Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Консатинговые услуги в развитии банковского бизнеса тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Ким, Евгений Гиымович
Место защиты Санкт-Петербург
Год 2012
Шифр ВАК РФ 08.00.05

Автореферат диссертации по теме "Консатинговые услуги в развитии банковского бизнеса"

На правах рукописи

КИМ ЕВГЕНИЙ ГИЫМОВИЧ

КОНСАТИНГОВЬШ УСЛУГИ В РАЗВИТИИ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА

Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг)

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Санкт-Петербург - 2012

Работа выпонена в Федеральном государственном бюджетном образовательном учреждения высшего профессионально образования Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов.

Научный руководитель - доктор социологических наук, профессор

Сигов Виктор Ивглафович

Официальные оппоненты: Кроливецкий Эдуард Николаевич

доктор экономических наук, профессор ФГБОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный университет кино и телевидения, профессор кафедры управления экономическими и социальными процессами

Тарасевич Алексей Леонидович

доктор экономических наук, профессор ФГБОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов, профессор кафедры общей экономической теории

Ведущая организация - Федеральное государственное бюджетное

образовательное учреждение высшего профессионального образования Санкт-Петербургский государственный университет сервиса и экономики

Защита состоится л_ октября 2012 г. в_часов на

заседании диссертационного совета Д 212.237.02 при Федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего профессионально образования Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов по адресу: 191023, Санкт -

Петербург, ул. Садовая, 21, ауд._.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионально образования Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов.

Автореферат разослан л_ сентября 2012 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

Сигов В.И.

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Изучение проблем в денежной сфере в посткризисный период показало, что характер многих процессов, определяющих равновесие на денежном рынке, взаимодействие реального и финансового секторов экономики и динамику цен, претерпел изменеиия после кризиса. Так, первоочередное значение приобрели проблемы лизбыточной ликвидности, рационирования кредита и поведения мультипликатора, контроля над немонетарной составляющей инфляции. Другими словами, в настоящее время существует необходимость более глубокого изучения различных аспектов денежно-кредитной политики, проводимой ЦБ РФ.

На современном этапе при сохранении различий в экономических системах усиливается интеграция национальных финансовых рынков, сопровождающаяся увеличением объемов оттока капитала и интенсивностью его обращения. Свободное движение капитала призвано обеспечивать оптимальное распределение экономических ресурсов, однако на практике этого может не происходить, особенно в случае движения краткосрочньк потоков капитала. Причина в том, что инвесторы нередко основывают свои решения на несовершенной и искаженной информации и поэтому склонны к простому копированию действий других инвесторов. Такое поведение может вызывать резкие и внезапные изменения в тенденциях движения краткосрочного капитала, при этом каких-либо значительных изменений в экономике на фундаментальном уровне не происходит. Чрезмерный приток краткосрочного капитала ведет к увеличению непроизводительных инвестиций, спекулятивному росту стоимости реальных и финансовых активов, усилению инфляции. Значительный отток капитала из страны действует еще более разрушительно.

Банковские услуги составляют важнейшую часть рынка финансовых услуг, которые, в общем смысле, связаны с перераспределением ресурсов и финансовых инструментов в экономической системе. Помимо банковских услуг на рынке финансовых услуг представлены страховые услуги и услуги по выпуску и обращению ценных бумаг. Каждый сектор финансового рынка имеет особенности, но во всех случаях специфика правового регулирования этих рынков свидетельствует об особом значении, которое законодатель придает их важности. Рынок банковских услуг характеризуют следующие основные особенности. Прежде всего, только кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций, могут оказывать банковские услуги в соответствии с такой лицензией. Следовательно, любая банковская услуга - это сдека, в которой, как минимум, на одной стороне выступает лицензированная кредитная организация. Совокупность всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги, во главе с национальным банком - Центральным банком Российской Федерации (Банком России) Ч составляет банковскую систему.

Главная, существенная особенность рынка банковских услуг - это наличие специального субъекта (кредитной организации) во всех

правоотношениях по оказанию банковских услуг. Целью существования рынка банковских услуг является удовлетворение общественной потребности в этих услугах, а именно: в решениях банковской системой задач организации денежного обращения, централизации временно свободных капиталов и кредитовании за счет централизованных средств тех отраслей экономики, которые в данное время более других нуждаются в денежных средствах и обеспечивают большую рентабельность. Данные задачи решаются посредством выпонения банковской системой основных функций, к которым принято относить функцию организации денежных расчетов, функцию аккумулирования временно свободных денежных средств и функцию кредитования приоритетных отраслей экономики.

Рынок банковских услуг делится на три сегмента определенных задачами и функциями банковской системы, - рынок услуг по организации денежных расчетов, рынок услуг по привлечению денежных средств в банковскую систему и рынок услуг по размещению привлеченных средств в наиболее рентабельные отрасли экономики.

Банки под контролем государства интегрируют внутренний рынок страны и, особенно, межбанковский, противодействуя тенденциям фрагментации в условиях тотального взаимного недоверия банков, усугубленного общей непрозрачностью деятельности. Приоритетом государственной политики является построение банковской системы с особым кластером - группой системообразующих государственных банков, обеспечивающих доверие к банковской системе и канал воздействия органов государственного регулирования на процессы ее развития. Происходит достаточно активная реструктуризация государственного сектора отечественной банковской системы в направлении большей адекватности текущим задачам и современным условиям социально-экономического развития страны.

Рынок банковских услуг - это совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, услуг по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств, путем осуществления банковских операций и иных банковских сделок как исключительного вида деятельности.

Далее всех продвинувшимся в деле рыночных реформ традиционно считася банковский сектор экономики. Однако российская банковская система так и не оформилась в мощную и консолидированную силу и не является эффективным аккумулятором финансовых ресурсов и генератором экономического роста. Немалую роль сыграли и традиционные дня любой страны причины банковских крахов - неэффективное управление активами и рисками по кредитным и инвестиционным портфелям, неудачное обеспечение кредитов, отсутствие дожной конкуренции, слабая система внутреннего контроля и банковского надзора, финансовые махинации и коррупция, дефицит квалифицированных кадров, неудовлетворительный стратегический и финансовый менеджмент.

Вместе с тем банковская система разрушалась и в результате действия специфических факторов, характеризующих значительную степень нерыночной компоненты организации российского банковского бизнеса. Это, во-первых, чрезмерная зависимость от клиентов и учредителей и проведение политики в интересах отдельных крупных корпоративных клиентов. Во-вторых, кризис порождася спекулятивной логикой поведения банков. Доля догосрочных банковских операций составляет не более 4-5% активов. Банки, в особенности крупные, ориентировались не на реальное создание стоимости, а на спекулятивное наращивание активов. Справедливости ради надо сказать, что такая логика задавалась макроэкономическими условиями. Банковская система взросла на высокой инфляции, либерализации валютного рынка, трудностях бюджета. Реальный же сектор, лишенный оборотного капитала и банковских кредитов, оказася не в состоянии развиваться. Слишком высоки системные риски, отсутствуют гарантии сохранности собственности и инвестиций, не запущен механизм банкротства, в т.ч. и самих банков.

Негативную роль сыграла и сильная недокапигализация банковской системы. Между тем усложнение банковского бизнеса, объективно высокие финансовые риски требуют значительных капитальных затрат, недоступных малым банкам. Банковская система подлежит серьезной рекапитализации в ближайшее время с учетом последствий финансового кризиса и девальвации.

Государственная политика в отношении банковской системы и финансового сектора экономики в целом дожна быть направлена на обеспечение системной стабильности, создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе добросовестной рыночной конкуренции. Банковская деятельность дожна базироваться на коммерческих интересах, которые реализуются не в ущерб стабильности кредитных организаций.

При этом как отмечено в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации банковское сообщество более активно дожно сотрудничать с вузами, научной общественностью и организациями, исследования которых могут быть использованы при разработке специфических вопросов организации и регулирования банковской деятельности, стратегии развития кредитных организаций и банковской деятельности. Все это определяет актуальность темы диссертационного исследования.

Разработанность темы исследования. Анализ исследований в области разработки механизма реализации консатинговых услуг в развитии банковского бизнеса в России в современных условиях показал, что для решения задач диссертационного исследования имеются определенные научные предпосыки.

Вопросы развития консультационной деятельности нашли отражение в исследованиях таких специалистов, как В.И.Алешникова, Л.С.Бляхман,

A.Вайс, О.С.Виханский, В.И.Воропаев, И.Н.Дрогобыцкий, В.С.Ефремов,

B.С.Кабаков, А.Е.Карлик, М.Кубр, Т.Ламберт, А.Е Лузин, А.Н.Маслов, А.М.Муравьев, В.Ю.Озира, Е.В.Песоцкая,. А.П.Посадский, А.И.Пригожий,

М.И.Романова, З.П.Румянцева, В.Томилов, О.К.Трофимова, М.Я.Хабакук, С.В.Хайниш, Р.К.Юксвярав и другие.

При разработке темы диссертационного исследования автор опирася на труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела, а также работы современных экономистов, социологов, политологов и социальных психологов по проблеме социальной составляющей деятельности банков. В разное время изучению социальной деятельности банков были посвящены работы: Усоскина В.М., Воеводской Н.П., Осиповой O.A., Стояновой Е.К., Роуза П.С., Буасье К., Севрука В.Т., Уткина Э.А., Ширинской Е. и других.

Из зарубежных исследователей следует выделить, в частности, работы П.С.Роуза, автора капитального труда по банковскому менеджменту, в котором подробно рассмотрены все основные стороны и аспекты деятельности современного коммерческого банка в США. Работа указанного автора позволяет лучше уяснить моменты сходства и различия деятельности коммерческих банков в США и России.

Исследования К.Буасье в основном посвящены институциональным аспектами социальной деятельности банков, в частности, вопросами роли банков в современном обществе, исследованию перспектив развития банковской системы в России.

Итак, анализ работ вышеперечисленных и некоторых других авторов дает основание констатировать, что в настоящее время преобладает широкий подход к анализу деятельности банков. Однако при этом лишь в незначительной степени проанализировано использование консатинговых услуг в банковском бизнесе. Данное обстоятельство и предопределило цель и задачи д иссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка стратегической модели использования консатинговых услуг в развитии банковского бизнеса в России.

В соответствии с определенной целью в диссертационном исследовании поставлены и обоснованы следующие задачи:

Х обосновать особенности развития банковского сектора в России;

Х сформулировать основные задачи развития банковского сектора в России на среднесрочную перспективу;

Х проанализировать процесс реформирования банковского сектора России;

Х проанализировать существующие стратегии развития банковского сектора РФ;

Х дать оценку приоритетным направлениям развития банковского сектора в регионах и выявить основные тенденции выравнивания региональной асимметрии;

Х разработать методологические основы государственной стратегии развития банковского сектора РФ с учетом особенностей национальной банковской системы и с привлечением зарубежного опыта;

Х обосновать основные направления развития рынка банковских услуг в России;

Х разработать механизмы повышения устойчивости развития банковской системы России$

Х определить основные направления использования консатинговых услуг в банковском бизнесе;

Х разработать модель использования консатинговых услуг в развитии банковского бизнеса.

Объект диссертационного исследования. Объектом диссертационного исследования являются банковский бизнес и сфера консатинговых услуг в финансовом секторе в России.

Предмет диссертационного исследования - разработка стратегических основ формирования модели консатинга в банковском секторе.

Теоретическая и методологическая основа исследования Теоретической и информационной базой диссертации стали исследования отечественных и зарубежных экономистов по проблемам денежно-кредитной политики и развития банковского сектора, статистические данные России и ООН, нормативно-правовые акты Российской Федерации.

Диссертационное исследование строится на принципах системного, структурно-функционального и сравнительно-исторического подходов. Методологической основой исследования является диалектический метод познания социально-экономических явлений.

Исследование базируется на сочетании системного подхода, логического моделирования с использованием методов экономико-статистического анализа, экспертных оценок, методик составления рейтингов и т.д.

Информационная база. В качестве информационной базы исследования использованы публикации в российской и зарубежной литературе, законодательные и нормативные документы, материалы международных, российских и региональных научно-практических конференций и семинаров, официальные отчетные и статистические данные и информационные ресурсы Интернет.

В диссертации использовались материалы исследований таких специалистов в вопросах развития банковского сектора, как НМ.Ершов, В.П.Казакевич, И.К.Ковзанадзе, А.М.Коган, Л.Н.Красавина, Ю.В.Пашкус, О.Л.Рогова, П.Б.Струве, В.МУсоскин, Г.Фетисов, А.А.Хандруев, В.С.Шарапов; Долан Э., Кэмпбел К., Кэмпбел Р., Егоров Е.С., Кузнецова В., Мандел Р., Паранич А., Родзинский ЮЛ. и др., а также различные исследования по проблемам становления системы венчурного финансирования.

Научная новизна диссертации заключается в том, что в ней предложены методы совершенствования механизма реализации государственной стратегии развития банковского сектора России:

1. На основе анализа финансовой стратегии России на современном этапе обоснованы направления совершенствования финансовой инфраструктуры. Финансовую инфраструктуру в России необходимо совершенствовать по

следующим направлениям: необходимо увеличение доли активов финансовых институтов в ВВП, увеличение объема и многообразия проводимых ими операций, численности занятых, дожно произойти изменение соотношения между финансовыми институтами, в том числе за счет изменения роли банковской системы на основе повышения возможностей получения более широкого спектра финансовых услуг, создание условий их удовлетворения во всех регионах. Кроме того, дожно быть обеспечено государственное регулирование этих процессов.

2. В исследовании сформулировано, что общий механизм реализации денежно-кредитной политики дожен опираться на приоритетные программы, направленные на: укрепление доверия инвесторов к банкам, включая ЦБ РФ; связывание сбережений населения с инвестициями; развитие банковских инвестиций в реальный сектор экономики; реструктуризацию финансового рынка; повышение роли кредита в экономике России; развитие банковской инфраструктуры; приоритетное законодательное обеспечение банковского сектора; регулирование притока иностранных капиталов в банковский сектор России и др.

3. Обоснована важность задачи расширения рефинансирования кредитных организаций Банком России. Сделан вывод, что даже в условиях общей сбалансированности спроса и предложения денег банковская система может стакиваться с серьезными рисками ликвидности из-за неравномерности распределения денежных средств между кредитными организациями и сегментированноеЩ рынка межбанковского кредита. Таким образом, существует необходимость компенсации отмеченного недостатка за счет совершенствования инструментов рефинансирования.

4. Определены конкретные инструменты Центрального Банка России в стратегии развития банковского сектора России, такие как: развитие селективного кредитования; благоприятный режим рефинансирования банков, кредитующих реальный сектор экономики; учет векселей этих банков; расширение кредитования банков под портфель векселей предприятий -товаропроизводителей конкурентоспособной продукции; применение санкций к банкам за нецелевое использование кредитов, полученных в порядке рефинансирования (вплоть до лишения лицензии).

5. На основе проведенных исследований разработана модель информационно-аналитического взаимодействия банка и консатинговой организации. Сделан вывод, что эффективность банковской системы целесообразно оценивать при помощи функции ее общественной полезности. Требование максимума данной функции отражает стратегическую целевую установку, заключающуюся в увеличении конкурентоспособных кредитно-финансовых организаций в банковской системе.

Теоретическая и практическая значимость. Практическая значимость результатов исследования определяется актуальностью сформулированных задач и конкретной направленностью на решение проблем реализации денежно-кредитной политики в России, в том числе за счет становления конкурентоспособной банковской системы. Выработанные в диссертации

предложения и заключения могут найти применение в сфере денежно-кредитного регулирования, а также могут быть использованы для выработки стратегии развития банковского сектора в России.

Апробация результатов исследования. Результаты исследования докладывались и получили одобрение также на научных сессиях профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов, проводимых по итогам НИР.

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 5 научных работ общим объемом 3,5 п.л.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, выводов и рекомендаций, библиографии.

В первой главе уделяется особое внимание роли и значению банковского сектора экономики в России, а также выявляются основные направления повышения эффективности деятельности банков.

Вторая глава посвящена исследованию особенностей формирования рынка консатинговых услуг в России. Особое внимание уделяется перспективам развития сферы консатинговых услуг.

В третьей главе подробно исследованы основные направления использования консатинговых услуг в банковском секторе экономики и разработана модель использования консатинговых услуг в развитии банковского бизнеса.

П. ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ

В соответствии с поставленными задачами в диссертации изложены следующие результаты исследования:

1. Учитывая емкость мероприятий по совершенствованию денежно-кредитной политики, обеспечению ее цельности и более длительного периода реализации, представляется целесообразным планировать денежно-кредитную политику на более длительную перспективу (например, на три года) с определением ее ежегодных параметров и сохранением ежегодной отчетности. Такой документ позволит более поно и последовательно решать задачи реструктуризации денежно-кредитных отношений банковской системы страны. При этом разработка денежно-кредитной политики дожна предшествовать бюджетному планированию. Поэтому основные направления денежно-кредитной полигики дожны определяться до составления бюджета, а не после него.

Увязка кредитной политики коммерческого банка с направлениями денежно-кредитной политики государства может осуществляться в следующих формах: конкретизация направлений денежно-кредитной политики в задачах развития коммерческого банка, т.е. ориентация их на концепцию социального маркетинга; соответствие контрольных показателей документа о кредитной политике нормативам денежно-кредитной политики (например, плановая структура кредитного портфеля, лимиты межбанковского

кредита, структура активов и пассивов). Поэтому основным условием реализации денежно-кредитной политики дожна стать переориентация операций банков на обслуживание реального сектора экономики и соответственно увеличение доли кредитов в активах банковской системы, развитие кредитных операций с различными клиентами, включая малый и средний бизнес.

Крайне актуальным становится решение задач внедрения современных методов и технологий управления посредством привлечения консатинговых структур в банковский бизнес. В современной рыночной экономике консультационные услуги давно являются важнейшим элементом поддерживающей ее функционирование инфраструктуры. При этом в условиях информатизации и интернационализации производства спрос на консультационные услуги постоянно увеличивается, растет их удельный вес в общем объеме реализации услуг.

Комплексное решение проблем развития российского консатинга в сочетании с государственной поддержкой станет допонительным импульсом в расширении масштабов консультационной деятельности на предприятиях, в частности в банковском секторе экономики.

2. Роль рынка банковских услуг в решении социально значимых проблем неразрывно связана с развитием банковских услуг на потребительском рынке. Именно потребительский кредит стимулирует расширение рынка сбыта товаров, а значит, способствует повышению уровня жизни населения. В настоящее время действует ряд факторов, способствующих развитию потребительского кредитования: благоприятная экономическая среда; низкие темпы инфляции; контролируемая денежная масса; конвертируемость и устойчивый курс национальной валюты; поэтапный рост заработной платы и доходов населения; ускоренная модернизации части предприятий, позволяющая насытить потребительский рынок качественной продукцией. Однако, для того, чтобы эти положительные факторы сыграли положительную роль в развитии розничного рынка банковских услуг процесс реформирования необходимо осуществлять на основе таких принципов как обязательная ориентация и реагирование на запросы конкретных категорий граждан; учет уровня инфляции и ставок банковского кредита; использование государственной поддержки только по отношению к социально не защищенным гражданам; создание нормативно-правовой базы, позволяющей клиенту заранее знать затраты на обслуживание кредита; более широкое использование при получении кредитов кредитных карт.

Банковская деятельность связана с производством услуг особого рода, важнейшей из которых является обеспечение хозяйственного оборота платежными средствами. Банки, осуществляя кредитование и расчеты, оказывают свои услуги практически всему обществу. Это ставит банки в особое положение, когда банковская услуга носит общественный характер, а сами банки можно рассматривать как социальные институты. Обеспечивая денежными ресурсами различные отрасли и фирмы, банки, с одной стороны, могут способствовать экономическому росту и социальной стабильности

государства. Однако, с другой стороны, они могут спровоцировать кризисные явления, экономическое обнищание и, как следствие, социальную нестабильность.

1. Для более поного воздействия финансовой инфраструктуры на социально-экономическое развитие страны необходимо повышать не только ее финансовую устойчивость. Следует также расширять:

Х конкуренцию между финансовыми институтами, чтобы обеспечить наиболее благоприятные условия удовлетворения финансовых потребностей и тем самым стимулировать рост производства и потребления;

Х многообразие и равномерность предоставляемых финансовых услуг для формирования условий удовлетворения финансовых потребностей частных фирм и домохозяйств как экономических агентов;

Х обеспеченность инвесторов информацией для принятия решений как основы активизации инвестирования.

В целом развитие финансовой инфраструктуры представляет собой многоплановый процесс, объединяющий самые разнообразные методы и инструменты государственного регулирования, эффект от которых может быть усилен при составлении единой программы ее совершенствования.

2. Учитывая емкость мероприятий по совершенствованию денежно-кредитной политики, обеспечению ее цельности и более длительного периода реализации, представляется целесообразным планировать денежно-кредитную политику на более длительную перспективу (например, на три года) с определением ее ежегодных параметров и сохранением ежегодной отчетности. Такой документ позволит более поно и последовательно решать задачи реструктуризации денежно-кредитных отношений банковской системы страны. При этом разработка денежно-кредитной политики дожна предшествовать бюджетному планированию. Поэтому основные направления денежно-кредитной политики дожны определяться до составления бюджета, а не после него.

Увязка инвестиционной стратегии коммерческого банка с направлениями денежно-кредитной политики государства может осуществляться в следующих формах: конкретизация направлений денежно-кредитной политики в задачах развития коммерческого банка, т.е. ориентация их на концепцию социального маркетинга; соответствие контрольных показателей документа о кредитной политике нормативам денежно-кредитной политики (например, плановая структура кредитного портфеля, лимиты межбанковского кредита, структура активов и пассивов).

5. Стратегическими целями процессов реформирования банковской системы являются:

Х укрепление ее устойчивости, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

Х повышение качества реализации банковским сектором функций по аккумулированию сбережений населения и предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

Х предотвращение использования банковской системы для целей недобросовестной коммерческой деятельности.

Повышение системной устойчивости банков обеспечит рост доверия к ним и на этой основе увеличение инвестиций в банковский сектор, расширение ресурсной базы кредитных организаций. Развитие конкуренции создаст предпосыки для снижения стоимости банковских услуг, повышения их качества и роста спроса на них со стороны нефинансового сектора экономики.

Роль рынка банковских услуг в решении социально значимых вопросов неразрывно связана с развитием банковских услуг на потребительском рынке. Именно потребительский кредит стимулирует расширение рынка сбыта товаров, а значит, способствует повышению уровня жизни населения. Одновременно розничный рынок банковских услуг обеспечивает ускорение оборачиваемости денежных средств, стимулируя тем самым развитие производства и банковско-финансовой сферы.

Проведенный в работе анализ данного сегмента российского рынка банковских услуг показал, что, несмотря на некоторое оживление потребительского спроса населения на банковские услуги, связанные с ростом реально располагаемых доходов, по сравнению с другими странами, российский розничный рынок банковских услуг остается одним из самых неразвитых сегментов. Во многом такая ситуация обусловлена следующими причинами: значительная поляризация доходов и низкий уровень доходов основной массы населения; низкая капитализация российских банков, сдерживающая развитие дистрибьюторской сети для покрытия операционных издержек и снижения процентов; концентрация банковского капитала на ограниченной территории, не позволяющая, при отсутствии развитой банковской инфраструктуры, оказывать услуги населению, проживающему на различных территориях; несовершенство государственного регулирования банковской сферы, сдерживающее развитие конкуренции между крупными и мекими банками, столичными и региональными, специализированными и универсальными; отсутствие необходимой нормативно-правовой базы, в частности, залогового законодательства.

Вместе с тем, в работе показано, что в настоящее время действует целый ряд факторов, способствующих развитию потребительского кредитования: благоприятная экономическая среда; низкие темпы инфляции; контролируемая денежная масса; конвертируемость и устойчивый курс национальной валюты; поэтапный рост заработной платы и доходов населения; ускоренная модернизации части предприятий, позволяющая насытить потребительский рынок качественной продукцией.

6. Особое значение играет социально - направленная роль банков в реализации приоритетных национальных проектов. Эта роль связана, прежде всего, с самой функцией банков, которые трансформируют сбережения в инвестиции в экономике и обеспечивают переток финансового капитала между отраслями.

Использование банков при осуществлении национальных проектов позволяет минимизировать неэффективное расходование средств, связанное с коррупцией. Многие инструменты экономической политики, используемые государством для поддержки приоритетных отраслей, напрямую связаны с деятельностью банков. В их числе, например, субсидирование процентных ставок по кредитам. Речь идет об ипотеке, о кредитовании сельскохозяйственных производителей, об образовательных кредитах и кредитах на развитие приоритетных отраслей экономики.

Отдельно следует отметить роль рынка банковских услуг в реализации пенсионной реформы в России, суть которой состоит в переходе от распределительной к накопительной системе пенсионного обеспечения граждан. Немаловажную роль в осуществлении этого процесса играет банковская система и, соответственно, рынок банковских услуг, поскольку пенсионная реформа предполагает формирование накопительной части пенсий и их последующее инвестирование.

Среди мер, нацеленных на повышение эффективности деятельности банков, следует прежде всего выделить отбор банков в систему страхования вкладов (ССВ). Важным направлением деятельности Банка России, также нацеленным на повышение устойчивости отдельных банков, является противодействие фиктивной капитализации банков, что нашло отражение в разработанной Банком России методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций и документе, регламентирующем действия при выявлении фактов шш признаков формирования капитала с использованием ненадлежащих активов. Что касается обеспечения стабильности на макроуровне, то на этом направлении деятельности Банка России исключительно важно развитие аналитического инструментария, а также проведение всесторонних оценок банковского сектора на предмет выявления потенциальных угроз его функционированию.

7. В настоящее время идёт работа по определению на основе экспертных оценок пределов (границ) накоплений неблагоприятных изменений в банковском секторе, а также по дальнейшему отбору и совершенствованию показателей устойчивости. Банком России изучается возможность выявления причин резких колебаний совокупных показателей банковского сектора путём позиционирования конкретных банков (выявления банков, в первую очередь системно значимых, оказавших наибольшее влияние на динамику того или иного показателя). Для анализа устойчивости банковского сектора Банком России используется также кластеризация кредитных организаций. Работа по совершенствованию инструментов оценки финансовой устойчивости банковского сектора в поной мере согласуется с усилиями Банка России по развитию содержательного (или риск-ориентированного) банковского надзора.

Основными целями дальнейшего развития банковского сектора признаны укрепление его устойчивости, повышение качества осуществления функций по аккумулированию денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции, укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов банков, усиление защиты их интересов, предотвращение использования

кредитных организаций в недобросовестной коммерческой практике. Однако развитие банковского сектора сдерживают несколько внутренних факторов. Прежде всего, это неразвитость системы управления и слабый уровень бизнес-планирования, а также неогтгимизированная система управления рисками и внутреннего контроля. Государство сохраняет за собой контрольное участие в капиталах двух крупнейших российских банков - Сбербанка РФ и Внешторгбанка, которые вместе владеют 34,6% активов банковского сектора страны. То, что государство считает нецелесообразным выходить из них, говорит о недостаточной устойчивости банковского сектора.

Стратегическими целями процессов реформирования банковской системы являются:

укрепление ее устойчивости, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

повышение качества реализации банковским сектором функций по аккумулированию сбережений населения и предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

предотвращение использования банковской системы для целей недобросовестной коммерческой деятельности.

Повышение системной устойчивости банков обеспечит рост доверия к ним и на этой основе увеличение инвестиций в банковский сектор, расширение ресурсной базы кредитных организаций. Развитие конкуренции создаст предпосыки для снижения стоимости банковских услуг, повышения их качества и роста спроса на них со стороны нефинансового сектора экономики.

8. Важным элементом реформирования банковского дела в России будет переход на международные стандарты бухгатерского учета и отчетности (МСБУ), обеспеченный необходимыми изменениями в законодательстве и системе налогообложения. Получат качественное развитие подходы кредитных организаций к построению систем корпоративного управления и внутреннего контроля, прежде всего, по линии управления рисками. Будет совершенствоваться управление рисками на основе консолидированной отчетности, состоящее в оценке риска по банковской группе и комплексном управлении финансовыми потоками, а также разумного сочетания финансового результата и уровня риска в рамках банковской группы. Важное значение будет иметь взаимодействие с зарубежными правительственными органами, органами банковского надзора и международными организациями. Особую роль в этих процессах может играть сформированный под эгидой Банка России Межведомственный координационный комитет содействия развитию банковского дела в России (МКК). Будет обеспечена открытость для международного сообщества процессов реформирования российской банковской системы.

С институциональной точки зрения, прежде всего, необходимы сильные контролирующие структуры на национальном уровне. Также в последнее время возрастает необходимость в международных институтах и обсуждении различных позиций. В такой мировой отрасли, как финансовые услуги, важная

роль принадлежит единым стандартам. Однако это не означает, что на национальные различия не надо обращать внимание. В финансовом секторе до сих пор продожают существовать различия в структурах, стратегии и традициях. Например, необходимо принимать во внимание важность соотношения между догосрочным и краткосрочным финансированием, капиталовложениями и банковскими ссудами.

Конкуренция и обретение новых знаний в целом ведет к улучшению управления рисками во всем мире. В качестве примера можно отметить, что Базельское соглашение, касающееся новых правил по достаточности капитала для банков, действующих на международной арене, является крупнейшим проектом по внедрению мировых стандартов в банковский надзор. Международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) являются вторым примером дифференцированного подхода. Если бы в среднесрочной перспективе можно было повсеместно внедрить понятную и единообразную систему учетных правил, то преимущества от этого трудно было бы переоценить. Третий из предлагаемых примеров регулирования взаимодействия между государством и частным бизнесом - поиск адекватного корпоративного управления. Здесь, в области сдерживающих и уравновешивающих сил корпоративной системы и проявляются наибольшие культурные и исторические различия. Отдельные банкротства и кризис доверия не дожны провоцировать стремление регулировать все до мельчайших деталей, иначе это может заглушить импульсы роста, порождаемые частной инициативой и деятельностью компаний. Необходимы скоординированные, инновационные принципы и правила, отражающие соответствующую экономическую, социальную и историческую ситуацию в стране или регионе. Необходимо взаимное понимание и признание легитимности органов надзора в каждой стране.

Удержание региональными банками своих позиций может быть достигнуто путем их консолидации и переориентации на аккумуляцию сбережений населения. Местные банки дожны и способны поощрять накопление, стимулировать расширенное воспроизводство, содействовать увеличению емкости местного рынка и платежеспособности его участников. Это возможно путем выстраивания в регионах групп с соответствующей рыночной инфраструктурой для привлечения и перераспределения финансовых ресурсов на территории. Местные банки могут создавать новые региональные рынки - земельный, рынок ипотечных ссуд, микрокредитования, кредитов малому бизнесу и синдицированных займов средним предприятиям. Средние банки в условиях кризиса могут стать менеджерами по поиску эффективных инвестиционных проектов в регионах, и их финансовая устойчивость будет определяться эффективностью банковских вложений. Наконец, необходимо и возможно усиление рыночньк элементов на уровне муниципального и районного звена.

9. Необходимо осознавать и роль, которую любой региональный рынок розничных банковских услуг дожен играть не только в национальном, но и мировом сообществе. Стратегия развития рынка розничных банковских услуг

дожна исходить из количественных и качественных характеристик потребителей этих услуг в России. Сумма денежной и кредитной эмиссии в стране дожна быть равна сумме кредитов, предоставленных банковской системой за данный период времени. В развитых странах ситуация корректируется наличием ипотечного и потребительского кредита, который "связывает" деньги и товарную массу. Для прогнозирования развития российской экономики и стратегии развития рынка розничных банковских продуктов на ближайшие десятилетия такой опыт имеет решающее значение.

Одной из центральных задач при разработке стратегии банков следует считать использование электронных технологий, пластиковых карт для меких товарных сделок, оплаты услуг и работ, ограничивающих и влияние теневой экономики, в которой в настоящее время сконцентрированы огромные суммы наличных денег. Однако пока в России электронные аналоги денег не обладают официальным статусом законного платежного средства. Кроме того, низкий уровень заработной платы в РФ заставляет многих отказываться от пользования пластиковыми картами и тратить заработанные деньги в дешевых магазинах, которые не оборудованы специальными материалами для обслуживания пластиковых карт.

10. Исследование финансовой устойчивости коммерческого банка включает изучение сущности этого понятия, процессов и закономерностей развития, анализ эволюции этого явления. Анализ и управление финансовой устойчивостью коммерческого банка обеспечивают его саморегулирование и саморазвитие как открытой динамической системы. Комплексный анализ финансовой устойчивости коммерческого банка, проводимый по выделенным направлениям, предоставляет менеджменту систему показателей для оценки качества банковской деятельности. Периодичность анализа дожна обеспечивать систему управления оперативной информацией и данными для разработки и корректировки стратегических планов развития и роста.

Важнейшими элементами организационно-экономического механизма повышения эффективности деятельности банка дожны стать собственные мероприятия по повышению эффективности, которые могут быть сконцентрированы на следующих направлениях: образовательная ориентация банковского маркетинга; позиционирование банка в социальной и конкурентной среде; внутренний маркетинг. С учетом известного опыта, в России система социального кредитования состоится как общественно полезная при условии решения следующих важных задач: оплата услуг по получению специального среднего, высшего и допонительного профессионального образования (56% российских студентов уже платят за высшее образование); помощь семьям при рождении вторых и последующих детей (следует предусмотреть возможность погашения социальных кредитов из средств материнского капитала); медицинская и профессиональная реабилитация, позволяющая заемщику вернуться к работе, испонять далее профессиональные обязанности с большей интенсивностью и результативностью; кредиты на лечение ряда заболеваний, требующих дорогостоящего и догосрочного лечения, грозящих инвалидностью (в РФ

почти 13 мн. инвалидов) или ранней смертью; оплата переезда к новому месту жительства, обустройство на этом месте в связи с получением там работы по специальности или новой профессии; получение юридической защиты гражданином при предъявлении судебного обвинения, в результате которого возможна изоляция от общества и, соответственно, потеря трудового дохода; оплата услуг по получению прав на защиту интелектуальной собственности коммерческого предназначения и последующую пролонгацию; личное кредитование владельцев при открытии предприятий малого бизнеса как средство борьбы с трудовой незанятостью, прежде всего инвалидов; основанием кредита может стать развитие самозанятости, например, выкуп молодым человеком (или группой) налаженного бизнеса или частной практики, например врачебной, консультационной, юридической от уходящего на пенсию владельца.

Вклад автора в проведенное исследование. Участие автора состоит в определении целей и задач диссертационного исследования, поиске источников информации, выборе и изучении объекта и предмета исследования. Автором показана актуальность темы исследования. Теоретические и методические положения, практические рекомендации и выводы, содержащиеся в диссертации, являются результатом исследований автора.

Предлагаемые автором решения методических задач, выводы и рекомендации позволяют сделать вывод о том, применение консатинговых услуг является необходимым условием для развития банковского бизнеса.

Также автор предлагает схему взаимодействия банка и консатинговой

организации (см. рис.1)._

Информационно-аналитическое взаимодействие принципиала (банка) и агента (консатинговой _организации)__

Рис.1. Информационно-аналитическое взаимодействие в процессе консатинговой деятельности банка.

Ожидается, что агент максимизирует не свою полезность, а действует в интересах принципала. Такого рода ситуации представляют собой подмножество более широкой совокупности отношений, в которых один субъект, агент действует в интересах другого субъекта, называемого принципалом, мнение которого становится обязательным для агента. Взаимодействие принципиала и агента создают асимметричную ситуацию: принципал действует в соответствии со своим интересами, а агент ограничивается выбором между исходами. Принципал структурирует выбор агента таким образом, что попытки последнего вести себя рационально приводят к достижению результатов, выгодных для принципала. Властные отношения становятся одним из вариантов решения проблемы координации. Вместо того, чтобы стараться предсказать возможные действия контрагента, индивид передает ему право контролировать свои действия, в результате последний превращается в принципала. Принципал решает за агента, как ему поступать и какие действия предпринимать в случае различных непредвиденных обстоятельств. Два или несколько центров принятия решений сливаются в один. Иными словами, решения принципала становятся причиной действий агента. Решения принципала не обязательно обусловлены известными в прошлом прецедентами, а значит, в условиях неопределенности координация на основе властных отношений имеет больший потенциал, чем спонтанная координация на основе ориентиров, укорененных в институциональной среде. И принципал получает допонительное ограничение: функция полезности агента становится параметром функции полезности принципала.

В распоряжении принципала несколько стратегий влияния на границы выбора агента. Одна из них, доминирование в результате сочетания интересов представляет собой случай, который потенциально требует обоснования. Она не сводится ни к оптимизации, ни к поиску удовлетворительного решения, ни к принуждению. Принципал действует согласно принципу максимизации, а агент минимизирует упущенные возможности. Ожидаемая полезность агента здесь положительная. Однако вместо ее максимизации или ориентации на получение лудовлетворительного результата, агент стремится к минимизации упущенных возможностей получить большую полезность или прибыль. Минимизация упущенных возможностей требует обоснования, что объясняет попытки принципала показать, что взаимодействия принципиала и агента способствуют общему благу, тахЕТТ

' принигшая

ХХВДГ-Ул-) (О

агент V аянт

где: ' ожиДаемая полезность принципиала от участия в

информационно-аналитическом взаимодействии; Ц ожидаемая полезность агента от участия в информационно-аналитическом взаимодействии; ц"

/потенц пршципиая

потенциальный (контрфактический) выигрыш агента в случае максимизации им ожидаемой полезности в условиях ограничений, навязанных принципалом.

Следует подчеркнуть, что асимметрия, характерная для всех форм отношений в сфере услуг, и проблемы торга по поводу конкретной величины упущенных возможностей указывают на наличие морального измерения в отношениях между принципалом и агентом.

При разработке практических методов, обеспечивающих формирование информационно-аналитических взаимодействий, возникают проблемы оценки финансовой устойчивости банка, ориентированной на развитие своих услуг, а также проблемы прогнозирования развития сектора консатинговых услуг в финансовой сфере. Комплексная диагностика финансово-экономического положения банка дожна быть направлена на изучение: потребности в услугах консатингового характера и их формах; структурных особенностей; прогнозирования результатов консатинговой деятельности; стадий развития и определения видов консатинговых услуг, к потреблению которых готова данная организация. При этом результаты консатинговой деятельности дожны формировать информационно-аналитические компетенции, которые в свою очередь могут являться потенциальными источниками взаимодействий в будущем.- Необходимо также учитывать основные проблемы, возникающие в процессе информационно-аналитического взаимодействия: проблему оценки эффективности консатинговых услуг, проблему согласования интересов звеньев консатинговой деятельности, проблему доступа к информационным ресурсам субъектов консатинговой деятельности, проблему партнерства и информационных коммуникаций.

Ш. ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ

1. Ким Е.Г. Роль и значение банковского сектора экономики в России: препринт - СПб: Изд-во СПбГУЭФ, 2011 - 1,0 пл.

2. Ким Е.Г. Основные направления повышения эффективности деятельности банков // Журнал правовых и экономических исследований. -2012.-№3.-0,5 пл.

3. Ким Е.Г. Особенности развития рынка консатинговых услуг в России: препринт. - СПб: Изд-во СПбГУЭФ, 2012. - 1,0 пл.

4. Ким Е.Г. Основные направления использования консатинговых услуг в банковском бизнесе // Научные записки кафедры управления и планирования социально-экономических процессов им. З.д.н. РФ Ю.А. Лаврикова. Выпуск 3. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2012. - 0,5 пл.

5. Ким Е.Г. Перспективы развития сферы консатинговых услуг // Актуальные проблемы труда и развития человеческого ^потенциала: Межвузовский сборник научных трудов. Выпуск №10. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2012-0,5 пл.

12-20752

2012340252

КИМ ЕВГЕНИЙ ГИЫМОВИЧ АВТОРЕФЕРАТ

Лицензия Р № 020412 от 12.02.97

Подписано в печать 21.09.12. Формат 60x84 1/16. Бум. офсетная. Печ. л. 1,2. Бум. л. 0,6. РТП изд-ва СПбГУЭФ. Тираж 70 экз. Заказ 438.

Издательство Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21.

2012340252

Похожие диссертации