Государственное регулирование банковского сектора России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Николаева, Татьяна Петровна |
| Место защиты | Москва |
| Год | 2008 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Государственное регулирование банковского сектора России"
На правах рукописи
НИКОЛАЕВА ТАТЬЯНА ПЕТРОВНА
ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ
Специальность 08 00 10 - Финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Москва - 2008
031Т0329
003170329
Работа выпонена на кафедре Финансы, кредит и банковское дело Московского государственного университета экономики, статистики и информатики (МЭСИ)
Научный руководитель
к э н , профессор
Костерина Татьяна Михайловна
Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор
Ягодкина Изольда Аркадьевна
кандидат экономических наук, доцент Лигай Геновайте Александровна
Ведущая организация
Академия труда и социальных отношений (АТиСО)
Защита состоится л 20 июня 2008 г в 14 00 часов на заседании диссертационного совета Д 212 151 03 в Московском государственном университете экономики, статистики и информатики по адресу 119501, г Москва, ул Нежинская, д 7
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского государственного университета экономики, статистики и информатики (МЭСИ)
Автореферат разослан л 19 мая 2008 года
Ученый секретарь
диссертационного совета к э н
Грачева Е А
1. Общая характеристика работы
Актуальность темы исследования. Государственное регулирование банковского сектора в теории и мировой практике рассматриваются в аспекте общих концепций государственного регулирования экономических процессов, направленных на эффективное сочетание рыночного саморегулирования с организующим воздействием государства
Саморегулирование как принцип организации банковского сектора даже в развитых странах не позволяет решить проблемы его стабильности и эффективного функционирования, внедрить в практику поведения участников финансового рынка принципы деловой этики В странах с недостаточно развитыми рыночными отношениями его осуществление тем более затруднено
Стратегической целью государственного регулирования банковского сектора России является создание необходимых условий для обеспечения его стабильного и эффективного функционирования Известно, что банки способны оказывать как положительное, так и негативное воздействие на общественное развитие, если их частные интересы идут вразрез с общественными В ходе длительных дискуссий о роли государства в становлении рыночной экономики необходимость государственного регулирования банковского сектора была общепризнанна
Тем не менее, за годы рыночных преобразований банковский сектор России пережил несколько финансовых кризисов, которые продемонстрировали отсутствие надлежащей системы государственного регулирования деятельности банков и слабость применяемых со стороны Банка России мер надзора
Актуальность темы диссертации обусловлена недостаточной разработкой теоретико-методологической базы ее исследования, а также прикладных разработок
В экономической науке отсутствует единство взглядов на сущность государственного регулирования банковского сектора, его границы, формы и способы За рамками научного исследования осталась проблема оценки эффективности государственного регулирования банковского сектора Отсутствие в экономической науке комплексного подхода к анализу государственного регулирования банковского сектора обусловили объект, предмет, цель и задачи данной работы
Степень научной разработанности проблемы. Значительный вклад в развитие теории и практики государственного регулирования банковского сектора внесли такие российские ученые как Лаврушин О И, Лунтовский Г И, Мочанов А В , Парамонова Т В , Пессель М А , Симановский А Ю, Тавасиев А М , Усоскин В М, Ширинская Е Б , Хабаров В И и др
В разработке концепций государственного регулирования банковского сектора заметную роль сыграли идеи зарубежных ученых Дж М Кейнса, К Макконела, А Смита, В Смит, Эвина Дж Долан, И Ансоффа, А Кэм-бела и др
В настоящее время заметных исследований, кроме ряда публикации о роли банковского сектора в экономике, не ведется Многие аспекты регулирования банковской деятельности не нашли дожного отражения в экономической литературе Это свидетельствует о недостаточной разработанности проблемы государственного регулирования банковского сектора и необходимости ее специального теоретического исследования
Целью исследования является выявление особенностей государственного регулирования банковского сектора России и разработка предложений по его совершенствованию
Для достижения этой цели были поставлены и решены следующие задачи:
Х определить роль государства в процессе эволюции банковского сектора России и раскрыть особенности каждого ее этапа,
Х обосновать необходимость государственного регулирования банковского сектора России в условиях рыночной экономики и выявить его особенности,
Х раскрыть основные направления совершенствования правовой базы регулирования банковского сектора России,
Х выявить специфику денежно-кредитной политики Банка России, банковского регулирования и надзора на современном этапе и разработать рекомендации по их совершенствованию,
Х определить последствия для банковского сектора вступления России в ВТО и основные задачи регулирования банковского сектора в новых условиях
Объектом исследования является процесс государственного регулирования банковского сектора экономики в условиях становления и развития рыночных отношений в России
Предметом исследования выступают методологические, теоретические, организационные и правовые проблемы государственного регулирования банковского сектора и пути их решения
Теоретической и методологической основой исследования послужили фундаментальные положения экономической теории, теории банковского дела, достижения современной экономической теории по вопросам государственного регулирования банковского сектора Исследование базируется на общенаучных принципах диалектической и формальной логики, методах сравнительного и системного анализ, принципе единства исторического и логического
Информационной базой послужили материалы научных конференций, публикации в научных сборниках, периодической печати, информационные ресурсы интернет по вопросам теории и практики экономического регулирования, становления и функционирования банковского сектора. В диссертации использованы статистические материалы Банка России, Федеральной службы государственной статистики, законодательные и нормативные акты, регулирующие отношения по исследуемому кругу вопросов
Научная новизна исследования заключается в выявлении особенностей государственного регулирования банковского сектора России и разработке рекомендаций по его совершенствованию.
Наиболее существенные результаты исследования, полученные лично соискателем, отличающиеся научной новизной и выносимые на защиту
1 Обоснована экономическая целесообразность и ведущая роль государства в регулировании банковского сектора России на современном этапе его развития, доказана необходимость ее активизации Выявлены объективные факторы, обусловившие сохранение этой роли
Х несовершенство рыночного механизма в целом, его неспособность решать существенные проблемы функционирования и развития банковского сектора посредством саморегулирования,
Х особая роль банков в экономике, обеспечивающих процесс расширенного воспроизводства, формирование мирохозяйственных связей, являющихся фактором социально-экономической стабильности общества;
Х диспропорции в социально-экономическом развитии России, сложившиеся в переходный период,
Х исторические особенности формирования и развития банковского сектора России,
Х несовершенство банковского законодательства;
Х слабость банковского менеджмента.
Раскрыты экономическая целесообразность, степень и формы государственного регулирования банковской деятельности на разных этапах его развития.
1. Аргументировано определение правового статуса Банка России как некоммерческой организации, функционирующей в форме государственной корпорации, осуществляющей предпринимательскую деятельность для достижения общественно-полезных целей.
В рамках концепции усиления независимости Банка России от органов испонительной власти обоснован принцип формирования денежно-кредитной политики - ее обусловленность денежными факторами, а не экономической и политической конъюнктурой.
Выявлены и раскрыты основные критерии оценки степени независимости центральных банков1 функциональная независимость и ответственность,
экономическая независимость порядок формирования руководящих органов идр
3 Определены этапы формирования правовой базы государственного регулирования банковского сектора, общие тенденции и направления ее совершенствования Обоснованы рекомендации по уточнению правового статуса Банка России, определению его ответственности за результаты своей деятельности Сформулированы и уточнены понятия банковская операция, депозит, платежная система, позволяющие расширить рамки понятийного аппарата банковского законодательства. Доказана необходимость разработки и принятия Банковского кодекса, пересмотр пономочий и ответственности Национального банковского совета, что будет способствовать совершенствованию правовой базы государственного регулирования банковского сектора
4 Раскрыта специфика единой государственной денежно-кредитной политики, выражающаяся в постоянном снижении инфляции в условиях неразвитости и высокой волатильности финансового рынка, ограниченности применения инструментов и методов воздействия на денежный спрос и предложение Обоснована необходимость их согласования с решением задач повышения темпов экономического роста Раскрыт механизм воздействия инструментов и методов денежно-кредитной политики на результаты деятельности кредитных организаций
5 В отличие от общепринятого определения банковского надзора предложена его трактовка как управленческого цикла, включающего этапы, принципы, виды и методы, обеспечивающего эффективность функционирования банковского сектора Такой подход в большей степени соответствует международной практике банковского надзора, позволяет повысить открытость информации о собственниках банков, деятельность банков на финансовом рынке, качество инспекционных проверок и т д
6 Обоснована целесообразность корректировки механизма государственного регулирования банковского сектора в части определения рычагов, сроков и способов сдерживания прихода на отечественный рынок филиалов иностранных банков и одновременного стимулирования конкурентоспособности российских банков в связи с вступлением России в ВТО Вместе с тем показано, что принятые ограничения серьезно не повлияют на банковский сектор России, более того, заемщики получат определенные преимущества по срокам и стоимости кредитования
7 Определены основные направления совершенствования государственного регулирования банковского сектора
Х повышение качества денежно-кредитной политики путем развития финансового рынка, внедрения новых финансовых инструментов,
Х устранение недостатков, имеющихся в надзорной практике Банка России, в части методики оценки достоверности отчетности банков, опти-
мизации процедуры их ликвидации и реорганизации, повышении профессиональной подготовки сотрудников Банка России,
Х приближение методологии банковского надзора к международным стандартам в части совершенствования лицензирования и повышения ответственности учредителей и руководителей банка за финансовое состояние банка и учета их моральных качеств,
Х передача контрольно-надзорных функций за деятельностью профессиональных участков рынка ценных бумаг Банку России в целях предотвращения бюрократического пресса на банки и снижения государственных расходов,
Х реформирование инспектирования банков за счет обеспечения регулярности проверок и взаимодействия надзорных органов, улучшения методик анализа информации о финансовом состоянии банков, обеспечения независимости надзорного органа
Наиболее существенные результаты соответствуют п п 9 б Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода, межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ Модели кредитных систем, банковских систем, и кредитного механизма и 9 8 Проблемы обеспечения сопряженности денежно-кредитной политики и банковской макрополитики и микроподхода к развитию банковской системы РФ Сочетание активной банковской политики с обеспечением устойчивости банковской системы РФ и стратегии ее развития Расширение капитальной базы российских денежно-кредитных институтов и направления повышения их роли в российской экономике паспорта специальности ВАК 08 00 10 - Финансы, денежное обращение и кредит (кредит и банковская деятельность)
Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в развитии методологии государственного регулирования банковского сектора, возможности использования его наиболее существенных результатов в теории банковского дела и разработке нормативных документов Банка России
Материалы диссертации целесообразно использовать в преподавании курсов Деньги, кредит, банка, Финансы и кредит, Банковское дело Апробации и внедренне результатов исследования. Основные положения исследования отражены в выступлениях автора на научно-практических конференциях МЭСИ К 150-летию СЮ Витте (Рецензия в журнале Деньги и кредит, 1999 г, № 9), Проблемы повышения эффективности функционирования банковского сектора экономики (М. МЭСИ, 20 05 2006 г), Научные исследования в области экономики, информационных технологий и юриспруденции с использованием технологий Е-Ьеагпшз (М Х МЭСИ, 12 12 2007 г), в преподавании дисциплин Банков-
ское дело, Финансы и кредит, разработанных авторов учебных пособиях по курсам Финансы и кредит, Финансы предприятий, Бюджетная система РФ, Казначейское дело
По теме диссертации опубликовано 8 статей из (в т.ч , одна из списка ВАК РФ) общим объемом 2,6 п л , которые поностью раскрывают содержание диссертации
Структура диссертации определена целью, внутренней логикой объекта и предмета исследования Она состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы, а также содержит необходимые статистические данные
2. Основные положения диссертации
В соответствии с целью и задачами диссертации исследованы три группы проблем.
Первая группа проблем содержит анализ методологии и теории государственного регулирования банковского сектора экономики, выявление его экономической природы и раскрытие особенностей проявления в современных условиях
Известно, что в современной экономической науке нет единого подхода к разделению функций в регулировании экономики между государством и свободным рынком В связи с этим соискателем систематизированы подходы к определению роли государства в экономике, проанализированы и обобщены основные подходы к определению оптимальных масштабов государственного вмешательства в экономическую жизнь общества в целом и банковского сектора, в частности
Государство - явление многогранное и сложное, поэтому в работе рассмотрена его роль в регулировании экономики с точки зрения классической, кейнсианской и институциональной теорий государственного регулирования В работе проведен ретроспективный анализ различных теорий государственного вмешательства в экономику в целом и регулирования банковского сектора, в частности. Такие негативные явления как экономические кризисы, безработица, нарушение народнохозяйственных балансов и др. впоследствии показали, что стихийное развитие рыночных отношений не способно справиться с обострением противоречий общественного воспроизводства и обеспечить относительное равновесие и стабильность в экономике Логика хозяйственного развития объективно требовала разумного вмешательства государства в экономические процессы на макро- и микроуровнях, осуществляемого прямыми и косвенными методами
Следует отметить, что в экономической теории выделяются понятия нормативной и позитивной роли государства Первое определяет то, что го-
сударство дожно делать, чтобы способствовать росту национального благосостояния за счет сглаживания несовершенства рынка, цели, принципы и нормы такого вмешательства Второе - характеризует то, что государство делает фактически.
Ни экономические, ни монетаризские концепции, ни более глубокий институциализм в поной мере не решают проблем оптимального вторжения государства в рыночный механизм.
В работе соискатель делает вывод, что институализм оказывается более плодотворным, чем монетаризм, застывший в рамках денежно-кредитной сферы, поскольку в большей степени учитывает многогранность и много-цветность современного мира и соответствует потребностям социально-экономического развития стран, вступающих в рыночную экономику
Дискуссия о принципах оптимальных масштабов участия государства в экономике обычно сводится к вопросу о целях, к которым оно дожно стремиться.
Несомненно, что роль государства в регулировании экономических процессов дожна определяться пониманием объективных закономерностей развития экономики и общества.
В России, как известно, именно государство, стало творцом рыночной экономики, используя в основном директивные методы ее реформирования. В современных условиях необходим синтез государственного регулирования и рыночного саморегулирования для достижения как краткосрочных, так и догосрочных целей экономического роста. Это относится и к банковскому сектору В силу специфики высоких рисков в банковской деятельности, реальной глобализации финансовых рынков он является наиболее регулируемой сферой бизнеса
В переходный период в России господствовала монетаризская концепция экономического развития, что привело к активизации сторонников существенного ограничения регулирующей функции государства и особенно центрального банка. Последствия проведения такой экономической политики известны, они привели к серьезному кризису в 1998 г
В диссертации отстаивается необходимость государственного регулирования банковского сектора, обусловленная его особой ролью в экономике. Отмечено, что рыночные реформы в России первоначально осуществлялись в состоянии правовой неопределенности, при слабом контроле со стороны государства, в отрыве от теории и пренебрежения к фундаментальной науке и недооценке роли банков в экономике Несмотря на определенные позитивные результаты экономического развития последних лет, банковский сектор России все еще нуждается в государственной поддержке. В работе выявлены факторы, обусловившие сохранение ведущей роли государства в реализации стратегических целей и программы среднесрочного развития банковского
сектора По мнению соискателя, среди множества объективных и субъективных факторов целесообразно выделить следующие неспособность рыночного механизма решать существенные вопросы функционирования банковского сектора посредством саморегулирования, значение банков для обеспечения расширенного воспроизводства и социально-экономической стабильности общества, исторические особенности формирования и развития банковского сектора России, несовершенство банковского законодательства, слабость банковского менеджмента
Обосновывая необходимость государственного регулирования банковского сектора, соискатель учитывает такой существенный фактор как исторические и национальные особенности развития банковского дела в России
Анализ эволюции развития банковской системы России и ее государственного регулирования является необходимым условием более глубоко познания особенностей и закономерностей новейших экономических процессов
В диссертации определены основные предпосыки развития банковского дела образование мирового товарного рынка, концентрация и централизация капитала, усиление национальных шггересов некоторых европейских государств, интернационализация финансовых связей, рост рисков предпринимательской деятельности, преодоление ограничений, которое ставило металическое денежное обращение и появление кредитных денег и др В России оно изначально развивалось как государственное В исследовании раскрыты исторические причины, повлиявшие на огосударствление российского банковского дела слабое развитие городов и промышленности, задержка развития ремесел из-за низкой биопродуктивности почв, сурового климата, короткого вегетационного периода, низкий уровень разделения труда, узость торговых отношений, наличие казенных производств, медленный темп внутреннего накопления промышленного капитала и др
Поскольку первые казенные кредитные организации не оказывали серьезного влияния на торгово-промышленное развитие России и историческим итогом их существования, явилась растрата денежных капиталов страны, усугубивших экономический кризис, царское правительство вынуждено было реорганизовать кредитную систему не только при поддержке государства, но и за его счет
Важным этапом огосударствления банковской системы России следует считать национализацию банков после 1917 г, что дало возможность советской власти осуществить реконструкцию банковского дела на новых принципах Национализация банков способствовала контролю над производством и обращением, создала финансовую базу для обобществления крупной промышленности и построения социалистического общества В дальнейшем все преобразования банковского сектора России происходили сверху, те по инициативе правительства
На каждом этапе государство реформировала банковскую систему в интересах господствующих социальных групп. Реформы могли как запаздывать, так и опережать реальные экономические условия развития банковского сектора Отличительной чертой его преобразований всегда было стремление приблизиться к западной модели (прежде всего европейской) организации банковской деятельности Аналогичная тенденция наблюдалась и в начале XX века Отличия состояли в целях, масштабах, формах и результатах реформ Для царского периода характерен эволюционный процесс преобразований банковской системы, постепенного приближения ее к уровню европейских стран В советский период резко изменилась вся система организации кредитного дела и по сути и по форме, результатом стала государственная монополия банковской деятельности В 90-е годы XX столетия произошел обратный системный сдвиг
Завершая исторический экскурс, соискатель констатирует авангардную роль современного российского государства, разными методами - административными, правовыми, экономическими, пропагандистскими, втягивающего отечественные кредитные организации в международное банковское сообщество, зачастую принуждая их работать цивилизованно Неслучайно, стратегической целью современного государственного регулирования банковского сектора России является переход на международные стандарты банковской деятельности
Вторая группа проблем связана с выявлением особенностей государственного регулирования банковского сектора России в аспекте правового обеспечения банковской деятельности
В диссертации раскрыта роль правового обеспечения государственного регулирования банковского сектора, т к каждый нормативный акт прямо или косвенно воздействует на функционирование банковского сектора, отдельных кредитных организаций и развитие национальной экономики в целом
По вопросам оценки содержания и качества банковского законодательства, направления его развития среди специалистов существуют определенные разногласия Банковское законодательство в России, содержащее определенный консенсус интересов таких субъектов экономики как банки, их клиенты и государство, формировалось в основном эволюционным путем и отражало общие тенденции, складывающиеся в мировом банковском хозяйстве Просчеты в банковском законодательстве оказывают негативное влияние на макроэкономическую ситуацию в стране.
После Октябрьской революции 1917 г. банковское законодательство по существу было ликвидировано и подменено постановлениями правительства и решениями партийных съездов Точок к развитию оно получило накануне перестройки
Правовую основу современного банковского дела, как известно, заложило принятие в декабре 1990 г двух основных нормативных актов 1 Они имели большое значение, т к устанавливали юридические нормы организации банковской деятельности, однако не были актами прямого действия, отличались переходным характером, не обеспечивали безопасности банковской системы. В результате банковский сектор России первоначально развивася в правовом вакууме, что наложило на него отпечаток стихийности. Впоследствии банковское законодательство было существенно доработано.
Однако до настоящего времени остается нерешенным ряд важных вопросов: о праве Банка России по владению, пользованию и распоряжению имуществом, его законодательной инициативе и организационно-правовом статусе, не определены такие понятия как банковские операции и сдеки, депозит, платежная система и др В работе сформулированы рекомендации по их уточнению Депозит можно токовать как денежные средства в национальной и иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения, получения дохода и осуществления расчетов Под платежной системой, по мнению соискателя, следует понимать совокупность учреждений, инструментов и процедур, используемых при выпонении платежных обязательств.
Аргументируя целесообразность комплексного системного подхода к совершенствованию нормативно-правовой базы банковского сектора, соискатель поддерживает предложение по принятию Банковского кодекса РФ
Третья группа проблем, рассмотренных в диссертации, посвящена анализу деятельности Банка России как основного института, регулирующего банковский сектор. Исходным моментом исследования данной группы проблем стало стремление определить агоритм разрешения накопившихся за последние двадцать лет противоречий по поводу организационно-правового статуса Банка России К сожалению, принятие в 2002 г. нового федерального закона не затронуло сути разногласий, касающихся места и роли Банка России в системе государственной власти
Проанализировав в работе различные точки зрения на властные пономочия Банка России, соискатель пришел к выводу о том, что незавершенность банковского законодательства снижает эффективность регулятивных механизмов
По его мнению, российское законодательство рассматривает Банк России только как институт макроэкономического регулирования, наделенного особым правом монополии денежной эмиссии и регулирования денежного обращения, причем последнее он обязан согласовывать с Правительством РФ. Однако законодательство наделило Банк России функциями, напрямую
1 ФЗ от 2 декабря 1990 г № 341-1 О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) и ФЗ от 2 декабря 1990 г № 395-1 О банках и банковской деятельности
не относящимися к денежно-кредитному регулированию В литературе они классифицируются по-разному, но обязательно выделяют надзор и контроль как функцию, эффективная реализация которой обеспечивает развитие и устойчивость банковского сектора, а также операционный блок функций, обеспечивающий эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы.
В диссертации обращено внимание на операционный аспект деятельности Банка России с целью выявления ее предпринимательской составляющей. Тот факт, что Банк России осуществляет разнообразные операции от имени государства и своего собственного, получает реальную прибыль, частью которой имеет право распоряжаться по своему усмотрению, с одной стороны, периодически вызывает в определенных кругах общественности сомнения в совместимости таких пономочий с базовыми целями деятельности Банка России С другой стороны, - существует точка зрения, сторонники которой принимают его деятельность по оказанию услуг платного характера, но считают необходимым уточнение его юридического статуса Автор работы придерживается того же мнения Представляется, что Банк России не дожен быть юридическим лицом неизвестной принадлежности (ни госбанк, ни АО, ни какая-либо другая организация)
В работе доказывается, что Банк России по сути является некоммерческой организацией, наиболее соответствующей по организационно-правовой форме государственной корпорации.
Вопрос независимости Банка России занимает особое место в третьем блоке анализируемых проблем Независимость центрального банка в проведении денежно-кредитной политики обеспечивает решение таких проблем как доверие к ней, достижение целей его деятельности и обеспечение стабильности денежного обращения
Определенная степень независимости является, как известно, объективной необходимостью и условием эффективности деятельности центральных банков по проведению денежно-кредитной политики и обеспечению валютной стабильности, которые нередко вступают в противоречие с краткосрочными целями правительства В то же время независимость центрального банка имеет относительный характер, поскольку экономическая политика правительства не может быть успешной без согласования и тесной увязки денежно-кредитной политики с финансовой политикой, а также без учета общественного мнения.
Интерес к проблеме независимости объясняется тем, что она рассматривается как гарантия эффективности деятельности центрального банка, считается системообразующей характеристикой его правового статуса Независимость центрального банка - это особая логика его взаимодействия с другими органами государственной власти
В диссертации проведен сравнительный анализ опыта развитых стран в становлении статуса независимости центрального банка, где за последние десятилетия наблюдается тенденция к ее усилению, обусловленная дерегулированием финансовой сферы, возрастанием роли косвенных (рыночных) методов и инструментов регулирования денежно-кредитной сферы и уменьшением роли административных мер
Соискатель выделяет три модели независимости центральных банков процедурную (в США), инструментальную (в Великобритании и Скандинавских странах) и нормативную (в Германии), но отмечает, что в чистом виде они не существуют, в большинстве стран действует своего рода гибридная модель
Очевидно, что степень независимости центральных банков неодинакова, существенное значение при ее определении имеет четкое законодательное разграничение государственных финансов и банковской системы, т е ограничение возможностей правительства пользоваться средствами центрального банка
Общепризнана зависимость эффективности денежно-кредитной полигики от степени независимости центрального банка В период перехода к рыночной экономике России это наглядно продемонстрировала
В диссертации раскрыты особенности денежно-кредитной политики, характерной для стран с переходной экономикой К ним относятся нечеткое разделение функций правительства и центрального банка, бюджетный дефицит, значительный объем государственного дога и утрата традиций рыночной экономики, излишняя концентрация внимания на монетарных факторах, политическая конъюнктура, недостаточное привлечение научной общественности к ее разработке и др
Анализ денежно-кредитной политики Банка России последних лет позволил выявить ее специфику на всех этапах формирования современной финансово-кредитной системы
Очевидно, что одним из необходимых условий нормального функционирования рыночной системы является, прежде всего, стабильное денежное обращение С этой целью Банк России проводит определенную денежно-кредитную политику, направленную на поддержание необходимых пропорций между объемом денежной ликвидности и уровнем экономической активности, в частности, кредитной в стране При этом требуется минимизация негативных социально-экономических последствий снижения банковской ликвидности, способных привести к системному банковскому кризису
Несмотря на частую смену руководства Банка России и изменение его курса, главной задачей оставалось снижение инфляции Анализ факторов инфляции позволил выявить ее специфические черты, к которым соискатель относит объективные трудности системной перестройки экономики, неразвитость и высокую волатильность финансового рынка
В работе обращено внимание на объективные препятствия политике, ориентированной на резкое снижение инфляции Существует задача повышения экономического роста и ее решение в перспективе обусловлено снижением инфляции, однако на конкретном временном отрезке эти задачи могут не совпадать
В последние годы Банк России расширял использование рыночных инструментов в оперативном регулировании банковской ликвидности, совершенствовал нормативную и инфраструктурную базу рынка для создания возможности использования более широкого набора соответствующих инструментов
Состояние российской экономики значительно ограничивает применение ряда инструментов денежно-кредитной политики В последние годы Банк России реально использовал только нормативы обязательных резервов, рефинансирование, проведение депозитных операций, валютные интервенции Их применение не всегда было направлено на обеспечение устойчивого договременного экономического роста и значительного повышения уровня жизни населения
Успешная реализации денежно-кредитной политики Банка России возможна только при определенных условиях сохранения благоприятной конъюнктуры на мировых рынках энергоносителей, оздоровления финансового рынка, совершенствования бюджетной политики, реформирования банковского сектора Кроме того, Банк России имеет неиспользованный арсенал инструментов и методов денежно-кредитной политики
Рекомендации по повышению эффективности денежно-кредитной политики в целом хорошо известны и опробированы во многих странах
Банку России необходимо решить следующие задачи расширить инструменты денежно-кредитной политики и усилить их действенность, более активно использовать процентную политику, развивать систему рефинансирования банков, обеспечить доступ к механизму рефинансирования для банков всех регионов РФ, повысить качество макроэкономических прогнозов и др
С убежденностью можно утверждать, что денежно-кредитная политика является мощным средством воздействия на экономику, она обусловлена преимущественно денежными, а не общеэкономическими факторами и политической конъюнктурой. Ее реализация во многом зависит от согласованности действий Правительства РФ и Банк России
Исходя из целей деятельности центральных банков, следует отметить, что их главная задача - это минимизация негативных социально-экономических последствий снижения банковской ликвидности, реализация которой предполагает предупреждение системного банковского кризиса
Наряду с денежно-кредитной политикой важным способом воздействия на кредитные организации в целях повышения устойчивости функциониро-
вания банковского сектора экономики, является регулирование и надзор Их актуальность определяется социальной ролью коммерческих банков, деятельность которых затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, являющихся их акционерами, вкладчиками и кредиторами
В диссертации существенное внимание также уделено этому значимому направлению государственного регулирования экономики, в котором роль центрального банка особенно велика
Под банковским регулированием соискатель понимает систему мер, с помощь которых государство через центральный банк (или иной надзорный орган) обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банковского сектора Регулирование осуществляется для поддержания устойчивости всего банковского сектора, а надзор (контроль) - для обеспечения надежности отдельных банков. Соискатель доказывает, что регулирование и надзор за банками является составной частью системы государственного регулирования не только финансово-кредитных, но и общеэкономических процессов
В развитых индустриальных странах совершенствованию системы банковского регулирования и надзора придается исключительное значение, что хорошо видно на примере активной деятельности Базельского комитета Международная практика организации надзора за деятельностью финансовых посредников, которыми являются банки, представляет широкое разнообразие вариантов решения этой общей для всех стран проблемы
Историческое осознание мировым банковским сообществом необходимости создания системы надзора за банками произошло после крупных банковских крахов, разрушительных для всей экономики
В диссертации доказано, что реализация главной функции Банка России защиты и обеспечения устойчивости рубля невозможна без оказания воздействия на банковский сектор, целью которого является поддержание стабильности банковской системы РФ, защита интересов вкладчиков и кредиторов.
Практика банковского регулирования и надзора сводится к разработке и реализации соответствующими органами установленных правил, основанных на действующем законодательстве и учитывающих конкретную экономическую ситуацию.
В диссертации рассмотрена деятельность Банка России по совершенствованию методологии банковского надзора Отмечено, что остается много нерешенных проблем, например, требования, предъявляемые к кредитным организациям в рамках лицензирования, еще не впоне отвечают международным подходам, российское законодательство регулирует некоторые вопросы лицензирования банковской деятельности весьма поверхностно Система лицензирования, сформировавшаяся под влиянием разнообразных под-
ходов и тенденций, является недостаточно четкой и обоснованной Об этом свидетельствует существование нескольких видов банковских лицензий.
В работе методология банковского надзора представлена как управленческий цикл, начинающийся с разрешительных процедур (лицензирование), самих надзорных действий (анализ документов и инспекция) и завершающегося контролем (обратная связь) и санацией (финансовым оздоровлением или же отзывом лицензий, реорганизацией и ликвидацией).
В диссертации доказано, что методология указанного цикла в России постоянно совершенствуется, приближаясь к международным стандартам В соответствии с Базельскими принципами эффективного банковского надзора Банк России использует рекомендованные виды и методы надзора
Соискатель считает, что все требования к лицензированию кредитной организации можно разделить на четыре группы, к уставному капиталу, учредителям, руководству и технической оснащенности кредитных организаций.
В диссертации проанализирована надзорная деятельность Банка России, осуществляемая как на основе документарного надзора, так и путем инспектирования Диссертантом доказано, что банковский надзор с л карательных позиций ограничивает возможности надзорных органов в выявлении типовых проблемы в банковском секторе и обеспечении руководства разных уровней информацией, позволяющей принимать адекватные решения Представляется, что надзорный анализ дожен проводиться для выяснения способности банка выпонять свои обязательства в перспективе. По мнению соискателя, сложившаяся надзорная практика ориентирована на обеспечение стабильности и надежности банковского сектора в целом, без учета специфики отдельных банков
Сфера банковского надзора обычно охватывает, оценку финансового состояния банков, контроль за соблюдением ими требований действующего законодательства, регулирующего их деятельность, применение в соответствующих случаях мер надзорного реагирования как предупредительного так и принудительного характера В классическом варианте банковский надзор включает два основных компонента лицензирование и надзор за повседневной деятельностью кредитных организаций
Соискателем рассмотрено такое важное направление надзора, каким является регулирование деятельности кредитных организаций на финансовом рынке, осуществляемое несколькими государственными органами, что приводит к дублированию их функций и недостаточной координации действий между ведомствами. Поэтому необходима выработка единых подходов к развитию и регулированию всех секторов финансового рынка, в том числе унификация требований к участникам рынка, эмитентам и институциональным инвесторам, развитие саморегулирования на финансовом рынке, при их взаимодействии с органами государственной власти.
В диссертации показано, что целью процедур, осуществляемых в рамках лицензирования, является минимизация риска допуска на рынок банковских услуг или на отдельный его сегмент организаций, функционирование которых заведомо несет угрозу интересам кредиторов и клиентов или угрозу системного характера Причиной угроз такого рода является потенциальная недобросовестность, недостаточная квалификация менеджмента, непрозрачность корпоративной структуры, препятствующая реализации требований рыночной дисциплины и осуществлению эффективного надзора, заведомая неэффективность управления, исходная слабость капитальной или неадекватность материальной базы, повышенная опасность принятия чрезмерных рисков и т д
С учетом вышеизложенного обоснована необходимость ужесточения процедуры создания банков, их регистрации и лицензирования, что дожно способствовать предотвращению возможности проникновения в банковскую сферу криминальных структур и неквалифицированного менеджеров
В диссертации показано, как совершенствовася процесс лицензирования в России по мере внедрения международных стандартов, раскрыта сложившаяся в последнее время, особенность лицензирования, заключающаяся в том, что регистрация банков осуществляется в два этапа Первый - принятие решений по всем вопросам, имеющим значение при осуществлении кредитной организацией банковской деятельности (соответствие размера уставного капитала и активов, квалификация руководителя и главного бухгатера требованиям банковского законодательства), возлагается на Банк России, а второй - функцию регистратора выпоняет Федеральная налоговая служба
Обоснованным представляется получение вместе с банковской лицензией права банками на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг Это обусловлено не менее высокими требованиями к их профессиональной деятельности на всех сегментах финансового рынка, на который они получают доступ на основании банковской лицензии
Совершенствование лицензирования дожно проводиться по направлениям упорядочения надзора за владельцами и руководителями кредитных организаций Необходимо установить постоянный мониторинг за финансовым состоянием юридических лиц - держателей контрольных пакетов банков, что приведет к устранению возможности обхода нормативно установленных ограничений максимального риска при кредитовании учредителей и инсайдеров путем создания аффилированных и контролируемых структур
Банку России также следует предоставить право на немотивированный отказ в выдаче лицензии в случаях, когда он располагает информацией о недобросовестной репутации кандидата на дожность руководителя банка, его связях с криминальными структурами
Повышению ответственности руководителей кредитных организаций дожно способствовать введение их материальной ответственности за причи-
ценный банку ущерб в результате растраты и хищения денежных средств В ряде западных стран такая ответственность распространяется на все имущество руководителя (менеджера), вплоть до имущества всех членов его семьи
В отличие от лицензирования текущий надзор призван выявить угрозы, обусловленные оперативной деятельностью банков и неблагоприятным влиянием внешней среды В работе доказывается, что задача органов надзора состоит в том, чтобы распознать характер принятых банком рисков и добиваться адекватного управления ими
Методическое обеспечение - необходимый, но недостаточный элемент надзора При выборе адекватных мер требуется не только знание методик, но и большой опыт, умение собирать и анализировать нужную информацию, а также интуиция Особую роль играет повышение качества инспекционных проверок
Документы Банка России, регламентирующие порядок инспектирования, значительно шире охватывают процесс организации инспекционных проверок, в отличие от ранее действовавших Это свидетельствует о серьезной работе по совершенствованию регулирования и надзора за кредитными организациями приближении их к международным стандартам Для повышения эффективности инспектирования необходима своевременность предоставления и получения достоверных сведений, требующихся в работе
В диссертации в качестве самостоятельного элемента системы надзора рассматривается банковское санирование, обусловленное общим недостаточно устойчивым состоянием российского банковского сектора и наличием проблемных банков Задачей санирования является обеспечение специального режима надзора и применение системы корректирующих действий к кредитным организациям, по которым имеется реальная угроза того, что их финансовое положение без применения специального комплекса мер перейдет в критическую фазу и приведет к несостоятельности Процедуры санирования завершают надзорный цикл и ведут либо к выработке рекомендаций кредитной организации, либо к более серьезным последствиям, вплоть до реорганизации и лишения лицензии
Особо актуальной проблемой государственного регулирования банковского сектора является принятие органами государственной власти России решения о вступлении в ВТО Это, несомненно, является важным шагом к международной интеграции, участию в выработке новых правил международной торговли, основанных на принципах- транспарентности, предсказуемости, недискриминации и национального режима, минимизации государственного вмешательства в экономику и внешнеэкономические связи Вместе с тем в работе обоснована необходимость принципиальных ограничений допуска филиалов иностранных банков Соискатель поддерживает позицию сторонников обеспечения государством реальной защиты интересов нацио-
напьного банковского сектора, хотя бы на период ближайшие 3-5 лет Отмечено, что недостаточная изученность и сложность системы ВТО, неосведомленность о ее преимуществах мешают понять возможные выгоды. При всей сложности правил ВТО на самом деле они основаны на трех принципах наибольшего благоприятствования, национального режима и транспарентности
В силу специфики торговли услугами режим наибольшего благоприятствования и национальный режим применяются со значительными исключениями, которые индивидуальны для каждой страны Для России важно соблюдение баланса ее прав и обязательств
Одним из условий вступления в ВТО является открытие рынка финансовых, в том числе банковских, услуг для иностранного капитала Сохранение права ограничения проникновения на российский рынок иностранного капитала возможно, если их необходимость будет доказана и одобрена странами ВТО и зафиксирована в Перечне специфических обязательств по услугам
В диссертации доказано, что учреждение филиала за границей свидетельствует о высокой степени приверженности данному рынку, серьезности сделанных ставок и взятых на себя обязательств Соискателем проанализированы и систематизированы различные мнения о последствиях вступления России в ВТО Сформировались три основные концепции возможных последствий для банковского сектора страны
Х повышение капитализации и расширение ресурсной базы российской банковской системы, увеличение объемов инвестиций в экономику страны, расширение спектра банковских продуктов и услуг, удешевление их стоимости и в целом - позитивное воздействие на российскую банковскую систему
Х негативное влияние на российский банковский сектор проявится в занятии наиболее доходных и перспективных сегментов банковского рынка, постепенном вытеснении с них отечественных банков, получении возможности диктовать процентную политику на рынке, превращении в крупный канал вывоза из страны национального капитала Российские банки проиграют в конкурентной борьбе иностранному капиталу, что обернется утратой самостоятельности национальной банковской системы,
Х вступление России в ВТО не окажет существенного влияния на национальную банковскую систему, поскольку иностранные и российские банки работают в разных нишах. Иностранные банки сосредоточатся на обслуживании и кредитовании крупных российских и зарубежных предприятий, проведении международных расчетов, привлечении средств с мировых рынков капитала, кредитовании населения. В этом случае российским банкам удастся сохранить доминирующее присут-
ствие в экономике, используя свои конкурентные преимущества при работе в условиях повышенных рисков и нестабильной макроэкономической среды
Автор в большей степени разделяет третью точку зрения Подвергается сомнению и сама вероятность прихода крупного иностранного капитала в российский банковский сектор из-за высоких рисков и непредсказуемости политической и экономической ситуации
Подводя итог анализу условий допуска иностранного капитала в банковский сектор России и его последствиям, обоснован вывод о необходимости коррекции стратегии и тактики его государственного регулирования Прежде всего, приходится констатировать неизбежность этого процесса, вследствие чего необходимо спрогнозировать основные направления, временные рамки и инструментарий государственного регулирования и отсрочить на несколько лет разрешение на открытие филиалов иностранных банков для того, чтобы российские банки могли подготовиться к поноценной конкуренции Эффективное использование механизмов ВТО обеспечит получение экономических выгод, положительно скажется на экономике России и благосостоянии населения
Становление банковского сектора любого государства является сложным и противоречивым процессом, на который влияют социально-экономическая и политическая ситуация в стране, уровень развития законодательства и др факторы. Устойчивое развитие банковского сектора России можно считать объективным условием эффективного функционирования экономики страны
В завершении исследования соискателем высказаны рекомендации по совершенствованию регулирования банковского сектора
Развитие системы регулирования банковского сектора дожно осуществляться по следующим направлениям завершение формирования системы страхования вкладов, повышение точности оценки финансового состояния банков, обеспечение применения к ним адекватных мер надзорного реагирования, совершенствование пруденциальной отчетности банков за счет использования современных информационных технологий, обеспечение открытости структуры собственности кредитных организаций, ужесточение требований к недобросовестным руководителям и владельцам кредитных организаций, усовершенствование процедуры ликвидации кредитных организаций за счет разработки эффективного механизма реализации банковских активов ликвидируемых банков и др
В работе обоснована необходимость повышения кадрового обеспечения банковского надзора в Банке России, осуществляемого путем профессиональной переподготовки специалистов надзорного блока и совершенствования корпоративного управления банками - одного из институциональных
условий экономического роста Приоритетными направлениями в этой сфере являются повышение требований к раскрытию информации и ответственности за ее содержание, привлечение к гражданско-правовой ответственности руководителей банков за причинение ему ущерба, нормативно-правовое закрепление эффективной практики корпоративного управления, соблюдение баланса прав и интересов различных групп акционеров, совершенствование регулирования процедур реорганизации, слияний и поглощений, принятие мер, препятствующих выводу активов банков в ущерб интересам акционеров, кредиторов и государства; совершенствование аудиторской деятельности, законодательства о банкротстве для обеспечения баланса прав, интересов и ответственности его участников
В диссертации отмечено, что российские компании, как и государство, пока не рассматривают институты финансового рынка в качестве основного механизма привлечения инвестиций
В этой связи соискатель выявил и раскрыл факторы, препятствующие развитию финансового рынка, и определил круг задач по его превращению в главный механизм реализации инвестиционных программ корпоративного сектора Очевидно, что создание благоприятных условий функционирования финансового рынка благоприятно отразится на деятельности банков, которая осуществляется в основном в этом сегменте рынка
Для улучшения качества регулирования и надзора необходимо обеспечить реальную независимость надзорного органа и соблюдение требований невмешательства в его деятельность
Таким образом, реализация разработанных в диссертации теоретических и практических рекомендаций позволит повысить эффективность государственного регулирования банковского сектора России.
3. По теме диссертации опубликованы следующие работы
В изданиях,рекомендованных ВАК Минобрнауки России 1 Николаева Т П Регулирование банковской деятельности // Экономические науки - 2007 - № 8 (0,4 п л)
В других изданиях
1 Николаева Т П Регулирование российского банковского сектора в переходной экономике / Сб науч тр Проблемы развития финансово-кредитных отношений и бизнеса - М МЭСИ, 1996 (0,4 п л)
2 Николаева Т П Государственное регулирование денежно-кредитных отношений / Сб науч тр Проблемы развития инвестиций, финансов и банковского дела - М МЭСИ, 1997 (0,4 п л)
3 Николаева Т П Степень отражения надежности российских коммерческих банков в рейтингах / Сб науч тр Совершенствование экономической теории и практики хозяйствования - М МЭСИ, 1998 (0,2 п л )
4. Николаева ТП Государственное регулирование банковского сектора экономики Актуальные проблемы современного управления и экономики / Межвузовский сб науч тр М ИНИОН РАН, 2002. (0,3 п л)
5 Николаева Т П Роль банков в экономике, сущность и функции Проблемы трансформации современной российской экономики теория и практика организации обеспечения управления Второй международный научно-практический семинар - М ИНИОН РАН, 2003 (0,4 п л)
6 Николаева Т П. Роль Банка России в организации испонения бюджетов / Проблемы повышения эффективности функционирования банковского сектора экономики - М МЭСИ, 2007 (0,4 п л)
7 Николаева Т П Банковский сектор России особенности регулирования и перспективы развития / Научные исследования в области экономики, информационных технологий и юриспруденции с использованием технологий E-Learnlng - М МЭСИ, 2007 г (0,1 п л)
Подписано к печати 13 05 08
Формат издания 60x84/16 Бум офсетная №1 Печать офсетная
Печл 1,5 Уч-издл 1,4 Тираж 100 экз
Заказ № 7558
Типография издательства МЭСИ 119501, Москва, Нежинская ул , 7
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Николаева, Татьяна Петровна
Введение.
Глава 1. Теоретические основы государственного регулирования банковского сектора России.
1.1 .Необходимость государственного регулирования банковского сектора экономики.
1.2. Этапы становления и функционирования банковского сектора России.
Глава 2. Основные направления государственного регулирования российского банковского сектора.
2.1. Правовые аспекты регулирования банковского сектора России.
2.2. Денежно-кредитная политика Банка России как инструмент государственного регулирования.
2.2.1.Независимость центрального банка как фактор повышения эффективности денежно-кредитной политики.
2.2.2. Инструменты и методы денежно-кредитного регулирования.
2.3. Особенности банковского регулирования и надзора на современном этапе.
Глава 3. Совершенствование механизма государственного регулирования банковского сектора России.
3.1. Влияние вступления России в ВТО на банковский сектор.
3.2. Направления совершенствования государственного регулирования банковского сектора России.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Государственное регулирование банковского сектора России"
Актуальность темы исследования. Ход развития экономики любого государства зависит от ряда макроэкономических и политических факторов: уровня зрелости товарно-денежных отношений; общественного, экономического и социального устройства страны; эффективности функционирования банковского сектора и др.
В ряде промышленно развитых стран государство (Германия, Австрия, Израиль и др.) проводит активную экономическую политику, его доля в экономике остается высокой, что свидетельствует о целесообразности присутствия государства в финансовой и банковской сфере.
Тесная связь между эффективностью функционирования банковского сектора и экономическим развитием обусловила необходимость проведения государственной политики в области банковского регулирования, что имеет общеэкономическое значение.
Банки, как известно, выпоняют функцию перераспределения финансовых ресурсов в экономике. Практика банковского регулирования за рубежом основывается на неявной, но, тем не менее, фундаментальной парадигме, постулирующей целесообразность поддержания стабильности банковского сектора в интересах экономики и общества в целом. Вопрос об участии государства в деятельности банковского сектора является стратегическим и дожен решаться с позиций обеспечения национальной безопасности.
Проблемы государственного регулирования банковского сектора экономики в мировой практике решаются на основе более общих концепций государственного регулирования экономических процессов. Современная мировая практика ориентирована на эффективное сочетание рыночного саморегулирования с организующим воздействием государства на динамику рыночных процессов.
Саморегулирование как принцип построения механизма организации банковского сектора не позволяет решить проблемы его стабильности и эффективного функционирования, внедрить в практику поведения участников финансового рынка требования по соблюдению принципы деловой этики.
Стратегической целью государственного регулирования банковского сектора России является создание необходимых условий для обеспечения его стабильного и устойчивого функционирования. Известно, что банки способны оказывать как положительное, так и негативное воздействие на общественное развитие, если их интересы идут вразрез с общественными. В случае, когда банки неэффективно функционируют, у хозяйствующих субъектов сокращается возможность получения ресурсов, необходимых для осуществления финансово-хозяйственной деятельности. Появление значительных проблем у банков обычно приводит к финансовому кризису, а в некоторых случаях к остановке экономического и социального прогресса. Следовательно, при разработке стратегии государственного регулирования банковского сектора на текущую и догосрочную перспективу дожны учитываться показатели качественного и количественного состояния банковского сектора.1
Государственная стратегия и тактика регулирования банковского сектора дожны учитывать воздействие банков на денежное обращение, т.к. они являются основными субъектами денежно-кредитных отношений, регулирование деятельности которых осуществляется посредством создания и использования законодательной и нормативной базы, а также функционирования структур, представляющих интересы государства, прежде всего - центрального банка.
К сожалению, в настоящее время в мире нет единообразия в подходах к оценке состояния банковского сектора и тенденций его развития с учетом общемировых глобальных процессов и особенностей национальных экономик.
В экономической литературе преобладают исследования макроэкономического характера, в которых банковский сектор представлен как фактор, влияющий на денежное обращение и экономический рост.
1 Качественную характеристику роли банков в их взаимодействии с экономикой дает набор показателей, связанных с ростом ВВП и национального дохода, объемом сбережений, инвестициями в экономику, которые позволяют определить и сопоставить масштабы и направления банковской деятельности, тенденции ее развития. Количественные показатели, являются индикаторами, позволяющими выразить результаты реализации роли банков в экономике.
Существующая информация в основном касается количественной стороны деятельности банков. Из публикуемых статистических материалов возможно, но достаточно сложно выявить роль банков с позиции качества и эффективности их деятельности.
Объективная необходимость регулирования банковского сектора обусловлена: способностью кредитных организаций мультиплицировать банковские депозиты, тем самым влиять на объем и структуру денежной массы и воздействовать на экономический цикл; стремлением государства сохранить доверие к банковской системе, вызывающее к жизни такие методы регулирования как нормирование достаточности капитала и ликвидности баланса, размеров рисков и др.; ограничением конкуренции в сфере привлечения ресурсов, которая приводит к повышению процентной ставки по депозитам, а, следовательно, и к повышению процентной ставки по кредитам.
Возобновившийся в последние годы интерес ученых к регулированию банковского сектора (или дерегулированию) обусловлен серьезными банковскими кризисами, которые испытали многие страны Латинской Америки, Юго-Восточной Азии, США. Есть свой негативный опыт и в России. Важным направлением экономической теории в связи с этим является раскрытие причинно-следственной связи финансовых кризисов с недостатками в регулировании банковского сектора.
За годы рыночных реформ банковская система РФ пережила несколько финансовых кризисов, которые продемонстрировали отсутствие надлежащей системы регулирования деятельности банков со стороны государства и действенных мер контроля за выпонением установленных требований.
Стабильность банковской системы имеет чрезвычайно важное значение для экономики страны, поэтому на первый план выдвигается проблема сохранения и эффективности банковского сектора.
Актуальность темы диссертации обусловлена недостаточной разработкой теоретико-методологической базы ее исследования, а также прикладных разработок. В экономической науке отсутствует единство взглядов на сущность государственного регулирования банковского сектора, его границы, формы и способы. За рамками научного исследования осталась проблема оценки эффективности государственного регулирования банковского сектора. Отсутствие в экономической науке комплексного подхода к анализу государственного регулирования банковского сектора, способного определить методологическую базу исследования адекватную целям и задачам развития банковского сектора России, и на этой основе дать теоретическое обоснование механизма государственного регулирования обусловили объект, предмет, цель и задачи данной работы.
Степень научной разработанности проблемы. Значительный вклад в развитие теории и практики государственного регулирования банковского сектора внесли такие российские ученые как Лаврушин О.И., Лунтовский Г.И., Мочанов A.B., Парамонова Т.В., Пессель М.А., Симановский А.Ю., Тавасиев
A.M., Усоскин В.М., Ширинская Е.Б., и др.
Среди зарубежных авторов, в трудах которых рассматриваются проблемы государственного регулирования банковского сектора, можно выделить Кейнса Дж. М., Макконела К., Смита А., Смит В., Эдвина Дж. Долан и др.
В настоящее время заметных исследований, кроме ряда публикации о роли банковского сектора в экономике, не ведется. Многие аспекты регулирования банковской деятельности не нашли дожного отражения в экономической литературе. Это свидетельствует о недостаточной разработанности проблемы государственного регулирования банковского сектора и необходимости ее специального исследования. Изучение трудов российских и зарубежных специалистов в этой области выявили необходимость систематизации представлений о государственном регулировании банковского сектора и разработки рекомендаций по его совершенствованию.
2 Лаврушин О.И. Роль банков в развитии российской экономики// Бюлетень финансовой информации - 1999. - № 11(54). Парамонова T.B. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит - 2000.- №11. Лунтовский Г.И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности // Деньги и кредит - 2003. - № 5. Лунтовский Г.И. Проблемы и перспективы развития банковского сектора России // Деньги и кредит - 2004. - № 5. Захаров
B.C. В России есть банковская система // Деньги и кредит - 2003.- № 10. Симановский А.Ю. Принципы и правила в регулировании банковской деятельности: отдельные аспекты методики и практики // Деньги и кредит - 2005. - № 2. Ильясов
C.M. О сущности и основных факторах устойчивости банковской системы // Деньги и кредит - 2006. - № 2. Дубова С.Е. К вопросу о принципах и функциях системы банковского регулирования и надзора // Деньги и кредит - 2006. - № 2.
Целью диссертационного исследования является выявление специфики государственного регулирования банковского сектора экономики России и разработка предложений по повышению его эффективности.
Для достижения этой цели были поставлены и решены следующие задачи:
Х определить роль государства в процессе эволюции банковского сектора России и раскрыть особенности каждого ее этапа;
Х обосновать необходимость государственного регулирования банковского сектора России в условиях рыночной экономики и выявить его особенности;
Х раскрыть основные направления совершенствования правовой базы регулирования банковского сектора России;
Х выявить специфику денежно-кредитной политики Банка России, банковского регулирования и надзора на современном этапе и разработать рекомендации по их совершенствованию;
Х определить последствия для банковского сектора вступления России в ВТО и основные задачи регулирования банковского сектора в новых условиях.
Объектом исследования является процесс государственного регулирования банковского сектора экономики в период становления рыночных отношений в России.
Предметом исследования выступают методологические, теоретические, организационные и правовые проблемы государственного регулирования банковского сектора и пути их решения.
Теоретической и методологической основами исследования послужили фундаментальные положения экономической теории, теории банковского дела, достижения современной экономической теории по вопросам государственного регулирования банковского сектора. Исследование базируется на общенаучных принципах диалектической и формальной логики, методах сравнительного и системного анализ, принципе единства исторического и логического, в рамках которых устанавливается взаимодействие банковских институтов и всей экономики.
Информационной базой диссертационной работы послужили данные из материалов научных конференций, публикации в научных сборниках, периодической печати по вопросам теории и практики экономического регулирования, становления и функционирования банковского сектора, опубликованные в РФ и за рубежом. В диссертации использованы статистические материалы Банка России, законодательные и нормативные акты, регулирующие отношения по исследуемому кругу вопросов.
Научная новизна исследования заключается в выявлении особенностей государственного регулирования банковского сектора России и разработке рекомендаций по его совершенствованию.
На защиту выносятся следующие наиболее существенные результаты исследования, полученные лично соискателем и содержащие элементы новизны:
1 .Обоснована экономическая целесообразность и ведущая роль государства в регулировании банковского сектора России на современном этапе его развития, доказана необходимость ее активизации. Выявлены объективные факторы, обусловившие сохранение этой роли:
Х несовершенство рыночного механизма в целом, его неспособность решать существенные проблемы функционирования и развития банковского сектора посредством саморегулирования;
Х особая роль банков в экономике, обеспечивающих процесс расширенного воспроизводства, формирование мирохозяйственных связей, являющихся фактором социально-экономической стабильности общества;
Х диспропорции в социально-экономическом развитии России, сложившиеся в переходный период;
Х исторические особенности формирования и развития банковского сектора России;
Х несовершенство банковского законодательства;
Х слабость банковского менеджмента.
Раскрыты экономическая целесообразность, степень и формы государственного регулирования банковской деятельности на разных этапах его развития.
2.Аргументировано определение правового статуса Банка России как некоммерческой организации, функционирующей в форме государственной корпорации, осуществляющей предпринимательскую деятельность для достижения общественно-полезных целей.
В рамках концепции усиления независимости Банка России от органов испонительной власти обоснован принцип формирования денежно-кредитной политики - ее обусловленность денежными факторами, а не экономической и политической конъюнктурой.
Выявлены и раскрыты основные критерии оценки степени независимости центральных банков: функциональная независимость и ответственность, экономическая независимость порядок формирования руководящих органов и др.
3.Определены этапы формирования правовой базы государственного регулирования банковского сектора, общие тенденции и направления ее совершенствования. Обоснованы рекомендации по уточнению правового статуса Банка России, определению его ответственности за результаты своей деятельности. Сформулированы и уточнены понятия банковская операция, депозит, платежная система, позволяющие расширить рамки понятийного аппарата банковского законодательства. Доказана необходимость разработки и принятия Банковского кодекса, пересмотр пономочий и ответственности Национального банковского совета, что будет способствовать совершенствованию правовой базы государственного регулирования банковского сектора.
4.Раскрыта специфика единой государственной денежно-кредитной политики, выражающаяся в постоянном снижении инфляции в условиях неразвитости и высокой волатильности финансового рынка, ограниченности применения инструментов и методов воздействия на денежный спрос и предложение. Обоснована необходимость их согласования с решением задач повышения темпов экономического роста. Раскрыт механизм воздействия инструментов и методов денежно-кредитной политики на результаты деятельности кредитных организаций.
5.В отличие от общепринятого определения банковского надзора предложена его трактовка как управленческого цикла, включающего этапы, принципы, виды и методы, обеспечивающего эффективность функционирования банковского сектора. Такой подход в большей степени соответствует международной практике банковского надзора, позволяет повысить открытость информации о собственниках банков, деятельность банков на финансовом рынке, качество инспекционных проверок и т.д.
6. Обоснована целесообразность корректировки механизма государственного регулирования банковского сектора в части определения рычагов, сроков и способов сдерживания прихода на отечественный рынок филиалов иностранных банков и одновременного стимулирования конкурентоспособности российских банков в связи с вступлением России в ВТО. Вместе с тем показано, что принятые ограничения серьезно не повлияют на банковский сектор России, более того, заемщики получат определенные преимущества по срокам и стоимости кредитования.
7. Определены основные направления совершенствования государственного регулирования банковского сектора:
Х повышение качества денежно-кредитной политики путем развития финансового рынка, внедрения новых финансовых инструментов;
Х устранение недостатков, имеющихся в надзорной практике Банка России, в части методики оценки достоверности отчетности банков, оптимизации процедуры их ликвидации и реорганизации, повышении профессиональной подготовки сотрудников Банка России;
Х приближение методологии банковского надзора к международным стандартам в части совершенствования лицензирования и повышения ответственности учредителей и руководителей банка за финансовое состояние банка и учета их моральных качеств;
Х передача контрольно-надзорных функций за деятельностью профессиональных участков рынка ценных бумаг Банку России в целях предотвращения бюрократического пресса на банки и снижения государственных расходов;
Х реформирование инспектирования банков за счет обеспечения регулярности проверок и взаимодействия надзорных органов, улучшения методик анализа информации о финансовом состоянии банков, обеспечения независимости надзорного органа.
Теоретическая значимость исследования состоит в возможности использования его наиболее существенных результатов научными колективами и отдельными учеными в области государственного регулирования и теории банковского дела.
Материалы диссертации целесообразно использовать преподавании курсов Финансы и кредит, Банковское дело, Деньги, кредит, банки.
Практическая значимость исследования заключается в том, что на основе всестороннего исследования роли и функций государства в области регулирования банковской сектора даны рекомендации, направленные на формирование адекватного и эффективного участия государства в его развитии. Рекомендации по теме исследования могут послужить стимулом для стабилизации банковского сектора России и упорядочения банковского дела, совершенствования его регулирования и повышения роли в экономике.
Апробации и внедрение результатов исследования.
Основные положения исследования отражены в выступлениях автора на научно-практических конференциях МЭСИ: К 150-летию С.Ю. Витте (Рецензия в журнале Деньги и кредит, 1999 г., № 9); Проблемы повышения эффективности функционирования банковского сектора экономики (М.: МЭСИ, 20.05.2006 г.); Научные исследования в области экономики, информационных технологий и юриспруденции с использованием технологий
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Николаева, Татьяна Петровна
Заключение
В ходе проведенного исследования автором сделаны следующие выводы и обоснованы рекомендации.
1. По мере усложнения структуры общества роль государства в регулировании экономики усиливалась, принимала различные формы, использовались различные инструменты, начиная с охраны прав собственности до регулирования денежно-кредитных отношений, основным субъектом которых является банковский сектор. Государственное регулирование экономики обусловлено несовершенством рыночного механизма, цикличностью деловой активности, недостатком информации, ограничение конкуренции, социально нежелательном распределении доходов и др.
2. Масштабы, формы и методы участия государства в регулировании экономики, его функции зависят от основной цели общественного производства, которой является рост благосостояния общества, зависящий во многом от разумной денежно-кредитной политики.
3. России необходимо усиление государственного регулирования банковского сектора за счет повышения качества проводимой денежно-кредитной политики, влияющей на объем и структуру денежной массы, находящейся в обращении. Определяющим фактором такого усиления является роль банков в экономике, оказывающих влияние на непрерывность воспроизводственного процесса, формирование мирохозяйственных связей, изменение структуры ее экономики и интеграции в мировое сообщество.
4. Рассмотрение эволюции банковского сектора позволило выделить четыре основных его этапа. Первый и второй этапы были связаны с царским периодом, отличающимся ведущей ролью государства в его становлении и функционировании. Третий этап охватывает период построения социалистического общества и преобразования банковской системы в результате революционных событий 1917 г., что способствовало сохранению власти большевиков, получению ими средства контроля за производством и обращением и созданию административно управляемой экономики.
Регулирование банковской деятельности в то время основывалось на идеях К. Маркса, Ф. Энгельса, В. Ленина, считавших обязательной национализацию кредитных организаций, демонетизацию золота, введение в обращение знаков стоимости, что привело к концентрации всего денежного оборота страны в государственном банке. Противоречия банковской системы России периода НЭПа были связаны, с одной стороны, с ориентацией банков на кредитование и поддержку предпринимательства, с другой - со стремлением государства сделать кредитные учреждения агентами своей социально-экономической политики. Кредитная реформа 1930-1932 гг. привела к окончательной монополизации государством кредитно-финансового сектора.
5. К четвертому этапу можно отнести реформирование банковского сектора, начавшееся в конце 90-х гг. XX века. На этом этапе можно выделить два периода, каждый из которых имел свои особенности. На первым -сохранялись стиль и методы банковской деятельности, не соответствовавших зарождающимся рыночным отношениям. Положительные моменты которого, связаны с развитием банковской конкуренции, упорядочением безналичных расчетов, зарождением договорных отношений.
6. Переломным периодом в развитии банковского сектора экономики России явилось формирование законодательной базы в конце 1990 г., которое регламентировало банковскую деятельность, способствовало более интенсивному ее развитию, созданию двухуровневой банковской системы, получению независимости Банком России, увеличению численности и видов банков, расширению объема их операций. Вплоть до 1995 г. слабое государственное регулирование банковской деятельности привело к подрыву доверия к банкам, недооценке значения научных исследований в области банковского дела, отсутствию целостной концепции развития банковского сектора и в целом отражало противоречия переходного периода становления рыночной экономики.
7. Устранить недостатки банковского сектора была призвана, разработанная Стратегии его развития, направленная на повышение роли банковского сектора в экономике, что является одной из важнейших задач государства, решаемых в рамках государственной социально-экономической политики. Она способствовала обеспечению высоких и устойчивых темпов экономического роста.
8. В рамках государственного регулирования банковского сектора большое значение имеет правовое обеспечение его функционирования. Специфика и процесс его совершенствования отражали недостатки переходного характера. Первые нормативные акты не были актами прямого действия, не обеспечивали безопасности банковской системы и, следовательно, требовали серьезной доработки.
9. Определение правовой природы Банка России, по организационно-правовой форме относящегося к государственной корпорации, является одним из важных шагов совершенствования государственного регулирования банковского сектора. Необходимо также дать определения понятий банковской операции, платежной системы и др., отсутствующих в банковском праве, разработать и принять Банковский кодекс.
10. Важная роль денежно-кредитной политики в экономической политике государства, необходимость ее разработки и реализации обусловлено появлением в обращении кредитных денег. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, разрабатываемые Банком России с 1993 г., по значимости соответствуют государственному бюджету. Для экономики России характерна недостаточная развитость по сравнению с другими странами рыночной инфраструктуры, финансового рынка, законодательства и т.д., что препятствует эффективному использованию инструментов и методов денежно-кредитной политики. За счет проведения адекватной экономическому состоянию страны денежно-кредитной политики, т.е. направленной на увеличение или уменьшение кредитного потенциала банков, возможно, обеспечить экономическую стабильность и повысить эффективность банковского сектора.
11. Позитивная оценка проводимой Банком России денежно-кредитной политики базируется на осуществленном автором анализе макроэкономических показателей. Их положительная динамика свидетельствует о том, что несмотря на некоторые просчеты денежно-кредитная политика Банка России позволила преодолеть деформацию денежных отношений, снизить долю денежных суррогатов и неплатежей, расширить связь банков с реальным сектором экономики, улучшить инвестиционный климат, урегулировать валютные отношения. Но инструменты и методы денежно-кредитной политики Банка России используются не в поной мере, что обусловлено недостаточно развитой экономикой.
12. Одним из основных факторов, оказывающих воздействие на денежно-кредитную политику, является независимость центрального банка от испонительной власти. На основании анализа существующих моделей независимости (политической, экономической, процедурной, инструментальной, нормативной) можно утверждать, что Банк России занимает промежуточное положение между поностью зависимыми центральными банками (Банк Франции) и абсолютно независимыми (Бундесбанк).
13. Другим важным инструментом государственного регулирования банковского сектора является обязательное банковское регулирование и надзор. Их необходимость определяется тем, что деятельность банков затрагивает имущественные и социальные права почти всех субъектов экономики и влияет на стабильность банковского сектора, обеспечивает защиту интересов вкладчиков и кредитов. Банковское регулирование и надзор в РФ постоянно совершенствуются в соответствии с международным и российским опытом. Низкий уровень управления банками является основной причиной потери ими своей финансовой устойчивости, что требует усиления надзора как на стадии лицензирования, так и на стадии текущего надзора, что позитивно отразится на состоянии банковского сектора, предотвратит угрозу системного характера. Большое значение имеет деятельность Банка России по разработке методик, позволяющих оценивать реальное положение банков, и возможность применения надзорных мер на основании мотивированного суждения об их финансовом состоянии и подверженности различным рискам.
14. Для развития экономики России, интеграции ее в мировое хозяйство необходимо вступление в ВТО, т.к. полученные от этого выгоды окажут положительное влияние на экономику страны и благосостояние населения. Вместе с тем это требует приведения национального законодательства в соответствие с установленными международными нормами и правилами, что естественно, отразится и на банковском законодательстве. Принятые ограничения на открытие филиалов иностранных банков в России объясняются недостаточной его конкурентоспособностью. Последствия допуска филиалов иностранных банков на рынок банковских услуг оцениваются специалистами неоднозначно: одни опасаются утраты национальной банковской системы, а другие рассматривают этот процесс как стимул развития банковского бизнеса. Допуск иностранных банков на российский рынок банковских услуг, при принятых со стороны Банка России мерах, ограничивающих их доминирование из-за стратегического значения банковского сектора России, будет способствовать повышению его конкурентоспособности. Заемщики при этом получат определенные преимущества, включая увеличение сроков кредитов и снижение по ним процентных ставок.
15. С учетом тенденций и состояния государственного регулирования банковского сектора на современном этапе развития экономики России автором обоснованы рекомендации по повышению эффективности его функционирования и роли в экономике:
Х уточнение Стратегии развития банковского сектора в условиях его интенсивного развития;
Х увеличение кредитного потенциала банков за счет привлечения ресурсов с финансового рынка и средств населения;
Х повышение качества денежно-кредитной политики за счет использования сформировавшихся в последнее время принципов и учета динамики макроэкономических показателей;
Х устранение имеющихся в надзорной практике Банка России недостатков за счет совершенствования отчетности банков, методики оценки ее достоверности; оптимизации процедуры ликвидации банков, упрощения их реорганизации; повышения профессиональной подготовки сотрудников Банка России; приближения методологии банковского надзора к международным стандартам в части совершенствования лицензирования и повышения ответственности учредителей и руководителей банка за финансовое состояние банка и учета их моральных качеств;
Х передачи контрольно-надзорных функций за деятельностью профессиональных участков рынка ценных бумаг Банку России в целях предотвращения бюрократического пресса на банки и снижению расходов на государственное управление;
Х реформирование инспектирования банков за счет обеспечения регулярности проверок и взаимодействия надзорных органов, улучшения методик анализа информации о финансовом состоянии банков, обеспечения независимости надзорного органа.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Николаева, Татьяна Петровна, Москва
1. Нормативные акты:
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Текст с изменениями и допонениями на 1 марта 2008 года. М.: Эксмо, 2008.
3. Федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002.- № 28. - ст. 2790.
4. Федеральный закон РФ от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ О банках и банковской деятельности // Собрание законодательства Российской Федерации. -1996.- № 6. ст.492.
5. Федеральный закон РФ от 10 декабря 2003 г. № 173-Ф3 О валютном регулировании и валютном контроле Собрание законодательства Российской Федерации. 2003.- № 50. - ст.4859.
6. Федеральный закон РФ от 22.04.1996 г. № 39-Ф3 О рынке ценных бумаг// Собрание законодательства Российской Федерации. 1996.- № 17. -ст.1918.
7. Федеральный закон РФ от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций // Собрание законодательства Российской Федерации. 1999.- № 9. - ст. 1097.
8. Постановление Совета Федерации Федерального Собрания РФ от 11 июня 1997 г. № 198-СФ О неотложных мерах по повышению роли государства в регулировании рыночной экономики.
9. Концепция национальной безопасности Российской Федерации Указ президента РФ от 17 декабря 1997г. № 1300 // Собрание законодательства Российской Федерации.-1997.- № 52.
10. Постановление Правительства РФ от 30.12.2003 г. № 799 Об особенностях процедуры эмиссии облигаций Центрального Банка Российской Федерации.
11. Инструкция ЦБР от 16 января 2004 г. № 110 Об обязательных нормативах банков.
12. Инструкция ЦБР от 31.03.1997 г. № 59 О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности.
13. Инструкция ЦБР от 25.08.2003 г. № 105-И О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) упономоченными представителями Центрального банка Российской Федерации.
14. Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".
15. Положение ЦБР от 03.10.2002 г. № 2-П О безналичных расчетах в Российской Федерации.
16. Положение ЦБР от 05.11.2002 г. № 203-П О порядке проведения Центральным Банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации.
17. Положение ЦБР от 05.01.1998 г. № 14-П О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации.
18. Положение ЦБР от 03.10.2000 г. № 122 О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами.
19. Положение ЦБР от 14.07.2005 г. № 273 О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требований по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций.
20. Положение ЦБР от 19.03.2003 г. № 218-П О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц учредителей (участников) кредитных организаций.
21. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задоженности.
22. Положение ЦБР от 29 марта 2004 г. № 255-П Об обязательных резервах кредитных организаций.
23. Положение ЦБР от 10 февраля 2003 г. № 215-П О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций.
24. Положение Банка России от 07.10.2002 г. № 198 О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России.
25. Положение ЦБР от 24.09.1999 г. № 89-П О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков.
26. Положение ЦБР от 16.12.2003 г. № 242-П Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах.
27. Положение ЦБР от 19.08.2004 г. № 262-П Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
28. Положение Банка России от 19.04.2005 г. № 268-П О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц учредителей (участников) кредитной организации.
29. Положение Банка России от 07.09.2007г. № 310-П О кураторах кредитных организаций. // Деньги и кредит 2007- № 10.
30. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год. // Деньги и кредит 2006. -№ 11.
31. Стратегия развития платежной системы России. Утверждена Советом директоров Банка России от 01.04.1996 г. № 15.
32. Указание Банка России от 28.07.2004 г. 1482-У О перечне ценных бумаг, входящих в ломбардный список Банка России.
33. Указание ЦБР от 31.03.2000 г. № 766-У О критериях определения финансового состояния кредитных организаций.
34. Письмо Банка России от 30.06.2005 г. № 92-Т Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах.
35. Письмо ЦБР О типичных банковских рисках от 23.06.2004 г. № 70-Т.
36. Отчет Банка России о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 году // www.cbr.ru
37. Годовой отчет Банка России за 2007 год // www.cbr.ru Книги и монографии:
38. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. / Под ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002.
39. Андрюшин С.А. Банки Российской Империи. Томск.: 1996.
40. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: АО Финстатинформ, 1995.
41. Атлас З.В. Социалистическая денежная система. М.: Финансы, 1969.
42. Банковское дело. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Финансы и статистика, 2003.
43. Банковское дело: современная система кредитования / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2008.
44. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. / Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 1996.
45. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран. М.: Экономист, 2006.
46. Государство в меняющемся мире. -М.: Прайм-ТАСС, 1997.
47. Гиндин ИВ. Банки и экономическая политика в России (Х1Х-начало XX в.). -М: Наука, 1997.
48. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России. М.: Дека, 2000. 1,2 том.
49. Государственное регулирование рыночной экономики. / Под ред. В.И. Кушлина Н.А. Вогина. -М.: Экономист, 2000.
50. Государство и бизнес: институциональные аспекты. / Отв. ред. -И.М.Осадчая М.: ИМЭМО РАН, 2006.
51. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: ЮНИТИ, 2003.
52. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2006.
53. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. Избранные произведения. -М.: Экономика, 1994.
54. Коган A.M. Макрорегулирование высокоразвитого рынка: невидимая рука, конкуренция, потребности системы. -М.: Маркет ДС Корпорейшн, 2006.
55. Классика экономической мысли. М.: Эксмо-пресс, 2000.
56. Макконел К., Брю С. Пер. с англ. Т. 1. Экономикс: принципы, проблемы и политика. В 2-х т. М.: Республика, 1992.
57. Маршал А. Проблемы экономической науки. М.: Прогресс, 1993.
58. Международные валютно-финансовые и кредитные отношения. / Под ред. JI.H. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 2002.
59. Механик С. Финансово-кредитные проблемы в период национализации промышленности в СССР. М.: Госфиниздат, 1957.
60. Мировая экономика: прогноз до 2020 года. / Под ред. A.A. Дынкина. М.: Магистр, 2007.
61. Мочанов A.B. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 1996.
62. Морозова A.B. Теория государства и права. -М.: Эксмо, 2005.
63. Организация деятельности центрального банка. / Г.Г. Фетисов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова; под общ. ред. Г.Г. Фетисова,- М.: Кнорус, 2007.
64. Поляков В.П. Московкина Л.А. Структура и функции Центральных банков. Зарубежный опыт. М.: Инфра-М, 1996.
65. Пономарев В.А. Государственно-монополитическое регулирование деятельности банков: границы и противоречия. М.: Финансы и статистика, 1987.
66. Портной М.А. Деньги: их виды и функции. М.: Анкил, 1998.
67. Ривкин Б. Финансовая политика в период Октябрьской социалистической революции. -М.: Госфиниздат, 1957.
68. Рыночная экономика. Макроэкономика. М.: Соминтэк, 1992.
69. Самуэльсон П. Экономика. Пер. с англ. М.: Прогресс, 1964.
70. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. М.: Наука, 1985.
71. Смит В. Происхождение центральных банков. Пер. с анг. М.: Институт национальной модели экономики, 1996.
72. Тамбовцев В.Л. Государство и экономика. М.: Магистр, 1997.
73. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть. Разделение властей в современных условиях и реструктуризация банковской системы. М.: Вагриус, 1999.
74. Финансы, денежное обращение и кредит. / Под ред. В.К. Сенчагова М.: Проспект, 2004.
75. Финансы и кредит. / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Кнорус, 2008.
76. Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под ред. Поляка Г.Б. М.: Юнити, 2003.
77. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1993.
78. Экономическая теория национальной экономики и мирового хозяйства. (Политическая экономия). Учебное пособие / А.Г. Грязнова, Т.В. Чечелева и др. М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 1997.
79. Якобсон Л.И. Экономика общественного сектора. Основы теории государственных финансов. М.: Наука, 1995.
80. Статьи в периодической печати:
81. Абакин Л.И. Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики // Вопросы экономики. -1997. № 8.
82. Андрюшин С. А. Банковская система России: либеральные реформы и их последствия. // Деньги и кредит. -1997. -№ 4.
83. Белова В.Л. Введение в макроэкономику. Экономические функции государства // Социально-политический журнал (социально-гуманитарные знания). 1998. -№ 4.
84. Братко А.Г. Роль Центробанка в укреплении и преобразовании системы коммерческих банков // Бизнес и банки. 1996 - № 25.
85. Братко А.Г. Нормативные акты, регулирующие банковскую систему и банковскую деятельность // Бизнес и банки. 2001. - № 48.
86. Вяткин В.Н., Гамза В.А., Гуревич М.И., Калишин П.В. Базель II: время действовать // Деньги и кредит. 2007. - № 9.
87. Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. - № 7.
88. Голикова Ю.С. Современные задачи и условия проведения Банком России денежно-кредитной политики // Банковское дело. 2002. - № 9.
89. Голубев С. А. Актуальные вопросы правового регулирования банковской деятельности // Деньги и кредит. 2005. - №3.
90. Гуревич М.И. К вопросу о совершенствовании денежно-кредитной политики // Деньги и кредит. 2007. - №5.
91. Ершов М.В., Зубов В.М. Актуальные вопросы правового регулирования банковской деятельности. //Деньги и кредит. 2005. -№ 10.
92. Есина Т.Н. Рефинансирование кредитных организаций: опыт и проблемы // Деньги и кредит. 2006. -№ 3.
93. Жуков П.Е. Монетаризм и современная денежно-кредитная политика // Финансы. 2004. - № 10.
94. Захаров B.C. О путях развития банковской системы России //Деньги и кредит. 2000. - № 10.
95. Ильясов С.М. О сущности и факторах устойчивости банковской системы // Деньги и кредит. 2006. - № 2.
96. Игнатьев С.М. Выступление на XYIII съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. 2007. - № 4.
97. Егоров СЕ. Банковская система в реформирующейся экономике России // Деньги и кредит. 1997. - № 1.
98. Ершов М.В. Зубов В.М. Эффективность банковской системы: актуальные аспекты // Деньги и кредит. 2005. - № 10.
99. Есина Т.Н. Рефинансирование кредитных организаций: опыт и проблемы // Деньги и кредит. 2006. - № 3.
100. Ефимкин А.П. Государственный надзор за кредитными учреждениями России // Деньги и кредит. 2007. - № 6.
101. Захаров B.C. О путях развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. - № ю.
102. Зражевский В. Сегодня и завтра российской банковской системы // Вопросы экономики. -2006. -№ 10.
103. Кашин Ю.И. О кредите, кредитно-денежной политике и роли Банка России //Деньги и кредит. 2003. - № 7.
104. Ковзанадзе И.К. Роль денежно-кредитной политики в преодолении последствий банковских кризисов // Деньги и кредит. 2003. - № 2.
105. Коган A.M. Теоретическая модель системы высокоразвитого рынка // Деньги и кредит. 2007. - № 6.
106. Косой A.M. Монетизация экономики // Деньги и кредит. 2007. - № 7.
107. Красавина JI.H. Денежно-кредитная и валютная политика: научные основы и практика // Деньги и кредит. 2002. -№ 6.
108. Красавина JI.H. Центральный банк в условиях рыночной экономики: мировой и российский опыт // Деньги и кредит. 2002. - № 7.
109. Лаврушин О.И. К истории российской банковской системы // Деньги и кредит. 1997. - № 2.
110. Лаврушин О.И. О роли банков в экономике и стимулировании экономического роста // Бизнес и банки. 1997. - № 52.
111. Лаврушин О.И. Перспективы развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. - № 1.
112. Лаврушин О.И. Центральный банк в условиях рыночной экономики // Банковское дело. 2002. - № 5.
113. Левичева И.Н. Особенности становления банковской системы России во второй половине XIX в. // Деньги и кредит. 2002. - № 10.
114. Лунтовский Г.И. Проблема оздоровления коммерческих банков: российская практика и зарубежный опыт // Деньги и кредит. 1998,- № 6.
115. Ляховский B.C. Из истории национализации кредитной системы: факты и оценки // Деньги и кредит. 2000. - № 2.
116. Медведев H.H. Вопросы обязательного резервирования // Деньги и кредит. -2002. № 9.
117. Меликьян Г.Г. Актуальные вопросы капитализации, устойчивости и конкурентоспособности российского банковского сектора // Деньги и кредит. 2007. - № 7.
118. Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы // Деньги и кредит. 2006.- № 1.
119. Минин B.C. К вопросу о правовом статусе Центрального банка Российской Федерации // Деньги и кредит. 1999. - № 11.
120. Милюков А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления // Деньги и кредит.- 2006. № 2.
121. Милюков А.И. Стандарты качества банковской деятельности // Деньги и кредит. 2007. - № 11.
122. Моисеев С.Р. Открытость и транспарентность денежно-кредитной политики // Банковское дело. 2001.- № 5.
123. Моисеев С.Р. Иностранные банки в России // Валютный спекулянт. 2005-№01 (63).
124. Московкина Л.А. Трудная дорога в ВТО (маленькими шажками к большой цели) // Банковские услуги. 2007. - № 1.
125. Новиков А.Н. Перспективы развития операций Банка России на открытом рынке // Финансы. 2003.- № 3.
126. Новиков А.Н. Пути развития денежного регулирования российской экономики // Бизнес и банки. 2002.- № 37.
127. Особенности денежно-кредитной политики стран с переходной экономикой (С международной научно-практической конференции) // Деньги и кредит. -2004,- № 6.
128. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит 2000.- №11.
129. Пессель М.А. Проблема разделения власти и банковская система // Деньги и кредит. 2000.-№ 1.
130. Плисецкий Д.Е. Вступление России в ВТО и его возможные последствия для национальной банковской системы // Банковское дело. 2004. - №1.
131. Пушкарева А. А., Шенцис Б.Д. Денежно-кредитная политика Центрального банка //Банковское дело. 2002. - № 1.
132. Рудько-Силиванов В.В. Развитие финансово-кредитной инфраструктуры (в контексте опыта и потенциала стран АТР) // Деньги и кредит. 2007. - № 9.
133. Сапрыкин И. Роль государства в процессе экономического развития //Бюлетень финансовой информации. 2000. - № 4 (59).
134. Саркисян Т.С. Денежно-кредитная политика, валютное регулирование и банковский надзор в условиях укрепления национальной валюты // Деньги и кредит 2005. -№ 6.
135. Саркисян Т.С. К вопросу о финансовом надзоре и подходах к его организации // Деньги и кредит. 2007. - № 4.
136. Саркисянц А.Г. Банки и реальная экономика // Финансы 2006. -№ 10.
137. Сафронов В.А. Некоторые аналитические аспекты оценки финансовой устойчивости банковского сектора // Деньги и кредит. 2005. - № 2.
138. Силов Н.В. Об обеспечении экономической безопасности коммерческого банка // Деньги и кредит. 2007. - № 11.
139. Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора и их реализация в России // Деньги и кредит. 2001. - № 1, 2, 3.
140. Симановский А.Ю. Принципы и правила в регулировании банковской деятельности: отдельные аспекты методики и практики // Деньги и кредит. -2005. № 9.
141. Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора, издание второе // Деньги и кредит 2007. - № 1, 2, 3.
142. Сорвин C.B. Вопросы рефинансирования кредитных организаций // Деньги и кредит. 2006. - № 1.
143. Соколов Ю.А., Беляев М.К. Банковская система: к вопросу о регулировании // Деньги и кредит 2007- № 6.
144. Сухов М.И. Эффективный надзор за деятельностью кредитных организаций фактор повышения стабильности банковской системы // Деньги и кредит. -2000.-№3.
145. Сухов М.И. Повышение качества банковской деятельности: резервы совершенствования стандартов регулирования // Деньги и кредит. 2008. -№2.
146. Тавасиев А.М., Горбунов Г.Б. Две стратегии развития одного банковского сектора: сравнительный анализ // Банковское дело. 2005.- № 9.
147. Танци В. Роль государства в экономике: эволюция концепций // Мировая экономика и международные отношения. 1998. - № 10.
148. Тосунян А.Г. Государственное регулирование банковского сектора //Банковское дело.- 1999.- №6.
149. Тосунян Г.А. Викулин А.Ю. К вопросу о статусе Банка России // Деньги и кредит.-1998.- №9.
150. Турбанов A.B. Система страхования вкладов: текущее состояние и перспективы развития. //Деньги и кредит. 2005.- № 10.
151. Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковской системе: условия достаточные и необходимые // Деньги и кредит. 2003. - № 6.
152. Хохленкова М.А. Банк России как орган банковского регулирования и надзора // Банковское дело. 2002. - № 8.
153. Шишков Ю. Экономическая роль государства в современном мире // Экономист. -1999. № 1.
154. Юров И.С. О конкурентоспособности банковской системы. // Деньги и кредит. 2005. - № 6.
155. Ясин Е.Г. Функции государства в рыночной экономике. // Вопросы экономики. 1997. - № 6.
156. Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации1. МИШЙ*.
157. Условия и виды кредитов рефинансирования
158. Вид кредита Срок в днях (раб/календ) Возможность досрочного погашения Ставка (в% годовых) Вид обеспечения Нормативный документ
159. Внутридневной 0 0 Блокировка ценных бумаг из Ломбардного списка БР Положение 236-П
160. Овернайт 1 (раб.) 11% Залог ценных бумаг из Ломбардного списка БР Положение 236-П
161. Ломбардный 7 или 14 (календ.)* Нет опр-ся по итогам аукциона, либо уст-ся Банком России для операций на фикс, условиях Залог ценных бумаг из Ломбардного списка БР Положение 236-П
162. Кредит под залог и поручительства до 180 (календ.) Да 10% Залог векселей и прав требования по кредитным договорам и поручительства Положение 122-П
163. Перечень видов обеспечения1. ТУ1. Залогили1. Поручи ! ел ЬСТЕЮ8'- м.ои, Х,>>13 к < н.ш.! ил гй ро1нй |чь-1 Сеймом ди(. . л,1 р< с лиIи Ол ЛИ-* И1. рг (.'.3. НсЧЧ-м'мч ,1
164. Н> '.1 С* .( Ч1г\ ,.11:ПЬ ,К< М-Ц1ЫЯ-г.л ".-и И'-? .ги )::>л;"г ^мi бьнк ; 1) -ьч| ь г >,к-и,.1и "мп^'л
165. С (.ал ИЛ'\Тм11 Г.ИЛ|Л ЛИС- о
166. С^Ч-Ы'' га IIл нИ-ч" "ВН ПО К л, ГфНЬччИП|'ЧИ'1| . .II I,' .11' г! Л И.'Ииг4' ч<' i 'ъ" и.1,л 'кн.' Х 11,1л . л ц<л
167. Гравл греомьа;-^л п.- к) -}л-'> ол,л,
168. И ХОВ:4", V Д.,11* РМС.1 .Н^м! );> 11 -Vя!Х V I ; .,", 1.1' ">г;-(|у, I >" Х>. * ли:. гч.с.учигспььи .iv с5 ',)и.1ч.,ш.м
169. Поручил Гц *.ДгХ.'<-мл ' 'риьм! л.,им .^г-и-и ?-.< * <ч;чло I"'чи * т;
170. Рис. 1. Виды обеспечения кредитов рефинансирования.
171. Динамика нормативов обязательных резервов кредитных организацийс 1999 года) (%);.:.*
Похожие диссертации
- Государственное регулирование банковской конкуренции
- Теоретические основы выбора системы регулирования банковского сектора в современной российской экономике
- Система государственного регулирования банковской сферы в Российской Федерации
- Совершенствование механизма государственного регулирования финансового сектора в системе обеспечения экономической безопасности России
- Развитие институциональной системы регулирования банковского сектора России