Финансовые инновации региональных банков: типология, институциональные факторы, политика использования тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Забашта, Елена Александровна |
| Место защиты | Ростов-на-Дону |
| Год | 2005 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Финансовые инновации региональных банков: типология, институциональные факторы, политика использования"
На правах рукописи
Забашта Елена Александровна
ФИНАНСОВЫЕ ИННОВАЦИИ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ: ТИПОЛОГИЯ, ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ФАКТОРЫ, ПОЛИТИКА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ
По специальностям: 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит; 08.00.01 - экономическая теория
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Ростов-на-Дону - 2005
Диссертационная работа выпонена на кафедре Экономическая теория экономического факультета государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования Ростовский государственный университет
Научный руководитель:
Официальные оппоненты:
Ведущая организация:
доктор экономических наук, профессор Белокрылова Ольга Спиридоновна
доктор экономических наук, профессор Семенюта Ольга Гетовна
кандидат экономических наук, доценг Юрин Игорь Леонидович
Северо-Кавказская академия государственной службы
Защита состоится л20 декабря 2005 г. в 11.30 на заседании диссертационного совета Д.212.208.02 по экономическим наукам в Ростовском государственном университете по адресу: 344007, г. Ростов-на-Дону, пер. Соборный, 26, ауд. 307.
С диссертацией можно ознакомиться в Зональной научной библиотеке РГУ (344006, г. Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская, 148)
Автореферат разослан л18 ноября 2005 г.
Отзывы на автореферат, заверенные печатью, просим направлять по адресу: 344007. г Ростов-на-Дону, ул. Горького, 88, экономический факультет, диссертационный совет, ауд. 209.
Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат экономических наук, доцент
Малейко Л.П.
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. В последние годы заметно повысилась роль банковского сектора в экономике страны: стремительно - в 7 раз за 20032005гг. выросли потребительские кредиты населению, за 9 месяцев 2005г. только Юго-Западным банком Сбербанка России было выдано 5,4 мрд руб. догосрочных кредитов на развитие и модернизацию производства южного региона, формируется спрос на ипотечные кредиты в рамках Национального проекта Доступное жилье. Все эти институционально-финансовые инновации свидетельствуют о повороте банковского капитала к финансированию реального сектора экономики. Однако динамика развития российского банковского сектора как в качественном, так и в количественном аспекте и позитивные изменения в перспективе определяются преимущественно темпами внедрения в банковскую практику инновационных финансовых продуктов и технологий.
Модернизация используемых и создание новых финансовых продуктов и услуг стали ведущим фактором развития глобализирующихся мировых финансовых рынков за последние тридцать лет. Новые финансовые инструменты, технологии и институты, т.е. финансовые инновации, в свою очередь, инициируют масштабные преобразования соответствующих финансовых рынков и, как следствие, воздействуют на развитие национальной и мировой экономики в целом. Произошедшие в России за последние 15 лет радикальные изменения в кредитно-финансовой сфере обусловили высокую степень динамизма финансовых рынков и, в частности, рынка банковских продуктов. Относительно недогое его развитие характеризуется значительным перераспределением долей рынка между его участниками, стремительным ростом числа участников, модернизацией системы государственного регулирования и надзора, что формирует допонительные стимулы для обновления спектра банковских продуктов и технологий.
Актуальность экономико-теоретического исследования роли инновационных финансовых продуктов и технологий в повышении эффективности
функционирования банковской системы о|
БИБЛИОТЕКА 1
|стью активи-
зации инновационных процессов в национальной экономической системе в целом и банковском секторе в частности, высокой степенью взаимообусловленности состояния инновационной сферы и темпов развития российской банковской системы.
Степень разработанности проблемы. Эффекты глобализации финансового, банковского, страхового рынков, последствия транснационализации производства и капитала выявили в своих исследовательских концепциях Бжезин-ский 3., Валерстайн И., Гэбрайт Дж., Дракер П., Мартин Г., Турроу Л, Хом-ски Н., Шуманн X.
Анализ определяющих факторов развития финансовой экономики проведен в исследованиях Осипова Ю., Кетовой Н. и др., делающих акцент на последствиях встраивания информационного механизма в финансовую глобальную сеть. Современные направления развития инновационной деятельности в России и перспективы эволюции национальной инновационной системы стали предметом изучения и анализа отечественных ученых - Бекетова Н, Губенко А., Еременко О., Зотовой Л., Кузьминой Л., Соколова Ю. и др.
В трудах Лебедева А., Мински X. и др. финансовые инновации рассматриваются в качестве дестабилизирующего экономическую систему фактора. Исходя из этой методологической предпосыки авторами проведен альтернативный анализ финансовых инноваций, используемых в банковской сфере. В работах Грачевой М., Лямина Л., Семенова А. изучены специфические особенности системы интернет-банкинга, проведена их классификация по различным критериям, дана оценка электронных банковских услуг с точки зрения их нова-ционности, предложены направления банковского регулирования и надзора, а также в целом выявлены особенности управления рисками в сфере электронных банковских услуг.
В научно-прикладных исследованиях Брагина А., Рудько-Силиванова В , Черных С. и др. проведен анализ и осуществлена классификация банковских рисков, предложены механизмы оптимизации управления ими и направления минимизации. Белоглазовой Г., Букато В., Турбановым А. и др. сформулирова-
ны цели и задачи формирования системы страхования банковских вкладов как необходимого элемента обеспечения стабильности банковской системы и фактора ее инновационности.
Отдельные аспекты инновационно-корпоративного менеджмента в банковской сфере проанализированы в научных трудах Базаря А, Ванина А, Коноваловой Н., Лунина В., Сумманена К., Темникова В и др.
Различные аспекты исследования концептуальных основ формирования методологии и методов стратегии роста, закономерностей и тенденций трансформации и модернизации региональных институтов представлены в работах Гранберга А., Дружинина А, Золотарева В., Игнатова В., Игнатовой Т , Колесникова Ю., Семина А., Строева Е. и др. В работах Алешина В., Высокова В., Гущина Н, Катырина А, Поздняковой О., Прохорова А., Харченко М рассмотрены вопросы, касающиеся возможностей и перспектив внедрения финансовых инноваций в региональную банковскую систему, представленную органичной совокупностью многопрофильных и многофилиальных банков (Юго-Западный банк Сбербанка России) и средних коммерческих банков региона.
Однако представляется, что уровень разработки проблем остается недостаточным для целостного осмысления процессов включения российских банков в формирующуюся неоэкономику в качестве конкурентоспособных участников. Это чрезвычайно актуально, поскольку в настоящее время идет процесс инсти-туционализации национального рынка банковских услуг, активно переосмысливается концепция его развития в связи с либерализацией финансовой системы и предстоящим вступлением России в ВТО.
Цель и задачи исследования. Цель данной диссертационной работы состоит в том, чтобы на основе теоретического анализа сущностных характеристик современных финансовых инноваций, используемых в банковской деятельности, выявить критерии их типологизации, смоделировать механизм влияния инновационно-институциональных детерминант на развитие региональной банковской системы и разработать систему управленческо-
организационных мер по использованию инновационных финансовых продуктов и технологий в банковской сфере Ростовской области
Поставленная цель потребовала решения следующих задач-.
- выявить сущностную определенность и типологизировать финансовые инновации;
- охарактеризовать финансово-технологические продукты на рынке банковских услуг в контексте их инновационноеЩ;
- выявить систему взаимосвязанных инновационно-институциональных факторов и определить их роль в стимулировании создания банковских инноваций;
- проанализировать эффективность использования новационных финансовых продуктов и технологий в деятельности региональной системы коммерческих банков;
- прогнозировать перспективы развития современных финансовых инноваций как необходимого и достаточного условия повышения эффективности функционирования коммерческих банков региона;
- выявить и охарактеризовать специфические особенности инновационного развития регионального коммерческого банка Центр-Инвест, функционирующего на территории Ростовской области;
оценить инновационный потенциал программ реализации пластиковых карт, определить границы и возможности расширения использования этого имитационного банковского продукта банками региона;
охарактеризовать специфику инновационного развития многофилиального банка (на примере Юго-Западного банка Сбербанка России).
Объектом диссертационного исследования выступает инновационная деятельность коммерческих банков по производству и реализации новых финансовых продуктов, технологий, организационных новшеств, обеспечивающая повышение эффективности их функционирования, прежде всего на региональном уровне.
Предметом исследования является совокупность взаимосвязей региональных и межрегиональных банков по повод}' создания и внедрения инновационных финансовых продуктов и технологий, а также институциональные факторы, способствующие генерированию инноваций в банковской сфере.
Теоретико-методологическую основу настоящего исследования составляют концептуальные исследования экономической природы и дефинициаль-ной определенности финансовых инноваций в банковской деятельности, представленные в отечественной и зарубежной литературе, реализующие институциональный и конкретно-экономический подходы к анализу эффективности использования инновационных финансовых продуктов и технологий в банковской сфере.
В ходе разработки концепции взаимосвязи банковских инноваций и роста эффективности функционирования системы коммерческих банков были использованы положения теории кредита и банковской деятельности, теория финансовой нестабильности, теория переходной экономики, институциональной экономики, нормативно-правовые акты, регламентирующие деятельность коммерческих банков, а также прогнозные разработки федеральных органов, осуществляющих мониторинг рынка банковских услуг России.
Инструментарно-методический аппарат исследования. В процессе изучения поставленной проблемы использовася системный подход в единстве его субьектно-объектного, функционально-структурного, коммуникативного и интегративного аспектов В процессе исследования роли инновационных финансовых технологий в повышении эффективности функционирования отечественной банковской системы применялись различные методологические подходы, методы и инструментальные технологии научного познания, в том числе - макро- и мезоэкономической динамики, компаративистики, институциона-лизма, институционального проектирования, контент-анализа, концептуального моделирования, монографического обследования, динамических рядов, программно-прогнозных разработок и др , а также историко-генетический, категориальный, графический методы экономического исследования.
Нормативно-правовую базу настоящей работы составляют Федеральные законы, Указы Президента Российской Федерации, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ, Федеральной службы по контролю за финансовыми рынками, Центрального банка РФ и Национальной ассоциации участников фондового рынка, регулирующие механизм функционирования банковской системы.
Информационно-эмпирическую базу исследования составляют официальные статистические данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Центрального Банка РФ, Сберегательного Банка РФ, а также первичные материалы Юго-Западного банка Сберегательного Банка РФ, ОАО КБ Центр-Инвест.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования состоит в обосновании в качестве доминантного институционального фактора, способствующего генерированию новых финансовых продуктов и технологий в банковской сфере расширяющегося процесса глобализации мирового финансового пространства, который на региональном уровне проявляется в формировании системы инновационно-корпоративного менеджмента в коммерческих банках, развитии интеграционных процессов со страховыми институтами в рамках финансовых супермаркетов, расширении филиальной сети и др Это позволило, с одной стороны типологизировать финансовые инновации региональных банков по ряду классификационных признаков: степени инновационности, направлениям внедрения и уровню затрат, а с другой предложить систему организационно-управленческих мер как приоритетного направления политики использования финансовых инноваций банками региона (на примере Ростовской области)
Положения диссертации, выносимые на защиту: По специальности 08.00 10 - финансы, денежное обращение и кредит Х
1. Финансовые инновации как доминантное конкурентное преимущество коммерческих банков в глобализированном финансовом пространстве формирующейся неоэкономики объективно обусловлены как расширением процессов деконструкции - разделения единого процесса оказания банковской услуги на
отдельные самостоятельные звенья- производство, сбыт и собственно оказание услуги, в результате чего производство услуги отделяется от ее продажи клиенту, так и ускорением интегрирования банковских и страховых институтов в рамках финансовых супермаркетов или мегаоператоров как конкурентоспособных субъектов мировых финансовых рынков
2. Финансовые инновации в банковском секторе - это система разноас-пектных (экономических, организационно-управленческих, институциональных) нововведений в любой сфере функционирования банка, обладающих определенным положительным экономико-стратегическим эффектом, проявляющимся во внешней среде в расширении клиентской базы банка и его филиаль-но-дистрибьютерской сети, увеличении доли рынка, сокращении трансакцион-ных издержек проведения банковских операций, а во внутренней - в обеспечении устойчивости функционирования банка в догосрочной перспективе. В условиях растущей конкуренции на региональных рынках банковских услуг банковские инновации в основном направлены на привлечение новых и удержание существующих клиентов в данном банке, а также расширение спектра и совершенствование технологий предоставления клиентам диверсифицированного спектра услуг.
3 По трем основным критериям - степени инновационности, направлениям внедрения и уровню затрат - совокупность финансовых инноваций в банковской сфере классифицируется на:
- безаналоговые инновации, которые представляют собой изобретения, ноу-хау, технологии, продукты и т.п., разработанные впервые и до настоящего времени не применяемые;
- имитационные инновации, которые характерны для определенной стадии развития национальной, региональной банковской системы или отдельного банка и в свою очередь разделяются на макро-, мезо- и микростадиальные;
- продуктовые инновации - инновации, связанные с предоставлением клиентам новых видов услуг или новых модификаций существующих услуг;
- маркетинговые инновации, связанные с внедрением новационных методов продаж, внешних характеристик продукта и т п ;
- управленческие инновации, связанные с изменением существующей модели управления банком, его отдельными структурными подразделениями или направлениями деятельности;
- структурные инновации, связанные с изменением существующей организационной структуры банка или его отдельных структурных подразделений;
- технологические инновации, связанные с изменением технологии внутрибанковского процесса, оказания услуг клиентам или разработкой новой технологии;
- низкозатратные инновации, например, управленческие и маркетинговые инновации, связанные с рекламой;
- высокозатратные инновации, требующие существенных затрат (в том числе инвестиционных) на их разработку и внедрение.
4. Политика использования финансовых инноваций как доминантная составляющая общей банковской политики в условиях формирования неоэкономики - это комплекс организационно-управленческих мероприятий, направленных на создание и эффективное функционирование внутрибанковской инновационной инфраструктуры, целевой направленностью которой в российских регионах является обеспечение конкурентоспособного позиционирования на локальном рынке банковских услуг в условиях растущей экспансии столичных многопрофильных банков на основе расширения филиальной сети, тиражирования типовых структур управления, банковских продуктов и технологий, универсализации региональных банков.
5. Реализация стратегии трансформации типичного регионального банка в универсальный коммерческий банк национального масштаба с развитой фили-ально-дистрибьюторской сетью обеспечивается формированием внутрибанковской инновационной инфраструктуры, включающей.
- финансовый инжиниринг - разработку инновационных финансовых продуктов или их адаптационную имитацию;
- инновационное стратегическое планирование, необходимое для функционирования регионального банка в условиях неопределенности экономической среды, требующей постоянного мониторинга применительно к инновационному продукту и разработки стратегии его продвижения;
- систему инновационного контролинга, целью которой является существенное повышение эффективности разработки, внедрения и продажи нового продуктового ряда, а также обеспечение руководства банка обратной связью по результатам внедрения того или иного продукта;
- качественную трансформацию позиции клиента - из статуса просителя в равноправного партнера - путем институционализации лимита кредитной линии;
- систему инновационного менеджмента, обеспечивающую как повышение конкурентоспособности банка в целом, так и активизацию его инновационной деятельности.
По специальности 08.00 01 - экономическая теория:
1. В отличие от традиционной трактовки инновации как конечного результата инновационной деятельности, реализуемого в виде нового или усовершенствованного продукта, технологического или управленческого процесса в условиях формирующейся неоэкономики родовая категория линновация содержательно характеризуется как перманентный процесс получения нового знания и его практического приложения, характеризующегося высокой степенью новизны, способностью к удовлетворению существующего рыночного спроса и коммерческой реализуемостью.
2. Финансовая глобализации и ускоряющееся развитие финансово-информационных технологий как закономерные новационные тенденции современной экономической цивилизации, определяющие динамику мировых финансовых рынков, оказывают противоречивое воздействие на российский банковский бизнес. С одной стороны, они расширяют инновационно-
технологические возможности региональных банков, качественно трансформируют потребности клиентов в финансовых услугах, а с другой, в условиях высокой степени территориальной концентрации банковского капитала - преимущественно в Москве - усиливают давление инновационных московских банков на банковскую систему российских регионов.
3. Сложившаяся в условиях посткризисного развития система взаимосвязанных институциональных факторов, стимулирующих инновации в банковской сфере региона, включает:
- ускорение процессов включения региональных банков в глобализированное финансовое пространство;
- растущее конкурентное давление экспансии столичных и, в условиях вступления России в ВТО - иностранных банков;
- ужесточение управляюще-контрольного воздействия государства на легитимность функционирования банков;
- формирование единой государственной системы страхования вкладов;
- стремительное развитие информационно-коммуникационных технологий, формирование единого информационного банковского и в целом экономического пространства;
- формирование целостной системы инновационно-корпоративного менеджмента в кредитных учреждениях региона;
- модернизация территориальной организации банковской системы на основе конкуренции филиальных сетей региональных и внешних банков.
4 В настоящее время в крупных многофилиальных банках сформированы организационно-технологические предпосыки и накоплен финансовый и клиентский потенциал для внедрения масштабных инноваций В силу этого они занимают лидирующие позиции в создании технологических, продуктово-технологических, структурных и институциональных инноваций, а региональные банки доминируют в сфере внедрения управленческих, продуктовых и маркетинговых инноваций в банковском секторе российских регионов Эта комплементарность сфер инновационной активности субъектов локального
рынка банковских услуг объективно обусловливает взаимодействие в его структуре крупных и средних банков, которые органично допоняют друг друга, обеспечивая инновационное развитие региональной банковской системы в целом.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в выявлении институциональных факторов, способствующих генерированию новых финансовых продуктов и технологий в банковской сфере, в качестве которых выступают: включение региональных банков в глобализированное финансовое пространство, экспансия столичных и иностранных банков; ужесточение государственного контроля, государственное страхование вкладов, развитие информационно-коммуникационных технологий, создание системы инновационного менеджмента в банках и др Сравнительная оценка инновационного потенциала субъектов рынка банковских услуг региона показывает, что даже в условиях растущей конкуренции со стороны внерегиональных многопрофильных банков региональные банки занимают свою инновационную нишу, имитируя и применяя маркетинговые и управленческие инновации. Разработка и реализация инновационной политики региональными банками обеспечивает их конкурентоспособность и устойчивое развитие. Конкретные элементы новизны состоят в следующем:
По специальности 08.00.10. - финансы, денежное обращение и кредит: 1. Выявлена причинная обусловленность инновационной активности банков развитием процессов деконструкции, разделения производства, сбыта и собственно оказания услуги, с одной стороны, а с другой - ускорением интегрирования банковских и страховых институтов в рамках формирующихся финансовых супермаркетов Это позволило определить институциональные факторы, способствующие генерированию новых финансовых продуктов и технологий в банковской сфере, в качестве которых выступают: включение региональных банков в глобализированное финансовое пространство, экспансия столичных и иностранных банков; ужесточение государственного контроля, госу-
дарственное страхование вкладов, развитие информационно-
коммуникационных технологий и др.
2. Обоснованы критерии типологизации финансовых инноваций, используемых в банковской сфере региона - степень инновационноеЩ, направления внедрения, уровень затрат, что позволило идентифицировать безаналоговые, имитационные (макро-, мезо- и микростадиальные), продуктовые, маркетинговые, управленческие, структурные, технологические, низко- и высокозатратные инновации.
3. Выявлено противоречивое воздействие двух новационных тенденций -глобализации и инфо-коммуникации - на динамику банковского сектора российских регионов' с одной стороны, расширяют инновационно-технологические возможности региональных банков, но в то же время повышают конкурентное давление крупных многопрофильных внешних банков на банковскую систему российских регионов. Для укрепления конкурентных позиций региональных банков предложена система взаимосвязанных мер по активизации внедрения в банковскую практику финансовых инноваций, включающая организационно-управленческие мероприятия - расширение филиальной сети как инструмента тиражирования типовых структур управления, банковских продуктов и технологий; универсализацию региональных банков.
4. Смоделированы основные элементы внутрибанковской инновационной инфраструктуры - финансовый инжиниринг, инновационное стратегическое планирование; система инновационного контролинга; институционализация лимита кредитной линии клиента-заемщика, система инновационного менеджмента Это позволило допонительно обосновать необходимость разработки и реализации инновационной политики банка как приоритетной составляющей его конкурентной стратегии.
По специальности 08.00.01 - экономическая теория: 1. Охарактеризована категория финансовые инновации банков как система разноаспектных (экономических, организационных, управленческих), нововведений в любой сфере функционирования банка, что позволило выделить
основные признаки тнпологизации банковских инноваций - степень их инновационноеЩ, направления внедрения и уровень затрат и выявить их институциональную природу.
2 Определена система взаимосвязанных институциональных факторов, стимулирующих инновации в банковской сфере: включение региональных банков в глобализированное финансовое пространство; экспансия столичных и иностранных банков; усиление государственного надзора; государственные гарантии страхования вкладов; развитие информационно-коммуникационных технологий; формирование системы инновационного менеджмента; модернизация территориальной организации банковской системы.
3 Выделены приоритетные сферы инновационной активности крупных многофилиалъных банков и региональных банковских учреждений: структурные, технологические и масштабные продуктово-технологические инновации осуществляют в основном крупные банки, а маркетинговые и управленческие инновации шире используются региональными банками с неразвитой филиальной сетью Это позволило выявить мотивационные факторы инновационной активности крупных многофилиальных банков, в качестве которых выступают, с одной стороны, стратегическая ориентация на сохранение завоеванной доли рынка посредством перманентного расширения спектра предоставляемых услуг и повышения их качества на основе внедрения структурных и технологических инноваций, а с другой - необходимость сокращения затрат на предоставление типовых массовых услуг, стимулирующих внедрение технологических инноваций.
4 Обосновано, что доминирующей имитационно-инновационной компонентой в деятельности регионального коммерческого банка является разработка и реализация массовых программ пластиковых карт, позволяющих оптимизировать систему кредитно-денежных потоков в регионе, модернизировать сферу его безналичного обращения, стимулировать развитие розничного банковского бизнеса и обновлять спектр банковских продуктов с высоким инновационным потенциалом.
Теоретическая значимость исследования состоит в разработке специфической модели функционирования системы коммерческих банков, характерной для посткризисной экономики на основе мотивационного механизма инновационной активности в банковской сфере и использования институциональных факторов, стимулирующих финансовые инновации и способствующих повышению эффективности функционирования региональной банковской системы. Теоретические выводы диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе при совершенствовании программ учебных курсов по Банковскому делу, Страхованию рисков, Финансовому менеджменту, а также при разработке специальных теоретических учебных курсов Инновационные финансовые продукты на рынке банковских услуг, Мо-тивационный механизм активизации инноваций в банковской сфере, а также при разработке догосрочных инновационных стратегий развития банковского сектора экономики.
Практическая значимость исследования заключается в предложениях, выводах и рекомендациях, применимых при разработке и внедрении в практику банковской деятельности финансовых продуктов, услуг и технологий инновационного характера, способствующих повышению эффективности функционирования региональных коммерческих банков.
Апробация результатов исследования. Результаты и выводы диссертационного исследования докладывались на вузовских и межвузовских научно-практических конференциях в г. Ростове-на-Дону Основные положения диссертационного исследования отражены в 4 публикациях общим объемом 1,2 п.л.
Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, содержащих 8 параграфов, заключения, списка использованных источников по теме исследования и приложений.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обосновывается актуальность темы диссертационной работы, определяется степень разработанности проблемы, формулируются цель и
задачи исследования, выделяются положения, выносимые на защиту, и элементы их научной новизны.
Первая глава Финансовые инновации экономическая природа, типология, особенности на рынке банковских услуг посвящена разработке методоло-го-теоретических основ исследования процессов производства и внедрения инновационных финансово-технологических продуктов на рынке банковских услуг Исследование начинается с изучения сущности и мотивационного механизма инновационной активности в банковской сфере, в основе которого лежит межбанковская конкуренция как экономическая философия, а также процессы финансовой глобализации, проявляющиеся в дезинтермедитации и секьюрити-зации мировых финансовых рынков, а также выделены критерии и осуществлена типологизация финансовых инноваций, используемых в банковской деятельности.
Анализ состояния рынка банковских услуг России показал, что в течение 2001-2005 гг отечественный банковский сектор рос более высокими темпами, чем экономика России в целом Соотношение основных показателей деятельности банковского сектора - активов, капитала, кредитов и депозитов - с ВВП продожала увеличиваться- отношение активов к ВВП возросло с 32,3% в 2001 г до 42,1% в 2004 г., кредитов экономике к ВВП - с 11% до 17,9% соответственно1.
Однако проведенное исследование показало, что банковский сектор России остается относительно небольшим и пока не играет той роли в экономическом развитии, которая характерна для стран с развитой рыночной экономикой Положение осложняется тем, что банки еще не достигли предкризисного (1998г.) уровня по ряду показателей своей деятельности, в том числе по уровню капитала, их инвестиционные возможности ограничены, а уровень доверия к ним по-прежнему низок.
1 Л\ итонский Г И Пробтсмы и перспективы рашишя банковскою сектора России // Деньга и кредит - 2004 -№5 С 3
В процессе сравнительного дефинициального анализа выявлено, что традиционно инновация характеризуется как конечный результат внедрения новшества с целью улучшения объекта управления и получения экономических, социальных, экологических, научно-технических или другого вида эффектов, при этом новшество - это оформленный результат фундаментальных, прикладных исследований, экспериментальных работ в какой-либо сфере по повышению ее эффективности. В целях конкретизации объекта исследования в данной главе проведен категориальный анализ, который показал, что исходным в содержательной характеристике инновации (нововведения) является конечный результат инновационной деятельности, получивший реализацию в виде нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности Однако экономика - это большая динамичная система, которая не знает абсолютных конечных результатов. Поэтому, по нашему мнению, инновация категориально характеризуется как перманентный процесс производства нового знания и его практической реализации.
Диапазон трактовок категории линновация диаметрально противоположен. Так, международный маркетинговый аудит инновационных проектов относит их к достижениям технологического заимствования, т е имитационным, а реализующие их компании определяются как имитаторы.
Другие ученые (Ершов В., Уханов В. Черенков В.2) придерживаются противоположного мнения о том, что реализация каждой конкретно поставленной цели обеспечивается созданием множества инноваций, прежде всего, управленческих, необходимых для реализации проекта. Управленческое нововведение 'по любое изменение технологии управления, ориентированное на замену действующего механизма управления, или его элементов, с целью ускорения или упрощения процесса выпонения поставленных задач. Управленческие нововведения разделяются ira две труппы по воздействию на процесс управления или производства и реализации.
2 Черенков В И , Уханов В А Международный маркетинговый а\дит инновационных просктов//Инновации -2003. - № 2-3, Ершов В И Классификация инноваций дтя реструктурируемых прсдприятий//Инновации -2003.-№5
Таким образом, в процессе эволюции экономики содержание категории линновация изменяется и уточняется, особенно в условиях формирующейся неоэкономики - экономики, основанной на использовании информации и знаний как доминантных факторов экономического развития Она идентифицируется, прежде всего, как интелектуальная экономика, поскольку информация может быть преобразована в полезное знание только в процессе его интелектуальной обработки индивидом В становлении и развитии неоэкономики приоритетная роль отводится ускоряющемуся процессу совершенствования информационно-коммуникационных технологий, обеспечившему возможность привлечения и обработки крупных массивов информации, ее оперативного распространения по сети. По существу, в неоэкономике в управлении финансовой составляющей бизнеса происходит глубинная трансформация, вызванная преобразованием функциональной стороны менеджмента с собственно финансового на синтез инновационного и финансового Поэтому характерным признаком неоэкономики выступают перманентные инновации
В качестве обязательных атрибутов инновации как родового понятия в работе выделены- новизна; способность удовлетворить сформировавшийся рыночный спрос и коммерческая реализуемость. По критерию новационности в структуре инноваций в банковской сфере выделяются (рис 1):
1. Безаналоговые инновации, которые представляют собой изобретения, ноу-хау, технологии, продукты и т п, разработанные впервые и до настоящего времени не применяемые Следует отметить, что любая инновация изначально является безаналоговой.
2. Имитационные инновации, которые характерны для определенной стадии развития национальной, региональной банковской системы или отдельного банка. Соответственно, имитационные инновации могут быть макро-, ме-зо- или микростадиальными.
Рисунок 1. Классификация банковских инноваций по степени их новационности
Макростадиальные инновации представляют собой технологии и финансовые продукты, которые заимствуются из более развитых банковских систем и являются инновационными лишь для конкретной страны на конкретном этапе. Мезостадиальные инновации включают технологии и продукты, которые заимствуются из более развитых региональных банковских сфер и являются инновационными лишь для конкретного региона на конкретном этапе. Так, внедрение и развитие бизнеса пластиковых карт в российских регионах характеризуется высокой региональной асимметрией Микростадиальные инновации - это технологии и продукты, которые заимствуются из более развитых банков и являются инновационными лишь для конкретного банка на конкретном этапе. Проведенный анализ сущностной природы и критериев типологизации финансовых инноваций позволил классифицировать также инновационные процессы в банке на три логические труппы:
1. Внутриорганизационный инновационный процесс - создание и использование имитационных инноваций в рамках одного банка В этом случае новшество не принимает формы нового банковского продукта, а лишь модернизирует технологию производства уже существующих продуктов или какую-либо сервисную технологию.
2. Межорганизационный инновационный процесс - формирование нового, безаналогового банковского продукта, предназначенного для продвижения на рынке в качестве предмета купли-продажи
3 Расширенный инновационный процесс, в основном связанный с формированием комплексного банковского продукта, когда при его создании банк сотрудничает со своими партнерами, тем самьм перераспределяя инновационный процесс между несколькими участниками. В качестве примера можно привести услуги эквайринга, системы дистанционного управления счетом, пакетное предоставление страховых услуг и т д.
Теоретические разработки, свидетельствующие о том, что в определенных условиях бесконтрольный линновационный бум в финансовой сфере несет в себе угрозу нарушения макроэкономического равновесия, подтверждает практика развитых стран Гипотеза финансовой нестабильности X. Мински основывается на кредитной сущности денег и финансов, предложенной А. Шум-петером в 1934 г., а также является логическим развитием теории Дж. М. Кейн-са Согласно этой гипотезе, на современном этапе финансовая система способна воздействовать на экономические процессы как позитивно, так и негативно. Достигая высокого уровня развития, подвижная и интегрированная во все сферы экономики финансовая система в своем естественном состоянии (в отсутствии институциональных ограничений) использует факторы, дестабилизирующие экономическое равновесие как внутри самой финансовой системы, так и в экономике в целом
Создание и стремительное развитие инфо-коммуникационных технологий детерминировало формирование глобализированного финансового виртуального пространства В 1995 г появися первый банк, обслуживающий клиентов через Интернет, - Security First Network Bank. В настоящее время более 300 крупнейших банков мира предлагают поноценный интернет-сервис, который обеспечивает оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен. Необходимо отметить, что банковский интернет-сервис развивается паралельно с лавинообразным увеличением числа пользователей глобальной сети, доля которых в развитых странах составляет от 35% до 40% общей численности населения В 2002г по уровню интернетизации Россия находилась на одном уровне с Бразилией и Индонезией (4% населения страны),
около 40 российских банков предлагали различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети3. В настоящее время около 140 российских банков используют различные системы для работы с клиентами через Интернет.
В настоящее время все большее распространение среди технологий предоставления банковских услуг кредитными организациями РФ получают разнообразные способы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) на основе технологий удаленного информационного взаимодействия, основанных на Интернете и WAP, с помощью которых клиенты кредитных организаций могут получать доступ к их информационным ресурсам из любого места мира. Вместе с тем перечисленные технологические решения не составляют какой-либо новый вид банковских услуг, а по существу представляют собой обеспечивающие технологии, которые сделали банковские услуги и обслуживание доступными для большого числа клиентов и устранили барьеры, обусловленные географическими факторами и правами собственности на локальные телекоммуникационные системы.
Масштабы и характер использования платежных карт рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития инновационности банковского бизнеса российских регионов Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой степенью защиты от подделок и содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющей производить проверку его платежеспособности В настоящее время пластиковый бизнес представлен более 1,3 мрд эмитированных карт Ежегодный мировой оборот превышает 3 трн. дол. Платежные карты принимаются более чем в 20 мн. торгово-сервисных предприятий. Около 0,5мн. банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс.
3 Семенов А Интернет-банкинг // Банковские технологии - 2002 № 2
Во второй главе Механизм вчияния институциональных факторов на развитие банковской системы выявлены инновационно-институциональные детерминанты и определена их роль в процессе стимулирования банковских инноваций, а также проанализирована эффективность использования инновационных финансовых продуктов и технологий в банковской деятельности Непосредственное влияние на развитие банковской системы оказывают инновационные технологии, генерирование которых, в свою очередь, обусловлено воздействием ряда взаимосвязанных институциональных факторов (рис. 2), способствующих стимулированию банковских инноваций.
Рисунок 2. Система институциональных факторов, стимулирующих банковские инновации Банковский риск означает вероятность определенного (положительного или отрицательного) воздействия ожидаемых или непредвиденных событий на
капитал и доходы банка. Существует две основные категории риска: страхуемый и нестрахуемый. Страхуемый риск измеряем и контролируем. Нестрахуе-мый риск связан с отсутствием превентивных мероприятий Поскольку функционирование банков в высоко конкурентной среде характеризуется высокой степенью рисков, то их мониторинг обеспечивает устойчивость позиционирования кредитной организации на рынке банковских услуг.
Важнейшей институциональной инновацией, обеспечивающей снижение кредитных рисков, является введенный недавно институт кредитных историй Мировая практика выявила следующие преимущества функционирования данного института:
- бюро кредитных историй (БКИ) повышают прозрачность информации о потенциальных заемщиках и обеспечивают более высокую достоверность прогнозов их возврата на основе реальной оценки надежности заемщиков;
- снижение платы за поиск информации (об одном заемщике - от 10 до 40 руб. у разных российских БКИ), которую банки взимают со своих клиентов, обусловливает снижение цены кредитов.
В настоящее время 18 из 22 региональных банков Ростовской области заключили предварительные договоры с региональным бюро кредитных историй Южное об обмене информацией в рамках федерального закона О кредитных историях Создание единого регионального информационного пространства о заемщиках обеспечивает как транспарентность доступной одному банку информации, так и повышение безопасности и устойчивости банковской системы региона.
Правовая институционализация государственной системы страхования вкладов в 2004 г. в России, определившая механизмы защиты сбережений населения, характеризуется высокими положительными политическими, социальными и макроэкономическими эффектами, обеспечивающими рост вкладов населения, эквивалентных сумме гарантий. Это подтверждается опытом введения системы страхования депозитов в странах СНГ и в России. Кроме того, этот но-вационный институциональный фактор дает новый импульс для развития цело-
го блока банковских и финансовых инноваций: банки, объективно заинтересованные в снижении отчислений в систему страхования вкладов, будут разрабатывать и предлагать крупным вкладчикам новые банковские продукты и программы обслуживания.
Третьим по степени значимости и воздействия на процесс генерирования банковских инноваций фактором выступает территориально-институциональная организация банковской системы, что обусловливает необходимость поиска путей совершенствования территориальной организации банковского сектора, поскольку в значительной части административно-территориальных образований России банковская инфраструктура крайне неразвита. В силу этого основным институционально-территориальным фактором модернизации банковской системы России, с одной стороны, является расширение филиально-дистрибьютерской сети крупных конкурентоспособных многопрофильных кредитных учреждений, с другой - ускоренная специализация региональных банков и повышение их конкурентоспособности
Ожидаемое давление иностранных конкурентов усилило внимание банков к проблемам их рыночной капитализации и поставило в центр внимания вопросы эффективного корпоративного управления В отечественной экономической литературе представлены различные подходы к определению и элементам инновационного банковского менеджмента По нашему мнению, в инновационном банковском менеджменте следует выделить два аспекта" во-первых, процесс управления внедрением технических и технологических инноваций; во-вторых, процесс постоянных изменений в сфере банковской деятельности в соответствии с изменениями макроэкономической среды. Эффективность их осуществления в российских банках обеспечит их конкурентоспособность относительно банков-нерезидентов, поскольку' управленческие технологии будут идентичны предлагаемым западной практикой банковского менеджмента
Анализ эффективности использования инновационных финансовых продуктов и технологий в банковской деятельности показал, что важнейшим перспективным направлением развития банковских инноваций выступает компью-
теризация и информатизация финансовых рынков Однако данную позитивную тенденцию следует рассматривать в совокупности с другими направлениями внедрения инновационных продуктов, услуг и технологий в банковском секторе, прежде всего, детерминируемыми финансовой глобализацией слияниями, поглощениями и объединениями банков, допуском иностранного капитала в национальную банковскую систему При этом важно подчеркнуть, что в основе всех перечисленных процессов и тенденций лежит межбанковская конкуренция как экономическая философия и мотивационный механизм инновационной активности в сфере банковской деятельности
Развитие инфо-коммуникаций создало возможность повсеместного использования участниками международных финансовых рынков новейших информационных систем, глобальных баз данных и интегрированных компьютерных систем управления Унифицированные информационные системы и сети могут по праву считаться главной предпосыкой для возникновения современных финансовых продуктов и глобальных финансовых рынков Допонительные факторы глобализации, такие как секъюритизация, стандартизация, потоки капиталов, применение современных теорий по управлению портфелями активов, финансовые инновации зависят напрямую от применяемых и перспективных информационных технологий.
В третьей главе Банковский сектор Ростовской области: характеристика инновсщиоиного потенциала коммерческих банков отслежена динамика, выявлены особенности и тенденции развития системы коммерческих банков Ростовской области. В данной главе изучен механизм реализации программы пластиковых карт с точки зрения инновационности данного вида банковского продукта на примере деятельности коммерческого банка Центр-Инвест, а также выявлена специфика инновационного развития многофилиального банка на основе фактологического материала Юго-Западного банка Сбербанка России.
Основные показатели, характеризующие деятельность региональных кредитных организаций, демонстрируют их надежность и устойчивость: увеличе-
ние объема привлеченных депозитов юридических лиц и вкладов населения; темпы роста вкладов населения превысили темпы роста депозитов юридических лиц (табл. 1). В целом динамика развития банковского сектора Ростовской области за последние пять лет была позитивной и соответствовала росту показателей реального сектора экономики.
Таблица 1. Финансово-экономическое состояние региональных кредитных Организаций Ростовской области (по состоянию на февраля 2005 г.),
тыс. руб.4
Наименование региональной кредитной организации Активы Доля кредитов в активах банка, % Депозиты Уд вес вкладов населения в общей сумме депозитов Прибыль, убыток текущего года
Вогодонский городской 40830 50,1 8772 88,6 48
Дон-Тексбанк 352810 49,3 221294 94,6 202
Донактивбанк 417538 57,9 32292 100,0 768
Донбанк 791923 40,5 231576 99,4 2668
Донинвест 1153760 64,6 412608 79,4 608
Донкомбанк 350953 70,5 147469 86,7 230
Донской народный банк 1152982 62,2 882770 92,2 545
Донхлеббанк 1208752 67,8 739268 83,0 2172
Земельный 44077 61,6 14018 99,6 76
Капитапбанк 103476 48,4 36933 100,0 45
Комтехбанк 284713 47,6 110818 66,8 2097
Кредит-экспресс 183295 88,07 - - 672
Метракомбанк 3965481 25,6 638355 82,2 -4424
Морозовсккомагро-банк 83916 34,7 1437 100,0 244
Ростовский универсальный 129223 61,8 53556 74,8 6
Ростпромстройбанк 1849471 62,5 753467 94,3 2015
Сельмашбанк 490656 24,1 28494 78,2 514
Стела-банк 629488 70,8 207449 87,4 635
Таганрогбанк 170742 56,2 26050 61,6 1481
Центр-Инвест 9904680 67,2 5269442 63,0 11842
Южный регион 783747 25,1 318306 97,6 972
Южный региональный банк 575580 55,8 54785 45,2 180
Южный торговый банк 1487193 75,7 655999 62,3 3450
ИТОГО 26155286 - 10845158 - 27046
4 Составлено автором по первичным данным банковской отчетности в периодической печати
Анализ практики кредитования реального сектора экономики Ростовской области позволил сделать вывод о средней и даже высокой степени активности компаний в привлечении банковских кредитов. Более половины предприятий испытывают потребность в получении кредитов и в дальнейшем ожидают увеличения своего спроса на банковские услуги; при этом тестируется значительное превышение спроса на рынке банковских услуг Ростовской области над предложением, особенно в секторе малого предпринимательства.
Региональный коммерческий банк Центр-инвест начал эмитировать пластиковые карты с 1995 г В 2000 г. банком было эмитировано 3 ООО карт, а к 2005 г. выпущено около 711 770 карт MasterCard International ОАО КБ Центр-Инвест реализует более 200 зарплатных проектов, то есть сотрудники 200 предприятий г. Ростова-на-Дону и области получают заработную плату на международные карты Cirrus/Maestro и MasterCard Standard Также банк осуществляет программу выдачи студентам 5 крупных вузов г Ростова-на-Дону стипендий через пластиковые карты
В контексте проводимого исследования необходимо акцентировать внимание на том обстоятельстве, что маркетинговые интенции выступают значимым фактором повышения эффективности функционирования деятельности коммерческих банков, стимулируя, тем самым, создание и внедрение в банковскую практику инновационных продуктов и услуг с последующим их тиражированием посредством филиальной сети
В отличие от меких и средних региональных банков крупные многофилиальные банки ориентированы в основном на внедрение структурных, технологических и продуктово-технологических инноваций, а региональные - продуктовых и маркетинговых, что подтверждает практика работы банков, функционирующих на территории Ростовской области и Краснодарского края, в том числе крупнейшего банка региона - Юго-Западного банка Сбербанка России (табл.2).
Таблица 2. Характеристика основных самостоятельных имитационных иннова-_ций Юго-Западного банка Сбербанка России5_
Тин инновации в соответствии с автор ской классификацией -
Стадия по направлению внедрения по уров ню затрат
Наименование инновации го цикла продукта в Юго-Западном банке по степени нова-ционно-сти продукт овая маркетинговая структурная 1 технологически
разработка | внедрение | ь о о I 3 а и я я я X а 3 1 1 9 1 и 1 а я а я а клиентская | я я 2 ва локальная я я X и а \ я я В н я 0 н я 1 3 в т & я ^ и 1
Прием денежных средств без сггкрьпия счета X X X X X X
Предоставление информации о состоянии счетов через систему УотсоИформатор X X X X X X
I Гредоставление доверительного кредита X X X X
Перевозка ценностей физических лиц X X X X
Мобильный банк X X X X X X
Услуги по обслуживанию банковских карт X X X X
Ночной сейф X X X X X X
Открытие и обслуживание обезличенных металических счетов X X X X
Предоставление займов в драгмет X X X X
Испонение сделок па принципе "Поставка против платежа" X X X X
Аренда индивид сейфов для расчетов но сдекам с недвижимостью X X X X
Установка и обслуживание системы "Клиент-Банк" X X X X X X
Эквайриш X X X X
Пакетирование услуг X X X X
Интегрированная система приема платежей населения X X X X X XX
Централи юванная база данных банка X X X XX
Электрон система управления очередью X X X X
Реорганизация терриг банков X X X X
Реорганизация отделений X X X X
Делегирование функций головного отде 1ения X X X X
Передвижная операционная касса X X X X X
Зоны самообслуживания X X X X X
Терминалы обмена валют X X X X X
'Составлено автором по первичным отчетным данным Юго-Западного банка Сбербанка России
Внедрение технологических и продуктово-технологических инноваций крупными многофилиальными банками обусловлено, с одной стороны, острой потребностью сокращения расходов на оказание услуг, а с другой - широкими возможностями (финансовыми, технологическими, апробации и тиражирования и т.п.). При этом, учитывая жесткую банковскую конкуренцию, сложившуюся в Ростовской области и Краснодарском крае, и связанное с этим существенное снижение процентных ставок по кредитам и, соответственно, процентных доходов банков, основные инновации в банковской сфере связываются с ростом комиссионных доходов и снижением непроцентных расходов, что обеспечивается на основе разработки и реализации целостной инновационной политики коммерческими банками региона.
В заключении сформулированы основные выводы, полученные в ходе диссертационного исследования.
По теме диссертации опубликованы следующие работы:
1. Забашта Е.А. Финансовые инновации и их роль в развитии коммерческих банков России. Материалы XXIII Научной сессии аспирантов экономического факультета РГУ.- Ростов-н/Д.: Изд-во РГУ, 2003 (0,1 п.л.)
2. Забашта Е А. Инновационные трансформации банковских услуг в условиях финансовой глобализации. Модернизация механизмов государственного воздействия на экономическое развитие. Материалы П Международной Интернет-конференции экономического факультета РГУ. -Ростов-н/Д.: Изд-во РГУ, 2004. (0,3 п.л.)
3. Забашта Е.А. Межбанковская конкуренция как мотивационный фактор инновационной активности в банковской сфере России // Экономический вестник РГУ. Приложение № 6. - Ростов-н/Д.: Изд-во РГУ, 2005. (0,4 п.л.)
4. Забашта Е.А. Инновационные факторы развития системы коммерческих банков Ростовской области. Экономические и институциональные исследования. Альманах научных трудов. Выпуск 2(14). - Ростов-н/Д.: Изд-во РГУ, 2005. (0,4п.л.)
Печать цифровая. Бумага офсетная Гарнитура Тайме. Формат 60x84/16. Объем 1,0 уч.-изд -л. Заказ №727 Тираж 100 экз. Отпечатано в КМЦ КОПИЦЕНТР 344006, г. Ростов-на-Дону, ул Суворова, 19, тел. 247-34-88
РНБ Русский фонд
2006-4 27703
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Забашта, Елена Александровна
ВВЕДЕНИЕ
1. ФИНАНСОВЫЕ ИННОВАЦИИ: ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ПРИРОДА, ТИПОЛОГИЯ, ОСОБЕННОСТИ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
1.1. Сущностная определенность и типология финансовых инноваций
1.2. Инновационные характеристики финансово-технологических продуктов на рынке банковских услуг
2. МЕХАНИЗМ ВЛИЯНИЯ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫХ ФАКТОРОВ НА РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
2.1. Роль институциональных факторов в стимулировании банковских инноваций
2.2. Эффективность использования инновационных финансовых продуктов и технологий в банковской деятельности
2.3. Перспективы развития финансовых инноваций как фактор повышения эффективности функционирования коммерческих бан- 122 ков
3. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ: ХАРАКТЕРИСТИКА ИННОВАЦИОННОГО ПОТЕНЦИАЛА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
3.1. Динамика и особенности развития системы коммерческих банков Ростовской области
3.2. Программа пластиковых карт как инновационная компонента расширения клиентского поля регионального коммерческого банка Центр-инвест
3.3. Специфика инновационного развития многофилиального банка на примере Юго-Западного банка Сбербанка России)
Диссертация: введение по экономике, на тему "Финансовые инновации региональных банков: типология, институциональные факторы, политика использования"
Актуальность темы исследования. В последние годы заметно повысилась роль банковского сектора в экономике страны: стремительно - в 7 раз за 2003-2005гг. выросли потребительские кредиты населению, за 9 месяцев 2005г. только Юго-Западным банком Сбербанка России было выдано 5,4 мрд руб. догосрочных кредитов на развитие и модернизацию производства южного региона, формируется спрос на ипотечные кредиты в рамках Национального проекта Доступное жилье. Все эти институционально-финансовые инновации свидетельствуют о повороте банковского капитала к финансированию реального сектора экономики. Однако динамика развития российского банковского сектора как в качественном, так и в количественном аспекте и позитивные изменения в перспективе определяются преимущественно темпами внедрения в банковскую практику инновационных финансовых продуктов и технологий.
Модернизация используемых и создание новых финансовых продуктов и услуг стали ведущим фактором развития глобализирующихся мировых финансовых рынков за последние тридцать лет. Новые финансовые инструменты, технологии и институты, т.е. финансовые инновации, в свою очередь, инициируют масштабные преобразования соответствующих финансовых рынков и, как следствие, воздействуют на развитие национальной и мировой экономики в целом.
Произошедшие в России за последние 15 лет радикальные изменения в кредитно-финансовой сфере обусловили высокую степень динамизма финансовых рынков и, в частности, рынка банковских продуктов. Относительно недогое его развитие характеризуется значительным перераспределением долей рынка между его участниками, стремительным ростом числа субъектов, модернизацией системы государственного регулирования и надзора, что формирует допонительные стимулы для обновления спектра банковских продуктов и технологий.
Актуальность экономико-теоретического исследования роли инновационных финансовых продуктов и технологий в повышении эффективности функционирования банковской системы обусловлена необходимостью активизации инновационных процессов в национальной экономической системе в целом и банковском секторе в частности, высокой степенью взаимообусловленности состояния инновационной сферы и темпов развития российской банковской системы.
Степень разработанности проблемы. Эффекты глобализации финансового, банковского, страхового рынков, последствия транснационализации производства и капитала выявили в своих исследовательских концепциях Бжезинский 3., Валерстайн И., Гэбрайт Дж., Дракер ГГ., Мартин Г., Турроу JI, Хомски Н., Шуманн X.
Анализ определяющих факторов развития финансовой экономики проведен в исследованиях Осипова Ю., Кетовой Н. и др., делающих акцент на последствиях встраивания информационного механизма в финансовую глобальную сеть.
Современные направления развития инновационной деятельности в России и перспективы эволюции национальной инновационной системы стали предметом изучения и анализа отечественных ученых - Бекетова Н., Губенко А., Еременко О., Зотовой JL, Кузьминой JI., Соколова Ю. и др.
В трудах Лебедева А., Мински X. и др. финансовые инновации рассматриваются в качестве дестабилизирующего экономическую систему фактора. Исходя из этой методологической предпосыки авторами проведен альтернативный анализ финансовых инноваций, используемых в банковской сфере. В работах Грачевой М., Лямина Л., Семенова А. изучены специфические особенности системы интернет-банкинга, проведена их классификация по различным критериям, дана оценка электронных банковских услуг с точки зрения их новационности, предложены направления банковского регулирования и надзора, а также в целом выявлены особенности управления рисками в сфере электронных банковских услуг.
В научно-прикладных исследованиях Брагина А., Рудько-Силиванова В., Черных С. и др. проведен анализ и осуществлена классификация банковских рисков, предложены механизмы оптимизации управления ими и направления минимизации.
Белоглазовой Г., Букато В., Турбановым А. и др. сформулированы цели и задачи формирования системы страхования банковских вкладов как необходимого элемента обеспечения стабильности банковской системы и фактора ее инновационности.
Отдельные аспекты инновационно-корпоративного менеджмента в банковской сфере проанализированы в научных трудах Базаря А., Ванина А., Коноваловой Н., Лунина В., Сумманена К., Темникова В. и др.
Различные аспекты исследования концептуальных основ формирования методологии и методов стратегии роста, закономерностей и тенденций трансформации и модернизации региональных институтов представлены в работах Гранберга А., Дружинина А., Золотарева В., Игнатова В., Игнатовой Т., Колесникова Ю., Семина А., Строева Е. и др.
В работах Алешина В., Высокова В., Гущина Н., Катырина А., Поздняковой О., Прохорова А., Харченко М. рассмотрены вопросы, касающиеся возможностей и перспектив внедрения финансовых инноваций в региональную банковскую систему, представленную органичной совокупностью многопрофильных и многофилиальных банков (Юго-Западный банк Сбербанка России) и средних коммерческих банков региона.
Однако представляется, что уровень разработки проблем остается недостаточным для целостного осмысления процессов включения российских банков в формирующуюся неоэкономику в качестве конкурентоспособных участников. Это чрезвычайно актуально, поскольку в настоящее время идет процесс институционализации национального рынка банковских услуг, активно переосмысливается концепция его развития в связи с либерализацией финансовой системы и предстоящим вступлением России в ВТО.
Цель и задачи исследования. Цель данной диссертационной работы состоит в том, чтобы на основе теоретического анализа сущностных характеристик современных финансовых инноваций, используемых в банковской деятельности, выявить критерии их типологизации, смоделировать механизм влияния инновационно-институциональных детерминант на развитие региональной банковской системы и разработать систему управленческо-организационных мер по использованию инновационных финансовых продуктов и технологий в банковской сфере Ростовской области.
Поставленная цель потребовала решения следующих задач:
- выявить сущностную определенность и типологизировать финансовые инновации;
- охарактеризовать финансово-технологические продукты на рынке банковских услуг в контексте их инновационности;
- выявить систему взаимосвязанных инновационно-институциональных факторов и определить их роль в стимулировании создания банковских инноваций;
- проанализировать эффективность использования новационных финансовых продуктов и технологий в деятельности региональной системы коммерческих банков;
- прогнозировать перспективы развития современных финансовых инноваций как необходимого и достаточного условия повышения эффективности функционирования коммерческих банков региона;
- выявить и охарактеризовать специфические особенности инновационного развития регионального коммерческого банка Центр-инвест, функционирующего на территории Ростовской области;
- оценить инновационный потенциал программ реализации пластиковых карт, определить границы и возможности расширения использования этого имитационного банковского продукта банками региона;
- охарактеризовать специфику инновационного развития многофилиального банка (на примере Юго-Западного банка Сбербанка России).
Объектом диссертационного исследования выступает инновационная деятельность коммерческих банков по производству и реализации новых финансовых продуктов, технологий, организационных новшеств, обеспечивающая повышение эффективности их функционирования, прежде всего на региональном уровне.
Предметом исследования является совокупность взаимосвязей региональных и межрегиональных банков по поводу создания и внедрения инновационных финансовых продуктов и технологий, а также институциональные факторы, способствующие генерированию инноваций в банковской сфере.
Теоретико-методологическую основу настоящего исследования составляют концептуальные исследования экономической природы и дефини-циальной определенности финансовых инноваций в банковской деятельности, представленные в отечественной и зарубежной литературе, реализующие институциональный и конкретно-экономический подходы к анализу эффективности использования инновационных финансовых продуктов и технологий в банковской сфере.
В ходе разработки концепции взаимосвязи банковских инноваций и роста эффективности функционирования системы коммерческих банков были использованы положения теории кредита и банковской деятельности, теория финансовой нестабильности, теория переходной экономики, институциональной экономики, нормативно-правовые акты, регламентирующие деятельность коммерческих банков, а также прогнозные разработки федеральных органов, осуществляющих мониторинг рынка банковских услуг России.
Инструментарно-методический аппарат исследования. В процессе изучения поставленной проблемы использовася системный подход в единстве его субъектно-объектного, функционально-структурного, коммуникативного и интегративного аспектов.
В процессе исследования роли инновационных финансовых технологий в повышении эффективности функционирования отечественной банковской системы применялись различные методологические подходы, методы и инструментальные технологии научного познания, в том числе - макро- и мезоэкономической динамики, институционализма, институционального проектирования, контент-анализа, концептуального моделирования, монографического обследования, динамических рядов, программно-прогнозных разработок и др., а также историко-генетический, категориальный, графический методы экономического исследования.
Нормативно-правовую базу настоящей работы составляют Федеральные законы, Указы Президента Российской Федерации, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ, Федеральной службы по контролю за финансовыми рынками, Центрального банка РФ и Национальной ассоциации участников фондового рынка, регулирующие механизм функционирования банковской системы.
Информационно-эмпирическую базу исследования составляют официальные статистические данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Центрального Банка РФ, Сберегательного Банка РФ, а также первичные материалы Юго-Западного банка Сберегательного Банка РФ, ОАО КБ Центр-инвест.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования состоит в обосновании в качестве доминантного институционального фактора, способствующего генерированию новых финансовых продуктов и технологий в банковской сфере расширяющегося процесса глобализации мирового финансового пространства, который на региональном уровне проявляется в формировании системы инновационно-корпоративного менеджмента в коммерческих банках, развитии интеграционных процессов со страховыми институтами в рамках финансовых супермаркетов, расширении филиальной сети и др. Это позволило, с одной стороны типологизировать финансовые инновации региональных банков по ряду классификационных признаков: степени инновационности, направлениям внедрения и уровню затрат, а с другой предложить систему организационно-управленческих мер как приоритетного направления политики использования финансовых инноваций банками региона (на примере Ростовской области).
Основные положения, выносимые на защиту: По специальности 08.00.10. Ч финансы, денежное обращение и кредит:
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Забашта, Елена Александровна
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проведенный анализ механизма влияния инновационных финансовых продуктов и технологий на функционирование российской банковской системы в аспекте повышения ее эффективности и конкурентоспособности позволил получить следующие выводы общетеоретического и прикладного характера:
1. В современных условиях динамично развивающихся инновационных процессов трансформируется содержание категории линновация. Традиционно под линновацией (нововведением) понимают конечный результат инновационной деятельности, реализуемый в виде нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности. В авторской трактовке линновация - это постоянно совершающийся процесс получения знаний и практического их приложения, характеризующийся новизной, способностью к удовлетворению имеющегося рыночного спроса и коммерческой реализуемостью.
2. Категория банковская инновация содержательно характеризует нововведения во всех сферах функционирования коммерческого банка, обладающие определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, заключающимся в приросте клиентской базы банка, увеличении его доли рынка, сокращении издержек на проведение банковских операций, или создающие условия и предпосыки для вышеперечисленного.
3. Методологической основой проведения альтернативного анализа влияния финансовых инноваций на динамику макроэкономического развития является гипотеза финансовой нестабильности X. Мински, которая основывается на кредитной сущности денег и финансов, предложенной А. Шумпе-тером, а также является логическим продожением теории Дж. М. Кейнса. На современном этапе финансовая система способна воздействовать на экономические процессы как позитивно, так и негативно. Достигая высокого уровня развития, подвижная и интегрированная во все сферы экономики финансовая система в своем естественном состоянии (в отсутствии институциональных ограничений) использует факторы, дестабилизирующие экономическое равновесие как внутри самой финансовой системы, так и в экономике в целом.
4. Главными составляющими категории банковская услуга являются:
- деятельность по оказанию клиенту помощи, содействие в получении прибыли;
- квалифицированные советы, консультации;
- сдеки по управлению денежными средствами.
Новационные банковские продукты и услуги являются результатом деятельности банка, направленной на получение допонительных доходов, в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействия клиенту в получении прибыли. Новые банковские продукты - это синтетическая форма банковского обслуживания. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер. Банковские инновации могут быть комбинированными продуктами и. специализированными услугами.
5. Платежные карты в настоящее время являются самым популярным и широко используемым банковским продуктом с высоким инновационным потенциалом. Положительная динамика и высокие темпы роста банковских операций с помощью платежных карт показывают степень интегрированно-сти банковской системы и общества. Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня инновационного развития банковского бизнеса в регионе.
6. На развитие отечественной банковской системы прямое и доминирующее влияние оказывают инновационные технологии, генерирование которых, в свою очередь, обусловлено воздействием ряда взаимосвязанных институциональных детерминант:
- инновационно-корпоративного менеджмента,
- государственной системы страхования вкладов,
- банковских рисков,
- территориальной организации банковской системы.
7. Банковский риск характеризует возможность положительного или отрицательного влияния ожидаемых или непредвиденных событий на структуру капитала и уровень доходов банка. Существует две основные категории риска: страхуемый и нестрахуемый. Риск устойчив, страхуем, когда он измеряем и контролируем. Нестрахуемый риск связан с отсутствием превентивных мероприятий, осуществляемых менеджментом банка. Любая банковская операция сопровождается, по крайней мере, страхуемыми рисками, наличие которых не свидетельствует о негативной ситуации при условии, что обстоятельства возникновения рисков учтены заранее и менеджментом приняты соответствующие меры, снижающие вероятность негативных последствий. В этой связи в используемой банковской терминологии целесообразно перераспределить акценты с необходимости минимизации рисков на их оптимизацию и мониторинг.
8. Мониторинг банковских рисков включает широкий спектр действий по контролю, оценке, проверке качества испонения и следования нормам в деятельности основных и вспомогательных подразделений кредитной организации с целью выявления нестрахуемых рисков и отслеживания страхуемых, устранения выявленных недостатков в управлении всеми банковскими рисками. Функционирование банков в конкурентной среде невозможно без рисков, а их мониторинг позволит сделать кредитную организацию более конкурентоспособной на рынке банковских услуг и повысит степень ее ин-новационности.
9. Территориальный аспект организации банковской системы выступает значимым фактором, воздействующим на процесс генерирования банковских инноваций. Сложившаяся территориальная организация российской банковской системы имеет ряд негативных последствий как для поддержания конкурентной среды и развития инновационных процессов в банковском секторе, так и для функционирования финансовых рынков. Основными направлениями совершенствования банковской системы России в территориальном аспекте являются, во-первых, расширение филиальной сети крупных конкурентоспособных кредитных учреждений, во-вторых, ускоренная специализация региональных банков и, соответственно, повышение их конкурентоспособности. Филиальная сеть дает возможность коммерческому банку комплексного обслуживать различные категории клиентов в едином стандарте расположенных в разных регионах подразделений, а также тиражирования типовых структур управления, банковских продуктов и технологий.
10. Решение стратегических задач развития банковской системы возможно только при условии эффективности корпоративного управления банками. Совершенствование корпоративного управления становится важнейшим стимулирующим фактором, продвигающим банки по пути укрепления их конкурентных позиций на национальных и международном финансовых рынках. Значение и роль инновационно-корпоративного менеджмента возрастает в связи с созданием новых банковских продуктов и технологий.
11. Проблему эффективности использования инновационных финансовых технологий необходимо рассматривать в тесной взаимосвязи с процессами внедрения в банковскую деятельность современных управленческих технологий, характеризующихся высокой степенью инновационности. Современные банковские технологии представляют собой органическую совокупность управленческих и финансовых технологий, трансформирующихся в информационно-аналитические технологии. Предпосыкой возникновения последних являются потребности, выходящие на более высокий уровень, поэтому на банковском рынке становятся востребованными не просто информационные, а более интелектуальные - аналитические технологии, позволяющие повышать эффективность управления кредитной организацией.
12. Позитивная тенденция инфокоммуникации финансовых рынков развивается в совокупности с рядом других инновационных продуктов, услуг и технологий в банковском секторе, прежде всего, расширением финансовой глобализации, пронизывающей все сферы деятельности современной российской банковской системы: процессы слияния, поглощения и объединения банков, проблемы допуска иностранного капитала в национальную банковскую систему. Фундаментальной основой перечисленных процессов и тенденций является межбанковская конкуренция как экономическая философия и мотивационный механизм инновационной активности в банковской сфере.
13. Инфокоммуникация рынков заключается в повсеместном использовании участниками международных финансовых рынков новейших информационных систем, глобальных баз данных и интегрированных компьютерных систем управления. Унифицированные информационные системы и сети являются главной предпосыкой для возникновения современных финансовых продуктов и глобальных финансовых рынков. Цифровые технологии стимулируют радикальные преобразования в финансовом мире и в краткосрочной перспективе указанное влияние активизируется. Допонительные факторы глобализации, такие как стандартизация, потоки капиталов, применение современных теорий по управлению портфелями активов, финансовые инновации и аспекты рыночной волатильности напрямую зависят от применяемых и в настоящее время развиваемых информационных технологий.
14. В результате глобализация и информационные технологии как две тенденции, определяющие современную мировую финансовую деятельность, оказывают противоречивое воздействие на банковский бизнес. С одной стороны, они открывают резервные инновационные технологические возможности, а с другой - усиливают давление старых, традиционных и новых конкурентов, требуют нестандартных, быстрых решений, затрагивающих стратегию их развития. Под влиянием глобализации и информационных технологий качественно изменились потребности клиентов в финансовых услугах. Эти два взаимосвязанных процесса определили характер происшедших изменений: дезинтермедитацию и секьюритизацию.
15. Динамика развития банковского сектора Ростовской области за последние пять лет была положительной и адекватной изменению показателей реального сектора экономики региона. Система индикаторов, характеризующих деятельность региональных кредитных организаций, демонстрирует их удовлетворительную степень устойчивости: увеличение объемов привлеченных денежных средств юридических лиц и вкладов населения, при этом темпы роста вкладов населения превысили темпы роста депозитов юридических лиц.
16. Региональные компании, функционирующие в промышленном секторе экономики Ростовской области, характеризуются средней и высокой степенью активности в привлечении банковских кредитов. При этом в сфере малого предпринимательства экономики региона тестируется значительное превышение спроса на кредитные ресурсы над предложением.
17. Крупные многофилиальные банки ориентированы, прежде всего, на внедрение структурных, технологических и продуктово-технологических инноваций, а региональные - продуктовых и маркетинговых. Это подтверждает практика работы банков, действующих на территории Ростовской области и Краснодарского края, в том числе крупнейшего банка региона - Юго-Западного банка Сбербанка России. Внедрение технологических и продуктово-технологических инноваций крупными многофилиальными банками обусловлено, с одной стороны, необходимостью сокращения затрат на оказание услуг, а с другой - широкими возможностями (финансовыми, технологическими, апробации и тиражирования и т.п.).
18. Доминирующей имитационно-инновационной компонентой в деятельности регионального коммерческого банка (ОАО КБ Центр-инвест) является разработка и реализация массовых программ пластиковых карт, позволяющих оптимизировать систему кредитно-денежных потоков в регионе, модернизировать сферу его безналичного обращения, стимулировать развитие розничного банковского бизнеса и обновлять спектр банковских продуктов с высоким инновационным потенциалом.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Забашта, Елена Александровна, Ростов-на-Дону
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1. -М., 1996.
2. Указание Банка России от 16.01.2004г. № 1379-У Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания её достаточной для участия в системе страхования вкладов // Сборник законодательных и нормативных актов. М., 1996.
3. Положение Банка России О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери (от 09.07.2002г.№232-П) // Сборник законодательных и нормативных актов. М., 2002.
4. Инструкция Центрального банка РФ №1 от 1.03.1996 О порядке регулирования деятельности кредитных организаций // Сборник законодательных и нормативных актов. М., 1996.
5. Алешин В.А. Экономические механизмы борьбы с коррупцией в России // Право и бизнес на Юге России. 2002. - №3.
6. Алешин В.А. Глобализационная составляющая рациональной интеграции национального хозяйства в мировую экономику / Современная глобализация и Россия. Ростов н/Д.: Изд. РГУ, 2004.
7. Андреева Л.Ю. Стратегия развития российского страхового рынка в условиях глобализации. Ч Ростов н/Д: Изд-во Рост. Ун-та, 2003.
8. Ансофф И. Стратегическое управление. -М.: Экономика, 1989.
9. Базаря А. Банк на диване (системы Домашний банк Автобанка и Телебанк Гута-банка) // Банковские технологии. 1999. - № 4.
10. Банковская система России. Настольная книга банкира. Т.1. М.: ДеКА, 1995.
11. Банковская система России: от кризиса к модернизации. М., 2005.
12. Баско В.Н., Каракай Н.В. Некоторые аспекты кредитования региональной экономики // Деньги и кредит. 2000. - № 8.
13. М.Бекарев А.А. Некоторые вопросы реорганизации банков // Деньги и кредит. 2004. - № 7.
14. Бекетов Н. Перспективы развития национальной инновационной системы России // Вопросы экономики. 2004. - № 7.
15. Белоглазова Г.Н. Современный банковский бизнес. Ответы на вызов нового времени. (Глобализация и развитие информационных технологий как предпосыки изменения характера банковского бизнеса) // Проблемы современной экономики. 2004. - № 1.
16. Белолипецкий В.Г. Преодоление пространства и времени как атрибут экономической глобализации /Экономическая теория на пороге XXI века. Глобальная экономика. М.: Юрист. - 2003.
17. Бжезинский 3. Великая шахматная доска. Господство Америки и его геостратегические императивы. М.: Международные отношения, 1999.
18. Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе. М.: Дело тд, 1994.
19. Бойко И. Технологические инновации и инновационная политика // Вопросы экономики. 2003. - № 2.
20. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ШСЦ ДИС, 1997.
21. Брагин А.Ю. К вопросу создания бюро кредитных историй в России // Деньги и кредит. 2004. - № 3.
22. Букато В. Банковская система России: проблемы территориальной организации // Банковское дело. 1998. - № 5.
23. Бураков И. Альфа-Банк расширяет спектр инвестиционно-банковских услуг // Город N. 2001. - № 18.
24. Бураков И. РПСБ увеличивает уставный капитал в 3 раза // Город N. -2001.-№2.
25. Ванин А., Сумманен К. Введение в телебанкинг // Банковские технологии.-2000.-№ 7-8.
26. Ванин А., Сумманен К. Банк, который всегда с тобой // Банковские технологии. 1999. - № 4.
27. Вед ев А. Перспективы развития российской банковской системы // Биржевое обозрение. 2005. - № 8.
28. Велетминский И. Тридцатку разменяли // Российская газета. 2005. -17 августа.
29. Викулов B.C. Инновационная деятельность кредитных организаций // Менеджмент в России и за рубежом. 2001. - № 1.
30. Виханский О.С. Стратегическое управление. М.: Гардарика, 1999.
31. Владимиров Д. Парламент поддержал вкладчиков // Российская газета. -2004. 16 июля.
32. Воеводская Н.Д. Новые банковские технологии // Банковские услуги. -1999.-№ 11-12.
33. Высоков В.В. Банковские технологии поддержки малых предприятий Дона. Ростов н/Д, 1997.
34. Высоков В.В. Кредитная политика Ростовской области. Ростов н/Д., 1999.
35. Высоков В.В. Мы гордимся званием инновационного банка // Ссыка на домен более не работаетbusiness/archive.
36. Галиченко О. Российская инновационная система: проблемы развития // Вопросы экономики. 2004. - № 12.
37. Геращенко В.В. Стратегические цели дальнейшего реформирования банковской системы и текущая ситуация в банковской сфере // Вестник1. ФА.-2001.-№3.
38. Головин Ю.В. Банки й банковские услуги в России. М.: Финансы и статистика, 1999.
39. Головнев О. Как быть им подсказала жизнь // Российская газета. -2005. - 18 октября.
40. Гитман Л.Дж., Джонк М.Д. Основы инвестирования / Пер. с англ. М.: Дело, 1997.
41. Гранберг А.Г. Основы региональной экономики. М., 2000.
42. Гранберг А.Г. Региональное развитие: опыт России и Европейского союза. М.: Экономика, 2000.
43. Грачева М. Изменения в структуре банковского риска // Банковские технологии. 2002. - № 6.
44. Грачева М. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками // Банковские технологии. 2002. - № 6.
45. Грекова Е. Знай клиента своего клиента // Российская газета. 12 марта.-2005.
46. Губенко А.И. Критерии оценки и выбора инновационных проектов // Деньги и кредит. 2003. - № 5.
47. Гуляйкин В.А., Куршакова Н.Б. Переговорный процесс как основа эффективной работы персональных менеджеров банка // Маркетинг и маркетинговые исследования в России. 2000. - №5.
48. Гурков И., Авраамова Е., Тубалов В. Конкурентоспособность и инно-вационность российских промышленных предприятий // Вопросы экономики. 2005. - № 2.
49. Гэбрайт Дж. Новое индустриальное общество. М., 1969.
50. Дэвид П., Форэ Д. Экономические основы общества знания // Экономический вестник Ростовского государственного университета. Ч 2003. -Т. 1. -№1.
51. Дериг X. Универсальный банк банк будущего. - М.: Международные отношения, 1999.
52. Дружинин А.Г. Юг России: понятийно-терминологическая концепция и территориальные реалии // Научная мысль Кавказа. 1999. - №2.
53. Дружинин А.Г., Колесников Ю.С. Рурализация это нас касается // Экономика и жизнь. Юг. - 1999. - №2.
54. Егоров С. О концептуальных основах развития банковской системы России // Финансист 2000. -№8.
55. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Математические методы финансового анализа банковской деятельности // Аудит и финансовый анализ. 1998. -№2.
56. Ершов В.И. Классификация инноваций для реструктурируемых предприятий // Инновации. 2003. - №5.
57. Ершов М. О стереотипах в экономической политике // Вопросы экономики. 2001. - №12.
58. Ефременко Т. В банкомат за зарплатой' // Российская газета. - 9 сентября. - 2005.
59. Захаров B.C. О путях развития банковской системы России // Деньги и кредит.-2000.-№10.62.3ражевский В.В. Пути совершенствования механизма управления финансами современной кредитной организации // Банковское дело. -2001.-№1.
60. Золотарев B.C., Наливайский В.Ю., Губарь О.В., Калашников Н.А., Турчина О.И. Формирование микроэкономических условий рыночного хозяйства. Монография. РГЭА. Ростов-на-Дону, 1997.
61. Зыкова Т. Тайны кредитных бюро // Российская газета. 2005. - 16 августа.
62. Зыкова Т. Турбанов сделал ставку на среднего вкладчика // Российская газета. Ч 2005. 23 сентября.69.3юзяев А. В Москве появились финансовые супермаркеты // Комсомольская правда. 30 августа. - 2005.
63. Иванов В.В. Анализ ключевых факторов эффективного управления ликвидностью банков в России // Деньги и кредит. 2000. - № 7.
64. Иванова Н.И. Национальные инновационные системы. М.: Наука, 2002.
65. Ивантер А. Кто соберет паззл? // Эксперт. 2005. - № 33.
66. Игнатов В.Г., Бутов В.И. Юг России. Ростов н/Д., 2002.
67. Игнатова Т.В., Павлов А.О., Мартыненко Т.В., Таранников В.В. Инвестиционный потенциал Ростовской области // Экономика Дона. 2001. -№21.
68. Инновационный менеджмент / Под ред. Ильенковой С.Д. М.: Юнити, 1999.
69. Интрилигейтор М. Д. Глобализация как источник международных конфликтов и обострения конкуренции // Проблемы теории и практики управления. 1998. - № 6.
70. Истенберг-Шик Г. Многоканальная банковская деятельность путь к клиенту // Бизнес и банки. - 1999. - № 43.
71. К торгам в системе интернет-трейдинга через РВФБ подключися Югбанк. Служба информации РВФБ // Город-N. 2001. - №12.
72. Катырин А.А., Бреславцева Н.А., Бойко И.А. Организация кассовых операций и налично-денежного обращения. Ростов н/Д., 2001.
73. Кастельс М. Информационная эпоха: экономика, общество и культура / Пер. с англ. М.: ГУ ВШЭ, 2000.81 .Кетова Н.П. Виртуальная экономика: общемировые и российские реалии XXI века // Экономика развития региона: проблемы, поиски, перспективы. 2002.
74. Киселев В. В. Управление коммерческим банком в переходный период. -М.: Экономика, 1997.
75. Киселев А.А. Современные тенденции международных рынков капитала: аспект глобализации // Вестник ФА. 2002. -№ 1.
76. Кириченко Е.Г. Взаимодействие банков с региональной экономикой // Финансы и кредит. 2003. - № 8.
77. Климанов В., Лузинов А. Особенности регионального развития банковской системы // Экономист. 2002. - № 3.
78. Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России // Деньги и кредит. 2004. - № 2.
79. Комментарий N. Банки: итоги января февраля // Город-N. -2001. -№11.
80. Коновалова Н. Универсальный сервис, индивидуальный подход // Экономика и жизнь. 1998. - № 47.
81. Кузьмина Л.А., Соколов Ю.А. Современные направления развития инновационной деятельности в России // Вестник ФА. 2001. - № 2.
82. Курочкин А.В. Критерии оптимальности структуры источников ресурсной базы коммерческого банка // Финансы и кредит. 2000. - № 9.
83. Курочкин А.В. Основы управления ресурсами коммерческого банка в современных условиях // Финансы и кредит. 2000. - № 5.
84. Ландлам Дж. Н. Тринадцать мужчин, которые изменили мир / Пер. с англ. Ростов-на-Дону, 1997.
85. Лебедев А.В. Финансовые инновации как фактор возможной дестабилизации экономики // Вестник ФА. 2004. - № 4.
86. Львов И. Банкиры погрязли в недоверии друг к другу // Российский газета. 2004. - 26 августа.
87. Лиухто К. Россия на пути к информационному обществу? // Вопросы экономики. 2005. - № 4.
88. Лунин В.Г. Комплексная система управления банком // Банковское дело.-2001. №7.
89. Лунтовский Г.И. Проблемы и перспективы развития банковского сектора России // Деньги и кредит. 2004. - № 5.
90. Лычагин М.В. Финансы и кредит. Новосибирск: Изд. НГУ, 1992.
91. Лямин Л.В. Электронный банкинг: направления банковского регулирования и надзора // Деньги и кредит. 2004. - № 6.
92. Макаренко В. Метракомбанк: урок истории // Город-N. 2001. -№7.
93. Макарова ГЛ. Система банковского маркетинга. М.: Финста-тинформ, 1997.
94. Максимов В.В. Обеспечение надежности банковской системы Российской Федерации. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Ростов-на-Дону, 2005.
95. Малахов С. Трансакционные издержки, экономический рост и предложение труда // Вопросы экономики. 2003. - № 9.
96. Малый не значит неважный // Российская газета. - 2005. - 23 августа.
97. Маричев С.А. Капитализация российской банковской системы: проблемы и перспективы роста // Деньги.и кредит. 2004. - № 11.
98. Мартин Г.П., Шуманн X. Западня глобализации: атака на процветание и демократию. -М., 2001.
99. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. М.: Финансы и статистика, 1996.
100. Матовников М.Ю. Банковский сектор России: время для реформ // Банковское дело. 2000. -№11.
101. Матовников М.Ю. Конкурс на второе место //Банковское дело.-2001.-№2.
102. Матовников М.Ю. Об оценке эффективности российских банков как финансовых посредников // Деньги и кредит. 2000. - № 5.
103. Медведев Н.Н., Михалев О.В. Объединение банков: оценка экономической эффективности // Деньги и кредит. 2004. - № 12.
104. Мельянцев В. Информационная революция феномен новой экономики // Мировая экономика и международные отношения. -2001.-№2.
105. Милер Р. Ван-Хуз Д. Современные деньги и банковское дело. -М.,2000.
106. Мироненко В.Ю. Роль коммерческих банков в активизации предпринимательства. Автореферат диссертации канд. эконом, наук. Рос-тов-н/Д, 1998.
107. Мироненко В.Ю. Становление и развитие коммерческих банков Ростовской области. Ростов-на-Дону: РГУ, 1998.
108. Михайлов Д.М. Финансовая глобализация как фактор экономического влияния // Вестник ФА. 1999. - № 4.
109. Мовсесян А. Информационные аспекты транснационализации. // Мировая экономика и международные отношения. 1998. - № 2.
110. Могильницкая Г.О., Никулина И.Е. Паблисити банковских услуг // Банковское дело. 2000. - № 9.
111. Мурычев А. О некоторых проблемах развития банковской системы России // Бюлетень финансовой информации. 2000. - № 9.
112. Мурычев А.В. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России // Деньги и кредит. 2004. - № 3.
113. Неклесса А.И. Реквием XX веку // Мировая экономика и международные отношения. 2000. - №1.
114. Несветайлова А. Экономическое наследие Хаймана Мински // Вопросы экономики. 2005. - № 3.
115. Орлов Д. Новая карточная программа // Российская газета. -2005.-27 апреля.
116. Осипов Ю.М. Глобальная экономика как феномен современности // Глобальная экономика. М.: Юрист, 2003.
117. Основы предпринимательской деятельности: экономическая теория, маркетинг, финансовый менеджмент / Под. ред. Власовой В.М. -М.: Финансы и статистика, 1997.
118. Одинцова М.В. Роль банковского сектора в развитии экономики региона // Финансы и кредит. 2004. - № 1.
119. Основы инновационной политики РФ на период до 2010 года и дальнейшую перспективу (проект) // Инновации. 2005. - № 5.
120. Панина Т. Вкладчики получат свое //Российская газета. 2005.-26 августа.
121. Пенькова JT.B. Организационно-экономические условия развития и перспективы банковского предпринимательства. Автореферат диссертации канд. эконом, наук. -Ростов-н/Д, 1998.
122. Показатели работы региональных кредитных организаций Ростовской области // Молот. 2005. - 4 марта.
123. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело. 2001. - № 1.
124. Пономарев Ю.В. Российские банки в международном финансовом сообществе // Деньги и кредит. 2000. - №8.
125. Попков В. Региональная составляющая банковской индустрии РФ // Бюлетень финансовой информации. 2000. - № 9.
126. Приписнов В. Основные сдвиги в мировой хозяйственной конъюнктуре // Мировая экономика и международные отношения. -1999. -№ 8.
127. Программа инновационного развития Ростовской области. // www.donland.ru
128. Правила рынка: иностранные инвестиции, внешняя торговля, миграция, конкурентоспособность / Под ред. Щетинина В.Д. М., 1993.
129. Реформа международной финансовой системы. М.: ТЕИС, 2001.
130. Российские банки: современное состояние и перспективы развития / Под. ред. Пашкуса В.Ю. СПб., 1998.
131. Российская экономика в 2004 году: тенденции и перспективы // Вопросы экономики. 2005. - № 6.
132. Руденко В. Интернет-банкинг внедряется в России // Рынок ценных бумаг. 2000. - № 21.
133. Рудько-Силиванов В.В. Коммерческие банки на рынке производных финансовых инструментов // Деньги' и кредит. 2004. - № 7.
134. Румянцев А. Возможности инновационного развития в регионе // Экономист. -2004. № 1.
135. Сапрыкин И. Решение проблем обслуживания клиентов в банке: практические рекомендации // Бюлетень финансовой информации. -2000. № 6.
136. Саркисянц А. Г. О состоянии банковской системы и возможных направлениях ее реформирования // Банковское дело. 2000. - № 9.
137. Семенов А. Интернет-банкинг. // Банковские технологии. 2002. -№ 2.
138. Семин А.А. Экономический механизм экологического равновесия: вопросы теории и методологии. Ростов н/Д.: изд-во Рост, ун-та, 2000.
139. Сергиенко Я. О финансовом механизме длинновоновых технико-экономических колебаний // Вопросы экономики. 2004. - № 1.
140. Синёв В.М. Влияние глобализации на банковский бизнес // Деньги и кредит. 2003. - № 3.
141. Синки Дж. мл. Управление финансами в коммерческих банках. -М.: Katallaxy, 1994.
142. Солодков В.М. Конкурентоспособность российской банковской системы в условиях нестабильности развития финансовых рынков. // Конкурентоспособность и модернизация экономики /Отв. ред. Ясин Е.Г. Т. 2.-М.: ГУ ВШЭ, 2004.
143. Сорос Дж. Кризис мирового капитализма. Открытое общество в опасности. -М.: Инфра-М, 1999.
144. Спицын А. Инновационные приоритеты развития // Экономист. -2004.-№5.
145. Спрос предприятий нефинансового сектора экономики на банковские услуги. IV квартал 2004 года // Бюлетень ЦБ РФ. М., 2005.
146. Статистика науки и инноваций. Краткий терминологический словарь / Под. ред. JI.M. Гохберга М.: Центр исследований и статистика науки, 1996.
147. Стратегии развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. Ч 2002. Ч № 1.
148. Стритен П. Интеграция, взаимозависимость и глобализация // Финансы и развитие. 2001. - № 6.
149. Строев Е.С. Самоопределение России и глобальная модернизация.-М., 2001.
150. Суворов А.В. Имидж и миссия банка // Деньги и кредит. 2000. - № 9.
151. Тавасиев А., Мазурина Т. К оценке ситуации с банковским кредитованием реального сектора экономики // Российский экономический журнал. 2005. - № 2.
152. Тальянцев С.В. Проблемы допуска иностранного капитала в национальную банковскую систему // Деньги и кредит. 2004. - № 8.
153. Темников В.Ф. Некоторые проблемы организации управления коммерческим банком // Банковское дело. 1995. - № 5.
154. Тимошенко А. Банки Ростовской области стараются поспеть за промышленном ростом // Город-N. 2001. - № 18.
155. Тимошенко А. Донские банки стали более активными, но менее прибыльными // Город-N. 2001. - № 9.
156. Тимошенко А. Кредитная активность донских банков достигла уровня благополучного 1997 года // Город-N. 2000. - № 45.
157. Туманян Ю.Р. НТП и воспроизводственный процесс в современных условиях // Экономический вестник РГУ. 2003. - Т. 1. - № 3.
158. Турбанов А.В. Цели и ближайшие задачи формирования системы страхования банковских вкладов // Деньги и кредит. 2004. - № 2.
159. Турроу JI. Будущее капитализма. Как сегодняшние экономические силы формируют завтрашний мир? Новосибирск, 1999.
160. Тютюнник А.В. Банковские информационные технологии // Банковское дело. 2002. - № 3.
161. Уильямсон О. Экономические институты капитализма. СПб.: Лениздат, 1996.
162. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. М.: Инфра-М, 1994.
163. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. -М.: Финансы и статистика, 1998.
164. Федотова И. Банки меняются вкладчиками // Российская газета. -2004. 9 июля.
165. Федоров Б.Г. Современные валютно-финансовые рынки. М.: Финансы и статистика, 1989.
166. Фетисов Г. Недавние драматические события в банковской сфере: характер, причины и уроки // Российский экономический журнал. -2005. -№ 1.
167. Филиппова JI. Надежность, выгодные условия и быстрое обслуживание преимущества работы АКБ Стела-Банк // Город-N.- 2001. № 13.
168. Финансовые инновации: Зарубежный опыт / Отв. ред. Лычагин М.В., Суслов В.И. Новосибирск: Наука, 1997.
169. Цветкова А.Б. Использование Интернета как новой формы организации сбыта для осуществления банковских операций в ФРГ // Маркетинг в России и за рубежом. 2000. - № 5.
170. Центр-Инвест: работа банка в России по международным стандартам // Город-N. 2000. - № 39.
171. Черенков В.И., Уханов В.А. Международный маркетинговый аудит инновационных проектов // Инновации. 2003. - №2-3.
172. Черных С. Управление банковскими рисками // Вопросы экономики. 2004. - № 8.
173. Шафиров Л. Почему Донской народный банк с оптимизмом смотрит в новое тысячелетие? // Город-N. 2000. - № 50.
174. Шкаровский С.И. Изучение клиентуры как этап маркетингового анализа банковского филиала // Маркетинг в России и за рубежом. -2000.-№3.
175. Шкаровский С.И. Маркетинговые стратегии управления филиалом коммерческого банка // Маркетинг в России и за рубежом. -2000.- №6.
176. Шумпетер Й. Теория экономического развития. М.: Прогресс, 1982.
177. Шумпетер Й. Капитализм, социализм и демократия. М., 1995.189. Юм Д. Соч. Т. L-M., 1965.
178. Юдаева К. Имитационная стратегия России // www.opec.ru/comment
179. Almeida P., Kogut В. The Exploration of Technological Diversity and the Geographical Localization of Innovation // Small Business Economics. 1997. No 9.
180. Brzezinski Z. America in the Technotronic Age // Encounter. Vol.XXX. 1968.
181. Branscomb, Auerswald Ph. Between Invention and Innovation . -NIST, 2002. P. 44. "
182. Claessens S., Glaessner Т., Klingebiel D. Electronic Finance: Reshaping the Financial Landscape around the World // The World Bank Financial Sector Discussion Paper. 2000. - № 4.
183. Changing Money: Financial Innovation in Developed Countries. -N.Y., 1987.
184. Comparative Transition Theory: Recession and Recovery in Post-Communist Economies Conference paper presented at "Transition Strategies, Alternatives, and Outcomes." Helsinki. May 15-17. - 1997.
185. Changing Money: Financial Innovation in Developed Countries. -N.Y., 1987.
186. Doerig H.-U. von. Universalbanlc-Banlctypus der Zukunft. Vorwarts-und Uberlebensstrategien fur Europas Finanzdienstleister. Bern, 1997.
187. Drucker P. The Landmarks of Tomorrow. N.Y., 1957.
188. Eatwell J.,Taylor L. Global Finance at Risk, 1999
189. Economic Briefings: Credit Suisse. 2000. - № 15.
190. Frick R., Torres A. Leaning from High-tech Deals. // The McKinsey Quarterly. 2002. N 1.
191. Junius К. Economies of Scale: A Survey of the Empirical Literature. Kiel Institute of World Economics Department IV. May 1997. Kiel Working Paper No 813.
192. Kukuk M., Stadler M. Financing Constraints and the Timing of Innovations in the German Sen/ices Sector // University of Tubungen Department of Economics. 2000.
193. Maarek G. Le role des facteurs financiers dans la nouvelle economie americaine.Conseil d'Analyse economique // La documentation Francaise, 2000.
194. Merce als Banlcdienstleistung: Bundesverband deutscher Banlcen. -2000. Oktober.
195. Muldur U. L'allocation des capitaux dans le processus global d'innovation est-elle optimale en Europe? Complement A in Politiques indusrielles pour l'Europe, Rapport CAE // La Documentation francaise. -2000.-N26.
196. Minsky H. The Finfncial Instability' Hipotesis: Capitalist Processes and the Behavior of the Economy // Journal of Economic Issues. Vol XIY - 1980.
197. Rose Peter S. Money and Capital Markets. Third Edition. Boston, 1989.
198. The New Face of Capitalism: Slow Growth, Excess Capital and a Mountain of Debt. Monthly Review. 2002. - Vol. 53. - No 11.
199. Thompson A.A. Jr., Strickland III, A.J. Strategic Management: Concepts and Cases, 3rd edition Piano, Tex: Business publications, 1984.
200. Wallerstain I. The Modern World-System. Vol. 1. Capitalist Agriculture and the Origin of the European World-Economy. N.Y., 1974.
201. Weitzman M. Rekombinant Growth. // Quarterly Journal of Economics. 1998. May. - Vol. 113.-N2.
202. World Tconomic Outlook. Oktober. 1997.
203. Распределение 20 крупнейших российских банковпо размеру чистых активов (на 1 мая 2005 г.)166
204. Место Банк Чистые активы Прибыль/убытокпо раз- (тыс. руб.) (тыс. руб.)меру ка- питала
205. Сбербанк России 2 122 426 639 24 427 756
206. Внешторгбанк 446 483 255 2 101 721
207. Газпромбанк 347 738 017 2 720 751
208. Альфа-Банк 191 160 775 693 086
209. Банк Москвы 187 957 541 761 505
210. Росбанк 160 271 265 146 782
211. Международный московский 116 455 746 772 481
212. Промышленно-строительный 113 054 185 1 166 257
213. МДМ-банк 105 098 586 47179119 Райффайзенбанк Австрия 100 483 396 737 01810 УраСиб 92 862 318 1 288 684
214. Ситибанк 83 044 076 -100 33839 Ханты-Мансийский 73 451 116 489 002
215. Международный промышленный 69 442 036 304 452
216. Промсвязьбанк 62 749 041 272 91617 Петрокоммерц 59 327 577 340 88219 Зенит 54 806 549 421 14420 Русский стандарт 52 942 072 1 400 657
217. НОМОС-банк 51 290 244 103 35614 АК БАРС 46 824 258 115 608
218. Основные показатели деятельности банков разных кластеров167
219. Кластер Доля кредитов в ак- Доля ликвидных Доля капитала втивах (%) активов (%) пассивах (%)1. На На На На На На0101.04 01.01.05 01.01.04 01.01.0 5 01.01. 04 01.01.05
220. Клиентские банки 40,7 46,3 34,8 35,6 13,8 14,6
221. Расчетные банки 19,4 25,4 58,5 59,1 14,6 14,8
222. Розничные банки 54,4 60,1 20,6 20,6 12,9 13,8
223. Диверсифицированные клиентские банки 49,8 . 53,6 24,5 27,2 13,6 14,8
224. Кредитные банки 73,1 74,3 13,1 15,2 31,9 31,5
225. Корпоративное кредитование 73,0 74,2 13,1 15,2 32,4 32,2
226. Розничное кредитование 73,3 74,9 13,0 15,3 29,2 28,6
227. Клиринговые Банки 25,7 28,8 35,9 37,8 19,7 24,3
228. Капитализированные монобанки 17,7 20,4 40,5 42,8 78,7 84,6
229. Дочерние иностранные банки 26,8 33,9 40,4 31,9 17,3 23,0
230. Банки для финансирования ВЭД 40,3 40,7 28,2 28,8 19,5 22,8
231. Универсальные банки 42,2 45,7 24,5 25,1 22,3 23,0
232. Малые псевдоуниверсальные банки 38,1 33,0 30,8 35,8 30,3 32,4
233. Выборка в целом 47,5 53,2 24,5 24,3 19,2 20,5
234. Составлено по: Ивантер А. Кто соберет паззл? // Эксперт. 2005. - № 33. - С. 68.
235. Рейтинг российских банков по объему кредитования частных лицна 1 мая 2005 г.)168
236. Место в рейтинге Банк Сумма кредитов (тыс. руб.)
237. Дальневосточное О.В.К. 5 739 22413 Ситибанк 5 242 541
238. Международный московский 4 799 93915 КМБ-банк 4 738 29916 Запсибкомбанк 4 277 96217 Союз 3 766 09818 Инвестсбербанк 3 626 741
239. Промышленно-строительный 3 394 00620 АК Барс 3 089 040
240. Рейтинг российских банков по объемупривлеченных депозитов физических лиц (на 1 мая 2005 г.)169
241. Место в рейтинге Банк Сумма кредитов (тыс. руб.)
242. Сбербанк России 1 262 693 0322 Внешторгбанк 67 919 5763 Банк Москвы 52 605 3974 Росбанк 36 709 4385 Газпромбанк 35 989 8616 Альфа-Банк 29 747 065
243. Промышленно-строительный 26 449 8778 Райффайзенбанк 25 097 2599 УраСиб 21 143 24710 В озрожд ение 17 322 83311 Петрокоммерц 14 858 96212 ИМПЭКСБАНК 14 062 38813 Ситибанк 12 822 014
244. Международный московский 12 452 75115 Автобанк-Никойл 12 330 010
245. Сургутнефтегазбанк 11 525 30017 Батийский 10 543 00818 АК Барс 8 751 19119 БИН-банк 8 11661320 Глобэкс . 7 747 668170
246. Итоги проектного финансирования Сбербанка России за 2004 г.
247. Субъекты финансирования Размер предоставленного кредита Направления финансирования
248. ЗАО Севморнефтегаз 57 мн до л л Разработка Приразломного нефтяного месторождения
249. ООО Юг Руси 25 мн. евро Строительство маслозавода в г. Ростове-на-Дону
250. ЗАО ВМЗ Красный Октябрь 20мн до л л Модернизация производственных активов и увеличение мощности по производству стали
251. ОАО Красный Октябрь 4,727 мн евро Приобретение производственного оборудования для производства пралиновых конфет
252. ОАО Судоходная компания Вожское пароходство 4,5 мн. дол Финансирование затрат по строительству, переоборудованию и ремонту судов
253. ОАО РЖД 13, 756 мрд. руб. Лизинг подвижного и тягового железнодорожного состава, контейнеров, серверного и сетевого оборудования
254. ОАО Северсталь 2,9 мрд. руб. Финансирование инвестиционной программы ОАО Северсталь
255. ОАО Нижновэнерго 2,3 мрд. руб. Реконструкция 3-го блока Дзержинской ТЭЦ
256. ОАО СевероЗападный Телеком 899,7 мн. руб. Финансирование проектов в области связи
257. ОАО МКШатура 450 мн. руб. Финансирование инвестиционной программы развития торговой сети
258. Составлено по: Российская газета. -2005. 8 сентября. - С. 5.171
259. Типология регионов России по уровню развития банковской деятельности
260. Уровень развития банковской деятельности Тип регионов Регионы
261. Высокий Лидеры Татарстан, Кемеровская, Нижегородская, Самарская, Саратовская, Свердловская области, г. Москва, г. Санкт-Петербург
262. Моноотраслевые с выраженной внешней экспортной ориентацией Саха (Якутия), Удмуртия, Вогоградская, Камчатская, Магаданская, Тюменская области
263. Посредник Калининградская область
264. Средний Потенциально передовые Башкортостан, Краснодарский, Красноярский, Приморский края. Вогоградская, Иркутская, Московская, Новосибирская, Омская, Пермская, Ростовская, Челябинская области
265. Крепкие середняки Коми, Мордовия, Хабаровский край. Амурская, Астраханская, Белогородская, Мурманская, Новгородская, Рязанская, Сахалинская, Тверская, Томская, Тульская, Ярославская области
266. Особые Адыгея, Атай, Дагестан, Камыкия, Карачаево-Черкессия, Северная Осетия
267. Низкий Перспективные для развития банковской деятельности Карелия, Хакасия, Чувашия, Атайский, Ставропольский края. Владимирская, Воронежская, Ивановская, Ленинградская, Липецкая, Оренбургская, Ульяновская, Читинская области
268. Слабо перспективные Бурятия, Ингушетия, Кабардино-Бакария, Марий Эл, Тува, Архангельская, Брянская, Калужская, Кировская, Костромская, Курганская, Курская, Орловская, Пензенская, Псковская, Смоленская, Тамбовская области.
269. Составлено по: Климанов В., Лузинов А. Особенности регионального развития банковской системы // Экономист. -2003. -№3.~ С. 95.
270. Показатели работы филиалов кредитных организаций других регионов, расположенных на территории Ростовской области по состоянию на 01.02.2005
271. Наименование филиала Активы Депозиты Прибыль/убытоктыс. руб.) (тыс. руб.) текущего года (тыс. руб.)
272. Филиал Ростовский ОАО л 1 193 037 304 060 2 4821. Альфа-Банк
273. Ростовский филиал Банка Мо- 640 893 418 060 2 025сквы
274. Вогодонский филиал МАКБ 753 023 563 073 2 1221. Возрождение
275. Ростовский филиал МАКБ 682 926 151 619 1 3121. Возрождение
276. Филиал Внешторгбанка в г. Ростове-на-Дону 713 508
277. Филиал Газпромбанка в г. Рос- 1 589 580 268 627тове-на-Дону
278. Филиал Ростовский ЗАО КБ 54 8571. ГУТА-БАНК
279. Филиал Таганрогский 115 169 48 140 -6651. ИМПЭКСБАНК
280. Филиал Ростовский ИМП- 939 540 45 303 11 7621. ЭКСБАНК
281. КИП-банк 59 043 14 845 -285
282. Филиал АКБ МБРР в г. Рос- 370 500 55 183 -7 204тове-на-Дону
283. Ростовский филиал МДМ- 870 701 68 563 929банк
284. Международный Московский банк 671 718 5 886 722
285. Москомприватбанк 148 176 19 7131. Менатеп СПб 162 526 4 529
286. НОМОС-банк в г. Таганроге 175 264 3 004
287. Филиал Петровский ОАО 712 056 . 130 172 3 7501. ПСБ
288. Характеристика основных самостоятельных имитационных инноваций Юго-Западного банка Сбербанка России173
289. Прием денежных средств без открытия счета X X X X X X
290. Предоставление информации о состоянии счетов через систему лVoice-Информатор X X X X X X
291. Предоставление доверительного кредита X X X X
292. Перевозка ценностей физических лиц X X X X
293. Мобильный банк X X X X X X
294. Услуги по обслуживанию банковских карт X X X X
295. Ночной сейф X X X X X X
296. Открытие и обслуживание обезличенных металических счетов X X X X
297. Предоставление займов в драгмет. X X X X
298. Испонение сделок на принципе "Поставка против платежа" X X X X
299. Аренда индивид, сейфов для расчетов по сдекам с недвижимостью X X X X
300. Установка и обслуживание системы "Клиент-Банк" X X X X X X
301. Эквайринг X X X X
302. Пакетирование услуг X X X X
303. Интегрированная система приема платежей населения X X X X X XX
304. Централизованная база данных банка X X X XX
305. Электрон, система управления очередью X X X X
306. Реорганизация террит.банков X X X X
307. Реорганизация отделений X X X X
308. Делегирование функций головного отделения X X X X
309. Передвижная операционная касса X X X X X
310. Зоны самообслуживания X X X X X
311. Терминалы обмена валют X X X X X
312. Составлено автором на основании данных Юго-Западного банка Сбербанка России
Похожие диссертации
- Трансформация поведения населения в сфере потребления финансовых услуг
- Разработка и реализация стратегии эффективного управления дочерним предприятием нефтеходинга
- Региональный банковский кластер как фактор экономического роста региона
- Региональные отраслевые сдвиги и структурная политика субъектов РФ
- Развитие финансовых инноваций в российском банковском секторе