Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Инновации в системе взаимоотношений коммерческого банка с клиентами тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Бекарев, Андрей Александрович
Место защиты Новосибирск
Год 2002
Шифр ВАК РФ 08.00.10
Диссертация

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Бекарев, Андрей Александрович

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО ДЕЛА И РОЛЬ ИННОВАЦИЙ

В ИХ ВОЗНИКНОВЕНИИ И РЕШЕНИИ.

1.1. Банк и инновации: базовые понятия.

1.2. Тенденции и проблемы развития банковского дела.

1.3. В поисках новых теорий и методов.

1.4. Методика классифицирования, анализа и разработки инноваций для коммерческих банков.

ГЛАВА 2. МЕТОДЫ АНАЛИЗА ИННОВАЦИОННОГО

ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКА И ЕГО КЛИЕНТОВ.

2.1. Банк и его клиенты как взаимно обучающиеся организации.

2.2. Библиотека "видовых структур" интелектуальных моделей для банковской деятельности.

2.3. Инновации и риски банковской деятельности.101.

2.4. Клиентский капитал, технологии лудержания и взаимодействие банка с VIP-клиентами.

ГЛАВА 3. ПРИКЛАДНЫЕ АСПЕКТЫ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ.!

3.1. Общая характеристика объектов и опыта внедрения.

3.2. Повышение эффективности взаимодействия банка с клиентами и партнерами.

3.3. Информационные технологии для текущего управления и инновационной деятельности.

3.4. Примеры разработки и реализации новых банковских продуктов и услуг.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Инновации в системе взаимоотношений коммерческого банка с клиентами"

Актуальность исследования. В последние три десятилетия XX в. в мире произошли изменения, которые кардинально преобразовали облик финансовых и денежно-кредитных систем под влиянием процессов глобализации, институционализации, секьюритизации, информатизации и дерегулирования. Наблюдалось постоянное усиление потока финансовых инноваций Ч прежде всего новых продуктов и технологий (микропроцессорные банковские карты, электронные транзакции, новые инструменты хеджирования рисков и др.), которые существенно трансформировали всю банковскую деятельность. Резко выросла конкуренция как внутри банковского сектора, так и между банками и другими финансовыми учреждениями. В ряде стран даже говорят об лизлишке банков. Поэтому, чтобы выжить, банкам уже недостаточно ждать, когда клиент сам придет к ним, а необходимо сосредоточить усилия на поиске новых концепций и конкретных путей, которые позволили бы как удержать уже имеющихся клиентов, так и привлечь новых.

В последние 10 лет XX в. коренным образом под влиянием внутренних и внешних факторов изменилось и российское банковское дело. Появися (точнее возродися) новый тип банков Ч коммерческих. Банки в своей деятельности широко используют вычислительную технику и современные средства связи, активно обновляют и расширяют спектр продуктов и услуг, предоставляемых юридическим и физическим лицам.

Проблемы и перспективы банковского дела активно обсуждаются в зарубежных и отечественных печатных изданиях, а в последнее десятилетие и в Интернете. С одной стороны, в этих источниках представлено уже немало теорий банковской деятельности (например, на основе портфельного анализа). С другой стороны, имеется множество методик и пакетов прикладных программ для решения отдельных задач банковского управления (например, система банк Ч клиент). Однако реализация того и другого, а также множества инновационных продуктов возможна только через людей Ч как работников коммерческих банков, так и их клиентов. Эти люди дожны осознать новые реалии и возможности, а для этого выявить, обсудить, согласовать и изменить в нужном направлении свои интелектуальные (ментальные) модели1. Или, другими словами, реализовать процесс лобучения. Это дожно быть обучение, понимаемое не только и не столько как лусвоение информации, а как расширение способности творить, быть частью мира. Обучение, в котором принимают участие как индивиды, так и организации в целом.

Указанное понимание роли ментальных моделей и обучения характерно для представителей теории обучающихся организаций. Как показывает анализ литературы, за рубежом применение теории обучающихся организаций в финансовой и банковской деятельности пока незначительно. Что касается отечественной науки и практики, то нам не известны работы, где подобный подход был бы реализован.

Все сказанное обусловило основную научную идею исследования, его цель, задачи, научную новизну и результаты для практики.

Главная научная идея Ч анализ взаимоотношений коммерческого банка и его клиентов как взаимодействующих и обучающихся в процессе этого взаимодействия организаций, для которых все более значимыми становятся творчество, усвоение, распространение и генерирование инноваций.

Цель исследования Ч разработка нового методического подхода, углубляющего понимание роли инноваций в системе взаимоотношений коммерческого банка с его клиентами и позволяющего создавать и апробировать новые методики, механизмы и инструменты для выработки эффективных управленческих решений как для банка, так и для его клиентов.

1 Интелектуальные (ментальные) модели (mental models) Ч это таящиеся глубоко в сознании предположения, обобщения или даже картинки или образы, которые влияют на наше понимание мира и на выбираемый нами способ действия. П. Сенге Пятая дисциплина: искусство и практика самообучающейся организации, ЗАО ОЛИМП-БИЗНЕС, 1999, с. 32. Это только одно из нескольких десятков (если не сотен) токований. В июле 2002 г. в Интернете было более 22 ООО документов со словами лmental model.

Задачи диссертационной работы:

1. В единстве исторического и логического аспектов провести агрегированный анализ особенностей развития банковского дела в мире и в России и выделить проявляющиеся тенденции.

2. Показать роль инноваций в банковском деле с позиций их влияния на систему взаимоотношений банк Ч клиент, определить авторское понимание базовых понятий.

3. Дать обзор зарубежных и отечественных теоретико-методических подходов к описанию деятельности коммерческих банков и предприятий и акцентировать внимание на нерешенных вопросах, особенно на методах классифицирования, анализа, разработки и внедрения новых банковских услуг, продуктов и технологий.

4. Обосновать авторский подход к решению проблемы изучения, создания и применения инноваций в системе банк Ч клиент, базируясь на теориях и методах лобучающихся организаций и ментального моделирования и используя достижения инновационного менеджмента, финансовой инженерии, маркетинга и некоторых других направлений.

5. В развитие предлагаемого подхода разработать и опробовать новые методики, механизмы и конкретные решения в рассматриваемой области.

Объект исследования: система взаимоотношений коммерческих банков со своими клиентами. В качестве конкретного объекта исследования выступала система, в центре которой было ОАО Сибакадембанк г. Новосибирска.

Предмет исследования: инновации, которые способствуют развитию взаимоотношений коммерческих банков со своими клиентами на благо всех участников системы и государства. Содержание работы соответствует областям исследования 9.10 Финансовые инновации в банковском секторе и 9.16 Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения Паспорта номенклатуры специальностей научных работников (экономические науки).

Научная новизна и наиболее существенные результаты, полученные лично соискателем:

1. Создана методика классифицирования, анализа и разработки инноваций для коммерческих банков.

2. Введен в научный оборот термин линновационность терминологии, предложена и на большом количестве примеров проилюстрирована формула расчета коэффициента инновационности терминологии.

3. Выявлены закономерности отражения процессов электронизации банковской деятельности и бизнеса в 90-е годы XX в. в массовом сознании пользователей Интернета.

4. Впервые обоснована возможность применения теории лобучающихся организаций для анализа инновационного взаимодействия коммерческих банков и их клиентов и повышения обоснованности управленческих решений. В развитие данного подхода модернизированы и адаптированы к российским условиям базовые системные архетипы и видовые структуры; разработаны агрегированные интелектуальные (ментальные) модели для учета взаимодействий и рисков в системе банкЧклиент, которые обусловлены различными нововведениями (информатизация и др.).

5. Создана и внедрена методика взаимодействия коммерческого банка с особо важными клиентами, которая сопряжена с методами удержания клиентов, активного обучения и др.

6. Обоснованы и внедрены оригинальные научно-экономические решения с участием коммерческого банка, в числе которых: разработка и реализация значимых с социальных и экономических точек зрения инвестиционных проектов; нахождение новых финансово-инженерных решений для ускорения расчетов с иностранными партнерами; развитие информатики для банка и его клиентов; освоение микропроцессорных банковских карт; нахождение эффективных форм взаимодействия банка и страховой организации.

Теоретической и методологической базой исследования явились законодательные и нормативные материалы, определяющие условия деятельности коммерческих банков и предприятий. Привлекались статистика и аналитические обзоры международных организаций (МВФ, Всемирный банк, ОЭСР, Центр изучения финансовых инноваций и др.) и отечественных органов (Центральный банк РФ, Госкомстат и др.).

Большое влияние на формирование авторского видения проблемы и выбор методов ее решения оказали труды ведущих ученых в области финансов и банковского дела (отечественные: Б. В. Ананьич, С. А. Андрюшин, Г. Н. Бело-глазова, Н. И. Валенцева, В. В. Геращенко, А. Г. Грязнова, Е. Ф. Жуков, С. Г. Золотаренко, В. П. Иваницкий, В. И. Колесников, Л. П. Кроливецкая, О. И. Лаврушин, М. В. Лычагин, И. Д. Мамонова, С. Д. Надеждина, А. В. Новиков, Г. С. Панова, М. В. Романовский, Б. Б. Рубцов, В. И. Самаруха, В. Т. Севрук, Н. Т. Стрельцова, В. И. Суслов, А. М. Тавасиев, Г. М. Тарасова, О. В. Терещенко, В. М. Усоскин, Н. В. Фадейкина, Б. Г. Федоров, А. И. Шмырева и др.; зарубежные: В. Бансал, Д. Грэдди, К. Киндлебергер, Дж. Маршал, Ж. Матук, Р. Молино, Ф. Ранверсье, П. Роуз, Дж. Синки-мл., Дж. Сорос, Э. Фама, Дж. Финнерти, С. Хеффернан, Н. Шамро и др.), и управления предприятиями и инновационного менеджмента (отечественные: А.Г. Аганбегян, В. И. Аверин, В. 3. Баликоев, Ю. В. Гусев, С. Ю. Вайнштейн, К. Т. Джурабаев, А. В. Евсеен-ко, Н. Е. Егорова, С.Д. Ильенкова, Н. А. Кравченко, В. Д. Маркова, Б.З. Миль-нер, В. В. Мищенко, Л. П. Наговицина, Р. М. Нуреев, В. И. Псарев, В. В. Титов, В. А. Титова, В. К. Тостое, В. В. Салий, Г. А. Унтура, Р. А. Фатхутди-нов, А. А. Шапошников; зарубежные: Н. Альберт, Дж. Бейтсон, Ст. Бир, М. Додгсон, П. Дойль, Ф. Котлер, М. X. Мескон, Дж. Мор, М. Портер, Й. Шумпе-тер, Дж. Форрестер, Ф. Хедоури, Р. Хол, Дж. Энжел и др.). Особо следует отметить работы специалистов по теории лобучающих организаций (Р. Гаррат, П. Сенге и др.).

Методы исследования: системный, ситуационный, логический и сравнительно-исторический анализ, экспертные оценки, обобщение и обработка статистических данных, проведение многовариантных расчетов на основе баз данных и имитационных моделей.

Практическая значимость: заключается в создании комплекса методических рекомендаций, направленных на решение конкретных задач, стоящих перед многими российскими коммерческими банками и предприятиями, они ориентированы на широкое тиражирование и адаптацию к конкретным условиям. Их можно использовать и в обучении.

Апробация работы: перед внедрением в практику все идеи и мероприятия по их реализации проходили многочисленные экспертизы на разных уровнях и со специалистами различного профиля, они обсуждались на ряде рабочих совещаний и семинаров.

Результаты исследования докладывались на научной конференции преподавателей НГАЭиУ (г. Новосибирск, апрель 2000 г.), на международной научно-практической конференции Проблемы эффективной организации производства и приоритеты инвестиционной политики (г. Новосибирск, 10Ч12 октября 2000 г.), на международной очно-заочной научно-практической конференции Менеджер XXI века (г. Новосибирск, сентябрь 2000 г.).

Имеются акты о внедрении результатов диссертационного исследования в Министерстве путей сообщения (от 28.12.2001 г.), ООО Агрохимсервис (от 24.12.2001 г.), в ОАО Сибакадембанк (от 4.10.2001).

Результаты диссертационного исследования обсуждались на кафедре теоретической экономии экономического факультета Новосибирского государственного университета и на кафедрах банковского дела и ценных бумаг Новосибирской государственной академии экономики и управления.

Публикации: основное содержание диссертации отражено в семи научных и учебно-методических работах (из них три без соавторов) общим объемом 4,6 п. л., в том числе личный вклад автора диссертации составляет 2,6 п. л. В их числе Ч статьи в Научных записках НГАЭиУ и в сборнике научных трудов ИЭиОПП СО РАН, два препринта и три публикации в материалах международных научно-практических конференций.

Структура работы и ее объем: диссертация состоит из введения, трех глав основного текста, заключения, библиографического списка (187 наименований) и 8 приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Бекарев, Андрей Александрович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В проделанном исследовании впервые в отечественной литературе дан анализ проблемы инноваций в системе взаимоотношений коммерческих банков с их клиентами; в качестве одного из средств решения проблемы предложено использовать совокупность ментальных и других моделей инноваций и взаимодействия на основе теории лобучающейся организации; показана работоспособность созданного инструментария на большом числе реальных Л примеров.

На основе историко-логического анализа автор попытася показать, что уже в древности и в Средние века банки принимали активное участие в инновационной деятельности, как для себя, так и для своих клиентов. Этот процесс усилися в период капитализма. Особо заметное развитие стало происходить со второй половины XIX в., сопрягаясь с началом "революции здоровья", бурным развитием промышленности и государственными преобразованиями. Но ф настоящий переворот в мировых финансах и банковском деле произошел с начала 70-х годов на воне распада Бреттон-Вудсской валютной системы системы, нефтяных кризисов и информационной революции. Появилось много инноваций в сфере финансов и банковской деятельности, что привело к новым достижениям и проблемам в виде крахов отдельных банков (пример Ч банк Баррингов в 1995 г.) и компаний. Наряду с самими нововведениями появилось много средств оперирования с инновациями. Важным направлением стало ^ теоретическое осмысление этого феномена и попытки дать прогноз о будущей судьбе общества и отдельных организаций, вовлеченных в этот бурный поток обновления.

Десятилетний период российских рыночных преобразований, который вывел из исторической тени коммерческие банки, дал им законодательное оформление, одновременно породил и ряд проблем. Одни из них являются отражением мировых процессов глобализации, секьюритизации, институциона- лизации, информатизации и т. п. Другие имеют российскую специфику, часто обусловленную не всегда продуманными решениями. Но это же бурное российское десятилетие можно смело зачесть за целый западноевропейский век, если мерить по интенсивности инновационных преобразований.

Сложность изучения финансовых и банковских инноваций заключается в дискуссионности основной терминологии (банковские продукт, луслуга, лоперация, линновация и др.) и используемых классификаций. Анализ зарубежных и отечественных работ свидетельствует о наличии различных (иногда противоречивых) теорий инноваций, банковского дела и организационного развития. Вместе с тем в последние годы все большее значение приобретают следующие тенденции: интеграция различных подходов; учет субъективного фактора, когда человек все больше учитывается в качестве активного элемента системы; переход от противопоставления организации и среды к их взаимной адаптации; усиление познавательного (когнитивного момента). Имеются хорошие перспективы получения новых результатов за счет целенаправленного применения достижений в области технических инноваций и инновационного менеджмента к области финансовых инноваций.

В качестве одного из возможных подходов к решению проблемы инноваций в банковском деле предложено использовать комплекс методов, который включает в себя: 1) методику классифицирования, анализа и разработки инноваций (блоки Классифицирование и классификации, Язык, коммуникации, анализ понятий, Методы мышления, Модели инноваций); 2) методы, созданные в рамках теории лобучающихся организаций (блоки Дисциплины и принципы, Системные архетипы и видовые структуры, Учет риска при использовании инноваций, Методика взаимодействия с VIP -клиентами). Ядром методов является база знаний по финансам и инновациям в единстве ее собирающей и отображающей частей.

Аргументируется, что предлагаемое взаимосвязанное представление классификаций, коммуникаций, методов мышления и разработки инноваций дает возможность, с одной стороны, более выпукло показать ограничения известных моделей и схем, а, с другой стороны, внести предложения по уменьшению влияния данных ограничений и согласованию различных методов и моделей. В частности, трудности классифицирования знаний по финансам и инновациям можно преодолеть, если подходить к конкретным классификациям не статически, а динамически, как к результату процесса классифицирования, на выходе которого появляется некоторая классификация (группа классификаций), которая отражает с определенных методологических позиций конкретно-исторические условия. Уточнению понятий и выявлению инновационных тенденций помогает Интернет-анализ с использованием разработанных автором коэффициентов инновационности терминологии. Процесс анализа и разработки инноваций можно существенно ускорить, если применять нелинейные модели инноваций и совокупность методов, повышающих эффективность мышления.

Направление лобучающихся организаций, которое во второй половине XX в. развивалось в Великобритании и США (Б. Гарратт, П. Сенге и др.) в противовес школам научного менеджмента, применительно к банкам, по существу, еще детально не исследовалось. Поэтому автор выдвинул и обосновал главную научную идею диссертации: анализ взаимоотношений коммерческого банка и его клиентов как взаимодействующих и обучающихся в процессе этого взаимодействия организаций, для которых все более значимым становятся такие аспекты, как творчество, усвоение, распространение и генерирование инноваций. Реализация этой идеи позволила получить следующие наиболее значимые научные результаты, методические рекомендации и практические решения.

1. Впервые системные архетипы П. Сенге проанализированы с позиции создания интелектуальных (ментальных) моделей с обратной связью для российских коммерческих банков и его клиентов, предложен набор конкретных модификаций для российских условий, а также определены условия и возможности сочетания этих моделей с другими инструментами (числовая имитация, СА8Е-технологии и т.п.). д 2. На основе объединения подходов П. Сенге, Дж. Сороса и лондонского Центра исследования финансовых инноваций создан набор агрегированных интелектуальных моделей для анализа рисков, связанных с использованием банковских инноваций, в первую очередь связанных с освоением достижений информационной революции.

3. Разработана и опробована методика взаимодействия коммерческого банка с особо важными клиентами, показана сопряженность этой методики с методами удержания клиентов, активного обучения и др. ^ Работоспособность предложенных теоретико-методических конструкций подтверждена 12 годами успешной работы ОАО Сибакадембанк, который стал лобучающейся организацией в результате сотрудничества с научными учреждениями Сибирского отделения РАН, предприятиями железнодорожного транспорта и другими тысячами клиентов. Более подробно прикладные аспекты диссертации проилюстрированы на следующих примерах: разработка и реализация значимых с социальных и экономических точек зрения инвестици-ф онных проектов (предприятие Агрохимсервис); нахождение новых финансово-инженерных решений для ускорения расчетов с иностранными партнерами (удалось ускорить поступление средств на дваЧтри дня); формирование эффективных форм взаимодействия банка и страховой организации (опыт сотрудничества с агентством ЖАСО, г. Новосибирск); развитие информатики для банка и его клиентов, в том числе и с учетом достоинств и рисков Интернет-доступа; освоение микропроцессорных банковских карт (предложен один из методов оценки эффективности внедрения); разработка и использование на практике новых конкурентоспособных банковских продуктов (счета Удобный, Семь дней и др.

Разработанные методические рекомендации направлены на решение конкретных задач, стоящих перед многими российскими коммерческими банками и предприятиями. Они ориентированы на широкое тиражирование и адаптацию к конкретным условиям. Их можно использовать и в обучении, что подтверждается опытом автора и некоторых других преподавателей вузов. л

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Бекарев, Андрей Александрович, Новосибирск

1. XXI век: инновационное развитие во благо человека (V Петербургский экономический форум) // Проблемы теории и практики управления. 2001. № 5. С. 33Ч37.

2. Аганбегян А. Г. Управление социалистическими предприятиями. Вопросы теории и практики. Ч М.: Экономика, 1979. 447 с.

3. Альтшулер Г.С. Найти идею. Введение в теорию решения изобретательских задач. Ч Новосибирск, 1991.

4. Амиров Ю. Д. Основы конструирования: Творчество Ч стандартизация Ч экономика: Справочное пособие. Ч М.: Издательство стандартов, 1991.

5. Ананьич Б. В. Банкирские дома в России, 1860Ч1914 гг.: Очерки истории частного предпринимательства. Ч Л.: Наука. Ленингр. отд-ние, 1991. 198 с.

6. Андрюшин С. А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития. Ч М.: ИЭ РАН, 1998. 321 с.

7. Балабанов И. Т. Инновационный менеджмент. Ч СПб.: Изд-во Питер, 2000. 208 с.

8. Баликоев В. 3. Общая экономическая теория. Учебное пособие. Ч Новосибирск: ООО Издательство ЮКЭА, 1998. 528 с.

9. Банки и банковские операции: Учебник /Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, О. М. Маркова и др.; Ред. Е. Ф. Жуков. Ч М.: ЮНИТИ, Банки и биржи, 1997.471 с.

10. Банковская система России: Настольная книга банкира. В 3 кн. / Л. И. Абакин, Г. А. Аболихина, М. Г. Адибеков и др.; Редкол.: А. Г. Грязнова и др. Ч М.: ДеКа, 1995. 763 с.

11. Банковские операции: Учеб. пособие Ч. 1 / О. И. Лаврушин, Ю. П. Са-винский, Р. Г. Ольхова и др.; Ред. О. И. Лаврушин. Ч М.: ИНФРА-М, 1995.96 с.

12. Банковские операции: Учеб. пособие. Ч. 2 : Учетно-ссудные операции и агентские услуги банков / Н. И. Валенцева, О. И. Лаврушин, И. В. Ларионова и др.; Ред. О. И. Лаврушин. Ч М.: ИНФРА-М, 1996. 208 с.

13. Банковские учреиедения в развивающихся странах. Т. I. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам на развивающихся рынках: В 2 т.: Пер.с англ. Ч Вашингтон: Всемирный банк, 1994. 323 с.

14. Банковское дело: стратегическое руководство / Н. Бакстер, Т. Бэррел, Г. Вэйнс и др.; Ред.: В. Платонов, М. Хиггинс; Рук. проекта: У. Гуд. М.: Консатбанкир, 1998. 431 с.

15. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов /Под ред. проф. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. 863 с.

16. Банковское дело: Учеб.пособие: В 2 ч. / H.H. Баркова, Г.Н. Белоглазова, H.A. Бусуек и др.; Ред. В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая. Ч 2-е изд., доп. и перераб. Ч СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1993. Ч. 1 Ч 175 е., Ч. 2. Ч 168 с.

17. Банковское дело: Учебник. 3-е изд. / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. Ч М.: Финансы и статистика, 1997. 480 с.

18. Башнин А. Единственный товар время клиента, единственный инструмент корпоративная культура // Банковские технологии. 2000. № 5. С. 85Ч91.

19. Бекарев А. А. Взаимодействие банковских структур с VIP-клиентами // Научные записки НГАЭиУ. 2001. Вып. 2. С. 32Ч34.

20. Бекарев А. А. Развитие взаимоотношений крупных организаций и коммерческих банков / Менеджер XXI века. Материалы к международной очно-заочной научно-практической конференции. Сентябрь 2000 г. Ч Новосибирск: МАН, 2000. С. 35Ч36.

21. Бекарев А. А., Бекарева С. В., Лычагин М. В. Требования к менеджменту в свете реформирования электроэнергетики и железнодорожного транспорта России / Менеджер XXI века. Материалы к междунар. очно23

Похожие диссертации