Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Формирование механизма взаимодействия промышленного бизнеса крупного экономического региона с основными институтами рыночной инфраструктуры тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	доктор экономических наук
Автор	Бонцевич, Николай Васильевич
Место защиты	Москва
Год	2004
Шифр ВАК РФ	08.00.05

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Формирование механизма взаимодействия промышленного бизнеса крупного экономического региона с основными институтами рыночной инфраструктуры"

Бонцевич Николай Васильевич

ФОРМИРОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ПРОМЫШЛЕННОГО БИЗНЕСА КРУПНОГО ЭКОНОМИЧЕСКОГО РЕГИОНА С ОСНОВНЫМИ ИНСТИТУТАМИ РЫНОЧНОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ

Специальность 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством

(экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами промышленности)

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

Работа выпонена на кафедре математической экономики Московского государственного института электроники и математики (технический университет)

Научный консультант: доктор экономических наук

Сорвиров Борис Владимирович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук

Аксенов Валерий Сергеевич

доктор экономических наук Глазырин Михаил Васильевич

доктор экономических наук Бисутанов Камауди Зайндиевич

Ведущая организация - Московский государственный университет

им. М. В.Ломоносова

Защита состоится л 2004 г. в часов на засе-

дании диссертационного совета по экономическим наукам Д 212.198.01 при Российском государственном гуманитарном университете по адресу: 125267, г. Москва, Миусская пл., 6.

С диссертацией можно ознакомиться в читальном зале библиотеки Российского государственного гуманитарного университета.

л мЖа^м

Автореферат разослан л 2004 г.

Ученый секретарь ^^ ____Ч -

диссертационного совета ^-''^''-^-Яг---''-"'!) В.Н.Меркулов

Бонцевич Николай Васильевич

ФОРМИРОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ПРОМЫШЛЕННОГО БИЗНЕСА КРУПНОГО ЭКОНОМИЧЕСКОГО РЕГИОНА С ОСНОВНЫМИ ИНСТИТУТАМИ РЫНОЧНОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ

Специальность 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством

(экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами промышленности)

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

Работа выпонена на кафедре математической экономики Московского государственного института электроники и математики (технический университет)

Научный консультант: доктор экономических наук

Сорвиров Борис Владимирович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук

Аксенов Валерий Сергеевич

доктор экономических наук Глазырин Михаил Васильевич

доктор экономических наук Бисутанов Камауди Зайндиевич

Ведущая организация - Московский государственный университет

им. М. В. Ломоносова

Защита состоитсял.

<АЬ 7004

в часов на засе-

дании диссертационного совета по экономическим наукам Д 212.198.01 при Российском государственном гуманитарном университете по адресу: 125267, г. Москва, Миусская пл., 6.

С диссертацией можно ознакомиться в читальном зале библиотеки Российского государственного гуманитарного университета.

Автореферат разослан

2004 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

ШШ .Меркулов

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Постановка проблемы. В одобренной в России и Белоруссии концепции развития социальной рыночной экономики не рассматривается политика развития многообразных форм собственности и предпринимательства в качестве центрального элемента. На это не нацелено и нынешнее антимонопольное законодательство, которое рассчитано прежде всего на действующие предприятия. Вместе с тем практика показывает, что поощрение развития предпринимательских структур, в том числе и в отраслях промышленности, дающих гражданам работу как средство к существованию, играет важную роль.

Необходимость развития промышленного бизнеса обусловлена рядом обстоятельств. Во-первых, повышение эффективности предпринимательской деятельности в промышленности обеспечивает общий рост эффективности национальной экономики. Во-вторых, формирование социального слоя предпринимателей-собственников способствует стабильности общества, поскольку снижает риск социально-экономических кризисов и обеспечивает более устойчивое развитие национальной экономики страны. В-третьих, в условиях высокой безработицы для избежания социальных конфликтов крайне необходимо своевременно трудоустраивать в предпринимательские структуры работников, уволенных из государственных предприятий. В-четвертых, промышленный бизнес вместе с государственным сектором расширяет возможности выпуска конкурентоспособных товаров и тем самым удовлетворяет потребительский спрос населения. В-пятых, предпринимательский сектор экономики, как показывает опыт многих стран с переходной экономикой, формирует треть доходов в государственном бюджете.

Политика развития промышленного бизнеса основывается на том, что благодаря интенсивному росту (возникновению) новых предпринимательских структур (предприятий) появляется достаточно многочисленная их "поросль", что способствует, в свою очередь, поддержанию необходимой для конкуренции "критической массы" предпринимательства, несмотря на общую тенденцию к концентрации, банкротству или ликвидации предприятий. Это идеальный теоретический постулат. В действительности, как показывает опыт функционирования развитой рыночной экономики Запада, такие надежды мало оправдываются, так как трудно однозначно оценить, каким образом в будущем снижение интенсивности конкуренции будет уравновешено её стимулирую-

щими силами.

РОС МЦИО>1.Ли<1п , БИБЛИОТЕКА | С. Петербург цг О ЯЮ/мт7 р |

В рамках экономической политики, нацеленной на обеспечение необходимого конкурентного порядка, обычная антимонопольная политика дожна быть допонена и политикой поощрения создания предпринимательских структур. Но и этого будет недостаточно, поскольку лишь малая толика вновь созданных предприятий окажется в состоянии выходить на те рынки, в которых уровень концентрации ставит под угрозу их жизнеспособность. Поэтому политика поощрения создания предпринимательских структур дожна быть допонена политикой содействия необходимых условий для их развития. Таким образом, выделяются три области, связанные с проблемой развития предпринимательства: политика поощрения создания предпринимательских структур, политика содействия их развитию и антимонопольная политика, которые в совокупности представляют политику поощрения предпринимательства (в том числе воздействия на структуру предприятий) и обеспечивают поддержание необходимого конкурентоспособного порядка в стране. Понимаемая таким образом политика поощрения предпринимательства дожна составлять центральный концептуальный элемент в рамках трансформации экономики страны в социальную рыночную экономику, приобретать в данной ситуации особенное значение.

Анализ условий функционирования современного хозяйства Белоруссии выявил существующие противоречия между необходимостью создания новых предпринимательских структур и готовностью к их развитию.

Проведенное исследование состояния и дальнейшего развития предприятий промышленного бизнеса в Гомельском регионе показало, что если за счет предпринимательства формировалось от 7,4% в 1996 году до 10,2% в 2002 году всех поступлений в областной бюджет, то на развитие предпринимательства в области направлялось бюджетных денег только от 0,5% в 1996 году до 0,02% - в 2002 году.

На поддержку промышленного бизнеса в Гомельской области в 2003-2005 гг. планируется выделить 1958 мн. руб., из них 1688,3 мн. руб. - на финансово-кредитную поддержку, поэтому их рациональное и эффективное использование является важной практической задачей. В настоящее время, согласно статистическим данным, наибольшее число инвестиций, направляемых на собственное развитие, выделяется непосредственно самими предпринимателями (до 99% всех инвестиционных вложений), в то время как прочие источники перестают играть свою роль и государственная поддержка предпринимательства при данных условиях достаточно проблематична. Наибольшее падение кредитных вложений (с 32,0 до 1,1%) наблюдается по банковским кредитам. Проведенное нами исследование развития промышленного бизнеса показывает, что во мно-

гом это связано с существующим несовершенным механизмом выдачи кредитов, когда требуется оформление большого количества документов и получение обязательных гарантий, обеспечивающих полный возврат выданных кредитов.

Создание условий увеличения объемов финансовой поддержки предпринимательства, отход от затратных методов формирования соответствующих фондов, освобождение государственного бюджета от ежегодных значительных вливаний в промышленный сектор, активизация деятельности основных институтов рыночной инфраструктуры - это основной перечень важных задач, которые необходимо теоретически обосновать и предложить наиболее эффективные пути их практического решения. При этом большое значение здесь имеет как политика поощрения промышленного бизнеса, так и роль банков как важнейших институтов их поддержки в проведении такой политики. В этой связи появилась необходимость выяснения сущности механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры, прежде всего с банками, а также с государством в целях роста эффективности функционирования народного хозяйства страны.

Актуальность диссертационной работы. Невостребованность научных исследований в области политики поощрения предпринимательства в советский период, а также недостаточная разработанность вопросов функционирования коммерческих банков, с одной стороны, как определенного вида предпринимательской финансовой деятельности, а с другой - как важнейшего института рыночной инфраструктуры привели к тому, что отечественная наука до сих пор не внесла своего весомого вклада в преодоление кризисных явлений, происходящих в обществе. Это порождает настоятельную необходимость теоретического осмысления появившихся новых явлений в сфере формирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса как наиболее значимого элемента предпринимательства с институтами рыночной инфраструктуры и в первую очередь банковской системы как своеобразной "кровеносной системы" экономики страны, что подтверждает его исключительно важное народнохозяйственное значение для расширения инвестиционного процесса и подъема экономики страны.

Выбор в качестве диссертационного исследования механизма взаимодействия предприятий промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры обусловлен не только недостаточным развитием данной сферы деятельности в нашей стране, но и главным образом необходимостью осуществления принципиально нового подхода к организации работы с промышленными предприятиями в условиях рыночной экономики. С переходом к

рынку проблема развития взаимодействия промышленного бизнеса и банков в данном аспекте приобрела особую актуальность и значимость. Вопросы функционирования и совершенствования данного механизма являются в нашей стране новыми как в теории, так и в практике важнейших институтов инфраструктуры рынка.

Целесообразность проведения исследования определяется тем, что комплексная разработка теоретических, методологических и организационно-практических вопросов формирования и функционирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса и институтов рыночной инфраструктуры при реализации кредитной политики коммерческого банка является важной народнохозяйственной проблемой. Решение этой проблемы позволит обеспечить внедрение системы комплексного финансового обслуживания промышленного бизнеса, создать условия для гармонизации исследуемой нами системы с международно признанной практикой взаимодействия промышленных предприятий и основных институтов данной инфраструктуры, а также существенно повысить ее качество.

Объект исследования: государственная политика развития и поддержки промышленного сектора экономики, процессы функционирования современного механизма взаимодействия предприятий промышленного бизнеса с основными институтами их поддержки по привлечению финансовых ресурсов на возвратной основе с целью их последующего использования для кредитования предпринимателей и ускорения развития системы промышленного предпринимательства в регионе.

Предмет исследования: формирование комплексного механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры, совершенствование кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с промышленными предприятиями и методов ее практической реализации при переходе к рыночной экономике.

Общая цель диссертационной работы: комплексное исследование теоретических и методологических проблем совершенствования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с институтами его поддержки, а также разработка теоретического, методического и организационного аппарата формирования и осуществления оптимальной кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с промышленными предприятиями в условиях перехода Белоруссии к рыночной экономике.

Научная проблематика и цель диссертационной работы обусловили формулирование следующей гипотезы: существующий механизм взаимодействия

промышленного бизнеса с институтами его поддержки не является ни оптимальным с позиций его теоретических, методологических и организационных основ, ни эффективным с позиции практической реализации имеющихся предпосылок экономического и политического характера. Поэтому необходима разработка теоретических и методологических положений концепции механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры и на этой основе создание принципиально новой модели его действия.

Выбранная гипотеза проверялась на всех этапах исследования и обусловила проблемное и логическое структурирование диссертационной работы.

В ходе реализации цели исследования и проверки гипотезы были поставлены следующие задачи:

- разработать теоретические и методологические основы концепции функционирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры;

- исследовать и обосновать главные элементы системы "механизм взаимодействия промышленного бизнеса с институтами его поддержки", а также структуру механизма взаимодействия и дать развернутую характеристику экономического подмеханизма, провести его комплексный анализ;

- оценить эффективность маркетинга в банке как инструмента воздействия на развитие предприятий промышленного бизнеса и разработать стратегию его взаимоотношений с предприятиями;

- определить перспективы развития кредитования промышленного сектора экономики и направления дальнейшего совершенствования механизма взаимодействия банка со структурами промышленного бизнеса и другими институтами его поддержки в Белоруссии;

- выработать концептуальные подходы к управлению развитием промышленного бизнеса и предложить модель управления развитием промышленного предпринимательства в регионе;

- сформулировать положения, определяющие кредитную политику института "коммерческий банк" как его стратегию и тактику в процессе кредитования промышленного сектора экономики;

- совершенствовать методику анализа, планирования и прогнозирования качества и эффективности кредитного портфеля банка и его регионального филиала, подходов к его оптимизации и управления с позиций взаимодействия с предприятиями промышленного сектора экономики;

- дать оценку системе управления доходностью и рисками по кредитным операциям банка с промышленными предприятиями и предложить эффективные пути ее совершенствования;

- разработать методику рейтинговой оценки предприятий промышленного бизнеса при использовании технологии рискового (проектного) финансирования и рекомендации по оценке привлекательности промышленных предприятий и их проектов;

- обосновать механизм банковского депозита как наиболее привлекательного способа обеспечения гарантий выдачи и возврата кредитов, наращивания ресурсной базы поддержки промышленных предприятий;

- исследовать зарубежный опыт функционирования институтов поддержки промышленных предприятий и возможность его адаптации к условиям переходной экономики;

- предложить пакет документов, необходимый для формирования и практического использования новых теоретических, методических и организационных мероприятий по реализации кредитной политики института "коммерческий банк" во взаимоотношениях с предприятиями промышленного бизнеса;

- обосновать эффективность механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры путем моделирования механизма взаимодействия, разработки системы показателей эффективности и новой методики их расчета.

Методологическая основа диссертационного исследования. В ходе диссертационного исследования изучены и проанализированы общая и специальная литература, разработки ведущих организаций по банковскому делу, материалы научных конференций и семинаров, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, а также международная практика деятельности коммерческих банков.

При анализе различных подходов, связанных с реализацией механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры была определена исходная база для формирования основной гипотезы исследования, теоретических построений и путей реализации полученных научных, методических и организационных результатов на практике. При этом автором были учтены все составляющие методологической концепции, включая мировоззренческие и гносеологические подходы, логику построения гипотез и формирования теоретических подходов, проектов, моделей, программ, путей их практической реализации.

Определение общих методологических подходов и выбор системы методов исследования явились основой для анализа существующих путей развития промышленного бизнеса, рыночной инфраструктуры, что позволило адекватно оценивать происходящие процессы, характерные для переходной экономики.

Методы и логика исследования. Исследование проводилось в соответствии с проблематикой и логикой развития переходной экономики, определяющей становление и дальнейшее развитие предпринимательства в стране.

В диссертационной работе были использованы методы, применяемые в научных экономических исследованиях: диалектический, системный, анализ и синтез, метод анализа модельных форм, научной абстракции, группировки, сравнения, структурного и факторного анализа. При этом общую методологическую основу составил системный подход, позволивший исследовать механизм взаимодействия банка с предпринимательскими структурами и институтами поддержки предпринимательства как с позиций внешней (эндогенной) среды, так и внутренней структуры - совокупности взаимосвязанных компонентов, обеспечивающих процесс их взаимодействия как субъектов рынка.

Основной метод исследования механизма взаимодействия банка с предпринимательскими структурами и институтами поддержки предпринимательства - гипотетически-аналитический, начинающийся с формирования гипотезы, нацеленной на изучение определенной модели. Затем следует анализ ее возможного применения в рамках функционирования экономической системы.

Диалектический метод ориентировал на изучение механизма взаимодействия изучаемых субъектов рынка в динамике и многообразии решаемых проблем. Основной упор был сделан на раскрытие объективных основ и присущих ему противоречий.

Применение метода анализа модельных форм обеспечило единство проникновения в глубину концептуальных подходов, раскрытие их взаимообусловленности. Этим было достигнуто концептуальное совпадение анализа исследуемого материала и синтеза его частей с реальным развитием самого объекта исследования. С использованием этого метода связан важный критерий правильности и надежности избранного концептуального подхода.

В диссертационной работе были использованы два основных метода: причинно-следственный и функциональный. Первый метод обеспечил изучение внутренних, сущностных признаков анализируемого механизма взаимодействия между промышленным бизнесом и основными институтами рыночной инфраструктуры, второй - способствовал выявлению в исследуемом механизме и моделях многосторонних функциональных связей, располагающихся по гори-

зонтали, их взаимозависимости и движущих сил. Это наглядно проявилось при анализе реального состояния развития промышленного бизнеса в регионе и республике в целом.

Исследование проводилось на теоретическом и прикладном уровнях. В соответствии с этим теоретический анализ механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами его поддержки являся основой для последующих теоретических обобщений и практических выводов.

В ходе диссертационной работы автор опирася на опыт экономических исследований отечественных ученых-экономистов В. И. Борисевича, Л. Н. Да-выденко, Л. А. Колесникова, С. И. Кретова, М. И. Круглова, А. И. Лученка, М. В. Научителя, П. Г. Никитенко, В. Д. Радаева, Б. В. Сорвирова, Р. А. Фат-хутдинова, В. Н. Шимова и др., а также зарубежных ученых Г. Марковица, Й. Шумпетера, М. Фридмана, Т. Саати, К. Кернса и др.

Хронологические рамки исследования. Исследование развернуто в широком проблемно-хронологическом контексте. Анализ современного механизма взаимодействия промышленного бизнеса с институтами его поддержки строися на материалах опыта развития промышленного предпринимательства и практики его государственной поддержки в Белоруссии с конца 90-х годов прошлого столетия и начала XXI века.

Степень научной разработанности проблемы, анализ источников.

Проблемы становления и развития промышленного бизнеса, а также функционирования и совершенствования деятельности основных институтов его поддержки являются объектом теоретических и практических разработок ряда отечественных и зарубежных ученых. Вместе с тем вопросы взаимодействия промышленного бизнеса с банками, в частности, остались вне "поля зрения", хотя косвенно они затронуты в некоторых научных публикациях по исследуемой тематике.

Информационную базу исследования составляют статистические материалы коммерческих банков Белоруссии и зарубежных стран, отечественная и зарубежная научная литература, публикации в периодической печати, а также законодательство Белоруссии, Российской Федерации и промышленно развитых стран. В работе использовались материалы Национального банка Белоруссии, ассоциаций белорусских и российских банков, Центра банковских исследований, Министерства предпринимательства и инвестиций Белоруссии, его регионального Гомельского комитета, Министерства экономики, Департамента предпринимательства, данные ОАО "Белинвестбанк", материалы научно-практических конференций и семинаров, а также данные собственных исследований автора.

Важным условием комплексного, всестороннего анализа взаимодействия промышленного бизнеса и основных институтов рыночной инфраструктуры является системный подход в исследовании этого феномена. Монографии и журнальные публикации отечественных и зарубежных авторов по данной проблеме явились существенной базой как при проведении исследования закономерностей и практики рыночных структур, так и при выявлении особенностей функционирования анализируемых субъектов.

Становление и развитие системного подхода было подготовлено всем ходом развития науки, техники и практической деятельности людей. Как отмечает российский исследователь А. П. Огурцов, термин "система" использовася еще в работах Демокрита, Платона, Аристотеля.

Основы современного понимания системного подхода заложены в работах Л. Берталанфи, Н. Винера, которые под системой понимали "комплекс взаимодействующих компонентов". Среди современных зарубежных авторов, занимающихся проблемами теории систем, следует выделить Дж. Клира, К. Кернс, Л. Льюинга, С. Бир, Т.Саати и др. Так, например, американский ученый Дж. Клир определяет систему как множество элементов, находящихся в отношениях или связях друг с другом, образующих целостность или органическое единство. В науке о системах (системологии, общей теории систем) он выделяет три наиболее важные составляющие Ч область исследования, совокупность знаний об этой области, методологию накопления новых знаний об этой области и использование этих знаний для решения относящихся к ней задач.

Американские ученые К. Кернс и Т. Саати рассматривают различные виды организации планирования сложных систем, предлагают методологию оценки эффективности различных систем методом анализа иерархий.

Среди отечественных исследователей проблем системного подхода, возможностей использования его в различных областях человеческой деятельности следует назвать В. Г. Афанасьева, Н. Г. Белопольского, А. А. Богданова, В. И. Блауберга, Е. И. Голибардова, Н. И. Жукова, В. П. Кузьмина, Е. Г. Пан-ченко, В. Н. Садовского, Р. А. Фатхутдинова, Э. Г. Юдина и др.

Выводы и оценки этих и других авторов по системному подходу явились ориентиром в ходе диссертационного исследования.

Значительный интерес по проблеме формирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с институтами его поддержки имеет работа украинских ученых Е. И. Голибардова и Е. Г. Панченко, в которой авторы сформулировали пять правил системного подхода (целостность, структурность, взаимозависимость системы и среды, иерархичность, множественность описания системы) и восемь законов развития системы, среди них: законы статики,

кинематики и динамики системы. Это позволило в диссертации уточнить и сделать более обширной по сравнению с предыдущими исследованиями модель механизма взаимодействия, более четче сформулировать и разделить права и обязанности элементов системы и их функции.

Многообразие формулировок системного подхода позволяет широко его использовать при изучении экономических систем, например системы управления различными экономическими объектами. Наглядный пример использования системного подхода для организации стратегического управления коммерческой структурой дали М. И. Круглов и Н. Г. Белопольский.

Изучение механизма взаимодействия промышленного бизнеса (предпринимательства) и основных институтов рыночной инфраструктуры требует более детального рассмотрения такого феномена, как предпринимательство и предприниматель. В научной литературе существуют различные трактовки сущности предпринимательства. Различными авторами неоднократно делались попытки разработать классификацию различных подходов к определению этого понятия. В частности, В. Радаев выделил четыре основных подхода к определению понятия "предприниматель": (а) как собственника капитала (представители - Ф. Кэне, А. Смит); (б) как организатора производства (Ж. Б. Сэй, Дж. С. Миль и др.), (в) как носителя бремени риска и неопределенности (Р. Кантиль-он, Й. Тюнен, X. Мангольт) и (г) как субъекта, совершающего выбор между контрактными отношениями свободного рынка и организацией фирмы в целях экономии трансакционных издержек (Р. Коуз, О. Уильямсон).

Позицию определения предпринимательства через комбинирование факторов производства занимал И. Шумпетер, который главным в предпринимательской деятельности видел осуществление новых комбинаций факторов производства и обращения.

К авторам так называемого "психологического направления" определения понятия предпринимательства можно отнести Ф. фон Хайека, который рассматривал предпринимательство как деятельность своеобразного социально-психологического типа хозяйственника, для которого основное - анализ и использование разнообразных возможностей для выпуска новых товаров или новым способом старых изделий, открытие новых источников сырья, рынков сбыта готовой продукции, реорганизация производства и т. д.

В Гражданском кодексе РБ предпринимательская деятельность определяется как самостоятельная деятельность юридических и физических лиц, осуществляемая ими в гражданском обороте от своего имени, на свой риск и под свою имущественную ответственность и направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи вещей, произведенных, перера-

ботанных или приобретенных указанными лицами для продажи, а также от выпоненных работ или оказанных услуг, если эти работы или услуги предназначаются для реализации другим лицам и не используются для собственного потребления. Предпринимательская деятельность связывается с необходимостью ее государственной регистрации в установленном законодательством порядке.

В современных условиях также достаточно часто предпринимателя определяют как субъекта поиска и реализации новых возможностей в генерировании и освоении новаторских идей, разработке качественных продуктов и технологий, осуществлении нововведений и овладении перспективными факторами развития, поиске новых сфер приложения капитала. При этом предпринимательство характеризуется как умение начать и вести дело, генерировать и использовать инициативу, решиться на риск и т. д. С этой позиции предпринимательство предстает главным образом как проявление организационного творчества и новаторства. В этом плане характерна точка зрения С. И. Кретова, который считает, что предпринимательство следует понимать не как стремление получить большие доходы, а как способ мышления инициативного человека, который быстро мобилизует имеющиеся у него ресурсы на организацию производства в какой-либо сверхприбыльной сфере или отрасли.

Интерес представляет определение предпринимательства через понятия "инновации", "венчурное предпринимательство", данное белорусским экономистом Л. Н. Нехорошевой. Она даже ввела понятие "механизм венчурной деятельности", который в значительной степени приближен к исследуемому в диссертации механизму взаимодействия банка с предпринимательскими структурами и институтами поддержки предпринимательства.

Однако с позиции нашего диссертационного исследования эти определения предпринимательства (мы рассматриваем с позиций промышленного бизнеса) не дают оснований для объяснения привлекательности данного сектора экономики и необходимости активного взаимодействия с ним такого института рыночной инфраструктуры, как коммерческий банк. Для решения данной проблемы необходимо определить сущностные характеристики взаимодействия банков с промышленными предприятиями, определить ту характеристику предпринимательской деятельности, которая делает ее привлекательной для банковской системы. В этой связи стоит отметить работы известных ученых

A. И. Лученка, В. Ф. Медведева, П. В. Нестерова, П. Г. Никитенко, П. Ройша,

B. Т. Рязанова, А. А. Слонимского, Д. Смобоуна, К. Сухова, А. Н. Тура и др.

По различным аспектам исследования сущности, места и роли, перспектив развития коммерческих банков в рыночной экономике высказывали свое суж-

дение М. Ю. Бабичев, Л. Г. Батракова, М. М. Ковалев, Г. И. Кравцова, О. И. Лаврушин, Э. Родэ, П. Ройз, В. П. Смирнов, В. В. Усоскин, Л. Харрисс.

Теория и практика стратегического менеджмента, возможности его применения для совершенствования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры нашли свое отражение в работах М. И. Круглова, В. Д. Марковой, О. С. Виханского, И. Ансоффа, П. Друкера.

Однако самостоятельные исследования, связанные с формированием и функционированием механизма взаимодействия промышленного бизнеса с банком, не проводились.

В ходе диссертационного исследования, проведенного на большом количестве информационных источников, были систематизированы и оценены факторы, а также подходы к их интерпретации, прежде использовавшиеся отечественными и зарубежными исследователями; отобраны, проанализированы и введены в научный оборот новые источники и литература. Все это позволило реализовать цель исследования и решить подчиненные ей задачи.

На защиту выносятся следующие наиболее существенные научные результаты и положения:

1. Теоретические и методологические основы концепции механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры, сутью которых являются:

- разработка понятийного аппарата механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры;

- определение структуры механизма взаимодействия, выявление субъектов системы, основных элементов и порядка их функционирования;

- обоснование структуры входящих в механизм взаимодействия элементов: экономического, мотивационного, организационного, правового и политического;

- определение основных принципов взаимоотношений субъектов механизма взаимодействия: основных институтов рыночной инфраструктуры и промышленного бизнеса, основных институтов рыночной инфраструктуры и государства, государства и промышленного бизнеса;

- выявление основных тенденций развития механизма взаимодействия и необходимость его совершенствования в существующих экономических условиях.

Важнейшая отличительная особенность предлагаемых теоретических и методологических подходов в исследовании механизма взаимодействия - замена упрощающих предпосылок во взаимоотношениях субъектов механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры и окружающей их среды, принципиальная нацеленность на эф-

фективность развития экономической системы в целом, эмпирическая проверка полученных выводов в ходе их реализации через экономическую политику на практике.

Разработка теоретических и методологических основ концепции механизма взаимодействия позволила определить исходную базу формирования гипотезы, путей и модели формирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами его поддержки.

2. Стратегия развития взаимодействия института "коммерческий банк" с предприятиями промышленного бизнеса и другими кредитными институтами, основанная на реализации экономических интересов анализируемых субъектов, предполагает, что взаимодействие кредитных учреждений, предприятий промышленного бизнеса есть комплексная система взаимосвязанных элементов, имеющая свою экономическую природу и экономическую специфику.

Это выражается, во-первых, в том, что обособленный характер развития кредитных учреждений и промышленного бизнеса не обеспечивает необходимых условий для экономически значимого функционирования этих субъектов современного рынка.

Во-вторых, объективной предпосыкой реализации предпринимательского потенциала, в том числе промышленного бизнеса, является наличие разнообразных по функциям и организации кредитных институтов, объединенных в единую систему.

В-третьих, финансовое обеспечение предпринимательской активности (в различных формах ее проявления) - реальная экономическая база развития самого предпринимательства и экономической системы страны.

В-четвертых, качественное обновление промышленного бизнеса, его экономическая определенность как важнейший фактор динамичного развития эффективно в том случае, если кредитные отношения представлены диверсифицированной, способной к реализации новых финансовых потребностей системой кредитных учреждений.

Для формирования эффективной рыночной экономики и рыночных отношений разработка стратегии взаимодействия предприятий промышленного бизнеса с институтами его поддержки имеет первостепенное значение, поскольку позволяет понять механизм хозяйствования, выявить способы и инструменты его изменения, а также найти ответ, как реализовать на практике конкретную модель взаимодействия предприятий промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры, которые их поддерживают.

3. Система показателей оценки взаимодействия предприятий промышленного бизнеса с кредитными институтами по критерию движения финансовых

ресурсов, в которую включены показатели, определяющие статическое состояние отдельных элементов механизма взаимодействия, показатели, характеризующие степень их динамического развития, и обобщающий показатель, позволяющий количественно и качественно оценить функционирование механизма взаимодействия через формирование ресурсной базы для развития промышленного бизнеса в стране в целом.

Данная система показателей позволяет качественно оценить эффективность функционирования этого механизма и синергический эффект от взаимодействия предприятий промышленного бизнеса и институтов их поддержки.

4. Схема финансирования банком предприятий промышленного бизнеса и управления рисками, основанная на их диверсификации посредством организации проектного финансирования и создания венчурных фондов и ассоциаций. При этом своеобразным гарантом возврата выделяемых кредитов выступают денежные потоки данных инновационных проектов.

Реализация предлагаемой схемы финансирования и управления рисками осуществляется на основе разработанной методики рейтинговой оценки предприятий промышленного бизнеса, в основу которой положен принцип минимизации информационной асимметрии между кредитным институтом и его контрагентом.

Особенность данной схемы проявляется в снижении риска невозврата кредитного ресурса вследствие синхронизации процесса получения прибыли от инновации и выплаты дохода кредитору, участвующему в распределении прибыли, получаемой промышленным предприятием. Это облегчает доступ к финансовым ресурсам и способствует развитию промышленного бизнеса в целом.

5. Эффективная модель формирования оптимального кредитного портфеля банка с позиций поддержки предприятий промышленного бизнеса, в которой в отличие от ранее существующих моделей учитывается не только доходность и риск выдачи кредитов, но и доступность кредитных ресурсов, позволяющая через соответствующие гарантии оптимизировать кредитный портфель.

Практическая направленность данной модели заключается в том, что для решения вопросов кредитования предприятий промышленного бизнеса, особенно таких, какими являются мекие промышленные предприятия, банк исключает субъективизм в принятии решения о выделении кредитов, гарантированно формирует ресурсную базу, необходимую для финансирования предпринимательских проектов, смещает до минимума зону рисков.

6. Концепция региональной программы развития и поддержки промышленного бизнеса, включающая методологические подходы к управлению развитием промышленного предпринимательства в регионе, систему оценки его

структур, формирование устойчивой финансовой ресурсной базы поддержки промышленных предприятий через реализацию политики помощи в мобилизации капитала, кредитной политики и выдачи гарантий предприятиям при их кредитовании.

Предлагаемые подходы позволяют четко определить мероприятия со стороны государства, банка и других институтов рыночной инфраструктуры по удешевлению ссуд и облегчению условий погашения кредитов, гарантированию кредитов на попонение собственного капитала, возможность долевого участия в капитале промышленных предприятий, что все вместе расширяет доступ к кредитным ресурсам.

7. Модель регионального гарантийного фонда развития и поддержки предприятий промышленного бизнеса, представляющего собой институт поддержки промышленного бизнеса и предполагающего аккумулирование финансовых ресурсов из различных источников, накопление этих средств на депозитных счетах кредитных институтов в целях увеличения ресурсной базы, предназначенной для кредитования, оказание финансовой помощи промышленным предприятиям и выдачу гарантий для получения кредитов в кредитных институтах, что дает возможность в будущем отойти от бюджетного финансирования предприятий.

Принципиальным отличием предлагаемой модели от существующих является незатратный механизм функционирования фонда, накопление всех имеющихся в его распоряжении кредитных ресурсов, что позволяет в последующем расширить возможности фонда по всесторонней поддержке промышленных предприятий. Таким образом, в сферу целевой адресной кредитно-финансовой поддержки попадают важнейшие направления, по которым ведется оптимизация деятельности промышленных предприятий, и все ключевые секторы хозяйства. При этом появляются четкие критерии, на основании которых принимаются решения о предоставлении помощи, происходит своеобразное разделение труда между частными кредитно-финансовыми институтами и государственными органами поддержки, налаживается эффективный контроль за ее использованием.

Научная новизна и значимость диссертационного исследования:

- впервые в отечественной экономической науке на основе обобщения практики развития и поддержки промышленного бизнеса в стране, изучения зарубежного опыта, регулирования предпринимательской деятельности со стороны государства проведено целостное исследование формирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса и его структур с институтами его поддержки, выявлены и обоснованы основные принципы и структура механизма взаимодействия между субъектами отношений в звеньях "промышленные пред-

приятия - банк", "банк - и другие институты поддержки промышленного бизнеса", "промышленные предприятия - основные институты его поддержки ";

- в научный оборот отечественной экономической науки введена новая категория Чмеханизм взаимодействия промышленного бизнеса и кредитного института как совокупность экономических отношений между кредитным институтом, промышленным бизнесом и институтами его поддержки, связанных с формированием целей, мотиваций, инфраструктуры развития, методов воздействия на них, обеспечивающих согласование интересов сторон и направленных на развитие промышленного бизнеса и экономической системы страны в целом;

- разработана модель механизма взаимодействия кредитного института с предприятиями промышленного бизнеса и институтами их поддержки в переходной экономике, включающая многоуровневую систему взаимосвязанных элементов различной природы: экономических, мотивационных, организационных, правовых и политических, - дифференцированных по контурам стратегического, тактического и универсального воздействия на кредитный институт -промышленные предприятия и другие институты поддержки промышленного бизнеса. Отличительной чертой предлагаемой модели является замена упрощающих предпосылок во взаимоотношениях субъектов механизма взаимодействия и внешней среды, принципиальная нацеленность на эффективность развития промышленного бизнеса и экономической системы в целом;

- впервые разработана и обоснована система показателей, которая определяет эффективность функционирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры и их иерархический характер, имеет ряд принципиальных отличий от ранее использованных показателей производственной и другой деятельности, несет иной методологический подход. Эта система является системой денежного потока, то есть она опосредует предпринимательскую деятельность в форме кредитов, возмещений сумм по их обслуживанию; характеризует использование финансовых ресурсов и вектор их изменений; оценке её эффективности подлежат величины финансовых ресурсов на входе и выходе системы; частные показатели эффективности элементов механизма взаимодействия отражают вклад каждого элемента в общую эффективность, по-другому оцениваются те показатели, которые участвуют в формировании итоговых показателей всей системы;

- создана модель оптимального кредитного портфеля коммерческого банка и его регионального филиала, предполагающая использование методики расчета эффективного кредитного портфеля банка по критерию риска, доходности, которая дает возможность анализировать, планировать, прогнозировать и управлять кредитной политикой банка. В отличие от ранее существующих ме-

тодик, в основу которых положен принцип использования залога имущества промышленного предприятия, такая методика реализуется через гарантии, выдаваемые институтами поддержки промышленного бизнеса, и минимизацию риска, обеспечивает доступность кредитных ресурсов и таким образом позволяет развивать промышленные предприятия;

- специальному практическому анализу подвергнуты программы развития и поддержки промышленного бизнеса и основанные на них рекомендации государственного его регулирования, проведен их сравнительный анализ. Это позволило увидеть не только положительные и отрицательные стороны мероприятий по поддержке промышленных предприятий, но и предложить новые методологические подходы к управлению развитием промышленного бизнеса, оценить потенциал институтов поддержки, предложить альтернативные направления формирования устойчивой финансовой ресурсной базы его развития посредством удешевления кредитов и облегчения условий их погашения, гарантирование ссуд, которые идут на попонение собственного капитала, возможность долевого участия в нем промышленных предприятий;

- разработана система гарантированного (безрискового) финансирования, в основу которой положен принцип использования различных гарантий, применяемых в банковской практике. Новизной данного подхода является то, что выдаются гарантии, основанные на принципах банковского депозита как наиболее поно отвечающих условиям финансирования промышленного сектора экономики. Для реализации этого подхода разработаны и обоснованы условия создания гарантийного фонда поддержки предприятий промышленного бизнеса, конкретные механизмы организации его деятельности, а также возможность привлечения для финансирования промышленного бизнеса временно свободных денежных средств ипотечных фондов и ассоциаций, пенсионных и страховых организаций, служб занятости, других фондов и организаций;

- разработана методика минимизации информационной асимметрии между банком и его контрагентом в кредитной политике через оценку рейтинга предпринимателей, которая может использоваться для анализа привлекательности финансирования предприятий промышленного бизнеса. Это позволяет минимизировать риск кредитования промышленного сектора экономики и определить степень готовности предпринимательского проекта к коммерческой реализации.

Практическая значимость диссертационного исследования обусловлена тем, что теоретические, методические, практические рекомендации могут быть широко и эффективно использованы промышленным бизнесом и его структурами при работе с основными институтами рыночной инфраструктуры. Экономическая значимость полученных результатов состоит в том, что они

создают фундамент для формирования эффективного взаимодействия предприятий промышленного бизнеса и институтов их поддержки в целях развития промышленного предпринимательства в экономической системе и рыночных отношений в целом.

Кроме того, выводы и основные положения диссертации могут найти применение в научных разработках по проблеме развития кредитных институтов и промышленного предпринимательства, а также в учебном процессе.

Достоверность и обоснованность полученных результатов обеспечена исходными теоретическими и методологическими позициями, соответствующей информационной базой, понотой и системностью изучения предмета исследований, контрольным сопоставлением полученных выводов и положений с реальной практикой финансирования промышленного предпринимательского сектора экономики.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения, выводы и рекомендации диссертационной работы нашли отражение в монографиях, научных статьях и отчетах, выпоненных в рамках Государственной программы фундаментальных исследований, плана НИР Министерства образования Белоруссии, Гомельского государственного университета им. Ф. Скорины и Белорусского торгово-экономического университета потребительской кооперации. Результаты исследования докладывались на международных, республиканских научных и научно-практических конференциях, апробированы в практической деятельности ОАО "Белорусский банк развития", Гомельского областного территориального комитета по предпринимательству и инвестициям, управления предпринимательства Гомельского облиспокома.

Структура диссертации соответствует логике исследования. Она состоит из введения, пяти глав, включающих девятнадцать разделов, заключения, списка источников и литературы, приложения.

КРАТКОЕ СОДЕРЖАНИЕ И ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

Во введении поставлена проблема исследования, обоснованы актуальность диссертационной работы и целесообразность проведения исследования, рассмотрены основные характеристики научного аппарата - объект, предмет, цель, гипотеза, задачи и методы исследования, а также его научная новизна, теоретическая и практическая значимость.

Первую главу "Теоретические и методологические основы формирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса и основных институтов рыночной инфраструктуры" автор начинает с анализа концептуальных подходов взаимодействия предприятий промышленного бизнеса с основным институтом его поддержки с тем, чтобы с позиций движения финансовых ресурсов определить реалистичность и эффективность этого механизма для развития промышленного предпринимательства в стране, определить инструменты реализации механизма взаимодействия на практике.

Выяснение концептуальных подходов формирования механизма взаимодействия позволило установить, что важным отличительным свойством динамично развивающихся экономических систем является направленность кредитных ресурсов для реализации потенциала промышленного бизнеса.

Автор показывает, что исследование процессов взаимодействия промышленных предприятий с основными институтами рыночной инфраструктуры предполагает использование системного подхода. При этом в анализируемой системе взаимодействия выделяется три типа подсистем: банк Ч предпринимательские структуры - институты поддержки предпринимательства. Это позволило предложить и обосновать новую экономическую категорию "механизм взаимодействия промышленного бизнеса с основным институтом рыночной инфра-структуры"как совокупность экономических отношений между предприятиями промышленного бизнеса и институтами их поддержки, связанных с формированием целей, мотиваций, инфраструктуры развития, методов воздействия на них, обеспечивающих согласование интересов сторон и направленных на развитие промышленного бизнеса и экономической системы в целом.

Механизм взаимодействия (МехВ) является сложной категорией и включает: цели (Ц) количественный аналог целей - критерии (К); факторы (Фк) - элементы субъекта управления и их связи, на которые оказывается воздействие для достижения поставленных целей; методы воздействия на данные факторы (М); ресурсы (Р) - материальные и финансовые ресурсы, социальный и организационный потенциалы, при использовании которых реализуется избранный метод управления и обеспечивается достижение поставленной цели:

МехВ = (Ц, К Фк, М, Р).

При раскрытии сути формирования механизма взаимодействия дается развернутая характеристика его элементов в системе "банк - предпринимательская структура - институт поддержки предпринимательства" (табл. 1) и предлагается агоритм формирования этого механизма. Первым шагом при его формировании является согласование указанных элементов, то есть формирование пары категорий [О, Ц]. Далее цель трансформируется в задание (критерий) - формируется пара [Ц, К]. В последующем определяются факторы, на которые необходимо воздействовать, чтобы выпонить это задание, - формируется пара [К, Фк]. Если требуемая совокупность факторов не может быть сформирована, то уточняются объект и (или) цель, то есть формируются новые пары [О, Ц],[Ц,К] и [К, Фк]. В соответствии с природой факторов выбираются методы воздействия, то есть формируется пара [Фк, М]. И, наконец, определяется совокупность потребных ресурсов (материальные ресурсы, социальный и организационный потенциалы), посредством которых организуется управляющее воздействие на состояние соответствующих факторов, в том числе осуществляется сдвиг мотивов деятельности на цели. На данном этапе последовательно формируются пары [М, Р] и [Фк, Р]. Результатом этих воздействий будет приведение объекта управления в соответствие с поставленными целями. Если не может быть мобилизован нужный объем ресурсов, то потребуется или пересмотр метода (М), или вновь возврат к паре [О, Ц].

В диссертационной работе результативность промышленного бизнеса деятельности показана через так называемую "нишу конкурентного преимущества", то есть в определенный временной период, когда фирма, активно осуществляющая предпринимательскую функцию, получает допонительный доход. При этом предприниматель объективно стремится сузить временные рамки стадии формирования "ниши конкурентного преимущества". Более того, чтобы результативность деятельности была выше, ему необходимо успеть это сделать быстрее конкурентов.

Таким образом, вложение средств в развитие промышленного бизнеса позволяет получать допонительный и относительно устойчивый доход (до тех пор, пока новшество не дошло до конкурирующих сторон), который объективно превышает среднеотраслевые значения прибыльности. Этот доход даже после оплаты услуг заемных финансовых средств остается достаточно высоким, что привлекает как предпринимателей к инициированию изменений, так и инвесторов к финансированию инноваций. Показатель результативности инноваций (и соответственно самого предпринимательства) отражает с максимальной степенью приближенности сферу интересов экономических субъектов, непосредственно связанных с финансовыми условиями функционирования предпринимательства, позволяет сформировать их мотивацию.

Таблица 1

Характеристика элементов взаимодействия в системе "кредитный институт предприятия промышленного бизнеса -

институты поддержки промышленного бизнеса"

Показатели Элементы системы

Кредитный институт Предприятия промышленного бизнеса Институты поддержки Промышленного предпринимательства

Название Обозначение

) 2 3 4 5

Цель механизма взаимодействия Ц I .Развитие предпринимательства в Гомельской области 1 Развитие предпринимательства в Гомельсюй области 1 .Развитие предпринимательства в Гомельской области

Критерий механизма взаимодействия К 1 .Получение гарантий возврата выдаваемых кредитов 2 Достижение установленных показателей эффективности работы банка - доходности, ликвидности, платежеспособности 1.Внедренние инноваций, коммерческих проектов 2. Развитие производства 3 Создание имиджа предпринимателя 4.Удовлетворение спроса (.Выпонение региональной программы развития предпринимательства на год 2.Развитие инфраструктуры поддержки предпринимательства

Факторы механизма взаимодействия Фк (капитал, труд, земля, информация) 1 .Получение депозитов за счет средств, предназначенных на развитие предпринимательства 1 Получение кредитов 2.Внедрение новых технологий 1.Выдача гарантий и компенсаций 2.Усиление мотивации труда предпринимателей

Методы механизма взаимодействия м 1 Совокупность экономических, социальных, мотивационных, административно-организационных и правовых методов

Ресурсы механизма взаимодействия р 1 .Формирование эффективного депозитного и кредитного портфелей 2 Совершенствование организационной структуры 1.0беслечение эффективного функционирования предприятия и его развитие 2.Создание новых рабочих мест 3 Получение прибыли 1 .Экспертиза и формирование портфеля проектов следующего года 2 Организация и консультирование предпринимателей, информационная поддержка

Возможность извлечения допонительного дохода, который имеет реальную экономическую природу и определяет базу для перспективного догосрочного развития, - это то обстоятельство, которое является критерием взаимосвязи предприятий промышленного бизнеса и основных институтов его поддержки.

Необходимость реализации предпосылок активизации кредитных институтов в вопросах финансирования промышленного бизнеса автор видит в следующих мероприятиях:

- стабилизация ресурсной базы банков как основы системы кредитования посредством формирования эффективной организации привлечения средств в банки,

- совершенствование регламентации деятельности банков через систему экономических нормативов, повышения уровня их обоснованности;

- введение в практику (возможно, обязательную) дифференцирования ставки процента по инвестиционным кредитам для предпринимательства производственной сферы и по ссудам для торговых и чисто финансовых операций, использование механизмов налоговых льгот и "мягкого" режима резервирования;

- изучение и реализация на практике идеи репатриации капитала, вкладываемого в конкретные высокоэффективные отечественные предпринимательские проекты.

Первая глава диссертации завершается определением тех направлений государственной политики в области регулирования предпринимательской деятельности, которые позволят всемерно поощрять ее развитие. Это:

- создание благоприятных условий для саморегулирования потоков инвестиций (формирование правовой базы, проведение стимулирующей кредитной политики, расширение предложения кредита за счет увеличения количества участников кредитного рынка);

- осуществление государством программы инвестиций в промышленный бизнес посредством прямого кредитования и через систему пропорционального участия в финансировании предпринимательских проектов;

- стимулирование частных инвестиций в предпринимательство путем косвенного воздействия на побуждение к инвестированию.

В заключение автор делает вывод, что взаимодействие банка и предпринимательских структур имеет объективную экономическую основу. Сущностью ее является не столько стремление к сверхдоходу, сколько реальность его получения через создание финансовых условий для реализации предпринимательской функции.

Во второй главе "Коммерческий банк как институт взаимодействия с предприятиями промышленного бизнеса" рассматриваются основные про-

блемы функционирования кредитного института рыночной инфраструктуры банковской системы Белоруссии как одного из базовых элементов (субъектов) рассматриваемого механизма взаимодействия.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим экономику страны допонительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, но и одновременно являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Проведенный анализ функционирования банковской системы в Белоруссии с позиций взаимодействия с предприятиями промышленного бизнеса позволил выявить ряд особенностей: слабость начальной базы (собственного капитала) банков и отсутствие поноценных финансовых источников для ее наращивания; дифференциация банков на крупные "государственные упономоченные", пользующиеся поддержкой государства, и мекие банки, численно преобладающие, но имеющие в своем распоряжении менее 20% всех активов; формальное соблюдение нормативов ликвидного и безопасного ведения банковского бизнеса, рекомендованных Базельским комитетом; отсутствие прозрачности в банковском бизнесе страны.

По мнению автора, основными причинами, обусловившими снижение роли банковского сектора в обеспечении экономического и социального развития страны явились ограниченные макроэкономические условия деятельности банков. Наиболее существенные из них - падение темпов роста, а в последующем относительно низкие темпы роста реального сектора экономики; сохранение на протяжении длительного времени высоких темпов инфляции и снижение обменного курса белорусского рубля; низкий уровень рентабельности большинства предприятий реального сектора экономики; сохранение на протяжении длительного времени дефицита государственного бюджета и покрытие его преобладающей части денежной эмиссией; низкие доходы населения; малая норма накопления (сбережения) всеми агентами экономических отношений.

Раскрывая особенности функционирования банковской системы в переходной экономике, автор обосновывает необходимость согласования всех элементов различных субъектов между собой с целью достижения заданных параметров деятельности объекта - процесса развития предпринимательской деятельности. Для этого им разработаны теоретические положения, с помощью которых обосновывается агоритм объединения в современных условиях таких

разных субъектов, как банк и структура промышленного бизнеса, институты поддержки промышленного бизнеса и корпоративные клиенты. С точки зрения диссертанта, наиболее адекватной в этом случае является теория маркетинга, которая с успехом используется в других областях предпринимательской деятельности. В этой связи концепция маркетинга взаимодействия позволяет сбалансировать все три фактора: прибыль банка, потребности клиентов и интересы общества.

Завершает главу анализ опыта поддержки промышленного бизнеса в Германии с позиции возможности его адаптации к условиям Белоруссии. Изучение политики в области содействия развитию промышленных предпринимательских структур в Германии позволило автору сделать вывод о том, что немецкий опыт не может быть некритически перенесен в Белоруссию - слишком различаются структура экономики, правовой контекст, социально-психологический климат, традиции развития самого предпринимательства. Однако сопоставление этого опыта с отечественной практикой позволяет внести коррективы в формирование концепции развития промышленного бизнеса и механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами его поддержки с учетом всего того ценного, что накоплено в социальном рыночном хозяйстве ФРГ.

В третьей главе "Становление механизма взаимодействия предприятий промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры" автором исследована существующая система промышленного бизнеса. Как показано в диссертации, в промышленный бизнес кроме собственно промышленных предприятий впоне обоснованно надо включать и институты их поддержки.

По данным исследований, проведенных автором, развитие промышленного бизнеса в Гомельской области за указанные годы характеризовалось следующими показателями (табл. 2).

Так, доля предпринимателей в общей численности занятого населении Гомельской области составляет 8,8%, а их численность за 1996-2002 гг. увеличилась на 114,7%; темпы роста продукции, произведенной промышленными предприятиями малого бизнеса, возрастали по годам и в сопоставимых ценах увеличились на 179,5%; за исследуемый период создано 283 тыс. новых рабочих мест.

Предприятиями промышленного бизнеса формировалось от 7,4% в 1996 году до 10,2% в 2002 году поступлений областного бюджета, в то время как на развитие предпринимательства в области направлялось от 0,5% в 1996 году до 0,02% в 2002 году бюджетных денег.

Табли на 2

Развитие малого промышленного бизнеса по Гомельской области (1996-2002 гг)

Показатели Периоды

На 01 01 97 На 01 01 98 На 01 01 99 На 010100 На 01 01 01 На 01 01 02 На 01 01 03

Численность занятых в сфере малого бизнеса, тыс чел 46 3 56,3 57,2 54,6 57,7 61,1 64 6

Доля занятых в сфере малого бизнеса во всей численности трудоспособного населения, % 8,5 10 10 7,7 8,0 84 8 8

Создано новых рабочих мест, тыс 2,9 7,9 5,8 7,7 3,1 34 35

Темпы роста объемов продукции малого предпринимательства в сопоставимых ценах, % 124,6 126,1 137,2 181,3 199,1 218,6 226 3

Доля налоговых поступлений от субъектов малого предпринимательства в общем бюджете области, % 7,4 8,1 7,8 6,9 65 90 102

Доля средств, фактически направленных на развитие предпринимательства, в общем бюджете области, % 0,5 0,08 0,06 0,06 0,05 0,03 0 02

Начиная с 1.01.1998 г. в области наметилась устойчивая тенденция увеличения числа зарегистрированных субъектов хозяйствования малого промышленного бизнеса. За пять лет (1998-2002 гг.) общее количество предприятий увеличилось с 15807 до 31615 или более чем в 2 раза. Количество зарегистрированных юридических лиц при этом сократилось - с 3554 на 1.01.1998 г. до 3014 - на 1.01.2003 г. или на 554 единицы. Прирост количества субъектов хозяйствования малого бизнеса был обеспечен за счет регистрации индивидуальных предпринимателей. За пять лет (1998-2002 гг.) общее количество индивидуальных предпринимателей увеличилось на 1442 человека или более чем в 2 раза. При этом число вновь зарегистрированных в 2002 году индивидуальных предпринимателей (6848 чел.) в 2,1 раза превышает количество индивидуальных предпринимателей, прекративших свою деятельность (3296 чел )

Процесс количественного роста числа промышленных структур и индивидуальных предпринимателей продожается. В первом квартале 2003 года зарегистрировано 74 новых юридических лица и 1103 новых индивидуальных предпринимателей.

Общая численность работающих, занятых в сфере малого промышленного бизнеса, составила по состоянию на 1.01.2003 г. 64,6 тыс. человек или 8,8% от общего числа трудоспособного населения области.

В 2002 году в доходную часть бюджета Гомельской области от субъектов хозяйствования малого промышленного бизнеса поступило в виде налогов 102,1 мрд. руб., в том числе 61,0 мрд. руб. от юридических лиц и 20,4 мрд. руб. от индивидуальных предпринимателей. Это составляет 10,2% всего дохода бюджета.

За 1998-2002 гг. в предпринимательской сфере всего было создано 28,3 тыс. новых рабочих мест, сокращено (при ликвидации и самоликвидации субъектов предпринимательства) - 20,0 тыс. рабочих мест. Положительный баланс при этом составил 8,3 тыс. рабочих мест.

Подавляющее число рабочих мест (в 2002 г. - 94,9%) создано за счет собственных средств субъектов малого промышленного бизнеса.

Таким образом, проведенный анализ позволяет сделать заключение, что промышленный бизнес в экономике республики развивается достаточно эффективно, хотя на его пути еще существует достаточно много различного рода барьеров и препятствий: финансовые (78% от числа опрошенных фирм), поиск рынков сбыта продукции (67%), наличие необходимой для деятельности информации (32%). С точки зрения диссертанта, основными факторами, отрицательно влияющими на развитие промышленного бизнеса, являются следующие: а) связанные с перспективностью, доходностью и устойчивостью предпринимательских структур; б) сдерживающие развитие промышленного бизнеса; в) связанные с коммерческим риском и безопасностью. Наиболее распространенные способы сдерживания развития промышленного бизнеса - увеличение сфер деятельности, требующих наличия лицензии, искусственное завышение оплаты за аренду и коммунальные услуги, жесткое отношение налоговых и других контролирующих органов, введение различного рода прямых ограничений на занятие предпринимательской деятельностью.

Завершая анализ существующего механизма взаимодействия ОАО "Белин-вестбанк" с предприятиями промышленного бизнеса, автор диссертационной работы делает вывод, что существующая система взаимодействия банка и промышленных бизнес-структур достаточна бедна (насчитывает два варианта получения денежных средств для финансирования предпринимательской деятельности - банковский кредит и финансовая помощь), сложна (предполагает предоставление большого количества документов) и отражает трудности и реалии современного экономического положения страны. Она характеризуется желанием банка оградить себя от проблемы невозврата кредитов или получения государственной гарантии его погашения. Во многом это объясняется отсутствием научно обоснованных методик расчета эффективности банковского портфеля, а

также существующим порядком предоставления гарантий и поручительств государственных и других органов, поддерживающих развитие промышленного бизнеса, отсутствием у них реальных правовых и экономических возможностей.

В четвертой главе "Моделирование механизма взаимодействия предприятий промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры" дан анализ основных моделей работы кредитных институтов с промышленными бизнес-структурами и другими институтами их поддержки. Исследование проведено по трем основным теоретическим направлениям:

первое направление - банк в качестве финансового посредника;

второе направление Ч группа моделей (производственно-организационная) основана на представлении банка как абстрактного субъекта, характеризующегося входными и выходными параметрами, а также функцией, которая их связывает;

третье направление Ч группа моделей ориентирована на более подробное изучение закономерностей процессов, протекающих внутри банка как финансового института, в частности, сюда относятся решения, возникающие в ходе привлечения депозитных финансовых ресурсов.

Проведенный сравнительный анализ теоретических направлений взаимодействия банка с предприятиями промышленного бизнеса позволил автору предложить и обосновать модель формирования и оптимизации кредитного портфеля банка, которая в определенной степени является разновидностью второй и третьей группы моделей.

В диссертации предлагается агоритм формирования портфеля банка и его оптимизации, в основу которого положены принципы теории Г. Марковица и концепций У. Шарпа, Г. Александера, Дж. Бэйли, а также технологии матричного подхода, используемого при разработке маркетинговых стратегий.

Для построения агоритма формирования портфеля был сделан ряд допущений, которые позволили оценить наиболее важные элементы модели.

Предложенная автором методика отражает основные тенденции развития структуры портфеля банка и позволяет сравнить не только показатели динамики ее развития внутри банка, но и показатели качества портфеля по интегральному критерию.

Практической стороной данной методики и наиболее перспективным ее результатом явилось то, что для решения вопросов кредитования клиентов, особенно представителей малых форм промышленного бизнеса, банку необходимы допонительные гарантии для снижения риска выдаваемых кредитов и повышения их доходности. Это условие вытекает из того обстоятельства, что, согласно

нормативным документам Национального банка, эти виды кредитов относятся к кредитам с риском 100% и их невыгодно для банка выдавать даже по нормальной (или средней) ставке кредита, а тем более по пониженной. Выдача таких кредитов уменьшает общую эффективность портфеля банка.

Решение данной проблемы соискатель видит в размещении денежных средств, предназначенных для поддержки промышленного бизнеса, институтами их поддержки на депозитном счете в упономоченном банке.

Эффективность такого решения проблемы подтверждается конкретными расчетами и обоснованными аргументами:

1. Институты поддержки промышленного бизнеса, разместив денежные средства на депозитном счете под ставку рефинансирования, получают возможность выдавать гарантии промышленным бизнес-структурам для банков, гарантированно формировать ресурсную базу финансирования предпринимательства на следующий период, а также соответствующий портфель перспективных инвестиционных проектов.

2. Промышленные бизнес-структуры имеют возможность:

- получить не только кредит под гарантии институтов поддержки промышленного бизнеса, а и кредит по льготной ставке, поскольку разницу между средней ставкой кредита в банке и реальной (льготной) ставкой покрывает гарант из процентов, получаемых с депозитного счета;

- участвовать в предкредитном конкурсе на получение гранта, пол>чить необходимую помощь по составлению бизнес-плана, всего кредитного пакета документов заранее и тем самым сэкономить своё время и средства.

3. Банк в этом случае получает возможность:

- гарантированно формировать ресурсную базу, необходимую для финансирования инвестиционных проектов;

- формировать эффективный портфель, так как гарантии депозитного счета переводят кредит из рисковой зоны 100% в зону 20%, а компенсация суммы кредита для предпринимательских структур до 50% гарантом позволяет выдавать кредиты по средней процентной ставке для банка или даже несколько повышенной для особо рисковых проектов.

По расчетам, сделанными в диссертационном исследовании, при использовании ставки по депозитам на уровне ставки 2000 года (август месяц - 90%), сумма денег, которые можно использовать на развитие промышленного предпринимательства, растет следующим образом: 2001 год- 181,45 мн. руб., 2002 год - 344,75 мн. руб., 2003 год - 655,00 мн. руб., 2004 год - 1244,5 мн. руб., 2005 год - 2364,0 мн. руб., 2006 год - 4490,0 мн. руб.

Таким образом, за 6 лет регион выйдет на уровень нынешнего 5%-ного уровня (определенного в Белоруссии директивными документами) финансирования промышленного предпринимательства, сохранив при этом бюджетные деньги.

Анализ практики проведения проектного и рискового (венчурного) финансирования банком промышленных бизнес-структур позволил автору сделать следующие выводы:

1. В экономической науке нет четкого разграничения понятий "проектное" и "венчурное" финансирование. Это происходит, с точки зрения соискателя, потому, что в обоих случаях подразумевается наличие предпринимательского проекта, который может и не быть инновационным, возврат денежных средств предполагается от реализации проекта, то есть от возможных денежных потоков инновации или проекта.

2. Основное отличие венчурного финансирования от проектного финансирования заключается в том, что оно является принципиально беззалоговым, негарантированным, не имеющим какой-либо кредитной истории, то есть рисковым.

3. Если проектное финансирование предполагает использование в качестве базы финансирования бизнес-план, то условия финансирования при венчурном варианте неясны и произвольны.

4. При организации проектного финансирования "за кадром" остается сам носитель инновационной идеи - предприниматель.

5. Границы начала финансирования каждого этапа не отвечают каким-либо четким условиям.

С точки зрения диссертанта, логика венчурного финансирования базируется на следующих допущениях:

1. Венчурное (рисковое) финансирование своим объектом имеет только инновацию.

2. При оценке возможности финансирования инновации осуществляется процедура, включающая построение рейтинга привлекательности инновации, составными частями которого являются профиль предпринимателя, качество бизнес-плана, степень готовности инновации к коммерческой реализации.

Набранные в результате балы сравниваются с максимальным значением, и по степени близости к оптимальному значению осуществляется финансирование.

3. На любом этапе финансирования инновации инвестор вправе выкупить полученный результат у собственника в случае невозможности продожения работы, а собственник может переуступить инновацию любому предпринимателю.

Рейтинг привлекательности инновации представляет собой комплексную оценку инновации, рассчитываемую по разработанной диссертантом методике.

Ее основу составляют следующие положения:

1. Расчет комплексного показателя основан на оценке частных показателей профиля предпринимателя (Пп), качества бизнес-плана (Кбп), степени готовности инновации к коммерческой реализации (Сг).

2. Частные показатели (Пп), (Кбп), (Сг), в свою очередь, являются производными от показателей составляющих их характеристик: например, показатель профиля предпринимателя рассчитывается на основе таких показателей, как возраст предпринимателя, уровень образования, степень профессиональной подготовки в данной области, наличие стажа работы и т. д.; качество бизнес-плана оценивается по степени подготовки его разделов, составленных по стандартной методике; степень готовности инновации к коммерческой реализации -в зависимости от стадии жизненного цикла.

3. В основе оценки относительной важности используемых критериев применяется модифицированная шкала (1-9) метода анализа иерархий. Построение шкалы базируются на ряде допущений: шкала измерений дожна давать возможность улавливать разницу в чувствах и оценках людей, при проведении сравнений, различать как можно больше оттенков оценки. Шкала оценок имеет размерность 1-9 (конкретные значения показателей означают следую -щее: 1 - нулевая или начальная проработка проблемы, 3 - умеренная, 5 - существенная, 7 - значительная, 9 - законченная тема, (2, 4, 6, 8) - промежуточные значения применяются в компромиссном варианте).

4. Рассмотрение возможности участия в венчурном финансировании финансового института или другого инвестора осуществляется на основе специальных тестов группой экспертов, составляющих рейтинг привлекательности конкретной инновации с потенциально возможным рейтингом.

5. Рейтинг привлекательности инноваций находится в следующих пределах: 0-20% - 100%-ный риск финансирования, 20-50% - 70%-ный риск финансирования, 50-70% - 50%-ный риск финансирования, 70-100% - 20%-ный риск финансирования. После выхода инновации на рынок, то есть после начала коммерческой реализации, она переводится в обычный режим проектного финансирования, другими словами - начинается обычное залоговое финансирование.

Основная идея предлагаемой методики направлена на обоснование целесообразности внесения коренных изменений в схему оказания финансовой поддержки промышленным бизнес-структурам с целью развития активности промышленного предпринимательского сектора экономики Гомельской области, решения проблем занятости населения, увеличения сумм налоговых поступлений в бюджет, а также на разработку аппарата моделирования и обоснования контрольных цифр областной программы поддержки и развития предпринимательства. Важным элементом в предлагаемой системе (модели) является фор-

мирование специальной финансовой инфраструктуры поддержки развития промышленного бизнеса, которая включает следующие элементы: региональный гарантийный фонд поддержки предпринимателей, венчурный фонд, инновационный фонд, технопарк, региональные функциональные зоны научно-технических нововведений, ипотечный фонд предпринимателей. Для каждой структуры автором был проведен анализ процедур их создания, необходимых организационно-правовых предпосылок, особенностей функционирования и эффективности, что позволило сформировать механизм взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры.

Пятая глава "Эффективность механизма взаимодействия предприятий промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры" раскрывает методологические вопросы разработки системы показателей оценки эффективности механизма взаимодействия, методику их расчета. При этом исследование функционирования механизма взаимодействия позволило сделать вывод о том, что система механизма взаимодействия не может быть правильно оценена по существующим методикам, поскольку имеет ряд принципиальных отличий от организации производственной и другой деятельности:

1. Она является системой денежного потока, который опосредует предпринимательскую деятельность в форме кредитов, микрокредитов, возмещения сумм по обслуживанию кредитов.

2. В ней отсутствуют затраты, связанные с использованием живого и овеществленного труда, подобные затратам производственного предприятия.

3. Она характеризует использование финансовых ресурсов, направление изменения их общей величины.

4. Для оценки эффективности сравнению подлежат величины ресурсов на входе системы и ее выходе, то есть сумма выделенных денежных средств на поддержку промышленного бизнеса и ее величина на конец года.

5. Частные показатели эффективности функционирования отдельных подсистем дожны отражать вклад каждой подсистемы в общую эффективность, то есть оценке подлежат те показатели, которые участвуют в формировании итоговых показателей всей системы.

Поэтому для оценки эффективности механизма взаимодействия промышленного бизнеса с институтами их поддержки необходимы принципиально другая система оценки и другой методологический подход.

Предложенная в диссертационном исследовании система показателей основана на теоретической концепции механизма взаимодействия и отражает, с

однои стороны, п о ии развита! мательства в ВВП, доля

экономической (доля малого пр( н и -

РОС. НАЦИОНАЛЬНАЯ I

пост*ЙШЮШАпРоМышленнш; бизнес-С. Петербург Х 03 КО акт }

структур в бюджет, объем ресурсов для финансирования предпринимательского сектора экономики) и социальной сфер (занятые в малом бизнесе), с другой -показатели оценки вклада всех субъектов механизма взаимодействия в общую эффективность. Показатели этой системы являются обобщающими показателями эффективности механизма взаимодействия (табл. 3).

Таблица 3

Показатели системы оценки эффективности механизма взаимодействия

Субъект механизма взаимодействия Показатель, условное обозначение, единица измерения Место в системе показателей и статус

1 .Инфраструктура управления промышленным бизнес-сектором экономики ).Доля малого предпринимательства в валовом внутреннем продукте региона, (Дт), % 2.Доля малого предпринимательства в формировании доходной части бюджета региона, (Д.), % З.Занятость населения в предпринимательском секторе экономики, 3, человек, % 4.Количество юридических лиц, ЮРл, единиц 5.Численность индивидуальных предпринимателей, ИИ, человек б.Сумма средств государственного бюджета региона, выделенных для финансирования предпринимательского сектора экономики. Сгос, мн. руб. Обобщающий Обобщающий Обобщающий Обобщающий Обобщающий Частный субъекта подсистемы

2.Институты поддержки промышленного бизнеса 1 .Сумма средств для финансирования предпринимательского сектора экономики, привлеченных субъектом, Сипр, мн. руб. 2.Показатели оценки эффективности деятельности, Эипр Обобщающий для субъекта посисгемы Частный субъекта подсистемы

З.Банковская система 1.Сумма средств для финансирования предпринимательского сектора экономики, привлеченных субъектом, Сб, мн. руб. 2.Показатели оценки эффективности деятельности банка, Эб Обобщающий для субъекта подсистемы Частный субъекта подсистемы

4 Промышленный бизнес-сектор экономики 1 .Сумма собственных средств предпринимателей для финансирования предпринимательского сектора экономики, Спр, мн. руб. 2.Показатели оценки эффективности деятельности, Эпр Обобщающий для субъекта подсистемы Частный объекта подсистемы

5,Обобшаюшие показатели развития промышленного бизнес-сектора 1 .Доля малого предпринимательства в валовом внутреннем продукте региона, (Дт), % 2.Доля малого предпринимательства в формировании доходной части бюджета региона, (Дн), % З.Занятость населения в предпринимательском секторе экономики, 3, человек 4.Количество юридических лиц, ЮРл, единиц 5 Численность индивидуальных предпринимателей, ИП, человек б.Сумма совокупных средств для финансирования предпринимательского сектора экономики, Ссовокуп в том числе: 6.1 .Сумма средств государственного бюджета региона, выделенных для финансирования промышленного бизнес-сектора экономики, Сгос, мн. руб. 6 2.Сумма средств для финансирования предпринимательского сектора экономики, привлеченных инфраструктурой поддержки и развития предпринимательского сектора экономик, Сипр, мн. руб. 6.3.Сумма средств для финансирования предпринимательского сектора экономики, привлеченных банком, Сб, мн. руб. 6.4.Сумма собственных средств предпринимателей для финансирования предпринимательского сектора экономики, Спр, мн. руб. _ ^ Ч1

Предложенная система показателей отражает основные параметры развития промышленного предпринимательского сектора экономики и позволяет учесть вклад каждой подсистемы в совокупную эффективность механизма взаимодействия.

Представленный в диссертационной работе анализ эффективности формирования банковского портфеля дает возможность разработать и предложить новую методику оценки эффективности деятельности коммерческого банка в системе исследуемого механизма взаимодействия. Ее основу составляют следующие положения:

1. Качество (эффективность) кредитного портфеля банка определяет эффективность деятельности банка в целом, то есть качество показателей и нормативов, определяемых Национальным банком Белоруссии.

2. Качество (эффективность) кредитного портфеля банка определяется структурой портфеля и такими показателями, как мощность портфеля, доходность портфеля, безопасность портфеля.

3. Связь между изучаемыми показателями может быть как функциональной (интегральный показатель эффективности кредитного портфеля и показатели мощности портфеля, величины эффективности использования ресурсной базы, среднего процента доходности и степени безопасности портфеля), так и корреляционной (интегральный показатель эффективности кредитного портфеля и показатели эффективности банковской деятельности).

Взаимосвязи показателей предлагаемой методики представлены в табл. 4.

Таблица 4

Характеристика показателей, используемых для проведения анализа влияния эффективности кредитного портфеля банка на эффективность функционирования банка в целом

Наименование показателя Условное обозначение, ед. измерения Группа показателей Методика расчета

Блок 1 (формирование пассивов и затрат)

1 .Вид пассива УгЬД единицы измерения Величина остатков на счетах клиентов, депозиты юридических лиц. вклады физических лиц. межбанковские и межфилиальные кредиты

2.Ставка оплаты за привлечение пассива Svr>Д процент Процентные ставки за остатки на счетах клиентов, депозиты юридических лиц, вклады физических лиц межбанковские и межфилиальные кредиты

3.Сумма процентных расходов РК,единицы измерения ^УГЫБУГЫ 1.1

4.Величина привлеченной ресурсной базы УгЬ, единицы измерения

5.3атратность привлеченной ресурсной базы 2гЬ ^УГЫ-ЗУГЬНУГЬ ш

Продожение табл.4

Блок 2 (формирование активов и результатов)

1 .Вид вложения Sk, единицы измерения Величина выданных кредитов по каждому виду вложений, вложений в межбанковские и межфилиальные кредиты, вложений в ценные бумаги

2.Ставка процентов от вложений РкД процент Ставки процентов по кредитам, ставки дохотов по видам ценных бумаг

З.Риск невозврата вложений ЯкД процент Величина рисковости (вероятности) невозврата вложений

4 Сумма вложений Akt, единицы измерения
S/u 1-1

5.Мощность портфеля (сумма полученных доходов) Мр, единицы измерения '(Ski-Pki)/100

б.Средний процент доходности кредитного портфеля Sp, коэффициент Мр Akt

7.Средний процент рисковости кредитного портфеля Яр, коэффициент Ski-RH i./ Akt

8 Средний процент безопасности кредитного портфеля Вр, коэффициент (1 -Яр)

^Эффективность использования ресурсной базы Erb, коэффициент Мр Vrb

10. Интегральный показатель эффективности кредитного портфеля 1е, коэффициент Je = {jSp-Bp-Erb

Блок 3 (эффективность деятельности банка)

1 Прибыль PRF, единицы измерения (Mp-PR)

2. Интегральный показатель эффективности банка (рентабельность по отношению к привлеченным ресурсам) RENT, коэффициент PRF Vrb

Математическая модель взаимосвязи используемых показателей выражается следующими зависимостями:

]Г (Ski Pki - Vrbi Svrbi) SH-Pki Vrbi-Svrbi RENT -= -=!---si--

Vrh Vrb

=MP-Щ.=Erb-Zrb.

Vrb Vrb

Учитывая соотношения (3) и (4) ]e = lJSp-Bp-Erb,

Erb = - "

Проведя соответствующие преобразования, представим интегральный показатель эффективности деятельности банка в виде:

В диссертационной работе приведено объективное доказательство того, что интегральный показатель оценки эффективности коммерческого банка RENT (прибыль, деленная на величину привлеченной ресурсной базы) функционально зависит от интегрального показателя оценки эффективности кредитного портфеля b и, управляя структурой портфеля, то есть величинами привлеченных и размещаемых ресурсов, затратностью привлеченных денежных средств, доходностью, безопасностью кредитного портфеля банка, можно повышать эффективность банка в целом.

Завершая исследование оценки эффективности функционирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными структурами его поддержки в регионе, автор показал, что функционирование предложенного механизма взаимодействия имеет более высокие значения, чем у существующих моделей взаимоотношений банка с промышленными бизнес-структурами.

Так, во-первых, ресурсная база для кредитования промышленного предпринимательского сектора экономики в 2002 году была бы больше почти в 2 раза (154,5 мн. руб. против 87,5 мн. руб.), а в 2003 году могла бы быть больше чем в 3 раза (376,7 мн. руб. против 105 мн. руб.).

Во-вторых, эффект для бюджета от функционирования промышленного предпринимательского сектора экономики в 2002 году был бы больше чем в 3 раза (72,9 мн. руб. против 21,4 мн. руб.), в 2003 году более чем в 6 раз (129,4 мн. руб. против 20,4 мн. руб.).

В-третьих, показатели прибыли для промышленного предпринимательского сектора тоже были бы выше: так, в 2002 году предприниматели получили бы прибыли 24,7 мн. руб. против 14,0 мн. руб., в 2003 году - 60,3 мн. руб. против 16,8 мн. руб.

В-четвертых, если показатель эффекта (реальный) для системы в 2002 году по предлагаемому механизму был бы 29,5 мн. руб., то по существующему механизму общее изменение ресурсной базы составит минус 37,5 мн. руб. По 2003 году данные еще более удручающие - уменьшение ресурсной базы произошло на 45 мн. руб., а при новом механизме - увеличение произойдет на 72,2 мн. руб. Показатели же условно-потенциального эффекта окажутся еще выше (200 и 184,1%).

Предложенная методика позволяет просчитать итоги работы механизма взаимодействия на перспективу, то есть до завершения окончания разработан-

ной диссертантом программы поддержки и развития промышленного бизнеса в рассматриваемом регионе.

В заключении диссертационной работы изложены выводы, которые позволяют утверждать, что гипотеза, выбранная для реализации поставленной цели, подтвердилась. Особенности формирования рыночных отношений в переходной экономике требуют разработки не только теоретических положений механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры, но и настойчивых мер по его внедрению на практике.

Исследования теоретических и практических вопросов механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры, а также кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с промышленными бизнес-структурами связаны с рядом существенных изменений, происходящих в экономике Белоруссии в целом и банковской системы в частности.

Осознание того факта, что банковская инфраструктура экономики Белоруссии находится в стадии становления как с позиции количественных, так и качественных характеристик, предопределило необходимость разработки теоретических и методологических основ концепции механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами его поддержки. Постановка данной задачи обусловлена тем, что эта проблема не стояла в период функционирования так называемой монобанковской системы, ей не уделялось дожного внимания в экономической литературе.

В ходе диссертационного исследования были решены следующие задачи:

- определены методологические и теоретические основы функционирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры;

- исследованы основные элементы системы механизма взаимодействия промышленного бизнеса с институтами его поддержки в системе: банк - предпринимательские структуры - органы государственного управления - институты поддержки предпринимательства.

Решены задачи теоретического и организационного плана по реализации кредитной политики банка: разработана методика анализа, планирования и прогнозирования качества и эффективности кредитного портфеля банка и ею регионального филиала, определены направления и агоритм их оптимизации.

Разработан пакет документов, необходимых для формирования и практического использования новых теоретических, методологических и организаци-

онных подходов к реализации кредитной политики банка во взаимоотношениях с промышленным бизнесом. Благодаря применению комплексного системного подхода получены следующие наиболее существенные научные результаты:

- выявлена и обоснована новая экономическая категория "механизм взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры ";

- разработана модель механизма взаимодействия промышленного бизнеса с институтами его поддержки и обоснована эффективность его функционирования в переходной экономике;

- разработана модель оптимального кредитного портфеля коммерческого банка и его регионального филиала во взаимоотношениях с предпринимательским сектором экономики;

- предложен новый подход к формированию ресурсной базы регионального филиала банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов-предпринимателей;

- на основе анализа экономического состояния страны и ее региональных особенностей, опыта и тенденций развития банковской сферы обоснована необходимость использования маркетингового стратегического подхода в процессе разработки и реализации кредитной политики во взаимоотношениях с промышленными бизнес-структурами;

- с учетом отечественного и мирового опыта, требований оптимизации кредитного портфеля банка и его регионального филиала предложена модель организации кредитной политики банка и его регионального филиала в отношениях с промышленным бизнесом;

- обоснованы предложения по оптимизации и диверсификации депозитного и кредитного портфеля регионального филиала банка, предложен реальный механизм их формирования.

Предложена модель инфраструктуры управления промышленным бизнес -сектором экономики и институтов его поддержки в регионе, которая включает в себя ряд новых структур по формированию ресурсной базы финансовой поддержки промышленного бизнеса - гарантийные, венчурные, ипотечные фонды. Разработаны нормативные документы, обеспечивающие их функционирование.

Полученные научные и практические результаты направлены на активизацию развития промышленного бизнеса как в Белоруссии, так и в Российской Федерации, их комплексное использование ускорит решение этой важной народнохозяйственной задачи.

Основное содержание и результаты диссертационного исследования отражены в публикациях и научных отчетах общим объемом 126,25 а. л., в том числе:

Монографии

1. Взаимодействие банка с предпринимателями в регионе: теория и практика. - Гомель: ГГУ им. Ф. Скорины, 2001. - 117 с. - 6,8 а. л.

2. Промышленный бизнес и основные институты рыночной инфраструктуры: проблемы взаимодействия. - Мн. - Гомель: ИООО "Право и экономика",

2002.-220 с.-12,8 а. л.

3. Стратегия развития коммерческого банка / Под науч. ред. П. Г. Ники-тенко. - Мн.: ИООО "Право и экономика", 2003. - 208 с. (в соавторстве, авторских - 56 с). - 3,2 а. л.

4. Банк и предпринимательство: механизм взаимодействия. - М: МПА,

2003.-265 с.-16,4 а. л.

Статьи, тезисы выступлений, учебно-практические пособия

1. О некоторых нестандартных подходах к организации финансовой поддержки предпринимателей // Банковский вестник. - 2000. - № 34. - С. 12-14. -0,3 а. л.

2. Механизм взаимодействия банка с предпринимательскими структурами // Вестник ПТУ им. Сухого. - 2000. - № 2. - С. 93-98. - 0,45 а. л.

3. Характеристика механизма взаимодействия банка и предпринимательских структур как сложная категория // Банковский вестник. - 2001. - № 4. -С. 42-45. - 0,35 а. л.

4. Современный кредитный рынок Беларуси: диагноз и прогноз // Общество в условиях трансформации социально-экономической системы: проблемы экономики и права: Сб. научных трудов. - М.: ИПЭ, 2001. - Ч. II. - С. 35-42 (в соавторстве, авторских - 6 с). Ч 0,5 а. л.

5. Климат для "частника" // Белорусская думка. - 2001. - № 11. - С. 118-122.-0,3 а. л.

6. Формирование кредитного портфеля банка и его оптимизация // Банковский вестник. - 2002. - № 4. - С. 9-14. - 0,35 а. л.

7. Проблемы инвестирования предпринимательства // Проблемы инвестирования экономики: Сб. науч. трудов. - Мн.: НИЭИ Министерства экономики РБ, 2002. - С. 58-67 (в соавторстве, авторских - 7 с). - 0,5 а. л.

8. Стратегия управления банком // Банковский вестник. - 2002. - № 16. -С. 22-28 (в соавторстве, авторских - 6 с). - 0,5 а. л.

9. Инвестиционные ресурсы региона: Гомельская область в 2000-2001 гг. // Перспективы развития предпринимательских структур в приграничных рай-

онах: Сб. докл. Межд. науч.-практ. конф. - Гомель: БТЭУ ПК, 2002. - С. 140Ч 144.-0,35 а. л.

10. Новые подходы к взаимодействию коммерческого банка с предпринимательскими структурами // Современная экономика. Приложение к журналу "Экономические науки". - 2002. - № 2. - 48 с. - 2,8 а. л.

11. Проблемы и перспективы создания гарантийного фонда поддержки предпринимательства // Организация и управление. - 2002. - № 3. - С. 105-118. -1,0 а. л.

12. Основы инновационной деятельности коммерческого банка (на примере Республики Беларусь) // Современная экономика. Приложение к журналу "Экономические науки". - 2003. - № 1. - 55 с. - 3,5 а. л.

13. Экономико-математическое моделирование и оценка эффективности механизма взаимодействия банка с предпринимательским сектором экономики // Современная экономика. Приложение к журналу "Экономические науки". -2003.-№1.-38 с.-2,8 а.л.

14. Новые аспекты финансовой поддержки малого предпринимательства (региональные подходы к решению проблем) // Известия Гомельского государственного университета имени Ф. Скорины. - 2003. - № 2 (17). - С. 30-36. -0,5 а. л.

15. Методология и методы анализа эффективности механизма взаимодействия банка с предпринимательскими структурами // Современная экономика. Приложение к журналу "Экономические науки". - 2003. - № 4. - 34 с. - 2,0 а. л.

16. Проблемы и перспективы проектного и рискового (венчурного) финансирования предпринимательских структур // Современная экономика. Приложение к журналу "Экономические науки". - 2003. - 41 с. - 2,4 а. л.

17. Построй себе дом. В этом Вам помогут государство и банк: Учеб.-практ. пособие. - Гомель: ЦНТУ "Развитие", 1997. - 150 с. (в соавторстве, авторских - 50 с). - 3,0 а. л.

18. Займитесь предпринимательством. В этом вам помогут государство, общественные фонды и банк: Практ. пособие. - Гомель: ЦНТУ "Развитие", 1998. - 121 с. (в соавторстве, авторских - 50 с). - 3,0 а. л.

19.Как обеспечить себя жильем: Практ. пособие. - Гомель: ЦНТУ "Развитие", 1999. - 100 с. (в соавторстве, авторских - 48 с). - 2,9 а. л.

РНБ Русский фонд

2004-4 24341

Подписано в печать 22.12.2003. форма 60x84/16 Бумага офсетная. Печать офсетная. Гарнитура Таймс. Усл. печ. л. 2,4. Уч.-изд. л. 1,8. Тираж 100 экз. Зак. 312-03

РНБ Русский фонд

2004-4 24341

Подписано в печать 22.12.2003. форма 60x84/16 Бумага офсетная. Печать офсетная. Гарнитура Таймс. Усл. печ. л. 2,4. Уч.-изд. л. 1,8. Тираж 100 экз. Зак. 312-03

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктор экономических наук , Бонцевич, Николай Васильевич

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Х ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ МЕХАНИЗМА ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ПРОМЫШЛЕННОГО БИЗНЕСА И ОСНОВНЫХ ИНСТИТУТОВ РЫНОЧНОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ

1.1. Концептуальные подходы к формированию механизма взаимодействия промышленного бизнеса и основных институтов рыночной инфраструктуры.

1.2. Промышленный бизнес в экономике: принципы и факторы взаимодействия промышленных предприятий и основных институтов рыночной инфраструктуры.

1.3. Государственное регулирование промышленного бизнеса: принципы, подходы.

ГЛАВА 2. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК КАК ВАЖНЕЙШИЙ ИНСТИТУТ ф ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ С ПРЕДПРИЯТИЯМИ ПРОМЫШЛЕННОГО

2.1. Банковская система и ее влияние на развитие предприятий промышленного бизнеса.

2.2. Совершенствование управления коммерческим банком как основа развития промышленного бизнеса в регионе.

2.3. Маркетинг в банке как инструмент воздействия на развитие предприятий промышленного бизнеса.

2.4. Опыт поддержки промышленного бизнеса в Германии и возможность его адаптации к условиям переходной экономики

Белоруссии.

ГЛАВА 3. СТАНОВЛЕНИЕ МЕХАНИЗМА ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ ПРОМЫШЛЕННОГО БИЗНЕСА С ОСНОВНЫМИ Ш ИНСТИТУТАМИ РЫНОЧНОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ

3.1. Характеристика развития системы промышленного бизнеса в регионе.

3.2. Становление механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры.

ГЛАВА 4. МОДЕЛИРОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ ПРОМЫШЛЕННОГО БИЗНЕСА С ОСНОВНЫМИ ИНСТИТУТАМИ РЫНОЧНОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ

4.1. Развитие промышленного бизнеса как предпосыка трансформации деятельности кредитного института и оптимизации его кредитного портфеля.

4.2. Новые подходы в кредитовании предприятий промышленного бизнеса.

4.3. Проектное и рисковое (венчурное) финансирование промышленных структур.

4.4. Методика и агоритм построения рейтинга привлекательности предприятий промышленного бизнеса.

4.5. Модель региональной программы развития и поддержки промышленного бизнеса в 2003-2005 годах.

4.6. Проблемы формирования инфраструктуры финансовой поддержки развития промышленного бизнеса.

ГЛАВА 5. ЭФФЕКТИВНОСТЬ МЕХАНИЗМА ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ ПРОМЫШЛЕННОГО БИЗНЕСА С ОСНОВНЫМИ ИНСТИТУТАМИ РЫНОЧНОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ

5.1. Методологические аспекты разработки системы показателей оценки эффективности.

5.2. Экономико-математическое моделирование и методика расчета показателей эффективности механизма взаимодействия.

5.3. Оценка эффективности деятельности коммерческого банка как важнейшего института рыночной инфраструктуры в системе механизма взаимодействия.

5.4. Методика расчетов показателей эффективности механизма взаимодействия и оценка влияния на нее основных факторов.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование механизма взаимодействия промышленного бизнеса крупного экономического региона с основными институтами рыночной инфраструктуры"

Постановка проблемы. В одобренной в России и Белоруссии концепции развития социальной рыночной экономики не рассматривается политика развития многообразных форм собственности и предпринимательства в качестве центрального элемента. На это не нацелено и нынешнее антимонопольное законодательство, которое рассчитано прежде всего на уже действующие предприятия. Вместе с тем практика показывает, что поощрение развития предпринимательских структур, в том числе и в отраслях промышленности, дающих гражданам работу как средство к существованию, играет важную роль.

Необходимость развития промышленного бизнеса обусловлена рядом обстоятельств. Во-первых, повышение эффективности предпринимательской деятельности в промышленности обеспечивает общий рост эффективности национальной экономики. Во-вторых, формирование социального слоя предпринимателей-собственников способствует стабильности общества, поскольку снижает риск социально-экономических кризисов и обеспечивает более устойчивое развитие национальной экономики страны. В-третьих, в условиях высокой безработицы для избежания социальных конфликтов крайне необходимо своевременно трудоустраивать в предпринимательские структуры работников, уволенных из государственных предприятий. В-четвертых, промышленный бизнес вместе с государственным сектором расширяет возможности выпуска конкурентоспособных товаров и тем самым удовлетворяет потребительский спрос населения. В-пятых, предпринимательский сектор экономики, как показывает опыт многих стран с переходной экономикой, формирует треть доходов в государственном бюджете.

Политика развития промышленного бизнеса основывается на том, что благодаря интенсивному росту (возникновению) новых предпринимательских структур (предприятий) появляется достаточно многочисленная их "поросль", что способствует, в свою очередь, поддержанию необходимой для конкуренции "критической массы" предпринимательства, несмотря на общую тенденцию к концентрации, банкротству или ликвидации предприятий. Это идеальный теоретический постулат. В действительности, как показывает опыт функционирования развитой рыночной экономики Запада, такие надежды мало оправдываются, так как достаточно трудно однозначно оценить, каким образом в будущем снижение интенсивности конкуренции будет уравновешено её стимулирующими силами.

В рамках экономической политики, нацеленной на обеспечение необходимого конкурентного порядка, обычная антимонопольная политика дожна быть допонена и политикой поощрения создания предпринимательских структур. Но и этого будет недостаточно, поскольку лишь малая толика вновь созданных предприятий окажется в состоянии выходить на те рынки, в которых уровень концентрации ставит под угрозу их жизнеспособность. Поэтому политика поощрения создания предпринимательских структур дожна быть допонена политикой содействия необходимых условий для их развития. Таким образом, выделяются три области, связанные с проблемой развития предпринимательства: политика поощрения создания предпринимательских структур, политика содействия их развитию и антимонопольная политика, которые в совокупности представляют политику поощрения предпринимательства (в том числе воздействия на структуру предприятий) и обеспечивают поддержание необходимого конкурентоспособного порядка в стране. Понимаемая таким образом политика поощрения предпринимательства дожна составлять центральный концептуальный элемент в рамках трансформации экономики страны в социальную рыночную экономику, приобретать в данной ситуации особенное значение.

Анализ условий функционирования современного хозяйства Белоруссии выявил существующие противоречия между необходимостью создания новых предпринимательских структур и готовностью к их развитию.

Проведенное исследование состояния и дальнейшего развития предприятий промышленного бизнеса в Гомельском регионе показало, что если за счет предпринимательства формировалось от 7,4% в 1996 году до 10,2% в 2002 году всех поступлений в областной бюджет, то на развитие предпринимательства в области направлялось бюджетных денег только от 0,5% в 1996 году до 0,02% - в 2002 году.

На поддержку промышленного бизнеса в Гомельской области в 2003-2005 гг. планируется выделить 1958 мн. руб., из них 1688,3 мн. руб. - на финансово-кредитную поддержку, поэтому их рациональное и эффективное использование является важной практической задачей. В настоящее время, согласно статистическим данным, наибольшее число инвестиций, направляемых на собственное развитие, выделяется непосредственно самими предпринимателями (до 99% всех инвестиционных вложений), в то время как прочие источники перестают играть свою роль и государственная поддержка предпринимательства при данных условиях достаточно проблематична. Наибольшее падение кредитных вложений (с 32,0 до 1,1%) наблюдается по банковским кредитам. Проведенное нами исследование развития промышленного бизнеса показывает, что во многом это связано с существующим несовершенным механизмом выдачи кредитов, когда требуется оформление большого количества документов и получение обязательных гарантий, обеспечивающих полный возврат выданных кредитов.

Создание условий увеличения объемов финансовой поддержки предпринимательства, отход от затратных методов формирования соответствующих фондов, освобождение государственного бюджета от ежегодных значительных вливаний в промышленный сектор, активизация деятельности основных институтов рыночной инфраструктуры - это основной перечень важных задач, которые необходимо теоретически обосновать и предложить наиболее эффективные пути их практического решения. При этом большое значение здесь имеет как политика поощрения промышленного бизнеса, так и роль банков как важнейших институтов их поддержки в проведении такой политики. В этой связи появилась необходимость выяснения сущности механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры, прежде всего с банками, а также с государством в целях роста эффективности функционирования народного хозяйства страны.

Актуальность диссертационной работы. Невостребованность научных исследований в области политики поощрения предпринимательства в советский период, а также недостаточная разработанность вопросов функционирования коммерческих банков, с одной стороны, как определенного вида предпринимательской финансовой деятельности, а с другой - как важнейшего института рыночной инфраструктуры привели к тому, что отечественная наука до сих пор не внесла своего весомого вклада в преодоление кризисных явлений, происходящих в обществе. Это порождает настоятельную необходимость теоретического осмысления появившихся новых явлений в сфере формирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса как наиболее значимого элемента предпринимательства с институтами рыночной инфраструктуры и в первую очередь банковской системы как своеобразной "кровеносной системы" экономики страны, что подтверждает его исключительно важное народнохозяйственное значение для расширения инвестиционного процесса и подъема экономики страны.

Выбор в качестве диссертационного исследования механизма взаимодействия предприятий промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры обусловлен не только недостаточным развитием данной сферы деятельности в нашей стране, но и главным образом необходимостью осуществления принципиально нового подхода к организации работы с промышленными предприятиями в условиях рыночной экономики. С переходом к рынку проблема развития взаимодействия промышленного бизнеса и банков в данном аспекте приобрела особую актуальность и значимость. Вопросы функционирования и совершенствования данного механизма являются в нашей стране новыми как в теории, так и в практике важнейших институтов инфраструктуры рынка.

Целесообразность проведения исследования определяется тем, что комплексная разработка теоретических, методологических и организационно-практических вопросов формирования и функционирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса и институтов рыночной инфраструктуры при реализации кредитной политики коммерческого банка является важной народнохозяйственной проблемой. Решение этой проблемы позволит обеспечить внедрение системы комплексного финансового обслуживания промышленного бизнеса, создать условия для гармонизации исследуемой нами системы с международно признанной практикой взаимодействия промышленных предприятий и основных институтов данной инфраструктуры, а также существенно повысить ее качество.

Объект исследования: государственная политика развития и поддержки промышленного сектора экономики, процессы функционирования современного механизма взаимодействия предприятий промышленного бизнеса с основными институтами их поддержки по привлечению финансовых ресурсов на возвратной основе с целью их последующего использования для кредитования предпринимателей и ускорения развития системы промышленного предпринимательства в регионе.

Предмет исследования: формирование комплексного механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры, совершенствование кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с промышленными предприятиями и методов ее практической реализации при переходе к рыночной экономике.

Общая цель диссертационной работы: комплексное исследование теоретических и методологических проблем совершенствования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с институтами его поддержки, а также разработка теоретического, методического и организационного аппарата формирования и осуществления оптимальной кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с промышленными предприятиями в условиях перехода Белоруссии к рыночной экономике.

Научная проблематика и цель диссертационной работы обусловили формулирование следующей гипотезы: существующий механизм взаимодействия промышленного бизнеса с институтами его поддержки не является ни оптимальным с позиций его теоретических, методологических и организационных основ, ни эффективным с позиции практической реализации имеющихся предпосылок экономического и политического характера. Поэтому необходима разработка теоретических и методологических положений концепции механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры и на этой основе создание принципиально новой модели его действия.

Выбранная гипотеза проверялась на всех этапах исследования и обусловила проблемное и логическое структурирование диссертационной работы.

В ходе реализации цели исследования и проверки гипотезы были поставлены следующие задачи:

- разработать теоретические и методологические основы концепции функционирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры;

- исследовать и обосновать главные элементы системы "механизм взаимодействия промышленного бизнеса с институтами его поддержки", а также структуру механизма взаимодействия и дать развернутую характеристику экономического подмеханизма, провести его комплексный анализ;

- оценить эффективность маркетинга в банке как инструмента воздействия на развитие предприятий промышленного бизнеса и разработать стратегию его взаимоотношений с предприятиями;

- определить перспективы развития кредитования промышленного сектора экономики и направления дальнейшего совершенствования механизма взаимодействия банка со структурами промышленного бизнеса и другими институтами его поддержки в Белоруссии;

- выработать концептуальные подходы к управлению развитием промышленного бизнеса и предложить модель управления развитием промышленного предпринимательства в регионе;

- сформулировать положения, определяющие кредитную политику института "коммерческий банк" как его стратегию и тактику в процессе кредитования промышленного сектора экономики;

- совершенствовать методику анализа, планирования и прогнозирования качества и эффективности кредитного портфеля банка и его регионального филиала, подходов к его оптимизации и управления с позиций взаимодействия с предприятиями промышленного сектора экономики;

- дать оценку системе управления доходностью и рисками по кредитным операциям банка с промышленными предприятиями и предложить эффективные пути ее совершенствования;

- разработать методику рейтинговой оценки предприятий промышленного бизнеса при использовании технологии рискового (проектного) финансирования и рекомендации по оценке привлекательности промышленных предприятий и их проектов;

- обосновать механизм банковского депозита как наиболее привлекательного способа обеспечения гарантий выдачи и возврата кредитов, наращивания ресурсной базы поддержки промышленных предприятий;

- исследовать зарубежный опыт функционирования институтов поддержки промышленных предприятий и возможность его адаптации к условиям переходной экономики;

- предложить пакет документов, необходимый для формирования и практического использования новых теоретических, методических и организационных мероприятий по реализации кредитной политики института "коммерческий банк" во взаимоотношениях с предприятиями промышленного бизнеса;

- обосновать эффективность механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры путем моделирования механизма взаимодействия, разработки системы показателей эффективности и новой методики их расчета.

Методологическая основа диссертационного исследования. В ходе диссертационного исследования изучены и проанализированы общая и специальная литература, разработки ведущих организаций по банковскому делу, материалы научных конференций и семинаров, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, а также международная практика деятельности коммерческих банков.

При анализе различных подходов, связанных с реализацией механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры была определена исходная база для формирования основной гипотезы исследования, теоретических построений и путей реализации полученных научных, методических и организационных результатов на практике. При этом автором были учтены все составляющие методологической концепции, включая мировоззренческие и гносеологические подходы, логику построения гипотез и формирования теоретических подходов, проектов, моделей, программ, путей их практической реализации.

Определение общих методологических подходов и выбор системы методов исследования явились основой для анализа существующих путей развития промышленного бизнеса, рыночной инфраструктуры, что позволило адекватно оценивать происходящие процессы, характерные для переходной экономики.

Методы и логика исследования. Исследование проводилось в соответствии с проблематикой и логикой развития переходной экономики, определяющей становление и дальнейшее развитие предпринимательства в стране.

В диссертационной работе были использованы методы, применяемые в научных экономических исследованиях: диалектический, системный, анализ и синтез, метод анализа модельных форм, научной абстракции, группировки, сравнения, структурного и факторного анализа. При этом общую методологическую основу составил системный подход, позволивший исследовать механизм взаимодействия банка с предпринимательскими структурами и институтами поддержки предпринимательства как с позиций внешней (эндогенной) среды, так и внутренней структуры - совокупности взаимосвязанных компонентов, обеспечивающих процесс их взаимодействия как субъектов рынка.

Основной метод исследования механизма взаимодействия банка с предпринимательскими структурами и институтами поддержки предпринимательства - гипотетически-аналитический, начинающийся с формирования гипотезы, нацеленной на изучение определенной модели. Затем следует анализ ее возможного применения в рамках функционирования экономической системы.

Диалектический метод ориентировал на изучение механизма взаимодействия изучаемых субъектов рынка в динамике и многообразии решаемых проблем. Основной упор был сделан на раскрытие объективных основ и присущих ему противоречий.

Применение метода анализа модельных форм обеспечило единство проникновения в глубину концептуальных подходов, раскрытие их взаимообусловленности. Этим было достигнуто концептуальное совпадение анализа исследуемого материала и синтеза его частей с реальным развитием самого объекта исследования. С использованием этого метода связан важный критерий правильности и надежности избранного концептуального подхода.

В диссертационной работе были использованы два основных метода: причинно-следственный и функциональный. Первый метод обеспечил изучение внутренних, сущностных признаков анализируемого механизма взаимодействия между промышленным бизнесом и основными институтами рыночной инфраструктуры, второй - способствовал выявлению в исследуемом механизме и моделях многосторонних функциональных связей, располагающихся по горизонтали, их взаимозависимости и движущих сил. Это наглядно проявилось при анализе реального состояния развития промышленного бизнеса в регионе и республике в целом.

Исследование проводилось на теоретическом и прикладном уровнях. В соответствии с этим теоретический анализ механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами его поддержки являся основой для последующих теоретических обобщений и практических выводов.

В ходе диссертационной работы автор опирася на опыт экономических исследований отечественных ученых-экономистов В. И. Борисевича, JI. Н. Да-выденко, JL А. Колесникова, С. И. Кретова, М. И. Круглова, А. И. Лученка, М. В. Научителя, П. Г. Никитенко, В. Д. Радаева, Б. В. Сорвирова, Р. А. Фатхутдинова, В. Н. Шимова и др., а также зарубежных ученых Г. Марковица, Й. Шумпетера, М. Фридмана, Т. Саати, К. Кернса и др.

Хронологические рамки исследования. Исследование развернуто в широком проблемно-хронологическом контексте. Анализ современного механизма взаимодействия промышленного бизнеса с институтами его поддержки строися на материалах опыта развития промышленного предпринимательства и практики его государственной поддержки в Белоруссии с конца 90-х годов прошлого столетия и начала XXI века.

Степень научной разработанности проблемы, анализ источников.

Проблемы становления и развития промышленного бизнеса, а также функционирования и совершенствования деятельности основных институтов его поддержки являются объектом теоретических и практических разработок ряда отечественных и зарубежных ученых. Вместе с тем вопросы взаимодействия промышленного бизнеса с банками, в частности, остались вне "поля зрения", хотя косвенно они затронуты в некоторых научных публикациях по исследуемой тематике.

Информационную базу исследования составляют статистические материалы коммерческих банков Белоруссии и зарубежных стран, отечественная и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати, а также законодательство Белоруссии, Российской Федерации и промышленно развитых стран. В работе использовались материалы Национального банка Белоруссии, ассоциаций белорусских и российских банков, Центра банковских исследований, Министерства предпринимательства и инвестиций Белоруссии, его регионального Гомельского комитета, Министерства экономики, Департамента предпринимательства, данные ОАО "Белинвестбанк", материалы научно-практических конференций и семинаров, а также данные собственных исследований автора.

Важным условием комплексного, всестороннего анализа взаимодействия промышленного бизнеса и основных институтов рыночной инфраструктуры является системный подход в исследовании этого феномена. Монографии и журнальные публикации отечественных и зарубежных авторов по данной проблеме явились существенной базой как при проведении исследования закономерностей и практики рыночных структур, так и при выявлении особенностей функционирования анализируемых субъектов.

Становление и развитие системного подхода было подготовлено всем ходом развития науки, техники и практической деятельности людей. Как отмечает российский исследователь А. П. Огурцов, термин "система" использовася еще в работах Демокрита, Платона, Аристотеля.

Основы современного понимания системного подхода заложены в работах Л. Берталанфи, Н. Винера , которые под системой понимали "комплекс взаимодействующих компонентов" [117]. Среди современных зарубежных авторов, занимающихся проблемами теории систем, следует выделить Дж. Клира, К. Керне, Л. Льюинга, С. Бир, Т.Саати и др. Так, например, американский ученый Дж. Клир [98] определяет систему как множество элементов, находящихся в отношениях или связях друг с другом, образующих целостность или органическое единство. В науке о системах (системологии, общей теории систем) он выделяет три наиболее важные составляющие - область исследования, совокупность знаний об этой области, методологию накопления новых знаний об этой области и использование этих знаний для решения относящихся к ней задач.

Американские ученые К. Керне и Т. Саати [174] рассматривают различные виды организации планирования сложных систем, предлагают методологию оценки эффективности различных систем методом анализа и иерархий.

Среди отечественных исследователей проблем системного подхода, возможностей использования его в различных областях человеческой деятельности следует назвать В. Г. Афанасьева, Н. Г. Белопольского, А. А. Богданова, В. И. Блауберга, Е. И. Голибардова, Н. И. Жукова, В. П. Кузьмина, Е. Г. Пан-ченко [70, с. 11Ч21], В. Н. Садовского, Р. А. Фатхутдинова, Э. Г. Юдина и др.

Выводы и оценки этих и других авторов по системному подходу явились ориентиром в ходе диссертационного исследования.

Значительный интерес по проблеме формирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с институтами его поддержки имеет работа украинских ученых Е. И. Голибардова и Е. Г. Панченко, в которой авторы сформулировали пять правил системного подхода (целостность, структурность, взаимозависимость системы и среды, иерархичность, множественность описания системы) и восемь законов развития системы, среди них: законы статики, кинематики и динамики системы. Это позволило в диссертации уточнить и сделать более обширной по сравнению с предыдущими исследованиями модель механизма взаимодействия, более четче сформулировать и разделить права и обязанности элементов системы и их функции.

Многообразие формулировок системного подхода позволяет широко его использовать при изучении экономических систем, например системы управления различными экономическими объектами. Наглядный пример использования системного подхода для организации стратегического управления коммерческой структурой дали М. И. Круглов [114] и Н. Г. Белопольский [18].

Изучение механизма взаимодействия промышленного бизнеса (предпринимательства) и основных институтов рыночной инфраструктуры требует более детального рассмотрения такого феномена, как предпринимательство и предприниматель. В научной литературе существуют различные трактовки сущности предпринимательства. Различными авторами неоднократно делались попытки разработать классификацию различных подходов к определению этого понятия. В частности, В. Радаев [119] выделил четыре основных подхода к определению понятия "предприниматель": (а) как собственника капитала (представители - Ф. Кэне, А. Смит); (б) как организатора производства (Ж. Б. Сэй, Дж. С. Миль и др.), (в) как носителя бремени риска и неопределенности (Р. Кантильон, И. Тюнен, X. Мангольт) и (г) как субъекта, совершающего выбор между контрактными отношениями свободного рынка и организацией фирмы в целях экономии трансакционных издержек (Р. Коуз, О. Уильямсон).

Позицию определения предпринимательства через комбинирование факторов производства занимал И. Шумпетер [103], который главным в предпринимательской деятельности видел осуществление новых комбинаций факторов производства и обращения.

К авторам так называемого "психологического направления" определения понятия предпринимательства можно отнести Ф. фон Хайека, который рассматривал предпринимательство как деятельность своеобразного социально-психологического типа хозяйственника, для которого основное - анализ и использование разнообразных возможностей для выпуска новых товаров или новым способом старых изделий, открытие новых источников сырья, рынков сбыта готовой продукции, реорганизация производства и т. д.

В Гражданском кодексе РБ [72] предпринимательская деятельность определяется как самостоятельная деятельность юридических и физических лиц, осуществляемая ими в гражданском обороте от своего имени, на свой риск и под свою имущественную ответственность и направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи вещей, произведенных, переработанных или приобретенных указанными лицами для продажи, а также от выпоненных работ или оказанных услуг, если эти работы или услуги предназначаются для реализации другим лицам и не используются для собственного потребления. Предпринимательская деятельность связывается с необходимостью ее государственной регистрации в установленном законодательством порядке.

В современных условиях также достаточно часто предпринимателя определяют как субъекта поиска и реализации новых возможностей в генерировании и освоении новаторских идей, разработке качественных продуктов и технологий, осуществлении нововведений и овладении перспективными факторами развития, поиске новых сфер приложения капитала. При этом предпринимательство характеризуется как умение начать и вести дело, генерировать и использовать инициативу, решиться на риск и т. д. С этой позиции предпринимательство предстает главным образом как проявление организационного творчества и новаторства. В этом плане характерна точка зрения С. И. Кретова [113], который считает, что предпринимательство следует понимать не как стремление получить большие доходы, а как способ мышления инициативного человека, который быстро мобилизует имеющиеся у него ресурсы на организацию производства в какой-либо сверхприбыльной сфере или отрасли.

Интерес представляет определение предпринимательства через понятия "инновации", "венчурное предпринимательство", данное белорусским экономистом Л. Н. Нехорошевой [138]. Она даже ввела понятие "механизм венчурной деятельности", который в значительной степени приближен к исследуемому в диссертации механизму взаимодействия банка с предпринимательскими структурами и институтами поддержки предпринимательства.

Однако с позиции нашего диссертационного исследования эти определения предпринимательства (мы рассматриваем с позиций промышленного бизнеса) не дают оснований для объяснения привлекательности данного сектора экономики и необходимости активного взаимодействия с ним такого института рыночной инфраструктуры, как коммерческий банк. Для решения данной проблемы необходимо определить сущностные характеристики взаимодействия банков с промышленными предприятиями, определить ту характеристику предпринимательской деятельности, которая делает ее привлекательной для банковской системы. В этой связи стоит отметить работы известных ученых

A. И. Лученка, В. Ф. Медведева, П. В. Нестерова, П. Г. Никитенко, П. Ройша,

B. Т. Рязанова, А. А. Слонимского, Д. Смобоуна, К. Сухова, А. Н. Тура и др.

По различным аспектам исследования сущности, места и роли, перспектив развития коммерческих банков в рыночной экономике высказывали свое суждение М. Ю. Бабичев, Л. Г. Батракова, М. М. Ковалев, Г. И. Кравцова, О. И. Лаврушин, Э. Родэ, П. Ройз, В. П. Смирнов, В. В. Усоскин, Л. Харрисс.

Теория и практика стратегического менеджмента, возможности его применения для совершенствования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры нашли свое отражение в работах М. И. Круглова, В. Д. Марковой, О. С. Виханского, И. Ансоффа, П. Друкера.

Однако самостоятельные исследования, связанные с формированием и функционированием механизма взаимодействия промышленного бизнеса с банком, не проводились.

В ходе диссертационного исследования, проведенного на большом количестве информационных источников, были систематизированы и оценены факторы, а также подходы к их интерпретации, прежде использовавшиеся отечественными и зарубежными исследователями; отобраны, проанализированы и введены в научный оборот новые источники и литература. Все это позволило реализовать цель исследования и решить подчиненные ей задачи.

На защиту выносятся следующие наиболее существенные научные результаты и положения:

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Бонцевич, Николай Васильевич

Банк является автономным, независимым, коммерческим предприятием, и продуктом его деятельности следует считать формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство допонительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Несмотря на то, что в целом банковская система страны дожна находиться под контролем государственных органов, необходимым условием стабильного развития экономики является наличие в ней специальной группы коммерческих банков, которые занимаются деятельностью по оказанию широкого круга услуг предпринимательскому сектору экономики.

Тенденции развития банковской системы в Белоруссии предполагают переход банков на новые, передовые концепции и технологии управления, в частности на технологии маркетингового управления.

2.3. Маркетинг в банке как инструмент воздействия на развитие предприятий промышленного бизнеса

Важнейшей составляющей системы управления банком и элементом обеспечения эффективности механизма взаимодействия банка с предприятиями промышленного бизнеса является банковский маркетинг [44, с. 112-141; 187, 31]. Его основная задача состоит в изучении процессов, происходящих на рынке ссудного капитала в его основных двух элементах: непосредственно в сфере действия кредитно-финансовых институтов, особенно в банковском секторе, и на рынке ценных бумаг, включая первичный рынок, вторичный (фондовую биржу) и внебиржевой (так называемый уличный рынок).

Банковский маркетинг необходим банковскому руководству для того, чтобы принимать соответствующие гибкие решения, направленные прежде всего на расширение банковской деятельности, в том числе связанной с поддержкой предприятий промышленного бизнеса и развитием предпринимательства в целом, и соответственно увеличение прибылей. Его цель - создание необходимых условий приспособления к требованиям рынка капитала, разработка системы мероприятий по изучению рынка, повышение конкурентоспособности для увеличения доходов.

Для совершенствования маркетинговой деятельности необходимо коренным образом перестроить организационную структуру банка, в которой маркетинг был бы одним из важнейших звеньев. Анализ мирового опыта позволяет предложить следующую организационную структуру, которая, с нашей точки зрения, в наибольшей мере соответствует современным требования переходной экономики (рис. 2.2).

Рис.2.2. Организационная структура филиала (отделения)

Основные направления деятельности в кредитной сфере маркетинга сводятся к следующему:

- изучение спроса на банковские услуги и операции;

- анализ и изучение процентной политики;

- реклама;

- расширение пассивов и активов банка;

- разработка системы планирования банковской деятельности;

- управление персоналом применительно к рынку;

- обслуживание и поддержка предпринимательских структур.

Банк на основе анализа рынка капитала, изменений его объема, изучения потребительских привычек [43, 91], учета социально-психологических особенностей, территории составляет программу по привлечению средств (вкладов, депозитов) и выдаче кредитов. Банк дожен определить общие принципы стратегии конкурентной борьбы и конкретных способов захвата рынка сбыта. Такая оперативная стратегия распространяется на все подразделения банка.

Важной функцией банковского маркетинга является анализ кредитоспособности предпринимательских структур и других субъектов рынка, куда входит изучение факторов, связанных с погашением кредитов. Банк дожен определить степень риска, который он готов взять на себя в выдаче кредита, а также размер кредита, который он может предоставить.

Банковский маркетинг включает также определение спроса на рынке на конкретную банковскую деятельность как по линии аккумуляции денежных сбережений и средств, так и в предоставлении кредита. Как известно, банки базируют свою деятельность в основном на так называемых привлеченных средствах, то есть депозитах и вкладах. Поэтому в разработке банковского маркетинга важным аспектом является привлечение как можно большего количества денежных средств.

Исходя из концепций маркетинговой деятельности [6, 43, 44, 109, 110] банку следует четко определить свою позицию и тактику на рынке банковских услуг, иными словами, выработать концепцию своей работы с предпринимательскими структурами и другой клиентурой:

1. Если банк ориентируется на концепцию совершенствования видов услуг, то его деятельность будет направлена на рост эффективности технологий.

2. Если банк придерживается концепции совершенствования самих продуктов (банковских услуг), то основные усилия будут сосредоточены на улучшении качества предоставляемых услуг, совершенствовании обслуживания, хотя при этом могут быть не учтены реальные потребности клиента.

3. Ориентация на концепцию интенсификации коммерческих усилий ведет к целенаправленной деятельности по стимулированию сбыта услуг, но в данном случае внимание банка концентрируется на сбыте, а не на нуждах клиентов.

4. Концепция маркетинга предполагает удовлетворение нужд целевых рынков. Основное внимание уделяется удовлетворению потребностей клиентуры и проведению комплекса маркетинговых мероприятий. При таком подходе банк обеспечивает получение прибыли за счет создания максимальной потребительской удовлетворенности.

5. Если банк придерживается концепции социально-этичного маркетинга, он будет направлять свою деятельность на удовлетворение потребностей клиентов, при этом особое внимание будет уделять заботе о договременных интересах общества в целом.

Исходя из выработанной концепции банк формирует и устанавливает общие цели своей деятельности, которые при дальнейшей конкретизации превращаются в цели маркетинга по реализации в банке. На основании этих целей формируются достаточно конкретные стратегии [43, 187]:

1) продажи освоенных услуг своим традиционным клиентам;

2) проникновения (продажа прежних услуг новым клиентам);

3) развития (продажа старых услуг на новом рынке);

4) сбыта новых услуг на занимаемом рынке;

5) диверсификации (продажа новых услуг на новом рынке).

Таким образом, маркетинг банка (в широком смысле) можно определить как внешнюю и внутреннюю идеологию, стратегию, тактику и политику его деятельности в зависимости от общественно-политических и экономических факторов.

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены спецификой банковского продукта. В отечественной экономической литературе и в практике термин "банковский продукт" появися в процессе перехода к рыночной экономике. Под ним подразумевается любая услуга или операция, совершенная банком [9, с. 14].

В Белоруссии кроме традиционных услуг, связанных с расчетными и другими операциями по поручению владельцев счетов (вкладчиков), банки развивают такие услуги, как факторинговые, лизинговые, доверительные, консультационные, информационные и др. В соответствии с этим может быть принята и следующая классификация банковского маркетинга по видам услуг [44, с. 116-119].

Информационные услуги. Для этого требуется создание внутрибанковских или межбанковских отделов информации, а также компьютеризация информационной системы. Информационные услуги связаны со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности предпринимательских структур коммерческих банков, рынке банковских услуг, процентах по активным и пассивным операциям банков. Спрос на информацию связан с перестройкой механизма кредитования, развитием факторинговых операций, кредитованием.

Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании предпринимателя по вопросам повышения его кредитоспособности, в предложении методики разработки условий лизинговых операций, приемлемых вариантов кредитования и расчетов в конкретных экономических ситуациях в составлении отчетности.

Несомненный приоритет в банковском маркетинге имеют депозитные услуги, поскольку без привлеченных ресурсов коммерческий банк функционировать не может. Источником денежных средств банка выступает не только собственный капитал, но и депозиты, займы и т. д.

Одной из важнейших функций банка является кредитование, то есть выдача клиентам взаймы соответствующих сумм на конкретные цели. Для оформления кредита введены кредитные карточки, появившиеся в 60-х годах. Доход по ним поступает от торговых фирм, акцептовавших карточки, и от владельцев карточек: от торговых фирм - в виде скидки по предъявленным к оплате векселям, а от населения - в виде процента и годового или месячного гонорара. Сумма процента ограничивается единым кодом потребительского кредита.

Довольно противоречивым рынком для банков являются ипотечные займы. Кредитование закладных имеет ряд специфических особенностей и прежде всего - это необходимость иметь специалистов по оценке недвижимости. К сожалению, в Белоруссии ипотечные займы не получили дожного развития.

Таким образом, специфической чертой маркетинговой деятельности банка выступает широкая гамма факторов, которые постоянно приходится держать под контролем: денежный оборот и кредитные отношения на макро- и микроуровнях, наличие немалого риска при выпонении денежных операций, вытекающего из сложного переплетения действий многочисленных внутренних и внешних обстоятельств [187, с. 18-33]. Менее распространенной классификацией банковского маркетинга является разделение его по способу общения с предпринимательскими структурами.

В соответствии с этим признаком можно выделить активный и пассивный маркетинг [44, с. 118]. На рис. 2.3 представлена схема классификации маркетинга по способу общения с клиентурой.

Безусловно, для успешной деятельности на рынке банковских слуг необходимо знать конъюнктуру рынка, чутко реагировать на его важнейшие изменения, то есть постоянно проводить маркетинговые исследования [69], используя прежде всего системный подход, рассмотренный нами в первой главе [137].

Важнейшей проблемой взаимодействия банков с предпринимательскими структурами является не только уровень их поддержки, но и развитие банков. Однако даже самая амбициозная политика сокращения издержек рискует быть недостаточной, если в основу ее не будет положена стратегия развития, нацеленная на прирост добавленной стоимости в пользу клиентов, акционеров и сотрудников банка. В этих условиях следует усилить стратегическую и организационную роль банковского маркетинга, что будет способствовать эффективному интегрированию новой технологии. На данном этапе развития банковского маркетинга менеджерам следует решить ряд проблем: утверждение узнаваемого образа банка, оптимизация банковских сетей распределения и переход к новому типу банковского маркетинга, персонально ориентированному на потребности предпринимательских структур. Рассмотрим кратко основные из них.

Рис. 2.3. Схема классификации банковского маркетинга по способу общения со структурами промышленного бизнеса

Если в сфере производства и торговли ведущие компании пользуются авторитетом и международной известностью своих торговых марок, то в финансовой сфере этот феномен практически неизвестен [204, с. 152-176]. Хотя большинство европейских банков обладает немалой известностью в странах своего происхождения, они почти никогда не используют узнаваемый образ банка в отношениях со своими клиентами и акционерами и редко используют принципы персональной идентификации в отношении своих сотрудников. В конечном счете связанное с этим коммерческое отставание финансовых учреждений может стать для них опасным.

Как и в других сферах экономики, создание сильной торговой марки - необходимое условие для утверждения авторитета экспертизы финансовых институтов - единственного средства эффективной конкурентной борьбы с многочисленными "аутсайдерами", предоставляющими клиентам различные скидки, в том числе с финансовыми филиалами промышленных компаний (например, General Electric и General Motors), крупных оптовых фирм, страховых компаний, агентств по торговле недвижимостью, трастовых компаний и т. д. В США уже сегодня Интернет позволяет таким фирмам, как Schwab и Е. Trade, подрывать монополию банков в торговле ценными бумагами. Начинающаяся битва рискует быть проигранной банками (сошлемся на слова Била Гейтса: "Мир нуждается в финансовых услугах, а не в банках") [44, с. 125].

Политика создания и поддержания соответствующего образа способствует формированию у предпринимателей образа солидного и сильного банка, усилению его позиции в борьбе против тех, кто пытается распродавать финансовые услуги по низким ценам [89].

Повышение конкурентоспособности сетей распределения финансовых продуктов и услуг - это второе направление будущего банковского маркетинга. Речь идет одновременно об адаптации каналов сбыта к разным предпринимательским структурам и о сокращении связанных с этим издержек.

Вместе с тем сегментация сетей, направленная на сокращение издержек, может привести к разработке новых подходов в области маркетинга, среди которых: адаптация размеров и организационной структуры филиалов к ожиданиям предпринимательских структур; развитие способов сбыта, направленных на улучшение условий продажи; использование внешних каналов сбыта, позволяющее увеличивать объем предложения путем заключения соглашений о партнерстве (это особенно важно для специализированных институтов, не имеющих развитой сбытовой сети). Сегментация может проявляться в разумном сокращении расходов на персонал и организацию сети филиалов банка.

Роль банковского маркетинга состоит в том, чтобы, с одной стороны, предложить руководству банка продуманную и последовательную стратегию для развития эффективных связей как внутри банка, так и с различной клиентурой в рамках механизма взаимодействия с предпринимательскими структурами и институтами их поддержки; с другой стороны, обеспечить реализацию банковских продуктов и услуг, во многом зависящую от организации гармоничных отношений в условиях неизбежного умножения и расширения внутренних и внешних сетей межличностных и технологических связей. Осуществляя гармонизацию взаимоотношений между разными сетями реализации финансовых продуктов и услуг, "банковский маркетинг способствует росту объема добавленной стоимости, выгоды от которого будут иметь и предпринимательские структуры, и акционеры банка" [126, с. 264].

Таким образом, речь фактически идет о переходе к новому типу банковского маркетинга (рис. 2.4). В этой связи в развитии коммерческих банков главную роль, бесспорно, играют новые информационные и коммуникационные технологии. Предоставляя широкие возможности по сбору и обработке огромных массивов информации, новые технологии позволяют устанавливать тесные доверительные отношения с предпринимательскими структурами и акционерами, а также

Традиционный тип маркетинга

Новый тип маркетинга

Рис. 2.4. Схема перехода от традиционного к новому типу банковского маркетинга развивать новые типы отношений с ними. Это подрывает основы и механизмы традиционного банковского маркетинга [44, с. 128].

Переход к новому типу маркетинга [102, с. 216-232] имеет для банков и других институтов предпринимательства многочисленные последствия. Прежде всего он затронет сферу управления коммерческой информацией и позволит банкам проводить более продуманную политику привлечения и удержания предпринимательских структур, что предполагает оценку "стоимости" потерянного предпринимателя, выявление наиболее привлекательных категорий предпринимателей, продвижение к более персонализированному подходу к предпринимателю, возможность проникать на международные рынки с минимальными издержками. Речь идет также о разработке новых банковских услуг, непосредственно связанных с новыми технологиями, о предложении виртуальных каналов их реализации, об изменении политики ценообразования, об обязательствах предоставлять предпринимательским структурам качественные услуги в режиме реального времени, о разработке новых способов коммуникаций и т. д. Однако успех во многом зависит от тесного сотрудничества между отделом маркетинга и другими организационными структурами банка.

Таким образом, внедрение маркетинга в каждой сфере деятельности банка является, с нашей точки зрения, важным инструментом влияния на формы эффективного механизма взаимодействия банка с предпринимательскими структурами.

2.4. Опыт поддержки промышленного бизнеса в Германии и возможность его адаптации к условиям переходной экономики Белоруссии

Становление рыночной экономики в Белоруссии предполагает тщательное изучение опыта ее развития в различных странах и возможность использования этого опыта в республике, сообразуясь со специфическими ее условиями и особенностями. Поэтому воплощение в жизнь концепции социального рыночного хозяйства в Германии представляет для Белоруссии особый интерес, ибо такой подход в наибольшей мере соответствует поставленным целям и приоритетам концепции трансформации национальной экономики [132, с. 248-264]. В этой связи весьма актуально рассмотреть, каким образом осуществлялась на различных этапах и проводится сейчас в ФРГ политика поощрения развития промышленного бизнеса и других предпринимательских структур и особенно их малых и средних форм.

Послевоенное восстановление хозяйства в Германии предполагало решение двуединой задачи: во-первых, необходимо было поднять народное хозяйство из руин, во-вторых, добиться этого на основе принципиально иного типа экономики. Предстояло демонтировать структуры военного хозяйства, которые покоились на принудительном картелировании целых отраслей и централизованном управлении ими. Между тем экономика гитлеровской Германии с ее гигантоманией, жесткой зарегулированностью, выхолащиванием конкурентных начал была обусловлена как потребностями военного времени, так и давними традициями хозяйственной политики еще кайзеровской Германии. Поэтому центральным вопросом всех дискуссий стал вопрос о путях и механизмах преодоления не только тех тенденций хозяйственной жизни, которые были привнесены гитлеризмом, но и более глубоких корней центральноуправляемой экономики.

Переосмысление всей хозяйственной истории Германии первой половины XX века привело теоретиков, а затем и политиков-практиков к выводу о центральной роли мекого и среднего предпринимательства в возрождении экономики и общества [185, с. 36-62].

Имелись и весомые социальные причины того, почему поддержка малого и среднего бизнеса дожна была находиться в поле постоянного внимания государства: поток беженцев и переселенцев с Востока, лишенных каких бы то ни было источников существования, создавал огромное напряжение на рынке рабочей силы, а лежащая в руинах крупная промышленность не могла в обозримой перспективе дать работу этим людям. Политика содействия в развитии предпринимательских структур в таких условиях рассматривалась как единственно возможная альтернатива, позволяющая, во-первых, дать выход предпринимательскому потенциалу переселенцев, во-вторых, создать относительно дешевые и многочисленные рабочие места.

Именно ускоренное развитие предпринимательства в первые послевоенные годы и десятилетия было одной из важнейших причин отсутствия сколько-нибудь заметной безработицы и превращения ФРГ в страну, импортирующую рабочую силу.

Наконец, были и некие социально-философские основания политики поддержки малого предпринимательства в послевоенной Германии. В 1945 году поверженной оказалась не только гитлеровская военная машина, не только хозяйственная практика, но и идеология тотальной несвободы. Как писал в 1945 году А. Мюлер-Армак, "мы теперь гораздо лучше осознаем взаимосвязи между порядком хозяйствования и порядком свободы" [213, с. 138-139].

В Германии экономическим порядком, обеспечивающим равенство шансов, возможность экономического и социального развития для граждан и общества прежде всего за счет собственной предпринимательской деятельности, устраняющим излишнюю централизацию, был принят такой порядок, при котором малое и среднее предпринимательство становится мотором экономического развития. Государственная поддержка мекого предпринимательства была провозглашена мерилом степени рыночной свободы и открытости экономики и превратилась из чисто экономической задачи в общественно-экономическую модель развития. Теоретики и практики концепции социального рыночного хозяйства подчеркивали, что если подходить к политике поддержки предпринимательства только с материальными соображениями, если ей интересоваться только с позиции нормативов налоговых отчислений, то развитию этого типа предпринимательства может быть задано очень опасное направление. Ведь значение малого и среднего бизнеса не исчерпывается его материальным вкладом [209, с. 303].

Важный принцип этой политики с самого начала заключася в том, чтобы создавать благоприятные рыночные условия для существования малого и среднего бизнеса в целом, а не отдельным предприятиям, ограждая их от воздействия конкурентной среды и ставя их в привилегированное положение.

Из всего вышесказанного следует, на наш взгляд, несколько важных выводов, имеющих большое значение для осмысления практики реформ в Белоруссии.

Во-первых, при всей важности макроэкономических проблем в послевоенной Германии институциональным преобразованиям с самого начала уделялось самое пристальное внимание. В частности, поддержка становления среднего класса (малого и среднего предпринимательства) и обеспечила ту массовую демократическую социальную базу и становление того субъекта хозяйствования, который придал экономической трансформации Германии необратимый характер.

Предполагается, что приватизация в белорусской экономике - с учетом ее конкретных социальных особенностей - данную задачу решить сможет в лучшем случае в весьма отдаленной перспективе [132, с. 251]. Следовательно, необходимо осуществление целого комплекса специальных мер по стимулированию предпринимательской деятельности.

Во-вторых, под поддержкой малого и среднего предпринимательства понимается политика, направленная на выравнивание стартовых шансов в условиях рыночной экономики. Между тем в Белоруссии сегодня под лозунгом "поддержки нового среднего класса" нередко имеет место прямо противоположное Ч подпитка на льготных условиях материально-финансовыми ресурсами узкого круга привилегированных хозяйственных структур, созданных в ходе номенклатурной (но-менклатурно-бюрократической и ее разновидностей) приватизации. Государственные же органы, призванные содействовать малому предпринимательству, бессильны (или не желают) поставить заслон на пути такой практики, дискредитирующей рыночные реформы в глазах меких предпринимателей и населения.

Как же осуществляется на практике реализация политики взаимодействия государства, банковской системы и финансовых институтов по развитию и поддержки предпринимательских структур в Германии в современных условиях?

Во второй половине 80-х годов, то есть до объединения Германии, роль малых и средних предприятий в народном хозяйстве ФРГ была значительна. К числу малых предприятий законодательство ФРГ относит сегодня фирмы с численностью занятых до 49 человек или с годовым оборотом до 1 мн. DM, к числу средних - с численностью занятых от 50 до 499 человек или с годовым оборотом от 1 до 100 мн. DM [132, с. 252]. Деятельность малых и средних предприятий можно охарактеризовать следующими цифрами. На их долю приходилось:

- 12 мн. рабочих мест, то есть 2/3 занятых в частном секторе;

- производство примерно 50% ВВП; - примерно 50% ежегодного оборота;

- 40% инвестиций;

- до 80% обучаемых без отрыва от производства учеников.

За повека послевоенного развития Германии политика поощрения малого и среднего предпринимательства обогатилась практическим опытом и сформировалась (на базе принципов и подходов, выдвинутых основателями ордолиберализма) в относительно самостоятельную часть государственно-политической доктрины, органично вписанную в ее общий контекст.

Поскольку малые и средние предприятия составляют костяк народного хозяйства (свыше 99% фирм в ФРГ относятся именно к данной категории), то поощрение их обеспечивает необходимые условия для хозяйственной эффективности, инноваций и увеличения числа рабочих мест.

Основные принципы собственно политики поощрения малого и среднего предпринимательства сводятся к следующему [118, с. 89-97]:

1). Государство ни в коем случае не берет на себя инициативу реализации конкретных экономических проектов, это - задача самих предпринимателей (предпринимательских структур).

2). В эпоху быстрых технологических изменений и структурных сдвигов государством поощряются творческий поиск, готовность рисковать и гибкость, в наибольшей мере присущие именно малым и средним предприятиям.

3). Чтобы малые и средние предприятия могли в поном объеме реализовать свои преимущества, необходимо защитить их от монополистического давления (на это направлена вся политика в области обеспечения конкурентного порядка хозяйствования).

4). Выравнивание шансов требует применения целого набора косвенных стимулов для этой категории предприятий: невзимание налогов для начинающих фирм, ускоренные амортизационные списания, облегченный доступ к кредитам создание специальных государственных и полугосударственных кредитно-финансовых институтов для работы с малыми и средними предприятиями), налоговые и иные методы поощрения частных банков страховых обществ, лизинговых компаний, пенсионных и иных фондов, осуществляющих финансовую поддержку и обслуживание этих предприятий.

Указанные принципы положены в основу системы поддержки малого и среднего бизнеса. Прежде всего для него существуют налоговые льготы. С 1984 года, действует, например, закон об освобождении от налогов, согласно которому был установлен не облагаемый налогами на имущество минимум в 125 тыс. DM; введены 40%-ные списания по инвестициям в НИОКР; у новых фирм появилась возможность консолидировать прибыли и убытки первых трех лет и тем самым значительно уменьшить налогооблагаемую базу, причем не подлежит налогообложению суммарная прибыль до 10 мн. DM. С 1986 года вступил в действие закон о снижении налогов, по которому существенные льготы по подоходному налогу получили лица со средними доходами, в числе которых Ч значительная часть меких хозяев. По подсчетам Федерального министерства экономики, начиная с 1988 года только один этот закон дает ежегодное облегчение подоходного налогового бремени на 20 мрд.БМ [132, с. 253-254].

Большое внимание уделяется и регулированию социальных проблем малых и средних предприятий. В ФРГ существует развитая система законодательства, детально регламентирующая права и обязанности работодателя и работополучателя, в том числе - в сфере малого бизнеса. Специальные законы касаются стимулирования занятости в целом, молодежи и ее прав на профессиональное обучение (закон о защите условий труда молодежи), инвалидов (закон об инвалидах), а также защиты прав самих предпринимателей. Кроме того, немецкое законодательство содержит целый ряд актов, способствующих улучшению рыночных позиций малых и средних предприятий. Так, законодательно поощряется кооперация малого бизнеса - в отличие от картелирования в сфере крупной промышленности и финансов.

Крупным концернам затруднен доступ на те рынки, где преобладают малые предприятия, а также запрещено покупать мекие фирмы, если это приводит к закреплению внерыночных преимуществ крупного бизнеса. Наконец, - и в этом проявляется наиболее отчетливо нацеленность политики поощрения малого предпринимательства - имеется стройная, разветвленная программа финансово-кредитной поддержки малого бизнеса, на чем следует остановиться более подробно.

Существующая в ФРГ система поддержки предпринимательства складывалась на протяжении десятилетий и к середине 80-х годов приобрела свой современный вид, который ниже представлен на схеме (рис. 2.5). Меры финансовой поддержки малого предпринимательства и в новых землях (после объединения Западной и Восточной Германии), во многом повторяют эту схему [185, с. 101-120].

Рис. 2.5. Механизм финансовой поддержки предпринимательских структур в ФРГ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Динамика процессов развития рыночной экономики как в России, так и Белоруссии во многом зависит от того, в какой мере финансовый капитал способствует эффективному формированию и развитию предпринимательских структур, насколько действенны прямые и обратные связи предпринимательской и кредитно-финансовой функций экономической системы.

Современное состояние кредитной сферы, по мнению многих специалистов, свидетельствует о наличии серьезных проблем в этой области: деятельность банков, предлагающих кредит, в условиях рынка подчиняется спекулятивным интересам; кредит направляется на решение сиюминутных задач коммерческих структур; доля догосрочного кредитования в общем объеме выдаваемых ссуд составляет только 3%; экономическое поле кредита в реальном секторе ограничено торгово-посредническими и экспортно-импортными операциями.

Поэтому актуальными проблемами сегодня являются поиск новых сфер приложения капитала, связанный с разработкой, апробацией и широким внедрением гибких банковских технологий кредитования, определение наиболее приемлемых для кредитных учреждений источников дохода и развития. Совершенствование системы кредитования напрямую зависит от масштабов вовлечения в кредитные отношения различных предпринимательских структур. Анализ показывает, что важным отличительным свойством динамично развивающихся экономических систем является направленность кредита на реализацию предпринимательского потенциала.

Существующая объективная потребность в высоких темпах структурных преобразований на базе предпринимательского потенциала и незначительные по объемам внутренние накопительные фонды на микроуровне предопределяют необходимость развития кредита как первостепенного фактора, создающего адекватное финансовое поле для реализации предпринимательских стратегий экономических субъектов. Взаимодействие кредита и предпринимательства в методологическом аспекте можно квалифицировать как систему взаимосвязанных элементов, имеющих свою экономическую природу (экономическую специфику), которая выражается в особенностях функционирования предпринимательства как объекта привлечения допонительного заемного капитала.

В системе "кредит - предпринимательство" предпринимательство является доминирующим элементом, исходной позицией. Экономическая реализация инноваций - необходимое условие и содержательная характеристика предпринимательской деятельности, а банки как ядро кредитной системы имеют определенный экономический интерес (извлечение максимальной прибыли, порождаемой реальными факторами) при предоставлении средств предпринимательским структурам.

Следовательно, кредитная политика банков и других институтов, профессионально работающих на рынке ссудных капиталов, дожна строиться с учетом экономических интересов предпринимательских структур.

Если выделить сегодня особенности развития переходной экономики в России и Белоруссии, то такими являются как институциональные изменения существующих элементов экономической системы, так и формирование новых механизмов взаимодействия различных структур. На данном этапе проходят путь становления новые модели хозяйствования, разрабатывается новый порядок координации действий различных субъектов предпринимательской деятельности, меняются и сами эти субъекты. В теории экономики переходного периода развитие предпринимательства оценивается как одно из важнейших направлений ее реформирования. Именно предпринимательство представляет сегодня внутренний источник развития экономической системы, а становление и использование предпринимательского потенциала являются необходимым условием динамичной траектории экономического роста. Однако проблемой остается реализация на практике способов взаимодействия многих составляющих, связанных с развитием этого потенциала.

Разработанный в диссертации механизм взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры позволил решить важную народнохозяйственную проблему Ч найти пути не только развития и поддержки предпринимательских структур через удовлетворение их спроса на финансовые ресурсы, предложить принципиально новую модель процесса управления их развитием, но и выработать стратегию развития коммерческих банков, основанную на эффективном их взаимодействии с предпринимателями и институтами их поддержки в целях совершенствования экономической системы страны рыночного типа в целом.

Анализ существующего механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры позволяют сделать следующие выводы:

1. Исследования теоретических и практических вопросов механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры связаны с рядом существенных изменений, происходящих в экономике Белоруссии в целом и в банковской системе в частности.

Осознание того факта, что банковская инфраструктура экономики республики находится в стадии становления как с позиции количественных, так и качественных характеристик, предопределило необходимость разработки целостной теоретической концепции механизма взаимодействия банка с предпринимательскими структурами, институтами поддержки развития предпринимательства, определения перспектив развития самих банков и повышения качества банковского обслуживания. Постановка данной проблемы обусловлена тем, что она не стояла перед практикой в период функционирования так называемой монобанковской системы, ей не уделялось дожного внимания и в теории.

2. В процессе работы над теоретическими проблемами механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры решены следующие задачи:

- определены теоретические и методические основы функционирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры;

- исследованы основные элементы системы механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры.

3. Решены задачи методического и организационного инструментария реализации кредитной политики банка:

- разработана методика анализа, планирования и прогнозирования качества и эффективности кредитного портфеля банка и его регионального филиала, определены подходы к их оптимизации с позиций эффективного взаимодействия банка с предпринимательским сектором экономики;

- разработан пакет документов, необходимых для формирования и практического использования новых теоретических, методологических и организационных подходов к реализации кредитной политики банка во взаимоотношениях с предпринимателями.

4. С помощью комплексного системного подхода получены следующие наиболее существенные научные результаты:

- систематизированы существующие теоретические подходы к определению понятия "механизм взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры ";

- разработана модель механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры как основного элемента формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с предпринимательским сектором экономики;

- разработана модель оптимального кредитного портфеля коммерческого банка и его регионального филиала во взаимоотношениях с предпринимательским сектором экономики;

- предложен новый подход к формированию ресурсной базы регионального филиала банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в области кредитования клиентов-предпринимателей;

- на основании анализа экономического состояния страны и ее региональных особенностей, опыта и тенденций развития банковской сферы, обоснована необходимость использования маркетингового стратегического подхода в процессе разработки и реализации кредитной политики во взаимоотношениях с предпринимателями;

- с учетом отечественного и мирового опыта, требований оптимизации кредитного портфеля банка и его регионального филиала предложена модель организации кредитной политики банка и его регионального филиала в отношениях с предпринимателями;

- обоснованы оптимизация и диверсификация депозитного и кредитного портфеля регионального филиала банка, предложен реальный механизм их формирования.

5. Разработана модель управления инфраструктурой предпринимательского сектора экономики в регионе, которая включает в себя новую группу субъектов формирования ресурсной базы финансовой поддержки предпринимателей -гарантийные, венчурные, ипотечные фонды. Разработаны нормативные документы, обеспечивающие их функционирование.

Полученные научные и практические результаты направлены на активизацию развития предпринимательства в Белоруссии; их комплексное использование ускорит решение этой важной народнохозяйственной задачи.

Совокупность положений и выводов, полученных в ходе исследования, позволяет охарактеризовать его как основу для нового научного направления в изучении процессов взаимодействия банков с предпринимательским сектором экономики и особенностей его влияния на развитие экономики региона, поскольку оно представляет интерес для экономики как Белоруссии, так и России.

Диссертация: библиография по экономике, доктор экономических наук , Бонцевич, Николай Васильевич, Москва

1. Анализ экономических условий и предпосылок для создания кредитных союзов в Республике Беларусь / Л. А. Истомина, Т. В. Елецких, Ю. В. Ма-лафей. Мн.: ООН/ПРООН в РБ, 1999. - 57 с.

2. Анализ эффективности хозяйственной деятельности промышленных объединений и предприятий: Справ, пособие / Л. Л. Ермолович, В. В. Ермоло-вич, Е. И. Войткевич и др. Мн.: Выш. шк., 1988. - 496 с.

3. Ансофф. И. Новая корпоративная стратегия. СПб.: Питер, 1999. - 416 с.

4. Ансофф. И. Стратегическое управление: Сокр. пер. с англ. / Научн. ред. и авт. предисл. Л. И. Евенко. М.: Экономика, 1989. - 519 с.

5. Афанасьев В.Г. Системность и общество. М.: Политиздат, 1980. - 432 с.

6. Ассэль Г. Маркетинг: принципы и стратегия. М.: ИНФРА-М, 1999. -804 с.

7. Балабанов А. И., Балабанов И. Т. Финансы. СПб: Питер, 2000. - 192 с.

8. Балашевич В. А., Андронов А. М. Экономико-математическое моделирование производственных систем: Учеб. пособие для вузов. Мн.: Университетское, 1995. - 240 с.

9. Банковские операции. Часть II. Учетно-ссудные операции и агентские услуги: Учеб. пособие / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: ИНФРА-М. - 1996. - 208с.

10. Банковский кодекс Республики Беларусь: Принят Палатой представителей 3 октября 2000 года. Одобрен Советом Республики 12 октября 2000 года. Минск: Амафея, 2001. - 192 с.

11. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: ББНКЦ, 1992. - 428 с.

12. Банковское дело: Справ, пособие / М. Ю. Бабичев, Ю. А.Бабичева, О. В. Трохова и др. / Под ред. Ю. А. Бабичевой. М.: Экономика, 1994. - 397 с.

13. Банковский надзор и аудит / Под общ. ред. Г. И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ, 1999.-376 с.

14. Банковское дело в России. Глоссарий банковских терминов. Т.9 / Под ред. С. И. Кумон. М.: МФО, 1994. - 31 с.

15. Барсукова С.М. Предпринимательские "призывы": от "старой гвардии" до "новобранцев" // Социс. 2000. - № 3. - С.51-59.

16. Батракова JI. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. М.: Логос, 1998. - 344 с.

17. Бевзелюк А. А. Расчеты эффективности хозяйственных мероприятий / Ред. Б. С. Кобриков. Мн.: Наука и техника, 1989. - 112 с.

18. Белопольский Н .Г. Основы производственно-хозяйственной энвирони-ки. -М.: Экономика, 1991. 185 с.

19. Белорусский банк развития: Годовой отчет за 1997 год. Мн.: ББР,1998.- 16 с.

20. Белорусский банк развития: Годовой отчет за 1998 год. Мн.: ББР,1999.- 16 с.

21. Белорусский банк развития: Годовой отчет за 1999 год. Мн.: ББР,2000.- 16 с.

22. Белорусский банк развития: Годовой отчет за 2000 год. Мн.: ББР,2001.- 16 с.

23. Белорусский банк развития: Годовой отчет за 2001 год. Мн.: ББР,2002.- 16 с.

24. Белорусский банк развития: Годовой отчет за 2002 год. Мн.: ББР,2003.- 16 с.

25. Бизнес. Деловой энциклопедический словарь / Гавриленко В. Г. и др. -Мн.: ИООО "Право и экономика", 2003. 888 с.

26. Бонцевич Н. В., Врублевский Б. И., Невзоров В. В. Построй себе дом. В этом Вам помогут государство и банк: Учеб.-практ. пособие. Гомель: ЦНТУ "Развитие", 1997.-150 с.

27. Бонцевич Н. В., Врублевский Б. И., Сенько И. В. Займитесь предпринимательством. В этом вам помогут государство, общественные фонды и банк: Практ. пособие / Белорусский банк развития, ЦНТУ "Развитие". Гомель, 1998. - 121 с.

28. Бонцевич Н.В. Новые подходы к взаимодействию коммерческого банка с предпринимательскими структурами // Современная экономика. Приложение к журналу "Экономические науки". 2002. -№ 2. - 46 с.

29. Большой энциклопедический словарь. 2-е изд., перераб. и доп. -М.: "Большая Российская энциклопедия".; Спб.: "Норинт", 2002. - 1456 с.

30. Бонцевич Н. В. Банк и предпринимательство: механизм взаимодействия / Монография. М.: МПА, 2004. - 265 с.

31. Бонцевич Н. В. Основы инновационной деятельности коммерческого банка (на примере Республики Белоруссия) // Современная экономика. Приложение к журналу "Экономические науки". 2003. - № 1. - 55 с.

32. Бонцевич Н. В. О некоторых нестандартных подходах к организации финансовой поддержки предпринимателей // Банковский вестник. 2000. -№34.-С. 12-14.

33. Бонцевич Н. В. Механизм взаимодействия банка с предпринимательскими структурами // Вестник ГГТУ им. Сухого. 2000. - № 2. - С. 93-98.

34. Бонцевич Н. В. Характеристика механизма взаимодействия банка и предпринимательских структур как сложная категория // Банковский вестник. -2001.-№4.-С. 42-45.

35. Бонцевич Н. В. Методология и методы анализа эффективности механизма взаимодействия банка и предпринимательских структур // Современная экономика. Приложение к журналу "Экономические науки". 2003. - № 4. - 34 с.

36. Бонцевич Н. В., Сорвиров Б. В. Современный кредитный рынок Беларуси: диагноз и прогноз // Общество в условиях трансформации социально-экономической системы: проблемы экономики и права: Сб. науч. трудов. М.: ИПЭ, 2001.-4.II.- С. 35-42.

37. Бонцевич Н. В. Взаимодействие банка с предпринимателями в регионе: теория и практика: Монография. Гомель: ГГУ им. Ф. Скорины - 117 с.

38. Бонцевич Н .В. Климат для "частника" // Белорусская думка. 2001. -№ 11.-С. 118-122.

39. Бонцевич Н. В. Формирование кредитного портфеля банка и его оптимизация // Банковский вестник. 2002. - № 4. - С. 9-14.

40. Бонцевич Н. В., Климович JI. К., Рутковский А. Е. Проблемы инвестирования предпринимательства // Проблемы инвестирования экономики: Сб. науч. трудов. Минск: НИЭИ Министерства экономики Республики Беларусь, 2002.-С. 58-67.

41. Бонцевич Н. В., Рутковский А. Е. Стратегия управления банком // Банковский вестник. 2002. Ч № 16. - С. 22-28.

42. Бонцевич Н. В. Инвестиционные ресурсы региона: Гомельская область в 2000-2001 гг. // Перспективы развития предпринимательских структур в приграничных районах: Сб. докл. Междунар. науч.-практ. конф. БТЭУ ПК. Гомель, 2002. - С. 140-144.

43. Бонцевич Н. В. Промышленный бизнес бизнес и основные институты рыночной инфраструктуры: проблемы взаимодействия / Монография. Мн Ч Гомель: ИООО "Право и экономика", 2002. - 220 с.

44. Бонцевич Н. В., Климович JI. К. Управление банком: Учеб. пособие. -Гомель, БТЭУ, 2002. 225 с.

45. Бонцевич Н. В. Проблемы и перспективы проектного и рискового (венчурного) финансирования предпринимательских структур // Современная экономика. Приложение к журналу "Экономические науки", 2003. 41 с.

46. Бонцевич Н. В. Проблемы и перспективы создания гарантийного фонда поддержки предпринимательства // Организация и управления. 2002. - № 3. -С. 105-118.

47. Бонцевич Н. В. Экономико-математическое моделирование и оценка эффективности механизма взаимодействия банка с предпринимательским сектором экономики. Мн.: ЦНИИТУ, 2003. - 56 с.

48. Бонцевич Н. В. Роль Белорусского банка развития и реконструкции в инвестиционных процессах в регионе // Потребительская кооперация. 2003. -№ 1. - С.57-64.

49. Бонцевич Н. В., Кобаско И. В., Климович JI. К. Стратегия развития коммерческого банка: Монография / Под науч. ред. П.Г. Никитенко. Мн.: Право и экономика, 2003. - 208 с.

50. Бонцевич Н. В. Основы инновационной деятельности коммерческого банка (на примере Республики Беларусь) // Современная экономика. Приложение к журналу "Экономические науки". 2003. - № 1. - 55 с.

51. Бонцевич Н. В. Экономико-математическое моделирование и оценка эффективности механизма взаимодействия банка с предпринимательским сектором экономики // Современная экономика. Приложение к журналу "Экономические науки". 2003. - № 1. - 38 с.

52. Бонцевич Н. В. Новые аспекты финансовой поддержки малого предпринимательства (региональные подходы к решению проблем) // Известия Гомельского государственного университета имени Ф. Скорины. 2003. -№2(17). -С. 30-36.

53. Борисов Е. Ф. Экономика: Учеб. пособие. М.: Юрайт, 1999. - 280 с.

54. Бориш М., Ноель М. Развитие частного сектора во время переходного периода в Вышеградских странах // Финансы и развитие. 1996. - № 12.

55. Боумен К. Основы стратегического менеджмента: Пер. с англ. / Под ред. JI. Г. Зайцева, М. И. Соколовой. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 175 с.

56. Бусыгин А. В. Эффективный менеджмент: Управление как специфический тип профессиональной деятельности. М., 1999. - 1133 с.

57. Бюлетень банковской статистики учреждений коммерческих банков Гомельской области по состоянию на 01.01.1999 года. Ч Нац. банк Респ. Беларусь. Гл. управл. по Гомельской области. Гомель, 1999. - 65 с.

58. Бюлетень банковской статистики учреждений коммерческих банков Гомельской области по состоянию на 01.01.2000 года. Нац. банк Респ. Беларусь. Гл. управл. по Гомельской области. - Гомель, 2000. - 59 с.

59. Бюлетень банковской статистики учреждений коммерческих банков Гомельской области по состоянию на 01.07.2000 года. Нац. банк Респ. Беларусь. Гл. управл. по Гомельской области. - Гомель, 1999. - 63 с.

60. Ванкевич Е. Частное предпринимательство как альтернатива безработице // Финансы, учет, аудит. 1999. - № 12. - С. 13-15.

61. Вестник Ассоциации белорусских банков. 2000. - № 16. - С.46.

62. Вестник Ассоциации белорусских банков. 2000. - № 20. - С.47.

63. Виханский О. С. Стратегическое управление. 2-е изд., перераб. и доп. -М.: Гардарики, 1999. 296 с.

64. Велесько Е И. и др. Стратегическое управление: Практика принятия системных решений: Учеб. пособие/ Е. И. Велесько, А. А. Быков, 3. Дражек. -Мн.: Тэхналопя, БГЭУ, 1997. 199 с.

65. Велесько Е. И., Ройш П. Сетевое мышление как метод системного управления. Мн.: Выш. шк., 1997. - 217 с.

66. Ван Гиг Дж. Прикладная общая теория систем: В 2 кн.: Пер с англ. -М.: Мир, 1981.-900 с.

67. Гвишиани Д. М. Организация и управление. М.: Наука, 1970. - 379 с.

68. Гончарук В. А. Маркетинговое консультирование. М.: Дело, 1998. - 248 с.

69. Голибардов Е. И., Панченко Е. Г. Организационно- хозяйственная перестройка промышленного предприятия. К.: Техшка, 1991. - 182 с.

70. Государственное регулирование сельского хозяйства: Учеб. пособие для с.-хоз. вузов / В. А. Воробьев, С. А. Константинов, В. Д. Шмыков и др. -Мн.: Ураджай, 1998. 343 с.

71. Гражданский кодекс Республики Беларусь. Мн.: Амафея, 1999. - 704 с.

72. Гурков И. Б. Инновационное развитие и конкурентоспособность. М., 2003. - 236 с.

73. Гуськова М. Ф., Стерликов П. Ф., Стерликов Ф. Ф. Экономика: 100 вопросов 100 ответов. - М.: Гуманит.изд. центр Владос, 1999. - 280 с.

74. Давыденко О. Н. Маркетинг: Курс лекций по маркетингу для студентов экономических специальностей. Омск: Омск, технич. ун-т, 1997. - 326 с.

75. Дадако В. А., Дадако А. В. Финансы и кредит: Курс лекций. Мн.: Армита Ч Маркетинг, Менеджмент, 1999. - 288 с.

76. Дадако С. В. Основы формирования механизма стимулирования предпринимательства. -Мн.: "Армита- Маркетинг, Менеджмент", 2000. 183 с.

77. Дараховский И. С., Черноиванов И. П. Как создать службу маркетинга на предприятии: Практ. пособие. Кишинев: Штиинца, 1992. - 147 с.

78. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1999. - 448 с.

79. Диалектика познания сложных систем / Под ред. В. С. Тюхтина. М.: Мысль, 1988.-316 с.

80. Довбненко И. Л. Проблема экономической эффективности социалистического производства в литературе 20-30-х годов. М.: Наука, 1983. - 172 с.

81. Догиль Л. Ф. Хозяйственный риск и финансовая устойчивость предприятий АПК. Методологические и практические аспекты. Мн.: БГЭУ, 1999. - 239с.

82. Дрекелер Л. Измерение и планирование эффективности общественного производства: Сокр. пер. с венг. М.: Экономика, 1984. - 176 с.

83. Друзик Я. С. Свободные экономические зоны в системе мирового хозяйства: Учеб. пособие. Мн.: ФУАинформ, 2000. - 368 с.

84. Елисеева И. И., Юзбашев М. М. Общая теория статистики: Учебник / Под ред. И. И. Елисеевой. М.: Финансы и статистика, 1996. - 368 с.

85. Жуков Н. И. Философские основы теории систем, кибернетики и информатики: Учеб. пособие. Мн.: Веды, 1997. - 172 с.

86. Забелин П. В., Моисеева Н. К. Основы стратегического управления -М.: ИВЦ "Маркетинг", 1997. 195 с.

87. Забелин П. В., Нестеров П. В., Федцов В. Г. Предпринимательский менеджмент. М.: Приор, 1999. - 224 с.

88. Зубарев И. В., Ключников И. К. Механизм экономического роста транснациональных корпораций. -М.: Высш. шк., 1990. 159 с.

89. Зудилин А. П. Анализ хозяйственной деятельности предприятий развитых капиталистических стран. 2-е изд., перераб. Екатеринбург: Каменный пояс, 1992.-224 с.

90. Ильин В. И. Поведение потребителей. СПб: "Питер", 2000. - 224 с.

91. Истомина JI. А. Инкубаторы малого предпринимательства: зарубежный опыт: Аналитический обзор. Мн.: ООН/ПРООН в РБ, 1998. - 188 с.

92. Казимагомедов А. А. Банковские депозиты: зарубежный опыт. СПб, 1996.

93. Капитула П. А. Эффективность общественного производства / Под ред. М. И. Плотницкого. Мн.: Наука и техника, 1985. - 272 с.

94. Карлоф Б. Деловая стратегия: Пер. с англ. / Науч. ред. и авт. послесл. В. А. Приписнов. М.: Экономика, 1991. - 239 с.

95. Кевеш П. Теория индексов и практика экономического анализа: Пер. с венг. М.: Финансы и статистика, 1990. - 303 с.

96. Клейнер Г. Б. Тамбовцев В. Л., Качалов Р. М. Предприятие в нестабильной экономической среде: риски, стратегии, безопасность. М.: Экономика, 1997.-288 с.

97. Клир Дж. Системология. Автоматизация решения системных задач: Пер. с англ. М.: Радио и связь, 1990. - 544 с.

98. Ковалева А. Экономические нормативы и активность банков в реальном секторе // Банковский вестник. 2000. - № 17(124). - С. 38-41.

99. Ковалев В. П. Справочник бизнесмена. Мн.: Выш. шк., 1995. - 320 с.

100. Ковалев М. М. Белорусские реформы: Денежно-кредитная политика переходного периода / Финансовый анализ. 1997. - № 2-3.

101. Кобаско И. В. Организация коммерческой работы в розничной торговле на основе маркетинга: Автореф. дис. канд. экон. наук: 08.00.05 / Киев, торг.-экон. ин-т . Киев, 1991. - 24 с.

102. Колесникова JI. А. Предпринимательство и малый бизнес в современном государстве: управление развитием. М.: Новый логос, 2000. - 391 с.

103. Колонтай М. М. Инновационный менеджмент. Мн.: БГЭУ, 1997. -191 с.

104. Конституция Республики Беларусь // Звязда. 1996. - 27 ноября.

105. Конюховский П. В. Макроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб.: Питер, 2001. - 244 с.

106. Корнай Я. Дефицит. М.: Наука, 1990. - 603 с.

107. Короленок Г. А., Гоцкий Г. Г., Pop У. Успех на рынке: Проблемы трансформации хозяйства и менеджмента /- Мн.: Тэхналопя, БГЭУ, 1997. 184 с.

108. Корольков И. И., Кобаско И. В. Философия предприятия: маркетинг (требования к теории) // Укрепление демократии и правового обеспечения экономических преобразований: Материалы Междунар. науч.-практ. конф. Москва, Гомель, 1999. - С. 3Ч13.

109. Котлер Ф. Основы маркетинга. -М.: Экономика, 1990. 621 с.

110. Кравченко Л. И. Анализ финансового положения предприятия. Мн.: Экаунт, 1994. - 56 с.

111. Кравченко Л. И. Анализ хозяйственной деятельности в торговле: Учебник для вузов. 5-е изд., перераб. и доп. Мн.: Выш. шк., 2000. - 430 с.

112. Кретов С. И. Предпринимательство: сущность. Директивы и перспективы. -М.: Знание, 1992. 61 с.

113. Круглов М. И. Стратегическое управление компанией: Учебник для вузов. М.: РДЛ, 1998. - 768 с.

114. Крутик А. Б., Никольская Е. Г. Инвестиции и экономический рост предпринимательства. СПб.: Лань, 2000. - 544 с.

115. Ламбен Ж. Ж. Стратегический маркетинг. Европейская перспектива: Пер. с франц. СПб: Наука, 1996. - 589 с.

116. Лернер А. Я. Начала кибернетики. М.: Наука, 1967. - 400 с.

117. Литвинов В. В., Ватэрнэй X., Кюнленц Ю. Международная научно-исследовательская кооперация малых и средних фирм Германии // Белорусский экономический журнал. 2000. - № 1. - С. 89-97.

118. Лученок А. И. Государственное регулирование предпринимательской деятельности. Мн.: Право и экономика, 1999. - 243 с.

119. Льюинг Л. Идентификация систем. Теория для пользователя: Пер с англ./ Под ред. Я. 3. Цыпкина. М.: Наука, 1991. - 432 с.

120. Львов Д. С. Эффективное управление техническим развитием. М.: Экономика, 1990. - 255 с.

121. Мак-Дональд М. Стратегическое планирование маркетинга. СПб.: Питер, 2000. - Гл. 3. - С. 75-137.

122. Макконнел К. Р., Брю С. Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика: Пер. с англ. М.: Инфра-М, 1999. - 974 с.

123. Макроэкономическая ситуация в Республике Беларусь и перспективы экономического сотрудничества с Российской Федерацией и Украиной / Никитен-ко П. Г., Медведев В. Ф., Лученок А. И. Мн.: Право и экономика, 2000. - 78 с.

124. Малый и средний бизнес в Гомельской области (информационно-аналитический сборник) / М. О. Гиль, В. Ю. Колесников Т. А. и др. / Под общ. ред. М. О. Гиль. Гомель, 2001. - 50 с.

125. Маркетинг: Сборник / Пер. с англ., общ. ред. и предисл. Д. И. Костю-хина. М.: Прогресс, 1974. - 405 с.

126. Маршал А. Принципы политической экономии: В 2 томах. М.: Прогресс, 1983.-Т.1.-416 с.

127. Международный опыт и практические уроки развития малых и средних предприятий: Материалы практ. семинара 26-28 февр. 1997г. Мн.: МФК, 1997.-27 с.

128. Мескон М. X., Альберт М., Хедуори Ф. Основы менеджмента: Пер. с англ. М.: Дело ТД, 1995. - 704 с.

129. Методические аспекты формирования показателей эффективности общественного производства / М. Г. Киреенко, Е. Г. Богомазов, Н. П. Казакевич и др. Мн.: Наука и техника, 1983. - 184 с.

130. Методические указания по оценке финансового состояния и определения критериев неплатежеспособности субъектов хозяйствования от 19.08.1999г. // НЭГ. № 38 - 1999. - С. 6-12.

131. Микро- и макрорегулирование экономики в условиях перехода к рынку / М. В. Научитель, Б. В. Сорвиров, Е. П. Цибина и др. Мозырь: Белый ветер, 1999.-300 с.

132. Михайлова-Станюта И. А. Оценка финансового состояния предприятия / Под ред. А. П. Моровой. Мн.: Навука i тэхшка, 1994. - 199 с.

133. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учеб. пособие для вузов: Пер. с англ. М.: Аспект Пресс, 1999.- 820 с.

134. Мокашева Н. Анализ представлений Ф. Хайека // Вопросы экономики.- 1989.- №4.- С. 146-156.

135. Народнохозяйственная эффективность: Показатели, методы оценки / Под ред. А. С. Астахова. М.: Экономика, 1984. - 248 с.

136. Научитель М. В. Методология экономической науки. Мозырь: Белый ветер, 1999. - 160 с.

137. Нехорошева JI. Н. Научно-технологическое развитие и рынок. Мн.: БГЭУ, 1996.-212 с.

138. О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь: Закон Респ. Беларусь, 14.12.1990г., № 465-XII (с изменениями и допонениями) // Ведомости ВС Белорусской ССР, 1990. № 2. - Ст. 15.

139. О Национальном Банке Республике Беларусь: Закон Респ. Беларусь, 14.12.1990 г., № 464-XII (с изменениями и допонениями) // Ведомости ВС Белорусской ССР, 1990. № 2. - Ст. 14.

140. Обучающее предпринимательство: Управление развитием и изменениями на предприятии / М. М. Колонтай, П. Ройш., Р. Рутка и др. / Под ред. М. М. Колонтая, П. Ройша. Мн.: Тэхналопя, БГЭУ, 1997. - 165 с.

141. Общая экономическая теория (политэкономия): Учебник / Под ред. В. И. Видяпина- М.: ПРИОР, 1995. С. 476.

142. О внесении изменений и допонений в Закон Республики Беларусь "О налоге на добавленную стоимость": Закон Респ. Беларусь, 16.11.1999г., № 324-3. // Ведамасщ Нац. сходу Рэсп. Беларусь, 1999. № 21 - ст. 340.

143. О государственной поддержке малого предпринимательства в Республике Беларусь: Закон Респ. Беларусь, 16.10.1996 г., № 685-XIII / Ведомости Верховн. Совета Респ. Беларусь, 1996. № 34. - ст. 607.

144. О залоге: Закон Респ. Беларусь, 24.11.1993г. № 2587-XII (с изменениями и допонениями) // Ведамасщ Вярхоун. Савета Рэсп. Беларусь, 1993. -№ 35. ст.449.

145. О лизинге: Указ Президента Респ. Беларусь, 13.11.1997г., № 587 // Советская Белоруссия. 1997. - № 231.

146. Об утверждении новой редакции Правил регулирования деятельности банков: Постановление Правления Нац. банка Респ. Беларусь, 24.06.1999 г., № 9.20 // Вестник ассоциации белорусских банков. 1999. - № 39.

147. Основные положения программы социально-экономического развития Республики Беларусь на 2001-2005 годы. Минск, 2001. - 47 с.

148. Основные положения по составу затрат, включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг) от 11.02.1998 г., № 2293/12 // НЭГ. 1998 - № 7. -С. 11-17.

149. Основы банковского дела: Учеб. пособие / Б. С. Войтешенко, В. В. Козловский, Т. Д. Брежнева и др. / Под ред. Ю. М. Ясинского. Мн.: Тесей, 1999.-448 с.

150. Оценка эффективности внешнеэкономической деятельности предприятий региона: Монография / Бонцевич Н. В., Врублевский Б. Р., Гавриков А. В. и др. Гомель: ЧУП ЦНТУ "Развитие", БТЭУ ПК, 2002. - 187 с.

151. Оценка объектов недвижимости: теоретические и практические аспекты / Под ред. В. В. Григорьева. М.: ИНФРА-М, 1997. - 320 с.

152. Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. -М.: Финансы и статистика, 1997. 272 с.

153. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ ДИС, 1997.-464 с.

154. Писаренко Н. П. Эффективность заготовительной деятельности потребительской кооперации. М.: Экономика, 1979. Ч 200 с.

155. Петухов Р. М. Оценка эффективности промышленного производства: Методы и показатели. М.: Экономика, 1990. - 95 с.

156. Положение о лизинге на территории Республики Беларусь: Постановление Совета Министров Респ. Беларусь, 31.12.1997г., № 1769 // НЭГ. 1998. -№4.-С. 42-43.

157. Положение о порядке начисления амортизации (износа) на поное восстановление по основным фондам в народном хозяйстве // НЭГ. 1998. - № 6.

158. Порядок учета лизинговых операций в коммерческих банках Республики Беларусь от 23.06.98г. № 20-02/400. Мн., 1998. - 10 с.

159. Потребительские кредиты на Западе // Бизнес и банки. 1995. - № 26. -СЛ.

160. Процедура предоставления кредитов: Практ. пособие. Мн.: ОАО "Белорусский банк развития". - 192 с.

161. Предпринимательство: Учебник / Под ред. М. Г. Лапусты. М.: ИНФРА-М, 2000. - 448 с.

162. Развитие ОАО "Белинвестбанк". Мн.: ОАО "Белинвестбанк", 2003. -27с.

163. Ревинский И. А. Инвестиционный бизнес: мировой опыт. Новосибирск: Изд-во НГПУ, 2000. - 437 с.

164. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика, 1986. - 185 с.

165. Роуз П. С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. со 2-го изд. М.: Дело, 1997.-768 с.

166. Румас С. Концептуальные основы и главные тенденции формирования ресурсной базы коммерческих банков // Банковский вестник. 2000. - № 17. -С. 18.

167. Румянцева 3. П., Саломатина Н. А., Акбердин Р. 3. Менеджмент организации. М.: ИНФРА-М, 1997. - 432 с.

168. Русак Н. А., Русак В. А. Основы финансового анализа. Мн.: Мерка-ванне, 1995.- 196 с.

169. Саати Т., Керне К. Аналитическое планирование. Организация систем: Пер. с англ. М.: Радио и связь, 1991. - 224 с.

170. Савицкая Г. В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: 4-е изд., перераб. и доп. Мн.: Новое знание, 2000. - 688 с.

171. Савченко В. Феномен предпринимательства // Российский экон. журн. 1995. - № 9. - С.45-50.

172. Сазонов А. О роли и месте предпринимательского сектора в экономике Белоруссии // Предпринимательство в Белоруссии. 2000. - № 23. - С. 23.

173. Самостоятельность и управление производственным профилем предприятия / А. П. Градов, А. П. Вешунов, Н. JI. Вещунова и др. М.: Экономика, 1990.-237 с.

174. Сборник статистических материалов. Гомельский территориальный комитет по предпринимательству и инвестициям. Гомель, 2000. - 25 с.

175. Силаев В.П. Эволюция центральных банков: функции, организация, технология // БД. 1995. - № 9. - С. 24.

176. Смит А. Исследования о природе и причинах богатства народов. Книги I-III. М.: Наука, 1992. - 572 с.

177. Смобоун Д., Вельтер Ф., Слонимский А.А. Барьеры на пути развития малого предпринимательства в Беларуси // Белорусский экон. журн. 2000. -№ 1.-С. 71-79.

178. Смокин А. М. Организационная перестройка на предприятии. М.: Экономика, 1991. - 175 с.

179. Советский энциклопедический словарь. М.: Большая советская энциклопедия, 1981.-910 с.

180. Сорвиров Б. В. Модели социального и экономического пространства в экономических концепциях Германии. М.: МПА, 2002. - 365 с.

181. Социально-экономическая эффективность сельскохозяйственного производства в АПК / Ф. С. Мартинкевич, В. П. Большакова, И. Н. Барабошки-на и др. / Под ред. В. К. Буги. Мн.: Наука и техника, 1986. - 248 с.

182. Спицын И. О., Спицын Я. О. Маркетинг в банке. Тернополь: АО "Тарнекс", К.: ЦММС "Писпайн", 1993. - 656 с.

183. Статистика: Учеб. пособие / И. Е. Теслюк, В. А. Тарловская, И. Н. Терлиженко и др. 2-е изд. - Мн.: Ураджай, 2000. - 360 с.

184. Статистика рынка товаров и услуг: Учебник / И. К. Беляевский, Г. Д. Кулагина, А. В. Короткое и др. / Под ред. И. К. Беляевского. М.: Финансы и статистика, 1997. - 432 с.

185. Статистический анализ экономических временных рядов и прогнозирование. М.: Наука, 1973. - 294 с.

186. Теория маркетинга / Под ред. М. Бейкера. СПб.: Питер, 2002. - 464 с.

187. Томпсон А. А., Стрикленд А. Дж, III. Стратегический менеджмент: концепции и ситуации: Учебник для вузов. М.: ИНФРА-М, 2000. - 412 с.

188. Тэпман JI. Н. Риски в экономике. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 380 с.

189. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Юристъ, 2002. - 688 с.

190. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: ИПЦ "ВАЗАР - ФЕРРО", 1994. - 320 с.

191. Харрис Л. Денежная теория: Пер. с англ. / Под общ. ред. В. М. Усо-скина. М.: Прогресс, 1990. - 750 с.

192. Хохлов Н. В. Управление риском: Учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 1999. - 239 с.

193. Черкасов В. Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: ИНФРА-М, 1995.-272 с.

194. Четвериков В. Н. Мониторинг финансового состояния коммерческого банка как один из маркетинговых методов исследования конкурентной среды // Маркетинг в России и за рубежом. 2000. - № 2. - С. 47-55.

195. Четыркин Е. М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. 2-е изд., испр. и доп. - М.: Дело тд, 1995. - 320 с.

196. Шарп У., Александер Г., Бэйли Дж. Инвестиции: Пер. с англ. М.: Инфра-М, 1999.-С. 169-185.

197. Шаров В. Ф. Управление инновационно-инвестиционным поведением промышленных компаний в условиях меняющейся институциональной среды. М.: ФГУП "Высшая школа", 2003. - 291 с.

198. Шехова М. А. Проблемы и направления развития малого бизнеса в регионах // Белорусский экон. журн. 2000. - № 1. - С. 80-88.

199. Эванс Дж. Р., Берман Б. Маркетинг. М.: Экономика, 1990. - 289 с.

200. Экономико-правовые и организационные основы предпринимательства: Учеб. пособие / Под ред. А. Н. Тура, В. С. Каменкова, А. Ю. Сазонова. -Мн.: Тэхналопя, 1999. 226 с.

201. Фатеев В. С. Менеджмент и региональная политика за рубежом / Под ред. М. В. Никитенко. Мн.: Навука i тэхнша, 1994. - 213 с.

202. Фатхутдинов Р. А. Конкурентоспособность: экономика, стратегия, управление. М.: ИНФРА-М, 2000. - 312 с.

203. Фетисов Г. Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. Ч М.: Финансы и статистика, 1999. 168 с.

204. Eucken W. Die Grundlagen der Nationaloekonomie. Berlin-Goettingen-Heidelberg: Springer-Verl., 1959. -664 S.

205. Harry M. Markowitz. Portfolio Selection // Jornal of Finance, Nr. 1. -March, 1952.-PP. 7-91.

206. Harry M. Markowitz. Portfolio Selection: Efficient Diversification of Investment. New York: John Wiley, 1959.

207. Milton F. Essay in the Theory of Positive Economics. Chicago, University of Chicago Press, 1953.

208. Mueller-Armack A. Wirtschaftslenkung und Marktwirtschaft. Muenchen, Kastell, 1990.-390 S.

209. Murray N. The Mystery of Banking. N.Y., Richardson & Synder. - 1983. -PP. 179-190.

210. Rieck W., Schutz L. 12. Thesen zur formierten Gesellschaft // Gesell-schaftspolitische Kommentare. Bonn, 1996. - 81 S.

Похожие диссертации

• Организационно-экономический механизм взаимодействия промышленных предприятий и коммерческих банков
• Формирование механизма управления промышленным природопользованием на освоенной территории
• Формирование механизма управления инвестиционным комплексом как экономической системой в условиях развития рыночных отношений
• Формирование механизма эффективного промышленного развития в условиях региональной интеграции
• Разработка методических подходов к формированию механизмов развития малого бизнеса