Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Финансовые инновации российских банков с государственным участием тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученаd>кандидат экономических наук
Автор Попова, Татьяна Юрьевна
Место защиты Москва
Год 2012
Шифр ВАК РФ 08.00.10

Автореферат диссертации по теме "Финансовые инновации российских банков с государственным участием"

На правах рукописи

Попова Татьяна Юрьевна

ФИНАНСОВЫЕ ИННОВАЦИИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ С ГОСУДАРСТВЕННЫМ УЧАСТИЕМ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

2 б ДПР 2012

Москва - 2012

005019711

Диссертационная работа выпонена на кафедре финансов и кредита Вогоградского филиала ФГБОУ ВПО Российский государственный торгово-экономический университет

Научный руководитель доктор экономических наук, профессор Гончаров Александр Иванович

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Коробов Юрий Иванович, Саратовский государственный социально-экономический университет, заведующий кафедрой банковского дела;

кандидат экономических наук, доцент Новашина Татьяна Сергеевна, Московский финансово-промышленный университет Синергия, заведующий кафедрой стратегического и банковского менеджмента

Ведущая организация ФГБОУ ВПО Оренбургский государственный

Защита диссертации состоится 14 мая 2012 г. в 14.00 часов на заседании диссертационного совета Д 446.004.01 при ФГБОУ ВПО Российский государственный торгово-экономический университет по адресу: 125993, г. Москва, ул. Смольная, 36, РГТЭУ, ауд. 209.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГБОУ ВПО Российский государственный торгово-экономический университет.

Автореферат разослан 12 апреля 2012 г.

Ученый секретарь диссертационного совета,

университет.

кандидат экономических наук, доцент

Ю.К. Харакоз.

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Отечественная экономика, основанная преимущественно на интенсивном экспорте сырьевых ресурсов, в 21 веке дожна быть глубоко реформирована. С целью успешной интеграции российского хозяйства в мировую финансово-экономическую систему в условиях глобализации необходима интенсификация производства высокотехнологичной продукции и услуг во всех отраслях.

В модернизационном развитии нашей страны банки с государственным участием играют важную роль, будучи мощным источником финансовых ресурсов для предприятий реального сектора экономики. Общий объём чистой прибыли пяти крупнейших банков с государственным участием (ОАО Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк) по итогам 2011 года составил 445,6 мрд. руб., что в 4 раза превышает финансовые результаты за данный период таких крупных коммерческих банков, не имеющих государственного участия, как Альфа-Банк, ЮниКредитБанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк.1

В условиях усиливающейся конкуренции банки вынуждены активно внедрять новые финансовые продукты, сочетающие в себе последние достижения науки и техники. Вследствие этого финансовые инновации становятся обязательным условием, способствующим обеспечению рентабельности, ликвидности и устойчивости современного банка. Финансовые инновации способствуют повышению качества банковских услуг для клиентов различных категорий и позитивно влияют на деятельность банковского сектора в целом.

Разработка и внедрение банковских финансовых инноваций представляют собой сложный, многоэтапный процесс, сопряжённый с крупными финансовыми вложениями. В настоящее время участие в большинстве отечественных инновационных проектов доступно только крупнейшим и широко известным российским банкам с государственным участием.

1 По материалам www.banki.rn.

Актуальность темы настоящей диссертационной работы обусловлена необходимостью продожения научных исследований проблематики банковских финансовых инноваций, определения приоритетов и условий повышения эффективности деятельности банков с государственным участием в инновационной экономике России, а также выработки рекомендаций в сфере финансового обеспечения инновационной деятельности, осуществляемой этими банками.

Степень теоретической разработанности проблемы. Теоретическим вопросам сущности финансовых инноваций посвящены фундаментальные исследования отечественных учёных, в этом ряду: И.Т. Балабанов, В.М. Иванченко, А.Г. Куликов, О.И. Лаврушин, P.A. Фатхутдинов и другие, а также зарубежных экономистов, в числе которых следует упомянуть таких как Йозеф А. Шумпетер, Боер Ф. Питер, Маршал В. Мейер, К. Морс, Р. Страйк и других.

Проблемам развития инновационной деятельности при участии банков в российских условиях с учётом накопленного международного опыта посвятили научные работы следующие авторы: Д.Н. Ананьев, А.Б. Вочков, А.Е. Дворец-кая, В.В. Дубовик, Н.И. Иванов, В.А. Ивлев, A.M. Карминский, A.C. Кизимов, Н.И. Комков, Ю.И. Коробов, JI.H. Красавина, A.A. Кудрявцев, М.А. Куроеодо-ва, М.С. Мамарыгин, A.A. Мицель, Т.С. Новашина, А.И. Полищук, C.B. Саж-нева, А.З. Селезнев, Д.Е. Сорокин, М.Х. Темишев, A.C. Часовская, Ю.Г. Швецов, Н.П. Шмелев и другие.

Современным исследованиям оценки инновационных проектов и совершенствованию инновационного механизма как обязательного условия развития российской финансово-экономической сферы посвятили свои научные труды: В.М. Аныиина, A.M. Бабашкина, К.Н. Гусев, А.И. Дергунов, Г.К. Джурабаев,

A.M. Ерошкин, Т.В. Завгородняя, В.В. Иванов, И.Д. Иванов, М.И. Гуревич,

B.П. Клавдиенко, Е.Б. Кузнецов, Ю.И. Любимцев, A.B. Мурычев, A.C. Обаева, В.В. Песков, A.A. Суэтин, Т.С. Юрина и другие.

Вопросы моделирования инновационных продуктов, применения специальных методов их финансового обеспечения и внедрения финансовых банковских инноваций исследуют авторы: В.А. Антонец, Б.Д. Вертий, A.A. Гретченко,

K.B. Криничанский, O.B. Ломтатидзе, O.C. Рудакова, M.C. Букин, A.B. Гришин, В.В. Кияткина, Э.Н. Кокарева, И.Н. Крутова, Д.В. Никонов, К.А. Пелевина, B.C. Пилякина, АЛ. Поспелов, С.А. Потемкин, П.В. Ревенков, JI.M. Резванова и другие.

Труды указанных учёных явились основой для дальнейшего исследования финансовых инноваций как главного фактора повышения эффективности деятельности банков с государственным участием. По данным Росстата в 2010 году расходы на НИОКР в нашей стране составили 1% от объёма ВВП. При этом на науку и оборонные НИОКР затраты составили соответственно лишь 0,4% и 0,6% от объёма ВВП. Разрозненность инструментария и несовершенство инновационного механизма в нашей стране не позволяют банкам с государственным участием в поной мере заниматься инновационной деятельностью и финансировать компании, участвующие в инновационных проектах.

Объектом диссертационного исследования выступают финансовые инновации российских банков с государственным участием, создаваемые и реализуемые ими в виде новых технологий предоставления кредитно-финансовых продуктов и услуг.

Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся при создании, внедрении и использовании финансовых инноваций российскими банками с государственным участием.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является научное обоснование приоритетов и механизмов развития банковских финансовых инноваций, рекомендаций по развитию инновационной финансовой деятельности российских банков с государственным участием для создания новых финансовых банковских продуктов и услуг.

В соответствии с поставленной целью в работе определены следующие задачи:

- уточнить понятие финансовых инноваций, раскрыть их сущность в качестве необходимого условия развития инновационной экономики с позиций

управления имеющимися активами и пассивами банков с государственным участием;

Ч раскрыть содержание организационно-финансового обеспечения инновационной деятельности банков при участии государства;

Ч исследовать возможности использования в России банками с государственным участием зарубежного опыта финансовых инноваций;

Ч охарактеризовать практику создания инновационных финансово-кредитных продуктов в банках с государственным участием;

Ч сформулировать и систематизировать принципы осуществления финансовых инноваций в банковском секторе;

Ч проанализировать используемую методику оценки эффективности финансовых инноваций, реализуемых банками с государственным участием;

Ч разработать инструментарий финансирования НИОКР финансовых инноваций на основе догосрочного кредитования и проектного финансирования;

Ч аргументировать необходимость и предложить агоритм внедрения инновационных банковских Интернет-продуктов государственными предприятиями и учреждениями.

Область исследования соответствует п. 10.10. Финансовые инновации в банковском секторе и п. 10.7. Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит Паспорта номенклатуры специальностей научных работников Минобрнауки России.

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых в области экономической теории, банковского дела, инновационного менеджмента, банковского менеджмента; фундаментальные и прикладные исследования по вопросам финансовых инноваций и их коммерциализации, а также труды и публикации специалистов, занимающихся вопросами исследования и развития финансовых инноваций в банковском секторе.

Методологической основой исследования послужил диалектический метод познания в единстве субъектно-объектного, историко-генетического и функционально-структурного анализа, позволивший исследовать банковский инновационный механизм в Российской Федерации. Системный подход к предмету исследования позволил выявить существующие взаимосвязи и взаимозависимости и был реализован посредством таких общенаучных методов, как методы сравнения, анализа, синтеза, научной абстракции, моделирования, статистического анализа, обобщения и экспертной оценки.

Информационной базой исследования послужили федеральные законы, нормативно-правовые акты Правительства РФ, Министерства финансов РФ, иных министерств и ведомств РФ, статистические данные Федеральной службы государственной статистики, информационно-аналитические данные Банка России, банков с государственным участием и других коммерческих банков, а также обзорные, справочные данные и результаты исследований российских ученых и практиков, опубликованные в научной литературе и периодической печати; информационные Интернет-ресурсы.

Научная новизна исследования заключается в теоретическом обосновании основных условий развития финансовых инноваций российских банков с государственным участием, разработке рекомендаций по повышению эффективности деятельности указанных банков как передового звена отечественной инновационной экономики. К основным результатам исследования, содержащим элементы научной новизны, относятся следующие положения, выносимые на защиту:

Ч уточнено определение финансовых инноваций банков с государственным участием как новой технологии управления их финансовыми активами и пассивами, предусматривающей специальный банковский инструментарий предоставления кредитно-финансовых продуктов и услуг и позволяющей адаптировать деятельность банков к изменениям, возникающим на финансовом рынке, повышать их конкурентоспособность, ликвидность и прибыльность;

Ч раскрыта роль банков с государственным участием в модернизации экономики, реализуемая ими путём своевременного и достаточного обеспечения догосрочными кредитными ресурсами крупных общероссийских проектов создания инновационных финансовых продуктов и услуг для населения и организаций на основе финансирования поного цикла НИОКР с последующим непрерывным проектно-финансовым контролем на этапе их массового рыночного внедрения;

Ч систематизированы принципы осуществления финансовых инноваций банками с государственным участием, включающие основные направления совершенствования их деятельности: инновационность, клиентоориентирован-ность, финансовая обеспеченность, последовательность бизнес-процессов при создании новых банковских продуктов и услуг, и способствующие более точной оценке проектируемых финансовых инноваций, своевременному выявлению спроса на них, эффективному сочетанию с другими банковскими продуктами и услугами;

Ч обосновано, что снижение рисков, связанных с внедрением финансовых инноваций банками с государственным участием, достигается путём финансово-маркетинговой диагностики внедряемой инновации, предусматривающей стоимостную фиксацию определённых результатов-эффектов на этапе проектирования нового кредитно-финансового продукта или услуги, а также систематический мониторинг внешних и внутренних влияний, сопряжённых с этапом реализации банковских продуктов и услуг на рынке;

Ч аргументирована целесообразность финансирования банками с государственным участием НИОКР финансовых инноваций в двух основных формах (догосрочное льготное кредитование и проектное финансирование партнёров), позволяющих банкам с государственным участием совершенствовать и развивать цикл финансирования НИОКР путём влияния на формирование регулярного спроса на инновационную продукцию у населения, государственных учреждений и предприятий реального сектора;

- разработан агоритм внедрения банками с государственным участием на платформе микропроцессорной карты ПРО 100 платёжного инструмента безналичной оплаты государственных услуг Ч Универсальной электронной карты России (УЭК), предусматривающий ряд последовательных этапов. 1. Принятие Федерального закона Об электронном банкинге и электронных платёжных средствах и соответствующего ГОСТа. 2. Оснащение микропроцессора УЭК многофункциональными приложениями для оказания государственных услуг. 3. Модернизация сети терминалов и банкоматов для расчетов УЭК за государственные услуги. 4. Первичное внедрение карты в государственных организациях, учреждениях и банках с государственным участием. 5. Обеспечение безопасности расчётов и контроль операций, а также расширение доступности и повышение качества предоставления государственных услуг.

Практическая значимость исследования состоит в возможности использования его результатов организациями отечественного банковского сектора с целью укрепления их пассивной базы и более рационального использования активов; предприятиями реального сектора экономики для формирования у них догосрочной мотивации к ведению инновационной деятельности, российскими государственными учреждениями для повышения качества предоставляемых ими государственных услуг. При условии, что пользователями УЭК станет до половины работающего населения (около 38 мн. чел.), это позволит банкам с государственным участием увеличить объём пассивов в среднем на 380 мрд. руб. в год. Из них до 190 мрд. руб. будут постоянно находиться на счетах держателей УЭК, представляя собой стабильные денежные остатки, из которых до 100 мрд. руб. банки смогут размещать в кредиты по ставке от 10% годовых. Что позволит банкам с государственным участием ежегодно получать процентный доход в среднем 10-12 мрд. руб.

Полученные в исследовании результаты могут быть использованы в образовательном процессе в качестве учебно-практического материала для преподавания учебных дисциплин по профилю банковского дела.

Апробация результатов исследования. Теоретические и практические положения диссертации докладывались и получили одобрение на кафедре финансов и кредита Филиала РГТЭУ в г. Вогограде, на региональной научно-практической конференции Социально-экономические, политические и правовые механизмы управления инновациями в Вогоградской области (Вогоград, 2010), на региональной научно-практической конференции Потенциал и перспективы России в условиях глобализации (Оренбург, 2011); на I Всероссийской научно-практической Internet-конференции Модернизация национальной экономики как стратегия дальнейшего социально-экономического развития России (Вогоград, 2011); на IV Международной научно-практической конференции студентов и молодых ученых Инновационное развитие экономики: инструменты и технологии (Вогоград, 2010), на Международной научно-практической конференции Банковская культура (Саратов, 2010), на Международной научно-практической конференции Управление современным инновационным обществом в посткризисный период (экономические, социальные, философские, правовые аспекты) (Саратов, 2011), на Международной научно-практической конференции Модернизация современного общества: пути созидания и развития (экономические, социальные, философские, правовые тенденции) (Саратов, 2011), на VII Международной научно-практической конференции Новости передовой науки (Богария, 2011), на III Международной научно-практической конференции Проблемы современного социума глазами молодых исследователей-III (Вогоград, 2011), на II Всероссийской научно-практической Internet-конференции Модернизация национальной экономики как стратегия дальнейшего социально-экономического развития России (Вогоград, 2011).

Отдельные предложения и рекомендации исследования нашли практическое применение в учебном процессе Вогоградского филиала ФГБОУ ВПО Всероссийский заочный финансово-экономический институт, что подтверждается справкой о внедрении.

Публикации. На основе материалов исследования опубликовано 16 авторских научных работ общим объемом 8,2 печл., из них 6 статей в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России в объеме 4,8 печл.

Объём и структура работы. Диссертация включает в себя введение, три главы, содержащие восемь параграфов, заключение, библиографический список, состоящий из 216 источников. Объём исследования - 176 страниц. Работа содержит 18 таблиц, 22 рисунка.

Во введении обосновывается актуальность темы исследования, формулируются её цель и задачи, объект и предмет исследования, научная новизна, теоретическая, практическая значимость и методология исследования, а также сведения об апробации, излагаются положения, выносимые на защиту.

В первой главе Экономические основы создания финансовых инноваций банками с государственным участием в Российской Федерации рассматривается понятие и раскрывается сущность финансовых инноваций как условия современного развития банковской системы страны. Охарактеризовано организационно-финансовое обеспечение инновационной деятельности банков с государственным участием, исследованы возможности использования в России этими банками зарубежного опыта финансовых инноваций.

Во второй главе Приоритеты и условия повышения эффективности деятельности банков с государственным участием в инновационной экономике Российской Федерации проанализирована практика создания инновационных финансово-кредитных продуктов в банках с государственным участием, систематизированы принципы осуществления финансовых инноваций в банковском секторе, предложена методика оценки эффективности финансовых инноваций, реализуемых банками с государственным участием.

В третьей главе Финансовое обеспечение и развитие инновационной деятельности российских банков с государственным участием разработаны инструменты финансирования НИОКР финансовых инноваций на основе догосрочного кредитования и проектного финансирования, обоснована необхо-

димость применения инновационных банковских Интернет-продуктов государственными предприятиями и учреждениями для их широкого внедрения.

В заключении обобщены результаты диссертационного исследования, сформулированы выводы и предложения научного и практического характера.

II. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

1. На основе исследования содержания и определения понятия финансовых инноваций как фактора развития банковской системы страны финансовые инновации банков трактуются как новая технология управления имеющимися активами и пассивами коммерческого банка.

Традиционно финансовые инновации понимаются как методы осуществления сделок с новыми видами финансовых активов или новых операций с действующими активами и пассивами с целью эффективного использования финансовых ресурсов коммерческого банка.

Стратегия развития банковской системы России на период до 2020 г. предусматривает увеличение доли активов банковской системы до 95 % по сравнению с объёмом ВВП, доли среднегодового темпа роста банковского капитала с 9,6 % к ВВП в 2010 г. до 13,8 % к ВВП в 2020 г.2

Модернизация отечественной экономики неотъемлемо включает интенсивное развитие финансовых инноваций банков с государственным участием, которые выступают локомотивами самой модернизации. Внедрение инноваций дожно происходить комплексно в экономике страны в целом, и в её банковском секторе, поскольку обе системы связаны между собой. Важнейшей задачей, стоящей перед российским банковским сектором, является привлечение догосрочных финансовых ресурсов. Однако банковские пассивы в настоящее время представлены преимущественно краткосрочными ресурсами: депозитами населения и средствами на счетах предприятий и организаций.

2 Программа Национальная банковская система России 2010-2020. www.arb.ru.

В числе главных приоритетов необходимо выделить конкурентоспособность национальной банковской системы. Обеспечить выпонение этой задачи возможно при условии активного внедрения в повседневную продуктовую линейку банков с государственным участием ряда специальных финансовых инструментов: проектного финансирования; финансовых фьючерсов; опционов; электронного банкинга и электронных денег; кредитных деривативов; секьюри-тизации. Указанные нововведения являются базовыми для создания и периодического обновления пакета инновационных финансовых банковских продуктов и услуг, что своевременно и важно в целях повышения финансовой грамотности населения, роста клиентской базы.

На основе обобщения трактовок инноваций, излагаемых в экономической литературе, уточнено понятие финансовых инноваций банков с государственным участием, предлагается рассматривать их как новую технологию управления имеющимися финансовыми активами и пассивами, позволяющую совершать операции с ними, исходя из интересов клиентов с позиций востребованности, надежности, сервиса, стоимости, доходности, конфиденциальности. Данная финансовая технология реализуется с помощью специального банковского инструментария предоставления финансово-банковских продуктов и услуг, внедрение которого в деятельность банка позволяет ему адаптироваться к меняющимся рыночным условиям, повышает его конкурентоспособность, прибыльность и ликвидность.

2. Раскрыта модернизационная роль банков с государственным участием, реализуемая ими путём своевременного и достаточного обеспечения догосрочными кредитными ресурсами крупных общероссийских проектов по созданию инновационных финансовых продуктов и услуг для населения и организаций.

Основное замедление реализации инновационного процесса в нашей стране обусловлено тем, что в отличие от промышленно-развитых стран разработка большинства технологических инноваций осуществляется с помощью государственных структур, а не частных промышленных предприятий, успешное

функционирование которых напрямую зависит от данных разработок. Внутренние затраты на исследования и разработки не превышают 1% ВВП России, тогда как в Германии, США и Японии - 2,6-2,8%. На долю России на мировом рынке наукоёмкой продукции приходится менее 1%, а на долю США - 40%.3

В настоящее время в отечественном банковском секторе инновационные процессы имеют крайне малые масштабы. В разработке инновационных технологий участвуют даже не все крупнейшие банки с государственным участием. Особое внимание сейчас уделяется развитию дистанционного банковского обслуживания. Согласно данным Апа1уйсКезеагсЬСгоир ряд крупных банков, в том числе банки с государственным участием - Сбербанк, ВТБ24, активно работают над расширением функциональности систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Внедряются новые услуги: Сбербанк ОнЛ@йн, Мобильный бонус 10% совместно с сотовым оператором Билайн (банк ВТБ24), договоры комплексного обслуживания с подключением ДБО (Банк Москвы). Целью данных мероприятий является возможность удаленного проведения клиентами банка до 75% всех операций, осуществляемых банками. Это обусловлено как долей участия государства в уставном капитале банков, так и объёмом ежегодной прибыли, получаемой указанными банками (табл. 1)

Таблица 1

Прибыль банков и доля государственного участия в 2011 г.

Наименование банка с государственным участием ОАО Сбербанк России ОАО Банк ВТБ ОАО Газпромбанк ОАО Банк Москвы ОАО Россель-хозбанк

1 2 3 4 5 6

Чистая прибыль банка (мрд. руб.) 321,9 72,6 39,2 5,7 6,2

Пакет акций, принадлежащий государству, в % от уставного капитала 57,6 61,8 52,3 61,1 100

Источник: составлено автором по материалам www.banki.ru.

Согласно табл. 1 суммарная чистая прибыль в пяти крупнейших банках с государственным участием в 2011 г. составила 445,6 мрд. руб., что в 4 раза выше прибыли за указанный период времени ряда крупных коммерческих бан-

3 По материалам официального сайта международной экономической статистики. URL: www.statinfo.biz.

ков (не имеющих государственного участия), таких как Альфа-Банк, ЮниКре-дитБанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк.

Кроме того, в нашей стране существуют большие трудности в области коммерциализации результатов фундаментальных и прикладных научных исследований. Это относится к фундаментальным наукам, достижения в области которых в нашей стране быстро осваиваются за рубежом, возвращаясь в Россию в виде готовых инновационных продуктов и услуг, что является результатом существующих в России межведомственных барьеров и противоречий. Для банков с государственным участием - это следствие недостаточного развития технологического сектора, обеспечивающего совершенствование электронного банкинга как одной из основных финансовых инноваций. Государственные банки могут стать активными создателями и кредиторами крупных инновационных проектов путём обеспечения финансирования субнациональных проектов Скоково-прим в рамках общенационального проекта Инвестиции в инновации, нацеленного на формирование догосрочной мотивации хозяйствующих субъектов на ведение инновационной деятельности.

Модернизационная роль банков с государственным участием имеет высокую значимость и заключается в реальной возможности предоставлении ими недорогих и догосрочных финансовых ресурсов для крупных общероссийских проектов по созданию новых финансовых продуктов услуг для населения и организаций. При этом предусматривается поэтапное финансирование ими поного цикла НИОКР, осуществление непрерывного проектно-финансового контроля на этапе рыночного внедрения финансовых инноваций.

3. Систематизированы принципы осуществления финансовых инноваций банками с государственным участием в комплекс основных направлений совершенствования их деятельности в инновационной экономике.

Учитывая разработки зарубежных и российских учёных, предлагается систематизировать принципы осуществления финансовых инноваций банками с государственным участием в четыре группы: а) инновационной ориентированности; б) предрасположенности к научно-техническому развитию; в) рыночной

ориентированности и инновационной активности; г) финансовой эффективности инновационной деятельности банка. В российском банковском секторе принципы осуществления финансовых инноваций, объединяют следующие основные направления совершенствования и развития их деятельности: иннова-ционность, клиентоориентированность, финансовая обеспеченность, последовательность бизнес-процессов банка на всех этапах создания нового финансово-кредитного продукта и услуги.

Система принципов осуществления финансовых инноваций может быть сведена в методологический комплекс мер по совершенствованию деятельности банков с государственным участием для обеспечения более точной оценки проектируемых финансовых инноваций, выявления спроса на них, эффективного сочетания с другими банковскими продуктами и услугами.

В условиях рыночной экономики руководство каждого банка для определения эффективности финансовых инноваций самостоятельно устанавливает критерии их оценки в соответствии с особенностями инновационного продукта, необходимости его внедрения в деятельность банка. Внедрение финансовых инноваций влечет несколько эффектов, среди них: экономический, научно-технический, социальный, экологический и другие эффекты, которые интегрируются в положительный финансовый результат. Опираясь на научные позиции российских ученых В.М. Аньшиной, Р.А Фатхутдинова, Л.В. Попова, взаимосвязь основных критериев эффективности инновационной деятельности и финансового результата банка можно представить схематически (рис.1).

Рис.1. Взаимосвязь основных критериев эффективности инновационной деятельности и финансового результата банка

Источник: разработано автором.

4. Обосновано, что снижение рисков, связанных с внедрением финансовых инноваций банками с государственным участием, достигается путём финансово-маркетинговой диагностики внедряемой инновации.

Существует ряд межгосударственных документов, регламентирующих деятельность в области инноваций: методические рекомендации ЮНИДО, действующей в рамках Организации Объединенных Наций; Руководство Осло, Руководство Фраскати. В нашей стране, кроме указанных официальных документов, при анализе инноваций и оценке их эффективности можно руководствоваться Методическими рекомендациями по оценке эффективности инвестиционных проектов и их отбору для финансирования.4

В настоящее время общепринятыми классическими показателями для оценки эффективности инноваций являются: чистая текущая стоимость, индекс рентабельности, внутренняя норма доходности, дисконтируемый период окупаемости. С помощью указанных показателей можно, например, оценить проект Сбербанка России по оптимизации бизнес-процессов Биржа Идей, который стартовал в ноябре 2009 года. Согласно расчётам автора установлено, что проект для банка рентабельный, затраты на него дожны окупиться в течение двух лет и одиннадцати месяцев. По данным Сбербанка России затраты на разработку и внедрение данного проекта составили около 17 мн. рублей. Ежегодная прибыль от реализации проекта дожна достигать 1 мрд. руб. В течение первого года реализация данного проекта Биржа Идей принесла Сбербанку России доход в размере 650 мн. руб., что превышает первоначальные инвестиции в данный проект в 38 раз.

Снижение рисков, связанных с внедрением финансовых инноваций банками с государственным участием, достигается путём финансово - маркетинговой диагностики внедряемой инновации. Данная диагностика предусматривает стоимостную фиксацию определённых результатов-эффектов на этапе проектирования нового кредитно-финансового продукта или услуги, а также система-

4 Методические рекомендации по оценке эффективности инвестиционных проектов, (Утверждено совместным Постановлением Госстроя, Министерством экономики. Министерством финансов и государственным комитетом промышленности от21.06.1999 г. № ВК 477). URL: www.consultant.ru.

тический мониторинг внешних и внутренних влияний, сопряжённых с этапом их реализации на рынке.

5. Аргументирована необходимость финансирования банками с государственным участием НИОКР финансовых инноваций в двух основных формах: 1) догосрочное льготное кредитование заёмщиков; 2) проектное финансирование партнёров банка.

В настоящее время в России, в отличие от развитых стран, преобладает государственное финансирование как НИОКР финансовых инноваций, так и крупномасштабных проектов. На наш взгляд, для нашей страны будет эффективной модель банковского проектного финансирования (БПФ), основанная на государственно-частном партнёрстве. Данный подход позволяет в сочетании использовать банковский, государственный и иностранный капиталы (рис.2).

с государственным участием

инструменты финансирования инновационных проектов льготное кредитование банковское проектное финансирование

Х Предоставление кредитов и кредитных карт на льготных условиях отдельных инновационных проектов

Потребление инновационных продуктов

Граждане России АУ Организации го- изучение сударственного спроса сектора

Частный бизнес <

Инвестирование крупных инновационных проектов по модели <<Скоково-прим

Производители инновационных продуктов

Х Организации государствепно-1 го и предпринимательского сектора

а 1 * й а

Приобретение инновационной продукции

Производство инновационной продукции -

Федеральная сеть магазинов инновационных продуктов

Х Реализация инновационной продукции

Рис.2. Модель замкнутого цикла финансирования НИОКР инноваций банками с государственным участием и реализации продукции

Источник: разработано автором.

С учётом международной практики и в рамках Правительственной программы РФ по стимулированию инноваций, оказанию финансовой поддержки организаций, ведущих НИОКР, предлагается сформировать сеть магазинов инновационных продуктов, что позволит создать допонительный источник финансирования НИОКР финансовых инноваций и увеличить количество потребителей инновационной продукции.

Аналогичная модель успешно реализуется российскими банками в области автокредитования. При поддержке государственной программы доля автомобилей, приобретённых с помощью льготных кредитов, уже в первой половине 2010 г. увеличилась на 5% по сравнению с 2009 г. и составила 11,6%.

В мировой практике наиболее распространённым инструментом финансирования инновационных проектов является льготное кредитование. Так, компании Италии, Испании за счёт данного ресурса покрывают 55% - 65% затрат на инновации. Процентная ставка по кредиту составляет 1%, льготный период до двух лет. В других европейских странах ставки по догосрочным кредитам не превышают 4,5 - 5% годовых. По сравнению с зарубежными странами в России проценты по кредитам превосходят аналоги в 3-5 и более раз. Такое положение в кредитовании обусловлено: высокой ставкой рефинасирова-ния, уровнем инфляции, а также микро- и макроэкономическими условиями.

С учётом крупных капиталовложений, необходимых для банковского проектного финансирования (БПФ), принимать участие в таких крупномасштабных проектах, как Скоково, могут только крупнейшие российские банки с государственным участием, госкомпании и госкорпорации. Считаем, что на основе БПФ дожны разворачиваться и финансироваться субнациональные проекты Скоково-прим в регионах страны. Финансирование банками с государственным участием НИОКР финансовых инноваций осуществимо в двух основных формах: 1) догосрочное льготное кредитование; 2) проектное финансирование партнёров банка. Эти формы позволят банкам с государственным участием совершенствовать и развивать цикл финансирования НИОКР путём

создания регулярного спроса населения, государственных учреждений и предприятий реального сектора на инновационную продукцию.

6. Разработан агоритм внедрения банками с государственным участием Универсальной электронной карты России на платформе микропроцессорной карты ПРОЮО в качестве национального платёжного инструмента безналичной оплаты гражданами государственных услуг.

Развитие электронного сектора государственных услуг в рамках Федерального закона О национальной платёжной системе и ФЦП Электронная Россия (2002-2010 гг.) предусматривают новый способ взаимодействия населения и государственных учреждений на основе активного использования информационно - коммуникационных технологий. Для банков с государственным участием это расширяет возможности в сфере дистанционного банковского обслуживания, поскольку в 2011 г. объём безналичных платежей в России составляет не более 10% от сумм, снятых в банкоматах наличными.

Финансовой инновацией национального масштаба становится реализация технологий безналичной оплаты за оказание тех или иных государственных услуг, при условии обеспечения непрерывной и безопасной работы данной системы. Для этого в настоящее время разрабатывается универсальная электронная карта (УЖ), представляющая собой единый индивидуальный электронный инструмент, позволяющий перевести и унифицировать проведение операций в электронную форму в секторе услуг, оказываемых государственными организациями и учреждениями, обеспечивая при этом доступность к ним каждому гражданину России.

Предложение банками с государственным участием такого продукта приведёт к объединению нескольких карт в один многофункциональный инновационный банковский продукт - Универсальная электронная карта России ПРОЮО, обеспечив синергию УЭК с уже существующими банковскими продуктами (рис.3).

Рис.3. Развитие российского электронного сектора государственных услуг при содействии банков с государственным участием

Источник: разработано автором.

На наш взгляд, целесообразно создание УЭК на основе отечественной микропроцессорной карты ПРО 100. Во-первых, многофункциональность карты ПРО 100 существенно расширяет сферу деятельности платёжной системы, создавая базу для роста бизнеса её участников и клиентской базы; во-вторых, интеграция этого национального платёжного инструмента как носителя информации и средства идентификации делает его перспективным для реализации проектов государственного значения финансово - экономической, технологической и социальной направленности.

По нашим оценкам, в первый год внедрения продукта его проникновение составит примерно 14,4 мн. человек, что составит около 30% от общего количества работающих граждан России. Ежегодное увеличение спроса на УЭК ожидается на уровне не менее 15%. К 2020 г. около 80% россиян будут пользователями универсальной электронной карты. При этом ежегодно будут увеличиваться пассивы банков, что будет способствовать увеличению кредитных ресурсов, с помощью которых банки с государственным участием смогут финансировать предприятия, участвующие в инновационных проектах. В этом слу-

чае ежегодно процентный доход банков будет увеличиваться в среднем на 1,5 мрд. руб. и к 2020 г. составит около 19,2 мрд. руб. (табл. 2).

Таблица 2

Динамика пассивов и прогноз процентного дохода от размещения кредитных ресурсов банков с государственным участием в процессе внедрения УЭК

Период, годы 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020

1 2 3 4 5 6 7 8 9

Проникновение продукта, мн. человек 14,40 16,56 19,04 21,90 25,19 28,96 33,31 38,30

Объём остатков на счетах, мрд. рублей 144,0 165,6 190,4 219,0 251,9 289,6 333,1 383,0

Объём кредитных ресурсов, мрд. рублей 72,0 82,8 95,2 109,5 126,0 144,8 166,6 191,5

Процентный доход, мрд. рублей 7,2 8,3 9,5 11,0 12,6 14,5 16,7 19,2

Источник: разработано автором.

Согласно табл. 2, инновационный финансовый продукт - универсальная электронная карта Ч будет способствовать интенсификации привлечения пассивов и наращиванию активов банков с государственным участием. Внедрение УЭК позволит банкам аккумулировать внутри страны рублевые денежные потоки для финансирования инновационной деятельности.

Для обеспечения бесперебойного применения УЭК ПРО 100 банкам необходимо использовать действующую сеть банкоматов и терминалов, расширив и модернизировав её для обслуживания населения. Банкам с государственным участием наравне со всеми задействованными во внедрении УЭК ПРОЮО организациями необходимо обеспечить содержательность и новизну банковского расчетно-финансового приложения к этой карте.

Внедрение данного инновационного банковского продукта следует начинать среди работников компаний и банков с государственным участием, имеющих непосредственное отношение к реализации субнациональных проектов Скоково-прим, что позволит отработать операции с УЭК в тестовых режи-

мах и далее распространять их на другие государственные предприятия и учреждения в соответствии с предложенным в диссертации агоритмом.

Продвижение в повседневную жизнь граждан данного инновационного банковского продукта дожно происходить последовательно и по категориям граждан: а) государственные служащие и работники бюджетной сферы; б) граждане, получающие финансовое обеспечение из бюджета; в) работники банков с государственным участием; г) работники коммерческих и иных организаций, индивидуальные предприниматели, неработающие граждане. Такое распространение УЖ ПРОЮО позволит более эффективно контролировать движение финансовых потоков бюджетов всех уровней.

Агоритм внедрения банками с государственным участием УЖ ПРОЮО в качестве национального платёжного инструмента безналичной оплаты гражданами государственных услуг дожен реализовываться по этапам: 1) принятие Закона Об электронном банкинге и электронных платёжных средствах и соответствующего ГОСТа; 2) оснащение УЖ ПРОЮО многофункциональными приложениями - услугами; 3) модернизация сети терминалов и банкоматов под УЖ ПРОЮО', 4) первичное внедрение карты в государственных организациях, учреждениях и банках с государственным участием; 5) обеспечение и контроль безопасности расчётов и операций, позволяющий расширить доступность и повысить качество предоставления государственных услуг гражданам России.

III. ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

В диссертационной работе проанализированы финансовые инновации российских банков с государственным участием и даны практические рекомендации по расширению их применения в деятельности банков.

1. Финансовые инновации банков с государственным участием следует рассматривать как новую технологию управления имеющимися активами и пассивами кредитной организации, позволяющую совершать операции с ними, учитывая интересы клиентов с позиций востребованности, надёжности, сервиса, стоимости, доходности, конфиденциальности. Данная финансовая техноло-

гия предусматривает специальный банковский инструментарий предоставления кредитно-финансовых продуктов и услуг. Внедрение финансовых инноваций в деятельность банка позволяет ему лучше адаптироваться к изменяющимся рыночным условиям, повышает конкурентоспособность, прибыльность и ликвидность банка.

2. Банки с государственным участием имеют догосрочные и достаточные ресурсные возможности стать активными участниками и кредиторами крупных инновационных финансовых проектов путём обеспечения финансирования субнациональных проектов Скоково-прим в рамках общенационального проекта Инвестиции в инновации. Это позволит им в партнёрстве с организациями среднего и крупного бизнеса внести весомый вклад в ускоренное развитие отечественной науки и экономики.

3. Система принципов осуществления финансовых инноваций банками с государственным участием дожна включать в себя следующие основные направления совершенствования их деятельности: инновационность, клиентоори-ентированность, финансовая обеспеченность и последовательность бизнес-процессов банка на всех этапах создания нового финансово-кредитного продукта. Базовым условием для повышения эффективности деятельности банков с государственным участием в процессе инновационной деятельности является качественная оценка реализуемых ими финансовых инноваций. Такая оценка основывается на снижении рисков, возникающих при реализации инновационных проектов, и характеризуется целями, которые становятся конечными результатами-эффектами: а) востребованность клиентами банка; б) влияние проекта на изменение активов и пассивов банка; в) финансовые результаты для всех участников проекта; г) влияние проекта на экономику страны.

4. Финансовое обеспечение банками с государственным участием НИОКР финансовых инноваций наиболее перспективно в двух формах: 1) догосрочное льготное кредитование заёмщиков, занимающихся инновационной деятельностью, и заёмщиков-покупателей готовой инновационной продукции; 2) банковское проектное финансирование клиентов-партнёров. Банки с государственным

участием имеют финансово-экономическую базу для развертывания федеральной сети магазинов инновационных продуктов, что, в свою очередь, позволит замкнуть цикл финансирования НИОКР инноваций путём создания регулярного спроса населения, государственного и реального сектора на инновационную продукцию.

5. Универсальная электронная карта России - УЖ ПРОЮО является перспективным и эффективным платёжным инструментом для безналичной оплаты государственных услуг всеми гражданами Российской Федерации на основе отечественной микропроцессорной карты Сбербанка России ПРОЮО, обеспечивающей многофункциональность её использования и синергию с уже существующими банковскими продуктами и расчётной инфраструктурой.

IV. СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Статьи в рецензируемых научных журналах, рекомендованных ВАК Минобрнауки России

1. Попова Т.Ю. Зарубежный опыт финансовых инноваций: возможности использования российскими банками с государственным участием // Бизнес. Образование. Право. Вестник Вогоградского института бизнеса, 2010, №3. -0,4 печ.л.

2. Попова Т.Ю. Система показателей и критериев эффективности финансовых инноваций в банковском секторе // Финансовая аналитика: проблемы и решения, 2010, № 18. - 0,7 печл.

3. Попова Т.Ю. Оценка эффективности финансовых инноваций, реализуемых банками с государственным участием // Финансовая аналитика: проблемы и решения, 2011, № 6. - 0,9 печл.

4. Попова Т.Ю. Расширение использования инновационных банковских Интернет-продуктов государственными организациями и учреждениями // Финансовая аналитика: проблемы и решения, 2011, № 15.-1,1 печл.

5. Попова Т.Ю. Догосрочное кредитование и проектное финансирование банками с государственным участием НИОКР финансовых инноваций // Финансовая аналитика: проблемы и решения, 2011, № 20. - 0,9 печл.

6. Попова Т.Ю. Организационно-финансовое обеспечение инновационной деятельности банков при участии государства //Управление экономическими системами: электронный научный журнал.-2011, № 35(11). Ссыка на домен более не работаетp>

Публикации в других изданиях и материалах конференций

7. Попова Т.Ю. Роль финансовых инноваций в развитии банковской системы страны // Вестник филиала Всероссийского заочного финансово-экономического института в г. Вогограде. Вогоград: Вогоградское научное издательство, 2010, № 7. - 0,6 печл.

8. Попова Т.Ю. Организационно-правовой механизм развития инноваций в банках с государственным участием // Материалы региональной научно-практической конференции /Социально-экономические, политические и правовые механизмы управления инновациями в Вогоградской области. Вогоград,

2010.-0,3 печл.

9. Попова Т.Ю. Использование зарубежных инновационных банковских технологий российскими банками с государственным участием // Материалы Международной научно-практической конференции / Банковская культура. Саратов, 2010. Ч 0,4 печ.л.

10. Попова Т.Ю. Система критериев эффективности финансовых инноваций российских банков // Потенциал и перспективы России в условиях глобализации: сб. ст. Часть 2. Ч Оренбург, 2011. Ч 0,5 печл.

11. Попова Т.Ю. Использование современных банковских технологий в инновационном развитии экономики. [Текст]/ Т.Ю. Попова // Материалы IV Международной научно-практической конференции студентов и молодых учёных / Инновационное развитие экономики: инструменты и технологии. Вогоград. 2011. - 0,2 печл.

12. Попова Т.Ю. Модель финансирования инновационных НИОКР банками с государственным участием. // Материалы Международной научно-практической конференции / Управление современным инновационным обществом в посткризисный период: экономические, социальные, философские, правовые аспекты. Саратов, 2011,часть 4. - 0,2 печл.

13. Попова Т.Ю. Применение инновационных банковских технологий в деятельности государственных организаций и учреждений // Материалы VII Международной научно-практической конференции / Новости передовой науки-

2011. София, 2011, том 1. Экономика. Ч 0,3 печл.

14. Попова Т.Ю. Льготное кредитование НИОКР инноваций банками с государственным участием // Материалы Международной научно-практической конференции / Модернизация современного общества: пути созидания и развития (экономические, социальные, философские, правовые тенденции). Саратов, 2011, часть 3.-0,3 печл.

15. Попова Т.Ю. Банковское проектное финансирование как способ реализации крупномасштабный инновационных проектов // Материалы III Международной научно-практической конференции / Проблемы современного социума глазами молодых исследователей-III. Вогоград, 2011. - 0,2 печл.

16. Попова Т.Ю. Использование инновационных банковских технологий государственными организациями и учреждениями в период модернизации отечественной экономики // Материалы II Всероссийской научно-практической Internet-конференции /Модернизация национальной экономики как стратегия дальнейшего социально-экономического развития России. Вогоград, 2011. Ч 0,4 печ.л.

Подписано в печать 03.04.2012 г. Формат 60*84 /16. Бумага офсетная. Гарнитура Тайме. Усл. печ. л. 1,0. Тираж 150 экз. Издательство Вогоградского филиала Российского государственного торгово-экономического университета. 400131 Вогоград, ул. Вогодонская, 11.

Похожие диссертации