и уровня жизни проблема доступности получения заемных средств, призванных устранить временной разрыв между возникновением потребностей в дорогостоящих товарах длительного потребления, услугах, жилье и возможностью их оплаты, приобрела особую значимость и актуальность. Однако низкий уровень официально зарегистрированных доходов населения регионов РФ, а также ряд других проблем снижает доступность кредитов для индивидуальных заемщиков.
Еще в 1998 в Аналитическом докладе Совета Федерации Федерального Собрания РФ Финансирование экономического роста: ограничения и возможности была отмечена необходимость восстановления системы потребительского кредита на покупку товаров длительного потребления для поддержания инвестиций населения, являющихся важным направлением развития институциональной системы подъема инвестиционной активности.
С другой стороны, существует множество проблем, не позволяющих субъектам системы кредитования заниматься кредитованием индивидуальных заемщиков. Среди таковых можно отметить:
- дефицит достоверной информации о заемщике - физическом лице;
- высокие трансакционные издержки предоставления меких кредитов;
- проблемы взыскания просроченной задоженности и трудности обращения взыскания на заложенное имущество;
- несовершенство, а в ряде вопросов и отсутствие методологической и методической базы для проведения кредитного анализа заявок и т.д.
В связи с этим особую актуальность приобретает обоснование и теоретическое обобщение путей повышения доступности кредитования
населения.
РОС НАЦИОНАЛЬНАЯ
библиотека
Степень разработанности проблемы
Отдельные аспекты кредитования населения сформулированы в фундаментальных исследованиях классиков экономической теории Э. Бем-Баверка, К. Брауна, А. Гана, Дж. М. Кейнса, А. Маршала, Г. Маклеода, А. Смита, М. Фридмана, Й. Шумпетера и др.
Теории денег и кредита практически всегда преследовали определенные практические цели и являлись выражением интересов тех или иных слоев населения, в частности, в отношении вопросов доступности кредитных ресурсов.
Формирование различных аспектов кредитования населения под влиянием российских экономических условий 19 Ч начала 20 веков рассмотрено такими авторами, как А.В. Васильчиков, Н.С. Мордвинов, М.И. Туган-
Барановский, Н.И. Тургенев, А.В. Чаянов и мн. др.
Отличительные черты советской системы кредитования населения рассмотрены в работах B.C. Ахимова, З.В, Атлас, М.С. Атлас, С.Я. Борового, Э.Я. Брегеля, С.М. Киселева, О.И. Лаврушина, В.Е. Маневича и др. авторов.
Современный зарубежный опыт регулирования и практического осуществления кредитования населения представлен в экономической литературе достаточно широко. Межстрановые и межрегиональные различия в системах кредитования населения и пути их унификации в связи с процессами глобализации экономики рассмотрены Л. Гедером, Р.-М. Гельфи, Н. Дженнинсом, Н. Диес Гардия, Ф. Жульен-Лабрюе, Ю. Керкерату, Дж. Маборном, А. Сан Хосе, К. Чаки, и др.
Различные методики анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков и пути снижения риска кредитования описаны в работах Дж. Армингера, А.Н. Бергера, Т.А. Даркина, Р. Деянга, Дж. Дионна и др.
Опыт кредитования населения в условиях перехода России к рыночной экономики только начинает формироваться, в связи с чем количество работ, посвященных вопросам кредитования населения, невелико.
Практические аспекты осуществления операций по кредитованию населения рассмотрены С.А. Ермаковым, В.В. Киселевым, Г.В. Андреевой,
М.Ю. Матовниковым, И.В. Павловой, М.Л. Песселем, М.А. Помориной, К.В. Щиборщ, М М. Ямпольским и др.
Деятельности кредитных кооперативов посвящены научные работы Д.Г. Плахотной, В М. Пахомова, М Ф. Шкляра, А.В. Ткача, Г.В. Гутмана, О.Б. Дигилиной и др. авторов.
Экономические проблемы, связанные с развитием кредитования населения в Российской Федерации, нашли свое отражение в работах А.Ж. Енанова, AM. Комарова, Э.Е. Муслимовой, Г.С. Пановой, М.Ю. Погорелого, В. А. Черненко и др.
Работы вышеупомянутых ученых стали стимулом для более детального изучения кредитования населения как системы и его развития в современных российских условиях с точки зрения повышения доступности кредита как для кредиторов, так и для заемщиков.
Цель диссертационного исследования - теоретическое обоснование системы кредитования населения и разработка методического инструментария для ее совершенствования в направлении повышения доступности кредита.
В соответствии с поставленной целью в работе решаются следующие задачи:
- раскрыть понятие доступности кредита и выявить ее сущностные черты;
- провести анализ терминов и понятий, используемых при кредитовании населения; выявить их особенности, обосновать применение;
- обосновать методику оценки роли кредита населения в экономике государства, адаптировать ее применение на региональном уровне;
- раскрыть и усовершенствовать организационные, информационные и методические аспекты анализа кредитоспособности физических лиц (домохозяйств);
- разработать модель доступности кредита с учетом индикаторов кредитоспособности;
- обосновать механизмы кредитования сельского населения.
Предметом диссертационного исследования стали отношения,
складывающиеся в системе кредитования населения между кредиторами,
заемщиками Ч физическими лицами и внешней средой по поводу повышения доступности кредита.
В качестве объекта исследования выбрана региональная система кредитования населения Астраханской области.
Методологической и теоретической основой работы послужили теории денег и кредита, теории потребительского поведения, теории рефлексивности, а также труды отечественных и зарубежных ученых - экономистов по проблемам формирования и развития системы кредитования населения, повышения доступности кредита в современных условиях.
В работе применялись научные методы и приемы исторического, логического, структурно-функционального анализа. В зависимости от решаемых задач использовались различные приемы статистико-экономического и экономико-математического методов моделирования.
Информационно - эмпирическая база исследования включает данные мониторинга Комитета по экономическому развитию и торговле Администрации Астраханской области; Центрального банка РФ; материалы органов статистики; данные отчетности коммерческих банков и прочих кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность на территории Астраханской области; обзорных материалов СМИ, а также нормативных актов Российской Федерации по вопросам регулирования деятельности по кредитованию населения.
В исследовании использованы данные Национального бюро экономических исследований США (the National Bureau of Economic Research) и Национальной комиссии по финансам потребителей {the National Commission on Consumer Finance); Европейского института по изучению кредита (European Credit Research Institute)', Центра исследований в области экономики и финансов (Centre for Studies in Economics and Finance (CSEF)); статистические доклады Международного совета кредитных союзов (World Council of Credit Union); Центра микрофинансовых организаций стран Центральной и Восточной Европы и новых независимых государств (The Microfinance Centre for Central and Eastern Europe and the New Independent States); а также исследования Фонда развития сельской кредитной кооперации, Российского микрофинансового
центра, независимой аналитической группы Центр развития, Агентства консультаций и деловой информации Экономика и жизнь, Института комплексных стратегических исследований и др.
Положения диссертации, выносимые на защиту:
1. Доступность кредита - это такие отношения между кредиторами и заемщиками, которые позволяют предоставлять ресурсы на возвратной основе одними и погашать возникающие в связи с этим обязательства другими. Доступность кредита является категорией, в которой в сложной форме переплетены социально-экономические, демографические и поведенческие взаимосвязи, характеризующие кредиторов и заемщиков.
2. Законодательство разграничивает применение термина кредит в отношении субъектов кредитования - кредитных организаций и термина заем в отношении субъектов кредитования, не являющихся кредитными организациями. Применение термина ссуда ограничено случаем безвозмездного пользования. В значении кредита, предоставленного физическому лицу, приемлемо употребление таких синонимичных понятий, как личный кредит, розничный кредит, линдивидуальный кредит. Кредитование населения имеет как потребительские, так и производительные черты, что делает понятие потребительский кредит в отношении кредита населению условным. Поэтому употребление понятия кредитование населения является наиболее обоснованным.
3. Роль кредитования населения в экономике наиболее поно прослеживается через такие показатели, как задоженность по кредитам населения в процентах от ВВП; доля кредита населения в общем объеме задоженности по кредитам, доля кредита населения в общем объеме частного потребления, задоженность по кредитам населения в процентах от величины располагаемого дохода. Данные показатели можно использовать как для оценки, так и для сравнения региональных систем кредитования населения.
4. Осуществление операций по кредитованию населения связано с наличием риска. Управление риском кредитования населения возможно на основании комплексного подхода, функциональными компонентами которого являются: гностический, прогнозный, конструктивный, коммуникативный,
организационный. Кредитный анализ потенциального заемщика основан на достоверной информации о нем. Кредитное бюро призвано быть поставщиком информации о кредитной истории и текущих задоженностях клиента. Подход л5 Си позволяет систематизировать полученную информацию о клиенте -физическом лице с целью принятия обоснованного решения.
5. Индикатор кредитоспособности граждан - это отношение численности населения, которому доступно получение кредита на заданных условиях, к общему числу физических лиц, являющихся потенциальными заемщиками. Индикатор позволяет оценить перспективы охвата населения услугами кредитования. Значимые для доступности кредита характеристики заемщиков выявляются с помощью прогноза вероятности получения кредита, построенного на основании линейной многофакторной регрессионной модели.
6. Синдицированное кредитование с участием кредитной кооперации является перспективным механизмом кредитования сельского населения. Эффективность функционирования кредитных кооперативов определяется степенью удовлетворения интересов их членов в сочетании со способностью кооператива сохранять финансовую устойчивость в существующих экономических условиях.
Научная новизна полученных результатов состоит в следующем:
- предложено авторское определение доступности кредита как категории, характеризующей множественные отношения между кредиторами и заемщиками, которые позволяют предоставлять ресурсы на возвратной основе одними и погашать возникающие в связи с эт
им обязательства другими;
- уточнен понятийный аппарат, используемый при кредитовании населения, выявлено, что применение понятия кредитования населения более обосновано, чем понятие потребительский кредит;
- адаптирована методика оценки роли кредита населения в экономике, включающая в себя четыре показателя: доля кредита населения в ВВП (либо в ВРП - для регионального уровня), доля кредитов населения в общем объеме задоженности по кредитам, доля кредита населения в финансировании
частного потребления, соотношения кредита населения с величиной располагаемого дохода;
- обосновано и предложено использование комплексного подхода к управлению риском кредитования населения, основанного на гностическом, прогнозном, конструктивном, коммуникативном, организационном компонентах; включающего организационную схему функционирования регионального кредитного бюро; методику анализа кредитоспособности домохозяйств на основании применения принципа л5 Си;
- разработаны индикатор кредитоспособности граждан и прогноз вероятности получения кредита на основе определения значимых для доступности кредита характеристик заемщика;
- построена организационная схема синдицированного кредитования сельского населения на основе механизма кредитной кооперации с участием вспомогательных элементов (страховые, оценочные компании, кредитные бюро, аудиторские фирмы) связанных договорными отношениями.
Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что в диссертации обоснован взгляд на кредитование населения как систему, определены сущностные черты доступности кредита для населения, проанализирован и обоснован понятийный аппарат кредитования населения. Предложенные трактовки системы кредитования населения и доступности кредита развивают современные взгляды на теорию кредита.
Практическая значимость диссертационного исследования состоит в разработке методической базы для анализа роли и влияния кредита населения в экономике, развитии организационных информационных и методических аспектов анализа кредитоспособности заемщиков Ч физических лиц (домохозяйств); в построении индикатора кредитоспособности граждан, позволяющему оценить долю населения, на которую рассчитана та или иная программа кредитования, и прогноза вероятности получения кредита, позволяющей определить набор характеристик заемщика для получения кредита.
Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертации прошли апробацию на Международных научных и научно-практических конференциях в г. Екатеринбурге (2002 г.), г. Санкт-Петербурге (2002 г.), г. Ростове-на-Дону (2003 г.), г. Москве (2003, 2004 гг.), г. Астрахани (2004 г.), на Международном Форуме по проблемам науки, техники и образования (г. Москва, 2002 г.), на Всероссийских научно-практических конференциях в г. Туле (2003 г.), г. Екатеринбурге (2002, 2003 гг.), других семинарах, конференциях и научных мероприятиях, публиковались в международных и всероссийских сборниках научных трудов. Предложения и рекомендации, сделанные в ходе исследования, используются специалистами Астраханского областного сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива Народный кредит, а также органами испонительной власти Астраханской области, о чем имеются соответствующие акты внедрения.
Публикации. По материалам диссертации опубликовано 15 научных работ общим объемом 2,1 п. л.
Объем и структура работы.
Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа изложена на 183 страницах.
Во введении обосновывается актуальность, формулируются цель, задачи, теоретическая и практическая значимость исследования, его предмет и объект, теоретические и методологические основы работы; выделяются основные Х положения, выносимые на защиту.
В первой главе Теоретические основы формирования системы кредитования населения рассмотрены экономическая сущность кредита, терминологические аспекты кредитования населения, вопросы трансформации теории кредита под влиянием социально-экономических условий, сформулированы методологические основы определения роли кредитования населения в экономике государства.
Во второй главе Анализ и оценка современного состояния системы кредитования населения проведены оценка места кредита в удовлетворении
нужд населения Астраханской области и анализ состояния системы кредитования населения региона, а также осуществлен анализ практических аспектов и методологических основ осуществления кредитования населения.
В третьей главе Развитие системы кредитования населения в направлении повышения доступности даны рекомендации по совершенствованию организационных, информационных и методических аспектов кредитного анализа заемщиков Ч домохозяйств и физических лиц, разработана методика анализа доступности кредита, обоснован механизм кредитной кооперации для кредитования сельского населения.
В Заключении обобщены результаты исследования, сформулированы выводы и предложения научного и практического характера.
ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ
Доступность кредита в рамках системы кредитования населения.
Следуя традиционному подходу к определению понятия система с экономической точки зрения, систему кредитования населения можно охарактеризовать как совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования населения в ее функциональной форме и как совокупность кредитно-финансовых и иных учреждений, осуществляющих кредитование населения, в ее институциональной форме. Объектами кредитования в рамках рассматриваемой системы выступают возникающие у населения потребности материального и нематериального характера, предпринимательская инициатива, а также воспонение недостатка потребления. В современных условиях операции по кредитованию населения осуществляют коммерческие банки, ломбарды, некоммерческие организации финансовой взаимопомощи, финансовые, производственные и торговые компании.
Как всякая система, система кредитования населения характеризуется рядом признаков:
1) Структурность: система кредитования населения состоит из совокупности взаимосвязанных элементов Ч субъектов кредитования. С точки
зрения диалектического материализма эти элементы также являются системами. Структуру системы кредитования населения можно рассматривать в территориальном и институциональном разрезе.
2) Целостность: свойства системы кредитования населения отличаются от суммы свойств ее элементов.
3) Целенаправленность и связанная с ней функциональность системы.
Анализ трудов российских и зарубежных экономистов, посвященных
вопросам кредитования, позволил выявить следующие функции системы кредитования населения в современной экономике:
расширение масштабов потребления с целью увеличения потребительского спроса при недостатке платежеспособности потребителей;
- аккумуляция денежного капитала и его перераспределение между различными группами населения;
- повышение скорости обращения денежных ресурсов, особенно при значительных временных интервалах между необходимостью расходов на потребление и поступлением (накоплением) денежных средств;
- ускорение научно-технического и социального прогресса за счет кредитных вложений в воспитание, образование и культуру, как неотъемлемых элементов потребления в широком смысле этого понятия.
Одним из направлений развития системы кредитования населения является повышение доступности кредита. С нашей точки зрения, доступность кредита Ч это такие отношения между кредиторами и заемщиками, которые позволяют предоставлять ресурсы на возвратной основе одними и погашать возникающие в связи с этим обязательства другими. Иными словами, доступность кредита характеризует, с одной стороны, возможность субъектов кредитования осуществлять кредитные операции а, с другой, возможность заемщиков получить заемные средства. Исследование понятия доступности позволило определить ее как категорию, в которой в сложной форме переплетаются различные социально-экономические, демографические и поведенческие взаимосвязи.
Возможность субъектов кредитования осуществлять операции по кредитованию населения определяется как внешними, так и внутренними факторами, такими как:
- требования действующего законодательства;
- экономическая ситуация в стране, регионе;
- национальные и исторические традиции;
- наличие необходимой ресурсной базы;
- наличие спроса на кредиты;
- наличие информации о потенциальных заемщиках;
- способы и методы управления риском кредитования.
Возможность заемщика получить кредит определяется такими факторами,
- близость расположения субъекта кредитования;
- информация о кредиторе;
- условия кредитной сдеки;
- требования кредитора к характеристикам заемщика.
Понятийный аппарат, используемый при кредитовании населения. В
диссертации осуществлен анализ понятийного аппарата, используемого при кредитовании населения.
В практике кредитования населения термины кредит, ссуда, заем зачастую употребляются как синонимы. При этом все они имеют отличные друг от друга особенности, закрепленные Гражданским кодексом РФ и другими законодательными актами.
В соответствии со ст. 689 главы 36 ПС РФ ссуда относится к безвозмездному пользованию вещью, в связи с этим употребление этого термина для обозначения возмездного представления заемных средств (например, банковского кредита) некорректно.
Ст. 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору денежные средства (кредит) заемщику может предоставить банк или иная кредитная организация." В связи с этим, субъекты кредитования, не имеющие статус кредитной организации, выдают займы и термин кредит в своей практике использовать неправомочны.
В отношении кредитования населения употребляются такие понятия, как личный кредит, розничный кредит, потребительский кредит и др.
В историческом аспекте понятие личного кредита существовало в противовес залоговому для обозначения кредита без залога, предоставляемого личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время приемлемо использование понятия личный кредит для обозначения любого кредита, предоставленного индивидуальному заемщику. Ту же трактовку имеют понятия линдивидуальный кредит и персональный кредит.
Употребление понятия розничный кредит связано с тем, что сам термин розница в широком смысле обозначает предоставление массовых услуг населению.
Понятие потребительский кредит более сложное и изначально существовало в противовес производственному кредиту. В российской практике потребительский кредит включает как кредит, связанный с удовлетворением текущих потребностей населения, так и кредит на строительство и восстановление недвижимого имущества. В западной практике банковского дела кредиты на строительство, ремонт и приобретение жилья потребительскими не считаются и учитываются в отчетности коммерческих банков отдельной балансовой строкой. Если трактовать потребительский кредит как кредит, предоставленный на потребительские цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей, то термин потребительский кредит представляется условным, так как кредит на потребление обладает и производительными чертами.
Понятие кредитование населения, с нашей точки зрения, более широкое, так как в современной трактовке, соответствующей запросам рыночной экономики, включает в себя как потребительские, так и предпринимательские аспекты (например, кредит на организацию и ведение личного подсобного хозяйства).
Показатели роли кредита населения в экономике. Исследования кредитования населения, проводимые учеными разных стран, показывают, что
пока еще нельзя вести речь о существовании единой системы кредитования населения даже в таких экономически родственных государствах, как страны Евросоюза, а тем более, о существовании мировой системы кредитования населения. Причина этого Ч существующие различия в культуре и традициях потребления, налогообложении, правовых и регулирующих основах кредитования населения, а также экономических показателях.
На основе анализа исследований, касающихся системы кредитования населения, проводимых под эгидой European Credit Research Institute, Centrefor Studies in Economics and Finance (CSEF),Credit Research Centre under University of Edinburgh, Независимой аналитической группы Центр развития и др., в работе адаптирована методика анализа роли кредитования населения в экономике на основе расчета следующих показателей (Рис. 1):
Направление исследования
Определяющий показатель
Структурные компоненты исследования
1 1 ! 1
1 Сравнение с масштабами экономики 2 Доля в кредитной системе 3 Роль в финансировании частного потребления 4 Уровень потребительского дога
Задоженность ло кредитам населения в % от ВВП Задоженность по кредитам населения в % от общей кредитной задоженности Задоженность ло кредитам населения в % от объема частного потребления Задоженность по кредитам населения в % от величины располагаемого дохода
Рис. 1. Схема методики исследования роли кредитования населения в экономике
Источник: составлено автором
- задоженность по кредитам населения в процентах от величины ВВП, что характеризует величину задоженности по кредитам населения в сравнении с масштабами экономики;
- доля задоженности по кредитам населения в общем объеме кредитной задоженности, что характеризует вес кредита населения в кредитной системе;
- задоженность по кредитам населения в процентах от величины объема частного потребления, что характеризует роль кредита в финансировании
частного потребления;
задоженность по кредитам населения в процентах от величины располагаемого дохода, что характеризует уровень потребительского дога.
Расчет предложенных показателей рекомендуется проводить:
- для анализа динамики роли кредитования населения в экономике (горизонтальный анализ);
- для сравнения роли кредитования населения в различных экономических системах.
Показатели подходят как для подробного исследования системы кредитования населения, так и для экспресс-анализа.
В случае замены величины ВВП на величину ВРП при расчете первого показателя, предложенную методику можно использовать для анализа роли кредитования населения в региональной экономике.
Осуществленный в диссертации анализ роли кредитования населения в российской экономике в сравнении с экономикой США, Великобритании, Японии, Швеции и ряда других государств по данной методике, позволил сделать выводы о том, что система кредитования населения в России, несмотря на взятый темп роста, играет незначительную роль в сравнении с масштабами экономической системы, что может быть преодолено путем повышения доступности кредитов для населения, с одной стороны, и доступности для субъектов кредитования осуществлять программы кредитования населения, с другой.
Разработанная методика применена в диссертации для анализа роли кредитования населения в экономике Астраханской области. Для сравнения показатели рассчитаны также для Вогоградской области как лидера экономики Южного федерального округа и для России в целом (Таблица 1). Хотя данные, используемые для расчета Таблицы 1, существенно различаются в связи с различием масштабов сравниваемых экономик, показатели позволили количественно оценить роль кредитования населения в экономике и сравнить ее между регионами и РФ в целом.
В результате анализа состояния системы кредитования населения на примере Астраханской области выделены гипотезы относительно факторов,
определяющих развитие системы кредитования населения в направлении доступности кредита: уровень доходов населения, неравномерность распределения доходов, практические аспекты осуществления кредитования населения, связанные с методологией и законодательными требованиями.
Таблица 1
Сравнительный анализ роли кредитования населения в экономике _ Астраханской и Вогоградской областей _
Показатель Астраханская область Вогоградская область РФ в целом
01 01 2003 01 01 2004 01 01 2003 01 01 2004 01 01 2003 01 01.2004
1 Задоженность по кредитам населения в % от ВРП (ВВП) 1.6 3,3 1,0 18 1,5 25
2 Задоженность по кредитам населения в % от общей кредитной задоженности 45,3 70,8 14,8 24,9 8,2 160
3 Задоженность по кредитам населения в % от объема частного потребления 5,2 8,4 5,6 5,5 3,1 5,5
4 Задоженность по кредитам населения в % от величины располагаемого дохода 2,0 3,8 4,5 12 1,6 2,1
Источник- рассчитано автором по данным Региональных комитетов Государственной статистики и ЦБ России
Совершенствование организационных, информационных и методологических аспектов анализа кредитоспособности заемщиков Ч физических лиц и домохозяйств. Доступность кредита для населения повышается в условиях смягчения кредитной политики субъектов кредитования с целью сохранения и увеличения их доли на рынке кредитования населения. Смягчение кредитной политики возможно только при условии контроля за риском кредитования. На основе систематизации теоретического материала и практических данных в работе сформирован комплексный подход к процессу управления риском кредитования населения. Комплексное управление риском кредитования населения включает в себя следующие компоненты:
- гностический (познавательный), включающий в себя накопление и анализ теоретических разработок, современных методик кредитования населения и т.д.;
- прогнозный, включающий в себя планирование деятельности кредитного подразделения и взаимодействующих с ним подразделения с целью достижения поставленных целей по осуществлению операций кредитования населения;
- конструктивный, включающий в себя разработку и отбор мер воздействия на управление риском со стороны руководства субъекта кредитования, а также ЦБ России и других контролирующих организаций;
- коммуникативный, включающий в себя установление целесообразного взаимодействия между руководством субъекта кредитования и кредитным подразделением;
- организационный, включающий в себя разработку стандартов деятельности сотрудников кредитного подразделения в случае материализации рисков кредитования.
Одним из условий, позволяющим субъектам кредитования ориентировать свои программы на категории граждан с более низкими доходами, является получение ими достоверной информации о потенциальных заемщиках. Региональное кредитное бюро призвано быть механизмом, аккумулирующим информацию о заемщиках от различных кредиторов с целью обмена между ними такой информацией и тем самым является важным элементом системы кредитования населения.
Кредитным бюро могут быть предложены следующие информационные продукты о клиентах - физических лицах:
- кредитная история клиента;
- сведения о возбуждении судебных дел, наличии догов, в том числе по уплате налогов, сборов, платежей за коммунальные услуги, наличии догосрочных и краткосрочных обязательств;
- сведения о наличии прав собственности на движимое и недвижимое имущество;
- сведения о финансовом состоянии, наличии льгот;
- другая информация, связанная с финансовым положением заемщика.
В работе предложена структура кредитного бюро и определен перечень мероприятий по его созданию на региональном уровне.
Методология осуществления кредитного анализа является определяющим фактором при отборе потенциально добросовестных заемщиков, а следовательно, и формировании качественного кредитного портфеля. Построение модели скоринга в рамках системы кредитования населения Астраханской области не позволяет дать адеквагных результатов в связи с отсутствием накопленной статистической базы. С другой стороны, анализ платежеспособности не дает комплексного представления о заемщике. С нашей точки зрения, наиболее целесообразно использование метода экспертных оценок с применением вспомогательных форм, запоняемых заемщиком -физическим лицом, таких, как Анкета заемщика, Баланс заемщика, Отчет о доходах и расходах, Помесячный прогноз движения денежных средств. При этом к информации о заемщике применяется системный подход. Предлагаемая в работе методология анализа кредитных заявок предусматривает сбор и систематизацию информации о заемщике - физическом лице по пяти факторам-личность, капитал, способность, обеспечение, условия. Данная методология является адаптированным нами для кредитного анализа физических лиц вариантом пятифакторной модели л5 Си, применяемой в США при кредитовании юридических лиц. Рекомендуемые для запонения заемщиками формы прошли апробацию в Астраханском областном сельскохозяйственном кредитном потребительском кооперативе Народный кредит, приняты к применению и показали свою эффективность.
Расчет индикатора кредитоспособности граждан и построение прогноза вероятности получения кредита. В условиях значительной дифференциации доходов населения представляется целесообразным разработка показателя, оценивающего перспективы охвата населения услугами кредитования. С этой целью в диссертации разработан индикатор кредитоспособности граждан, основанный на параметрах кредита и данных об уровне доходов населения. Входящими данными для расчета индикатора являются таблица распределения населения по доходным группам: - средняя величина кредита, предусмотренная конкретной программой кредитования населения, Т - срок кредита, Г Ч процентная ставка, V мес. -среднемесячный платеж по кредиту. Искомый ежемесячный минимально
необходимый доход заемщика с поправкой на коэффициент семейности К сем. и налоги и обязательные платежи Кр может быть рассчитан как:
Vmin кр. = (V мес. * Кр) / К сем. (1)
Тогда индикатор кредитоспособности граждан определяется как отношение численности населения всех доходных групп N gv, которым доступно получение кредита, к общему числу потенциальных заемщиков -физических лиц
Вне зависимости от методики осуществления кредитного анализа, целесообразным представляется построение прогноза вероятности получения кредита с целью выявления значимых для доступности кредита характеристик заемщиков. Для этих целей была сформирована выборка из 100 кредитных заявок, поступивших в 2003 году в один из коммерческих банков, действующих на территории Астраханской области.
Прогноз базируется на линейной многофакторной регрессионной модели с зависимой переменной Y, которую в общем виде можно представить как Y = ae+aiX1+a2X2+...+akXk (2)
Определяемая величина - кредит получен, либо не получен. Определяющие параметры - это формальные и неформальные характеристики физического лица подающего кредитную заявку:
- место прописки (житель Астрахани, житель района)
- пол (женский, мужской)
- состав семьи (1,2,3,4,5 и более человек)
- официально подтвержденный уровень ежемесячного дохода (разделено на 6 групп)
- сфера занятости (промышленность, сельское хозяйство, торговля, сфера услуг, государственные служащие, военнослужащие, пенсионеры)
- наличие прочих источников дохода
-неофициальная либо официальная цель получения кредита (потребительские цели, предпринимательские цели, содержание ПХ).
Для расчета параметров модели мы использовали встроенный пакет Анализ данных электронной таблицы Microsoft Excel. Для модели рассчитана
регрессионная статистика, проведен дисперсионный анализ, для каждой рассматриваемой характеристики заемщика рассчитан коэффициент регрессии, стандартная ошибка, значение Р.
Индекс корреляции множественный R, отображающий плотность связи и точность модели, равен 0,77. На основании шкалы Чеддока можно судить о значительной силе связи. Это позволяет считать оправданным применение метода функционального анализа для изучения корреляционной связи, а построенная модель является пригодной для практического использования.
Коэффициент детерминированности показывающий уровень
надежности или величину достоверности аппроксимации, равен 0,59, что говорит о значительной зависимости результирующего признака от Y от используемых в модели факторов Согласно модели получение либо
неполучение кредита на 59 % определяется выбранными характеристиками заемщика.
Коэффициенты регрессии, участвующие в уравнении, принимают значение от -1 до 1. Анализ их влияния на величин)' результирующего признака показал, что:
- заемщики с городской пропиской имеют больше шансов на получение кредита, так как в рассматриваемом коммерческом банке не предусмотрена работа с заемщиками, проживающими в удаленных районах области из-за высоких накладных расходов;
- мужчины имеют больше шансов, чем женщины, что можно объяснить в среднем более высокой заработной платой мужчин;
- чем больше количество человек в семье, тем ниже шансы на получение кредита, что также можно объяснить более низким среднедушевым доходом семьи;
- чем выше уровень среднемесячного дохода, тем вероятнее кредит будет получен;
- люди, не имеющие допонительного источника дохода чаще получали кредит, что можно объяснить тем, что подобные граждане имеют достаточный уровень официально зарегистрированного дохода и не нуждаются в допонительных источниках, а также тем, что рассматриваемым коммерческим
банком при анализе кредитоспособности заемщиков допонительный доход не учитывася;
- однозначно можно отметить, что занятые в сельском хозяйстве граждане имеют мало шансов получить кредит, что определяется описанными выше факторами, присущими им (низкий уровень официального дохода, прописка, количество человек в семье и т.д.), у граждан же занятых в торговле, наоборот, вероятность получения кредита высока;
- кредиты на потребительские цели с равной вероятностью могут быть получены либо не получены, кредиты на предпринимательские цели с большей вероятностью будут получены, а в кредитах на развитие ПХ скорее всего будет отказано, что объясняется проблемами кредитования сельских жителей.
Точность прогноза составляет 91 %.
Значимыми по итогам расчета признаны характеристики прописки, состава семьи и среднемесячного официального дохода, т.е. устойчиво значимыми в поной модели оказываются коэффициенты, связанные с удаленностью проживания клиентов от кредитной организации и с уровнем душевого дохода в семье. При отборе значимых факторов точность прогноза ухудшилась на 2%, причем за счет снижения точности прогноза, что кредит будет получен.
Полученные результаты наглядно доказали значимость фактора величины официально зарегистрированного дохода для получения кредита. Его величина на 57 % определяет вероятность получения кредита.
Построенная модель доступности кредита для населения подтвердила выдвинутую гипотезу о низкой доступности банковского кредита для сельского населения. В связи с этим целесообразным явися поиск иных механизмов кредитования жителей сельских районов.
Расширение кредитования сельского населения на основе развития кредитной кооперации. В качестве перспективного механизма кредитования сельского населения работе предложен механизм кредитной кооперации. Это определяется такими характеристиками кредитных потребительских кооперативов, как
Х близость к месту проживания,
Х ограниченность участников доверительными отношениями,
Х надежность оценки кредитоспособности участников,
Х солидарная субсидиарная ответственность членов кооперации,
Х возможность оперировать малыми размерами вложений и займов,
Х бесприбыльное определение цены услуг,
Х гибкость установления процентных ставок и др.
На Рис. 2 представлена предложенная структурная схема региональной системы кредитной кооперации.
Рис. 2. Структура региональной системы кредитной кооперации Источник: составлено автором.
Эффективность системы кредитной кооперации в регионе определяется эффективностью деятельности ее стержневых элементов, т.е. кредитных кооперативов первого и второго уровня.
Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. С другой стороны, это хозяйственное предприятие, и с этой точки зрения единственным критерием его эффективной деятельности является прибыль. Это противоречие
предопределяет сложности формирования критериев эффективности функционирования кредитных кооперативов.
Наиболее точное описание, по нашему мнению, приведено в исследовательской работе Йена Крахнена и Рейнхарда Шмидта, где эффективность функционирования кредитного кооператива определена как максимальная ориентация на удовлетворение интересов целевых групп, но исключительно в условиях соответствия кооператива принципам экономической жизнеспособности. Иными словами, в каком бы смысле не употребляся термин кооперативная прибыль, она дожна существовать на уровне, позволяющем кооперативу быть конкурентоспособным в существующем экономическом окружении со сложившимися рыночными ценами.
Важным условием успешного функционирования кредитных кооперативов на селе является построение эффективных технологий кредитования, в особенности при осуществлении программ кредитования малоимущего населения. Проанализировав зарубежный опыт кредитования беднейших слоев населения микрофинансовыми организациями (в частности, бангладешского банка Грэмин, Ассоциации развития меких предприятий в Доминиканской республике, Александрийской Бизнес Ассоциации, Банка Ракиат Индонезии, Муниципальных сберегательных и кредитных касс в Перу, а также микрофинансовых организаций, действующих на территории России) для сельских кредитных кооперативов в зависимости от целевой аудитории рекомендовано применение групповой либо индивидуальной технологии кредитования.
Применение предложенных в работе подходов, схем, направлений, характеризующих систему кредитования населения, позволяет повысить доступность кредита.
СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ
1. Кизилова Н.В. Потребительский кредит как инструмент повышения качества жизни населения // Россия в III тысячелетии: прогнозы культурного развития. Качество жизни: Наука. Культура. Образование. Искусство. Власть. Производство.: Сборник научных трудов по материалам научной конференции. - Екатеринбург: Издательство АМБ, 2002. С. 166 -168.
2. Кизилова Н.В. Перспективы развития потребительского кредитования в Астраханской области // III тысячелетие - новый мир: Труды Международного Форума по проблемам науки, техники и образования. -М: Академия наук о Земле, 2002. С.74.
3. Кизилова Н.В. Потребительский кредит как инструмент повышения качества жизни // Человек и общество на рубеже тысячелетий: Международный сборник научных трудов. Выпуск 17. - Воронеж: Изд-во Воронежского гос. пед. ун-та, 2002. С. 154-156.
4. Кизилова Н.В. Риски кредитования индивидуальных заемщиков: сущность, виды, пути снижения // Человек и общество на рубеже тысячелетий: Международный сборник научных трудов. Выпуск 18. - Воронеж: Изд-во Воронежского гос. пед. ун-та, 2003. С. 107-109.
5. Кизилова Н.В. Терминологический аспект банковского кредитования населения // Наука: Поиск 2003: Сборник научных статей. Вып. 1-й. Ч Астрахань: Изд-во ООО "ЦНТЭП", 2003. С. 37 - 39
6. Кизилова Н.В. Потребительский кредит как инструмент устойчивого развития экономики региона // Устойчивое развитие Юга России: состояние, проблемы, перспективы: Сборник тезисов выступлений на конференции. -Ростов н/Д: Изд-во СКАГС, 2003. С. 156 -159.
7. Кизилова Н.В. Предпосыки создания рынка банковского кредитования населения в современной России // Вестник УГТУ - УПИ № 4 (24). Серия Гуманитарные и социально-экономические науки. - Екатеринбург: ГОУ ВПО УГТУ-УПИ, 2003. С.93-94.
8. Кизилова Н.В. Перспективы банковского кредитования населения в регионах России (на примере Астрахани) // Ломоносов - 2003: Сборник тезисов Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых по фундаментальным наукам. - М: ТЕИС, 2003. С. 205 - 206.
9. Кизилова Н.В. Состояние и перспективы развития банковского кредитования населения в Астраханской области // Современное состояние и перспективы развития финансово-кредитной науки и практики: Тезисы Всероссийской научно-практической конференции. - Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2003. С. 101 - 103.
10. Кизилова Н.В. Принципы формирования резерва на возможные потери по потребительским кредитам: Материалы VI Всероссийской научно-практической конференции Экономика. Управление. Финансы.. Часть 1. Ч Тула: Изд-во Тульского гос. ун-та, 2003. С. 131-134.
11. Кизилова Н.В. Актуальные вопросы кредитования сельского населения Астраханской области: Труды Международной научно-практической конференции Экономика на службе обществу. Ч Астрахань: Изд-во Астрахан. отделения ВЭО, 2004. С. 47 - 50.
12. Кизилова Н.В. Региональное кредитное бюро как элемент системы розничного кредитования // Современные аспекты экономики: Сборник научных статей. - СПб., 2004. № 3 (54). С.75 -81.
13. Кизилова Н.В. Кредитная кооперация как механизм кредитования сельского населения // Ломоносов - 2004: Сборник тезисов Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых по фундаментальных наукам. - М: ТЕИС, 2004. С. 666-667.
14. Кизилова Н.В. Моделирование программ кредитования населения по принципу доступности // Наука: Поиск 2003: Сборник научных статей. Выпуск 2. Том 1. - Астрахань: Изд-во АГТУ, 2004. С.35 - 37.
15. Кизилова Н.В. Развитие кредитования населения на основе повышения доступности кредита //Человек и общество: на рубеже тысячелетий: Международный сборник научных трудов. - Выпуск 26. Ч Воронеж: Изд-во Воронежского гос. пед. ун-та, 2004. С.314 - 319.
Зак. 869. Тир. 100 экз. 19.11.2004 г.
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Астраханский государственный технический университет 144041, г. Астрахань, ул. Татищева, 16.
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Кизилова, Наталья Вячеславовна
Введение.
Глава 1. Теоретические основы формирования системы кредитования населения.
1.1. Сущность и понятие системы кредитования населения и принципа ее доступности.
1.2. Эволюция теоретических представлений о кредитовании населения.
1.2.1. Развитие мировой теории кредита.
1.2.2. Исторический взгляд на формирование системы кредитования населения в России.
1.3. Роль кредитования населения в современной экономике.
1.3.1. Общеэкономическое значение системы кредитования населения и факторы его развития.
1.3.2. Исследование современных рынков кредитования населения.
Глава 2. Анализ и оценка современного состояния системы кредитования населения.
2.1. Место кредита в удовлетворении нужд населения и анализ состояния системы кредитования населения.
2.2. Практические аспекты осуществления кредитования населения.
Глава 3: Развитие системы кредитования населения в направлении повышения доступности.
3.1. Система комплексного управления рисками кредитования населения.
3.2. Региональное кредитное бюро как элемент системы кредитования населения.
3.3. Совершенствование методологии кредитного анализа при кредитовании, физических лиц.
3.4. Модель доступности кредита для населения.
3.5. Решение проблемы доступности заемных ресурсов для сельского населения на основе построения системы кредитной кооперации.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие системы кредитования населения на основе повышения доступности кредита"
Актуальность темы диссертационного исследования определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения и направления их расходования. В условиях возрастания потребности населения в повышении качества и уровня жизни проблема доступности получения заемных средств, призванных устранить временной разрыв между возникновением потребностей в дорогостоящих товарах длительного потребления, услугах, жилье и возможностью их оплаты, приобрела особую значимость и актуальность. Однако низкий уровень официально зарегистрированных доходов населения регионов РФ, а также ряд других проблем снижает доступность кредитов для индивидуальных заемщиков.
Еще в 1998 в Аналитическом докладе Совета Федерации Федерального Собрания РФ Финансирование экономического роста: ограничения и возможности в части создания необходимых институтов обеспечения и поддержания инвестиционной активности было отмечено, что важным направлением развития институциональной системы подъема инвестиционной активности является поддержание инвестиций населения. Для этого необходима организация системы потребительского кредита на покупку товаров длительного пользования. Восстановление потребительского кредита фактически будет означать выдачу ссуд для попонения оборотных средств торговли и производства.1
С другой стороны, существует множество проблем, не позволяющих субъектам системы кредитования заниматься кредитованием индивидуальных заемщиков. Среди таковых можно отметить:
- дефицит достоверной информации о заемщике Ч физическом лице;
1 Финансирование экономического роста: ограничения и возможности. Аналитический доклад. // Финансовые основы экономического роста в России: Специальный выпуск. / Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ. 1998. №3(70). С. 5-113.
- высокие транзакционные издержки предоставления меких кредитов;
- проблемы взыскания просроченной задоженности и трудности обращения взыскания на заложенное имущество;
- несовершенство, а в ряде вопросов и отсутствие методологической и методической базы и т.д.
В связи с вышеизложенным проблему развития системы кредитования населения на основе принципа доступности следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.
Цель настоящего исследования Ч теоретическое обоснование системы кредитования населения и разработка методического инструментария для ее совершенствования в направлении повышения доступности кредита.
Для достижении заявленных целей необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть понятие доступности кредита и выявить ее сущностные черты;
- провести анализ терминов и понятий, используемых при кредитовании населения; выявить их особенности, обосновать применение;
- обосновать методику оценки роли кредита населения в экономике государства, адаптировать ее применение на региональном уровне;
- раскрыть и усовершенствовать организационные, информационные и методические аспекты анализа кредитоспособности физических лиц (домохозяйств);
- разработать модель доступности кредита с учетом индикаторов кредитоспособности;
- обосновать механизмы кредитования сельского населения.
Предметом диссертационного исследования являются отношения, складывающиеся в системе кредитования населения между субъектами кредитования, заемщиками - физическими лицами и внешней средой по поводу повышения доступности кредита.
В качестве объекта исследования выбрана региональная система кредитования населения Астраханской области.
Методологической и теоретической основой исследования являются концепции экономической теории, теории денег и кредита, теории потребительского поведения, теории рефлексивности, а также труды отечественных и зарубежных ученых - экономистов по проблемам формирования и развития системы кредитования населения, повышения доступности кредита. В процессе исследования мы опирались на теоретические разработки З.В. Атласа, М.С. Атлас, JI.H. Красавиной, В.Е. Маневича, С.М. Киселева, М.И. Туган-Барановского, A.B. Чаянова, С.Я. Борового, О.И. Лаврушина, Г.С. Пановой, М.А. Песселя, М.М. Ямпольского, В.М. Усоскина, В.М. Пахомова, М.Ф. Шкляра, А.П. Макаренко и многих других. В числе зарубежных теоретических разработок рассматривались труды А. Брю, М. Фридмана, Дж. М. Кейнса, Д. Робертсона, Й. Шумпетера, А.Гана, Л. Дж. Гадера, Ф. Жульен-Лабруе и Р.-М. Гельфи и др.
В зависимости от решаемых задач использовались различные методы исследования: экономического, системного, статистического анализов, математической статистики, экономико-математического моделирования.
Методологической и теоретической основой работы послужили концепции экономической теории, теории денег и кредита, теории потребительского поведения, теории рефлексивности, а также труды отечественных и зарубежных ученых Ч экономистов по проблемам формирования и развития системы кредитования населения, повышения доступности кредита в современных условиях, таких как В.М. Гальперин, Г.С. Панова, В.М. Пахомов, М.Ф. Шкляр, Г.М. Андреева, К.В. Щиборщ, Н. Диес Гардия, П. Роуз, Д. Поферман, Ф. Жульен Ч Лабрюе, Р.-М. Гельфи, Дж. Сорос, Л. Гедер, А. Сан Хосе и др.
В работе применялись научные методы и приемы исторического, логического, структурно-функционального анализа, а также анализ и синтез, группировка и сравнение. В зависимости от решаемых задач использовались различные методы исследования: экономического, системного, статистического анализов, математической статистики, экономико-математического моделирования.
Информационно - эмпирическая база исследования включает данные мониторинга Комитета по экономическому развитию и торговле Администрации Астраханской области; Центрального банка РФ, материалы органов статистики; данные отчетности коммерческих банков и прочих кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность на территории Астраханской области; обзорных материалов СМИ, а также нормативных актов Российской Федерации по вопросам регулирования деятельности по кредитованию населения.
В исследовании использованы данные Национального бюро экономических исследований США (the National Bureau of Economic Research) и Национальной комиссии по финансам потребителей {the National Commission on Consumer Finance)', Европейского института по изучению кредита (European Credit Research Institute)', Центра исследований в области экономики и финансов (Centre for Studies in Economics and Finance (CSEF')); статистические доклады Международного совета кредитных союзов (World Council of Credit Union); Центра микрофинансовых организаций стран Центральной и Восточной Европы и новых независимых государств (The Microfinance Centre for Central and Eastern Europe and the New Independent States)', а также исследования Фонда развития сельской кредитной кооперации, Российского микрофинансового центра, независимой аналитической группы Центр развития, Агентства консультаций и деловой информации Экономика и жизнь, Института комплексных стратегических исследований и др.
Диссертационная работа на тему Развитие системы кредитования населения на основе повышения доступности кредита состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Во введении
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Кизилова, Наталья Вячеславовна
Заключение
В России в целом, и в Астраханской области в частности, наметились тенденции к увеличению масштабов системы кредитования населения. Анализ, осуществленный в рамках диссертационной работы, показал целесообразность ее дальнейшего развития в направлении повышения доступности, с учетом:
- последствий влияния на экономику государства,
- факторов и характеристик, определяющих степень доступности кредита для различных категорий граждан; аспектов практического осуществления операций по кредитованию населения при контроле уровня их рискованности.
Научная новизна проведенного исследования заключается в том, что с позиций системного подхода разработаны теоретические и методические аспекты развития системы кредитования населения на основе повышения доступности кредита.
Научная новизна полученных результатов состоит в следующем: предложено авторское определение доступности кредита как многомерной категории, характеризующей такие отношения между кредиторами и заемщиками, которые позволяют предоставлять ресурсы на возвратной основе одними и погашать возникающие в связи с этим обязательства другими;
- уточнен понятийный аппарат, используемый при кредитовании населения, выявлено, что применение понятия кредитования населения более обосновано, чем понятие потребительский кредит;
- адаптирована методика оценки роли кредита населения в экономике, включающая в себя три показателя: вес кредита населения в ВВП (либо в ВРП - для регионального уровня), вес кредита населения в финансировании частного потребления, соотношения кредита населения с величиной располагаемого дохода;
- обосновано и предложено использование комплексного подхода к управлению риском кредитования населения, основанного на гностическом, прогнозном, конструктивном, коммуникативном, организационном компонентах; организационная схема функционирования регионального кредитного бюро; методика анализа кредитоспособности домохозяйств на основании применения принципа л5 Си;
- разработаны индикатор кредитоспособности граждан и прогноз вероятности получения кредита на основе определения значимых для доступности кредита характеристик заемщика;
- построена организационная схема синдицированного кредитования населения на основе механизма кредитной кооперации для кредитования сельского населения.
Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что в диссертации обоснован взгляд на кредитование населения как систему, определены сущностные черты доступности кредита для населения, проанализирован и обоснован понятийный аппарат кредитования населения. Предложенные трактовки системы кредитования населения и доступности кредита развивают современные взгляды на теорию кредита.
Практическая значимость диссертационного исследования состоит в разработке методической базы для анализа роли и влияния кредита населения в экономике, развитии организационных информационных и методических аспектов анализа кредитоспособности заемщиков Ч физических лиц (домохозяйств); в построении индикатора кредитоспособности граждан, позволяющему оценить долю населения, на которую рассчитана та или иная программа кредитования, и модели прогноза вероятности получения кредита, позволяющей определить набор характеристик заемщика для получения кредита.
Исследуя систему кредитования населения, автор в работе акцентирует внимание на ее дальнейшее развитие на основании повышения доступности кредита.
Основные положения и выводы диссертации прошли апробацию на научной конференции Россия в III тысячелетии: прогнозы культурного развитии. Качество жизни: Наука. Культура. Образование. Искусство. Власть. Производство. (г. Екатеринбург, 6-7 декабря 2002 г.), Международном Форуме по проблемам науки, техники и образования (г. Москва, 2-6 декабря 2002 г.), 13-ой международной конференции молодых ученых Человек. Природа. Общество. Актуальные проблемы (г. Санкт-Петербург, 26 Ч 30 декабря 2002 г.), VI Всероссийской научно-практическая конференции Экономика. Управление. Финансы, (г. Тула, апрель 2003 г.), Международной научно-практической конференции Устойчивое развитие юга России: состояние, проблемы, перспективы (г. Ростов-на-Дону, май 2003 г.), Всероссийской научно-практической конференции Современное состояние и перспективы развития финансово-кредитной науки и практики (г. Екатеринбург, 17 - 18 мая 2003 г.), практическом семинаре Организация двухуровневой системы кредитной кооперации в Астраханской области (г. Харабали, 21 октября 2003 г.), Международной научно-практическая конференция Экономика на службе обществу (г. Астрахань, 15-17 апреля 2004 г.), других семинарах, конференциях и научных мероприятиях, обсуждались профессорско-преподавательским составом кафедры Экономика бизнеса и финансы Астраханского государственного технического университета, публиковались в сборниках научных трудов. Предложения и рекомендации по методике проведения кредитного анализа индивидуальных заемщиков используются специалистами Астраханского областного сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива Народный кредит.
По теме диссертации опубликовано 15 научных работ.
Цель диссертационного исследования достигнута путем решения следующих задач: дано авторское определение понятия доступности кредита; изучен и систематизирован понятийный аппарат, относящийся к системе кредитования населения и вопросам ее доступности; на основании изучения теоретических разработок и статистических данных определена роль системы кредитования населения в экономике государства и направления их взаимного влияния; сформулирована методика анализа роли системы кредитования населения в экономике государства; осуществлен анализ потребности населения в заемных средствах, структуры доходов населения и направлений их расходования; разработаны рекомендации по совершенствованию институциональных, организационных, методологических аспектов развития системы кредитования населения; на основании накопленных статистических данных разработана и обучена модель анализа условий кредитования населения по принципу доступности; обоснован и предложен механизм кредитной коопераций для осуществления кредитования сельского населения.
Развитие системы кредитования населения на основе повышения доступности как с точки зрения кредитора, так и с точки зрения заемщика является точком для повышению предпринимательской активности населения, особенно в сельских районах, увеличению покупательной способности населения и т.д., что дожно способствовать активизации развития экономики России в современных условиях.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Кизилова, Наталья Вячеславовна, Астрахань
1. Положение ЦБР О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.98 г. № 54-П.
2. Положение ЦБР О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задоженности от 26.03.2004г. № 254 П.
3. Федеральный закон РФ О кредитных потребительских кооперативах граждан № 117 ФЗ от 07.08.2001 г. с последующими изменениями и допонениями.
4. Федеральный закон РФ О сельскохозяйственной кооперации № 193-ФЭ от 08.12.1995 г. с последующими изменениями и допонениями.
5. Инструкция Банка России О порядке формирования и использования резерва под возможные потери по ссудам от 30.06.97 г. № 62а
6. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: БЕК, 1994.
7. Аникин A.B. История финансовых потрясений. От Джона Ло до Сергея Кириенко. -М: Омега-Бизнес, 2002.
8. Аникин А. Адам Смит. -М: Молодая гвардия, 1968.
9. Атлас М.С. Развитие государственного банка СССР. -М: Госфиниздат, 1958.
10. Ю.Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова. -М: Финансы и статистика, 1999.11 .Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. -М: Финансы и статистика, 1999.
11. Банковское дело в России. Т.З. Анализ деятельности КБ / Под ред. М.В. Кумок. -М: ВЕЧЕ, 1994.
12. Банковское дело в России. Т.4: Банковский маркетинг / Общ. ред. A.B. Фалько. -М: ВЕЧЕ, 1994.
13. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. -М: ИКЦ ДИС, 1997.
14. Боровой С .Я. Кредит и банки России. (Середина XVII в. 1861 г.) -М: Госфиниздат, 1958.
15. Бородин A.B. Математические модели управления кредитным портфелем коммерческого банка. -Йошкар-Ола: Изд-во МарГТУ, 1998.
16. Брегель Э.Я. Денежное обращение и кредит капиталистических стран. -М: Финансы, 1973.
17. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь. Том 2. -М: Финансы и статистика, 1986.
18. Госбанк СССР и его роль в развитии экономики страны, 1921-1981 гг. / Под ред. B.C. Ахимова. -М: Финансы и статистика, 1981.
19. Гутман Г.В., Дигилина О.Б., Чукин Н.И., Ситько В.П., Камыков В.В. Формы кооперативного движения в условиях рыночных реформ: Монография. -М: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2003.
20. Двести пятьдесят недель развития капитализма в России. Лучшие материалы журнала Эксперт (1995 2000). -М: ЗАО Журнал Эксперт, 2000.
21. Денежное обращение и кредит СССР. Авт. колектив под руков. проф. З.В. Атласа. -М: Госфиниздат, 1957.
22. Денежное обращение и кредит СССР. Колектив авт. под руков. проф. B.C. Геращенко. -М: Финансы, 1970.
23. Деньги и кредит в социалистическом обществе / Под ред. О.И. Лаврушина. -М: Финансы и статистика, 1990.
24. Деньги, кредит, банки / Лаврушина О.И. и др. -М: Финансы и статистика, 1998.
25. Долан Эдвин Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Под общ. ред. Лукашевича В.В. и др. -М: АНК: Туран, 1996.
26. Ермаков C.JL Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. -М: Компания Алее, 1995.
27. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. -М, 1995.
28. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. -М: Банки и биржи, 1997.
29. Каценеленбаум З.С. Некоторые проблемы теории кредита. -М; 1926.
30. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. -М: Гелиос АРВ, 1989.
31. Киселев В.В. Управление банковским капиталом. -М: Экономика, 1997.
32. Кооперация: Страницы истории / Отв. Ред. Н.К. Фигуровская; Институт экономики РАН. -МД997. -Вып.6.
33. Кооперация: Страницы истории / Отв. Ред. Н.К. Фигуровская; Институт экономики РАН. -М,1999. -Вып.7.
34. Краткий словарь по философии. / Под общ. ред. И.В. Блауберга, И.К. Пантина. -М: Политиздат, 1982.
35. Лаврушин О.И. Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства. -М: Финансы и статистика, 1989.
36. Лаврушин О.И. Кредит как экономическая категория социализма. -М: Финансы и статистика, 1989.
37. Ламанский Е.И. Воспоминания. 1840 1890 гг. - Пенза: Редакция журнала "Земство", 1995.
38. Ларичев О.И., Мошкович Е.М. Качественные методы принятия решений. -М: Наука, 1996.
39. Лексис В. Кредит и банки. -М: Перспектива, 1993.
40. Лишанский М.Л., Маслова И.Б. Краткосрочное кредитование сельскохозяйственных предприятий. -М: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.
41. Макарова Г.Л. Система банковского маркетинга. -М: Финстатинформ, 1997.
42. Маневич В.Е. Проблемы теории денежного обращения в советской экономической литературе 1917-1926 гг. -М: Наука, 1979.
43. Мартемьянов B.C. Хозяйственное право. -М: БЕК, 1994.
44. Маршал А. Принципы экономической науки. -М: Универс, 1993.
45. Масличенко B.C. Финансовый менеджмент в КБ. -М: ВЕЧЕ, 1996.
46. Милер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. -М: Инфра-М, 2000.
47. Мински Х.П. Экономическая теория Кейнса: Обший взгляд на деньги / Современная экономическая мысль, под ред. С.Вайнтрауба. -М, 1981.
48. Мордвинов Н.С. Избранные произведения. -М: Госполитиздат, 1945.
49. Дж,0'Брайен, С.Шривастава. Финансовый анализ и торговля ценными бумагами. -М: Дело ТД, 1995.
50. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. -М: Финансы и статистика, 1996.
51. Пахомов В.М. Кредитная кооперация: теория и практика: Научное издание. -М: ФГНУ Росинформагротех, 2002.
52. Пахомов В.М., Башмачникова О.В., Балабанов A.B. Рекомендации по разработке бизнес-плана развития кредитного кооператива. -М: ФГНУ Росинформагротех, 2002.
53. Перспективы развития кредитного механизма в СССР/ Под ред. О.И.Лаврушина. -М: Финансы и статистика, 1991.
54. Поферман Дэвид, Форд Филип. Основы банковского дела. -М: Инфра-М, 1996.
55. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. -М: Инфра-М, 1997.
56. Правовое пространство для микрофинансовой деятельности в России: Анализ и рекомендации по реформированию. // Ссыка на домен более не работаетp>
57. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. -М: Издательство ДЕЛО, 1997.
58. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. -М: Дело ТД, 1994.
59. Селигмен Б. Основные течения современной экономической мысли. -М: Прогресс, 1968.
60. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. М: ИКО ЭБМ-Контур, 1998.
61. Сенчагов В.К., Архипов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит. -М: Проспект, 2002.
62. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов./ Антология экономической классики. ЧМ: Эконов Ч Ключ, 1993.
63. Стратегия развития коммерческого банка / Под ред. A.C. Маршаловой, H.A. Кравченко. Новосибирск: Экф, 1996.
64. Стройбанк СССР 1922 1982 гг. -М: Финансы и статистика, 1982.
65. Теория потребительского поведения и спроса / Сост и общ. ред. В.М. Гальперина. -СПб: Экономическая школа, 1993.
66. Ткач A.B. Сельскохозяйственная кооперация: Учебное пособие. -М: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2003.
67. Трахтенберг И.А. Денежное обращение и кредит при капитализме. -М: Изд-во Академии наук СССР, 1962.
68. Туган-Барановский М. И. Периодические промышленные кризисы. М. 1997.
69. Н.Тургенев. Опыт теории налогов. -М, 1947.
70. Фасмер М. Этимологический словарь русского языка. -М: Прогресс, 1987.
71. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. -М: Финансы и статистика, 1999.
72. Финансово-кредитный механизм и банковские операции/ Под ред. В.И.Букато, М.Х.Лапидуса. -М: Финансы и статистика, 1991.
73. Финансы, денежное обращение и кредит/ Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. -М: Проспект, 2000.
74. Финансы, деньги, кредит/ Под ред. О.В. Соколовой. -М: Юрист, 2000.
75. Финансы и кредит СССР/ Под ред. JI.A. Дробозиной. -М: Финансы и статстика, 1988.
76. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ коммерческом банке. -М: Финансы и статистика, 2000.
77. Шершеневич Г.Ф. Конкурсный процесс. -М: Статус, 2000. (Классика российской цивисики).
78. Шкляр М.Ф. Кредитная кооперация: Учебное пособие. -М: Издательско-книготорговый ценр Маркетинг: МУПК, 2002.
79. Шумпетер И. Теория экономического развития. -М: Прогресс, 1982. 83.Экономическая история: Ежегодник. 2000. -М: РОССПЭН, 2001.
80. Julien Labruyere, F. ad R - M. Gelpi. The History of Consumer Credit: Doctrines and Practice, St. Martin's, New-York. 1999.
81. Lendol G. Galder. Financing the American Dream: A Cultural History of Consumer Credit. Princeton University Press, 2002.
82. Friedman M. A Program for Monetary Stability. -New York, 1960.
83. Авдеев А.Г. Первый опыт кредитного дела на территории России (Боспорское царство) // Деньги и кредит. 2002. № 3. С.27.
84. Автономов В.С. Модель человека в буржуазной политической экономии от Смита до Маршала // Истоки. 1989. №1. С. 204 219.
85. Агеева Н.М. Организационная структура и институциональное развитие системы сельской кредитной кооперации // Сельский кредит. Пресс -бюлетень. 2001. № 1 (76). С. 15 17.
86. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии. 2000. № 6. С. 10-12.
87. Атлас М.С. С.Ю.Витте о кредитной системе России // Деньги и кредит. 1999. № 9 .
88. Беляев М. Механизмы привлечения средств населения в экономику страны // Банковское дело в Москве. 2002. №11. С.11-12. ф 93.Березанская Е. Народ занимает на зарплату (Почему растет объем потребительского кредитования)//Ведомости. 11.10.2001. С.З.
89. Блаженкова О., Гурова Т. Стиль потребления среднего класса // Эксперт. №34 (245). 18.09.2000. С.35.
90. Бугров A.B. Коммерческие портовые банки // Вестник Банка России. 06.09.2000. № 47 (475). С. 31-33.
91. Будаков Д.Ю. Развитие ипотечного кредитования // Вестник Банка России. №40(384). 7.07.1999.
92. Быкова М., Авдеенко JI. Формирование и использование резерва на возможные потери по ссудам // Налоги. 1998. № 20. С. 10.
93. Васильев И. Можно дого мечтать. Лучше быстро купить // Комсомолец Каспия. 2002. № 101 (5807). 18 декабря. С.2.
94. Васильева В. Банки начнут торговать заемщиками. // КоммерсантЪ. №67 (2670). 17.04.2003. С.9.
95. Виленский П.Л., Лившиц в.Н. Оценка эффективности инвестиционных проектов с учетом реальных характеристик экономической среды // Аудит и финансовый анализ. 2000. № 3. С.26-32.
96. Вокова Е. Сбербанк: деньги, которые не умеют работать // Финансовая Россия. 1999. №42. С.7.
97. Волошин Ю. Банки потянуло на запад // Финансовая Россия. 2002. №13 (276). С.З.
98. Воронин Д.В. Макроэкономическое регулирование кредитных рисков // Банковское дело. 1996. № 3. С. 24-30.
99. Галактионова С. Счастье в кредит // Независимая газета. 06.03.2001. Ссыка на домен более не работаетconsumer
100. Гамза В. Бюро кредитных историй: правовые и организационные проблемы // Аналитический банковский журнал. 2002. № 4 (83). С. 11-15.
101. Гидаспов И. Без залога//Компания. 2001. № 33 (179). С.11.
102. Гленн Е., Марзан А. Проверка банков на прочность . или на выживаемость? // Финансовая Россия. 1998. № 5. С. 13.
103. Государственному банку 139 лет // Вестник Банка России. 1999. № 35 (379). С.44-47.
104. Дворянинов С. Расчет кредитной ставки. Анализ эффективности активных операций банка // Банковские технологии. 2001. № 9. С. 12-15.
105. Егизарян Ш. Новые кредитные истории // Финансовая Россия. 1998. № 13.С. 9.
106. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. 2002. № 1. С.40-42.
107. Еременко В. Ипотеку необходимо сделать доступной для всех астраханцев // Вога. № 59 (24172). 23.04.2002. С.1.
108. Ермаков C.JI. Организация работ коммерческого банка по кредитованию * заемщиков // Банковские услуги. 1996. № 4. С. 17-23.
109. Замуруев A.C. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и кредит. 1999. № 4. С. 32-36.
110. Зражевский В. Минимизация рисков основной принцип построения эффективной системы управления финансовыми потоками в банке // Аналитический банковский журнал. 2002. № 4. С. 65 Ч 68.
111. Иванченко О.П. Основные этапы и закономерности развития банковской системы Дальнего Востока России // Вестник Банка России. 1999. № 55 (399). С. 33-37.
112. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность и динамизм // Деньги и кредит. 1998. № 6. С. 14-19.
113. Казьмин А.И. Кредитовать граждан выгодно. И мы готовы к конкуренции //Банковское дело в Москве. 2001. № 11 (83). СЛ.
114. Казьмин А.И. Роль Сбербанка России в формировании условий для развития розничных финансовых услуг. Тезисы к презентации на Конференции Института Адама Смита Розничные финансовые услуги в России. Москва. 17-18 июня 2003 г. Ссыка на домен более не работаетp>
115. Казьмин А.И. Развитие экономики на основе внутреннего спроса Ч путь к созданию конкурентной на мировом рынке финансовой системы. Тезисы выступления на Петербургском экономичеком форуме. Санкт-Петербург. 17 Ч 21 июня 2003 г. Ссыка на домен более не работаетp>
116. Каледина А. Бег на доходном месте // Известия. 23.04.2003. С.7.
117. Киселев С.М. Проблемы догосрочного кредита // Плановое хозяйство. 1925. №9. С. 38-42.
118. Когда разоряются заемщики // Финансовая Россия. 1998. № 8. С. 9.
119. Кулаков Д. Кому мешают успехи Сбербанка // Трибуна (Москва). № 26. 15.12.2001. С.З.
120. Куперман JI. Экономическое значение безналичных расчетов // Социалистическое хозяйство. 1927. кн. IV. С. 146-147.
121. Купцов А. Кредиты для населения // Атайская правда. 23.07.2002. С. 90.
122. Ларичев В.Д. Преступления, совершаемые в сфере банковского кредитования (как их обнаружить на ранней стадии) // Деньги и кредит. 1998. № 4. С. 70-72.
123. Мазин Е. Маленькие деньги под большие проценты // Столичная вечерняя газета. 21.04.2003. С. 10.
124. Максимова О. Почему банки все охотнее дают потребительские кредиты частным клиентам // Финансовые известия. 26.11.2002. С.13.
125. Марков А., Маркова О. Астраханской губернии быть особо. // Вога. № 173 (24286). 22 Ноября 2002. СЛ.
126. Матвеева А. Кредитная история // Эксперт. 27.11.2001. №44 (304). С.32.
127. Матвеева А. Настоящий кредит // Эксперт. 19.08.2002. № 30 (337). С.28.
128. Матовников М.Ю. Главные битвы еще впереди // Деловые люди. 2001. № 9. С.13.
129. Матовников М.Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка // Банковское дело. 2001. № 8. С. 5.
130. Матовников М.Ю. Банки не любят кредитовать граждан // Финансовые известия. 2001. 20 ноября. С.2.
131. Матовников М.Ю. Кредиты для своих // Эксперт. 2001. № 39 (299). С. 18.
132. Матовников М.Ю. Качество важнее количества // Вестник ассоциации российских банков. 2001. № 19. С. 25-26.
133. Матовников М.Ю. Низкий старт потребительского кредитования // Время МН. 19 декабря 2001. № 229 (840). С.З.
134. Мельник С. Проблемы дистанционного анализа при определении качества активов кредитных организаций // Вопросы статистики. 1998. № 8. С.53-56.
135. Моисеев И., Орлова Н. Банкиры сдают дожников. И скрывают заемщиков//Финансовые известиями Ссыка на домен более не работаетp>
136. Новикова В. Возможности российских банков по обеспечению экономического роста и аккумуляции сбережений населения // Аналитический банковский журнал. 2002. № 3 (42). С.24-25.
137. Нортон М. Нервный бизнес // Банковские технологии. 1995. №3. С.73.
138. Оверченко М. Граждане США разоряются с рекордной скоростью // Ведомости. № 46. 19.08.2002. Ссыка на домен более не работаетp>
139. Овчаров А.О. Организация управления рисками в КБ // Банковское дело. 1998. №1. С. 22-25.
140. О прожиточном минимуме в Астраханской области // Астраханская неделя. № 6 (1605). 19.02.2003. С.8.
141. Павлов Н. Банки могут ощутимо помочь потребительскому рынку области. // Оренбуржье. 31.07.2001. С.40.
142. Павлова И.В. Методика оценки кредитоспособности заемщика -физического лица при ипотечном жилищном кредитовании // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. № 2. С. 23-28.
143. Пессель M.JI. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит. 1999. № 4. С.27-30
144. Поморина М.А. Внутренний анализ финансового состояния банка // Банковское дело. 1999. № 5. С. 18-25.
145. Поморина М.А. Управление рисками как составная часть процесса управления активами и пассивами банка // Банковское дело. 1998. № 3. С. 4550.
146. Поморина М.А. Проблемы финансового менеджмента российских банков // Банковское дело. 1997. № 9. С.34-38.
147. Приятная помесь мошенника и пророка // Наука и жизнь. 1989. №9. С. 2426.
148. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц // Бизнес и банки. 23.07.2002. С.6.
149. Сабиров М. Характеристика диверсифицированного кредитного портфеля коммерческого банка// Аудитор.1998. № 10. С. 47-48.
150. Сагитдинов М.Ш., Марданов Р.Х., Когцегулова И.Р. О методах определения экономически обоснованной цены кредита // Деньги и кредит. 1997. № 12. С. 46-55.
151. Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. 1997. № 10. С. 7-11.
152. Саркисянц А.Г. Оценка банка и бухгатерские показатели эффективности // Финансы и кредит. 1998. № 6. С. 82-86.
153. Сауляк О.П. Залог как способ испонения кредитных обязательств в банковской практике // Финансы и кредит. 1999. № 6 (54). С. 6-15.
154. Седин А.И. Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного банка // Банковские технологии. 2000. № 6. С.14-15.
155. Седин А.И. Риски и издержки кредитования в послекризисный период // Банковское дело в Москве. 2000. № 2 (62). С.2.
156. Синягин А. О русском бизнесе без акцента! // Русский фокус. 2001. № 17. С.10-11.
157. Соколинская Н.Э. Проблемы менеджмента кредитного портфеля в современных условиях // Банковское дело. 1999. № 8. С. 26-30.
158. Соложенцев Е.Д., Карасев В.В. О методике количественной оценки кредитного риска физических лиц // Деньги и кредит. 1998. №2. С. 76-79.
159. Суская Е.П. Управление ссудными операциями как составная часть банковского менеджмента // Деньги и кредит. 1998. № 2. С. 35-42.
160. Тимофеева И. Деньги Вперед! // Вога. № 28. 26.02.2003. С. 12.
161. Ткаченко В.В. Вопросы создания независимых информационных систем, аккумулирующих информацию по кредитной истории ссудозаемщиков. Международный опыт деятельности кредитного бюро // Вестник Банка России. 1999. № 39 (383). 02.07.1999. С. 20-25.
162. Торгашева Ю. Банкиры готовы обмениваться информацией // Дело. Ссыка на домен более не работаетDelo 18.12.2001.
163. Тюрина A.B. О кредитных рисках и возможностях кредитования // Финансы и кредит. 1999. № 12 (60). С. 146-148.
164. Филиппова Г. Становление кооперации на селе // АПК: экономика и управление. 2000. № 6. С. 25-26.
165. Хают Л. Как работала банковская система региона в 2002 году // Астраханские Ведомости. 17.04.2003. С.6.
166. Чеберко И. Телефон в кредит // Коммерсант (Москва). 2001. №13. С.4
167. Черчил Крейг. Ф. Кредитованное на клиента. Искусство индивидуального кредитования // Ссыка на домен более не работает/ Экономика и время. 7 октября 2002. С.4.
168. Щиборщ К.В. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии. 2000. № 7-8. С.25-30.
169. Щиборщ К.В. Анализ кредитоспособности заемщиков // Банковские технологии. 1999. № 7-8.
170. Югов С. Кому на Руси брать (в) кредит хорошо? // ПРАВДА.ги Ссыка на домен более не работаетp>
171. Ямпольский М.М. О трактовках кредита // Деньги и кредит. 1999. № 4. С.30-32.
172. Arminger G., Enache D., Bonne Т. Analyzing credit risk data: a comparison of logistic discrimination, classification tree analysis and feed-forward networks.
173. Computational Statistics. 1997. No. 12. pp. 293-310.
174. Orazio Attanasio, Pinelopi K. Goldberg, Ekaterini Kyriazidou. Credit Constrains in the Market for Consumer Durables: Evidence from Micro Data on Car Loans. National Bureau of Economic Research Working Paper Series. Working Paper 7694. May 2000.
175. Allen N. Berger, Robert De Young. Problem Loans and Cost Efficiency in Commercial Banks. // Journal of Banking and Finance. 1997. Vol. 21.
176. Allen N. Berger, W. Scott Frame, Nathan H. Miller. Credit Scoring and the Availability, Price and Risk of Small Business Credit. Federal Reserve Bank of Atlanta. Working Paper Series. 2002-6. April 2002.
177. Glenn B. Canner, Thomas A. Durkin, Charles A. Luckett. Recent ^ Developments in Home Equity Lending. Federal Reserve Bulletin. April 1998.
178. Brown C. Consumer credit and the propensity to consume: evidence from 1930 // JPKE, 1997, v. 19, n. 4, Fall, p. 618.
179. Consumer Installment Credit, part 2, vol. 2: Conference on Regulation, pp. 73103. Washington, D.C.: National Bureau of Economic Research and the Board of
180. Governors of the Federal Reserve System, 1957.
181. Kriztian Csaky, Judit Kerekgyarto. Consumer Credit Legislation in Central and Eastern Europe. ECRI Research Report No. 3, European Credit Research Institute, Brussels. 2002. July.
182. Dionne G., Artis M., Guillen M. Count data models for a credit scoring system. // Journal of Empirical Finance. 1996. № 3. pp. 303-325
183. Thomas A. Durkin, Gregory Ellihausen. International Competition for Consumer Credit at the End of the Twentieth Century. Washington. June 2000.
184. Charles Ferguson, Donal Mc Killop, Alexander Sibbald. Credit Union Development in Reforming Economies. The Contrasting Cases of Poland and Ukraine. ICA International Co-operatives Research Conference. Thessaloniki. 9-12 may 2002.
185. Nuria Diez Guardia. Consumer Credit in the European Union. ECRI Research Report No 1, European Credit Research Institute. Brussels. 2000. February.
186. Henley W.E., Hand D.J. A k-nearest-neighbor for assessing consumer credit risk. // The Statistician. 1996. № 45(1). pp. 77-95
187. Tor Jacobson, Kasper Roszbach. Bank lending policy, credit scoring and Value at Risk. Stockholm School of Economics, 1988
188. Nicola Jentzsch. The Regulation of Financial Privacy: The United States vs Europe. ECRI Research Report No. 5, European Credit Research Institute, Brussels. 2003 June.
189. Paul A. Jones. Access to credit on a low income Liverpool. ЧLiverpool John Moores University, 2000.
190. Fehad Khalil, Bruno M. Parigi. Screening, Monitoring and Consumer Credit. EUI Working paper. October. 2001.
191. Yan P. Krahnen, Reinhard H. Schmidt. On the theory of credit cooperatives: Equity and onlending in a multi-tier system. A concept paper. Working paper N11. Enterprise and Cooperative Development Department. International Labour Office. -Geneva, 1996.
192. Justin Malbon. Taking Credit: A Survey of Consumer behavior in the Australian consumer credit market. Law School Griffith University. September 1999.
193. Donal Mc Killop, Charles Ferguson. An Examination of Borrower -^ Orientation and Seale Effects in UK Credit Unions.
194. Kenichi Nakamura. The Competition and the Efficiency in Japanese Consumer Credit Market. // ESRI Discussion Paper Series № 22. December.2002.
195. Peek J., Rosengren E.S., Tootell G.M.B. Identifying the Macroeconomic Effect of Loan Supply Shocks. // The Quarterly Journal of Economics, vol. 114, May, pp.629-653
196. Amparo San Jose Riestra. Credit Bureaus in Today's Credit Markets. ECRI Report No.4, European Credit Research Institute. Brussels. 2002. September.
197. Steenacker A., Goovaerts M.J. A credit scoring model for personal loans. // Insurance: Mathematics and Economics. 1989. № 8. pp. 31-34
198. Irena Vida, Tanja Dmitrovich. An Empirical Analysis of Consumer Purchasing # Behavior in Former Yugoslav Markets. // Economic and Business Review. Vol. 3.
199. No. 3-4. 2001. PP. 191-207.
200. Ann Marie Ward, Donal McKillop. The relationship between credit union objects and cooperative philosophies.-Centre for Credit Union Research, The Schoolof Business, University of Wisconsin-Madison, 18 pages.
201. Енанов А.Ж. Развитие системы потребительского кредитования населения (на примере Ростовского Банка Сбербанка России): Дисс. на соиск. учен. степ. к. э. н. (08.00.10) / Ростовский государственный экономический университет. Ростов на Дону, 2001.
202. Комаров A.M. Развитие потребительского кредитования на основе экономико-математических моделей и современных технологий: Дисс. на соиск. учен. степ. к. э. н. (08.00.13) / Всероссийский заочный финансово-экономический институт. -М, 2000.
203. Матовников М.Ю. Управление банковской системой в условиях макроэкономичекой нестабильности: Автореф. дисс. на соиск. учен. степ. к. э. н. (08.00.10.) / Санкт-петербургский государственный университет экономики ифинансов. СПб, 2000.
204. Муслимова Э.Е. Кредиты населению и их современное развитие. Дисс. на соиск. учен. степ. к. э. н. (08.00.10) / Саратовский государственный социально-экономический университет. ЧСаратов, 2001.
205. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением: Дисс. на соиск. учен. степ. д. э. н. (08.00.10.) / Финансовая Академия при Правительстве РФ. -М, 1997.
206. Погорелый М.Ю. Потребительский кредит, его организация и перспективы: Дисс. на соиск. учен. степ. к. э. н. (08.00.10) / Московский университет потребительской кооперации. -М, 2002.
207. Соломатина С.А. Российская банковская статистика, 1864 1917 гг. Щ (опыт исторчниковедческого исследования и количественного анализа):
208. Автореф. дисс. на соиск. учен. степ. к. и. н. (07.00.09) / Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова.-М, 1999.
209. Черненко В.А. Потребительский кредит в Российской Федерации: Дисс. на соиск. учен. степ. д. э. н. (08.00.10) / Санкт-петербургский государственныйуниверситет экономики и финансов. СПб, 2000.
210. Кизилова Н.В. Перспективы развития потребительского кредитования в Астраханской области // III тысячелетие Ч новый мир: Труды Международного Форума по проблемам науки, техники и образования. -М: Академия наук о Земле, 2002. С.74.
211. Кизилова Н.В. Потребительский кредит как инструмент повышения качества жизни // Человек и общество на рубеже тысячелетий:
212. Международный сборник научных трудов. Выпуск 17. Воронеж: Изд-во Воронежского гос. пед. ун-та, 2002. С. 154-156.
213. Кизилова Н.В. Риски кредитования индивидуальных заемщиков: сущность, виды, пути снижения // Человек и общество на рубеже тысячелетий: Международный сборник научных трудов. Выпуск 18. Воронеж: Изд-во Воронежского гос. пед. ун-та, 2003. С. 107-109.
214. Кизилова Н.В. Терминологический аспект банковского кредитования населения // Наука: Поиск 2003: Сборник научных статей. Вып. 1-й. -Астрахань: Изд-во ООО "ЦНТЭП", 2003. С. 37 39
215. Кизилова Н.В. Потребительский кредит как инструмент устойчивого развития экономики региона // Устойчивое развитие Юга России: состояние,щ; проблемы, перспективы: Сборник тезисов выступлений на конференции. Ч Ростов н/Д: Изд-во СКАГС, 2003. С. 156 159.
216. Кизилова Н.В. Предпосыки создания рынка банковского кредитования населения в современной России // Вестник УГТУ Ч УПИ № 4 (24). Серия
217. Гуманитарные и социально-экономические науки. Екатеринбург: ГОУ ВПО УГТУ-УПИ, 2003. С.93-94.
218. Кизилова Н.В. Принципы формирования резерва на возможные потери по потребительским кредитам: Материалы VI Всероссийской научно-практической конференции Экономика. Управление. Финансы.. Часть 1. -Тула: Изд-во Тульского гос. ун-та, 2003. С. 131-134.
219. Кизилова Н.В. Актуальные вопросы кредитования сельского населения Астраханской области: Труды Международной научно-практической конференции Экономика на службе обществу. Ч Астрахань: Изд-во Астрахан. отделения ВЭО, 2004. С. 47 50.
220. Кизилова Н.В. Региональное кредитное бюро как элемент системы розничного кредитования // Современные аспекты экономики: Сборник научных статей. СПб., 2004. № 3 (54). С.75 - 81.
221. Кизилова Н.В. Кредитная кооперация как механизм кредитования сельского населения // Ломоносов 2004: Сборник тезисов Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых по фундаментальных наукам. - М: ТЕИС, 2004. С. 666 - 667.
222. Кизилова Н.В. Моделирование программ кредитования населения по принципу доступности // Наука: Поиск 2003: Сборник научных статей. Выпуск 2. Том 1. Астрахань: Изд-во АГТУ, 2004. С.35 - 37.Ш
Похожие диссертации
- Развитие ипотечного кредитования жилья как направление повышения качества жизни населения России
- Методологические проблемы развития системы регулирования рынка жилой недвижимости крупного города
- Минимизация риска банковского кредитования населения при расширении его целевой аудитории
- Современный рынок кредитования населения в РФ
- Развитие системы банковского кредитования