Использование функций и инструментов страховой защиты для обеспечения экономической безопасности тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Татаркин, Сергей Николаевич |
| Место защиты | Ростов-на-Дону |
| Год | 2004 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.05 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Использование функций и инструментов страховой защиты для обеспечения экономической безопасности"
Направахру кописи
Татаркин Сергей Николаевич
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ФУНКЦИЙ И ИНСТРУМЕНТОВ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ ДЛЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ
Специальности: 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством: экономическая безопасность 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит
Автореферат
диссертации на соискание ученой степени
кандидата экономических наук
Ростов-на-Дону - 2004
Диссертация выпонена на кафедре теории рынка экономического факультета Ростовского государственного университета
Научные руководители:
Официальные оппоненты:
Ведущая организация:
доктор экономических наук, профессор Кетова Наталья Петровна
кандидат экономических наук, профессор Кочергин Александр Леонидович
доктор экономических наук, профессор Неровня Тамара Нигматовна
кандидат экономических наук, доцент Андреева Лариса Юрьевна
Северо-Кавказская академия государственной службы
Защита состоится л20 февраля 2004 г. в 11.00 часов на заседании диссертационного совета Д.212.208.02 по экономическим наукам при Ростовском государственном университете (г.Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская 160, ИППК при РГУ, ауд. 34).
С диссертацией можно ознакомиться в Зональной научной библиотеке Ростовского государственного университета (г.Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская, 148).
Автореферат разослан 19 января 2004 года.
Отзывы на автореферат, заверенные печатью, просим направлять по адресу: 344007 г.Ростов-на-Дону, ул.М.Горького, 88, экономический факультет РГУ, диссертационный совет Д. 212. 208. 02 по экономическим наукам, ауд. 209, ученому секретарю.
Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук, доцент
Л.П.Малейко
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Экономическая система современной России характеризуется повышенной степенью уязвимости своих звеньев к воздействию различных по своей природе рисков, что объясняется отсутствием достаточного уровня экономической безопасности, а неуверенность в своем будущем испытывает большинство населения страны. Эти обстоятельства в случае возникновения стихийных бедствий, аварий и техногенных катастроф определяют, ломку прогнозных пропорций распределения внутреннего валового продукта на потребление, накопление и возмещение. При этом возникает необходимость направлять инвестиционные ресурсы на компенсацию возникшего прямого и косвенного ущерба. В таких условиях потенциальная роль страхования как фактора экономической безопасности особенно велика.
В связи с этим актуализируются исследования, направленные на изучение и развитие методологии страхования, находящейся в тесной связи с вопросами экономической безопасности. Постановка и решение этой важной народнохозяйственной задачи и общегосударственной проблемы представляется весьма актуальной на данный момент и на перспективу.
Это предопределяет значимость научных исследований в области теоретических основ страхования в условиях рыночной трансформации экономики, на основе которых практика реализации страховых отношений в России будет способствовать согласованию интересов рыночных агентов, государства и граждан по поводу обеспечения страховой защиты и тем самым повышению эффективности функционирования экономики в целом.
Актуальность выбранной темы предопределяется также тем, что в транзитивной экономике все больше обостряется проблема обеспечения экономической защиты при отсутствии эффективной государственной политики на макроуровне, взаимоувязывающей национальную экономическую безопасность с безопасностью отрасли, предприятия, индивида.
На этапе посткризисного развития России усиливается интерес к исследованию вопросов экономической безопасности, идет
активный процесс
углубления, попонения и уточнения результатов, совершенствования методических подходов.
Методологической основой работы явились фундаментальные исследования как зарубежных, так и отечественных экономистов. Среди них: А. Гезау, Д. Ламберт, В. Хагер, Л.И. Абакин, В.А. Алешин, О.С. Белокрылова, СЮ. Глазьев, B.C. Загашвили, Н.П. Кетова, А.Н.Колосов, Т.Е. Кочергина, В.Н. Овчинников, В.К. Сенчагов и др. Однако попытки анализа комплекса проблем, предпринятые в целом ряде работ последних лет, оказались недостаточными для целостного осмысления системной концепции обеспечения экономической безопасности.
Вопросы развития страхования в условиях рыночной экономики также требуют углубленного теоретического исследования. Политэкономический аспект страхования получил широкое освещение в работах А. Манеса, В.Эренберга, К.Г.Воблого, П.И. Георгиевского, В.Р. Идельсона, Л. А. Мотылева, В.К. Райхера, Л.И. Рэйтмана, В.И.Серебровского и др.
Среди современных ученых и специалистов значительный вклад в исследование проблем страховой защиты внесли Л.Ю. Андреева, И.Т. Балабанов, А.А. Гвозденко, А.Н. Зубец, А.Л. Кочергин, СП. Кюрджиев, Л.И. Корчевская, Т.Н. Неровня, Л.А. Орланюк-Малицкая, СЛ. Семенова, К.Е. Турбина, Ю.Б. Фогельсон, В.В. Шахов, И.Э. Шинкаренко и др. За рубежом исследованию страховой деятельности посвящены работы Р. Биглэнда, Д. Бланда, Ж. Лемера, В. Смита, Э. Уайта, и др., результаты которых учтены автором.
Рассмотрение страхования как подсистемы экономической безопасности не является традиционным для отечественной науки, что объясняется скорее национальной особенностью, чем отсутствием потребности: в критическом изучении сложившейся практики. Исследование страхового механизма экономической безопасности дожно вытекать из ее природы, внутренней сущности, так же, как процесс формирования состояния защищенности от различного рода угроз, создания фондов страхования и их использования не может быть понят, если нет ясности в теории, рассматривающей
экономическую безопасность и страховую защиту обособленно друг от друга. Как представляется, имеющий большое значение для современной экономики синтезирующий подход реализован недостаточно; не рассмотрены инструментарий и функции страховой защиты в обеспечении экономической безопасности, что препятствует оценке стимулирующих возможностей страховой практики и. предопределяет необходимость в более глубокой теоретической и практической их разработке. Актуальность проблемы, ее недостаточная. разработанность, наличие значительного круга дискуссионных вопросов, характеризующих страховые отношения и соответствующую им практику, слабое использование стимулирующего потенциала страхования, объективная необходимость его научного осмысления и комплексного анализа определили выбор темы диссертации, ее цель и задачи, а также логику и структуру.
Цель и задачи исследования
Целью диссертационной работы является определение качественной природы страховой защиты, выявление ее специфики, обоснование страхового механизма в формировании, системы экономической безопасности, характеристика возможностей и граничных- условий современных схем коммерческого страхования для предотвращения экономических угроз.
Реализация поставленной цели предполагает решение следующих взаимосвязанных задач:
1. Приведение в единую систему видов безопасности и определяющих их факторов. Определение места и роли экономической безопасности в этой системе.
2. Анализ современного состояния проблем безопасности и изучение института страхования как важного механизма обеспечения экономической безопасности.
3. Обоснование основных этапов эволюции системы страховой защиты и уточнение ее сущности и роли в процессе общественного воспроизводства на основе критического анализа предшествующих теоретических и методологических исследований.
4. Комплексный анализ важнейших видов страхования и оценка граничных возможностей и перспектив развития института страхования в сфере экономической безопасности России.
Объектом исследования является система страховой защиты как функциональный модуль, институционально-инструментарный; фактор обеспечения экономической безопасности.
Предметом исследования является механизм формирования страховой защиты, компенсирующий различного рода; риски. в целях обеспечения: экономической безопасности.
Теоретико-методологической основой диссертационного исследования послужили фундаментальные научные труды российских. и зарубежных ученых, концепции, теоретические положения и гипотезы, представленные в современной экономической литературе, материалы научных конференций по проблемам обеспечения безопасности, страхованию, использованию страховых инструментов для защиты предпринимательства..
Инструментарно-методический аппарат
В процессе проведения исследования функций и инструментов страховой защиты в обеспечении экономической безопасности в рамках системно-функционального подхода, использовались общенаучные приемы и инструментарные технологии эвристического познания: монографическое обследование, программно-целевой, структурно-функциональный а также такие конкретно-экономические методы изучения явлений. и процессов, как статистические группировки, экономико-математическое моделирование, графическая интерпретация и прогнозирование.
Информационно-эмпирической базой исследования, обеспечивающей репрезентативность исходных данных, достоверность, надежность и точность выводов, рекомендаций и предложений послужили официальные материалы федеральных, региональных и муниципальных органов Госкомстата, статистических сборников, ежегодников, информация, изложенная в монографиях и научных статьях, собственные разработки и аналитические
расчеты автора, в числе которых результаты проведенных социологических опросов и наблюдений.
Нормативно-информационную базу исследования составили правовые нормативные акты законодательной и испонительной власти Российской Федерации, Ростовской области, распоряжения Губернатора Ростовской области, инструкции и постановления Министерства экономики Российской Федерации и Ростовской области.
Рабочая гипотеза состоит в том, что страхование как функционально -ориентированный элемент отношений в системе экономической безопасности представляет собой особую сферу специальной практической деятельности по реализации основных приоритетов в. обеспечении безопасности субъектов экономической системы, при этом формирование механизма страховой защиты в системе экономической безопасности предполагает предупреждение, локализацию и компенсацию риска - неотъемлемого элемента жизнедеятельности. Основными блоками инструментов страховой защиты, направленными на снижение степени риска в функционировании фирм и домохозяйств в экономике являются имущественное страхование, страхование ответственности, личное страхование. В настоящее время в России идет процесс формирования целостной системы коммерческого страхования, основной функцией которого является предотвращение экономических угроз, в рамках которых перспективными направлениями развития коммерческого страхования как элемента общей системы страховой защиты являются страхование финансовых, электронных, техногенных, внешнеэкономических рисков; важное значение имеет также формирование системы востребованности страховых услуг и механизмов информированности и мотивации субъектов страхования.
Положения диссертации, выносимые на защиту
По специальности 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством: экономическая безопасность:
1. Экономическая безопасность представляет собой интегральное состояние баланса между потребностями и возможностями социума, в
континууме сохранения которого достигается гарантированная защищенность всей социально-экономической системы от различного рода угроз. Индивид (человек), будучи сам объектом и субъектом, системой безопасности, присутствует во всех других ее системах, играя базовую системообразующую роль на макро,- мезо, и микроуровнях. При этом приоритетное значение приобретает обеспечение личной экономической безопасности, поскольку она становится условием обеспечения безопасности всех других уровней. В совокупности механизмов, функционально ориентированных на предупреждение и пресечение угроз экономическим интересам наиболее действенным и цивилизованным является страховая защита.
2. Использование страховой защиты как блока модульных инструментов, обеспечивающих экономическую безопасность, служит, созданию условий. удовлетворения потребностей индивида на протяжении всего развития, цивилизации. Страхование (имеются в виду все его виды и формы -самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование и др., и его отрасли - имущественное, ответственности и личное страхование) представляет собой экономические отношения между субъектами, оказывающими и востребующими страховые услуги по поводу обеспечения страховой защиты последних, что выражается в перераспределении риска (опасности), который обусловлен действием случайных событий, порождаемых объективно существующими, возникающими в рамках воспроизводственного процесса и нарушающими его противоречиями. В этой связи интеграция страховой защиты в систему экономической безопасности представляется важнейшим экономическим институтом компенсации. и уменьшения потерь от деструктивных событий, возникновение которых носит случайный характер.
3. Функции страховой защиты, имеющей родовые признаки обеспечения безопасности и страхования рисков, выявляются в виде конкретных
1 В диссертации индивид рассматривается как человек и личность, представляющийся биосоциальной системой, вовлеченной в экономические отношения. Изложенная позиция автора перекликается с разработками М. Вебера и Р. Зомбарта, рассматривающих экономический мир в единстве с социальным.
результатов осуществления соответствующих экономических. отношений, в связи с чем актуализируются такие функции как: защитная, рисковая, предупредительная, сберегательная, накопительная, контрольная, стимулирующая, селективная.
По специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит:
1. Историко-генетический. подход к изучению эволюции системы страхования позволяет сделать вывод о том, что в процессе соответствующих экономических отношений происходит, трансформация страховой - защиты в направлении формирования страховых фондов, которые представляют собой резерв финансовых ресурсов, предназначенных для обеспечения экономической безопасности путем компенсации наступившего ущерба. С помощью страхового фонда во многом разрешаются объективно существующие противоречия в системах, человек-природа, природа-общество.
2. Наиболее развитой формой образования страховых фондов в современной экономике является коммерческое страхование - система экономических отношений, при которых институционально оформленные группы юридических и физических лиц за счет уплаты определенных. по размеру и периодичности взносов (платежей, страховой премии) избранным, в качестве партнеров, страховым организациям (юридическим лицам, которые занимаются проведением такой предпринимательской деятельности), стремятся обеспечить себе гарантированную возможность покрытия ущерба за счет ресурсов страховщика. Для этого данные организации формируют страховые фонды, предназначенные для выплаты страхового возмещения участникам этого процесса - страхователям, которые пострадали от стихийных бедствий и непредвиденных событий.
3. Выявление вектора эволюции страхования дает возможность спрогнозировать его дальнейшее использование в качестве эффективного механизма экономической зашиты интересов физических и юридических лиц. Развитие страхования, диверсификация и усложнение форм страховой защиты связано со сменой цивилизаций: от линдустриальной к постиндустриальной
и далее к линформационной и линформационно-экологической. Стержнем этого процесса выступает дальнейшее развертывание электронных, информационных, компьютерных и биотехнологий, развивающихся в соответствии с изменениями в социально-экономических истемах.
4. Целью обеспечения динамичного развития страховых отношений в российской экономике может служить, стимулирование ускоренного формирования.- страхового рынка, расширение границ страхового поля, обеспечение- финансовой устойчивости: страховых операций, усиление финансового контроля и надзора за страховой деятельностью, чему в значительной степени способствует интеграция страхового предпринимательства в общую систему экономической безопасности.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в системной характеристике экономической природы и специфики страхования, которое, будучи сферой специальной деятельности по защите от. рисков, в то же время представляет собой особую подсистему экономической безопасности, а также принципов и императивов в обосновании критериев организации страховой защиты, что позволяет ей выпонять функции специфического инструмента в обеспечении экономической безопасности. Отдельные. элементы научной новизны состоят в следующем:
По специальности 08.00.05 - экономика, и управление народным хозяйством: экономическая безопасность:
Х Обоснована совокупность факторов охватывающих все уровни социально-экономической системы и определяющих трансуровневый, сквозной характер органически единого процесса, направленного на обеспечение национальной экономической безопасности, начиная с индивида до страны; углублены основополагающие понятия научного аппарата методологии исследования экономической безопасности с целью его дальнейшего использования в анализе изучаемых-процессов на всех уровнях социально-экономической системы. В основу исследования- положено понятие экономической безопасности индивида, в связи с чем рассмотрен объект
управления - социально-экономическая система как совокупность индивидов (личностей), составляющих общество как единое целое.
Х Доказана взаимосвязь категорий страхование и безопасность, состоящая в том, что страхование служит способом обеспечения экономической безопасности. С этой позиции предлагается возможным определить страхование как совокупность экономических отношений между субъектами процесса предоставления-востребования страховой услуги по поводу обеспечения- страховой- защиты последними, что выражается в перераспределении, риска (опасности), который обусловлен действием случайных событий, порождаемых объективно существующими в ходе воспроизводственного процесса и нарушающими этот процесс противоречиями. Определены функции страховой защиты, в системе обеспечения экономической безопасности.
По специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит:
Х Выявлен эволюционный характер развития форм и методов страховой защиты. В качестве критерия-индикатора эволюции системы страхования выступают институционально-этапные характеристики генезиса страхового фонда как материальной основы страховых отношений, что позволяет выявить зависимость эффективности предоставления услуг страховой защиты от эволюционных изменений формы организации страхового фонда. Такой подход в теоретическом аспекте позволяет привести в соответствие понятийный аппарат экономической науки в сфере страховых дефиниций, а в прикладном -способствует совершенствованию практики реализации страховых отношений.
Х Выявлены экономические причины низкого спроса на страховую защиту в России со стороны потенциальных страхователей, которые состоят в недостаточном уровне страховой культуры и резко ограниченной платежеспособности (страховой бедности) основного контингента населения России. Установлена взаимосвязь между степенью гарантированного обеспечения экономической безопасности и уровнями страховой бедности и страховой культуры населения.
Х Предложен институционально-экономический подход к развитию страховой защиты для решения задач обеспечения экономической безопасности, заключающийся в применении метода сочетания различных форм страховой защиты с учетом их порогового уровня, который определяется границами страховой бедности. В связи с этим- аргументирована необходимость применения новых подходов к развитию страховой системы (адаптации страховых услуг к потребностям населения и организаций, а также стимулирования спроса на страховую защиту в основном за счет обязательной формы страхования) и разработаны предложения по реформированию системы страховой защиты населения в РФ в контексте сочетания ее обязательной и добровольной форм.
Теоретическая значимость диссертационного исследования определяются. тем, что выводы и предложения * по совершенствованию страховой защиты в качестве эффективного механизма преодоления угроз жизненно важным интересам общества могут стать исходной основой для разработки основных направлений политики проведения реформ в сфере страховой защиты и выработки практических рекомендаций по их реализации. Наряду с этим, результаты работы могут послужить основой последующей углубленной разработки проблем страхового рынка.
Материалы диссертационной работы могут быть использованы в процессе преподавания экономических дисциплин по темам экономической безопасности, страхового дела, защиты имущественных интересов субъектов хозяйственной деятельности, развития финансовых рынков. Сделанные в ходе исследования выводы могут быть использованы при обосновании современных программ развития страхового предпринимательства и страхования в целом в условиях транзитивной экономики.
Практическая значимость диссертационной работы
В работе исследованы актуальные аспекты экономической природы страхования, механизм и функции страховой защиты, степень ее использования. в обществе. Результаты работы могут служить базой в процессе дальнейшей
разработки проблемы интеграции страховой защиты в общую систему экономической безопасности. В прикладном аспекте проведенное исследование может быть использовано руководителями отечественных страховых компаний, федеральными и региональными органами управления, государственными и коммерческими структурами, занятыми в страховой сфере. Содержащиеся в диссертации рекомендации по экономическим проблемам организации и технологии страховой защиты, могут быть востребованы при формировании институциональной инфраструктуры страхового рынка России и его интеграции в мировое экономическое сообщество.
Апробация работы и внедрение ее результатов. Результаты исследований автора опубликованы в 13 научных работах, общим объемом 3,2 п.л.
Основные. положения по исследованным автором вопросам докладывались на международных, общероссийских и региональных научно-практических конференциях по экономическим, финансовым, страховым проблемам в городах: Ростов-на-Дону (1996-2003гг.), Москва (1998г., 2000г.), Краснодар (2000г.), Вогоград (2002г.). Теоретические и методические разработки по теме исследования были включены в соответствующие разделы читаемого автором курса Страховое дело в Северо-Кавказском институте бизнеса. Выводы, сделанные в диссертационном исследовании, использовались при разработке страховых продуктов в филиале ОСАО Ингосстрах в г.Ростове-на-Дону и ООО Региональный Центр Экспертиз и Оценки (г.Ростов-на-Дону), что удостоверено соответствующими справками.
Структура работы.
Диссертация состоит из введения, 3 разделов, включающих 7 подразделов, заключения, списка использованных источников (177 наименований), приложений. Работа содержит 10 рисунков, 12 таблиц, 3 приложения. Общий объем составляет 170 страниц.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обосновывается актуальность темы работы, степень ее разработанности, формулируются цель и задачи исследования, излагаются положения, выносимые на защиту, и элементы научной новизны, а также теоретическая и практическая значимость диссертации.
В первой главе - Место и роль системы страхования в обеспечении экономической безопасности России - раскрываются теоретико-методологические основы формирования института страхования и выявляется ее экономическая природа как специфического элемента системы экономической безопасности.
В диссертационной работе актуализировано внимание на том, что страхование выступает с одной стороны как подсистема экономической безопасности - способ защиты,. а с другой как вид предпринимательской деятельности. Использование инструментов страховой защиты обусловливает действие механизма обеспечения экономической безопасности субъектов воспроизводственного процесса. Такой. механизм обеспечивает перераспределение риска (опасности), обусловленного действием случайных событий, порождаемых объективными противоречиями, нарушающими процесс воспроизводства в социально-экономических системах. Многообразие форм и методов страхования позволяет аккумулировать финансовые ресурсы для проведения превентивных мероприятий и оказания помощи в виде компенсации убытков и ликвидации негативных последствий во многих сферах.
Влияние страхования на обеспечение экономической безопасности изучено пока явно недостаточно, а проведенный анализ научных публикаций позволяет заключить, что в настоящее время отсутствует единство взглядов и на термин лэкономическая безопасность. Он рассматривается либо как условие существования и дальнейшего развития человеческого индивида и сообществ, . которые он создает, либо как результат деятельности, обусловливающей укрепление принятого правопорядка и борьбы с различного
рода правонарушениями на рассматриваемом пространстве бытия.
Дальнейшее развитие страховых отношений затруднено недостаточной системностью современных представлений в области экономической безопасности. Но из существующих подходов к определению экономической безопасности наиболее близким к целям данной работы является подход, предполагающий понимание безопасности как хозяйственного явления, предусматривающего систему действий по созданию и упрочению условий противодействия опасностям и угрозам.
Наличие опасностей, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, создает необходимость комплекса мер предупреждения или подавления самого возникновения некоторых событий и ограничения силы их воздействия. Грозящая опасность вынуждает человека, группу людей или общество в целом объединяться для противодействия ущербу. Поэтому за многие века своего существования человечество выработало эффективный способ, который позволяет компенсировать наносимый негативными событиями ущерб за счет специально образуемого страхового фонда.
Прочность и надежность экономической деятельности подкрепляются страхованием именно потому, что существуют законные основания защиты и правопорядка. В этой связи, страхование является необходимым элементом, сопутствующим экономической деятельности не только из-за страха потерять жизнь, богатство, но и в целях их сохранения и приумножения, чтобы максимально сосредоточится на том, что конкретный индивидуум умеет делать лучше всего.
В основе страхования лежат потребности человека по поводу формирования экономического защитного механизма. Так как производственные отношения в страховании проявляются через оборот денег, т.е. через денежные отношения, то можно сказать, что задачей страхования является обеспечение финансовой безопасности застрахованного.
Вообще безопасность во всех ее аспектах является одной из наиболее актуальных потребностей для подавляющего большинства населения. Это
хорошо видно из пирамиды человеческих нужд, предложенной американским психологом А. Маслоу. Согласно приведенной классификации безопасность занимает одно из базовых положений в предложенной им пирамиде.
По мнению А.Манэса, потребность в страховании дожна быть осознана, что является следствием культурного развития: Чем ниже стоит культура человека, тем, естественно, менее сознает он опасности, которые ему угрожают на жизненном пути2, а также обеспечена денежным эквивалентом, после чего она принимает форму платежеспособного спроса на страховые услуги, представленного на рынке. С другой стороны, чем выше та или иная потребность располагается в пирамиде, тем меньшее значение она имеет в жизни человека.
В диссертации страхование рассматривается как фактор экономической безопасности посредством исследования совокупностей однородных специфических экономических отношений: страховой защиты и страхового риска.
Специфика страховой защиты как экономической категории, в авторском представлении, характеризуется следующими признаками:
Х случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;
Х выражение ущерба в натуральной или денежной форме;
Х объективная потребность возмещения ущерба;
Х реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.
При этом выделены основные характеристики страховой защиты -страховой риск и страховой интерес. Страховой риск определяется автором как прогнозируемый ущерб объекту страхования в результате наступления страхового события. Будучи неотъемлемой составной частью условий хозяйственной деятельности, категория страховой риск лежит в основе массы сложных и важных общественных явлений, взаимодействие с которыми
2 Манес А. Основы страхового дела. М.: Анкил, 1992. - С. 42.
вызывает определенные последствия; и соответствующее поведение как отдельных субъектов, так и социальных групп. Свою концептуальную сущность страховой риск проявляет в риске - ситуационной характеристике деятельности, предполагающей возможные отклонения от цели (ожидаемых результатов) в процессе реализации решения с привлекательными (благоприятными, желательными) последствиями.
Страховой интерес, согласно авторским представлениям, рассматривается как частный случай имущественного интереса, связанный непосредственно с процессом страхования. Он проявляется в экономических отношениях только по поводу того объекта, который может быть застрахован; при обстоятельствах, которые признаются страховыми. На рис. 1 представлена блок-схема формирования страховой защиты, отражающая взаимосвязь основных категорий: страховая защита, страховой интерес, имущественный интерес и имущественный ущерб.
Рисунок 1 -Блок-схема формирования страховой защиты
3 Составлено автором с использованием данных: Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. М.: Финансы и статистика, 1999. - С.76.
Проведенный анализ теоретических подходов, направленных на изучение широкого круга вопросов, связанных с выяснением объективных основ страховой защиты, позволил акцентировать внимание на следующих аспектах.
Во-первых, наличие опасностей или неопределенностей в повседневном. бытии. Понятие лопасности применимо и к живой, и к неживой природе, техническим системам и даже присутствует в вакуумной среде, которая априори лишена каких бы то ни было изменений. или движений. Постоянное присутствие и реализация опасностей в ходе общественного развития позволяет рассматривать их как необходимый, хотя и своеобразный фактор движения или развития. Признавая, что начальные формы защиты были обусловлены. присутствием всеобщей, безотносительной, недетерминированной лопасности, в нашем случае важно определить, что они были предопределены осознанием опасности именно человеком.
Во-вторых, соотнесение этих опасностей и неопределенностей именно с человеком, смертностью и конечностью его бытия. Непосредственно ассоциируясь с человеком, страхование прошло в своем развитии несколько этапов, которые характеризуются определенными формами страховой защиты и рассматриваются с позиций историко-генетического подхода.
В диссертации проведена типологизация форм страховой защиты (табл.1), согласно которой она проявляется первоначально в неосознанном поведении человека, как и любого другого живого существа, в виде безусловных и условных рефлексов, инстинктов самосохранения, зашиты жизни детей, продожения рода. К первичным формам страховой защиты от таких опасностей отнесены человеческие качества, как осторожность, внимание, аккуратность, интуицию, а к внешним - питание, кров (жилье), одежда, орудия самообороны. Такой способ реализации страховой защиты в настоящее время проявляется в форме самострахования.
Таблица 1 - Типологнзация форм страховой защиты по ряду критериев4
№ п/п Форма страховой защиты / признаки типологизации Задачи Основные объекты защиты Способ организации Источник средств Характер охвата
1 2 3 4 5 в 7
1 Биологические и генетические рефлексы, самосохранение, продожение и безопасность рода индивид, его семья, их жизнь и здоровье рефлекторный, инстинктивный, рациональный отсутствует индивидуальный, семейный
2 Взаимопомощь (распределение убытков) компенсация понесенных убытков - жизнь (здоровье, трудоспособность) человека, его семьи; -имущество нерегулярный характер распределение убытков последующая раскладка убытков за счет собствен-ных средств групповой
3 2 и <0 с индивидуальные возмещение убытков и поддержание достигнутого уровня благополучия - имущество и имущественные интересы; жизнь (здоровье, трудоспособность, старость) - самостоятельная - кооперация индивидов за счет собственных (натуральных, материальных и денежных) средств человека индивидуальный (семейный) и групповой
со общественные наличие средств для компенсации последствий неблагоприятных событий - имущество и имущественные интересы; жизнь, здоровье, на уровне государства (первоначально это были община или род) за счет собствен- пых средств граждан и средств государства всеобщий, массовый
4 Фонд индивидов (самострахо вание) - защита имущественных интересов; Х поддержание благополучия - жизнь (здоровье, трудоспособность, старость), имущество индивида; - индивидуальный; - колективный (ПИФ) за счет собствен -ных средств (денежных или материальных) в виде запасов; индивидуальный (фупповой)
4 Составлено автором.
Продожение таблицы 1
4 взаимного страхования обеспечение непрерывности в деятельности профессиональных союзов - жизнь (здоровье, трудоспособность, старость) члена профессионального союза. колективный (на регулярной основе) за счет собственных средств и средств профессиональных союзов (колегий), - обязатепьный (массовый); добровольный (фупповой)
Ч X страховых компаний получении прибыли путем проведения страховой деятельности - имущество и имущественные интересы; жизнь (здоровье, трудоспособность) страхователей - специализированный за счет денежных средств страхователей колективный (массовый)
о предприятий (самострахование) обеспечение непрерывности в деятельности предприятий путем компенсации ущербов - имущество и имущественные интересы предприятия; -жизнь (здоровье, трудоспособность, старость) работников - юридически индивидуальный; - внутриотраслевой - в виде запасов за счет натуральных и материальных средств; - в виде вложений в активы; индивидуально обособленный
е государства обеспечение непрерывности общественного воспроизводства - жизнь (трудоспособность, пенсионное обеспе-чение граждан); имущество государства на уровне государства - в виде запасов за счет материальных средств; - в виде вложений в активы за счет денежных средств всеобщий, массовый
5 Мегафонды поддержание устойчивости и равновесия в мире экологические риски, риски загрязнения окружающей среды, риски терроризма на уровне межгосударственных организаций (объединений): ООН, ЕЭС и др. - в виде создания неприкосновенных природоохранных объектов; - в виде провозглашения международных конвенций и т.д. глобальный
Следующая в представленной типологии форма защиты, связана с групповой организацией жизнедеятельности (общежития) людей, которая возникает при обострении внешних опасностей и обусловливает применение оборонительного механизма, что становится в свою очередь основой объединения людей. Такая форма страховой защиты предполагает создание и последующее использование запасов. Их потребление по мере текущей необходимости или в экстренных случаях свидетельствует уже о периодическом характере страховой защиты.
Дальнейшее использование запасов в денежном эквиваленте предполагает необходимость развития страхового фонда как материальной основы современной системы страхования. Страховые компании, работающие на рынке страхования, формируют страховые фонды (резервы) и таким образом - расширяют ассортимент страховых услуг. Фондовая основа страхования закрепляется и в сфере государственного страхования. Повсеместное распространение в конце XIX - начале XX в. получило социальное страхование, направленное на выравнивание уровней социального благополучия и жизни необеспеченных или малообеспеченных граждан, которое стало новой формой социальной защиты населения, базирующейся на обязательности обеспечения: населения социально значимыми услугами. Таким образом, проследив эволюционный вектор развития форм страховой защиты, в работе сделан вывод о том, что всеобщей формой современного страхования является фондовая.
Во второй главе Ч Механизм и инструменты страховой защиты в системе экономической безопасности анализируются основные
направления,. факторы и условия эффективного воздействия страховых инструментов на социально-экономическую систему.
Проведенный анализ эволюционных форм страховой защиты и сегодняшнего состояния страхового дела позволил прийти к выводу, что страхование можно рассматривать как стратегический. сегмент экономики, поскольку оно способствует социально-экономической стабильности в
обществе, будучи важнейшим элементом экономической и социальной защиты населения;
является источником внутренних догосрочных инвестиций в экономику страны; позволяет оптимизировать деятельность субъектов экономики за счет централизации и уменьшения компенсационных фондов, а также за счет участия в восстановлении и обновлении основных производственных фондов; позволяет существенно снизить нагрузку на расходную часть бюджетов различных уровней; призвано обеспечить гарантии компенсации ущерба и цивилизованно разрешать возникающие конфликты.
В диссертации отмечается, что формы организации страхового фонда весьма диверсифицированы. Согласно авторским представлениям, формы организации страховых фондов могут быть классифицированы следующим образом.
1. Самострахование - форма страхового фонда, создаваемая в рамках отдельного предприятия или хозяйства. Основные признаки такой формы организации страхового фонда: децентрализованная форма образуется внутри хозяйства и используется для собственных целей. Форма фондов самострахования может быть представлена в денежном и натуральном выражении. Очевидно, что натуральная форма страхования не может создавать благоприятную обстановку страховой защиты в силу факторов морального, физического старения и их омертвления, так как, вместо того чтобы решать хозяйственные задачи, они находятся без движения неопределенный период. Причем, натуральная форма самострахования присуща малоразвитому типу воспроизводства и финансовым взаимоотношениям. Таким образом, эта форма вытесняется денежным видом страхового фонда в силу его ликвидности, мобильности и способности самовозрастания на финансовом рынке, а стало быть, в этом виде создаются все предпосыки его выхода на широкую дорогу централизованной формы страхования.
2. Централизованная форма страхового фонда существует не в раздробленном по хозяйствам виде, а как единый фонд. по признакам образования и использования. Создается этот фонд при участии многих хозяйств и в их интересах. Страховой централизованный фонд по типу множества сообществ может быть открытым и закрытым как по сбору взносов, так и по способам возмещения. Таким образом, централизованный страховой фонд может создаваться в открытом: и ограниченном пространстве и во времени. По типу пространства можно найти его сферу действия в отраслевом, местном, региональном, корпоративном, государственном виде и т. п. Такая форма организации страхового фонда предполагает сотрудничество частного и государственного капиталов, что позволяет, решать масштабные задачи страховой защиты от стихийных бедствий и социальной защиты населения.
3. Страхование в собственном смысле слова. В этом понимании страховой" фонд в своем существовании- и. использовании централизован в специальных страховых учреждениях, но создается в. децентрализованном Х порядке. Существенный признак образования этого вида страхового фонда в том, что он организован на началах свободного вхождения и выхода членов страхового сообщества, т.е. открыт в пространстве, во времени и сфере действия страхования. Здесь конкуренция достигает своего апогея, соответственно - эта форма организации страхового фонда наиболее поно отвечает требованиям рыночной экономики. Именно эту форму имеют в виду как метод возмещения убытков от стихийных бедствий и несчастных случаев.
Конституция РФ предоставляет каждому гражданину страны право на получение качественной бесплатной медицинской помощи, современного образования, защиты в случае временной или постоянной нетрудоспособности и на пенсионное обеспечение. Механизмы реализации данных прав граждан также содержат понятие страхование: обязательное медицинское страхование, социальное страхование и пенсионное страхование. К сожалению, термин страхование определяет лишь понятие защита, а до создания и
реализации реальных экономических, механизмов страхования в этих областях еще далеко. В диссертации указывается на необходимость проведения четкой правовой границы между государственным социальным страхованием и собственно страховой отраслью, базирующейся на принципах частного коммерческого страхования. Большинство видов страхования, проводимых в настоящее время как обязательное, с поным основанием могут быть отнесены к сектору социального страхования и социальной защиты. Данные виды услуг, реализуемые при посредничестве страховых организаций, не являются по своей сути страховыми услугами, поскольку в их основе поностью отсутствует важная характеристика, определяющий суть страхования, - элемент обособленности страхового фонда.
Тем не менее создать эффективные системы медицинского, социального и пенсионного обеспечения можно только с использованием инструментов страхования. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований. В России это имеет особое значение в связи с кризисом. пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями.
В третьей главе - Возможности и граничные условия использования современных схем коммерческого страхования для предотвращения экономических угроз при определении возможных путей совершенствования страхования и исследовании условий его функционирования на современном этапе, представлены наиболее значимые схемы страхования.
В диссертации сделан вывод о том, что если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в
обществе посредством механизма финансовой защиты.
Необходимость разработки и обоснование оптимальных программ деятельности, призванных эффективно реализовывать решения в области обеспечения экономической безопасности предполагает превращение любого вида хозяйственной деятельности в безопасный, т.е. совместимый с требованиями гармоничного развития: общества. Главный элемент такой деятельности - процесс снижения различных видов рисков с целью достижения такого уровня безопасности населения; и окружающей среды, какой. только возможен с точки зрения экономических и социальных факторов.
Решение сохранить, передать или снизить уровень риска включает два: различных типа финансовой деятельности, финансирование и инвестирование (капиталовложение), которые, по мнению автора, согласуются с такими характеристиками экономической безопасности, как устойчивость и развитие. Инвестирование связано с использованием денежных средств и последующим возвращением их за счет развертывания производства. Финансирование имеет дело с источниками и денежными средствами, полученными для этих расходов. Это целевое создание денежных фондов для самострахования, взаимного страхования и страхования объекта с целью защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий. Методы.. финансирования риска, направлены на компенсацию потерь и убытков, которые происходят даже в случае эффективного управления риском, хотя, конечно, такие потери будут меньше, чем в случае, когда управление риском отсутствует. Финансовые решения по каждой группе потерь в авторской интерпретации приведены в табл. 2.
Роль финансирования риска - обеспечить экономическую возможность компенсации материального ущерба вследствие неблагоприятных случайных событий, таких, как повреждение или потеря имущества, ответственность по обязательствам, финансовые потери и ущерб персоналу, ответственность за нанесение ущерба третьим лицам.
Таблица 2 - Финансовые механизмы управления риском2
Тип потерь Частота Тяжесть Предсказуемость Последствии Решение
Тривиальные Очень высокая Очень низкая Очень высокая Незначительные Не страховать
Малые Высокая Низкая Разумная в течение года Несущественные Самострахование
Средние Низкая Средняя Разумная за период 10 лет Серьезные Частичное самострахоаани е, частичное страхование
Большие Редкие события Высокая Минимальная > Катастрофические Страхование
Одним из главных факторов, сдерживающих развитие российского страхового рынка, пожалуй, является отсутствие у населения доверия к страховым компаниям. Это регулярно подтверждается результатами исследований и опросов потенциальных страхователей: самая распространенная причина отказа населения от услуг страховых компаний - недоверие к страховщикам.
Зависимость между потребительской оценкой цены страховой услуги, которая определяет склонность к страхованию, и доходами клиента не линейна. На ней имеется точка перегиба, которую можно назвать уровнем страховой бедности. Это порог среднедушевого месячного дохода в семье, преодоление которого позволяет отвлекать средства на страхование. Соответственно, семьи, имеющие средний доход ниже этого уровня, как правило, оценивают соотношение премии и риска как невыгодное и поэтому не способны выплачивать страховую премию. Появление данной точки перегиба вызвано тем, что страхование не занимает первых мест в списке человеческих потребностей. Поэтому, как было отмечено выше, в первую очередь удовлетворяются первоочередные нужды, а затем уже, если доход позволяет, человек приобретает страховую защиту.
Составлено автором.
Таблица 3 - Основные причины низкого спроса населения России на
добровольные виды страхования6
Причина отказа от приобретения страхового покрытия: . */о от общего числа. опрошенных*:
Не верят страховым агентам. и копиям - разрешительных документов страховых компаний 92
Отсутствие рекомендаций как главная причина отказа 85
Отсутствие - информации о фактах выплат по страховым случаям, которые уже имели место 71
Необходимость предварительно (до рассмотрения предложения страховщика) посоветоваться со своим юристом или с независимым консультантом по вопросам страхования 34
Не уверены в том, что иностранный страховщик действует в соответствии с законодательством < РФ, особенно - в части выплат по страховым случаям 90
Нет возможности удостовериться в том, что учредительные документы и - лицензии страховщика; действительны на данный момент 55
Негативный прошлый опыт невыпонения страховщиками своих обязательств. (в большинстве случаев в области накопительного страхования)! 94
Неуверенность в выпонении страховщиком (в первую очередь российским) своих обязательств в силу финансовой нестабильности 45
Отсутствие свободных денежных средств Х 19
Х респонденты имели право дать несколько ответов
Между тем страхование в нашей стране еще не стало эффективным механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. При нынешнем уровне развития страхования в нашей стране есть основания говорить лишь о частичном проявлении его роли в сфере макроэкономики, так как страховой зашитой охвачены лишь отдельные сегменты: хозяйства, к его услугам обращается лишь незначительная часть населения. страны. Объемы денежных средств страховых компаний очень невелики, их участие в формировании инвестиционных и бюджетных ресурсов страны крайне мало.
Составлено автором с использованием информации следующих источников: Русский полис, 2002. № 4. -С. 70-73, № 7. -С. 59, № 11. -С 75.
Макроэкономическое значение страхование будет приобретать по мере массового развития, включения в его орбиту преобладающей части объектов и субъектов хозяйствования, по мере распространения страховой ответственности на максимально возможные риски природного, техногенного или иного происхождения. Соответственно будут возрастать резервные фонды страховых компаний, - повысится их народнохозяйственное использование. Накопление резервов - длительный процесс, но его реализация дожна быть одним из приоритетов догосрочных программ развития страхования.
В заключении содержатся основные выводы и результаты диссертационного исследования, имеющие теоретическую и практическую значимость.
По тематике диссертации опубликованы следующие работы:
1. Татаркин С.Н. Объективная необходимость создания системы страховой защиты в экономической сфере жизнедеятельности. В кн.: Современные аспекты рыночной экономики /Под ред. Н.П. Кетовой. -Ростов-н/Д: Изд-во Копи Центр, 2003 (0,7 п.л.)
2. Татаркин С.Н. Страхование как функционально-ориентированный элемент отношений в системе экономической безопасности. В кн.: Современные аспекты рыночной экономики /Под ред. Н.П. Кетовой. -Ростов-н/Д: Изд-во Копи Центр, 2003 (0,7 п.л.)
3. Место и роль страхования в обеспечении экономической безопасности. В кн.: Современные аспекты рыночной экономики России /Под ред. Н.П. Кетовой. -Ростов-н/Д: Изд-во Приазовский край, 2003 (0,4 пл.)
4. Татаркин С.Н. Экономико-правовой аспект обеспечения экономической безопасности владельцев транспортных средств. /Материалы XXIII научной сессии аспирантов экономического факультета. -Ростов н/Д: Изд-во Ростовского государственного университета, 2003 (0,1 п.л.)
5. Татаркин С.Н. Финансовая компонента экономической безопасности. /Приоритеты современного экономического развития. Материалы
научной конференции. -Краснодар: Департамент образования и науки Краснодарского края, 2001 (0,15 пл.)
6. Кюрджиев СП., Татаркин С.Н. Механизм решения задач по обеспечению экономической безопасности финансового сектора. /Сборник научных трудов Северо-Кавказской академии государственной службы. -Ростов. н/Д, Изд-во СКАГС, 2001 (0,ЗпУ0,15пл.)
7. Татаркин С.Н. Потенциальные угрозы экономической безопасности, условия их устранения. /Молодые ученые-экономисты о тенденциях развития российской экономики. Материалы XX научной сессии аспирантов и студентов экономического факультета. -Ростов н/Д: Изд-во Ростовского государственного университета, 2001 (0,1 пл.).
8. Татаркин С.Н. Экономическая безопасность: сущность, угрозы, регулирование. /Материалы научно-практической конференции экономического факультета. -Ростов н/Д: Изд-во Ростовского государственного университета, 2001 (0,15 пл.).
9. Татаркин С.Н. Проблемы формирования концепции экономической безопасности. /Научный и образовательный потенциал вузов как ресурс развития регионов. -Ростов н/Д: Изд-во ИУБиП, 2000 (0,3 пл.)
10. Татаркин С.Н. Некоторые аспекты экономической безопасности региона. /Материалы межвузовской региональной научной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых. -Ростов н/Д: Изд-во Ростовского государственного университета, 2000 (0,1 пл.)
11. Татаркин С.Н. Экономическая безопасность региона: сущность и перспективы развития. /Ломоносов - 2000: Международная конференция студентов, аспирантов и молодых ученых по фундаментальным наукам, МГУ им. М.В. Ломоносова 12-17 апреля 2000. Сборник тезисов. -М.: ТЕИС (0,15 пл.)
12. Татаркин С.Н. Роль обеспечения безопасности финансового сектора в повышении уровня национальной экономической безопасности.
/Сборник научных работ экономического факультета КубГУ. -Краснодар: Изд-во Кубанского государственного университета, 2000 (0,15 п.л.)
13. Татаркин С.Н. Внешнеэкономический аспект экономической безопасности России /Ломоносов - 1998: Международная конференция студентов, аспирантов и молодых ученых по фундаментальным наукам, МГУ им. М.В. Ломоносова 12-17 апреля 1998. Сборник тезисов. -М.: ТЕИС, 1998. (0,1 п.л.).
Печать цифровая. Бумага офсетная. Гарнитура 'Тайме" Формат 60 х 84/16. Объем 1,3 уч.- издл Заказ №21. Тираж 100 экз. Отпечатано в КМЦ "КОПИ ЦЕНТР' 344006, г. Ростов-на-Дону, Суворова, 19. тел. 47-34-88.
.18 48
PHB PyccKHH 4>ohx;
2004-4 27022
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Татаркин, Сергей Николаевич
Введение
1. Место и роль системы страхования в обеспечении экономиче- 16 ской безопасности России
1.1. Структурно-функциональная организация системы экономической безопасности
1.2. Объективная необходимость создания системы страховой защиты и ее функции в экономической сфере жизнедеятельно- 40 сти
1.3. Страхование как функционально-ориентированный элемент отношений в системе экономической безопасности населения и 58 государства
2.Механизм и инструменты страховой защиты в системе эконо- 76 мической безопасности
2.1. Экономико-организационные аспекты использования страховых инструментов для защиты предпринимательства
2.2.Система социального страхования как инструмент обеспече- 94 ния экономической безопасности населения
З.Возможности и граничные условия использования современных схем коммерческого страхования для предотвращения эко- 106 номических угроз
3.1. Оценка состояния страховой защиты как подсистемы эко- 106 номической безопасности России
3.2. Перспективы повышения уровня развития страховой защиты
Диссертация: введение по экономике, на тему "Использование функций и инструментов страховой защиты для обеспечения экономической безопасности"
Актуальность темы исследования. Экономическая система современной России характеризуется повышенной степенью уязвимости своих звеньев к воздействию различных по своей природе рисков, что объясняется отсутствием достаточного уровня экономической безопасности, а неуверенность в своем будущем испытывает большинство населения страны. Эти обстоятельства в случае возникновения стихийных бедствий, аварий и техногенных катастроф определяют ломку прогнозных пропорций распределения внутреннего валового продукта на потребление, накопление и возмещение. При этом возникает необходимость направлять инвестиционные ресурсы на компенсацию возникшего прямого и косвенного ущерба.
Как показывает опыт США, Японии, Великобритании и др., в странах с развитым рыночным хозяйством механизмом противостояния большинству известных рисков является механизм страхования. Гарантируя собственнику возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций в перспективные отрасли производственной и непроизводственной сферы.
Роль страхования проявляется, прежде всего, на микроэкономическом уровне, так как конкретные договоры страхования заключаются юридическими и физическими лицами с целью защиты своих имущественных интересов. При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, нарушающих производство сотен предприятий, угрожающих жизни тысяч жителей, возмещение соответствующего ущерба через систему страхования имеет макроэкономические последствия. Огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний (особенно по страхованию жизни) во многом предопределили макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира. В таких условиях потенциальная роль страхования как фактора экономической безопасности особенно велика.
В связи с этим актуализируются исследования, направленные на изучение и развитие методологии страхования, находящейся в тесной связи с вопросами экономической безопасности. Постановка и решение этой важной народнохозяйственной задачи и общегосударственной проблемы представляется весьма актуальной на данный момент и на перспективу.
Это предопределяет значимость научных исследований в области теоретических основ страхования в условиях рыночной трансформации экономики, на основе которых практика реализации страховых отношений в России будет способствовать согласованию интересов рыночных агентов, государства и граждан по поводу обеспечения страховой защиты и тем самым повышению эффективности функционирования экономики в целом.
Актуальность выбранной темы предопределяется также тем, что в транзитивной экономике все больше обостряется проблема обеспечения экономической защиты при отсутствии эффективной государственной политики на макроуровне, взаимоувязывающей национальную экономическую безопасность с безопасностью отрасли, предприятия, индивида.
Степень разработанности проблемы
На этапе посткризисного развития России усиливается интерес к исследованию вопросов экономической безопасности, идет активный процесс углубления, попонения и уточнения результатов, совершенствования методических подходов.
Методологической основой работы явились фундаментальные исследования как зарубежных, так и отечественных экономистов. Среди них: А. Гезау, Д. Ламберт, В. Хагер, Л.И. Абакин, В.А. Алешин, О.С. Белокрылова, С.Ю. Глазьев, B.C. Загашвили, Н.П. Кетова, А.Н.Колосов, Т.Е. Кочергина, В.Н. Овчинников, В.К. Сенчагов и др. Однако попытки анализа комплекса проблем, предпринятые в целом ряде работ последних лет, оказались недостаточными для целостного осмысления системной концепции обеспечения экономической безопасности.
Вопросы развития страхования в условиях рыночной экономики также требуют углубленного теоретического исследования. Политэкономиче-ский аспект страхования получил широкое освещение в работах А. Манеса, В.Эренберга, К.Г.Воблого, П.И. Георгиевского, В.Р. Идельсона, Л.А. Моты-лева, В.К. Райхера, Л.И. Рэйтмана, В.И.Серебровского и др.
Среди современных ученых и специалистов значительный вклад в исследование проблем страховой защиты внесли Л.Ю. Андреева, И.Т. Балабанов, A.A. Гвозденко, А.Н. Зубец, АЛ. Кочергин, С.П. Кюрджиев, Л.И. Кор-чевская, Т.Н. Неровня, Л.А. Орлашок-Малицкая, С.Л. Семенова, К.Е. Турбина, Ю.Б. Фогельсон, В.В. Шахов, И.Э. Шинкаренко и др. За рубежом исследованию страховой деятельности посвящены работы Р. Биглэнда, Д. Блапда, Ж. Лемера, В. Смита, Э. Уайта, и др., результаты которых учтены автором.
Рассмотрение страхования как подсистемы экономической безопасности не является традиционным для отечественной науки, что объясняется скорее национальной особенностью, чем отсутствием потребности в критическом изучении сложившейся практики. Исследование страхового механизма экономической безопасности дожно вытекать из ее природы, внутренней сущности, так же, как процесс формирования состояния защищенности от различного рода угроз, создания фондов страхования и их использования не может быть понят, если нет ясности в теории, рассматривающей экономическую безопасность и страховую защиту обособленно друг от друга. Как представляется, имеющий большое значение для современной экономики синтезирующий подход реализован недостаточно; не рассмотрены инструментарий и функции страховой защиты в обеспечении экономической безопасности, что препятствует оценке стимулирующих возможностей страховой практики и предопределяет необходимость в более глубокой теоретической и практической их разработке. Актуальность проблемы, ее недостаточная разработанность, наличие значительного круга дискуссионных вопросов, характеризующих страховые отношения и соответствующую им практику, слабое использование стимулирующего потенциала страхования, объективная необходимость его научного осмысления и комплексного анализа определили выбор темы диссертации, ее цель и задачи, а также логику и структуру.
Цель и задачи исследования
Целью диссертационной работы является определение качественной природы страховой защиты, выявление ее специфики, обоснование страхового механизма в формировании системы экономической безопасности, характеристика возможностей и граничных условий современных схем коммерческого страхования для предотвращения экономических угроз.
Реализация поставленной цели предполагает решение следующих взаимосвязанных задач:
1. Приведение в единую систему видов безопасности и определяющих их факторов. Определение места и роли экономической безопасности в этой системе.
2. Анализ современного состояния проблем безопасности и изучение института страхования как важного механизма обеспечения экономической безопасности.
3. Обоснование основных этапов эволюции системы страховой защиты и уточнение ее сущности и роли в процессе общественного воспроизводства на основе критического анализа предшествующих теоретических и методологических исследований.
4. Комплексный анализ важнейших видов страхования и оценка граничных возможностей и перспектив развития института страхования в сфере экономической безопасности России.
Объектом исследования является система страховой защиты как функциональный модуль, институционально-инструментарный фактор обеспечения экономической безопасности.
Предметом исследования является механизм формирования страховой защиты, компенсирующий различного рода риски в целях обеспечения экономической безопасности.
Теоретико-методологической основой диссертационного исследования послужили фундаментальные научные труды российских и зарубежных ученых, концепции, теоретические положения и гипотезы, представленные в современной экономической литературе, материалы научных конференций по проблемам обеспечения безопасности, страхованию, использованию страховых инструментов для защиты предпринимательства.
Инструментарно-методический аппарат
В процессе проведения исследования функций и инструментов страховой защиты в обеспечении экономической безопасности в рамках системно-функционального подхода использовались общенаучные приемы и инст-рументарные технологии эвристического познания: монографическое обследование, программно-целевой, структурно-функциональный а также такие конкретно-экономические методы изучения явлений и процессов, как статистические группировки, экономико-математическое моделирование, графическая интерпретация и прогнозирование.
Информационно-эмпирической базой исследования, обеспечивающей репрезентативность исходных данных, достоверность, надежность и точность выводов, рекомендаций и предложений послужили официальные материалы федеральных, региональных и муниципальных органов Госкомстата, статистических сборников, ежегодников, информация, изложенная в монографиях и научных статьях, собственные разработки и аналитические расчеты автора, в числе которых результаты проведенных социологических опросов и наблюдений.
Нормативно-информационную базу исследования составили правовые нормативные акты законодательной и испонительной власти Российской Федерации, Ростовской области, распоряжения Губернатора Ростовской области, инструкции и постановления Министерства экономики Российской Федерации и Ростовской области.
Рабочая гипотеза состоит в том, что страхование как функционально-ориентированный элемент отношений в системе экономической безопасности представляет собой особую сферу специальной практической деятельности по реализации основных приоритетов в обеспечении безопасности субъектов экономической системы, при этом формирование механизма страховой защиты в системе экономической безопасности предполагает предупреждение, локализацию и компенсацию риска - неотъемлемого элемента жизнедеятельности. Основными блоками инструментов страховой защиты, направленными на снижение степени риска в функционировании фирм и домохозяйств в экономике являются имущественное страхование, страхование ответственности, личное страхование. В настоящее время в России идет процесс формирования целостной системы коммерческого страхования, основной функцией которого является предотвращение экономических угроз, в рамках которых перспективными направлениями развития коммерческого страхования как элемента общей системы страховой зашиты являются страхование финансовых, электронных, техногенных, внешнеэкономических рисков; важное значение имеет также формирование системы востребованности страховых услуг и механизмов информированности и мотивации субъектов страхования.
Положения диссертации, выносимые на защиту По специальности 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством: экономическая безопасность:
1. Экономическая безопасность представляет собой интегральное состояние баланса между потребностями и возможностями социума, в континууме сохранения которого достигается гарантированная защищенность всей социально-экономической системы от различного рода угроз. Индивид (человек), будучи сам объектом и субъектом, системой безопасности, присутствует во всех других ее системах, играя базовую системообразующую роль на макро, - мезо, и микроуровнях. При этом приоритетное значение приобретает обеспечение личной экономической безопасности, поскольку она становится условием обеспечения безопасности всех других уровней. В совокупности механизмов, функционально ориентированных на предупреждение и пресечение угроз экономическим интересам наиболее действенным и цивилизованным является страховая защита.
2. Использование страховой защиты как блока модульных инструментов, обеспечивающих экономическую безопасность, служит созданию условий удовлетворения потребностей индивида на протяжении всего развития цивилизации. Страхование (имеются в виду все его виды и формы -самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование и др., и его отрасли - имущественное, ответственности и личное страхование) представляет собой экономические отношения между субъектами оказывающими и востребующими страховые услуги по поводу обеспечения страховой защиты последних, что выражается в перераспределении риска (опасности), который обусловлен действием случайных событий, порождаемых объективно существующими, возникающими в рамках воспроизводственного процесса и нарушающими его противоречиями. В этой связи интеграция страховой защиты в систему экономической безопасности представляется важнейшим экономическим институтом компенсации и уменьшения потерь от деструктивных событий, возникновение которых носит случайный характер.
3. Функции страховой защиты, имеющей родовые признаки обеспечения безопасности и страхования рисков, выявляются в виде конкретных результатов осуществления соответствующих экономических отношений, в связи с чем актуализируются такие функции как: защитная, рисковая, предупредительная, сберегательная, накопительная, контрольная, стимулирующая, селективная.
По специальности 08.00.10 - финансы, денеэ/сное обращение и кредит:
1. Историко-генетический подход к изучению эволюции системы страхования позволяет сделать вывод о том, что в процессе соответствующих экономических отношений происходит трансформация страховой защиты в направлении формирования страховых фондов, которые представляют собой резерв финансовых ресурсов, предназначенных для обеспечения экономической безопасности путем компенсации наступившего ущерба. С помощью страхового фонда во многом разрешаются объективно существующие противоречия в системах человек-природа, природа-общество.
2. Наиболее развитой формой образования страховых фондов в современной экономике является коммерческое страхование - система экономических отношений, при которых институционально оформленные группы юридических и физических лиц за счет уплаты определенных по размеру и периодичности взносов (платежей, страховой премии) избранным, в качестве партнеров, страховым организациям (юридическим лицам, которые занимаются проведением такой предпринимательской деятельности), стремятся обеспечить себе гарантированную возможность покрытия ущерба за счет ресурсов страховщика. Для этого данные организации формируют страховые фонды, предназначенные для выплаты страхового возмещения участникам этого процесса - страхователям, которые пострадали от стихийных бедствий и непредвиденных событий.
3. Выявление вектора эволюции страхования дает возможность спрогнозировать его дальнейшее использование в качестве эффективного механизма экономической зашиты интересов физических и юридических лиц. Развитие страхования, диверсификация и усложнение форм страховой защиты связано со сменой цивилизаций: от линдустриальной к постиндустриальной и далее к линформационной и линформационно-экологической. Стержнем этого процесса выступает дальнейшее развертывание электронных, информационных, компьютерных и биотехнологий, развивающихся в соответствии с изменениями в социально-экономических системах.
4. Целью обеспечения динамичного развития страховых отношений в российской экономике может служить стимулирование ускоренного формирования страхового рынка, расширение границ страхового поля, обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, усиление финансового контроля и надзора за страховой деятельностью, чему в значительной степени способствует интеграция страхового предпринимательства в общую систему экономической безопасности.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в системной характеристике экономической природы и специфики страхования, которое, будучи сферой специальной деятельности по защите от рисков, в то же время представляет собой особую подсистему экономической безопасности, а также принципов и императивов в обосновании критериев организации страховой защиты, что позволяет ей выпонять функции специфического инструмента в обеспечении экономической безопасности. Отдельные элементы научной новизны состоят в следующем:
По специальности 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством: экономическая безопасность:
Х Обоснована совокупность факторов охватывающих все уровни социально-экономической системы и определяющих трансуровневый, сквозной характер органически единого процесса, направленного на обеспечение национальной экономической безопасности, начиная с индивида до страны; углублены основополагающие понятия научного аппарата методологии исследования экономической безопасности с целью его дальнейшего использования в анализе изучаемых процессов на всех уровнях социально-экономической системы. В основу исследования положено понятие экономической безопасности индивида, в связи с чем рассмотрен объект управления социально-экономическая система как совокупность индивидов (личностей), составляющих общество как единое целое.
Х Доказана взаимосвязь категорий страхование и безопасность, состоящая в том, что страхование служит способом обеспечения экономической безопасности. С этой позиции предлагается возможным определить страхование как совокупность экономических отношений между субъектами процесса предоставления-востребования страховой услуги по поводу обеспечения страховой защиты последними, что выражается в перераспределении риска (опасности), который обусловлен действием случайных событий, порождаемых объективно существующими в ходе воспроизводственного процесса и нарушающими этот процесс противоречиями. Определены функции страховой защиты в системе обеспечения экономической безопасности.
По специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит:
Х Выявлен эволюционный характер развития форм и методов страховой защиты. В качестве критерия-индикатора эволюции системы страхования выступают институционально-этапные характеристики генезиса страхового фонда как материальной основы страховых отношений, что позволяет выявить зависимость эффективности предоставления услуг страховой защиты от эволюционных изменений формы организации страхового фонда. Такой подход в теоретическом аспекте позволяет привести в соответствие понятийный аппарат экономической науки в сфере страховых дефиниций, а в прикладном - способствует совершенствованию практики реализации страховых отношений.
Х Выявлены экономические причины низкого спроса на страховую защиту в России со стороны потенциальных страхователей, которые состоят в недостаточном уровне страховой культуры и резко ограниченной платежеспособности (страховой бедности) основного контингента населения России. Установлена взаимосвязь между степенью гарантированного обеспечения экономической безопасности и уровнями страховой бедности и страховой культуры населения.
Х Предложен институционально-экономический подход к развитию страховой защиты для решения задач обеспечения экономической безопасности, заключающийся в применении метода сочетания различных форм страховой защиты с учетом их порогового уровня, который определяется границами страховой бедности. В связи с этим аргументирована необходимость применения новых подходов к развитию страховой системы (адаптации страховых услуг к потребностям населения и организаций, а также стимулирования спроса на страховую защиту в основном за счет обязательной формы страхования) и разработаны предложения по реформированию системы страховой защиты населения в РФ в контексте сочетания ее обязательной и добровольной форм.
Теоретическая значимость диссертационного исследования определяются тем, что выводы и предложения по совершенствованию страховой защиты в качестве эффективного механизма преодоления угроз жизненно важным интересам общества могут стать исходной основой для разработки основных направлений политики проведения реформ в сфере страховой защиты и выработки практических рекомендаций по их реализации. Наряду с этим, результаты работы могут послужить основой последующей углубленной разработки проблем страхового рынка.
Материалы диссертационной работы могут быть использованы в процессе преподавания экономических дисциплин по темам экономической безопасности, страхового дела, защиты имущественных интересов субъектон хозяйственной деятельности, развития финансовых рынков. Сделанные в ходе исследования выводы могут быть использованы при обосновании современных программ развития страхового предпринимательства и страхования в целом в условиях транзитивной экономики.
Практическая значимость диссертационной работы
В работе исследованы актуальные аспекты экономической природы страхования, механизм и функции страховой защиты, степень ее использования в обществе. Результаты работы могут служить базой в процессе дальнейшей разработки проблемы интеграции страховой защиты в общую систему экономической безопасности. В прикладном аспекте проведенное исследование может быть использовано руководителями отечественных страховых компаний, федеральными и региональными органами управления, государственными и коммерческими структурами, занятыми в страховой сфере. Содержащиеся в диссертации рекомендации по экономическим проблемам организации и технологии страховой защиты, могут быть востребованы при формировании институциональной инфраструктуры страхового рынка России и его интеграции в мировое экономическое сообщество.
Апробация работы и внедрение ее результатов. Результаты исследований автора опубликованы в 13 научных работах, общим объемом 3,2 II .л.
Основные положения по исследованным автором вопросам докладывались на международных, общероссийских и региональных научно-практических конференциях по экономическим, финансовым, страховым проблемам в городах: Ростов-на-Дону (1996-2003гг.), Москва (1998г., 2000г.), Краснодар (2000г.), Вогоград (2002г.). Теоретические и методические разработки по теме исследования были включены в соответствующие разделы читаемого автором курса Страховое дело в Северо-Кавказском институте бизнеса. Выводы, сделанные в диссертационном исследовании, использовались при разработке страховых продуктов в филиале ОСАО Ингосстрах в г.Ростове-на-Дону и ООО Региональный Центр Экспертиз и Оценки (г.Ростов-на-Дону), что удостоверено соответствующими справками.
Структура работы.
Диссертация состоит из введения, 3 разделов, включающих 7 подразделов, заключения, списка использованных источников (177 наименований), приложений. Работа содержит 10 рисунков, 12 таблиц, 3 приложения. Общий объем составляет 170 страниц.
Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Татаркин, Сергей Николаевич
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
1. При общем понимании экономической безопасности, смысл безопасности неравнозначен представлению о поной защищенности. Можно лишь добиться той или иной степени защищенности от некоторой заранее определенной совокупности угроз. Исходя из этого, экономическая безопасность как явление хозяйственной деятельности представляет собой интегральное состояние баланса между потребностями и возможностями социума, в результате чего достигается гарантированная защищенность всей социально-экономической системы от различного рода угроз.
2. Индивид выпоняя базовую системообразующую роль в системе экономической безопасности, является ее объектом и субъектом, системой безопасности и присутствует во всех других ее системах, на макро, - мезо, и микроуровнях. Поэтому, при выпонении задач экономической безопасности, приоритетное значение приобретает обеспечение личной экономической безопасности, поскольку она становится условием обеспечения безопасности всех других уровней. А в совокупности механизмов, функционально ориентированных на предупреждение и пресечение угроз экономическим интересам наиболее действенным и цивилизованным является страхование.
3. Страхование, как важный фактор экономической безопасности, можно определить как экономические отношения между субъектами страховой деятельности по поводу обеспечения страховой защиты, что выражается в перераспределении риска (опасности), который обусловлен действием случайных событий, порождаемых объективно существующими в ходе воспроизводственного процесса и нарушающими этот процесс, противоречиями. Прочность и надежность экономической деятельности подкрепляются страхованием именно потому, что существуют законные основания защиты и правопорядка. В этой связи, страхование является необходимым элементом, сопутствующим экономической деятельности не только из-за страха потерять жизнь, богатство, но и в целях их сохранения и приумножения, чтобы максимально сосредоточится на том, что конкретный индивидуум умеет делать лучше всего.
Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие национальной системы страхования -одна из важных стратегических задач в области обеспечения экономической безопасности. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.
4. При реализации задач экономической безопасности востребованными являются следующие функции страховой защиты: защитная, рисковая, предупредительная, сберегательная, накопительная, контрольная, стимулирующая, селективная. Особенность данного подхода в том, что функции страховой защиты, имеющей родовые признаки обеспечения безопасности и страхования рисков, выявляются только в виде конкретных результатов осуществления соответствующих экономических отношений, а не наоборот, когда экономические отношения, их результаты целенаправленно проявляются через функции.
5. Эволюция форм страховой защиты и сегодняшнего состояния страхового дела позволяет прийти к выводу, что страхование можно рассматривать как стратегический сегмент экономики, поскольку оно способствует социально-экономической стабильности в обществе, будучи важнейшим элементом экономической и социальной защиты населения; является источником внутренних догосрочных инвестиций в экономику страны; позволяет оптимизировать деятельность субъектов экономики за счет централизации и уменьшения компенсационных фондов, а также за счет участия в восстановлении и обновлении основных производственных фондов; позволяет существенно снизить нагрузку на расходную часть бюджетов различных уровней; призвано обеспечить гарантии компенсации ущерба и цивилизованно разрешать возникающие конфликты.
6. Формы организации страхового фонда весьма диверсифицированы. Согласно авторским представлениям, формы организации страховых фондов могут быть классифицированы следующим образом:
Х самострахование - форма страхового фонда, создаваемая в рамках отдельного предприятия или хозяйства. Форма фондов самострахования может быть представлена в денежном и натуральном выражении. Натуральная форма страхования не может создавать благоприятную обстановку страховой защиты в силу факторов морального, физического старения и их омертвления, так как вместо того чтобы решать хозяйственные задачи, они находятся без движения неопределенный период. Поэтому натуральная форма самострахования присуща малоразвитому типу воспроизводства и финансовым взаимоотношениям, и в настоящее время форма вытесняется денежным видом страхового фонда в силу его ликвидности, мобильности и способности самовозрастания на финансовом рынке.
Х централизованная форма страхового фонда существует как единый фонд по признакам образования и использования. Создается этот фонд при участии многих хозяйств и в их интересах. Таким образом, централизованный страховой фонд может создаваться в открытом и ограниченном пространстве и во времени. Такая форма организации страхового фонда предполагает сотрудничество частного и государственного капиталов, что позволяет решать масштабные задачи страховой защиты от стихийных бедствий и социальной защиты населения.
Х страхование в собственном смысле слова. В этом понимании страховой фонд в своем существовании и использовании централизован в специальных страховых учреждениях, но создается в децентрализованном порядке. Эта форма организации страхового фонда наиболее поно отвечает требованиям рыночной экономики, т.к. использует наиболее эффективный механизм аккумуляции и перераспределения денежных средств.
7. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба экономических субъектов и граждан в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги. Таким образом, на формирование устойчивого спроса на страховые услуги в значительной степени оказывает влияние общее изменения хозяйственной обстановки. Усложнение ситуации, ее прогрессирующая неустойчивость, возрастающая необеспеченность положения, ощущаемая и в деловом обороте, и в бытовых отношениях средней семьи в условиях рынка, все это является, важнейшим фактором развития и усложнения страхового спроса. С другой стороны, под влиянием общих условий рынка, усиленно стимулирующих страховые формы концентрации капитала, делается все более напряженным и разнообразным страховое предложение.
8. Спрос на страхование определяется двумя параметрами: наличием средств и чувствительностью к риску - высокой оценкой имущества или другого интереса в сочетании с боязнью нанесения ему ущерба по той или иной причине. Поэтому по данным исследовательского центра КОМКОН-2 на весну 2000 г. основная доля застрахованных в России приходится либо на относительно бедных, либо на состоятельных граждан (соответственно 32 и 48%). Страхователи с низким уровнем благосостояния опасаются различных бедствий, так как понимают, что их уровень доходов недостаточен для восстановления пострадавшего имущества. По мере роста доходов чувствительность к риску падает, так как лица со средним уровнем благосостояния, с одной стороны, имеют возможность компенсировать потери за счет текущих доходов. А далее, по мере роста благосостояния, снижается уже чувствительность к размеру премии, причем она падает быстрее, чем значимость рисков, от которых защищает страхование. Поэтому доля застрахованных среди людей с высоким уровнем дохода растет.
9. В плане определения склонности к страхованию наибольший интерес представляют экономические ориентиры потенциального страхователя, и в частности - представления относительно способов защиты от неблагоприятных ситуаций. Если страхование входит в индивидуальную систему борьбы с различными опасностями, потребитель склонен к приобретению страховых услуг. И наоборот: страхование мало распространено в социокультурных группах, использующих лальтернативные способы предупреждения рисков - взаимопомощь в семье, накопление денег, соблюдение примет и т.д. Поэтому страховая компания, в первую очередь, дожна работать с потребительскими группами, которые ориентируются на рыночный стиль поведения и экономические средства борьбы с опасностями, включая страхование.
10. Зависимость потребительской оценки премии от уровня доходов не является линейной. Она имеет критическую точку, которую можно назвать порогом страховой бедности. Это минимальный уровень среднедушевых доходов в семье, который позволяет отвлекать средства на страхование. По разным регионам и социально-демографическим группам он составляет от $50 до $250. При преодолении порога страховой бедности склонность потребителей к страхованию существенно растет, увеличивается и средняя стоимость приобретаемых полисов. Однако ее увеличение не безгранично: имеется верхний предел стоимостной оценки риска, при пересечении которого потребители начинают отказываться от страхования.
11. Конституция РФ предоставила каждому гражданину страны право на получение качественной бесплатной медицинской помощи, современного образования, защиты в случае временной или постоянной нетрудоспособности и на пенсионное обеспечение. Механизмы реализации данных прав граждан также содержат понятие страхование: обязательное медицинское страхование, социальное страхование и пенсионное страхование. К сожалению, термин страхование определяет лишь понятие защита, а до создания и реализации реальных экономических механизмов страхования в этих областях еще далеко. До сих пор не проведена четкая правовая граница между государственным социальным страхованием и собственно страховой отраслью, базирующейся на принципах частного коммерческого страхования. Большинство видов страхования, проводимых в настоящее время как обязательное, с поным основанием могут быть отнесены к сектору социального страхования и социальной защиты. Данные виды услуг, реализуемые при посредничестве страховых предприятий, не являются по своей сути страховыми услугами, поскольку в их основе поностью отсутствует главный элемент, определяющий суть страхования - элемент обособленности страхового фонда. Тем не менее, создать эффективные системы медицинского, социального и пенсионного обеспечения можно только с использованием инструментов страхования. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований. Мировой опыт свидетельствует о наличии тесной взаимосвязи между социальными расходами общества и уровнем развития догосрочного страхования жизни. Страхование способно замещать некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку на государственный бюджет. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями.
12. Рыночные реформы нарушили монополию государственных страховых организаций, Госстраха и Ингосстраха. Сейчас на рынке оперирует около 2000 страховых организаций, значительная часть из которых -негосударственные. Однако финансовый потенциал страховых организаций по покрытию крупных убытков остается низким. Многочисленные факты неплатежеспособности страховых компаний, отсутствие правовой базы процедуры банкротств и передачи ответственности перед клиентами дискредитирует национальный страховой рынок и подрывает доверие к нему.
К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования, включая несовершенство регулирования страховой деятельности, относятся:
Х отсутствие законодательной базы, способствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услуг;
Х небольшой финансовый потенциал российских страховщиков;
Х не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;
Х низкий уровень платежеспособности страхователей, усугубившийся экономическим кризисом;
Х отсутствие многообразных стимулов для страхования, включая налоговые, особенно догосрочного страхования жизни;
Х отсутствие эффективных финансовых инструментов для размещения страховых резервов;
Х низкая страховая культура населения;
Х неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности, отсутствие института актуариев и оценщиков рисков.
В отличие от развитых стран, где институт страхования развивася как органический элемент социально-экономической системы, где активы страховых компаний и пенсионных фондов превышают активы банков, развитие страхования в переходный период российской экономики происходило в значительной степени спонтанно.
Несовершенное законодательство и неблагоприятная экономическая среда привели к усилению негативных тенденций на страховом рынке. Было создано большое число псевдостраховых организаций, возникли серьезные диспропорции между обязательными и добровольными видами страхования, механизм страхования стал использоваться для ухода от налогообложения в государственные внебюджетные фонды при выплате зарплаты. На рынке укрепились тенденции к монополизации, недобросовестной конкуренции, в основном порождаемые разделом страхового рынка в интересах отдельных ведомств, финансово-промышленных групп или территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования.
13. Усилившаяся в XXI столетии тенденция к глобализации мировой экономики затронула и страховой рынок. Сближение экономик разных стран создает принципиально новые условия для страхового бизнеса, способствует унификации условий страхования. Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейскими Сообществами обусловливают необходимость всемерного использования международного опыта в организации страхового дела, выработки четких условий доступа иностранных страховщиков на российский рынок. Однако, дожная защита национального страхового рынка от проникновения на него иностранных страховщиков отсутствует. Следует, вместе с тем, иметь в виду, что в связи с присоединением России к ВТО и ЕС предполагается полный допуск иностранных страховщиков на российский страховой рынок. Без соответствующей подготовки эта акция может привести к краху большинства отечественных страховых компаний и по цепочке отрицательно отразиться на финансовом положении страхователей, особенно при догосрочных видах страхования. В этом отношении особую тревогу вызывают многочисленные факты того, что не только отечественные страхователи, но даже и страховщики пользуются услугами иностранных страховых брокеров и выступают посредниками зарубежных страховых компаний. Видимо, в этом отношении государственному страховому надзору при выявлении таких случаев следует ужесточить санкции к страховщикам, вплоть до лишения их лицензий на право ведения страховой деятельности.
14. Сейчас, когда осознается важное значение страхового элемента финансовой системы как фактора реформ, возникает необходимость разработки концепции и комплексной программы развития российского страхового рынка которые позволят выделить приоритетные цели в областях совершенствования законодательства, налогообложения и регулирования страховой деятельности, стимулировании роста страховых услуг, повышении их качества и формировании инвестиций для экономического роста.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Татаркин, Сергей Николаевич, Ростов-на-Дону
1. Конституция Российской Федерации, М., Юридическая литература, 1997.
2. Федеральный закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 (в ред. от 31.12.97 №157- ФЗ, от 20.11.1999 № 204-ФЗ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации". // СЗ РФ, 1999. №47. Ст. 5622.
3. Закон об организации страхового дела в Российской Федерации (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 № 157-ФЗ, от 20.11.1999 № 204-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 25.04.2002 № 41-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от 10.12.2003 № 172-ФЗ).
4. Федеральный Закон о внесении изменений и допонений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.2003.
5. Концепция национальной безопасности России в 1995г. //Обозреватель: Проблемы. Анализ. Прогнозы. М., 1995. № 3-4 (спецвыпуск).
6. Закон РФ "О безопасности" № 2446-1 от 05.03.92 г. // Российская газета, 1992. 6 мая.
7. Ежегодные послания Президента Российской Федерации Федеральному Собранию.
8. Указ Президента РФ № 608 от 29.04.96г. "О Государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации (Основные положения)//Российская газета, 1996. 14 мая.
9. Концепция национальной безопасности Российской Федерации (в редакции Указа Президента Российской Федерации от 10 января 2000 г. № 24).
10. Концепция стратегического развития России до 2010 года. М.: ИСЗПН, 2001.
11. Основные положения государственной стратегии в области обеспечения экономической безопасности Российской Федерации. // Общество и экономика, 1995. № 3.
12. Аналитический вестник "Итоги социально-экономического развития Российской Федерации в 1997г." 1998. № 5(74), март. Издание Совета Федерации ФС РФ, - М.: 1998.
13. Безопасность России. Экономическая безопасность: вопросы реализации государственной стратегии. - М: МГФ Знание. 1998.
14. Аналитический отчет по итогам социологического исследования отношений жителей Москвы к льготному страхованию жилья /Социологический факультет МГУ им. М.В. Ломоносова. 1999.
15. Белая книга российских спецслужб // Обозреватель: Проблемы. Анализ. Прогнозы. - М., 1997.
16. Российский статистический ежегодник 2001 г, - М.: Госкомстат России. 2001.
17. Социальная политика: реформа социального страхования //Центр компл. Соц. Исследования и маркетинга, - М., 1995.
18. Александров Т.Г., Мещерякова О.В. Коммерческое страхование (справочник). Институт новой экономики, - М., 1996.
19. Бизнес и безопасность. Токовый терминологический словарь. - М., 1995.
20. Алешин В.А. Система обеспечения экономической безопасности предпринимательства в регионе. - Ростов н/Д., 1998.
21. Алешин В.А. Программа обеспечения безопасности деятельности коммерческого банка. Учебное пособие. - Ростов н/Д., 1999
22. Алешин В.А. Концептуальные основы национальной экономической безопасности. Учебное пособие. Ростов н/Д., - 1999.
23. Алешин В.А. Региональная защита предпринимательства в национальной системе экономической безопасности. Учебное пособие. - Москва. 2001.
24. Алешин В.А. Государственное регулирование деятельности коммерческих банков и обеспечения их безопасности. Учебное пособие. - Ростов н/Д., 1997.
25. Алешин В.А. Место, функции и оценка уровня защиты предпринимательства в национальных и региональных системах экономической безопасности. Монофафия. - Ростов н/Д., 2003.
26. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб.: - Питер, 2001.
27. Белоусов И. Страхование и война. - Пермь, 1914.
28. Браверман А.А. Маркетинг в российской экономике переходного периода: методология и практика. - М.: ОАО "Издательство "Экономика", ТОО "КоМаркт тд.", 1997.
29. Ващекин Н.П., Дзлиев М.И., Урсул А.Д. Экономическая безопасность: институциональный подход. - М., 2000.
30. Ведута Е.Н. Экономическая безопасность Российской Федерации. - М., 1997.
31. Вланд Д. Страхование: принципы и практика. - М.: Финансы и статистика, 2000.
32. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. Издательство "Анкил". - М., 1993.
33. Высоков В.В., Кочергин А.Л., Нагаев А.Н., и др. Банковские технологии для малых предприятий Дона. /Под ред. Высокова В.В. - Ростов н/Д. 1997.
34. Глазьев СЮ. Россия и новый мировой порядок. Стратегия экономического роста на пороге XXI века. - М., 1997.
35. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования. - М.: "Финансы и статистика". 2000.
36. Ефимов Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М.: Церих-ПЭЛ., 1996.
37. Ефимов Л. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. Всероссийский Союз страховщиков. - М.: "Российский юридический издательский дом". 1995.
38. Михайловский Экономическая безопасность. Польская точка зрения. -М.:ИНИОН, 1990.
39. Золотогоров В.Г. Энциклопедический словарь по экономике. - Минск, 1997.
40. Забелина О.В. Формирование системы страховой защиты рисков, - Тверь, 1998.
41. Загашвили B.C. Экономическая безопасность России. - М.: Юристь, 1997.
42. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка. - М.: Центр экономики и маркетинга, 2001.
43. Зубик В.Б. и др. Экономическая безопасность предприятия (фирмы). - Минск, 1998.
44. Иванов А.В., Штыков В.В. Экономическая безопасность предприятия. - М.:Вираж-Центр, 1995.
45. Иванов Г.И., Неровня Т.Н., Симонов И.Д., и др. Экономическая теория. -Ростов н/Д. Изд-во Феникс. 2001,
46. Идельсон В,Р. Страховое право: Лекции, читанные В.Р.Идельсоном в 1907.-М.: Анкил 1993. \
47. Колосов А.В. Экономическая безопасность. - М.: Финстатинформ, 1999.
48. Колосов А.В. Экономическая безопасность хозяйственных систем. - М.:РАГС,2001.
49. Кузьмин И.И., Човушян Э.О. Безопасность с учетом социальных и экономических факторов: системно-динамический подход // Анализ систем на пороге 21-го века: теория и практика. - М.: РАГС, 1996.
50. Лапуста М.Г., Шаршукова Л.Г. Риски в предпринимательской деятельности. - М.: ИНФРА-М, 1998.
51. Кочергина Т.Е. Глобализация мирового хозяйства и национальная экономика: проблемы взаимосвязи. -Ростов н/Д. 2002.
52. Кочергина Т.Е. Проблемы открытости и внешнеэкономической безопасности национальной экономики России в глобализирующемся мире. - Ростов н/Д. 2003.
53. Кузнецов А.К. История экономики. - М.: Анкил, 2000.
54. Кюрджиев СП. Страховое предпринимательство в условиях перехода к рынку: типология и динамика. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - Ростов н/Д. Северо-Кавказская Академия Государственной службы. 1998.
55. Лемер Ж. Автомобильное страхование: Актуарные модели / Пер. с англ. Малиновского В.К. - М.: Янус-К. 1998.
56. Манес А. Основы страхового дела. - М.:Анкил, 1992.
57. Маркс К., Энгельс Ф. Соч. Т. 19.
58. Маркс К., Энгельс Ф. Соч. Т. 25. 4.2.
59. Маршал В. Основные опасности химических производств. - М.: Мир, 1969.
60. Мотылев Л.А. Государственное страхование в СССР и проблемы его развития. - М.: Финансы. 1972.
61. Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. -М. : Анкил, 1994.
62. Прохоренко И.Л. Национальная безопасность и баланс сил. Баланс сил в мировой политике: теория и практика /Под ред. Э.А. Позднякова. -М.:ИМЭМО, 1993.
63. Савинская Н.А. Устойчивость и экономическая безопасность банковской системы России. - СПб., 1999.
64. Семенова Л. Основы экономики страхования. Конспект лекций. - СПб.: Политехника, 2001.
65. Рейтман Л.И. Страховое дело. - М.: Соминтэк 1992.
66. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. - Л.: Академия наук СССР, 1947.
67. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - М.: Статут, 1997.
68. Фогельсон Ю.Б. Страховое законодательство (комментарий), Ч М.: Юристь, 2000.
69. Шахов В.В. Страхование. - М.: Анкил, 1997.
70. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. - М.: "Финансы и статистика", 1999.
71. Хоцей А.С. Теория Общества. Философская проза. 1999.
72. Юдашев Р.Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента. - М.: Анкил, 2000.
73. Юдашев Р.Т. Страховой бизнес: словарь-справочник. - М.: Анкил, 2000.
74. Конкуренция на рынках небанковских финансовых услуг. /Под ред, Авдашевой С, Шаститко А. - М.: Бюро экономического анализа, ТЕ-ИС, 2002.
75. Основа внешнеэкономических знаний. /Под ред. И.П. Фаминского - М.: МО. 1994.
76. Основы экономической безопасности. Государство, регион, предприятие, личность /Под ред. Е.А. Олейникова. - М., 1997.
77. САО "Ингосстрах". Исторический очерк. /Под. ред. Кругляка В.П., - М.: Издательский Дом Русанова, 1997.
78. Страхование от А до Я /Под ред. Л.И.Корчевской, К.Е.Турбиной. - М.: ИНФРА-М, 1996.
79. Финансы. /Под ред. A.M. Ковалевой. - М., "Финансы и статистика". 1997.
80. Экономическая безопасность: производство - финансы - банки. /Под ред. В.К.Сенчагова. - М.: ЗАО "Финстатинформ", 1998.
81. Абакин Л.И. Экономическая безопасность России: угрозы их обострения. //Вопросы экономики, 1994. № 12, - 5-18.
82. Авдашева Барьеры входа и конкуренция на российском рынке персональных инвестиций. //Экономический журнал ГУ-ВШЭ. 2001. Т.5. №3.-0,15-27,
83. Алешин В.А. Диалектика взаимодействия и защиты экономических интересов государства, регионов и предпринимателей. //Рубикон. Сборник научных работ молодых ученых. 2002. Выпуск 17, - 41-48.
84. Алешин В.А. Приоритеты экономической политики в сфере обеспечения экономической безопасности федерального округа // Информационный вестник Академии проблем национальной безопасности №10 -Ростов н/Д, 2001, - 17-21.
85. Алешин В.А. Формирование механизма антикризисного развития региона - определяющий фактор обеспечения безопасности предпринимательства. // Научная мысль Кавказа. 1999. № 4. - 21-28.
86. Алешин В.А., Белокрылова О.С. Экономические механизмы борьбы с коррупцией в России // Право и бизнес на Юге России. - Ростов н/Д, 2002. №3 . - С . 24-32.
87. Алешин В.А., Зотова А.И. Влияние парадигмы мирового развития на уровень обеспечения безопасности России. // Алешин В.А. Обеспечение национальной безопасности: проблемы, пути решения. 2003. - 38-44.
88. Алешин В.А. Проблемы управления экономической безопасностью предпринимательства //Известия ВУЗов. Северо-Кавказский регион. 1998.№1.-С. 11-18.
89. Алешин В.А. Региональная защита предпринимательства в национальной системе экономической безопасности. //Экономическая система современной России. - Москва, 2001. - 21 -32.
90. Алешин В.А. Формирование механизма антикризисного развития региона - определяюший фактор обеспечения безопасности предпринимательства. // Научная мысль Кавказа. 1999. № 4. - 32-38.
91. Андреев В, Финансовые обязательства юридических лиц на примере страховой компании. Актуарный аудит //Финансовый бизнес. 1997. №10.-С. 18-23.
92. Андреева Л.Ю. Конкурентоспособность участников страховых рынков Юга России. // Финансы. 2003 № 10. - 33-41.
93. Андреева А.В, Государственное регулирование национального страхового рынка в трансформируемой экономике. // Рубикон. Сборник научных работ молодых ученых. 2002. Выпуск 18. - 3-11.
94. Андреева Л.Ю. Институциональные аспекты формирования финансовых институтов в Российской экономике //Рубикон. Сборник научных работ молодых ученых. 2002. Выпуск 19. - 18-24.
95. Андреева Л.Ю. Место и роль страхования в риск менеджменте предприятия. // Рубикон. Сборник научных работ молодых ученых. 2002. Выпуск 24 . -С. 21-28.
96. Андреева Л.Ю. Трансформационные процессы в экономике и стратегические приоритеты устойчивого развития Южного Федерального округа. // Рубикон. Сборник научных работ молодых ученых. 2002. Выпуск 18. - С . 11-22.
97. Андреева Л.Ю., Грищенко О.В. Особенности формирования и развития регионального рынка медицинского страхования. // Рубикон. Сборник научных работ молодых ученых. 2002. Выпуск 17. - 12-25.
98. Андреева Л.Ю., Грищенко О.В. Стратегия развития финансового развития страхового рынка в условиях либерализации экономики, // Рубикон. Сборник научных работ молодых ученых. 2002. Выпуск 18.- 10-21.
99. Андреева Л.Ю., Грищенко О.В. Формирование российских финансовых институтов в условиях глобализации мирового хозяйства. // Рубикон. Сборник научных работ молодых ученых. 2002. Выпуск 16. - 14-24.
100. Акопова Е.С., Андреева Л.Ю. Влияние внешнеэкономической политики международных финансовых институтов на формирование российской финансовой среды. // Вестник Академии. 2002. № 2. - 5-14.
101. Архангельский В. Институциональная база страхования в переходной экономике //Финансовый бизнес. 1997. № 2. - 9-12.
102. Архангельский В. Интеграция страховых и банковских институтов //Финансовый бизнес. 1996. № 6. - 24-30.
103. Архипов А,П., МЭСИ о страховании рисков предпринимательской деятельности. // Финансы. 2002. № 2. - 34-42.
104. Архипов А.Ю., Андреева Л.Ю, Интеграция российского страхового рынка в мировую экономику: проблемы и перспективы. //Экономист, 2003. № 6 . - С . 30-36.
105. Архипов Л., Городецкий А., Михайлов Б. Экономическая безопасность: оценки, проблемы, способы обеспечения. // Вопросы экономики. 1994. № 12.-С.26-32.
106. Белов А. Страховой маркетинг - применение на практике. //Страховое дело. 2001. №3.-С. 18-26.
107. Белокрылова О.С., Андреева Л.Ю. Как комплексная система управления финансами и рисками предприятий //Экономические и институциональные исследования. Альманах научных трудов. - Ростов н/Д, 2003. - 22-34.
108. Бельнов O.K. Понятийно-категориальный аппарат концепции национальной безопасности // Безопасность. 1994. № 3. -С. 13-19.
109. Бугаев Ю.С. Новая ступень в развитии рынка страховых услуг в России // Финансы. 1996. №5. - 10-18. - 5-14. ПО. Булатов. А. Вывоз капитала из России: вопросы регулирования. // Вопросы экономики, 1998. № 3. - 25-34.
110. Бухвальд Е., Гловацкая Н., Лазуренко Макроаспекты экономической безопасности: факторы, критерии, показатели. // Вопросы экономики. 1994. № 12.-С. 25-31.
111. Весеков А. Маркетинг и реклама страховых услуг в сети INTERNET // Страховое дело. 1997. № 2. - 20-22.
112. Галуза Н. Роль государства в защите страхования в условиях инфляции. // Страховое дело. 1999. № 7. - 15-19.
113. Гельвановский М. Открытость экономики и национальные интересы России. // Мировая экономика и международные отношения. 1994. № 10.-С. 14-20.
114. Гидаспов Б.В., Кузьмин И.И., Ласкин Б.Н., Азиев Р.Г. Научно- технический прогресс, безопасность и устойчивое развитие цивилизации //Журнал Всесоюзного химического общества им. Д.И.Менделеева. Химическая безопасность. 1990. Т. XXXV. -С. 409-424.
115. Глазьев СЮ. Основа обеспечения экономической безопасности страны - альтернативный реформационный курс. // Российский экономический журнал. 1997. № 1. - 22-31.
116. Городецкий А. Вопросы безопасности экономики России. // Экономист. 1995. № 1 0 . - С 15-25.
117. Иванченко В. Общность критериев экономической и государственной безопасности.//Экономист. 1995. № 10.-С. 11-17.
118. Ивашкин Е.И. Социология страхового интереса//Финансы, 1999. № 12.
119. Иларионов А. Критерии экономической безопасности // Вопросы экономики. 1998. № 10. - С 49-53.
120. Кандрашова Т.К. Государственное регулирование экономики на этапе перехода к рынку. // Вестник МГУ серия 6 Экономика. 1993. № 6. -С. 23-29.
121. Коломин Е.В. Страхование в современном мире и задачи Всероссийского научного страхового общества. Сборник материалов первой конференции ВСНО. - Самара, 1999. - 25-34.
122. Кругликов В. О защите экономических интересов страны. // Экономист, 1995. № 10. - 27-32.
123. Кузьмин И.И. Безопасность и техногенный риск // Журнал Всесоюзного химического общества им. Д.И.Менделеева. Химическая безопасность. 1990. Т. XXXV. - 415-420.
124. Кузьмин И.И., Шапошников Д.А. Концепция безопасности: от риска "нулевого - к приемлемому" // Вестник Российской академии наук. 1994.Т.64,№5.-С. 36-42.
125. Ларичев О.И. Проблемы принятия решений с учетом факторов риска и безопасности // Вестник АН СССР, 1987. №11. -С. 24-29.
126. Литовченко Банки тормозят Россию. - М.: "Коммерсантъ" от 24 сентября. 2002. - 2-4.
127. Махутов Н.А., Хетагуров СВ. и др. Экологическая безопасность России. Управление риском в социально-экономических системах: концепция и методы ее реализации // Проблемы безопасности при чрезвычайных ситуациях. 1995. - 24-45.
128. Медведев В. Проблемы экономической безопасности России // Вопросы экономики. 1997. № 3. - 21-29.
129. Медведева Т. Развитие отечественного рынка страховых услуг //Вопросы экономики. 1999. № 12. - 32-37.
130. Неровня Т.Н., Парадигма взаимосвязи собственности и бизнеса. //Известия высших учебных заведений. Северо-Кавказский регион. Общественные науки. 1999. №4. - 12-20,
131. Неровня Т.Н., Неровня Ю.В. Историко-экономический аспект анализа финансовых проблем федерального устройства России // Рубикон. Сборник научных работ молодых ученых. 2000. Выпуск 10. - 14-25.
132. Нестеренко А.И. Государство и рынок в посткоммунистической экономике. // Мировая экономика и международные отношения. 1993. №11. - С . 22-31.
133. Нестеров Д., Вакурин Б. Криминализация экономики и проблемы безопасности. //Вопросы экономики. 1995. № 1.- 11-17.
134. Оболенский В. Открытость экономики и экономическая безопасность страны. // Мировая экономика и международные отношения, 1995. № 5.
135. Овчинников В.Н., Кетова Н.П. Защита информации как фактор обеспечения экономической безопасности // Проблемы общенациональной безопасности. - Ростов н/Д, 2002. - 24-35.
136. Олейник Д., Социальная политика: пути достижения эффективности // Полис - Политические Исследования. 1998. № 5. - 11-24.
137. Орлов Д. Угроза социальной сфере, их диагностика и возможности упреждения. // Вопросы экономики. 1995 № 1. - 22-28.
138. Паньков В. Экономическая безопасность // Интерлинк. 1992. № 3.
139. Пастухов Б.И. Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса//Финансы. 1998, № 10.-С. 10-14.
140. Пискотина М.И. Переход к рынку и государство. // Общественные науки и современность. 1993. № 4 . - С . 11-17.
141. Пискотина М.И. Роль государства при переходе к рыночной экономике.//Вопросы экономики. 1991. № 11.-С. 12-19.
142. Пискотина М.И. Рыночные преобразования в России и структурная политика. // Российский экономический журнал. 1996. № 1. - 32-38; №2. - 24-32.
143. Портной М. Стратегия взаимодействия России с мировым хозяйством. //Вопросы экономики. 1994. № 12.-С. 14-18.
144. Резник В.М. О становлении и развитии страхового рынка в России //Финансы. 1999. № 9. - 14-20.
145. Роик В.Д. Реформа социального страхования - условие успеха экономической реформы //Человек и труд. 1994. № 9. - 45-51.
146. Рубанов В. Оборонный достаток и экономический остаток. //Международная жизнь. 1990. № 12. - 6 - 9.
147. Рыбников А. Очерки из истории страхования в России //Вестник государственного страхования. 1927. № 19. - 22-25; № 20. - 33-37.
148. Савин В.А. Некоторые аспекты экономической безопасности России // Международный бизнес России, 1995. № 9. - 11-19.
149. Савинова Г.С. Страхование и проблемы оценки недвижимости //Финансы. 1996. № 11. - 22-25.
150. Самсонов К. Элементы концепции экономической безопасности. // Вопросы экономики. 1994. № 12. - 32-36.
151. Сенчагов В. К. О Сущности и основах стратегии экономической безопасности России.//Вопросы экономики. 1995. № 1.-С. 11-15.
152. Синягов А. Государственное управление при формировании рыночных отношений (в России). // Экономист. 1994. № 9. - 23-25
153. Сплетухов Ю. Роль и место государства в организации страхования в современных условиях // Финансы. 2000. № 10. -С. 39-40
154. Тамбовцев В. Объект экономической безопасности России. //Вопросы экономики. 1994. № 12.-С. 42-46.
155. Тронин Ю. Юдашев Р. Системный анализ базовых понятий предметной области российского страхового менеджмента //Страховое дело. 1999. № 12.-С. 22-25.
156. Турбина К. Общества взаимного страхования в современной Европе //Страховое право. 2000. № 4. - 24-25.
157. Фаминский И.П. Открытая экономика и внешнеэкономическая безопасность. //Вопросы экономики. 1994. № 12. - С . 27-33.
158. Хмыз О. Укрепление мировой финансовой архитектуры //Финансовый бизнес. М.: март-апрель 2001. - С . 3-14.
159. Циганов А. Страховая статистика // Страховое ревю. 2001. № 3. - 11- 14.
160. Шахов В., Аленичев В. Зарождение страховой науки в России // Страховое ревю. 2001. № 2. - 26-31.
161. Эльянов А. Устойчивость внешнеэкономической стратегии для России. // Мировая экономика и международные отношения. 1994. № 10.
162. Экономика и Жизнь № 16-17 (106-107). август-сентябрь 1999.
163. Earth Summit 1992, The United Nation Conference on Environment and Development, Rio de Janeiro 1992. - The Regency Press Coфoration Gordon House, 6 l.iseenden Gardens, London HW5 LLX. 1992.
164. Economic Security of Japan. Tokyo, 1982.
165. Insurance Core Principles. In: Insurance Principles, Standards and Guidance Papers. International Association of Insurance Supervision, 2000.
166. Insurance: principles and practice..Compiled by David Bland, The Chartered Insurance lnsdtute,UK,1993. Insurance: principles and practice., Compiled by D. Bland, The Chartered Insurance lnstitute,UK, 1993.
167. Guidelines for Integrated Risk Assessment and Management in Large In dustrial Areas // Inter-Agency Program on the Assessment and Management of Health and Environmental Risk from Energy Other Complex Industrial Systems.
168. Geusau F.A.M. National Economic Security: Perceptions, Threats and Poli cies. Report of International Colloquium of The John F. Kennedy Institute. 1980. May 7-10. Eindhoven, The Netherlands.
169. Hager W. Perceptions of Economic Security // Geusau F,A,M. 1990.
170. Morgenthau H.J. Dilemmas of Politics... 1991.
171. Rciseland J., Harries V. A Scale For Measuring Risks. // New Scientist, - 1979. 13 September.
172. To Choose or to Loose. National Environmental Policy Plan, The Nether lands // The Netherlands SDU Publishere, 1988. Тинологизация форм страховой защиты по ряду критериев'
Похожие диссертации
- Влияние глобализации на обеспечение экономической безопасности России
- Управление развитием нефтяных ходингов для обеспечения экономической безопасности
- Формирование самоуправляемого экспертного сообщества как фактора обеспечения экономической безопасности России
- Механизм слияний и поглощений как инструмент обеспечения экономической безопасности предприятий в период экономического кризиса
- Совершенствование системы обеспечения экономической безопасности предприятия на основе управления рисками