Развитие институциональной системы регулирования банковского сектора России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | доктор экономических наук |
| Автор | Артемьев, Алексей Анатольевич |
| Место защиты | Санкт-Петербург |
| Год | 2010 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Развитие институциональной системы регулирования банковского сектора России"
На правах рукописи
АРТЕМЬЕВ АЛЕКСЕЙ АНАТОЛЬЕВИЧ
РАЗВИТИЕ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОЙ СИСТЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ
Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук
2 5 НОЯ 2010
Санкт-Петербург
004614318
Диссертационная работа выпонена в ГОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет на кафедре финансов и банковского дела.
Научный консультант: доктор экономических наук, профессор Ли Игорь Васильевич
Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор Кроливецкая Людмила Павловна
доктор экономических наук, профессор Соколов Борис Иванович
доктор экономических наук, профессор Федорова Елена Александровна
Ведущая организация: Институт проблем региональной
экономики Российской академии наук
Защита диссертации состоится 15 декабря 2010 г. в 11 часов на заседании диссертационного совета Д 212.219.04 при ГОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет по адресу: 191002, г. Санкт-Петербург, ул. Марата., д. 27, ауд. 422.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет по адресу: 196084, г. Санкт-Петербург, Московский проспект, д. 103-а, аудитория 305.
Автореферат разослан Ье-2010 г.
Ученый секретарь диссертационного совета
доктор экономических наук, профессор Д '/ьЦи, Рыбин
I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования.
Банковский сектор России характеризуют сложная структура и многообразие выпоняемых функций. По состоянию на 01.01.10 г. в него входило 1178 кредитных организаций, из них с иностранным участием 104, а также 3183 филиала. Это определяет сложность и многообразие связей банковских организаций как с внешнем окружением, так и внутри сектора.
Национальный банковский сектор играет важную роль в обеспечении устойчивого развития России и его значение в ВВП страны постоянно увеличивается по большинству ключевых показателей. Согласно официальным статистическим данным Банка России, по состоянию на 01.01.10 г. соотношение активов банковского сектора к ВВП составляло 75,3% (на 01.01.01 г. - 32,3 %), отношение капитала банковского сектора к ВВП соответственно - 11,8% и - 5,7%, удельный вес кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям - 43,3 % и - 11,1 %.
Правительство РФ и Банк России уделяют большое внимание регулированию банковского сектора в условиях мирового экономического кризиса и принимают соответствующие меры, направленные на поддержание его функциональной устойчивости и дальнейшее развитие. Несмотря на это, для него по-прежнему характерны слабость капитальной и ресурсной базы, уменьшение числа действующих кредитных организаций, неравномерность их расположения на территории страны, узость ассортиментного ряда оказываемых услуг и высокие риски, что свидетельствует о недостаточной эффективности принимаемых мер.
Отмеченные значение и проблемы функционирования и развития национального банковского сектора определяют необходимость дальнейшего совершенствования институциональной системы его регулировании. Это обусловливает необходимость исследования и систематизации широкого круга теоретико-методологических и организационно-методических вопросов, возникающих под воздействием
происходящих изменений в мировой и национальной экономике, что и определяет актуальность темы диссертационного исследования.
Степень научной разработанности проблемы исследования. Исследование и разработка проблем, связанных с регулированием национального банковского сектора, входит в круг интересов многих отечественных и зарубежных ученых и практиков.
Наиболее известные исследования по проблемам регулирования отдельных направлений деятельности национального банковского сектора представлены в трудах следующих российских ученых: Л.И. Абакина, Л.Д Андросова, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, В.В. Масленикова, O.A. Тарасенко, Е.Г. Хомченко.
Вопросам разработки регулирования деятельности на уровне коммерческого банка, а также управления банковскими рисками уделяли пристальное внимание следующие отечественные ученые Г-Н. Белоглазова, Н.И. Валенцева, Л.П. Кроливецкая, И.В.Ларионова, A.M. Тавасиев. Профессиональный интерес для настоящего исследования представляют работы таких российских ученых и практиков, как: B.C. Геращенко, О.В. Гончарук, A.A. Козлова, A.B. Мурычева, А.Л. Тарасевича, A.C. Турбанова. Среди зарубежных авторов следует отметить работы Э.Дж. Долана, К.Д. Кэмблера, М. Ротбарда, М. Риззо,
Р. Смита, П. Самуэльсона.
Вместе с тем, в отечественной и в зарубежной науке отсутствуют исследования, комплексно охватывающие регулирование национального банковского сектора как одного из наиболее значимого социально-экономического образования, функционирующего в условиях динамичности общественных процессов. Имеющиеся публикации на эту тему содержат лишь анализ и предложения по совершенствованию использования в современной практике механизмов, методов и инструментов, с помощью которых регулируются отдельные направления его деятельности. Таким образом, проблема совершенствования институциональной системы регулирования национального банковского сектора в современных условиях не получила достаточного освещения.
Цель и задачи диссертационного исследования. Цель работы состоит в разработке теоретических и методологических основ, а также
практических рекомендаций, направленных на дальнейшее развитие институциональной системы регулирования банковского сектора России в современных условиях.
В соответствии с поставленной целью были определены и решены следующие научные и практические задачи:
обоснована необходимость совершенствования регулирования деятельности банковского сектора России, определены проблемы, сопровождающие его деятельность, а также выявлены факторы, повлиявшие на их появление;
обобщен опыт регулирования банковских секторов наиболее развитых и интенсивно развивающихся государств, что позволило выявить направления их дальнейшего развития в условиях глобализации;
выявлены существующие методические недостатки в регулировании национального банковского сектора на макро-, мезо- и микроуровнях;
определены методологические основы регулирования национального банковского сектора, что позволило определить законы и закономерности его развития, а также разработать и предложить для практического использования в банковской деятельности систему принципов;
разработана отражающая мировые и национальные тенденции и учитывающая современные общественные потребности концепция институционального регулирования национального банковского сектора по уровням принятия управленческих решений;
обоснованы основные направления развития институциональной системы регулирования банковского сектора России на основе использования закономерностей и принципов;
разработаны и предложены критерии и показатели оценки реализации системы целей национального банковского сектора, позволяющие принимать аргументированные управленческие решения, в том числе и по дальнейшему совершенствованию регулирования его деятельности.
Область исследования. Диссертационная работа выпонена в рамках указанной в паспорте специальностей ВАК области исследования -08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит (п. 1.5, п.9.1, п.9.5, п. 9.6, п.9.17.
Предмет диссертационного исследования - совокупность организационно-экономических отношений, складывающихся в процессе развития инсппуциональной системы регулирования банковского сектора России.
Объект исследования - системы регулирования банковских секторов России и зарубежных стран.
Теоретические и методологические основы исследования. Теоретической основой исследования послужили фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых в области развития институциональной системы регулирования национального банковского сектора. В зависимости от решаемых задач использовались общенаучные методы и приемы исследования: системный и ситуационный подход, логические, экономико-статистические и другие методы.
Информационную и статистическую основу исследования составляют национальные и зарубежные нормативные правовые акты и научные публикации по вопросам регулирования банковской деятельности, повышения устойчивости и конкурентоспособности банковских организаций, приведенные в зарубежной и отечественной научной литературе, статистические данные Федеральной службы государственной статистики, Банка России, материалы, используемые финансово-кредитными институтами и органами государственного управления, электронные ресурсы сети Интернет.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке и теоретическом обосновании концепции развития институциональной системы регулирования национального банковского сектора в условиях глобализации экономики и проводимых в стране реформ и рекомендаций по ее практической реализации. Тем самым, впервые решена крупная научно-практическая задача, имеющая принципиальное значение как для банковского сектора, так и для социально-экономического развития России.
К числу новых теоретических и методологических положений проведенного исследования, обладающих признаками научной новизны, относятся следующие:
предложена методика выявления и систематизации основных проблем, возникающих при формировании, функционировании и развитии
национального банковского сектора, установлены и классифицированы факторы, вызывающие их появление. Это послужило предпосыкой для разработки концептуального подхода по дальнейшему развитию институциональной системы регулирования банковского сектора России и комплекса мероприятий, направленных на повышение конкуренции в банковской сфере;
на основе обобщения опыта развитых и развивающихся стран выявлены тенденции совершенствования регулирования национальных банковских секторов, что было учтено при разработке предложений по дальнейшему развитию институциональной системы регулирования банковского сектора России;
определены сущность и значение социально-экономической закономерности, дано авторское понятие данной категории. Определены закономерности, которые оказывают воздействие на формирование, функционирование и темпы развития национального банковского сектора, а также построение действенной системы его регулирования;
разработана система принципов, влияющих на деятельность национального банковского сектора, уточнено их токование, определены направления действия каждого принципа, а также возможные риски при их ненадлежащем применении. Обоснованы направления совокупного влияния социально-экономических закономерностей и принципов на регулирование данного сектора экономики;
сформулированы предложения по дальнейшему совершенствованию институционального регулирования на макроуровне. Обоснована необходимость более четкого распределения регулятивных пономочий между Правительством и Банком России как наиболее значимыми органами государственного регулирования деятельности национального банковского сектора, что позволило конкретизировать их пономочия;
сформированы требования, которым дожен соответствовать контроль над деятельностью финансово-кредитных организаций, осуществляемый Банком России и его территориальными управлениями;
определены границы саморегулирования в национальном банковском секторе России и представлены пути его дальнейшего развития;
обоснованы приоритетные направления регулирования банковской деятельности на микроуровне на основе повышения значимости корпоративного управления;
разработана и предложена многоуровневая система критериев и показателей, с помощью которых можно провести оценку реализации системы целей национального банковского сектора и, соответственно, результативность его институционального регулирования и представляющая собой концептуальную модель.
Теоретическая значимость исследования заключается в развитии методологии институционального регулирования банковского сектора России в условиях динамично изменяющейся внешней среды.
Практическая значимость исследования заключается в том, что сформированные в работе выводы и предложения позволят продожить дальнейшее совершенствование институциональной системы регулирования банковского сектора России, оптимизировать состав регуляторов и выпоняемых ими функций, более рационально распределить пономочия между ними.
Апробация и внедрение результатов исследования.
Основные положения диссертационного исследования доложены на 8 международных и 2 всероссийских научно-практических конференциях.
Положения диссертационной работы внедрены в деятельность ряда коммерческих банков, в том числе: ОАО Сиббизнесбанк, филиалы ОАО Россельхозбанк, ОАО Урасиббанк.
Ряд положений проведенных исследований использован в учебном процессе ГОУ ВПО Тверской государственный университет при разработке учебных программ и проведении занятий по дисциплинам Финансы и кредит и Банковское дело, а также Тверским филиалом ГОУ ВПО Московский государственный университет экономики, статистики и информатики при реализации программ переподготовки специалистов банковской сферы.
Публикации результатов исследования. Основные научные положения работы и предложения по их реализации нашли отражение в 29 печатных работах общим объемом 59,15 п.л. (из них авторских 56,35 п.л.), в том числе в изданиях, рекомендуемых ВАК, 15 публикаций, общим
объемом 14,4 п.л. (из них авторских 12,4 п.л.). По теме диссертации подготовлены и опубликованы 2 монографии (38,25 п.л.).
Структура и логика исследования. Поставленные цель, задачи и логика их решения определили структуру диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, пяти глав, заключения, списка литературы и 4 приложений. Материалы диссертационного исследования изложены на 420 страницах, в том числе 369 страницах основного текста.
Во введении обосновывается актуальность темы, определены предмет, объект, цель и задачи исследования, методическая и информационная базы, научная новизна, а также практическая значимость диссертационной работы.
В первой главе - Национальный банковский сектор и основы его регулирования Ч рассмотрен банковский сектор России как объект регулирования, обобщен опыт регулирования национальных банковских секторов наиболее развитых и динамично развивающихся стран, определены цель, формы, механизмы и методы, используемые в России при управлении исследуемым сектором экономики.
Во второй главе Ч Методологические основы регулирования национального банковского сектора - выявлены законы, оказывающие воздействие на деятельность институтов, входящих в состав национального банковского сектора. Дано авторское понятие социально-экономической закономерности. Установлены закономерности, влияющие на развитие национального банковского сектора и обоснована необходимость их использования при регулировании деятельности банковских организаций. Разработан новый подход к формированию системы принципов функционирования национального банковского сектора. Обоснована взаимосвязь влияния социально-экономических закономерностей и принципов на регулирование его деятельности.
В третьей главе - Современная институциональная система регулирования банковского сектора России - определено значение органов, участвующих в регулировании национального банковского сектора. Рассмотрены роль и функции Правительства и Банка России в данной области как наиболее значимых регуляторов. Установлены границы саморегулирования деятельности банковского сектора и на этой
основе определены направления его дальнейшего развития. Выявлена значимость прочих органов, принимающих участие в институциональном регулировании банковского сектора (Агентства по страхованию вкладов, Федеральной службы по финансовым рынкам, Бюро кредитных историй).
В четвертой главе - Концепция регулирования развития банковского сектора России по уровням принятия решений -представлены направления совершенствования регулирования банковского сектора на макро-, мезо- и микроуровнях. Обоснована необходимость более четкого разграничения пономочий Правительства и Банка России в области регулирования банковской деятельности. Приведены доводы о целесообразности создания независимого надзорного органа, а в составе Администрации Президента РФ - Комиссии (Совета) по финансово-кредитным институтам и финансовым рынкам. Аргументирована целесообразность создания мегарегулятора и Службы защиты прав потребителей финансово-кредитных услуг на базе Банка России. Предложены направления совершенствования регулятивной деятельности, осуществляемой территориальными управлениями Банка России. Определена необходимость дальнейшего развития регулирования банковской деятельности на уровне коммерческого банка на основе совершенствования корпоративного управления.
В пятой главе - Основные направления совершенствования регулирования банковского сектора России на основе использования законов, закономерностей и принципов - обоснованы направления совершенствования институциональной системы регулирования национального банковского сектора. Выявлена необходимость закрепления отдельных экономических законов, закономерностей и принципов, влияющих на его развития, в нормативных правовых актах и иных документах. Представлены научно обоснованные критерии и показатели оценки реализации системы целей национального банковского сектора, позволяющие принимать необходимые организационно-управленческие решения.
В заключении подводятся итоги, излагаются основные выводы и наиболее важные результаты проведенного исследования, содержатся соответствующие рекомендации.
II. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ
Предложена методика выявления и систематизации основных проблем, возникающих при формировании, функционировании и развитии национального банковского сектора, что позволяет определить направления их решения и сформировать предложения по повышению конкуренции в национальном банковском секторе.
Как показали проведенные исследования, национальный банковский сектор недостаточно эффективно выпоняет свои функциональные обязанности. Экономические агенты имеют ограниченный доступ к заемному капиталу для финансирования своих потребностей и особенно инвестиций. Согласно данным Отчета о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году, подготовленного Банком России, в кредитном портфеле банковского сектора основную долю кредитов составляют кредиты, предоставленные нефинансовым организациям. При этом их прирост в 2009 г. на 0,3% по сравнению с 2008 г. в основном был обеспечен техническим ростом, вызванным валютной переоценкой. Доля указанных кредитов в активах сократилась с 44,6 до 42,6%. За 2009 г. в структуре кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, доля догосрочных кредитов выросла с 57,1 до 66,7%. В некоторой степени это объясняется реструктуризацией части крупных кредитов. Суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, сократися за 2009 г. на 11% (в 2008г. отмечася прирост на 35,2%). За 2009 г. доля кредитов физическим лицам в общем объеме выданных банковским сектором кредитов уменьшилась с 20,2 до 18,0%, а в совокупных активах банковского сектора с 14,4 до 12,1%. Доля ипотечных жилищных кредитов по состоянию на 01.01.10 г., составляла 3,4%.
Не реализуются в поной мере принципы функциональной поноты и обеспечения равных возможностей ЦБ РФ для всех кредитных организаций, а также научного управления банковским сектором и входящими в его состав институтами. Так, с 2001 г. по 2010 г. включительно, количество действующих кредитных организаций постоянно сокращалось (с 1311 до 1058, что в большей степени обусловлено уменьшением численности действующих банков (с 1311 до
1007). Для сравнения: в США на конец 2009 г. насчитывалось свыше 8356 банков, в Германии - около 2500 (с учетом кредитных товариществ и стройсберкасс). Если соотнести количество банков с численностью населения страны, получив один из показателей уровня развитости банковского сектора, мы выявим, что в России одно банковское учреждение (банк или филиал) приходится примерно на 32 тыс чел, тогда как в США - одно на 2 тыс чел., в Европе - одно на 1 -1,5 тыс чел.
В рассматриваемом периоде также наблюдается уменьшение филиальной сети кредитных организаций (с 3793 до 3183).
За период с 01.01.01 г. по 01.01.10 г. наиболее обеспеченным банковскими услугами остается Центральный федеральный округ (прежде всего, Московский регион).
Проведенные в диссертационной работе исследования позволили обнаружить и иные проблемы развития национального банковского сектора (рис. 1).
Для выявления и систематизации основных проблем, возникающих при формировании, функционировании и развитии национального банковского сектора, предложена методика, позволяющая определить направления их решения по сферам проявления. Данная методика предоставляет возможность решать эти проблемы на основе построения результативной институциональной системы его регулирования.
Достоинством методики является возможность заранее определить экономический и социальный эффекты и на этой основе гармонизировать интересы государства, институтов банковского сектора, иных хозяйствующих субъектов и общества в целом.
Аргументировано, что для устранения существующих проблем необходимо определение факторов, приводящих к их появлению, что позволяет систематизировать проблемы и разрабатывать адекватные складывающимся условиям меры воздействия. Обосновано, что основными факторами, повлиявшими на появление проблем в банковском секторе России, являются общеэкономические, рыночные и интеграционные процессы, в некоторых случаях проводимая государством экономическая политика, уровень развития национальных банковских институтов, криминогенная обстановка, недостаточная финансовая грамотность населения и ряд других.
Проблемы развития национального банковского сектора по сферам проявления (НБС)
Законодательные | Организационные Управленческие Экономические Политические Информационно- пропагандистские
Основные направления дальнейшего развития и регулирования национального банковского сектора
Своевременн ая разработка нормативных правовых документов Формирование организационного сопровождения мер в рамках реализации концепции регулирования НБС Совершенствование государственной политики ПО отношению к НБС Подготовка квалифицированных кадров, способных управлять институтами, входящими в состав НБС Формирование эффективной налоговой системы Разработка научно обоснованной финансовой политики в отношении НЕС Создание системы информационного обеспечения Разработка февентивных мер Учет глобализации и деятельно стнТНК
Институциональная система регулирования формирования, функционирования и развития институтов национального банковского сектора
Экономический эффект
Развитие институтов, входящих в НБС, их более равномерное расположение по территории Увеличение разнообразия и количества услуг, оказываемых институтами НБС Улучшение качества обслуживания клиентов и снижение стоимости оказываемых услуг Более эффективное использование финансовых ресурсов
Рост валового внутреннего продукта и национального дохода
Социальный эффект
Повышение финансовой грамотности и кульгурм у хозяйствующих субъектов и населения Снижение вероятности повторения глобальных кризисов Изменение психологического отношения к институтам, входящим в состав НБС
Снижение социальной напряженности в обществе и рост доверия к государству, стабильность и гражданское согласие
Гармонизация интересов государства, институтов банковского сектора, хозяйствующих субъектов и общества в целом
Рис. 1. Проблемы развития национального банковского сектора по сферам проявления и возможный эффект от их решения
Одной из важных проблем функционирования и развития банковского сектора является неравномерная конкуренция в различных сегментах национального банковского сектора. Это объясняется тем, что данный сектор представляет собой олигополию, причем с высокой долей государственного участия. По состоянию на 01.01.10 г. доля 200 крупнейших по величине банковских организаций в совокупных активах банковского сектора составила 93,7%, а доля 5 крупнейших банков -47,9%. На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на указанную дату приходилось 92,9% от совокупного капитала банковского сектора, в том числе на 5 крупнейших банков - 52,2% соответственно.
Поэтому в банковском секторе России наблюдается ряд изолированных сегментов, которые в разной степени напонены конкурентами. Для того, чтобы определить степень конкуренции в общепринятом рыночном понимании в банковской среде России и разработать направления по ее повышению, все банки были разбиты на определенные группы.
В первую группу (лидеры рынка) отнесены наиболее конкурентоспособные представители сегодняшних банковских олигополистов, или первые 20 банков согласно рейтингу Банка России. Они имеют все изначальные данные для равной конкуренции с крупными иностранными банками. Это значительная доля российского рынка, внушительный капитал, финансовые ресурсы, квалифицированные кадры. Темпы, которыми развивается первая двадцатка российских банков, и достаточно продуманная политика Банка России, подтакивающая их в сторону цивилизованных форм ведения бизнеса, что может свидетельствовать о хороших перспективах их дальнейшего развития и конкуренции с иностранными банками, несмотря на наблюдающиеся кризисные явления в экономике.
Во вторую группу включены банки, имеющие кредитный портфель на уровне 2 мрд руб. Если обратиться к официальным данным, это первые 300 банков за исключением банков олигополистов. Указанные банки в условиях конкуренции сумели создать определенную клиентскую базу и сформировать достаточный кредитный портфель, то есть ими созданы
необходимые предпосыки для вступления в рыночную конкуренцию.
В третью группу отнесены банки, не сумевшие создать кредитный портфель, достаточный для продожения самостоятельного бизнеса. Для них, скорее всего, наступает период конкуренции за наиболее выгодные условия присоединения к более крупным кредитным институтам, то есть это банки для поглощения.
Четвертую группу составили конкурентоспособные средние и мекие банки, ведущие свой бизнес классическим способом и активно занимающиеся потребительским кредитованием и факторингом.
В целях повышения конкурентоспособности банкам первой и второй групп рекомендуется проведение следующих мероприятий: дальнейшее развитие филиальной сети;
укрепление репутации самых надежных банков. Это позволит привлекать депозиты по ставкам, обозначающим нижнюю границу для всего рынка, и в будущем воспользоваться неценовым фактором конкурентоспособности на рынке кредитных услуг;
увеличение занимаемой доли на рынке розничных услуг. Для этого там, где нецелесообразно открывать филиал, необходимо использовать для продажи своих услуг чужие точки (почтовые отделения, бизнес-центры, торговые комплексы);
повышение скорости обслуживания. Клиент высоко ценит свое время и отдает предпочтение тому банку, который умеет его экономить. Для этого необходимо увеличить инвестиции в банковские технологии;
улучшение качества обслуживания клиентов, постоянное повышение профессионализма своих сотрудников, внедрение в практику нестандартных банковских услуг;
расширение ассортиментного ряда. Банк дожен постоянно разрабатывать и предлагать клиентам новые банковские услуги, отвечающих их потребностям.
Банкам, отнесенным в третью группу предлагается: максимально лочистить и структурировать свой бизнес, чтобы присоединиться к более крупным банкам с максимальной для себя выгодой;
наладить так называемые менеджерские контакты между
потенциальным новым хозяином и старой командой управленцев, что может способствовать сохранению занимаемых дожностей;
прорабатывать вопрос о возможности слияния ряда средних и меких банков и формирования на этой основе новых лидеров рынка. Для банков четвертой группы наиболее актуальными являются: освоение новых рыночных ниш, на которые пока не претендуют другие банки, что позволит привлечь допонительное количество клиентов и получить доходы;
реализация в поном объеме принципа индивидуального подхода к клиентам;
осуществление продуманной рекламной кампании. Самое главное -добиться с ее помощью заинтересованности потенциальных клиентов в новых оказываемых услугах, перевести потенциальный спрос в реальный;
реализация прежних услуг (товаров) новым целевым группам клиентов или предложение знакомой клиентской аудитории новой услуги. Благодаря этому можно удлинить цикл жизни старого товара и облегчить внедрение на рынок нового, то есть продлить период прибыльного роста фирмы;
оценка возможности присоединения к более крупным банкам. Обобщен зарубежный опыт и выявлены тенденции развития институтов регулирования банковского сектора, заключающиеся в усилении роли государственного регулирования национальной денежно-кредитной сферы, которое приобретает разнообразные формы, в зависимости от этапа развития страны. Это позволило сформулировать ряд предложений по усилению государственного регулирования банковского сектора России.
Установлено, что банковский сектор стран с рыночной экономикой имеет как общие, так и специфические, вызванные особенностями эволюции национальных экономик и национальных денежных рынков, признаки.
К числу общих признаков, характеризующих построение банковского сектора, можно отнести:
двухуровневый характер национальных банковских секторов: первый уровень представлен центральным банком или аналогичным
органом (органами) регулирования денежно-кредитной сферы и банковского надзора, второй уровень - кредитные и финансовые учреждения, непосредственно удовлетворяющие потребности экономических субъектов в банковском обслуживании;
использование определенного набора форм и методов регулирования банковской деятельности и денежно-кредитной сферы в целом: лицензирование, установление минимальных резервных требований, проведение операций центральными банками на денежном рынке, унификация форм расчетов;
наличие системы контроля над деятельностью коммерческих банков как одной из форм регулирования.
В тоже время можно выделить четыре группы стран, отличающихся способами построения надзорно-контрольных органов, местом и ролью центральных банков в этих структурах:
система надзора, основанная на законодательном закреплении за центральными банками исключительных пономочий в сфере надзора, контроля и регулирования банковской деятельности (Испания, Греция и
смешанная система надзора представлена странами, где функции надзора и контроля выпоняются специализированными органами при непосредственном участии центрального банка (его аналога) и министерства финансов (США, Франция и др.);
система надзора за банковской деятельностью, осуществляемая независимыми специализированными органами в тесном взаимодействии с министерством финансов и при более или менее выраженном участии центрального банка (Канада, Австрия и др.);
макрорегулирование на рынке финансовых услуг (Великобритания, Германия и др.). Почти во всех странах, за исключением Сингапура и Ирландии, создавших мегарегулятор на рынке финансовых услуг, функции надзора и контроля отделены от центральных банков.
Положительный опыт построения системы регулирования финансовых секторов развитых и интенсивно развивающихся стран состоит в том, что управляющее воздействие государства на денежно-кредитную сферу и экономику в целом постоянно приспосабливалось к
реальностям конкретного периода развития страны. Анализ мирового опыта показывает, что, несмотря на ведущуюся в обществе дискуссию о целесообразности государственного регулирования на национальном уроне, в настоящее время усиливается роль государственного воздействия как в экономически развитых, так и развивающихся странах. Данный вывод подтверждается и мерами, которые приняты ведущими мировыми державами для преодоления мирового финансового кризиса. Идея саморегулирования деятельности банковского сектора не нашла широкого применения. В основном саморегулирование распространено на фондовый рынок.
Проведенный анализ показал, что в процессе эволюции банковского сектора любой страны можно проследить влияние двух разнонаправленных тенденций:
стремление государства обеспечить стабильность банковского сектора и закрепление для этого за национальным центральным банком (иным подобным органом) соответствующих целевых установок;
склонность участников сектора, в лице владельцев кредитных институтов, к наибольшей эффективности.
Концептуальный авторский подход, представленный на рис. 2, заключается в том, что оперативным результатом регулирования национального банковского сектора для испонения системы целей дожно являться эффективное текущее регулирование. Стратегическим ориентиром дожно служить обеспечение системной стабильности всего банковского сектора в догосрочном периоде на основе соблюдения законов, надлежащего закрепления закономерностей и принципов, регулирующих формирование, функционирование и развитие банковской деятельности.
Проведенные в диссертационной работе исследования позволили сделать вывод о том, что методическое обеспечение регулирования банковского сектора дожно определяться рядом факторов, основными из которых являются:
уровень развития национальной экономики и банковского сектора; наличие или отсутствие кризисных явлений в развитии экономики; концепция регулирования, определяющая его цель и формы;
уровень функциональной независимости и степень координации деятельности регуляторов между собою;
временной лаг необходимый для достижения поставленных целей или решения конкретных задач;
наличие и степень развитости саморегулируемых организаций и корпоративного управления.
Цель регулирования национального банковского сектора
Формы регулирования национального банковского сектора (государственная и негосударственная)
_Направления регулирования, присущие каждой форме_
Механизмы регулирования, присущие каждой форме и способствующие реализации обозначенных направлений регулирования
Методы и инструменты реализации регулирующего воздействия, . _ являющиеся элементами механизма регулирования_ ,
Оперативный результат - текущее регулирование банковского сектора. ])Jy Стратегический результат Ч обеспечение развития и системной стабильности всего банковского сектооа в продожительной пеоспективе.
Рис. 2. Схема регулирования национального банковского сектора
Дано авторское понятие социально-экономической закономерности. Выявлена совокупность закономерностей, влияющих на формирование, функционирование и развитие национального банковского сектора, а также построение институциональной системы его регулирования.
Доказано, что под закономерностью социально-экономического развития необходимо понимать однотипные, регулярно повторяющиеся, выражающие существенные свойства и стороны социально-экономических явлений процессы, которые носят объективный характер, реализуются в определенное время и масштабе через поведение людей, выявляются на основе общественной практики.
Выявлены следующие закономерности, влияющие на развитие национального банковского сектора, а именно: многовариантность, неравномерность и ускорение развития, усложнение структуры,
вероятностный характер, большие циклы, ограниченность ресурсов, глобализация.
Определены сущность каждой закономерности и ее проявление, влияющее на развитие национального банковского сектора, что показано в табл. 1.
Таблица 1
Сущность и проявление закономерностей, влияющих на развитие национального банковского сектора
Наименование закономерности Проявление закономерности
Многовариант -ность развития Социально-экономические процессы развития проявляют себя неоднозначно, несмотря на то, что во многих случаях однотипно регулируются. Это усиливает их многовариантность, проявляющуюся в конкретных комбинациях, условиях и факторах социально-экономического развития. Данная закономерность реализуется не только в статике, но и в динамике через целенаправленную человеческую деятельность.
Неравномерность развития Представляет собой прямой результат взаимодействия широкого комплекса факторов и условий социально-экономического роста. Проявляется на всех уровнях. В основе ее лежат различные варианты сочетаний конкретных событий и факторов развития, которые взаимодействуют с разной степенью интенсивности, что приводят к неравномерности развития различных социально-экономических явлений.
Ускорение развития Характеризуется возрастающими темпами развития банковских секторов различных стран. Объясняется возрастающими потребностями общества в разнообразного рода продуктах и услугах. Реализуется в скачкообразности социально-экономической динамики, что приводит к необходимости усиления государственного регулирования.
Усложнение структуры общественных образований Социально-экономический прогресс сопровождается усложнением структуры общественных образований. Это подразумевает не просто увеличение институтов, входящих в национальный банковский сектор, но и изменение его качественных параметров. Подтакивает государства к развитию как институтов по регулированию деятельности банковского сектора, так и институтов, способствующих снижению рисков банковской деятельности.
Вероятностный характер развития Связана с многовариантностью общественного развития. В каждом государстве система сбалансированного управления функционирует по-разному, что влияет на процесс принятия решений и обусловливает необходимость разработки институциональной системы регулирования банковского сектора для снижения риска принятия необоснованных решений.
Окончание таблицы 1
Большие циклы Институциональная система регулирования национального банковского сектора дожна учитывать стадию его жизненного цикла, соответствовать ей, создавая адекватную систему регулирования.
Ограничители развития Объясняет произошедший в последнее время структурный сдвиг в сферах, обеспечивающих воспроизводство капитала. На основе осмысления данной закономерности возможно выявить факторы, влияющие на развитие национального банковского сектора и определить направления движения капитала в будущем. Способствует построению действенной институциональной системы регулирования банковского сектора.
Глобализация Выступает важным фактором усиления многовариантности развития банковского сектора, но при этом позволяет унифицировать правила его регулирования.
Сформулирована система принципов как одна из основ совершенствования методологии регулирования формирования, функционирования и развития национального банковского сектора.
Доказано, что принципы являются необходимой основой регулирования банковской деятельности и отражают его особенности осуществления на разных уровнях принятия решений, служат отправным пунктом для дальнейшего совершенствования законодательства и обычаев делового оборота, а также разработки внутренних локальных актов. Они способствуют правильной реализации правовых норм и возникающих общественных отношений, их токованию и применению и, по своей сути, создают конструкцию, с помощью которой регулируются и становятся понятными общественные отношения с участием различных банковских институтов. В этой связи предложена разработанная автором система принципов формирования, функционирования и развития национального банковского сектора (рис. 3).
За основу построения системы принципов взята социально-экономическая и организационная их обусловленность. Это связано с тем, что не государственная, а объективная социально-экономическая направленность общественных отношений определяет в конечном итоге область действия того или иного принципа. Дана трактовка, обоснованы направления действия и определены возможные риски при их несоблюдении. Доказана взаимосвязь влияния закономерностей и
принципов развития национального банковского сектора на регулирование его деятельности.
Рис. 3. Система групп принципов регулирования формирования, функционирования и развития национального банковского сектора
Установлено, что в системе принципов регулирующих процессы, происходящие в банковском секторе России наметились две взаимосвязанных тенденции:
первая - о расширении перечня принципов, в связи с усложнением и увеличением разнообразия происходящих в обществе социально-экономических явлений;
вторая - ведущая к расчленению некоторых принципов, сужению их наименований и конкретизации содержания в связи с ростом значимости институтов входящих в данный сектор и расширением оказываемых ими специфических, только им присущих услуг.
Аргументирован вывод о том, что использование законов, закономерностей и принципов, регулирующих формирование,
функционирование и развитие банковского сектора, способствует созданию соответствующей конкретному историческому этапу развития страны институциональной системы его регулирования.
Обоснована и разработана концепция регулирования национального банковского сектора России на макро- и мезоуровнях, отвечающая современным потребностям общества и позволяющая поддерживать устойчивость и обеспечивать развитие национального банковского сектора..
Обосновано, что построение действенной системы государственного регулирования финансово-кредитной сферы РФ, с точки зрения разграничения пономочий между её институтами, предполагает четкую трактовку понятий надзор и контроль. Доказано, что при регулировании формирования, функционирования и развития национального банковского сектора необходимо осуществлять как надзорные, так и контрольные действия, которые по своим целям, задачам, кругу регламентируемых отношений и объемам различны.
Установлено, что серьезным недостатком является незавершенность создания на высшем уровне государственной власти России институциональной системы регулирования банковского сектора, да и всей национальной финансово-кредитной системы. Приведены доводы о том, что на уровне государственного регулирования деятельности финансово-кредитных институтов дожны быть созданы органы: 1) отвечающие за их функционирование и развитие, так как без регулирования нельзя реализовать проводимую государством социально-экономическую политику; 2) контролирующие деятельность обозначенных институтов, в связи с тем, что без эффективного контроля нельзя определить направления регулирования; 3) осуществляющие надзор как над финансово-кредитными институтами, так и над контролирующими их деятельность органами в целях избежания возможных злоупотреблений со стороны указанных институтов, а также за соблюдением норм действующего законодательства.
Для реализации первого пункта при Президенте РФ аргументирована целесообразность создания Комиссии (Совета) по финансово-кредитным институтам и финансовым рынкам. Для реализации второго пункта
обосновано создание специального центра (мегарегулятора) по оперативному регулированию и контролю над деятельностью институтов, оказывающих финансовые и тесно связанные с ними услуги на базе Банка России с передачей ему пономочий ныне существующих финансовых регуляторов (за деятельностью страховых организаций, инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, кредитно-рейтинговых агентств и др.)- Доказано, что создание мегарегулятора с нуля в российских условиях преждевременно по следующим причинам: незавершенность экономических преобразований; необходимость сохранения за Банком России сочетания функции денежной эмиссии и банковского контроля. Кроме того, в настоящее время только в банковском секторе аккумулированы достаточные финансовые ресурсы, которые могут быть использованы для содействия ускоренному экономическому росту. Банк России обладает достаточной материально-технической базой, инфраструктурой и персоналом для обеспечения эффективного регулирования и контроля над деятельностью финансово-кредитных институтов. Также приведены доводы о том, что в составе Банка России дожно быть создано новое структурное подразделение - Служба защиты прав потребителей финансово-кредитных услуг. Для испонения третьего пункта на уровне государства дожен быть создан специальный государственный орган, осуществляющий надзор за соблюдением финансово-кредитными институтами (включая Банк России) и иными контролирующими данный сектор органами норм национального законодательства. В диссертационном исследовании аргументированы цель, задачи, объект и предмет деятельности, круг пономочий и ответственность предложенных регуляторов.
Развито положение о том, что именно Правительство и Банк России дожны обеспечить создание адекватного потребностям современного общества банковского сектора. Для реализации данного положения аргументирована необходимость упрощения порядка открытия филиалов, допонительных офисов и кассовых узлов коммерческих банков; упорядочивания процедур слияния, присоединения и преобразования банков; предоставления при совершении некоторых банковских операций налоговых льгот; допуска банков к ресурсам небанковских финансовых
организаций; законодательного закрепления и введения в практику использования учета векселей коммерческих банков Банком России как способа их рефинансирования и ряд других мер.
Обосновано, что для реализации Правительством и Банком России своих пономочий в области регулирования деятельности национального банковского сектора дожны получить дальнейшее развитие следующие механизмы: укрепление рыночной дисциплины; улучшение управления рисками; самострахование финансовых учреждений; принципы и критерии, на основе которых, при необходимости, будет осуществляться под держка со стороны государства финансово-кредитных институтов.
Развиты методические аспекты проведения контроля осуществляемого Банком России и его территориальными управлениями, что позволило сформировать требования по его проведению.
Для повышения результативности контроля над деятельностью финансово-кредитных организаций, осуществляемого Банком России и его территориальными управлениями, выявлены и обоснованы критерии, которым он дожен соответствовать, а именно: своевременно выявлять и отражать проблемы в деятельности финансово-кредитных организаций с учетом взаимосвязанности их деятельности и рисков на различных рынках; определять все значимые риски кредитных организаций в зависимости от вида деятельности и предлагаемого клиентам продуктового ряда. Контрольно-надзорная деятельность дожна осуществляться на основе их взаимодействия.
Для того, чтобы контрольная деятельность Банка России и его территориальных учреждений соответствовала перечисленным требованиям, предложено:
использовать единообразные методы и системы показателей для проведения оценки как деятельности финансово-кредитных организаций в целом, так и отдельных направлений;
разработать систему, позволяющую агрегировать основные риски, присущие деятельности конкретной финансово-кредитной организации, а именно стратегические, рыночные, кредитные, операционные и репутационные;
продожить совершенствование проведения мониторинга хода проверок, так как он не только дисциплинирует деятельность контролеров, но и при необходимости позволяет своевременно скорректировать ход проверки. Особенно важно создать систему мониторинга проведения проверки структурообразующих банков, имеющих свои подразделения в большинстве субъектов РФ, многопрофильных кредитных организаций и банковских групп.
Определены сущность и роль саморегулирования в развитии банковского сектора, что позволило определить его границы.
Доказано, что в настоящее время по экономическим и политическим причинам трудно поддержать идею по созданию в России саморегулируемого банковского сектора в части, касающейся делегирования государством некоторых своих пономочий (регулирование и контроль) негосударственным организациям. Установлено, что в России основными направлениями деятельности банковских ассоциаций и союзов является защита корпоративных интересов. Они практически устранились от защиты контрагентов банков. Вместе с тем, саморегулируемые объединения (СРО) впоне могли бы принимать корпоративные правила, возлагать на своих членов допонительные, добровольно принимаемые обязательства по обеспечению интересов клиентов, более высокие стандарты оказания банковских услуг, а также контролировать их соблюдение. Такой подход, несомненно, только усилил бы защищенность потребителей банковских услуг и способствовал реальному улучшению их качества. Следовательно, для придания нового импульса в развитии банковского саморегулирования как составной части общего институционального регулирования банковского сектора, в настоящее время наблюдается необходимость, чтобы статус обозначенных институтов (банковских союзов и ассоциаций) как саморегулируемых организаций, а также границы их деятельности, были закреплены в каком-либо банковском законе, например в ФЗ О банках и банковской деятельности. В предлагаемой главе дожны быть конкретно указаны права и обязанности банковских СРО, а также прописан статус принимаемых ими положений и иных документов. При этом есть смысл оговорить следующие принципиальные положения, требующие
законодательного закрепления: 1) представляются нецелесообразным участие регулирующих и надзорных государственных органов в создании СРО. Отношения указанных органов с СРО дожны строиться на принципах равноправия и партнерства; 2) общефедеральная банковская СРО, если она будет создана, дожна получить реальные возможности на партнерских началах участвовать в процессе разработки и принятия решений по принципиальным вопросам развития банковского дела в стране.
Проведенные исследования позволили определить основные направления дальнейшего развития саморегулирования банковского сектора России, а также разработать рекомендации по их реализации (рис. 4).
Рис. 4. Направления развития саморегулирования в банковском секторе России
Определены приоритетные направления развития регулирования деятельности банковских институтов на микроуровне. По каждому направлению разработаны рекомендации, способствующие реализации системы целей национального банковского сектора на основе совершенствования корпоративного управления.
Приведена аргументация, позволившая сделать вывод о том, что элементом реформирования банковского дела в России является качественное изменение подходов кредитных организаций к построению системы регулирования и контроля осуществляемой деятельности на основе дальнейшего развития системы корпоративного управления.
На основе анализа литературных источников установлено, что финансовый кризис наиболее остро обозначил следующие проблемы в практике корпоративного регулирования банковских организаций (рис. 5).
Рис. 5. Проблемы, присущие практике корпоративного регулирования банковских организаций России
Корпоративное управление в современном рыночном контексте -явление для России новое, но получившее в последние годы широкое распространение и развитие. Вследствие этого, практически все
направления его воздействия, как показали проведенные исследования, нуждаются в дальнейшем совершенствовании. В этих целях автором:
обоснован новый, основанный на сценариях, подход по регулированию рисков, сопутствующих банковской деятельности. Предложенный подход заключается в привлечении руководителей всех уровней к управлению рисками, что позволяет четко осознавать, как и какие формируются риски при принятии тех или иных управленческих решений, связанных с регулированием деятельности возглавляемых структур и, тем самым, повысить эффективность системы управления рисками;
разработаны рекомендации, направленные на конкретизацию сложившихся корпоративных процедур, что, несомненно, положительно отразится на результативности внутреннего регулирования деятельности банковских институтов;
определены основные направления повышения значимости и ответственности Совета директоров при принятии стратегических корпоративных решений и возможный результат при их реализации. Доказано, что система стратегического менеджмента приближает кредитную организацию к достижению поставленных целей, а также позволяет снизить риски влияния внешней и внутренней среды, поскольку обеспечивает регламентацию действий в кризисных ситуациях;
представлены некоторые направления, обеспечивающие повышение квалификации членов Совета директоров и менеджмента банка и способствующие обоснованности принятия управленческих решений;
определены механизмы защиты миноритарных акционеров, требующие закрепления в российской практике и являющиеся эффективным способом защиты прав указанной категории акционеров;
установлена значимость внешнего и внутреннего аудита, что позволило сделать вывод о необходимости более активного использования его результатов в регулировании деятельности корпоративных структур. Выявлены факторы, воздействуя на которые можно существенно повысить независимость и объективность внутреннего аудита.
Аргументирован вывод о том, что практически невозможно организовать эффективные корпоративное управление финансово-
кредитным институтом без построения четкой системы внутренних регламентов по всем направлениям его деятельности.
Разработана концептуальная модель, представляющая собой многоуровневую систему критериев и показателей, позволяющих осуществлять объективную оценку реализации системы целей национального банковского сектора и институциональной системы его регулирования.
Доказано, что критериями, с помощью которых можно оценить реализацию системы целей банковского сектора, являются результативность регулирования его формирования, степень насыщенности банковскими услугами, оптимальность состава и степень рациональности его связей как с внешним окружением, так и внутри него. Для того, чтобы оценить, насколько банковский сектор в целом и входящие в его состав институты в частности соответствуют обозначенным критериям, разработана соответствующая система показателей. Иерархизация системы показателей, отвечающих многоуровневому древу целей банковского сектора, является логическим завершением процесса построения древа показателей оценки реализуемости системы целей национального банковского сектора (ДОРСЦ). ДОРСЦ в формализованном виде отражает все основные стороны и связи регулирования формирования, функционирования и развития национального банковского сектора, то есть позволяет оценить реализацию его системы целей и представляет собой концептуальную модель. Такой подход значительно упрощает итеративный процесс сопоставления концептуальной модели с фактическим ее состоянием, что позволяет ее использовать в практической деятельности, а именно при регулировании, прогнозировании и планировании деятельности исследуемого сектора. Следовательно, показатели, сгруппированные по блокам и уровням, дают системное представление об объекте, создавая информационную модель действительного и будущего состояния национального банковского сектора и входящих в его состав институтов, а также позволяют определить действенность институциональной системы его регулирования.
К преимуществам ДОРСЦ также можно отнести возможности:
структурировать критерии и показатели оценки системы целей банковского сектора на основе интеграции комплексных, обобщающих и частных показателей, характеризующих деятельность национального банковского сектора, в единую систему;
оперативного и стратегического регулирования национального банковского сектора на основе всесторонней оценки его деятельности с помощью многоаспектного и практичного метода, отражающего все основные стороны и связи его формирования, функционирования и развития. Показатели, сгруппированные по блокам и уровням, дают системное представление об объекте, создавая информационную модель настоящего и будущего состояния национального банковского сектора;
дать ответы на важнейшие для общества вопросы, а именно: какой дожна быть структура национального банковского сектора, какими дожны быть внешние структурные связи и какой дожна быть внутренняя результативность, насколько удовлетворяет банковский сектор общественные потребности, насколько эффективно регулирование деятельности банковского сектора и что нужно сделать для его совершенствования.
Ценность представленной концептуальной модели заключается и в том, что отельные группы показателей при незначительной модификации можно также использовать для оценки достижения целей деятельности регионального банковского сектора, конкретного банка или его филиала.
Представленная концептуальная модель имеет и другие достоинства.
Выводы и предложения, содержащиеся в диссертации, носят как теоретико-методологический, так и практический характер.
ПЕРЕЧЕНЬ ОСНОВНЫХ ОПУБЛИКОВАННЫХ РАБОТ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИОНОГО ИССЛЕДОВАНИЯ Монографии
1. Артемьев А. А. Законы, закономерности и принципы развития национального банковского сектора: Монография. - Тверь.: Изд-во ТвГУ, 2010.-16,25 п. л.
2. Артемьев A.A. Развитие институциональной системы регулирования банковского сектора России: Монография. - Тверь.: Изд-во ТвГУ, 2010. -22,0 пл.
Статьи в изданиях рекомендуемых ВАК РФ
3. Артемьев A.A. Основные принципы создания и начала функционирования национальной банковской системы в России с середины XVIII в. до 1860 г. // Финансы и кредит, 2008. - № 7 (295). - С. 67- 74. - 1,2 п.л.
4. Артемьев A.A. Основные причины, обусловившие развитие принципов формирования и функционирования банковской системы России в период с 1860 по 1917 г. // Финансы и кредит, 2008. - № 16 (304). -С. 74- 79.-0,8 п.л.
5. Артемьев А. А. Принципы формирования и функционирования национальной банковской системы в период с 1917 по 1930 г. // Финансы и кредит, 2008. -№ 22 (310). - С. 79- 89 - 1,9 п.л.
6. Артемьев A.A. Принципы функционирования социалистической банковской системы СССР в период с 1930 по 1987 г. // Финансы и кредит. - 2008. - № 25 (313). - С. 70- 75. - 1,0 п.л.
7. Артемьев А А. Принципы функционирования банковской системы России в период с 1988 г. по настоящее время // Финансы и кредит. - 2008. - № 26 (314). - С. 69 - 81- 2,4 п.л.
8. Артемьев А А. Проблемы определения кредитоспособности заемщиков // Российское предпринимательство. - 2008. - № 7 (2). - С. 7679. - 0,4 п.л.
9. Артемьев A.A. Банковское предпринимательство и конкуренция: проблемы и перспективы // Российское предпринимательство. - 2008. - № 8. - Вып. 1. - С. 44 - 48. - 0,4 п.л.
10. Артемьев A.A. Взаимосвязь инновационного развития, государственного накопительства и стабильности функционирования банковской системы России // Креативная экономика. - 2008. - № 9. - С. 67-74.-С. 58 -63.-0,6 п.л.
11. Артемьев A.A., Порошков И.В. Необходимость использования инновационных преимуществ ТЬЖ и ФПГ для развития промышленного комплекса России // Креативная экономика. Ч 2008. - № 11. - С. 14-20. -0,6/0,3 п.л.
12. Артемьев A.A., Порошков КВ. Необходимость выделения и развития принципа формирования финансовой грамотности населения в банковской сфере // Российское предпринимательство. - 2008. - № 11 (1). -С. 16 - 20. - 0,4/0,2 п.л.
13. Артемьев A.A. Необходимость использования в России принципов корпоративного управления банковскими структурами в условиях глобализации//Российское предпринимательство. - 2008. - № 11.
- Вып. 2. - С. 98 - 102 - 0,4 п.л.
14. Артемьев A.A., Порошков И.В. Влияние современных условий на принципы формирования и функционирования национальной банковской системы // Российское предпринимательство. - 2008. - № 12. -Вып. 1. - С. 52 - 55. - 0,4/0,2 п.л.
15. Артемьев A.A., Попова О.И. Дальнейшее развитие принципа адекватного правового сопровождения банковской деятельности // Бизнес в законе,-2009.-№ 1.-С. 134- 138.-0,8/0,4 п.л.
16. Артемьев A.A., Ли И.В. Система критериев и показателей оценки успешности деятельности банковского сектора России // Вестник ИНЖЭКОНа. - 2010. -Вып. 5 (40). - С. 13 - 22. - 1,8/0,9 п.л.
17. Артемьев A.A. Необходимость дальнейшего осмысления и закрепления экономических законов как основы формирования и регулирования национального банковского сектора // Финансы и кредит. -2010. -№ 35 (419). - С. 63 - 68. - 1,3 п.л.
Статьи в других изданиях
18. Артемьев A.A., Виноградова М.Г. Кредитная политика как элемент стратегического планирования коммерческого банка // Стратегическое планирование и развитие предприятий. / Материалы Всероссийского симпозиума - М. ЦЭМИ РАН. - 2007. - 0,2/0,1 п.л.
19. Артемьев A.A. Взаимосвязанность и самостоятельность кредитной и банковской систем // Вестник ТвГУ. - 2007. - № 32 (63). - С. 24-34.- 1,0 п.л.
20. Артемьев A.A. Составляющие, необходимые для успешной деятельности национальной банковской системы // Экономика и эффективность организации производства. Сб. науч. тр. по итогам междунар. научно-технической конф. - Вып. 9. - Брянск: БГИТА. - 2008. -0,4 п.л.
21. Артемьев A.A., Порошков И. В. Эволюционное развитие национальной банковской системы и создание бюджетных банков в субъектах Российской Федерации // Проблемы менеджмента и маркетинга в экономике. Сб. науч. тр. по итогам междунар. научно-технической конф.
- Брянск: БГИТА, 2008. - 0,6/0,3 п.л.
22. Артемьев A.A. Направления развития нормотворческой компетенции Банка России // Актуальные проблемы экономики и новые технологии преподавания Материалы VIII междунар. научно-практической конф. Т. 2. - СПб.: Изд-во МБИ. - 2009. - 0,3 пл.
23. Артемьев A.A. Необходимость повышения социально-экономической значимости национальной банковской системы России в современных условиях // Экономика и эффективность организации производства. Сб. науч. тр. по итогам междунар. научно-технической конф. - Вып. 10. - Брянск: БГИТА. - 2009. - С. 0,4 пл.
24. Артемьев А. А., Порошков И. В. Взаимосвязь государственной экономической политики, деятельности национальной банковской системы и реального сектора экономики // Экономика и эффективность организации производства. Сб. науч. тр. по итогам междунар. научно-технической конф. - Вып. 10. - Брянск: БГИТА. - 2009. - 0,4/0,2 п.л.
25. Артемьев A.A. Банковский сектор СССР в период Великой Отечественной войны // Социально-экономические и политико-правовые тенденции развития советского общества в период Великой Отечественной войны. Сб. материалов межрегиональной научно-практической конф. -Тверь: ТФ МЭСИ. - 2009. - 0,6 п.л.
26. Артемьев A.A. Развитие региональной банковской системы в современных условиях // Партнерство бизнеса и образования в инновационном развитии региона. Сб. материалов VIII Междунар научно-практической конф. - Тверь: ТФ МЭСИ. - 2009. - 0,6 п.л.
27. Артемьев A.A. Проблемы развития институтов национальной банковской системы в Тверской области // Социальные и экономические аспекты регионального развития: Материалы EX Всероссийской научно-практической конф. - Тверь. - 2009. - 0,4 п.л.
28. Артемьев A.A., Виноградова М Г. Синергетический эффект влияния экономических законов на деятельность банковского сектора России // Синергетика в естественных науках. Междунар. Междисципл. науч. конф. - Тверь: ТвГУ. - 2010. - 0,4/0,3 п.л.
29. Артемьев A.A., Воронова М.И. Большие циклы как закономерность, влияющая на построение институциональной системы регулирования банковского сектора России // Актуальные проблемы экономики, социологии и права в современных условиях. 5-я Междунар.
научно-практическая конф. - Пятигорск: Изд-во МАФТ. - 2010 г. - 0,6/0,4 п.л.
Подписано в печать р. л? Р/р Формат 60x84 У16, Печ. л. Л, О Тираж -/> экз. Заказ /Р^У
ИзПК СПбГИЭУ. 191002, Санкт-Петербург, ул. Марата, 31
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктор экономических наук , Артемьев, Алексей Анатольевич
ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ СЕКТОР И ОСНОВЫ ЕГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
1.1. Банковский сектор России как объект регулирования
1.2. Зарубежный опыт регулирования банковского сектора
1.3. Цель, формы и методы регулирования формирования, функционирования и развития банковского сектора России
Глава 2. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
2.1. Законы формирования, функционирования и развития национального банковского сектора
2.2. Закономерности формирования, функционирования и развития национального банковского сектора
2.3. Принципы формирования, функционирования и развития национального банковского сектора
Глава 3. СОВРЕМЕННАЯ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ СИСТЕМА РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ
3.1. Роль и место Правительства и Центрального банка России в области регулирования банковского сектора
3.2. Агентство по страхованию вкладов и Федеральная служба по регулированию финансовых рынков как регуляторы национального банковского сектора
3.3. Значение саморегулируемых организаций в регулировании банковского сектора
Глава 4. КОНЦЕПЦИЯ РЕГУЛИРОВАНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ ПО УРОВНЯМ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЙ
4.1. Регулирование банковского сектора на макроуровне
4.2. Регулирование банковского сектора на мезоуровне
4.3. Регулирование банковского сектора на микроуровне
Глава 5. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОЙ СИСТЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ НА ОСНОВЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЗАКОНОВ, ЗАКОНОМЕРНОСТЕЙ И ПРИНЦИПОВ
5.1. Совершенствование институциональной системы регулирования национального банковского сектора на основе законов и закономерностей его развития
5.2. Нормативное закрепление принципов формирования, функционирования и развития национального банковского сектора
5.3. Критерии и показатели оценки реализации системы целей национального банковского сектора
Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие институциональной системы регулирования банковского сектора России"
Актуальность темы исследований. Банковский сектор России характеризуют сложная структура и многообразие выпоняемых функций. По состоянию на 01.01.10 г. в^него входшк>1178 кредитных организаций, из них с иностранным участием 104, а также 3183 филиала. Это определяет сложность и многообразие связей банковских организаций как с внешнем окружением, так и внутри сектора.
Национальный банковский сектор играет важную роль в обеспечении устойчивого развития России и его значение в ВВП страны постоянно увеличивается по большинству ключевых показателей. Согласно официальным статистическим данным Банка России, по состоянию на 01.01.10 г. соотношение активов банковского сектора к ВВП составляло 75,3% (на 01.01.01 г. - 32,3 %), отношение капитала банковского сектора к ВВП соответственно - 11,8% и - 5,7%, удельный вес кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям - 43,3 % и - 11,1 %.
Правительство РФ и Банк России уделяют большое внимание регулированию банковского сектора в условиях мирового-экономического кризиса и принимают соответствующие меры, направленные на поддержание его функциональной устойчивости и дальнейшее развитие. Несмотря на это, для него по-прежнему характерны слабость капитальной и ресурсной базы, уменьшение числа действующих кредитных организаций, неравномерность их расположения на территории страны, узость ассортиментного ряда оказываемых услуг и высокие риски, что свидетельствует о недостаточной эффективности принимаемых мер.
Отмеченные значение и проблемы функционирования и развития национального банковского сектора определяют необходимость дальнейшего совершенствования институциональной системы его регулировании. Это обусловливает необходимость исследования и систематизации широкого круга теоретико-методологических и организационно-методических вопросов, возникающих под воздействием происходящих изменений в мировой и национальной экономике, что и определяет актуальность темы диссертационного исследования.
Степень научной разработанности проблемы исследования. Российские и зарубежные ученые внесли существенный вклад в,разработку отдельных вопросов регулирования деятельности основных институтов, входящих в состав национального банковского сектора, а также некоторых аспектов его деятельности в качестве системного образования.
Наиболее известные исследования по проблемам регулирования деятельности национального банковского сектора представлены в работах следующих российских ученых: JI. И. Абакина, JL Д Андросова, А. Е. Грязно-вой, В. В. Масленикова, И. Д. Мамоновой,О. А. Тарасенко, О. И. Лаврушина, Е. Г. Хомченко и др. Однако единства в понимании социально-экономической природы понятия регулирования банковского сектора как общественного образования в настоящее время не достигнуто. Вопросам регулирования на уровне коммерческого банка, а также управления банковскими рисками уделяли пристальное внимание отечественные ученые Г. Н. Белоглазова, Г. Г. Коробкова, JI. П. Кроливецкая, Б. И. Соколов, А. М. Тавасиев, и др. Их труды позволяют сформировать теоретико-методологическую основу определения специфики, банковских операций, которую принципиально важно учитывать при регулировании банковских операций, особенно в целях избежания необоснованных рисков.
Профессиональный интерес для настоящего исследования представляют работы отечественных ученых и практиков B.C. Геращенко, A.A. Козлова, A.B. Мурычева, которые рассматривают практические и некоторые теоретические аспекты регулирования деятельности различных по функциональному назначению институтов, составляющих национальный банковский сектор.
Основы правового построения и регулирования банковской деятельности рассматриваются также в трудах таких российских юристов и экономистов, как Я. А. Гейвандова, Е. Ф. Жукова, С. О. Шохина, М. А. Точинского и др.
Среди зарубежных авторов следует отметить работы Э. Дж. Додана, К. Д. Кэмблера, Р. Смита, П. Самуэльсона, М. Ротбарда, М. Риззо A.M. Поларда, Ж.Г. Пассейка, К.Х. Элиса, Ж.П. и др.
Вместе с тем в отечественной и в зарубежной науке отсутствуют исследования, комплексно охватывающие регулирование национального банковского-сектора. Имеющиеся публикации на эту тему нередко содержат лишь t анализ используемых в современной практике механизмов, методов и инструментов, с помощью которых регулируются отдельные направления деятельности национального банковского сектора. В них недостаточно рассматриваются институциональная основа его регулирования и функции, выпоняемые входящими в ее состав институтами. Следовательно, проблема регулирования формирования, функционирования развития национального банковского сектора в современных условиях остается, по существу, не поностью решенной.
Данный вывод подтверждают регулярно проявляющиеся негативные явления в национальных банковских секторах различных стран, в условиях учащающихся в последнее время мировых, региональных и национальных экономических кризисов.
Указанные обстоятельства предопределили выбор темы, цель, задачи, структуру и основные направления диссертационного исследования.
Цель и задачи диссертационного исследования. Цель работы состоит в разработке теоретических и методологических основ, а также практических рекомендаций, направленных на дальнейшее развитие институциональной системы регулирования банковского сектора России в современных условиях.
В соответствии с поставленной целью были определены и решены следующие научные и практические задачи:
- обоснована необходимость совершенствования регулирования деятельности банковского сектора России, определены проблемы, сопровождающие его деятельность, а также выявлены факторы, повлиявшие на их появление;
- обобщен опыт регулирования банковских секторов наиболее развитых и интенсивно развивающихся государств, что позволило выявить направления их дальнейшего развития в условиях глобализации;
- выявлены существующие методические недостатки в регулировании национального банковского сектора на макро-, мезо- и микроуровнях;
- определены методологические основы регулирования национального банковского сектора, что позволило определить законы и закономерности его развития, а также разработать и предложить для практического использования в банковской деятельности систему принципов;
- разработана отражающая мировые и национальные тенденции и учитывающая современные общественные потребности концепция институционального регулирования национального банковского сектора по уровням принятия управленческих решений;
- обоснованы основные направления развития институциональной системы регулирования банковского сектора России на основе использования закономерностей и принципов;
- разработаны и предложены критерии и показатели оценки реализации системы целей национального банковского сектора, позволяющие принимать аргументированные управленческие решения; в том числе и по дальнейшему совершенствованию регулирования его деятельности.
Область исследования. Диссертационная работа выпонена в рамках указанных в паспорте специальностей ВАК области исследования 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит: п. 1.5. Институциональные аспекты финансовой системы, п. 9.1. Законы и закономерности кредитной сферы банковской деятельности, п. 9.5. Проблемы адекватности становления и развития банковской системы РФ, стратегии трансформации российской экономики и экономического роста, стратегии интеграции российской экономики в систему мирохозяйственных связей, мировую финансово-денежную систему, п. 9.6. Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходной экономики; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения, институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с ЦБ РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма, п. 9.17. Совершенствование системы управления рисками российских банков.
Предмет диссертационного исследования Ч совокупность организационно-экономических отношений, складывающихся в процессе развития институциональной системы регулирования банковского сектора России.
Объект исследования - системы регулирования банковских секторов России и зарубежных стран.
Теоретические и методологические основы исследования. Теоретической основой исследования послужили фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых в области регулирования деятельности национального банковского сектора и входящих в его состав институтов. При написании работы использовались также национальные и зарубежные нормативные правовые акты, затрагивающие деятельность данного сектора. Методологическое решение проблем базируется на диалектических методах познания. В зависимости от решаемых задач использовались общенаучные методы и приемы исследования: системный и ситуационный- подход, логические, экономико-статистические и другие методы. Это позволило обеспечить достоверность теоретических положений и выводов, а также практических результатов исследования.
Информационную и статистическую основу исследования составляют публикации по вопросам регулирования банковской деятельности, повышения конкурентоспособности финансово-кредитных институтов, а также снижения сопутствующих их деятельности рисков, представленные в зарубежной и отечественной научной и периодической литературе; статистические данные Федеральной службы государственной статистики, Министерства финансов РФ, Банка России; инструктивно-методические документы различных уровней; фактические материалы, используемые финансово-кредитными институтами и органами государственного регулирования; электронные ресурсы Интернета.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке и теоретическом обосновании концепции развития институциональной системы регулирования национального банковского сектора в условиях глобализации экономики и проводимых в стране реформ и рекомендаций по ее практической реализации. Тем самым, впервые решена крупная научно-практическая задача, имеющая принципиальное значение как* для банковского сектора, так и для социально-экономического развития России.
К числу новых теоретических и методологических положений проведенного исследования, обладающих признаками научной новизны, относятся следующие:
- предложена методика выявления и систематизации основных проблем, возникающих при формировании, функционировании и развитии национального банковского сектора, установлены и классифицированы факторы, вызывающие их появление. Это послужило предпосыкой для разработки концептуального подхода по дальнейшему развитию институциональной системы регулирования банковского сектора России и комплекса мероприятий, направленных на повышение конкуренции в банковской сфере;
- на основе обобщения опыта развитых и развивающихся стран выявлены тенденции совершенствования регулирования национальных банковских секторов, что было учтено при разработке предложений по дальнейшему развитию институциональной системы регулирования банковского сектора России;
- определены сущность и значение социально-экономической закономерности, дано авторское понятие данной категории. Определены закономерности, которые оказывают воздействие на формирование, функционирование и темпы развития национального банковского сектора, а также построение действенной системы его регулирования;
- разработана система принципов, влияющих на деятельность национального банковского сектора, уточнено их токование, определены направления действия каждого принципа, а также возможные риски при их ненадлежащем применении. Обоснованы направления совокупного влияния социально-экономических закономерностей и принципов на регулирование данного сектора экономики;
- сформулированы предложения по дальнейшему совершенствованию институционального регулирования на макроуровне. Обоснована необходимость более четкого распределения регулятивных пономочий между Правительством и Банком России как наиболее значимыми органами государственного регулирования деятельности национального банковского сектора, что позволило конкретизировать их пономочия;
- сформированы требования, которым дожен соответствовать контроль над деятельностью финансово-кредитных организаций, осуществляемый Банком России и его территориальными управлениями;
- определены границы саморегулирования в национальном банковском секторе России и представлены пути его дальнейшего развития;
- обоснованы приоритетные направления регулирования банковской деятельности на микроуровне на основе повышения значимости корпоративного управления;
- разработана и предложена многоуровневая система критериев и показателей, с помощью которых можно провести оценку реализации системы целей национального банковского сектора и, соответственно, результативность его институционального регулирования и представляющая собой концептуальную модель.
Теоретическая значимость исследования заключается в развитии методологии институционального регулирования банковского сектора России в условиях динамично изменяющегося внешнего окружения и внутреннего функционирования. Представленные в работе положения мо1уг быть использованы при осуществлении регулирования и других общественных образований. Результаты и выводы, полученные автором, могут составить основу специального учебного курса.
Практическая значимость исследования заключается в том, что сформированные в работе выводы и предложения позволят продожить дальнейшее совершенствование институциональной системы регулирования банковского сектора России, оптимизировать институциональный состав регуляторов и выпоняемых ими функций, более рационально распределить пономочия меЖДУ ними, что, несомненно, будет способствовать повышению результативности ИХ деятельности.
В диссертации предложены.разработанные автором критерии и показатели-оценки реализации системы целей национального банковского сектора, которые могут быть применены при формировании требований к институциональной системе регулирования, а также при определении направлений, механизмов, методов и инструментов их осуществления.
Обоснованные направления повышения конкурентоспособности российских банков могут быть использованы при разработке соответствующих нр
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные поло:>ке-ния диссертационного исследования доложены на 8 международных и 2 всероссийских научно-практических конференциях.
Положения диссертационной работы внедрены в деятельность ряда коммерческих банков, в том числе: ОАО Сиббизнесбанк, филиалы ОАО Россе льхозбанк, ОАО Урасиббанк.
Ряд положений проведенных исследований' использован* в учебном пр
Публикации результатов исследования. Основные научные положен!^ работы и предложения по их реализации нашли отражение в 29 печатных раб>о тах общим объемом 59,15 п.л. (из них авторских 56,35 п.л.), в том числе в изданиях, рекомендуемых ВАК, 15 публикаций общим объемом 14,4 п.л. (из них авторских 12,4 п.л.). По теме диссертации подготовлены и опубликованы 2 монографии (38,25п.л.).
Структура-и логика исследования-подчиняются содержанию и условиям поставленных задач. Диссертация состоит из введения, пяти глав, заключения, списка использованной литературы и 4 приложений. Список использованной литературы включает 316 источников. Общий объем работы составляет 420 страниц, в том числе-369 страниц основного текста.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Артемьев, Алексей Анатольевич
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Российский банковский сектор играет важную роль в экономике и ВВП страны. Несмотря на кризисные явления в экономике, в 2009 г. увеличилось соотношение большинства ключевых показателей, характеризующих роль, исследуемого сектора в ВВП. В первую очередь это было-обусловлено существенным снижением номинальной величины ВВП. Поэтому отношение активов банковского сектора к ВВП по сравнению с 2008 г. увеличилось на 7,7 процентных пунктов и достигло 75,3%. Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 11,8%, превысив уровень 2008 г. на 2,6 процентных пунктов.
Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2009 г., как и ранее, были вклады физических лиц (19,2% к ВВП и 25,4% к пассивам банковского сектора) и депозиты нефинансовых организаций (24,5% к ВВП и 32,5% к пассивам банковского сектора).
В структуре активов банковского сектора в 2009 г. доминировали кредиты. Отношение совокупного объема выданных кредитов к ВВП по состоянию на 01.01.10 г. составило 50,8%, а к активам банковского сектора - 67,4%.
Банковский сектор-является не только экономическим, но и социальным образованием, так как выпоняет ряд важнейших социально и экономически-значимых функций. Указанные обстоятельства позволяют отнести его к социально-экономическим образованиям, играющим большую роль в жизни общества и подлежащим регулированию.
В то же время необходимо отметить, что банковский сектор России недостаточно эффективно выпоняет возложенные на него задачи. Хозяйствующие субъекты и физические лица не имеют доступа к существенным по объему кредитам, особенно догосрочным.
В период с 2001 по 2010 г. количество действующих кредитных организаций постоянно сокращалось (с 1311 до 1058), что в большей степени обусловлено уменьшением численности действующих банков (с 1278 до 1007). Тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций характерна для. всех федеральных округов. Приведенные в работе данные свидетельствуют о том, что во всех регионах (за исключением Московского) недостаточно банковских учреждений. В'большинстве регионов предприятия, организации и население лишены возможности получать поноценные банковские услуги.
В настоящее время- не реализуются в поной мере принципы, функциональной поноты и обеспечения, равных возможностей Банком России всем кредитным организациям, а также слабо реализуется принцип научного управления банковским сектором в целом и входящими в его состав институтами в частности. Не нашли дожного развития и соответствующего закрепления институциональные основы регулирования деятельности национального банковского сектора. Кроме того, несмотря на большое число участников рынка и незначительные барьеры на вход, российский банковский сектор представляет собой скорее олигополию, причем с высокой долей государственного участия. На 01.12.09 г. по сравнению с данными на 01.01.09 г. доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций'в совокупных активах банковского сектора выросла с 93,9 до 94,2%. В то же время доля 5 крупнейших банков-изменилась незначительно и на 1.01.10 г. составила 47,9% (на 1.01.09г. - 46,2%). На расслоение банков оказывает значительное влияние-проводимая государством политика по отношению к банковскому сектору. Так, банки, в которых в качестве акционеров присутствуют государственные органы, автоматически получают особый статус. Это и гарантированная доля рынка, и благосклонное отношение регулирующих инстанций, и столь редкий на российском рынке имидж надежной организации с прозрачной структурой собственников. Такое положение не позволяет рассматривать банковский сектор России как единое целое. Очевидно, что здесь наблюдается ряд изолированных сегментов, которые в разной степени напонены конкурентами. Существование таких сегментов и явное расслоение участников банковского рынка объясняются сложившейся структурой российской экономики, в которой крупный и мекий бизнес существуют совершенно в разных плоскостях. Таким образом, общая картина состояния конкуренции и формирования конкурентоспособных организаций в банковском секторе получается довольно неопределенной.
В-представленной работе все банки разбиты на четыре группы. Распределение банков по группам* позволило разработать и предложить комплекс дифференцированных мер, направленных на развитие конкуренции в национальном банковском секторе.
Автором обоснован вывод о том, что основными проблемами, присущими деятельности национального банковского сектора, являются экономические, законодательные, организационные, управленческие, политические, информационно-пропагандистские. Для выявления и систематизации основных проблем, возникающих при формировании, функционировании и развитии национального банковского сектора, предложена методика, позволяющая определить направления их. решения-по сферам проявления; Достоинством методики является возможность заранее определить экономический и социальный эффекты и, на этой основе гармонизировать интересы государства, институтов банковского сектора, иных хозяйствующих субъектов и общества в целом.
Доказано* что для устранения существующих проблем необходимо определение факторов, приводящих к их появлению, что позволяет систематизировать проблемы и разработать адекватные складывающим условиям меры воздействия. К факторам, влияющим на их появление, относятся: общеэкономические и рыночные; интернационализация; политика государственного регулирования социально-экономических процессов; недостаточный уровень развития банковских институтов; криминогенная обстановка; психологические аспекты по отношению к институтам, входящим в национальный банковский сектор со стороны юридических и физических лиц.
Выявление проблем по сферам проявления и факторов, повлиявших на их появление, послужило предпосыкой для построения концептуального подхода по дальнейшему развитию институциональной системы регулирования банковского сектора России.
Установлено, что регулирование банковского сектора может трактоваться как в широком, так и в узком смысле в зависимости от субъектов, его осуществляющих, и поставленных ими целей. В широком смысле оно характеризует все (государственные и негосударственные) формы управляющего воздействия на банковский сектор. В. узком смысле в зависимости от пономочий регулирующих субъектов, можно говорить о государственном или негосударственном регулировании банковского сектора. В пределах своей компетенции государственное регулирование банковского сектора в России на макроуровне осуществляют Федеральное Собрание РФ, Президент РФ, Правительство РФ, Банк России, Федеральная служба по финансовым-рынкам, Агентство по страхованию вкладов. На мезоуровне государственное регулирование осуществляют территориальные управления ЦБ РФ. На; микроуровне регулирование банковского сектора осуществляется саморегулирующими организациями, созданными банками, банковскими ходингами, а также самими институтами, входящими-в их состав.
Проведенные исследования- показали, что, в связи с огромной значимостью, финансово-банковская сфера в. большинстве государств служит объектом тщательного регулирования, надзора и контроля. Однако в каждой стране-имеются свои специфические особенности регулирования, что обусловлено историческим развитием и действием, различных политико-экономических факторов.
Анализ мирового опыта позволил сделать вывод о том, что, несмотря на ведущуюся в обществе дискуссию о целесообразности проведения государственного регулирования на национальном уровне, в настоящее время усиливается роль государственного регулирования как в экономически развитых, так и развивающихся странах. В большинстве стран с эффективно действующим банковским сектором верхний уровень, как и в России, является полисубъектным. Кроме того, во многих странах существует единый орган, осуществляющий регулирование и контроль над деятельностью участников финансового рынка на макроуровне, а также созданы органы, занимающиеся страхованием вкладов населения, хранящихся в кредитных институтах.
В диссертационном исследовании обосновывается-методологический подход, открывающий новые возможности для формирования, функционирования и развития национального банковского сектора, а также для дальнейшего совершенствования институциональной системы его регулирования. Предложенный подход базируется на том, что развитие как банковского сектора, так и институциональной системы его регулирования дожно осуществляться на основе использования соответствующих законов, закономерностей и принципов. Это обусловлено тем, что основой для оценки качества регулирования любых социально-экономических явлений в природе и обществе служат законы, закономерности и принципы, согласно которым эти процессы протекают.
Синергетический эффект воздействия социальных и экономических законов, а также закономерностей на деятельность банковского сектора России как общественного образования дожен рассматриваться в качестве главного фактора при регулировании его формирования, функционирования и развития. Низкий уровень соответствия деятельности национальных банковских институтов социологическим и экономическим законам, слабое их закрепление в нормативных правовых актах не позволяют в настоящее время-динамично развиваться как национальному банковскому сектору в целом, так и входящим в его состав институтам.
Доказано: в связи с тем, что банковский сектор является социально-экономическим образованием, его деятельность дожна регулироваться с использованием социологических (социальных)-и экономических законов, а также принятых нормативных правовых актов,, оказывающих существенное влияние на его формирование, функционирование и развитие. Социологические законы характеризуют развитие и изменение структуры банковского сектора и институтов, регулирующих их деятельность. Экономические законы влияют на обеспечение эффективной деятельности структурных элементов банковского сектора и институтов, регламентирующих их формирование, функционирование и развитие. Влияние социологических и экономических законов на формирование, функционирование и развитие национального банковского сектора как эволюционирующую структуру дожно оцениваться понотой и точностью формулировок отражающих их нормативных правовых актов, которые дожны придавать регулированию данного сектора определенную упорядоченность и-устойчивость. Это позволило сделать вывод о том, что без учета совокупного влияния указанных групп законов, без их надлежащего закрепления нельзя создать соответствующую современным требованиям структуру банковского сектора, рационально распределить функции между входящими в его состав институтами и, следовательно, создать оптимальную институциональную систему его регулирования.
Установлено, что каждый закон или иной обязательный для испонения акт имеет свою методологическую важность и воздействует на определение направлений деятельности как сектора в целом, так и входящих в его состав институтов. В тоже время, законы действуют не разрозненно, а согласованно.
Автором также выявлено, что решение накопившихся проблем в банковской сфере невозможно без учета действия не только общественных законов, но \ и вытекающих из них закономерностей. Для того, чтобы определить законо
I мерности развития социально-экономических образований, в представленной работе раскрыты и обоснованы присущие им признаки, которые в. совокупности дают наиболее поное представление об этой научной категории, ее специфике и месте в жизни общества. Дано авторское определение социально-экономической закономерности как одной из категорий, необходимых для решения накопившихся проблем в банковском секторе. Доказано, что сущность закономерностей развития социально-экономических образований заключается в том, что они оказывают объективное влияние на формирование, функционирование и развитие национального банковского сектора. Без их объективного понимания невозможно создать успешно функционирующий банковский сектор, а без понимания того, на каком этапе развития он находится, нельзя создать соответствующую институциональную систему его регулирования.
Проведенные исследования показали, что в настоящее время среди ученых отсутствует единое мнение о количестве, названиях и сущности закономерностей, влияющих на развитие национального банковского сектора. Но, в то же время, к закономерностям, существенное воздействующим на развитие банковского сектора, можно отнести следующие: многовариантность, неравномерность, ускорение развития, усложнение структуры, вероятностный характер, большие циклы, ограничители ресурсов, глобализация. Данные закономерности вытекают из социологических и экономических законов.
В отличие от распространенного в теории и на практике подхода, в работе обоснован вывод, гласящий, что от того, насколько четко определены и надлежащим образом закреплены принципы формирования, функционирования и развития национального банковского сектора, будет зависеть, насколько результативно он будет работать, т. е. выпонять возложенные на него функции.
В представленной работе сформированы методологические аспекты, раскрывающие значение принципов, регулирующих формирование, функционирование и развитие национального банковского сектора на основе предложенной автором научно обоснованной классификации. Аргументировано, что роль принципов состоит в том, что они в обобщенном виде выражают особенности регулирования общественных отношений; служат отправным пунктом для дальнейшего совершенствования законодательства и обычаев делового оборота, служат основой для разработки внутренних нормативных актов; способствуют правильной реализации правовых норм и возникающих общественных отношений, их токованию и применению; создают конструкцию, с помощью которой регулируются и становятся понятными общественные отношения с участием банковских институтов. В работе дано токование выявленных принципов, обозначены направления их действия, а также указаны возможные риски в случае их неприменения (ненадлежащего применения).
Доказано, что группы принципов, а также принципы внутри каждой группы взаимосвязаны и взаимообусловлены, поэтому они действуют в совокупности, оказывая воздействие на реализацию социально-экономических закономерностей, влияющих на формирование, функционирование и развитие национального банковского сектора.
Обоснован вывод о том, что регулирование банковского сектора будет эффективным, а закрепленные надлежащим образом законы,, закономерности и принципы найдут реальную реализацию только в том случае, если будет создана надлежащая институциональная система регулирования. Это связано с тем, что она является одним из механизмов, используемых государством для регулирования деятельности финансово-кредитного сектора, в состав которого входят и банковские институты. В свою очередь, институты, регулирующие финансово-кредитный сектор, дожны иметь в своем арсенале надлежащие методы и инструменты, позволяющие осуществлять эффективное регулирование на макро-, мезо- и микроуровнях.
В России в настоящее время преобладает государственная форма регулирования банковского сектора. Несмотря на большую проделанную работу, России не удалось создать эффективную институциональную систему регулирования исследуемого сектора. Это относится к деятельности как Правительства, так.и Банка России, являющихся' в настоящее время основными регуляторами функционирования институтов, входящих в.состав национального банковского-сектора. Саморегулирование банковского сектора в стране также развито слабо. Проблемы соотношения общественного и частного начал в механизме регулирования экономических отношений в России окончательно не решены.
Отстаивается положение о том, что в настоящее время трудно поддержать идею по созданию в России саморегулируемого банковского сектора в части, касающейся передачи государством некоторых своих пономочий (регулирование и надзор) негосударственным организациям (ассоциациям, союзам), объединяющим кредитные организации, либо банковским предпринимателям. Доказано, что поностью саморегулируемый банковский сектор в России не может существовать по причинам экономической и политической нецелесообразности. Вместе с тем, это не означает, что наряду с государственным регулированием и на его основе кредитные организации не могут добровольно создавать саморегулируемые некоммерческие объединения. Саморегулируемые объединения впоне могли бы принимать корпоративные правила, возлагать на своих членов допонительные, добровольно принимаемые обязательства по захдите интересов клиентов,, более высоким-стандартам оказания банковских услуг> а также контролировать их соблюдение. В работе определены границы саМОрегУ" лирования.
В диссертационном исследовании обосновывается положение о том? что построение действенной институциональной системы регулирования финансово-кредитной сферы России с точки зрения разграничения пономочий М^ЖДУ её институтами также предполагает четкую трактовку понятий надзор и контроль. Автором выявлены существующие различия между ними и на этой основе обоснованл вывод о том, что при регулировании деятельности любого объекта необходимо осуществлять раздельно как надзорные, так и контрольные действия, которые по своим целям, задачам, кругу регламентируемых отношений и соответствующим объемам пономочий различны. Данный подход способствует созданию целостной институциональной системы регулирован**51 на основе реализации принципа сдержек и противовесов между различными: реГУ" лирующими органами.
Установлено, что серьезным недостатком является незавершенность создания на высшем уровне государственной власти институциональной систем^*1 го~ сударственного регулирования банковского сектора, и всей национальной Фи~ нансово-кредитной системы.
Обосновано, что на уровне государственного регулирования деятелы!
Для реализации первого пункта в составе Администрации Президента Российской Федерации предложено создать Комиссию (Совет) при Президенте РФ по финансово-кредитным институтам и финансовым рынкам (изменить пономочия и состав уже существующего Совета по развитию финансового рынка Российской Федерации). Аргументировано, что целью деятельности данного органа дожна являться разработка стратегии развития финансовой системы государства, в том числе национального банковского сектора как наиболее значимого ее элемента.
Для реализации второго пункта на базе Банка России обоснована целесообразность создания специального центра по оперативному регулированию и контролю над деятельностью институтов, оказывающих финансовые и тесно связанные с ними услуги, с передачей ему пономочий существующих финансовых регуляторов: Выявлены причины, по- которым создание на макроуровне мегарегулятора с нуля в российских условиях преждевременно, а именно: незавершенность экономических преобразований в,стране; необходимость сохранение за Банком России сочетания функции денежной'эмиссии небанковского контроля; наличие только в банковском секторе достаточных финансовых ресурсов, которые могут быть использованы для ускоренного экономического' роста; обладание ЦБ РФ достаточной материально-технической базой, инфраструктурой и персоналом для обеспечения эффективного регулирования и контроля над деятельностью финансово-кредитных институтов; наличие у Банка России в отличие от ряда иных регуляторов пономочий по изданию нормативных актов, обязательных для испонения как органами государственной власти и местного самоуправления, так и юридическими и физическими лицами; обладание Банком России необходимой функциональной независимостью.
Потребность создания в России единого мегарегулятора также обусловлена необходимостью извлечения уроков из последнего кризиса, а именно важностью понимания и оценки степени взаимозависимости участников финансового рынка и вследствие этого наличием системного риска.
В диссертационной работе аргументировано положение о том, что в России по-прежнему достаточно низок уровень финансовой грамотности населения. Данное обстоятельство обуславливает необходимость создания- системы, защиты потребителей и инвесторов от финансовых злоупотреблений сор стороны финансово-кредитных институтов. Для решения указанной проблемы приведены доказательства необходимости формирования в составе Банка России нового структурного подразделения, обеспечивающего защиту потребителей по всему финансовому сектору от несправедливой и обманной практики.
Для испонения третьего пункта обосновано предложение о целесообразности создания на уровне государства специального государственного органа, осуществляющего надзор за соблюдением финансово-кредитными институтами (включая Банк России) и иными контролирующими данный сектор органами норм национального законодательства. Приведены доводы о том, что деятельность указанного надзорного органа дожна заключаться в осуществлении надзора за испонением федерального законодательства, регламентирующего-деятельность финансово-кредитных организаций.
Согласно предлагаемой концепции именно ЦБ РФ и дожен являться главным органом регулирования и контроля над деятельностью финансово-кредитных институтов, функционирующих на территории РФ: Автором обосновано положение о том, что ЦБ РФ совместно с Правительством РФ дожен обеспечить создание адекватного потребностям современного общества банковского сектора. Доказано, что для этого в нормативных документах, направленных на регулирование деятельности национальных финансово-кредитных организаций, дожны получить закрепление принципы и критерии, на основе которых при необходимости будет осуществляться поддержка со стороны государства институтов, входящих в состав национального банковского сектора, а также такие следующие механизмы, как укрепление рыночной дисциплины; улучшение управления рисками; самострахование финансовых учреждений.
Для того, чтобы Правительство и Банк России могли воздействовать на состояние финансово-кредитных институтов с помощью использования указанных механизмов, в их арсенале дожны быть определенные методы и инструменты. Однако используемые в настоящее время методы и инструменты можно отнести к краткосрочным способам воздействия на финансово-кредитный сектор. Их применение привело к концентрации рисков банковского сектора на стороне регуляторов. Поэтому обосновывается вывод о том, что современные регулятивные действия Правительства и Банка России дожны быть допонены среднесрочной программой модернизации не только банковского сектора, но и совершенствования деятельности всех финансово-кредитных институтов. Главными положениями программы дожны быть: рост капитализации финансово-кредитных институтов и особенно банков, позволяющий обеспечивать ежегодное увеличение кредитного портфеля в требуемом для экономики размере, удовлетворять потребности нефинансового сектора в длинных деньгах; рефинансирование догов банковского сектора; диверсификация и децентрализация рисков. Также Правительству и Банку России необходимо осуществить ряд мер в области совершенствования, предоставляемой институтами банковского- сектора отчетности на основе внедрения в отечественную практику международных стандартов, улучшить мониторинг глобальных финансовых рынков, принять участие в надзоре за деятельностью международных финансовых компаний и транснациональных банков.
Развито положение о том, что эффективность выпонения возложенных на центральный аппарат Банка России функций во многом зависит от успешной работы его территориальных подразделений, поскольку на них ложится основная нагрузка по реализации его пономочий на территориях соответствующих субъектов РФ. Для этого предлагается наделить территориальные управления Банка России допонительными пономочиями.
В диссертационной работе обосновывается вывод о том, что важным элементом реформирования банковского дела в России является качественное изменение подходов кредитных организаций к построению системы регулирования и контроля осуществляемой деятельности на основе дальнейшего развития корпоративного управления.
Проведенные исследования позволили определить, что финансовый кризис наиболее остро обозначил следующие проблемы,, присущие практике корпоративного регулирования банковских организаций России: отсутствие эффективной системы управления рисками; формальный характер целого ряда сложившихся корпоративных регулятивных процедур; недостаток реальных пономочий Совета директоров при принятии важнейших стратегических решений; низкий уровень требований к профессиональной квалификации менеджмента и членов Совета директоров; пренебрежение интересами миноритарных акционеров; недостаточное использование в практике результатов работы внешних аудиторов и внутренних контролеров.
Для преодоления указанных проблем в работе на основе анализа отечественного и мирового опыта предложены рекомендации, направленные на преодоление обозначенных проблем и позволяющие существенно повысить уровень корпоративного регулирования.
Для- объективной: оценки реализации системы целей национального банковского сектора и действенности институциональной системы его регулирования разработана система соответствующих критериев и:показателей;дляьприняв-тая объективных управленческих решений, и представляющая'собой концептуальную модель.
Обосновано, что критерии и показатели оценки реализации системы целей национального банковского сектора также позволяют определить степень разработки и реализации законов, закономерностей и принципов, влияющих на регулирование формирования, функционирования и развития национального банковского сектора.
Доказано, что критериями, определяющими реализацию системы целей национального банковского сектора, являются результативность регулирования, степень насыщенности банковскими услугами, оптимальность состава банковского сектора, степень рациональности связей сектора как с внешним окружением, так и внутри него.
Иерархизация системы показателей, отвечающей многоуровневости банковского сектора, является логическим завершением процесса' построения древа-показателей оценки реализуемости-системы целей национального банковского сектора, которое в формализованном виде отражает все основные стороны и связи по формированию, функционированию и развитию национального банковского сектора. Такой подход значительно упрощает интегра-тивный процесс сопоставления концептуальной модели с фактическим ее состоянием, что позволяет использовать ее в практической деятельности, а именно при оценке регулирования национального банковского сектора.
К преимуществам древа реализуемости системы целей национального банковского сектора также можно отнести: возможность структурировать критерии и показатели оценки системы целей банковского сектора в единую систему; возможность стратегического и оперативного регулирования национального банковского сектора на основе комплексной оценки его деятельности; возможность дать ответы на важнейшие для? общества вопросы, а именно: какой дожна быть структура национального банковского сектора, какими дожны быть внешние и внутренние структурные связи, насколько удовлетворяет банковский сектор общественные потребности, а также насколько эффективно1 регулирование деятельности банковского сектора и что нужно сделать для его совершенствования.
Отельные группы показателей, при определенной модификации, можно использовать для оценки целей деятельности регионального банковского сектора, конкретного банка или его филиала.
Как следует из проведенных исследований, дальнейшее развитие институциональной системы регулирования банковского сектора в России требует комплексного подхода и только в этом случае данная система сможет выпонять возложенные на нее функции.
Диссертация: библиография по экономике, доктор экономических наук , Артемьев, Алексей Анатольевич, Санкт-Петербург
1. Конституция Российской Федерации // Российская газета. 1993. -N237.
2. Федеральный конституционный закон от 17 декабря 1997г. N 2-ФКЗ О Правительстве Российской Федерации // СЗ РФ. 1997. - N 51. - Ст. 3127.
3. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ // СЗ РФ. -2002. -Ы 1 (ч. 1).-Ст. 1.
4. Федеральный закон от 01.12.2007г N 315-Ф3 О саморегулируемых организациях^ РФ. 2007. - N 49. - Ст. 6076.
5. Федеральный закон от 05.03.1999г. N 46-ФЗ О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг// СЗ РФ. 1999. - N 10. - Ст. 1163.
6. Федеральный закон от 07.08.2001г. N 119-ФЗ Об аудиторской деятельности// СЗ РФ. 2001. - N 33 (ч. I). - Ст. 3422.
7. Федеральный закон от 12.01.1996г. N 7-ФЗ О некоммерческих организациях// СЗ РФ. 1996. - N 3. - Ст. 145
8. Федеральный закон от 13.03.2006г N 38-Ф3 О рекламе// СЗ РФ. N 12. -Ст. 1232.
9. Федеральный закон от 16.07.1998г. N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости) // СЗ РФ. 1998. - N 29. - Ст. 3400.
10. Федеральный закон от 21.07.1997г. N 122-ФЗ О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним // СЗ РФ. 1997. Ч N 30.-Ст. 3594.
11. Федеральный закон от 22.04.1996г. N 39-Ф3 О рынке ценных бумаг// СЗ РФ. 1996. - N 17. - Ст. 1918.
12. Федеральный закон от 23 декабря 2003г. N 177-ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // СЗ РФ. 2003. Ч N 52 (ч. 1).-Ст. 5029.
13. Федеральный закон от 25.02.1999г. N 40-ФЗ О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций // СЗ РФ. 1999. - N 9. - Ст. 1097.
14. Федеральный закон от 26 декабря 1995г. N 208-ФЗ Об акционерных обществах //СЗ РФ.- 1996.-N l.-Ст. 1;-2001.-N 33 (ч. 1).-Ст. 3423.
15. Федеральный закон от 26.10.2002г. N 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве)// СЗ РФ. 2002. - N 43. - Ст. 4190.
16. Федеральный закон от 29.07.1998г. N 135-Ф3 Об оценочной деятельности в Российской Федерации//С3 РФ. 1998. - N 31. - Ст. 3813.
17. Федеральный закон от 30.12.2004г. N 218-ФЗ О кредитных историях // СЗ РФ. 2005. -N 1 (ч. 1). - Ст. 44.
18. Федеральный закон от 10 декабря 2003г. № 17Э-ФЗ О валютном регулировании и валютном контроле // СЗ РФ. 2003. - N 50. - Ст. 2341.
19. Федеральный закон от 10 июля 2002г. N 86-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) // СЗ РФ. 2002. -N 28. - Ст. 2790.
20. Федеральный закон от 2 декабря 1990г. N 395-1 О банках и банковской деятельности// СЗ РФ. 1996. - N 6. - Ст. 492.
21. Указ Президента России от 2 октября 1996г. N 1412 Об утверждении Положения об Администрации Президента Российской Федерации // СЗ РФ. -1996.-N41.-Ст. 4689.
22. Указ Президента РСФСР от 12 декабря 1991г. N 269 О едином экономическом пространстве РСФСР // Ведомости Съезда^ народных- депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1991. -N 51. - Ст. 1437.
23. Указ Президента РФ от 15 августа 1994г. N 1688 О взаимном представительстве Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации // СЗ РФ. 1994. - N 17. - Ст. 983.
24. Постановление Государственной думы РФ от 22 января 1998г. N 2134-II ГД О Регламенте Государственной думы Федерального собрания Российской Федерации // СЗ РФ. 1998. - N 7. - Ст. 801.
25. Постановление Правительства РСФСР от 28.12.1991г. N 78 Об утверждении Положения о выпуске и обращении ценных бумаг и фондовых биржах в РСФСР // СП РФ. 1992. - N 5. - Ст. 26.
26. Постановление Правительства РФ от 1 июня 2004г. N 260 О Регламенте Правительства Российской Федерации и Положении об Аппарате Правительства Российской Федерации // СЗ РФ. 2004. - N 23. - Ст. 672.
27. Постановление Правительства РФ от 10.08.2005г. N 501 О федеральном органе испонительной власти, упономоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью Бюро кредитных историй //СЗ РФ. -2005.-N33.-Ст. 3429.
28. Решение об утверждении Положения о Комитете банковского надзора и его структуры было принято Советом директоров Банка России 10 августа 2004г. (Протокол N 21) // Вестник Банка России. 2004. -N51.
29. Положение Банка России от 26 марта 2007г. № 302-П О правилах ведения бухгатерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации // Вестник Банка России. 2007. - N 23.
30. Положение Банка России от 29 марта 2004г. N 25 5-П Об обязательных резервах кредитных организаций//Вестник Банка России. 2004. -N25.
31. Положение о Федеральной службе по финансовым рынкам / Утв. Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004. N 317.
32. Положение Центрального банка России от 07.09.2007г. N 310-П О*кураторах кредитных организаций //Вестник Банка России. 2007. - N 57.
33. Инструкция Банка России от 21 февраля 2007г. № 130 И О порядке получения предварительного согласия Банка России на приобретение и (или) получение в доверительное управление акций (долей) кредитной организации // Вестник Банка России. - 2007. - № 16.
34. Инструкция Банка России от 11 сентября 1997г. № 65 О порядке осуществления надзора за банками, имеющими филиалы (в редакции по состоянию на 16 февраля 2004 г.) // Вестник Банка России. 1997. - № 59; 2004. - № 14.
35. Инструкция Банка России от 14 января 2004г. № 109-И О порядке принятия Банком России решений о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций // Вестник Банка России.-2004.-№ 15; 2007.-№ 15.
36. Инструкция Банка России от 1 декабря 2003г. № 108-И Об организации инспекционной деятельности Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) (в редакции по состоянию на 30 марта 2007г.) // Вестник Банка России. 2003. - № 67; 2007. - № 23.
37. Инструкция ЦБР от 16 января 2004г. N 110-И Об обязательных нормативах банков // Вестник Банка России. 2005. - № 37.
38. Указание Банка России от 16 января 2004г. N 1376-У О перечне, формах и порядке составления и предоставления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации // Вестник Банка России. -2006. Ч N 19-20.
39. Акционерный закон ФРГ // Акционерное общество и товарищество с ограниченной ответственностью: Сб. зарубеж. законодательства / Сост. В.А. Туманов. М.: БЕК, 1995. - 198 с.
40. Александров Н. Г. Основы теории государства и права. М., 1963. - 374с.
41. Алексеев П. А., Панин А. В. Философия: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. - М: ПОБОЮЛ М. А. Захаров, 2001. - 647 с.
42. Алексеев С. С. Опыт комплексного исследования. М., 1999. - 221 с.
43. Алексеев С. С. Пролемытеории права.- Свердловск, 1972. Т. 1. - 247 с.
44. Алексеев С.С. Механизм правового регулирования в социалистическом государстве. М, 1966. - 251 с.
45. Алексеев С.С. Общая теория права. M., 1981. - Т. 1. - 157 с.
46. Алексеева Г. И. Проблемы формирования отчетной информации о финансовых инструментах // Банковское дело. 2009. - № 12. - С. 72 - 76.
47. Алексеева Д.Г., Пыхтин C.B., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебник. М.: Юристъ, 2003. - 437 с.
48. Анализ финансовой отчетности: Учеб. пособие для студентов, обучающихся по специальностям Финансы и кредит, Бухгат.учет, анализ и аудит
49. Под ред. О. В. Ефимовой, М. В. Мельник. 2-е изд., испр. и доп. - М: Изд-во ОМЕГА-Л, 2006. - 408 с.
50. Анализ эффективности российских банков/Д.А. Круглов, М.М. Кузьмин, Г.Д. Лепехин и др.; Под ред. С.Р. Моисеева. М.: Маркет ДС, 2007. - 128 с.
51. Артемьев А. А. Основные принципы создания и начала функционирования национальной банковской системы в,России с середины XVIII в. до 1860г. // Финансы и кредит. 2008. - № 7 (295). с. 67 - 74.
52. Артемьев А. А. Основные причины, обусловившие развитие принципов формирования и функционирования банковской системы России в период с 1860 по 1917 г. // Финансы и>кредит. 2008. - № 16 (304). - С. 74 - 79.
53. Артемьев А. А. Принципы формирования и функционирования национальной банковской системы в период с 1917 по 1930 г. // Финансы и кредит. -2008. № 22 (310). - С. 79 - 89.
54. Артемьев А. А. Принципы функционирования социалистической банковской системы СССР в период с 1930 по 1987 г.// Финансы и кредит. 2008. -№25 (313).-С. 70-75.
55. Артемьев-А. А. Принципы функционирования банковской системы России в период с 1988 г. по настоящее время // Финансы и кредит. 2008. - № 26 (314).-С. 69-81.
56. Артемьев А. А. Проблемы.определения кредитоспособности заемщиков. // Российское предпринимательство. 2008'. - № 7 (2). - С. 76 -79.
57. Артемьев А. А. Банковское предпринимательство и конкуренция: проблемы и перспективы // Российское предпринимательство. 2008. - № 8, вып. 1.-С. 44-49.
58. Артемьев А. А. Взаимосвязь инновационного развития, государственного накопительства и стабильности функционирования банковской системы России //Креативная экономика. 2008. - № 9. - С. 58-63.
59. Артемьев А. А., Порошков И. В. Необходимость использования инновационных преимуществ ТНК и ФПГ для развития промышленного комплекса-России // Креативная экономика. 2008. - №11. - С. 14 - 18;
60. Артемьев А. А., Порошков И. В. Необходимость выделения и развития принципа формирования финансовой грамотности населения** в банковской сфере // Российское предпринимательство. 2008. - № 11 (1): - С. 16-20.
61. Артемьев А. А. Необходимость использования в России.принципов.кор-поративного управления с банковскими, структурами в . условиях глобализации // Российское предпринимательство. 2008. - № 11, вып. 2. - С. 98 - 102.
62. Артемьев А. А., Порошков. И. В. Влияние современных условий на принципы формирования* и функционирования национальной банковской системы // Российское предпринимательство. 2008. - № 12, вып.1. - С. 52 Ч 55.
63. Артемьев А. А., Попова О. И. Дальнейшее развитие принципа адекватного правового сопровождения банковской деятельности // Бизнес в законе. Ч 2009. № 1.-С. 314-319.
64. Артемьев А. А., Виноградова М. Г Кредитная политика как элемент стратегического планирования коммерческого банка // Стратегическое планирование и развитие предприятий. / Материалы Восьмого Всероссийского симпозиума.- М: ЦЭМИ РАН. 2007. - С. 55 - 57.
65. Артемьев А. А.Понятие и сущность банковской системы // Факторы развития экономики России: Материалы Международной научно-практической конференции. Тверь: ТвГУ, 2007. - С. 78-81.
66. Артемьев А. А. Взаимосвязанность и самостоятельность кредитной и банковской систем//Вестник ТвГУ. 2007. - № 32 (63). - С. 24 - 34.
67. Артемьев А. А. Проблемы подготовки специалистов для работы в банках // Многоуровневая подготовка кадров в региональной системе профессионального образования: Материалы научно-практической конференции. Тверь: ТГТУ, 2008.-С. 32-37.
68. Артемьев А. А., Порошков И. В. Взаимосвязь государственной экономической политики, деятельности национальной банковской системы и реального сектора экономики // Экономика и эффективность организации производства.
69. Сб. науч.тр. по итогам Международной научно-технической конференции. -Брянск: БГИТА, 2009. Вып. 10. - С. 10 - 13.
70. Артемьев А. А. Развитие региональной банковской системы в современных условиях // Партнерство бизнеса и образования в инновационном развитии региона: Сб. материалов VIII Международной научно-практической конференции. Тверь: ТФ МЭСИ, 2009. - С. 38 - 43.
71. Артемьев А. А. Проблемы развития институтов национальной банковской системы в Тверской области // Социальные и экономические аспекты регионального развития: Материалы IX Всероссийской научно-практической конференции. Тверь, 2009: - С. 98 - 102.
72. Бабашкина А. М. Государственное регулирование национальной экономики: Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2003. - 511 с.
73. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: Вузовский учебник, 2005. - 491 с.
74. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: Учеб. пособие / О. А. Тарасенко, Е. Г. Хомченко. М.: Норма, 2009. -304 с.
75. Банковские риски: Учеб. пособие / Кол. авторов; Под ред. О; И- Лавру-шина Н. И. Валенцевой. М.: КНОРУС, 2007. - 232 с.
76. Банковский надзор. Европейский опыт и российская практика: Учеб; пособие / Под ред. О; Осена. М.: ЦБ РФ, 2005. - 124 с.
77. Банковскоё дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. А. М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.
78. Банковское дело: современная- система кредитования: Учеб. пособие / О. И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко; Под ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд. - М.: КНОРУС, 2006. - 256 с.
79. Банковское дело: Учебник / О. И. Лаврушин, И: Д. Мамонова, Н. И. Ва-ленцева (и др.); Под ред; О. И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2005.-768 с.
80. Банковское дело: Учебник / Под ред. F. Г. Коробовой. М.: Ю дело; Учебник для студентов вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д; Эриашвили.- М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2007. 575 с.
82. Банковское дело: Учебник. / Под; ред. В:. И. Колесникова, Л. П. Кроли-вецкои. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 494 с.
83. Банковское законодательство: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова М.: Вузовский учебник, 2007. - 270 с.
84. Банковское право США: Пер. с англ. / Общ. ред. и послесл. Я.А. Куника. -М., 1992.-921 с.
85. Барчуков В.П. Статус государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов" как конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и организации, осуществляющей страхование банковских, вкладов // Банковское право. 2006. - N 1. - С. 9 - 16.
86. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов / Л.Г. Батракова. 2-е изд., перераб. и доП- - М.: ЛОГОС, 2007. - 368 с.
87. Бахрах Д. Н., Россинский Б. В., Старилов Ю. Н. Административное право: Учебник для вузов. М.: Норма, 2005. - 445 с.
88. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М.: ИО ЮНИТИ, 2008 - 216с.
89. Богатин Ю. В., Швандар В. А. Производство прибыли. М.: финасы, ЮНИТИ, 1998. - 147 с.
90. Борисов А. Б. Большой экономический словарь. 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Книжный мир, 2005. - 860 с.
91. Буевич С. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие и практикум. М.: Экономистъ, 2006. - 240 с.
92. Буевич С. Ю., Королев О. Г. Анализ результатов банковской деятельности: Учеб. пособие. М.: КНОРУС, 2004. - 160 с.
93. Буевич С.Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности. Учеб. пособие / С.Ю. Буевич, О.Г. Королёв. 2-е изд. - М.: КНОРУС, 2,005. -160 с.
94. ЮЗ.Варакин С. М., Поморина М. А., Шевченко Е. С. Система стратегических лимитов как инструмент управления совокупным финансовым риском коммерческого банка // Банковское дело. 2009. - № 11. - С. 9 - 19.
95. Вешкин Ю. Г., Авагян Г. Л. Банковские системы зарубежных стгран- ~ М.: Экономист, 2004. 400 с.
96. Вигман С. Л. Финансы, деньги, кредит: Учеб. пособие. М.: ТК БЗ^би, Изд-во Проспект, 2004. - 256 с.
97. Вигнер Е. Этюды о симметрии. М., 1971. - 129 с.
98. Внедрение российского Кодекса корпоративного поведения: достит^^^ и проблемы // Ссыка на домен более не работаетp>
99. Волович В.Ф; Государственное руководство и управление сельским хозяйством GGGP (административно-правовое исследование). Томск: Изд-во Том. ун-та, 1979.-254 с.109: Газин Г. Корпоративное управление в Х России// www.vestnikmckinsey.ru.
100. Гейвандов Я. А. Социальные ш правовые основы банковской; системы Российской Федерации; М.: Аванта +, 2003; - 377 с.
101. Гейвандов Я.А. Государственное регулирование банковской деятельности в* условиях федеративного устройства современной России // Россия и ее субъекты: Право и политика. 2000. - N 1. - С. 32 - 47.
102. Глазьев С., Викторова Н. Заначка как угроза.// Аргументы и факты. -2008. -№26. -С. 14.
103. Глушкова I I. Б; Банковское; дело: Учеб. пособие. М.: Академический проспект; Альма Матер, 2005. - 432 с.
104. Голованов-В. Hi Гноселогическая. природа законов науки. М., 1967. -175 с.
105. Гончарук С. И. Законы развития и функционирования общества. Монография. -М.: Высшая школа, 1977. 144 с.
106. Гончарук С.И; Объективные законы и их отражение в философии и в конкретных науках// Философия и общество. 1999; - N 3. - С. 171 - 179.
107. Горелая Н.В. Антикризисное управление в коммерческом банке. // Управление корпоративными финансами. 2008. - № 6(30). - С. 46 - 52.
108. Готовность российских компаний к практическому внедрению рекомендаций Кодекса корпоративного поведения // Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>
109. Грачева Е.Ю. Страховой и банковский надзор 7/ Грачева Е.Ю., Тосто-пятенко Г.П., Рыжова Е.А. Финансовый контроль. -М., 2004. С. 186 - 193.
110. Грейнер JI. Е. Эволюция и революция в процессе роста организации // Вестник С.- Петербург, ун-та. Сер. Менеджмент. 2002. - Вып. 4. - С. 87- 93.
111. Григорьева И.А. Социальная политика и социальное реформирование в России в 90-х годах. СПб., 1998. - 251 с.
112. Даев В. Г., Маршунов М. Н. Основы теории прокурорского надзора. -Л, 1990.-С. 42-43.
113. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2004. - 576 с.
114. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / Г. Е. Апатов, Ю. В. Базулин и др.; Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. М.: ТК Веби, Изд-во Проспект, 2003. -624 с.
115. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Е. Ф. Жуков, Н. М. Зеленкова, Л. Т. Литвиненко / Под ред. Е. Ф Жукова. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.-703 с.
116. Дидкевич А. Закономерности экономического развития, (проблемы методологии) // Экономист. 2001. - № 11. - С. 71 - 80.
117. Друянов Л.А. Место закона в системе категорий материалистической диалектики. М., 1981. - 187 с.
118. Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А., Тосунян Г.А., Шерстобитова О.Н:, Шерстобитов А.Е. Правовое регулирование организации и деятельности банковской системы Российской Федерации в условиях рыночной экономики (исходные принципы). М., 1994. - 331 с.
119. Закон о Народном банке Китая // Режим доступа: http: www.eastiaw.net
120. Закон о торговых товариществах Франции // Акционерное общество и товарищество с ограниченной ответственностью: Сб. зарубеж. законодательства / Сост. В.А. Туманов. С. 184 - 185.
121. Залесский В. В. Законы природы и законы юридические // Журнал российского права. 2007. - № 10. - С. 17-21
122. Захарченко Н. Н. Экономические измерения: теория и методы. СПб.: СПбУЭФ, 1993.-335 с.
123. Зимин Б.Н. Размещение промышленности в развитой рыночной среде: Дис. . д-ра геогр. наук в форме научн. доклада. М.: Ин-т географии РАН, 1993.-347 с.
124. Иванов А.Н.' Анализ надежности банков. М.: Русская деловая литература 2008.-160 с.
125. Ильин В.В. Особенности законов гуманитарных наук // Проблема закона в общественных науках. М., 1989. - 301 с.
126. Институциональная экономика: новая институциональная экономическая теория: Учебник / Под общей ред. А. А. Аузана. М.: ИНФРА. - М, 2005. -416 с.
127. Канапухин П.А. Система экономических интересов и закономерность ее развития // Проблемы современной экономики. 2004. - № 3(27). - С. 22 - 25.
128. Кант И. Критика чистого разума. Симферополь, 1998. - 423 с.
129. Карел Ф. Внедрение новой культуры управления рисками: от аккумулирования рисков к их распределению // Банковское дело. Ч 2009. № 11. - С. 19 -25.
130. Карнап Р. Философские основания физики. М., 1971. - 311 с.
131. Кашанина Т.В. Корпоративное право. -М.: КНОРУС, 1999. 471 с.
132. Кашин В. Н. Познание и использование экономических законов при социализме. М., 1975.-211 с.
133. Кейнс Дж. Избранные произведения. М.: Экономика. - 1993. - 435 с.
134. Керимов Д.А. Методология права (предмет, функции, проблемы философии права). М., 2000. - 254 с.
135. Кивель Ч. С. Объективные социальные законы // Социология. 2007. -№ 4. - С. 101-117.
136. Кидуэл Д. С., Петерсон Р. Л., Блэкуэл Д. У. Финансовые институты, рынки и деньги. СПб.: Изд-во Питер, 2000. - 752 с.
137. Князев Е. Н., Курдюмов С. П. Синергетика и принципы коэволюции сложных систем // Режим доступа: Ьцр://5ркигс1утоу/пагос1.ги
138. Ковалев A.M. Еще раз о формационном и цивилизационном подходах // Общественные науки и современность. 1996. -N 1. - С. 97 -102.
139. Кожевников Г. К. Почему российские банки уязвимы и неэффективны? // Аналитический банковский журнал. 2003. - № 3 (94); 2003. - № 4 (95). - Ч. 1.-С. 12-13.
140. Кожков А. И. Проблемы банковской ликвидности в инновационном развитии // Финансы и кредит. 2008. - № 7 (295). - С. 62 - 66.
141. Козлов В.А. Проблемы предмета и методологии общей теории права. -Л., 1989.-341 с.
142. Козлов Г. А., Предмет и метод политической экономии, М., 1968. - 253 с.
143. Колесников В.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2007. -476 с.
144. Корогодов И. Правовая природа банковского надзора // Законность. -2003.-N4.-С. 41-47.
145. Кравчишин А. С. Развитие региональной банковской системы в рыночной экономике // Финансы и кредит. 2008. - № 22 (310). - С. 2 - 10.
146. Кузьминов И. И., Очерки политической экономии социализма. Ч М., 1971.-Ч. 1.-321 с.
147. Лаврушин О. И., Красавина Л. Н., Абрамова М. А. О направлениях модернизации денежно-кредитной политики // Банковское дело. 2009. Ч № 12 (192).-С. 22-25.
148. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учеб. Пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. Ч М.: КНОРУС, 2009.-534 с.
149. Лазарев В.В., Липень C.B. Теория государства и права. М., 1998. Ч 437 с.
150. Лотобаева Г.Г., Насонова A.A. Система ключевых показателей устойчивости коммерческого банка //Финансы и кредит. 2007. - № 12 (187). - С. 11 Ч 21.
151. Лукьянов Е. Г. Методы финансовой деятельности // Гражданское право. -2006.-N4.-C. 11-15.
152. Майстер Э. Банковские кризисы и проблема морального риска // Обзор Банка международных расчетов. 1999. - С. 11 - 27
153. Марченко M. Н. Государство и право в условиях глобализаций- Ч Проспект, 2008. 400 с.
154. Марченко M. Н., Дерябина Е. М. Основы права. М.: Проспект, 2008. -243 с.
155. Масленников В. В., Соколов Ю. А. Национальная банковская система. Научное издание. М.: ТД Элит - 200, 2002. - 256 с.
156. Международные валютно-финансовые отношения: Учебник / А. А- СУ" этин. М.: КНОРУС, 2006. - 360с.
157. Международный финансовый рынок: Учебник / А. А. Суэтин. КНОРУС, 2007.-264с.
158. Менеджмент организации / А. В. Тебекин, Б. С. Касаев. Ч М.:1. КНОРУС,2006.-416 с.
159. Мескон М., Альберт М., Хедовури Ф. Основы менеджмента. М.: ДеЛО' 1994.-315 с.
160. Мировая экономика и международный бизнес: Учебник. / Кол. авт; Под общ. ред. В. В. Полякова и Р. К. Щенина. 2-е изд., перераб. и доп. Ч КНОРУС, 2005.-656 с.
161. Мировая экономика: Учебник / JI. С. Падакина, В. В. Клочков, С2. В-Тарасова (и др.); Под ред. И. П. Николаевой. M.: ТК Веби, Изд-во ПрооИеКТ'2007.-240 с.
162. Михайлов Д. М. Мировой финансовый рынок: тенденции развития И иН" струменты. -М.: Экзамен, 2000. 786 с.
163. Мнацаканян А. Г. Деньги и кредит: Учеб. пособие. Калининград, 1999 -185 с.
164. Мовсесян А. Г., Огнивцев С. Б. Международные валютно-кредитны^ оТ ношения: Учебник. М.: ИНФРА-М, 2006. - 312 с.
165. Моисеев С. Р. Денежно-кредитная политика: Учеб. пособие. М.: номист, 2005. - 352 с.
166. Моисеев С. Р. Контрциклическое регулирование: динамические резервы и резервы капитала // Банковское дело. 2009. - № 9. - С. 12-20.
167. Мочанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 2006. - 272 с.
168. Момджян К.Х. Введение в социальную философию. М., 1997. - С. 65 -68.
169. Монтескье IH.JL Избранные произведения. -М., 1955. 165 с.
170. Мостепаненко М. В. Философия и методы научного познания. Л., 1972.-297 с.
171. Мурычев А. В. К вопросу о целесообразности создания саморегулируемых организаций в банковской сфере// Деньгами кредит. 2005.- № 8. - С. 28 - 32.
172. Национальные банковские системы / Под общ. ред. В. И. Рыбина. М.: ИНФРА, 2009.-355 с.
173. Некипелов А., Голанд Ю. От замораживания к инвестированию: новые подходы к денежно-кредитной и валютной политике // Вопросы экономики. -2008.- № З.-С. 47-55.
174. Нерсесянц В. С. Философия права: Учебник для вузов: М.: Норма, 2004. - 656 с.
175. Николаева. Л. А. Соотношение прокурорского надзора и государственного контроля // Вопросы теории и практики прокурорского надзора. М., 1997. -Ч. 1.-С. 164-167.
176. Новиков А.Н. Денежно-кредитное регулирование: современные методы и инструменты. М., 2003. - 688 с.
177. О системе категорий и законов политической экономии, отв. ред. Н. А. Цаголов. М., 1973. - 227 с.
178. Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов: Указание ЦБ РФ от 16.01.04 г. № 1379-У. Правовая система Гарант.
179. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М., 1995.-445 с.
180. Овчинников С.Н. Закономерности развития и функционирования права: Автореф. дис. . канд. юр. наук. Л., 1979. - С. 1 - 22.
181. Ожегов С. И., Шведова К. Ю. Токовый словарь русого языка. М., 1994.-611 с.
182. Оливети В. О доверии-, репутации банков и взаимоотношениях с клиентами // Банковское дело. 2009: - № 9 (198). - С. 10 - 12.
183. Опыт конкуренции в России: причины успехов и неудач / Кол. авторов; автор проекта и координатор исследований А. Ю. Юданов. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2008. - 464 с.
184. Организация деятельности центрального банка: Учебник / Г. Г. Фетисов, О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова; Под общ. ред. Г. Г Фетисова. М.: КНОРУС, 2006.-432 с.
185. Осипов Г. В., Москвичев Л. Н. и др. Социология. Основы общей теории: Учебник для вузов. М.: Норма, 2005. - 915 с.
186. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год и период 2011 и 2012 годов // Ссыка на домен более не работаетp>
187. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие / Под ред. О. Г. Семенюты. Ростов н/Д: Феникс, 2001. - 448 с.200: Основы банковского дела: Учеб. пособие/ Под ред. О.И. Лаврушина. -М.: КНОРУС, 2008. 384 с.
188. Основы международного бизнеса: Учеб. пособие / М. В. Чиненов. М.: КНОРУС, 2007.-304 с.
189. Отчет о деятельности Национального совета по корпоративному управлению за 2009 г. // Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетru.
190. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 г. -М.: ОАО Типография Новости, 2009. 187 с.
191. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 г. -М.: ОАО Типография Новости, 2010.-183 с.
192. Павлов В. В. Исламские банки в исламском финансовом праве. М.: Анкил, 2003.-256 с.
193. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка М.: Финансы и статистика, 2008 -304с.
194. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: АО ДИС, 2007-352с.
195. Папулин Д. В: Об оценке экономического* положения^ банка// Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2007. - N 2. - С. 11 - 15;
196. Пастушенко Е. Н. Правовые акты Центрального банка Российской Федерации: финансово-правовые аспекты теории. Саратов. - 2006. - С. 32 - 36.
197. Пенюгалова А. В., Цициашвили С. С., Платонова Ю. Ю. Развитие региональной банковской системы в рыночной экономике // Финансы и кредит. Ч 2008.-№22 (310).-С. 2-11.
198. Первушин. С. П. Экономические законы в развитом социалистическом обществе: Особенности проявления и использования. М., 1974. - 323 с.
199. Петражицкий Ш. Теория права и государства в связи с теорией нравственности. СПб., 2000. - 225 с.
200. Петров В. К. Устойчивость государства. М.: ЗАО Издательство Экономика, 2005. - 298 с.
201. План счетов бухгатерского учета в кредитных организациях.Ч М.: Изд-во Омега-Л, 2009. 55 с.
202. Покровский И. А. Статут// Основные проблемы гражданского права.1998.- С. 44-48.
203. Полищук А. И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. М.: Финансы и статистика, 2005. - 216 с.
204. Поляков В. В. Мировой рынок: вопросы прогнозирования: Учеб. пособие. М.: - КНОРУС, 2004. - 240 с.218: Поспелов Г.С., Ириков В.А. Программно-целевое планирование и управление (Введение). М.: Сов. Радио, 1996. - 440 с.
205. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А- Суханова.-М., 1997.-331 с.
206. Промежуточный отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году // Режим доступа: www.cbr.ru
207. Рабинович П.М. Упрочение законности закономерность социализма. -Львов, 1975.-187 с;
208. Раскрытие российскими акционерными обществами информации ог практике своего корпоративного управления и соблюдение рекомендаций Кодекса корпоративного поведения // Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>
209. Регулирование кредитных организаций в зарубежных странах: Учебник / Под ред. А. Г. Грязновой, М. А. Федотовой, В. М. Новикова. М.: Финансы и статистика, 2000. - 416 с.
210. Розанова Е. Ю. Матрица банковских рисков // Банковское дело. Ч 2009. = №7.-С. 8-14.
211. Роуз Б.М. Банковский менеджмент. М.: Дело ТД, 2007 - 90с.
212. Рубанов Г. В. Предвидение и случайность. Минск, 1974. - 127 с.
213. Румянцев А. М. О категориях и законах^ политической экономии коммунистической формации, М., 1966. - 131с.
214. Рысь Ю. И., Степанов В. Е. Социология: Учебник 2-е изд. - М.: Изда-тельско-торговая корпорация Дашков и К0, 2005. - 518 с.
215. Саммерс Б.Д. Оценка риска активов // Коммерсант. 2007. - № 98. - 18с.
216. Самуэльсон П. Экономика. М.: Агон, ВНИИСИ Машиностроение,^ 1, 1994.- Т. 1.-364 с.
217. Селищев A.C. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. СПб.: Питер, 2007.-432 с.
218. Сирин А. Д; Некоторые общие основания классификации законов общества. Иркутск. 1966. - 198 с.
219. Сорокин П.А. Человек. Цивилизация. Общество. М., 1992. - 297 с.
220. Спенсер Г. О законах вообще и о порядке их открытия // Опыты научные, политические и философские. Минск, 1999. - 821 с.
221. Средства защиты прав акционеров: сравнительный анализ опыта России и Канады // Юрист. 2001. - N 4. - С. 22 - 23.
222. Статистика: Учеб. пособие в схемах и таблицах / Н. М. Гореева, JI. Н. Демидова, JI. М. Клизогуб, С. А. Орехов; Под ред. С. А. Орехова. М.: Эксмо, 2007.-416 с.
223. Степанов Д. Вопросы теории и практики эмиссионных ценных бумаг // Хозяйство и право. 2002. - N 5. - С. 81 - 87.
224. Суслов И.П. Методология экономического исследования. М.: Мысль, 1974.-321 с.
225. Сухова JI. Ф. Практикум по анализу финансового состояния и оценке кредитоспособности банка-заемщика. М.: Финансы и статистика, 2003. - 152 с.
226. Сырых В.М. Логические основания общей теории права. М., 2000. - Т. 1-641 с.
227. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учеб. пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К0,2007. Ч 668 с.
228. Тавасиев А. М. Антикризисное управление кредитными организациями: Учеб. пособие для студентов вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 480 с.
229. Тавасиев А. М. Основы рыночной экономики для начинающих предпринимателей. М.: Изд-во МГТУ, 1992. - С. 11 - 12.
230. Тарханова Е. А. Сущность и специфика категории финансовая устойчивость коммерческого банка // Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>
231. Тарханова Е.А. Устойчивость коммерческих банков. -Тюмень: Вектор Бук, 2003.- 174 с.
232. Теория государства и права/ Под ред. Н. Г. Александрова. М., 1968. Ч 357 с.
233. Торговая политика и значение вступления в ВТО для развития России и стран СНГ: Руководство / Под ред. Девида. Г. Тарра. М.: Изд-во Весь Мир, 2006. - 588с.
234. Тосунян Г.А. Изменение на 1% не радикально // Банковское дело в Москве. - 2004. - N 4. - С. 18 - 21.
235. Тосунян Гарегин. Последний разговор. Памяти Андрея Козлова // Национальный банковский журнал. 2006. -М 10. - С. 6 - 8.
236. Трахтенгерц Э. А. Компьютерная поддержка принятия решений. М.: Синтег, 1998.- 189 с.
237. Тугаринов В. П. Законы объективного мира, их познание и использование.-Л., 1955.-237 с.
238. Туленов Ж. Система законов и категорий диалектики. Ташкент., 1974. -271 с.
239. Тысячникова Н. А. Тенденции и приоритеты развития систем риск-менеджмента в российских банках // Банковское дело. 2009. - № 7. - С. 14-20.
240. Уледов А.К. Социологические законы. -М1, 1975. 161 с.
241. Универсальный банк банк будущего. Финасовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. - М.: Международные отношения, 1999, - 384 с.
242. Управление изменениями в российских компаниях: Учебник / Г. В. Ши-ляева. СПб.: Издат. дом С. Петерб. гос. ун-та, 2008. - 480 с.
243. Усатова Л.В. Бухгатерский учет в коммерческих банках:Учеб. пособие для вузов / Л.В. Усатова, М.С. Сероштан, Е.В. Арская. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Изд. дом Дашков и К, 2009. - 376 с.
244. Федоров Б.Г. Новый англо-русский банковский и экономический словарь.-СПб., 2000.-721 с.
245. Федорова Н. Н. Основы управления объектами микроэкономики: организационный аспект: Учеб. пособие. Тверь: ТвГУ, 2002. - 212 с.
246. Филимонов В. Д. Принципы уголовного права. М., 2002. - 541 с.
247. Филонович С. Р. Чем болеют компании // Секрет фирмы. 2001. Ч № 11. -С. 17-26.263: Философский энциклопедический словарь. М., 1989. - 695 с.
248. Финансовая.статистика: денежная небанковская: Учебник /Кол. авторов; Под ред. С. Р. Моисеева. Mi: КНОРУС, 2008. - 160 с.
249. Финансоваял устойчивость, российских банков: размер или специализация? // Режим доступа: www.гаехрert.ru
250. Финансовое право для экономических специальностей: Учебник / Кол. авт.; Под общ. ред. С. О. Шохина. М.: КНОРУС, 2006. - 544 с.
251. Финансовые системы зарубежных стран / А. М. Батина, В. А. Волохи-на, Н. В. Попова. -М.: Финансы и статистика, 2007. 304 с.
252. Финансовые, денежные и кредитные системы зарубежных стран: Учеб: пособие / К. В. Рудый. 2-е изд., испр. и доп. - М.: Новое знание, 2004. Ч 400с.
253. Финансовый менеджмент: теория, и-практика. Учебник / Под ред. Е. С. Стояновой. 2-е изд., перераб и дои. -М;: Изд-во Перспектива, 1997. Ч 621 с.
254. Финансы и'кредит: Учебник /Под ред. Ml В1Романдовского, Г. Н. Бело-глазовой. М:: Юрайт-Издат, 2003. - 575 с.
255. Финансы, , денежное обращение и кредит: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / В. К. Сенчагов, А. И. Архипов и др.; Под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Ар-хипова; - М;: Веби; Изд-во Проспект^ 20041 - 720 е.,
256. Финансы, деньги^ кредит: Учебник / Под ред. О. В. Соколовой. Ч М.: Юристъ, 2001.- 784 с.273; Финансы, деньги, кредит: Учеб: пособие / Е. F. Чернова, В'; В. Иванов и др. / Под ред. Е. F. Черновой. М.: - ТК Веби, 2004!. - 2008 с.
257. Финансы. Денежное обращение: Кредит: Учебник / JI: А. Дробозина, Л: П. Окунева, Л. Д. Ондросова и др.; Под ред. Л. А. Дробозинош -Mi: Финансы, ЮНИТИ, 1997.-479 с.
258. Финасовая среда предпринимательства-и предпринимательские риски: Учеб. пособие для вузов / М; Н. Минат. М.: Изд-во Экзамен, 2006. - 189 с.
259. Хавина С .А. Основные тенденции развития: государственного регулирования экономики за рубежом и в России // Росударственное:регулирование экономики: мировой опыт и реформа в России (теория и практика). Mi, 1996, С. 16Ч 55.
260. Химечева Н. И., Покачалова Е. В. Финансовое право / Отв. pes^zzs:- ^' Химечева. М.: Норма, 2005. - 353 с.
261. Цветков М. А. Экономические законы как индикаторы адекватнсз*--л^'1'1'1 м0" делирования банковских процессов // Экономический анализ: теория и шгХраКТИ~ ка. 2007. - № 1 (82). - С. 53-55.
262. Чернов О. В. Социальная политика государства и благотворител&-~^з:с>сть в изменяющейся России // Государственная власть и местное самоуправ:л1л<^;11ие' 2007.-N1.-C. 45-52.
263. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: М, 2007.-208с.
264. Чернова Г. В., Кудрявцев А. А. Управление рисками: Учеб. М.: ТК Веби, Изд-во Проспект, 2005. 160 с.
265. Шенаев В.Н., Наумченко О.В. Центральный банк в процессеского регулирования: Зарубежный опыт и возможности его использо.^г=^:Е1ИЯ в России.-М., 1994.-211 с.
266. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммер^=^^сКОМ банке. М.: Финансы и статистика, 2000. - 274 с.
267. Шерстнева Н. С. Понятие, сущность и система принципов семсл<^?:ь'*ного права: Монография. -М.: ЗАО Юстицинформ, 2006. 376 с.
268. Шерстнева Н. С. Принципы российского семейного права: Монозг Тверь: Лилия Принт, 2006. - 416 с.
269. Шестаков А. В. Банковская система РФ: Учеб. пособие. Ч М.: 2006.-240 с.
270. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский тзш зару бежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2007 - 160с.
271. Щербакова Г. Анализ и оценка банковской деятельности (на осн< четности, составленной по российским и международным стандартам): пособие. М.: Вершина, 2007. - 464 с.
272. Майстер Э. Банковские кризисы и проблема морального риска Л Банка международных расчетов. 1999. - С. 11-27.е от-^С^Збзор
273. Эволюция денег и банков достаточно поно представлена в литературе. См. например: Российские банки. Прошлое и настоящее / С. В. Бажанов, М. X. Лапидус, Ю. И. Львов, Л. С. Тарасевич. СПб.: КультИнформПресс, 2004. - С. 7-29.
274. Экономическая теория: Учеб. пособие / Под ред. А. Г. Грязновой; Hi Н. Думной, А. Ю. Юданова. М.: КНОРУС, 2005. - 608 с.
275. Экономическая теория: Пособие для преподавателей, аспирантов и стажеров / Н. И. Базылев, С. П. Гурко, М. Н. Базылева и др.; Под ред. Н. И. Базы-лева, С. П. Гурко. 2-е изд., стереотип. - Минск.: Интерпрессервис; Экопер-спектива, 2002. - 637 с.
276. Экономическая теория: Учебник / Под ред. В. Д. Камаева, Е. Н. Лобаче-вой. -М.: Юрайт-Издат, 2005. 557 с.
277. Экономическая теория: Учебник для вузов / А. Н. Романов, И. П. Николаева, В. В. Клочков и др.; Под ред. И. П. Николаевой. М.: Финстатинфром, 1997.-437 с.
278. Экономический словарь / Е. Г. Багудина (и др.); Отв. ред. А. И. Архипов. -М.: ТК Веби; Изд-во Проспект, 2005. 624 с.
279. Экспресс-выпуск ЦБ РФ Обзор-банковского сектора Российской Федерации (интернет-версия) // Режим доступа: www.cbr.ru
280. Юдаева К., Раскоснов М., Крачилов А. Рекапитализация банковского сектора // Экономическая политика. Ч 2009. № 4. - С. 84 - 90.
281. Юридический энциклопедический словарь / М. О. Буянова (и др.), Отв-ред. М. Н. Марченко.- М.: ТК Веби, Изд-во Проспект, 2006. - 816 с.
282. XX съезд о создании равных условий для коммерческих банков России. 11 апреля 2009 г. Выступление заместителя руководителя ФАСБ А. Квашнина // Ассоциация российских банков. 2009. - С. 421 - 435.
283. Adizes I. Managing corporate lifecycles: how to get to and stay at the top. New Jersey, 1999.-P. 21.
284. Adizes I. Organizational Passages Diagnosing and Treating Lifecycle Problems of Organizations // Organizational Dynamics. Summer. - 1979. - S. 11 Ч 27.
285. Burt v. Burt Boiler Works, Inc., 360 So. 2d 327, 328 329 (Ala. 1978); Strougo v. Scudder, Stevens & Clark, Inc., 964 F. Supp. 783, 801 (S.D. N.Y. 1997).
286. Detlef Kleindiek. Protection of Minority Shareholders under German Law, International" Company and Commercial Law Review 138, 140 145 (1993).
287. Glenn G. Morris. Shareholder Derivative Suits: Louisiana Law, Louisiana Law Review 583, 591 592 (Spring 1996), citing the Louisiana Code of Civil Procedure, arts. 592, 597;
288. Julian Javier Garza. Op. cit. P. 625 636, citing for the definition of лfiduciary duties: з 8.30 of the Model Business Corporation Act; Weinberger v. UOP, Inc., 457 A.2d 701, 711 (Del. 1983);
289. Julian Javier Garza. Op. cit. P. 664 667, citing Zion v. Kurtz, 405 N.E.2d 681,682 (N.Y. 1980).
290. Julian Javier Garza. Rethinking Corporate Governance: the Role of ^Minority Shareholders a Comparative Study, Saint Mary's Law Journal 613, 637 - 645 (2000).
291. Gugler K. Burcin B. Yurtoglu, Corporate Governance and Dividend Pay-out Policy in Germany, University of Vienna. P. 1 2 (quoted from PDF-file) // Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>
292. Michelle M. Pepin. Exclusivity of Appraisal the Possibility of Extinguishing Shareholder Claims, 42 Case W. Res. L. Rev. 955, 960 (Summer 1992).
293. Paul L. Davies. Op. cit. P. 665 - 666.
294. Rizzo (ed.). Lexington, Mass: DC. Heath, 1979. P. 90 - 95.
295. Rotbard M. The Myth Of Efficiency // Time, Uncertainty, and Disequilibrium Heath, 1981.-P. 77-82.
296. Top 1000 world banks//The banker.2009.July.
297. World Financial Yearbook. 1997. - P. 462.
Похожие диссертации
- Стратегия развития государственного финансового регулирования банковского сектора Российской Федерации и пути ее реализации
- Трансформация институциональной структуры регулирования финансового рынка России
- Государственное регулирование банковского сектора в условиях стабилизации региональной экономики
- Повышение устойчивости банковского сектора России в условиях финансового кризиса
- Государственное регулирование банковского сектора экономики России в условиях глобализации рынка капиталов