Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Трансформация поведения населения в сфере потребления финансовых услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	доктор экономических наук
Автор	Ивашиненко, Нина Николаевна
Место защиты	Нижний Новгород
Год	2003
Шифр ВАК РФ	08.00.05

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Трансформация поведения населения в сфере потребления финансовых услуг"

На правах рукописи

Ивашиненко Нина Николаевна

ТРАНСФОРМАЦИЯ ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В СФЕРЕ ПОТРЕБЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ (1987-2002 гг.)

Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством специализация - Экономика народонаселения и демография

Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

Москва Ч

Работа выпонена в Нижегородском государственном университете им. Н.И. Лобачевского

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, Косас Л.Я. доктор экономических наук, Манюшис А.Ю. доктор экономических наук, Судоплатов А.П.

Ведущая организация:

Защита состоится 7 октября 2003 года в 13-00 часов на заседании диссертационного совета Д 002.091.01 в Институте социально-экономических проблем народонаселения РАН, по адресу 117218 г. Москва Нахимовский проспект, д. 32, тел.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Института социально-экономических проблем народонаселения РАН

Всероссийский Центр уровня жизни

129-04-00

Автореферат разослан л_ 5" егм

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат экономических наук

Е.В.Жилинский

^^ ^ АКТУАЛЬНОСТЬ ТЕМЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

Изменения в экономических отношениях, произошедшие в результате трансформации российского общества, оказали значительное влияние на процесс функционирования сферы потребления, включая сегмент услуг в целом и финансовых услуг в частности. Формирующаяся сфера потребления финансовых услуг населению нуждается в создании новых механизмов управления, повышающих ее эффективность. Понятие финансовая услуга было введено в оборот сравнительно недавно, в результате принятия закона № 117-ФЗ РФ О защите конкуренции на рынке финансовых услуг от 23.06.99. Анализ современного состояния сферы потребления финансовых услуг показывает низкую эффективность решения задач, направленных на привлечение сбережений населения в экономику страны, на создание базы для развития социальной политики, повышающей стабильность общества.

Трансформация социально-экономической системы влечет за собой нарастание в обществе неуверенности и неопределенности. Рост спроса населения на надежность как жизненную ценность отражается на потребительском поведении, уменьшая его рациональность и соответственно снижая эффективность саморегулирующихся рыночных механизмов. В этих условиях государственное регулирование рынка финансовых услуг, предоставляемых населению, становится важнейшей частью политики, направленной на формирование эффективных рыночных отношений. Создание эффективной государственной политики регулирования рынка финансовых услуг для населения невозможно без разработки единого методологического подхода к рассмотрению финансового поведения населения.

В условиях трансформации экономической системы меняется система факторов, обуславливающих потребительское поведение населения. В России процессы формирования новых экономических отношений протекают болезненно для населения в силу специфики перехода от командной к рыночно ориентированной экономике. Трудности адаптации индивида, принимающего экономические решения, усиливаются вследствие того, что российское общество из состояния практически поной регламентированности переходит в состояние непредсказуемости, при этом бремя ответственности за принятие решения возлагается на самого индивида. В России процессы осознания собственной ответственности за принятие экономического решения осложняются наличием традиций государственного патернализма.

В России сложность формирования сферы потребления финансовых услуг для населения во многом обусловлена тем, что российская экономика начинает включаться в мировую экономику в период ускоренного распространения информационных технологий. Электронные средства связи, безналичные деньги, пластиковые карточки и банкоматы, как продукты информационных технологий нуждаются в определенном объеме

БИБЛИОТЕКА | | С.Петерзург 3

1 ОЭ тОмктЭ^П

доверия, уверенности их пользователей в правильности и предсказуемости их функционирования.

Таким образом, актуальность исследования обусловлена необходимостью, как решения практических управленческих задач, так и формирования нового методологического подхода к пониманию закономерностей развития рыночных отношений в сфере потребления финансовых услуг для населения.

СОСТОЯНИЕ НАУЧНОЙ РАЗРАБОТАННОСТИ ПРОБЛЕМЫ

Поведение населения в сфере потребления финансовых услуг выступает предметом изучения различных общественных наук, в первую очередь экономической теории, экономической социологии и в меньшей степени - теории финансов, в центре рассмотрения последней чаще оказываются закономерности движения капиталов и функционирования финансовой системы, чем поведение домохозяйств.

Основоположником экономической теории сбережений, заложившей основу изучения финансового поведения, является Дж.М. Кейнс. Значительный вклад в развитие теории внесли работы Ф. Модильяни, М. Фридмана, А. Маршала. Современные экономические модели строятся с учетом множества факторов: уровня инфляции, уровня занятости, демографических факторов, доходов населения, социально-политической нестабильности в стране.

Социальная детерминация финансового поведения исследуется с привлечением деятельностной парадигмы, основы которой изложены в работах П. Штомпки, М. Арчер, А. Гидденса, А. Турена, У. Бакли. Понятие институционального доверия на финансовом рынке анализировали в своих трудах Э. Гидденс, Н. Луман, Дж. Коумен, Р. Патнэм, Ф. Фукуям, Г. Зиммель и П. Дасгупта. Новое звучание приобретает понятие доверие в исследованиях, использующих сетевой анализ для изучения экономических процессов. Наиболее известными в этой области являются работы таких ученых, как Фриман (Freeman L.C), Ноук (Клоке D.), Марсден (Marsden P.V.), Вассерман (Wasserman S.), Велман (Wellman В.), Берко-виц (Berkowitz S.D.). Одной из первых фундаментальных попыток по теоретическому осмыслению трансформаций в глобальном сообществе и в России, как части этого сообщества, в сетевых терминах можно назвать работу М. Кастельса.

Сетевой подход к изучению институционального доверия рассмотрен в работах Д. Абеля (J. Abel), М. Апельта (М. Apelt), Л. Цюндорфа (L. Zuendorf), Г. Фушса (G. Fuchs), Г. Краусса (G. Krauss) и Х-Г. Вольфа (H-G. Wolf), С. Иммерфаля (S. Immerfall), В. Рауба (W. Raub). Построению структурной теории доверия посвящены исследования П. Прайзендорфера и М. Фундера (P. Preisendoerfer и М. Funder),

Л. Граева, В. Ягодзинского (L. Graef и W. Jagodzinski). Культурно-исторический подход к проблемам социального доверия использован в книге М. Грайфенхагена (M. Greiffenhagen), О. Габриэля (О. Gabriel), Ф. Плассера (F. Plasser).

В России исследовательский интерес к трансформации финансового поведения населения возник с момента осуществления широкомасштабных реформ. Методология исследований трансформационных процессов и отдельные ее элементы разрабатывались И.Е. Дискиным, Т.И. Заславской, Л.Я. Косасом, Д.С. Львовым, Н.М. Римашевской, Р.В. Рыбкиной, В.А. Ядовым.

Значительное число исследований были сосредоточено вокруг выявления форм и способов сбережений населения. Фундаментальное исследование сберегательного поведения осуществлено Институтом социально-экономических проблем народонаселения РАН (И. Дискин, Н. Римашевская, Е. Авраамова, А. Овсянников, Л. Овчарова и др.)- На изучение сберегательных установок населения направлены регулярные опросы ВЦИОМ. Результаты отражены в работах Д. Ибрагимовой, М. Красильниковой, С. Николаенко. Ряд исследовательских проектов был осуществлен в середине 1990-х годов в Институте экономики РАН (В. Радаев, О. Кузина, А. Луценко, Я. Рощина),

Начиная с 1992 г. изучением финансового поведения населения России занимается Научно-исследовательский социологический центр (руководитель Иудин A.A.) и исследовательская группа ЦИРКОН (И. Задорин).

В течение последних десяти лет изменилась как природа сферы потребления финансовых услуг, так и методы ее изучения. В центре внимания исследователей находились отдельные направления финансовых услуг, такие как сбережение, кредитование. Сфера потребления финансовых услуг как комплексное явление рассматривалась гораздо реже. Современный рынок финансовых услуг населению в своем развитии достиг периода, когда его интерпретация и описание только на основе классических моделей экономического поведения становится неадекватной сложности современного этапа развития. Необходим комплексный подход, интегрирующий богатый эмпирический материал, накопленный в разных общественных дисциплинах.

ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ ИССЛЕДОВАНИЯ

Основными целями работы является исследование трансформации сферы потребления финансовых услуг на основе выявления основных стратегий финансового поведения населения, позволяющих объяснить развитие рыночных процессов, а также - разработка рекомендаций по совершенствованию управления в этой сфере.

В соответствие с поставленными целями в исследовании решались следующие задачи:

Х выявление закономерностей развития потребления финансовых услуг населением как новой специфической формы экономической деятельности;

Х построение типологии финансового поведения населения;

Х изучение закономерностей изменения типов финансового поведения населения и их влияния на развитие сферы потребления финансовых услуг;

Х выработка рекомендации по совершенствованию государственной политики, направленной на поддержание доверия населения к финансовой системе страны и стимулировании распространения среди населения стратегии финансового поведения, ориентированной на сотрудничество с банками;

Х выработка рекомендации для повышения эффективности банковских стратегий, направленных на привлечение массового клиента.

ПРЕДМЕТ И ОБЪЕКТ ИССЛЕДОВАНИЯ

Предметом исследования выступает трансформация сферы потребления финансовых услуг, начиная с момента осуществления широкомасштабных социально-экономических реформ. Рассмотрение становления рыночных отношений как социального процесса определяет постановку в центр исследования массового экономического сознания и поведения населения. Развитие рынка финансовых услуг для населения рассматривается с позиций анализа изменений потребительского поведения населения.

В качестве основного объекта исследования выступает городское население, потребляющее финансовые услуги. Отдельные аспекты развития сферы потребления финансовых услуг изучались с использованием экспертных оценок представителей банковской сферы. За рамками исследования остается деятельность групп населения, которая по отношению к данному рынку является не потребительской, а управляющей. В зону анализа не включены элиты, руководители предприятий и банков, представители теневого сектора экономики.

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКАЯ БАЗА ИССЛЕДОВАНИЯ

Основной базовой концептуальной конструкцией диссертационного исследования выступают: теории экономического поведения, неоинституциональная экономическая теория и экономическая социология, качестве методологии исследования трансформационных процессов использованы подходы, представленные в работах И.Е. Дискина, Т.И. Заславской, Д.С. Львова, Р.В. Рывкиной и В.А. Ядова. Для разработки аналитической схемы, обобщающей основы деятельностной парадигмы, использована модель, разработанная Р. Будоном. Для понимания специфики формиро-

вания потенциала доверия в российском обществе уточнена трактовка доверия, предлагаемая А. Селигменом. В работе использованы аналитические схемы, опирающиеся на концепции, разработанные в рамках исследований финансового и сберегательного поведения населения, представленные в работах Е.М. Авраамовой, O.E. Кузиной, A.A. Овсянникова, В.В. Радаева, Д.О. Стребкова.

Специфичность изучаемых процессов, их уникальность и сложность потребовала использовать широкий набор подходов и методов: методы системного анализа: экономико-статистическое оценивание; графическое моделирование; контент-анализ; метод экспертных оценок, а также: кластерный и факторный анализ.

ИНФОРМАЦИОННАЯ БАЗА ИССЛЕДОВАНИЯ

В основу диссертационного исследования заложена обширная информационно-фактологическая база, включающая в себя: Результаты социологических исследований:

> Мониторинг социально-экономического самочувствия населения

(1992-2002 гг.).

> Взаимодействие банков с малым и средним бизнесом (март 2002 г.);

> Отношение населения к налоговой системе и проблемы становле-

ния налоговой культуры (июнь 2001 г.);

> Экономическая активность. Формирование новых типов экономическо-

го поведения при финансовой поддержке Представительства Института Открытое общество в Российской Федерации, в рамках Мега-

проекта Развитие образования в России. Грант № НВА 937;

> Исследование спроса на банковские услуги в Нижегородской области

(апрель 2001 г.);

> Работа налоговой службы в зеркале оценок ее клиентов (сентябрь

1998 г.);

> Комплексное социологическое обслуживание деятельности Нижегород-

ского Банка Сбербанка России (5 этапов) (июль - декабрь 1999 г.);

> Банки и банковское дело в Нижнем Новгороде (ноябрь 1997 г.);

> Анализ перспектив развития рынка пластиковых карточек в Ниж-

нем Новгороде (апрель 1997 г.);

> Анализ Нижегородского регионального сегмента Сбербанка России

в потребительском рынке банковских услуг (январь 1997 г.);

> Поддержка экономических реформ в Нижегородском регионе (сен-

тябрь-декабрь 1996 г.) в рамках программы ИНТАС;

> Банки и банковское дело в Нижнем Новгороде (июнь 1996 г.);

> Социальное дно. Становление социальной структуры в России (ап-

рель 1996 г.) всероссийский проект под руководством Римашев-

ской Н.М., Овсянникова A.A. и Иудина A.A.;

> Социальный статус богатых (март 1995 г.) - всероссийский проект

под руководством Н.М. Римашевской и A.A. Овсянникова;

> Банки и реклама (сентябрь-октябрь 1994 г.);

> Приватизация и банкротство (июль-сентябрь 1994 г.);

> Проблемы формирования экономического сознания специалистов

(апрель 1993 г.);

> Отношение населения к акционированию государственных пред-

приятий (март 1993 г.);

> Взаимоотношение банк-клиент (декабрь 1992 г.);

> Банки и банковская система (ноябрь 1992 г.);

> Вхождение в рынок: отношение населения России к ценным бума-

гам (сентябрь 1992 г.);

> Восприятие нижегородцами облика и услуг страховой компании

АСКО (апрель-май 1992 г.);

> Анализ рынка ценных бумаг (апрель 1992 г.);

> Новое поколение: надежды, цели, идеалы (декабрь 1991 г.);

В ходе анализа были использованы результаты 18 направлений исследований, в которых автор выступал ответственным испонителем или руководителем, и 8 проектов, выпоненных автором в составе аналитической группы.

Результаты многомерного контент-анализа:

Ч анализ структуры информационного потока, посвященного проблемам формирования социальных отношений в финансовой сфере (246 публикаций);

Ч исследование законодательного пространства обеспечения процессов реформирования в Нижегородской области.

Информационно-статистические базы данных, содержащие:

Ч социально-экономические показатели (около 140), отражающие развитие всех регионов России за период с 1992 по 2002 гг.;

Ч социально-экономические показатели развития Нижегородского региона с 1992 по 2002 гг.;

Ч статистические данные о численности коммерческих банков в России в период с 1992 по 1998 гг.;

Ч статистические данные о сберегательном поведении населения России. Нормативно-правовые базы, включающие:

Ч документы, регулирующие процессы приватизации в стране в целом и в Нижегородском регионе в частности;

Ч нормативно-правовые акты, регулирующие функционирование рынка ценных бумаг;

Ч нормативно-правовые акты, регламентирующие деятельность на рынке банковских услуг для населения.

ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ

1. Обнаружено противоречие между темпами развития технологий предоставления финансовых услуг для населения и степенью готовности потребителей к освоению финансовых инноваций. Сфера потребления финансовых услуг для населения все меньше завис от качества реализации финансовых технологий и все больше от качества потребителей. Основными критериями оценки потенциала населения с точки зрения его участия в процессах потребления финансовых услуг, помимо уровня доходов,' становится экономическая активность и уровень доверия, испытываемого к финансовым структурам.

2. Теоретически обосновано и эмпирически выявлено, что потенциальные потребители финансовых услуг неоднородны с точки зрения мотиваций своего поведения. В ходе исследования на протяжении десяти лет устойчиво выделяются три базовых типа финансового поведения: активно-инновационный; рутинно-эволюционный и показной статусно-закрепленный. Активно-инновационное финансовое поведение проявляется: в стремлении осваивать образцы новых форм финансового поведения; в наличии высокого уровня информационного интереса к процессам, происходящим на финансовом рынке; в повышенной готовности к риску. Интегрирующей характеристикой активного поведения является его способность катализировать возникновение новых социальных норм. Основным хозяйственным мотивом рутинно-эволюционного поведения выступает сохранение своих средств от инфляции, обеспечение стабильности своего будущего. Основным критерием финансового выбора является представление о надежности, реализация потенциала доверия конкретной финансовой организации. Оценка надежности вытекает не из рациональных расчетов и поиска информации, а из представлений о потенциале доверия. Основной стратегией показного статусно-закрепленного финансового поведения является демонстрация причастности к группе с более высоким социальным статусом.

3. Определены основные этапы развития сферы потребления финансовых услуг для населения России: распад старого механизма взаимодействия (1987 - 1996 гг.), формирования взаимодействия акторов на новых основаниях (1996 - 2001 гг.) и зарождение форм социального партнерства после 2001 г. Выделены характерные черты каждого этапа. На первом этапе механизм взаимодействия, состоящий из трех элементов: государственной машины управления с единой программой, банковской системой и слабо дифференцированным финансовым поведением населения стал распадаться. Выбор населением нового партнера для выстраивания своей финансовой стратегии протекал в условиях доминирования в обществе представлений о привлекательности рыночных отношений, возможности быстрого обогащения. Разочарова-

ние в государственной банковской системе после массовой потери вкладов породило у населения простое отрицание бывших государственных структур и создало предпосыки для взаимодействия с новыми коммерческими. Тем не менее, на первом этапе не были найдены механизмы, эффективно переводящие накопления населения в инвестиции для новой рыночно ориентированной экономики. Второй этап становления механизма социально-экономического развития начинася в условиях потери обществом значительной доли ресурсов социального доверия. Это с неизбежностью влекло за собой рост патерналистских настроений и требований государственного вмешательства в сферу потребления финансовых услуг. Банковский кризис 1996 года сократил число участников рынка, что привело к сужению поля конкуренции. Доминирующие позиции Сбербанка укрепились, позволив ему проводить политику, слабо ориентированную на интересы населения. Другие банки, выжившие на рынке, приступили к формированию пакета услуг, рассчитанного на узкий круг У1Р-клиентов. Вследствие возросшего расслоения доходов, из взаимодействия в финансовой сфере были вытеснены бедные слои населения. Поведение акторов в сфере потребления финансовых услуг стало усложняться в верхних слоях общества и упрощаться в нижних. В этот период были созданы предпосыки для накопления в обществе потенциала доверия, необходимого для перехода к этапу социального партнерства. Важнейшей предпосыкой данного этапа является наличие потенциальных потребителей финансовых услуг, способных руководствоваться в ходе принятия экономического решения мотивами выгодности, надежности и социальной значимости банка.

4. Выявлена закономерность изменения типов финансового поведения по мере изменения взаимодействия финансовых структур и населения России. На первом этапе трансформации сферы потребления финансовых услуг для населения ключевую роль в ее развитии играл экономически активный тип финансового поведения. Рутинно-эволюционный тип проявляся в традиционной форме, аккумулировавшей в себе опыт, принципы и навыки хозяйственной деятельности в условиях командной экономики. Показное статусное финансовое поведение было представлено в форме социального конформизма. На втором этапе процессы формирования показного статусного финансового поведения приостановились. Преобладающим стал тип рутинно-эволюционного поведения. Однако в этот период он аккумулировал в себе уже и новый опыт хозяйственной деятельности, накопленный не только в командной экономике, но и освоенный на предыдущем этапе. Активный тип финансового поведения начал видоизменяться в сторону зарождения новых форм. О тенденции перехода к этапу социального партнерства свидетельствует появление институционально-

активного финансового поведения. Институционально-активная стратегия строится на попытках сбережения и приумножения средств актора за счет взаимодействия с финансовыми структурами, а не за счет преобладания предпринимательских ориентаций.

5. Аналитический аппарат, созданный в процессе диссертационного исследования, использован для изучения процессов социальных взаимодействий, возникающих в процессе функционирования рынка пластиковых карточек. Основными инструментами конкуренции на рынке финансовых услуг для населения начинают выступать новые финансовые услуги. Вновь создаваемые финансовые инструменты в меньшей степени обременены негативными мифами, по сравнению со старыми, например, с вкладами, которые население уже не раз теряло. Появление пластиковых карт закладывает основания для появления показного финансового поведения. Тем не менее, привлекая клиентов за счет создания новых банковских инструментов, таких как, пластиковая карта, банковская система в своем развитии начинает упираться в новый вид дефицита доверия - не к конкретной финансовой структуре и ее работе, а к новым информационным, безбумажным технологиям движения финансовых средств.

6. Изучены закономерности развития экономической активности студенчества. Характерной чертой, определяющей базовые условия формирования финансовой культуры в этой среде, выступает ее изначальная ориентация на статусное потребление. Молодежь не стремится к простому сохранению денег от инфляции, к попытке сбережения ради сбережения (достаточно распространенной у населения). Она в большей степени сориентирована на обладание различными благами, позволяющими ей позиционироваться в социальном пространстве. Анализ структуры восприятия молодежью роли банковской системы в жизни отдельного человека и общества показал, что существует три основных оси восприятия банка: инструмент хозяйственной деятельности; канал продвижения по социальной лестнице; инструмент реализации отложенного спроса

7. Разработаны рекомендации по совершенствованию процесса обучения в высших учебных заведениях страны с целью повышения экономической активности будущих специалистов. Информационная активность не является простым следствием получения молодым человеком специализированного (экономического или финансового) образования. Она может быть повышена путем совершенствования процесса обучения за счет усиления информационной составляющей, а также получения в вузе навыков работы с информационными потоками, позволяющими ему быстро принимать решения.

8. Обосновано, что создание условий для формирования различных видов экономической активности влияет на становление новых институциональных правил.

НАУЧНАЯ НОВИЗНА ИССЛЕДОВАНИЯ

Раскрыта природа процесса трансформации поведения населения в сфере потребления финансовых услуг. Теоретически обосновано и эмпирически подтверждено, что основным фактором, воздействующим на развития сферы потребления финансовых услуг, является степень совпадения экономических интересов населения и финансовых структур.

Сформулированы и уточнены экономические категории: экономическая активность, институциональное доверие, институциональное финансовое поведение.

Предложена концепция исследования механизма развития сферы потребления на основе построения типологии финансового поведения населения. В качестве характеристических черт для построения типов определены: специфический экономический интерес, ценности и нормы экономического поведения; объем материальных, информационных и статусных ресурсов; стратегия экономического поведения; применяемые меры принуждения; наличие собственной функции в социально-экономическом механизме взаимодействия населения и финансовых структур. Качество и распространенность типов финансового поведения описывают состояние сферы потребления в текущий момент. Взаимовлияние различных типов финансового поведения и диалектика их развития определяют процессы трансформации сферы потребления финансовых услуг. Разработаны методические подходы к выявлению этапов трансформации сферы потребления финансовых услуг. Индикаторами появления нового этапа выступают: изменения структуры финансового поведения населения, появление новых типов финансового поведения; Создана методика исследования типов финансового поведения, позволяющая сопоставлять полученные результаты в условиях быстрого изменения параметров функционирования сферы потребления финансовых услуг. Основными элементами методики являются: Х система индикаторов, позволяющих выделять типы финансового поведения населения на различных стадиях развития сферы потребления финансовых услуг. Ценностные параметры имеют наименьшую скорость устаревания и являются основой типологии экономического поведения на неустойчивых рынках. Параметры, отражающие напонение типа экономического поведения конкретными формами устаревают быстрее и в каждом новом исследовании дожны меняться с учетом экономической реальности, они могут быть использованы при построении типологии в каждом конкретном случае, но не могут быть критериями качества типов при анализе их динамики;

Х критерии сопоставимости типологий финансового поведения населения, позволяющие говорить о сохранении или модификации типов финансового поведения в любой период функционирования сферы потребления финансовых услуг.

6 Разработаны методы проведения многомерного контент-анализа, включающие агоритмы расчета частоты встречаемости лексем и проведения факторизации матрицы частот, с целью выделения основных сюжетных линий, содержащихся в анализируемом информационном потоке. Созданная методика реализована на уровне специализированного программного продукта, спроектированного с участием автора.

7 Разработан и использован для построения типологий математический метод каскад, основанный на принципе сохранения характеристических черт группы и ее сжатия. Созданы технологии визуализации анализа и представления данных социально-экономической статистики. Проектные разработки доведены до уровня создания программного продукта, спроектированного с участием автора.

8 Теоретически исследованы и представлены в форме практических рекомендаций основные направления по оптимизации функционирования сферы потребления финансовых услуг, а именно:

Х принципы государственного регулирования сферы потребления финансовых услуг, опирающиеся на стимулирование экономической активности населения и создание условий для накопления в обществе потенциала институционального доверия;

Х направления изменения экономической культуры населения, с целью повышения уровня защищенности потенциальных потребителей финансовых услуг и обоснованности принимаемых финансовых решений;

Х принципы формирования выгодных взаимоотношений населения и финансовых структур с целью достижения социального партнерства.

9 Разработан методический подход к оптимизации экономических решений в финансовых структурах по стратегии и тактике привлечения различных целевых групп потенциальных клиентов.

ПРАКТИЧЕСКАЯ ЗНАЧИМОСТЬ И АПРОБАЦИЯ РАБОТЫ

Основные положения и выводы диссертационного исследования использованы в процессе межвузовского исследовательского сотрудничества, возглавляемого Международным университетом (Москва), в работе кафедры Прикладной социологии Нижегородского государственного университета, Социологической лаборатории ННГУ, Научно-исследовательского социологического центра.

Выявленные тенденции изменения финансового поведения населения были использованы при разработке стратегии социально-экономического развития Нижнего Новгорода до 2001 года, программы развития города и путей ее реализации. Данные о закономерностях изменения финансового поведения населения были использованы в деятельности Комитета по управлению городским имуществом Нижнего Новгорода (КУГИ), департамента экономики и планирования администрации Нижнего Новгорода, аппарата пономочного представителя Президента РФ в Привожском федеральном округе.

Разработанные автором модели и методики исследования финансового поведения населения применяются в деятельности маркетинговых подразделений ряда банков, таких как НБД-банк (Нижний Новгород) и Вого-Вятский банк Сбербанка России.

Основные научные результаты были представлены и обсуждены на международных научных конференциях Факторы становления социального облика молодого российского предпринимателя (ноябрь 1994 г.), Экономическая социология на пороге третьего тысячелетия (январь 2000 г.), Государственное регулирование экономики. Региональный аспект (ноябрь 2001 г.), Социология социальных трансформаций (октябрь 2002 г.).

Материалы диссертационного исследования использованы для подготовки курсов: Социологические исследования процессов становления новых типов экономического поведения россиян, разработанного в рамках Мегапроекта Развитие образования в России Института Открытое общество, и Экономическая социология: инструментальный аспект, выпоняемого в рамках программы Поддержка инноваций в высшем образовании Национального фонда подготовки кадров.

СТРУКТУРА ДИССЕРТАЦИИ

Диссертация состоит из введения, трех разделов, заключения, списка литературы и приложений. В работе представлено 25 схем и рисунков, 50 таблиц.

СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Первый раздел рассматривает основные теоретико-методические подходы к изучению развития сферы потребления финансовых услуг. Второй раздел посвящен анализу этапов трансформации сферы потребления финансовых услуг для населения. Третий - содержит анализ развития новых форм потребления населением финансовых услуг.

Первая глава - Экономические и правовые рамки развития рынка финансовых услуг для населения - посвящена анализу российских

трансформационных процессов, в русле которых развивалась сфера потребления финансовых услуг.

Изменения в экономической среде, произошедшие в процессе трансформации российского общества, оказали значительное влияние на формирование сферы потребления финансовых услуг для населения России. Начало реформирования экономических отношений привело к уменьшению внутреннего платежеспособного спроса. Перестройка управления потоком капитальных вложений, направляемых в промышленность, в новых условиях хозяйствования и формирования рыночных механизмов инвестирования первоначально сопровождалась значительным сокращением производственных инвестиций. Наблюдалось резкое падение объема выпускаемой промышленной продукции.

Новый механизм регулирования экономических отношений находится в стадии формирования. В качестве финансовых услуг в соответствие с Федеральным законом от 23 июня 1999 г. N 117 "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" рассматривается осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера.

Основные управленческие усилия и законотворческая деятельность сосредоточена на регулировании деятельности финансовых организаций и оказания ими услуг юридическим лицам. Однако по мере развития сферы потребления финансовых услуг растет значимость для экономики страны взаимодействия домохозяйств и финансовых организаций. Эффективность данного взаимодействия является одной из важнейших составляющих функционирования инвестиционной сферы страны. Предоставляемые населению финансовые услуги дают возможность стабилизации материального положения семей за счет использования депозитов и кредитов.

Создание в России благоприятного инвестиционного климата, построение эффективной модели функционирования финансовых рынков, обеспечение условий для трансформации сбережений в инвестиции и перемещения потока капиталов в реальный сектор экономики являются основными направлениями обеспечения стабильного развитии страны. Как показывают зарубежные и российские исследования, одним из перспективных источников инвестиций являются внутренние накопления и, прежде всего, сбережения частных лиц. Несмотря на то, что в 2002 году наблюдася рост вкладов физических лиц, по официальным данным Центробанка России размер денежных средств, которые сберегаются населением страны в форме валюты, равен одной пятой объема инвестиций, поступающих в основной капитал предприятий.

Одним из направлений повышения эффективности инвестиционной государственной политики является переход от регулирования преимущест-

венно макроэкономических параметров финансовой сферы к комплексному многоцелевому подходу, предполагающему воздействие на процессы воспроизводства и инвестирования на макро- и микроэкономических уровнях.

Вторая глава - Основные концептуальные подходы к изучению финансового поведения домохозяйств - посвящена исследованию теоретических оснований, используемых в изучении сферы потребления финансовых услуг. Трансформация поведения населения в этой сфере описывается двумя важнейшими характеристиками: экономической активностью и институциональным доверием. Социально-экономическая активность представляет собой деятельность, направленную на ликвидацию несоответствия между потребностями и условиями жизнедеятельности субъекта, в ходе которой целеполагающий субъект (индивид или социальная группа) вырабатывает новые общественные нормы и условия собственного существования. Институциональное доверие - это доверие участников финансового рынка к существующим институтам, как заданным образцам, нормативным ролевым ожиданиям, регулирующим и'опосре-дующим финансовое поведение.

Третья глава - Принципы проведения анализа развития сферы потребления финансовых услуг для населения - содержит описание процессов анализа сферы потребления финансовых услуг для населения в рамках экономических и социологических подходов. В главе изложена предложенная автором концепция исследования механизм развития сферы потребления на основе построения типологии финансового поведения населения, описаны разработанные методические подходы к выявлению этапов трансформация сферы потребления, а также раскрыты инструментальные авторские технологии комплексного анализа.

Аналитическая схема взаимодействия участников финансового рынка представляет собой систему элементов и взаимосвязей, обеспечивающих функционирование и развитие финансовой сферы общества. В качестве элемента аналитической схемы выступает идеальный тип финансового поведения. Вся совокупность различных финансовых действий и их комбинаций на рынке финансовых услуг для населения может быть объяснена посредством использования набора типов финансового поведения. Их качество и распространенность описывают состояние финансовой сферы в текущий момент. Взаимовлияние различных типов и диалектика их развития определяют формирование финансовой сферы.

На основе результатов серии социально-экономических и маркетинговых исследований была выявлена система критериев выявления типов финансового поведения:

> специфический экономический интерес, ценности и нормы экономического поведения;

> объем материальных, информационных и статусных ресурсов;

> стратегия экономического поведения;

> применяемые меры принуждения;

> наличие собственной функции в социально-экономическом механизме взаимодействия.

Предлагаемая аналитическая схема взаимодействия участников финансового рынка содержит три типа финансового поведения: активно-инновационый; рутинно-эволюционный; показной-статусно закрепленный.

Активное финансовое поведение проявляется: в стремлении осваивать образцы новых форм экономического поведения; в наличии высокого уровня информационного интереса к процессам, происходящим на финансовом рынке; в повышенной готовности к риску. Интегрирующей характеристикой активного поведения является то, что оно выступает своеобразным катализатором возникновения новых социальных норм финансового поведения.

В центре мотиваций активного финансового поведения лежит

Х опора, прежде всего, на свои собственные силы, а не на государство и не на вновь возникающие финансовые институты;

Х высокая оценка собственных возможностей сберечь и приумножить свои средства;

Х готовность к участию в различных финансовых операциях, приносящих выгоду, но находящихся на грани законности, а порой приходящих в противоречие с социальными нормами;

Х способность к быстрому принятию решений и перемещению капитала.

Основной критерий финансового выбора - представление о собственной выгоде, основанное на постоянном отслеживании конъюнктуры рынка.

Данная группа потребителей обладает повышенным, по сравнению с другими сегментами, объемом всех видов ресурсов: материальных, информационных и статусных.

Имущественное положение и высокий уровень способности ориентироваться в рыночной ситуации способствуют возникновению осознанной стратегии экономической деятельности, направленной на использование финансовой системы страны для приумножения личных средств. Группа активного финансового поведения выпоняет ряд важнейших функций по развитию рынка финансовых услуг для населения: инновационную, референтную и транслирующую.

Инновационная функция заключается в том, что деятельность активных субъектов на финансовом рынке во многом обеспечивает его развитие, представляя собой потенциал внедрения технических инноваций. Активные участники являются потенциальными потребителями таких новинок рынка, как новые виды ценных бумаг, пластиковых карт, разнообразных форм кредитов. Так как активный сегмент первым откликается на финансовые инновации и способен четче формулировать свои требования к выгодности продукта, то именно эта группа и определяет во многом будущее лицо товара.

Референтная и транслирующая функции выступают совместно, в паре. Активная группа создает образцы финансового поведения, которые со временем становятся общепринятыми нормами. Она транслирует выработанные на собственном опыте рациональные финансовые стратегии в рутинно-эволюционный сегмент в форме новых социальных норм и ценностей. В качестве референтной активная группа выступает и для группы показного финансового поведения.

Рутинное финансовое поведение отличается широким рядом видовых отличительных черт:

> стремлением использовать образцы финансового поведения, которые присупш зрелой стадии рынка;

> низким уровнем информированности по проблемам финансовой системы и отсутствием желания получать эту информацию;

> нежеланием рисковать, стремлением к стабильности;

> следованием привычным нормам финансового поведения, слабой рефлексией действий на рынке;

> высоким уровнем эмоциональности оценок финансовой ситуации;

> низкой самооценкой личных способностей к принятию квалифицированных финансовых решений, желанием переложить свое финансовое решение и ответственность, в первую очередь, на государство;

> настороженным отношением к вновь возникающим финансовым структурам и услугам.

Основным хозяйственным мотивом рутинного поведения выступает сохранение своих средств от инфляции, обеспечение стабильности своего будущего. Основным критерием финансового выбора в этой группе является представление о надежности, реализация потенциала доверия конкретной финансовой организации.

Объем материальных и статусных ресурсов в данном рыночном сегменте соответствует состоянию экономики и процессам социального расслоения общества. Основой рутинно-эволюционного поведения на рынке является стремление сохранить свои средства и обеспечить запас прочности материального положения семьи на будущее. Для представителей этой группы главной оценкой привлекательности финансовой структуры выступает ее надежность. Однако оценка надежности вытекает не из рациональных расчетов и поиска информации, а из представлений о потенциале доверия.

Воспринимая нормы и представления о финансовом поведении, сформированные среди экономически активных субъектов, рутинный сегмент формирует образы надежности финансовых структур и накапливает общественный потенциал доверия. Доверие в данном случае является не результатом опыта отдельного индивидуума, а колективной оценкой, соотнесенной с представлениями данной группы. Деятельность рутинного сегмента стабилизирует процессы функционирования социально-экономического механизма.

Сотрудничество, основанное на доверии, более устойчиво и не подвержено кратковременным колебаниям рыночной конъюнктуры.

Функцией рутинно-эволюционного сегмента является имущественная и статусная поддержка молодежной части группы показного потребления. Семья выступает мощным фактором социализации подрастающего поколения в целом, в том числе вводя его в систему правил поведения в финансовой сфере.

Для показного финансового поведения характерны:

> повышенный уровень социального оптимизма;

> пониженная рациональность оценок как текущего, так и будущего материального положения своих семей;

> высокий уровень эмоциональности, сопровождающий рациональные решения;

> формирование представлений о желательном финансовом поведении на основе скорее идеальных моделей, чем рациональных расчетов выгодности.

Основной стратегией экономического поведения этой группы на финансовом рынке является стремление подняться по социальной лестнице или, по крайней мере, продемонстрировать свою причастность к группе с более высоким социальным статусом. Именно в этом сегменте формируются направления институционального развития рынка. Здесь новые формы финансового поведения, освоенные экономически активными участниками, оцененные в системе координат доверия в рутинно-эволюционном сегменте, трансформируются в нормы статусного потребительского поведения.

состояние экономики страны; экономическая культура как побор норм и ценностей, определяющих поведение второе рынка: нормативно-правовое обеспечение работы рынка; процессы глобализации

Стерл гшш к старые 4вэ анмодействня юняыен статусные ресурсы

нормы в: Иявес нцнон

Перемещение

Показное финансовое поведение

Социальный статус

Имущественное положение семьи

Ведущая ориентация и установка - восходяща! мобильность, демоне* рация принадлежности к высокостатусвой группе

Поведение на рынке

Трансляция норм и представлений о статусном потреблении

Экономически активное поведение

Ожидания

Опыт хоз. деятельности > новых условиях

Поведение

Осознанная стратегия эк. деятель* кости - преумножение средств

Направления институционального развития рынка Формирование

культуры будущих взаимодействий норм и стандартов статусного потребительского поведения

Финансовая структура Деловая культура Экономические возможности

Стратегия поведения на рынке

Потенциал технических инноваций банка

Создание новых норм взаимодействия на основе совместная выгоды Создание новых банковских продуктов (совпадение спроса и предложения)

Стабилизация работы рынка Реализация потенциала доверия Эксплуатация ранее созданных норм взаимодействия

Рис. 1. Механизм развития сферы потребления населением финансовых услуг

Финансовый выбор из системы координат выгодно и надежно переходит в плоскость престижно и обязательно для социальной роли. Завышенные ожидания, формируемые в этом сегменте, обгоняют наличные ресурсы рынка - спрос не насыщается. Формируется культура безграничного потребления, определяющая развитие финансового рынка.

Социально-экономический механизм обеспечивает нормальную работу рынка, если все его элементы сбалансированы и выпоняют свои функции. Диалектика развития каждого типа финансового поведения и взаимодействия между ними определяет направления развития финансовой сферы (рис. 1). Эволюция сферы потребления финансовых услуг в России протекала в три этапа: распад старого механизма взаимодействия (1987Ч 1996 гг.), формирование взаимодействия акторов на новых основаниях (1996-2001 гг.) и зарождение форм социального партнерства (2001 г.).

Основы современного социального взаимодействия на финансовом рынке страны были сформированы в период плановой централизованной экономики. Доминирующая роль государства в экономической и социальной жизни страны породила специфичные стратегии финансового поведения различных акторов и правила их взаимодействия. Точкой отсчета начала трансформационных процессов в социально-экономической сфере считают 1987 год. Система взаимодействия как единый механизм, состоящий из трех почти однородных элементов: государственной машины управления с единой программой, единой банковской системой и слабо дифференцированным финансовым поведением населения, Ч стала распадаться. Государство, как система управления, стало самоустраняться от процессов регулирования экономики.

В результате финансовая система страны перестала выпонять свои функции стабильного распределения доходов и расходов населения. Вновь возникшие банки проявляли слабый интерес к взаимодействию с населением. В центре их внимания находились более доходные операции, связанные с перераспределением бывшей государственной собственности, спекуляции на валютном рынке.

Финансовые стратегии домохозяйств на первых этапах трансформации финансовой системы страны также подверглись серьезным изменениям (Луценко, Радаев). Движение денежных потоков в домохозяйствах потеряло свою стабильность и предсказуемость. Стали развиваться и ускоряться процессы расслоения населения по материально-имущественному признаку. Началось сужение доли населения, способной взаимодействовать с финансовыми институтами. Привычные финансовые стратегии, базирующиеся на стабильности и отсутствии инфляции, перестали быть адекватными протекающим экономическим процессам. Появилась необходимость учитывать фактор времени при планировании своих будущих доходов и расходов с поправкой на инфляцию, рост цен.

Перед населением встал вопрос выбора финансовой организации, которой можно было бы доверить свои средства. Однако для осуществле-

ния этого выбора было необходимо уметь работать с информацией, брать на себя ответственность за финансовые операции и диверсифицировать риски. В банковской сфере крупные банки не были заинтересованы в привлечении клиента, а маленькие вновь возникшие организации могли выжить на рынке, только осуществляя высоко рискованные операции для быстрейшего накопления капитала. Выбор населением нового партнера для выстраивания своей финансовой стратегии протекал в условиях доминирования в обществе представлений о привлекательности рыночных отношений, возможности быстрого обогащения. Разочарование в государственной банковской сфере после массовой потери вкладов породило в массе населения простое отрицание бывших государственных структур и создало предпосыки для взаимодействия с новыми коммерческими.

В результате нестабильных процессов в большей или меньшей степени пострадали представители всех типов финансового поведения населения. Экономически активный тип поведения получил опыт взаимодействия с неустойчивыми финансовыми структурами. В результате вместо стереотипов конструктивного опыта взаимодействия с финансовыми структурами экономически активные стали транслировать в сегмент рутинно-эволюционного поведения свои опасения, которые преобразовывались здесь в негативные эмоции и страхи. Рутинно-эволюционный тип перестал выпонять свою функцию по накоплению капитала доверия в обществе. Опыт, полученный активной группой и воспринятый в сегменте показного финансового поведения, также был далек от позитивного, настраивающего на кропотливую хозяйственную деятельность. В результате финансовый рынок запечатлеся в культурной матрице будущих рыночных взаимодействий как рискованная игра, а долар - как лучший способ хранения средств. Первоначальный потенциал создания механизма социально-экономического взаимодействия, зародившийся на воне рыночного романтизма, не был реализован поностью. Как экономический, так и социальный капитал населения страны был израсходован неэффективно, практически поностью растрачен реформационными процессами на решение текущих задач, на борьбу за выживание.

Второй этап становления механизма социально-экономических взаимодействий в финансовой сфере страны длися с конца 1996 года до 2001 года. Характерной чертой этапа являлось выстраивание социального взаимодействия внутри финансовой сферы на новых основаниях.

Попытки государства укрепить банковскую систему после первых кризисов закончились тем, что она стала более зависима от государства, чем на этапе рыночного романтизма. Вследствие возросшего расслоения доходов населения из взаимодействия в финансовой сфере были вытеснены неимущие и бедные слои населения. Их взаимодействие с банком ограничилось оплатой коммунальных услуг или получением пенсий и пособий. После первых кризисов банковской сферы население требовало от

государства повышенной защиты своих средств, на государство возлагалась ответственность за устойчивость работы банков независимо от их формы собственности. Сформированные в период рыночного романтизма брэнды не выдержали проверки временем.

В результате на рынке приостановились процессы формирования показного статусного финансового поведения. Преобладающим вновь стал тип рутинно-эволюционного поведения. Он перестал быть традиционным в понимании первого этапа. На втором этапе рутинно-эволюционный тип финансового поведения аккумулировал в себе уже не только опыт хозяйственной деятельности, накопленный в командной экономике, но и опыт хозяйственно деятельности, накопленный на первом этапе трансформации социальных отношений в финансовой сфере. Активный тип финансового поведения начал видоизменяться в сторону появления новых форм, отличающихся от личной активности, преобладавшей на этапе рыночного романтизма.

Для развития сферы потребления финансовых услуг для населения нужна новая инфраструктура, которая, с одной стороны, стабилизировала бы работу банковской сферы, а, с другой, предлагала бы новые формы реализации институциональной активности. Возникновение форм социального партнерства, обеспечивающих эффективное функционирование финансовой сферы, наиболее эффективно стимулирует государственная полигика регулирования социальных отношений в финансовой сфере. Социальное партнерство реализуется в том случае, если каждый участник рынка поностью осознает свои интересы и способен к их конструктивной защите.

Формы социального партнерства акторов в финансовой сфере с неизбежностью нуждаются в существовании как минимум четырех типов финансового поведения: рутинно-эволюционного, лично-активного, институционально-активного и статусного.

Четвертая глава - Первый этап: распад старого механизма - посвящена изучению периода распада механизма взаимоотношений в финансовой сфере, основанного на государственной монополии. Направление развития финансовой системы России на первоначальном этапе определялось не только и не столько комплексом мер, предпринимаемых Правительством и Президентом страны, но и готовностью населения принять участие в новых формах экономического поведения.

Основной социально-экономической потребностью, подтокнувшей население к взаимодействию с зарождающейся финансовой системой страны, стало желание сохранить свои денежные средства от обесценивания. В апреле 1992 года проблема защиты денежных средств от инфляции была актуальна для 53% нижегородцев, в октябре 1994 года Ч для 63%, в апреле 1996 года Ч для 72%, а в сентябре 1999 года число людей, решающих проблему защиты своих средств от инфляции, достигло уже 78%. В 2001 году уровень инфляции, по оценкам Центра макроэкономического

анализа и прогнозирования, составил 1,4 %. Тем не менее 73% населения Нижнего Новгорода были обеспокоены проблемами защиты своих средств от инфляции.

Первое качественное изменение в отношении населения к инфляционным процессам наметилось в 1996 году. Необходимость в защите средств от инфляции стала осознаваться не только населением, обладающим высшим образованием и располагающим значительным объемом свободных средств, что было характерно для 1992 года, но и представителями практически всех социальных групп. Потребность сохранить свои средства от инфляции стала одним из факторов, подтакивающих население к взаимодействию с финансовой системой. Вторым важным изменением в массовом экономическом сознании населения стал учет фактора времени в процессе принятия инвестиционных решений. Массовое экономическое сознание адекватно отреагировало на феномен инфляции приблизительно через пять лет после его появления.

Эмоциональность экономического сознания населения позволяла успешно манипулировать им в целях видоизменения рыночного поведения в интересах различных финансовых структур. Государство не только не приняло мер по регулированию данного воздействия, но и активно участвовало в этих манипуляциях.

Первоначально экономическое поведение населения формировалось по модели от противного, выбирася банк для сотрудничества, по принципу только не государственный. Это недоверие к государству трансформировалось в доверие к коммерческим фирмам. Однако неспособность государства на первом этапе становления рынка обезопасить процессы освоения населением новых форм потребительского поведения от влияния откровенно криминальных структур привела к потере в российском обществе того незначительного объема доверия, который был, и к негосударственным структурам.

В позитивном плане население вынесло из первого этапа развития рынка финансовых услуг: осознание необходимости принимать во внимание фактор времени и действовать с оглядкой на инфляцию; опыт распоряжения ваучером; информированность о новых видах экономического поведения.

В качестве платы за приобретенное можно отметить:

Х израсходование потенциала рыночного романтизма, способствовавшего освоению населением новых форм экономического поведения;

Х рост массовых иждивенческих настроений, выражающихся в стремлении отказаться от принятия самостоятельных экономических решений;

Х повышение со стороны населения требований государственной защиты своих сбережений;

Х снижение в обществе потенциала институционального доверия.

В исследованиях 1992 года были выявлены две основные социально-экономические установки, связанные с восприятием и идеальным отражением хозяйственным агентом экономических отношений, в которых он участвует. Первая - доминирующая роль в системе экономических отношений отводится государству. Вторая - экономическая система представлялась как результат взаимодействия свободных активных и инициативных акторов. Первая установка порождала финансовое поведение, ориентированное только на государство (традиционное поведение), а вторая преимущественно на свои силы (личная активность и инициатива). Между этими крайними полюсами существовали ценностные ориентации промежуточного типа: ориентация на новые формы экономического взаимодействия, сочетающиеся с опорой на государство Ч социально-экономический конформизм. Основные черты традиционной ориентации в поведении населения на финансовом рынке страны проявлялись в доминировании у представителей этой группы мнения, что от них ничего не зависит.

Реакция традиционных форм поведения во всех блоках на новые экономические реальности однотипна Ч безразличие и ожидание распоряжений сверху, как поступить во вновь возникшей экономической ситуации. Представители данной группы, в отличие от других групп, не в состоянии сами осуществить выбор своего финансового партнера и агента.

' Характерные черты взаимодействия внутри традиционного типа на этапе распада старого механизма взаимодействия:

Х Основной объем информации в этой группе распространяся через телевидение и газеты.

Х Уровень рационального взаимодействия был понижен.

Х Близость финансовой структуры к государству воспринималась как основное конкурентное преимущество на рынке - гарантия надежности.

Х Активно задействовались традиционные структуры и мотивация -надежность сохранения денежных средств, обязательность индексации и гарантии допонительного стабильного дохода.

Х Стратегия инвестиционного поведения основывалась на однократном выборе направления вложения собственных средств и отходе от этой проблемы.

Россияне, составляющие группу с активной инвестиционной ориентацией, имели преимущественно одинаковую мотив ационную структуру, формирующую инвестиционное поведение. На первоначальном этапе формирования рынка они быстрее других осознали проблему инфляции, активно осваивали новые правила вложения денежных средств и имели ярко выраженное стремление свести наличность к минимуму путем ее инвестирования. Активная ориентация являлась центром формирования механизма взаимодействия акторов рынка на основе доминирования мотивов выгоды, прибыли. Взаимодействие этого типа отличалось:

Х повышенной рациональностью в принятии экономических решений;

Х желанием действовать самостоятельно, не полагаясь на других;

Х стремлением вырваться из-под опеки государства;

Х повышенной востребованностью новых финансовых услуг, а следовательно, новых типов экономического поведения;

Х повышенной информационной активностью;

Х высокой подвижностью в плане перемещения инвестируемых средств;

Х склонностью к риску;

Х низкой заинтересованностью в стабилизации социально-экономических взаимодействий на рынке банковских услуг. Цели, преследуемые представителями активного типа поведения,

порой приходили в противоречие с интересами других участников рынка, что, в условиях непроработанного правового обеспечения рыночного механизма, приводило к различного рода кризисным ситуациям.

На первом этапе трансформации сферы потребления финансовых услуг социально-экономический конформизм представлял собой робкую попытку интеграции традиционного опыта экономического поведения с новыми экономическими возможностями. Среди населения проявление этой ориентации было сходно с активной ориентацией. Ее представителям пришлось перешагнуть тот же барьер Ч осознать необходимость активного спасения своих денежных средств. Социально-экономические конформисты не стремились к собственному делу, их впоне устраивало занимаемое ими место в экономической системе. Защиту собственных средств они передавали в руки эмитентов, но в отличие от традиционных форм поведения не ждали сделанных за них решений. Они были готовы размещать вклады в коммерческих структурах, сотрудничать с ними в процессе приобретения акций.

Заинтересованность конформистов в нормальном функционировании экономики была гораздо выше, чем у активных Ч более мобильных и способных делать капитал и на процессах кризиса. Основными моментами ценностных ориентаций социально-экономического конформизма являлись:

Х приоритетность получения стабильного допонительного дохода, а не стремление к высокому, но рискованному доходу и не простое сохранение своих средств от инфляции;

Х высокая осознанность выбора надежного направления собственных вложений;

Х ориентация на встраивание своей деятельности в новую систему социально-экономического взаимодействия на рынке.

Х более широкая информированность об экономической ситуации, но новая информация воспринималась ими путем сравнения с деятельностью привычных экономических структур.

Таким образом, конформистский тип поведения наиболее соответствовал постепенной институционально-ориентированной трансформации.

Пятая глава - Второй этап: формирование рыночно-ориентированного взаимодействия населения и финансовых структур -раскрывает содержания следующего этапа трансформации сферы потребления финансовых услуг для населения. Принципиальной особенностью формирования потребительского поведения населения на этом этапе становится накопление в обществе институционального доверия. Впервые на протяжении постперестроечной истории России население демонстрирует высокий уровень доверия к государственной власти в лице Президента. Наблюдается стабилизация социально-экономического самочувствия населения в России.

Экономические кризисы оказывают значительное влияние на изменение иерархии ценностей финансового поведения. Основным мотивом отказа от сотрудничества с банком по-прежнему выступает короткий срок хранения наличных средств и быстрое их расходование. Все остальные факторы менее значимы для основной массы населения. Незначительно снизилась доля населения, опасающегося обмана потери вклада из-за нестабильной ситуации в стране, не верящего в надежность банка. Негативный рациональный настрой населения по отношению к банкам снижается. Однако позитивный рациональный настрой на сотрудничество пока не растет.

Фактор перераспределения клиентуры между банками довольно слабо воздействует на рынок. Несмотря на постоянную лихорадку банковского рынка в течение последних лет, только 15% населения приходилось отказываться от услуг того или иного банка. Это обусловлено значительным объемом сектора, занимаемого Сбербанком, который успешно справляется с кризисными ситуациями. Опыт формирования экономического поведения россиян в постперестроечное время показывает преимущества работы банковских институтов, связанных с государством, перед банками, сформировавшимися на новой рыночной основе. Основной причиной смены банка является его банкротство или положение, оцениваемое клиентами как предбанкротное, когда смена банка вызвана не его непосредственным банкротством, а слухами о нем (35% клиентов). Другие мотивы смены банка не идут ни в какое сравнение с боязнью потери средств. Так, появление более привлекательного банка способно изменить расстановку сил на рынке от 2 до 5% банковской клиентуры.

Развитая банковская система страны предполагает наличие развитой структуры конкуренции. Пока перераспределение клиентов может быть достигнуто только путем ввода принципиально новых информационных технологий. Однако для внедрения подобных продуктов необходимо, чтобы среди населения уже существовала группа, способная освоить новую информацию и ретранслировать ее другим.

К концу второго этапа на рынке банковских услуг для населения проявляются два основных типа финансового поведения Ч активный и рутинно-эволюционный, а также два их подвида. Тенденция формирования группы статусного потребления пока выражена незначительно.

Ее зачатки наблюдаются у активных. Однако уровень стабильности протекания социально-экономических процессов не позволяет этой группе снизить уровень рациональности принятия финансовых решений и поностью перевести их в режим статусного потребления.

Личная финансовая активность продожает задавать вектор развития финансового рынка, ориентированного на активизацию экономической деятельности коммерческих субъектов при установлении правовых рамок. Однако состояние российского экономико-правового пространства пока препятствует масштабному выводу существующих в этой группе финансовых средств из тени и более плотному их включению в институциональную инвестиционную сферу.

Группа институциональной финансовой активности (конформисты на первом этапе формирования рынка), продожая сохранять свои инвестиционные предпочтения, в результате кризисов переориентировалась на сотрудничество со Сбербанком. Если ранее эта группа пыталась искать баланс между размещением своих средств как на счетах Сбербанка, так и на счетах коммерческих банков, то сегодня поле их маневра значительно снизилось. Вклады в Сбербанк, как метод защиты своих средств от инфляции, предпочитают 76% этой группы. Вклады в другие банки по-прежнему интересуют эту группу сильнее, чем всех остальных, но этот интерес несопоставим с влиянием Сбербанка.

Вследствие того, что институциональная активность начинает концентрироваться преимущественно вокруг Сбербанка, в этой среде начинают нарастать настроения поддержки государственного вмешательства в экономику. Чаще остальных групп институционально-активные видят в качестве защитников вкладчиков и местные власти. Это интересный симптом развития социальной детерминации финансового поведения. Демонстрируя высокий уровень активности, данная группа может ее проявлять и в условиях усиления государственной власти, приспосабливаясь к новым правилам игры.

Рутинно-эволюционное финансовое поведение по-прежнему преимущественно тезаврационно. Основным способом защиты денежных средств от роста цен у представителей этих групп выступает покупка продовольствия впрок. Конструктивное рутинно-эволюционное поведение продожает во многом возникать в результате административного вмешательства в рыночные процессы. Новой чертой, появившейся после кризиса 1998 года, в поведении этой группы является повышенное внимание к ассоциациям союзов и вкладчиков. При низкой активности и готовности к ассоциативным действиям конструктивно настроенные рутинеры готовы воспринимать и поддерживать ассоциации, созданные сверху, способные компенсировать им потерю средств вследствие недобросовестной работы банков.

К концу второго этапа эволюции взаимодействия финансовых структур и населения характер оценок рыночной ситуации и установок по поводу способов расходования собственных средств в значительной мере

был связан с материальным положением людей. Механизм взаимодействия стал усложняться между банком и верхними слоями общества и упрощаться между банком и нижними слоями.

При равной доле внимания, уделяемого Сбербанку как защитнику средств от инфляции в различных имущественных группах, на плохо обеспеченном полюсе социальной пирамиды формируется прагматически-негативное восприятие банковской системы в целом, а на состоятельном полюсе Ч позитивное. Социально-имущественное положение группы акторов задает границы различных сегментов финансового рынка и является определяющим при разработке ассортимента предлагаемых банковских услуг. Однако социальные слои являются неоднородными в плане выпонения функций в рамках механизма развития рынка.

В шестой главе - Зарождение форм социального партнерства -отмечается, что социальное партнерство акторов рынка характеризуется взаимонаправленностью интересов банков и их клиентов. Осознанные экономические и финансовые решения в первую очередь начинают формироваться в среде экономически активного населения. Результаты серии исследований позволили выявить тенденции образования экономически активного слоя в России и описать потенциально возможный набор стратегий финансового поведения, которые будут возникать в период оформления социального партнерства участников финансового рынка.

Трансформация социально-экономической системы расширила поле хозяйственной деятельности и дала точок к появлению новых инструментов практики. В результате появилась возможность для легитимизации различных форм экономической активности. В 1999 году уже можно было говорить об окончательном оформлении экономически активного слоя. Однако в 1999 году не просматривалась возможность четкого отграничения предпринимательской ориентации от экономической активности. Слой экономически активных после кризиса был слишком мал для такой дифференциации и составлял всего 13% населения. Возможность углубленного анализа появилась в 2001 году, когда таких людей было уже около трети. По мере развития активного слоя основным индикатором становится способность использовать свои или чужие формы приращения дохода и сделанный им выбор. Активные в институциональном пространстве для приращения своих средств ориентированны на использование банковских счетов. В этой среде, в отличие от группы личной активности, начинает проявляться повышенный интерес к работе банков. В России способность к инновациям и использованию чужих организационных форм не имеет четко выраженной связи с местом человека в социально-профессиональной структуре. Этот факт во многом обусловлен характером российских трансформационных процессов и спецификой преобразования плановой экономики.

Характеристики группы экономически активных со временем не претерпели принципиальных изменений. Их доля повышена среди людей

молодого и среднего возраста (от 26 до 50 лет) и понижена Ч среди представителей старшего поколения.

По мере развития рынка рабочей силы увеличивается профессиональная мобильность экономически активного слоя. С 1992 года наблюдается тенденция роста взаимосвязи между экономической активностью и материальным благосостоянием. По мере стабилизации экономических процессов сокращается круг операций, приводящих к быстрому накоплению капитала, но снижаются и риски хозяйственной деятельности. В этих условиях активные действия могут приносить стабильное приращение дохода. Стремление к приращению капитала за счет использования организационных инноваций неразрывно связано с информационной и трудовой активностью. Ее базовым условием в обществе выступает высшее образование и социальный капитал, базирующийся на имеющихся у хозяйственного агента связях.

Стабилизация процессов перестраивания командной экономики на рыночноориентированную сокращает различия между ценностями активного слоя и населения в целом. На первоначальных этапах трансформации наблюдалось значительное расхождение между ценностями населения и активного слоя. Активный слой выступал носителем ценностей реформирования, а большинство населения сохраняло традиционные ценности. На последующих этапах население приняло многие новые правила игры. Наблюдается рост индивидуалистических ценностей и на первые места начинают выходить ценности собственной семьи, стремления к успеху, опоры на собственные силы. С другой стороны, активные, добившись нового Статуса, стали социализироваться, встраиваясь в новую социальную структуру общества. Они чаще стали считаться с мнением окружающих и стремиться к росту своего авторитета.

Среди институционально активных есть настроения легкого разочарования тем, что у них нет других способов сохранения средств, кроме сотрудничества с банком. Однако они не идут в предпринимательство и ищут пути выгодного сотрудничества с банковской сферой. Именно в этой среде начинают формироваться основные образы банка, способные стать основой будущих конструкций брэндов. Они связывают с банком не только свои экономические интересы, но и свой социальный престиж, подкрепляя уверенность в завтрашнем дне. Именно для них банк может стать в дальнейшем элементом потребительского поведения Ч осуществления крупных покупок. Прагматичный подход лично активных к финансовой сфере обуславливает низкую эффективность формирования в этой среде социального капитала банков. Одним из элементов социального капитала является имидж банковской структуры.

Несмотря на различие в подходах к использованию финансовых инструментов в своих целях, все представители активного слоя чаще, чем все население, готовы принять банки как необходимый элемент развитой экономической системы. Экономически активный слой быстрее осталь-

ных групп населения реагирует на появление новых финансовых инструментов. Особенно быстро на появление новых банковских услуг реагирует лично активная группа. В 2001 году среди них 35% пользовались пластиковой карточкой. Институционально активная группа несколько медленнее входит на этот рынок, но темпы ее вхождения значительно превышают скорость роста рынка пластиковых карточек.

Экономически активный слой, реализуя свои собственные интересы, способствует продвижению банковских услуг, которые отвечают этим интересам. Граница между личной и институциональной активностью носит достаточно условный характер и может смещаться под влиянием как макроэкономических, так и микроэкономических факторов. Снижению личной активности и расширению институциональной могут способствовать такие факторы, как снижение нормы рентабельности малого и среднего бизнеса; рост выгодности банковских операций для его клиентов. Поэтому основным фактором привлечения активного клиента к сотрудничеству с банком является не столько тип его активности, сколько современная структура его финансовых интересов.

Периодизация трансформации сферы потребления финансовых услуг для населения и концептуальное осмысление ее этапов были бы непоными без раскрытия двух специальных тем: во-первых, без подробного анализа механизма формирования спроса на инновационные финансовые услуги, во вторых, без анализа социализации молодежи.

В седьмой главе - Роль и значение инновационных услуг для развития взаимодействия населения и финансовых структур - рассматриваются стратегии финансового поведения, возникающие с появлением инновационных банковских услуг. Процессы потребления инновационных финансовых услуг свободнее от стереотипов финансового поведения, которые сформировались вокруг банковских продуктов, давно существующих на рынке, например, таких, как депозиты. Одним из перспективных направлений, в рамках которого возникают новые формы потребительского поведения, становится рынок пластиковых карточек. Исследования мотивации поведения на рынке пластиковых карт демонстрируют соединение активности населения в освоении новых финансовых технологий с минимально необходимым институциональным доверием, обеспечивающим их функционирование.

Стремительное развитие рынка пластиковых карт порождает структурные диспропорции как в региональном, так и имущественном разрезе. Пластиковый рынок быстро развивается среди состоятельного населения крупных столичных городов, а в регионах значительно медленнее. В январе 1997 года в первый раз во время опроса о пластиковых карточках услышали 12% жителей Нижнего Новгорода. Люди вовлекаются в процессы использования карточек, минуя информационную стадию, предшествующую принятию решения о ее владении. Осознанный рациональный спрос населения сориентирован на дорогие и надежные пластиковые карты.

Поворотным моментом в развитии рынка в 1999 году стало изменение, произошедшее в структуре рыночных предпочтений - группа потенциальных клиентов перестала быть однородной по своим потребительским ори-ентациям. Потеря однородности связана с несколькими тенденциями:

Х увеличением разнообразия типов доступных пластиковых карточек, ориентированных на социальные группы с разными доходами;

Х реализацией банками паралельно зарплатных и VIP пластиковых проектов.

Инфраструктура рынка пластиковых карточек представляет собой совокупность нескольких элементов: технических, информационных, финансовых и социально-коммуникационных. Для возникновения рынка пластиковых карточек в России необходимо, чтобы техническая, информационная и финансовая составляющие достигли уровня рентабельности, позволяющего предложить этот товар российскому потребителю.

Однако оказалось, что эти три основные составляющие инфраструктуры рынка пластиковых карточек развиваются гораздо быстрее, чем российский потребитель в состоянии это улавливать и адекватно реагировать. Наметися разрыв между уровнем культуры сервиса, который потенциально несет в себе пластиковая карточка, и запросами российских потребителей. Более того, этот разрыв фиксируется не только на уровне покупателей, но и продавцов, в большинстве своем не готовых к работе по таким стандартам обслуживания. В этих условиях основным тормозом развития пластикового рынка начинает выступать не его техническое несовершенство, вызванное слабым развитием российской рыночной инфраструктуры в целом, а неготовность хозяйственной среды к работе с этим платежным инструментом.

Факторами, способствующими повышению заинтересованности торговых предприятий включиться в инфраструктуру рынка пластиковых карточек, выступают:

Х увеличение доли владельцев пластика среди сотрудников магазинов;

Х реализация программ адаптации персонала магазинов к новым технологиям расчетов;

Х создание комплексных банковских продуктов для участников проектов формирования инфраструктуры рынка пластиковых карточек;

Х рост спроса на новые технологии сервиса, опирающиеся на возможности пластиковых карт (электронная система льгот, информационные бюлетени).

В процессах развития рынка пластиковых карточек в сконцентрированном виде отразились основные проблемы становления институционального финансового поведения. Многосторонний анализ распространения финансовых инноваций показывает основные направления развития сферы потребления финансовых услуг населением:

Х опасения, вызываемые новыми финансовыми технологиями, пе-

ревешивают стремления к рациональному поведению даже на уровне распространителей новых электронных финансовых услуг;

Х по мере развития сферы потребления финансовых услуг роль социальной детерминации финансового поведения будет возрастать в силу различия в скорости протекания технических и социальных инноваций;

Х чем более развита финансовая инфраструктура рынка, тем в большем потенциале доверия, накопленном в обществе, она нуждается;

Х каждый новый институт, опосредующий движение финансовых средств между потребителем и конечным пунктом платежа, усиливает потребность общества в стабилизации и регулировании правового пространства.

За период, прошедший с начала преобразований в финансовой сфере, появились новые участники рынка, поколение, которое не имеет опыта хозяйственной деятельности в условиях командной экономики. В восьмой главе - Финансовые установки молодежи - рассматриваются процессы формирования массового экономического сознания молодежи, которые во многом будут определять дальнейшее направление ее развития.

Воздействие на экономическое сознание молодежи с целью повышения ее экономической активности позволяет корректировать механизм развития сферы потребления финансовых услуг по следующим направлениям:

> повышать уровень будущего спроса на финансовые инновации;

. > создавать условия для формирования новой финансовой культуры;

> закладывать основы статусного потребления;

> поддерживать предпринимательские ориентации.

Молодежь в силу специфики процессов мобильности в обществе вытакивается в сферу активной социализации: вынужденной или добровольной. Выбор места работы, стратегии создания семьи и ее обеспечения является определяющим для всей дальнейшей жизни. Показатели активности, используемые для идентификации поведения населения, в молодежной среде меняют свое содержание.

Специфика доходов молодежи, сочетание собственной экономической активности и родительской поддержки создает материальную базу для потребления финансовых услуг. Пониженный уровень ответственности за собственное обеспечение и получение средств от родителей формируют особый вид рациональности по отношению к выборам финансовых услуг. Ориентации на престижность потребления позволяют сделать вывод, что именно в этой среде закладываются установки на статусное финансовое поведение, укрепление которых будет способствовать развитию имиджа банковской системы как элемента социального капитала общества.

На процессы формирования оптимальных моделей потребления финансовых услуг негативно влияют:

> закрепление в сознании молодежи социальных норм кризисного развития в качестве определяющих экономическое поведение хозяйственных агентов в нормальной или врспрйнШаёмой как нормальной среде;

| С. Петербург > 33

* <,59 №0 КГ ;

> недостатки реального функционирования банков;

> противоречия в восприятии банковских инструментов и результатов, достигаемых с их помощью;

> слабая конкуренция в банковской сфере, обусловленная доминирующими позициями Сбербанка, снижающая значимость и эффективность бренд-технологий.

Анализ структуры восприятия молодежью роли банковской системы в жизни отдельного человека и общества показал, что существует несколько основных осей формирования представлений молодых людей о сфере потребления финансовых услуг. Основной осью, определяющей отношение молодого человека к финансовой системе, выступает его экономическая активность и степень его включенности в конкретную хозяйственную деятельность. Чем плотнее молодой человек включен в систему социально-экономических отношений, тем чаще он относится к банку как инструменту активной экономической деятельности. Основной чертой типа восприятия является его опора на реальное взаимодействие с банком и конструирование оценок банковской системы на основе личного опыта.

Второй осью формирования восприятия банка стало стремление молодежи к саморазвитию, желание стать поноправным членом общества за счет реализации своих способностей. Банк в этом случае выступает как элемент той системы общественных отношений, в которую молодежь пытается интегрироваться, претендуя на занятие более высокого социального статуса. Основным каналом вертикальной институциональной мобильности выступает образование. Банк в этом случае рассматривается как канал проникновения в социальный лифт. Третья ось отношения строится исходя из представлений о банке как элементе системы потребления. Ценностные ориентации самореализации сменяются стремлением иметь предметы материального мира. Социальный статус человека в этом случае определяется через структуру его потребления.

Молодежная среда обладает повышенной экономической активностью, частично вследствие специфики процессов социализации и необходимости принимать решения по выбору места учебы, работы, стратегии создания семьи и ее жизнеобеспечения. Финансовая культура молодежи формируется под влиянием текущей ситуации на рынке и закрепляет в образах будущего современные аспекты финансовой ситуации, как положительные, так и отрицательные. Уровень материального обеспечения молодежи позволяет ей участвовать во взаимодействии с финансовыми институтами. По мере взросления финансовое поведение молодежи воспроизводит структуру финансового поведения населения. Финансовая активность в молодежной среде формируется в двух формах: личной предпринимательской активности и готовности сотрудничать с финансовыми институтами.

Личная финансовая активность не нуждается в развитой институциональной сфере и может формироваться на любом этапе развития рынка. Активность, ориентированная на сотрудничество с банками, в молодежной среде проявляется в идеализированной форме, пока не находя возможности реализации. Стабильность и социальная значимость финансовой сферы будет реализовываться по мере воплощения в жизнь надежд этой группы.

В заключение подводятся итоги исследования и предлагаются рекомендации, направленные на совершенствование государственной политики регулирования развития финансовой сферы.

Анализ закономерностей развития в России сферы потребления финансовых услуг показывает высокую степень обусловленности первых кризисов государственным курсом на либерализацию, состоянием массового экономического сознания населения и стратегий хозяйственной деятельности, избираемой финансовыми организациями.

Рост среди населения требований повышения качества управляемости и предсказуемости финансовых процессов был закономерен. Наиболее простым управленческим решением для органов власти различного уровня в условиях повышенной нестабильности является попытка централизации и усиления власти. Однако подобные решения сужают пространства свободы экономического выбора и препятствуют росту финансовой активности населения.

Потенциал активности участников рынка исчерпывается вследствие усиления как государственного давления, так и процессов интеграции крупных экономических структур. Российская финансовая сфера начинает терять внутренний потенциал развития. Это ослабление протекает на фоне процесса вхождения России в мировое экономическое пространство, и ее ресурсы начинает захватывать более развитый иностранный финансовый сектор. Институционально активные граждане России начинают инвестировать свой финансовый, а главное, интелектуальный капитал в развитие зарубежных систем, поддерживающих этот тип активности. В этом случае в России начинает уменьшаться слой участников рынка, которые своими финансовыми стратегиями способствовали поступательному развитию финансовой сферы страны.

Если финансовая активность в большей степени определяет развитие, то институциональное доверие в обществе обеспечивает стабильность и постепенность преобразований. Потенциал доверия к старым институтам, разрушенный в ходе трансформации социально-экономической системы страны, восстанавливается очень медленно.

Механизм взаимодействия участников финансового рынка в период появления рыночно-ориентированных форм хозяйствования во многом определяется двумя взаимосвязанными факторами: социальной структурой, сложившейся на этот период в обществе, и типом институционального доверия. Сила массовых требований к государству по наведению порядка

во многом обусловлена долей населения, опускающегося по материальному положению вниз.

Одной из основных задач реформирования социально-экономической системы становится создание предпосылок для появления в российском обществе институциональной активности. Для дальнейшего развития финансовой сферы страны необходима целенаправленная политика всех участников рынка, направленная на создание в российском обществе условий для реализации институциональной активности и накопления институционального доверия, обеспечивающего использование новых финансовых технологий.

ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

1. Эволюция взаимодействия финансовых структур и населения России (1987-2002 гг.) Изд-во ННГУ. 2002.340 с.

2. Социально-экономические аспекты становлениям рынка ценных бумаг. Проблемы формирования инвестиционного поведения // Политические и социально-экономические проблемы развития Нижегородского региона Тематический сборник, Н. Новгород, изд. НИСОЦ, 1993. - с. 19-35

3. Региональный рынок ценных бумаг: социологический анализ процесса формирования инвестиционного поведения нижегородцев // Информационный бюлетень. N 6 Региональная социология: состояние и возможности Н. Новгород: Фонд Выбор, 1993 - с. 25-29

4. Интерес к экономической информации в студенческой среде // Абитуриент. Студент. Специалист. Сборник научных трудов. -Н.Новгород: Изд-во ВВКЦ, 1993 - с. 28-39

5. Проблемы формирования экономического сознания специалистов // Абитуриент. Студент. Специалист. Н.Новгород: Изд-во ННГУ, 1993-с. 30-41

6. Задачи общего гуманитарного образования и проблема формирования экономического сознания студентов // Научно-методический семинар по общим проблемам гуманитарного образования: Тезисы докладов / Науч. Ред. Р.Г. Стронгин, В.А. Блонин Н.Новгород: ННГУ, 1994.-е. 55-58

7. Социально-экономические аспекты формирования рынка ценных бумаг в России. Западные модели и российская реальность // Информатика. Социология. Экономика. Ежегодник вып. 6 М.: Московская государственная академия приборостроения и информатики, 1994. - с. 34-56

8. Инвестиционный опыт нижегородцев // Информатика. Социология. Экономика. Ежегодник вып. 7 - М.: Московская государственная академия приборостроения и информатики, 1995. - с. 41-63

9. Российское образование и общество // Secondary and Higher Education. Dezember 1993 vol. 35. no. 12-c. 23-34 (в соавторстве)

10. Формирование рынка ценных бумаг в Нижнем Новгороде: основы типологии инвестиционного поведения // Социально-экономические проблемы современного периода преобразований в России. Сборник работ авторов, получивших гранты Московского отделения РНФ И Фонда Форда. Москва. 1996 с. 19-36

11. Экономическое сознание и инвестиционное поведение различных трупп и слоев Нижнего Новгорода // Факторы становления социального облика молодого российского предпринимателя. Материалы международной научно-методической конференщш.9-11 ноября 1994 г., Н. Новгород: Изд-во ННГУ, 1995. - с. 125-130 (в соавторстве)

12. Нижний Новгород: нормативное пространство экономической реформы // Нижний Новгород, Изд-во Вого-Вятской академии государственной службы, 1996. - 77 с. (в соавторстве)

13. Портрет абитуриента в интерьере Нижегородского университета // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. Высшее образование: проблемы и пути/Под. ред. А.Ф.Хохлова Нижний Новгород, Изд-во Нижегородского ун-та, 1997. - с. 160200 (в соавторстве)

14. Проблемы экономической активности населения в современной России / Вопросы совершенствования систем управления. Тематический сборник, Н. Новгород, изд. НИСОЦ, 1999. - с. 63-79 (в соавторстве)

15. Становление экономически активного типа поведения хозяйственных агентов как основа развития российской банковской сферы // Международная конференция Экономическая социология на пороге третьего тысячелетия Москва, Международная конференция, январь 2000. - с. 43-43

16. Стратегия социально-экономического развития города Нижнего Новгорода до 2001 года Программа развития города и пути ее реализации Н. Новгород, изд. НИЭР, 1999. - 120 с. (в соавторстве)

17. К вопросу о социально-имущественной структуре // Куда идет Россия?.. Власть, общество, личность / Под общ. ред. Заславской Т.И. Москва, Интерцентр, 2000 - с. 301-308 (в соавторстве)

18. Механизм взаимодействия на финансовом рынке России: население и финансовые структуры // Электронный журнал Экономическая социология Том 2, № 3,2001 Ссыка на домен более не работаетconthtml (стр.27-43)

19. Нижегородское студенчество на рубеже веков (По материалам социологического исследования)// Монография научный редактор А.Ф. Хохлов. Нижний Новгород: Изд-во ННГУ, 2001. -190 с. (в соавторстве)

20. Социальные ориентации современного студенчества (По материалам сравнительного социологического исследования) // Нижний Новгород-Эссен: изд-во НИСОЦ, 2001,121 с.

21. Тенденции формирования налоговой культуры в России // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. Серия: Социальные науки. Выпуск 1. Н. Новгород: Изд-во ННГУ, 2001. с. 50-54

22. Образованный слой России: время перемен. // Нижний Новгород, изд. НИСОЦ, 2002.-165 с. (в соавторстве)

23. Проблемы изучения социальной детерминанты финансового поведения населения// Государственное регулирование экономики. Региональный аспект. Материалы третьей Международной научно-практической конференции: В 3 т. Том П. Н. Новгород: Издательство Нижегородского государственного университета им. Н.И. Лобачевского, 2001 356 е., с 223-226

24. Социальная политика и экономическая активность населения// Социальная политика социального государства / Под редакцией проф. З.Х. Саралиевой. - Н.Новгород: Издательство НИСОЦ, 2002. с. 288-290)

25. СКИФ: система обработки социальной информации: Руководство для пользователя// Н.Новгород. Изд-во ВВАГС, 1997. - 20 С. (в соавторстве)

26. Становление механизма взаимодействия на финансовом рынке России: население и финансовые структуры // Социально-экономическая трансформация в России / Под ред. Е.А. Киселевой. М.: Московский общественный научный фонд, 2001.

27. Экономическая активность. Формирование новых типов экономического поведения// Н.Новгород: Изд-во НИСОЦ, 2001. - 91 с. (в соавторстве)

28. Риски и доверие на финансовом рынке // Закон. Финансы. Налоги № 1,2003 (0,25 пл.) (в соавторстве)

29. С точки зрения социологии. Формы финансового поведения россиян. Виды и развитие // Закон. Финансы. Налоги № 4,2003 (0,25 пл.) (в соавторстве)

30. Проблемы изучения социальной детерминанты финансового поведения населения // Государственное регулирование экономики. Региональный аспект. Материалы третьей международной научно-практической конференции (г. Н. Новгород, 23-25 октября 2001 г.). Том 2. Изд-во Нижегородского Государственного университета, Нижний Новгород, 2001. с. 251-252.

31. Этапы формирования социальных отношений на рынке банковских услуг/Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. Серия Социальные науки. Выпуск 1 (2). Н. Новгород: Изд-во ННГУ, 2002 с. 92-104

32. Социальная политика и экономическая активность населения // Социальная политика социального государства / Под редакцией проф. З.Х. Саралиевой. Ч Н. Новгород: Изд-во НИСОЦ, 2002.

33. Программа учебного курса Социологические исследования процессов становления новых типов экономического поведения россиян Нижний Новгород: ННГУ, 2002. - 21 с.

34. Моделирование развития российского рынка банковских услуг для населения // Прикладная статистика в социально-экономических проблемах. Материалы Международной конференции (Нижний Новгород, 14-15 февраля 2003 г.) В 2-х томах. Том П. / Под ред. З.Х. Саралиевой, Н.Р. Стронгиной. Н. Новгород: Изд-во Нижегородского университета им Н.И. Лобачевского, 2003. с. 71-73.

35. Трансформация сферы потребления финансовых услуг для населения // Журнал Народонаселение №2,2003.

Подписано в печать 28.08.2003. Формат 60x84 1/16. Бумага офсетная. Печать офсетная. Усл. печ. л. 2. Зак. 1045. Тир. 100.

Типография Нижегородского госуниверситета Лицензия № 18-0099 603000, Н. Новгород, ул. Б. Покровская, 37.

2-00 3-h

134 16

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктор экономических наук , Ивашиненко, Нина Николаевна

ВВЕДЕНИЕ.

РАЗДЕЛ I. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ИЗУЧЕНИЮ ПОТРЕБЛЕНИЯ НАСЕЛЕНИЕМ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ.

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ РАМКИ РАЗВИТИЯ

РЫНКА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ.

з1.1. Трансформация социально-экономической системы России

з 1.2. Процессы становления банковской системы России, обуславливающие изменения предложения финансовых услуг населению

з 1.3. Роль рынка финансовых услуг в развитии инвестиционной сферы и системы социального обеспечения.

ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ПОДХОДЫ К ИЗУЧЕНИЮ

ПОВЕДЕНИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВ.

з2.1. Влияние активности хозяйственных агентов на развитие экономических систем.

з 2.2. Институциональное доверие и стабильность экономических отношений.

ГЛАВА 3. РАЗВИТИЕ СФЕРЫ ПОТРЕБЛЕНИЯ:

ПРИНЦИПЫ АНАЛИЗА

з3.1. Изучение сферы потребления финансовых услуг: синтез экономических и социологических методов.

з 3.2. Типология финансового поведения населения.

з 3.3. Основания выделения этапов трансформации сферы потребления финансовых услуг

з 3.4. Инструментальные технологии комплексного исследования.

РАЗДЕЛ II. ЭТАПЫ ТРАНСФОРМАЦИИ СФЕРЫ ПОТРЕБЛЕНИЯ

НАСЕЛЕНИЕМ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ.

ГЛАВА 4. ПЕРВЫЙ ЭТАП: РАСПАД СТАРОГО МЕХАНИЗМА.

з4.1. Рыночный романтизм

з 4.2. Направления дивергенции финансового поведения.

ГЛАВА 5. ВТОРОЙ ЭТАП: ФОРМИРОВАНИЕ РЫНОЧНО

ОРИЕНТИРОВАННОГО ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ НАСЕЛЕНИЯ

И ФИНАНСОВЫХ СТРУКТУР.

з5.1. Становление рынка банковских услуг.

з 5.2. Инвестиционные ресурсы различных имущественных групп населения

ГЛАВА 6. ЗАРОЖДЕНИЕ ФОРМ СОЦИАЛЬНОГО ПАРТНЕРСТВА.

з6.1. Характерные черты экономически активного слоя в России.

з 6.2. Модели взаимодействия экономически активного слоя населения с банковской системой.

РАЗДЕЛ III. РАЗВИТИЕ НОВЫХ ФОРМ ПОТРЕБЛЕНИЯ НАСЕЛЕНИЕМ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ.

ГЛАВА 7. ИННОВАЦИОННЫЕ УСЛУГИ НА РЫНКЕ.

з7.1. Методы продвижения пластиковых карт на российском рынке

з 7.2. Становление инфраструктуры рынка пластиковых карт.

ГЛАВА 8. ФИНАНСОВЫЕ УСТАНОВКИ МОЛОДЕЖИ.

з8.1. Процессы формирования экономического сознания молодежи.

з 8.2. Типология ориентации молодежи на рынке банковских услуг.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Трансформация поведения населения в сфере потребления финансовых услуг"

Изменения в экономических отношениях, произошедшие в результате трансформации российского общества, оказали значительное влияние на процесс функционирования сферы потребления, включая сегмент услуг в целом и финансовых услуг в частности. Формирующаяся сфера потребления финансовых услуг населению нуждается в создании новых механизмов управления, повышающих ее эффективность. Понятие финансовая услуга было введено в оборот сравнительно недавно, в результате принятия закона № 117-ФЗ РФ О защите конкуренции на рынке финансовых услуг от 23.06.99. Анализ современного состояния сферы потребления финансовых услуг показывает низкую эффективность решения задач, направленных на привлечение сбережений населения в экономику страны, па создание базы для развития социальной политики, повышающей стабильность общества.

Трансформация социально-экономической системы влечет за собой нарастание в обществе неуверенности и неопределенности. Рост спроса на-ф селения на надежность как жизненную ценность отражается на потребительском поведении, уменьшая его рациональность и соответственно снижая эффективность саморегулирующихся рыночных механизмов. В этих условиях государственное регулирование рынка финансовых услуг, предоставляемых населению, становится важнейшей частью политики, направленной на формирование эффективных рыночных отношений. Создание эффективной государственной политики регулирования рынка финансовых услуг для населения невозможно без разработки единого методологического подхода к рассмотрению финансового поведения населения.

В условиях трансформации экономической системы меняется система Х факторов, обуславливающих потребительское поведение населения. В России процессы формирования новых экономических отношений протекают болезненно для населения в силу специфики перехода от командной к ры-ночно ориентированной экономике. Трудности адаптации индивида, принимающего экономические решения, усиливаются вследствие того, что российское общество из состояния практически поной регламентированности переходит в состояние непредсказуемости, при этом бремя ответственности за принятие решения возлагается на самого индивида. В России ф процессы осознания собственной ответственности за принятие экономического решения осложняются наличием традиций государственного патернализма.

В России сложность формирования сферы потребления финансовых услуг для населения во многом обусловлена тем, что российская экономика начинает включаться в мировую экономику в период ускоренного распространения информационных технологий. Электронные средства связи, безналичные деньги, пластиковые карточки и банкоматы, как продукты информационных технологий нуждаются в определенном объеме доверия, уверенности их пользователей в правильности и предсказуемости их функционирования.

Таким образом, актуальность исследования обусловлена необходимостью, как решения практических управленческих задач, так и формирования нового методологического подхода к пониманию закономерностей развития рыночных отношений в сфере потребления финансовых услуг для населения.

СОСТОЯНИЕ НАУЧНОЙ РАЗРАБОТАННОСТИ ПРОБЛЕМЫ

Поведение населения в сфере потребления финансовых услуг выступает предметом изучения различных общественных наук, в первую очередь экономической теории, экономической социологии и в меньшей степени - теории финансов, в центре рассмотрения последней чаще оказываются закономерности движения капиталов и функционирования финансовой системы, чем поведение домохозяйств.

Основоположником экономической теории сбережений, заложившей основу изучения финансового поведения, является Дж.М. Кейнс. Значительный вклад в развитие теории внесли работы Ф. Модильяни, М. Фридмана, А. Маршала. Современные экономические модели строятся с учетом множества факторов: уровня инфляции, уровня занятости, демо-^ графических факторов, доходов населения, социально-политической нестабильности в стране.

Социальная детерминация финансового поведения исследуется с привлечением деятельностной парадигмы, основы которой изложены в работах П. Штомпки, М. Арчер, А. Гидденса, А. Турена, У. Бакли. Понятие институционального доверия на финансовом рынке анализировали в своих трудах Э. Гидденс, Н. Луман, Дж. Коумен, Р. Патнэм, Ф. Фукуям, Г. Зиммель и П. Дасгупта. Новое звучание приобретает понятие доверие в исследованиях, использующих сетевой анализ для изучения экономических процессов. Наиболее известными в этой области являются работы таких ученых, как Фриман (Freeman L.C), Ноук (Knoke D.), Марсден (Marsden P.V.), Вассерман (Wasserman S.), Велман (Wellman В.), Берковиц (Berkowitz S.D.). Одной из первых фундаментальных попыток по теоретическому ос-% мыслению трансформаций в глобальном сообществе и в России, как части этого сообщества, в сетевых терминах можно назвать работу М. Кастельса.

Сетевой подход к изучению институционального доверия рассмотрен в работах Д. Абеля (J. Abel), М. Апельта (М. Apelt), JI. Цюндорфа (L. Zuendorf), Г. Фушса (G. Fuchs), Г. Краусса (G. Krauss) и Х-Г. Вольфа (Н-G. Wolf), С. Иммерфаля (S. Immerfall), В. Рауба (W. Raub). Построению структурной теории доверия посвящены исследования П. Прайзендорфера и М. Фундера (P. Preisendoerfer и М. Funder), JI. Граева, В. Ягодзинского (L. Graef и W. Jagodzinski). Культурно-исторический подход к проблемам социального доверия использован в книге М. Грайфенхагена (М. Greiffenhagen), О. Габриэля (О. Gabriel), Ф. Плассера (F. Plasser).

В России исследовательский интерес к трансформации финансового поведения населения возник с момента осуществления широкомасштабных реформ. Методология исследований трансформационных процессов и отдельные ее элементы разрабатывались И.Е. Дискиным, Т.И. Заславской, Л.Я. Косасом, Д.С. Львовым, Н.М. Римашевской, Р.В. Рыбкиной, В.А. Ядовым.

Значительное число исследований были сосредоточено вокруг выявле-ф ния форм и способов сбережений населения. Фундаментальное исследование сберегательного поведения осуществлено Институтом социально-экономических проблем народонаселения РАН (И. Дискин, Н. Римашевская, Е. Авраамова, А. Овсянников, Л. Овчарова и др.). На изучение сберегательных установок населения направлены регулярные опросы ВЦИОМ. Результаты отражены в работах Д. Ибрагимовой, М. Красильниковой, С. Николаенко. Ряд исследовательских проектов был осуществлен в середине 1990-х годов в Институте экономики РАН (В. Радаев, О. Кузина, А. Луценко, Я. Рощина),

Начиная с 1992 г. изучением финансового поведения населения России занимается Научно-исследовательский социологический центр (руководитель Иудин А.А.) и исследовательская группа ЦИРКОН (И. Задорин).

В течение последних десяти лет изменилась как природа сферы потребления финансовых услуг, так и методы ее изучения. В центре внимания исследователей находились отдельные направления финансовых услуг, такие как сбережение, кредитование. Сфера потребления финансовых услуг как комплексное явление рассматривалась гораздо реже. Современный рынок финансовых услуг населению в своем развитии достиг периода, когда его интерпретация и описание только на основе классических моделей экономического поведения становится неадекватной сложности современного этапа развития. Необходим комплексный подход, интегрирующий богатый эмпирический материал, накопленный в разных общественных дисциплинах.

ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ ИССЛЕДОВАНИЯ

Основными целями работы являются: исследование трансформации сферы потребления финансовых услуг на основе выявления основных стратегий финансового поведения населения, позволяющих объяснить развитие рыночных процессов; а также Ч разработка рекомендаций по совершенствованию управления в этой сфере.

В соответствие с поставленными целями в исследовании решались следующие задачи:

Х выявление закономерностей развития потребления финансовых услуг населением как новой специфической формы экономической деятельности;

Х построение типологии финансового поведения населения;

Х изучение закономерностей изменения типов финансового поведения населения и их влияния на развитие сферы потребления финансовых услуг;

Х выработка рекомендации по совершенствованию государственной политики, направленной на поддержание доверия населения к финансовой системе страны и стимулировании распространения среди населения стратегии финансового поведения, ориентированной на сотрудничество с банками;

Х выработка рекомендации для повышения эффективности банковских стратегий, направленных на привлечение массового клиента.

ПРЕДМЕТ И ОБЪЕКТ ИССЛЕДОВАНИЯ

Предметом исследования выступает трансформация сферы потребления финансовых услуг, начиная с момента осуществления широкомасштабных социально-экономических реформ. Рассмотрение становления рыночных отношений как социального процесса определяет постановку в центр исследования массового экономического сознания и поведения населения. Развитие рынка финансовых услуг для населения рассматривается с позиций анализа изменений потребительского поведения населения.

В качестве основного объекта исследования выступает городское население, потребляющее финансовые услуги. Отдельные аспекты развития сферы потребления финансовых услуг изучались с использованием экспертных оценок представителей банковской сферы. За рамками исследования остается деятельность групп населения, которая по отношению к данному рынку является не потребительской, а управляющей. В зону анализа не включены элиты, руководители предприятий и банков, представители теневого сектора экономики.

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКАЯ БАЗА

ИССЛЕДОВАНИЯ

Основной базовой концептуальной конструкцией диссертационного исследования выступают: теории экономического поведения, неоинституциональная экономическая теория и экономическая социология. В качестве методологии исследования трансформационных процессов использованы подходы, представленные в работах И.Е. Дискина, Т.И. Заславской, Д.С. Львова, Р.В. Рыбкиной и В.А. Ядова. Для разработки аналитической схемы, обобщающей основы деятельностной парадигмы, использована модель, разработанная Р. Будоном. Для понимания специфики формирования потенциала доверия в российском обществе уточнена трактовка доверия, предлагаемая А. Селигменом. В работе использованы аналитические схемы, опирающиеся на концепции, разработанные в рамках исследований финансового и сберегательного поведения населения, представленные в работах Е.М. Авраамовой, О.Е. Кузиной, А.А. Овсянникова, В.В. Радаева, Д.О. Стребкова.

Специфичность изучаемых процессов, их уникальность и сложность потребовала использовать широкий набор подходов и методов: методы системного анализа: экономико-статистическое оценивание; графическое моделирование; контент-анализ; метод экспертных оценок, а также: кластерный и факторный анализ.

ИНФОРМАЦИОННАЯ БАЗА ИССЛЕДОВАНИЯ

В основу диссертационного исследования заложена обширная информационно-фактологическая база, включающая в себя: Результаты социологических исследований:

У Мониторинг социально-экономического самочувствия населения (1992-2002 гг.).

Взаимодействие банков с малым и средним бизнесом (март 2002 г.);

Отношение населения к налоговой системе и проблемы становления налоговой культуры (июнь 2001 г.);

Экономическая активность. Формирование новых типов экономического поведения при финансовой поддержке Представительства Института Открытое общество в Российской Федерации, в рамках Мегапроекта Развитие образования в России. Грант № НВЛ 937;

Исследование спроса па банковские услуги в Нижегородской области (апрель 2001 г.);

Работа налоговой службы в зеркале оценок ее клиентов (сентябрь 1998 г.);

Комплексное социологическое обслуживание деятельности Нижегородского Банка

Сбербанка России (5 этапов) (июль - декабрь 1999 г.);

Банки и банковское дело в Нижнем Новгороде (ноябрь 1997 г.);

Анализ перспектив развития рынка пластиковых карточек в Нижнем Новгороде апрель 1997 г.);

Анализ Нижегородского регионального сегмента Сбербанка России в потребительском рынке банковских уелуг (январь 1997 г.);

Поддержка экономических реформ в Нижегородском регионе (сентябрь-декабрь

1996 г.) в рамках программы ИНТАС;

Банки и банковское дело в Нижнем Новгороде (июнь 1996 г.);

Социальное дно. Становление социальной структуры в России (апрель 1996 г.) всероссийский проект иод руководством Римашевской Н.М., Овсянникова А.Л. и Иудина Л.А.;

Социальный статус богатых (март 1995 г.) - всероссийский проект под руководством Н.М. Римашевской и А.А. Овсянникова;

Банки и реклама (сентябрь-октябрь 1994 г.);

Приватизация и банкротство (июль-сентябрь 1994 г.);

Проблемы формирования экономического сознания специалистов (апрель 1993 г.);

Отношение населения к акционированию государственных предприятий (март

1993 г.);

Взаимоотношение банк-клиент (декабрь 1992 г.);

Банки и банковская система (ноябрь 1992 г.);

Вхождение в рынок: отношение населения России к ценным бумагам (сентябрь

1992 г.);

Восприятие нижегородцами облика и услуг страховой компании АСКО (апрельмай 1992 г.);

Анализ рынка ценных бумаг (апрель 1992 г.);

Новое поколение: надежды, цели, идеалы (декабрь 1991 г.);

В ходе анализа были использованы результаты 18 направлений исследований, в которых автор выступал ответственным испонителем или руководителем, и 8 проектов, выпоненных автором в составе аналитической группы.

Результаты многомерного контент-анализа: анализ структуры информационного потока, посвященного проблемам формирования социальных отношений в финансовой сфере (246 публикаций); исследование законодательного пространства обеспечения процессов реформирования в Нижегородской области.

Информационно-статистические базы данных, содержащие: социально-экономические показатели (около 140), отражающие развитие всех регионов России за период с 1992 по 2002 гг.; социально-экономические показатели развития Нижегородского региона с 1992 по 2002 гг.; статистические данные о численности коммерческих банков в России в период с 1992 по 1998 гг.; статистические данные о сберегательном поведении населения России.

Нормативно-правовые базы, включающие: документы, регулирующие процессы приватизации в стране в целом и в Нижегородском регионе в частности; нормативно-правовые акты, регулирующие функционирование рынка ценных бумаг; нормативно-правовые акты, регламентирующие деятельность на рынке банковских услуг для населения.

ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ

1. Обнаружено противоречие между темпами развития технологий предоставления финансовых услуг для населения и степенью готовности потребителей к освоению финансовых инноваций. Сфера потребления финансовых услуг для населения все меньше зависит от качества реализации финансовых технологий и все больше от качества потребителей. Основными критериями оценки потенциала населения с точки зрения его участия в процессах потребления финансовых услуг, помимо уровня доходов, становится экономическая активность и уровень доверия, испытываемого к финансовым структурам.

2. Теоретически обосновано и эмпирически выявлено, что потенциальные потребители финансовых услуг неоднородны с точки зрения мотиваций своего поведения. В ходе исследования на протяжении десяти лет устойчиво выделяются три базовых типа финансового поведения: активно-инновационный; рутинно-эволюционный и показной статусно-закрепленный. Активно-инновационное финансовое поведение проявляется: в стремлении осваивать образцы новых форм финансового поведения; в наличии высокого уровня информационного интереса к процессам, происходящим на финансовом рынке; в повышенной готовности к риску. Интегрирующей характеристикой активного поведения является его способность катализировать возникновение новых социальных норм. Основным хозяйственным мотивом рутинно-эволюционного поведения выступает сохранение своих средств от инфляции, обеспечение стабильности своего будущего. Основным критерием финансового выбора является представление о надежности, реализация потенциала доверия конкретной финансовой организации. Оценка надежности вытекает не из рациональных расчетов и поиска информации, а из представлений о потенциале доверия. Основной стратегией показного статусно-закрепленного финансового поведения является демонстрация причастности к группе с более высоким социальным статусом.

3. Определены основные этапы развития сферы потребления финансовых услуг для населения России: распад старого механизма взаимодействия (1987 - 1996 гг.), формирования взаимодействия акторов на новых основаниях (1996 - 2001 гг.) и зарождение форм социального партнерства после 2001 г. Выделены характерные черты каждого этапа. На первом этапе механизм взаимодействия, состоящий из трех элементов: государственной машины управления с единой программой, банковской системой и слабо дифференцированным финансовым поведением населения стал распадаться. Выбор населением нового партнера для выстраивания своей финансовой стратегии протекал в условиях доминирования в обществе представлений о привлекательности рыночных отношений, возможности быстрого обогащения. Разочарование в государственной банковской системе после массовой потери вкладов породило у населения простое отрицание бывших государственных структур и создало предпосыки для взаимодействия с новыми коммерческими. Тем не менее, на первом этапе не были найдены механизмы, эффективно переводящие накопления населения в инвестиции для новой рыночно ориентированной экономики. Второй этап становления механизма социально-экономического развития начинася в условиях потери обществом значительной доли ресурсов социального доверия. Это с неизбежностью влекло за собой рост патерналистских настроений и требований государственного вмешательства в сферу потребления финансовых услуг. Банковский кризис 1996 года сократил число участников рынка, что привело к сужению поля конкуренции. Доминирующие позиции Сбербанка укрепились, позволив ему проводить политику, слабо ориентированную на интересы населения. Другие банки, выжившие на рынке, приступили к формированию пакета услуг, рассчитанного на узкий круг VIP-клиентов. Вследствие возросшего расслоения доходов, из взаимодействия в финансовой сфере были вытеснены бедные слои населения. Поведение акторов в сфере потребления финансовых услуг стало усложняться в верхних слоях общества и упрощаться в нижних. В этот период были созданы предпосыки для накопления в обществе потенциала доверия, необходимого для перехода к этапу социального партнерства. Важнейшей предпосыкой данного этапа является наличие потенциальных потребителей финансовых услуг, способных руководствоваться в ходе принятия экономического решения мотивами выгодности, надежности и социальной значимости банка.

4. Выявлена закономерность изменения типов финансового поведения по мере изменения взаимодействия финансовых структур и населения России. На первом этапе трансформации сферы потребления финансовых услуг для населения ключевую роль в ее развитии играл экономически активный тип финансового поведения. Рутинно-эволюционный тип проявляся в традиционной форме, аккумулировавшей в себе опыт, принципы и навыки хозяйственной деятельности в условиях командной экономики. Показное статусное финансовое поведение было представлено в форме социального конформизма. На втором этапе процессы формирования показного статусного финансового поведения приостановились. Преобладающим стал тип рутинно-эволюционного поведения. Однако в этот период он аккумулировал в себе уже и новый опыт хозяйственной деятельности, накопленный не только в командной экономике, но и освоенный на предыдущем этапе. Активный тип финансового поведения начал видоизменяться в сторону зарождения новых форм. О тенденции перехода к этапу социального партнерства свидетельствует появление институционально-активного финансового поведения. Институционально-активная стратегия строится на попытках сбережения и приумножения средств актора за счет взаимодействия с финансовыми структурами, а не за счет преобладания предпринимательских ориентаций.

5. Аналитический аппарат, созданный в процессе диссертационного исследования, использован для изучения процессов социальных взаимодействий, возникающих в процессе функционирования рынка пластиковых карточек. Основными инструментами конкуренции на рынке финансовых услуг для населения начинают выступать новые финансовые услуги. Вновь создаваемые финансовые инструменты в меньшей степени обременены негативными мифами, по сравнению со старыми, например, с вкладами, которые население уже не раз теряло. Появление пластиковых карт закладывает основания для появления показного финансового поведения. Тем не менее, привлекая клиентов за счет создания новых банковских инструментов, таких как, пластиковая карта, банковская система в своем развитии начинает упираться в новый вид дефицита доверия - не к конкретной финансовой структуре и ее работе, а к новым информационным, безбумажным технологиям движения финансовых средств.

6. Изучены закономерности развития экономической активности студенчества. Характерной чертой, определяющей базовые условия формирования финансовой культуры в этой среде, выступает ее изначальная ориентация на статусное потребление. Молодежь не стремится к простому сохранению денег от инфляции, к попытке сбережения ради сбережения (достаточно распространенной у населения). Она в большей степени сориентирована на обладание различными благами, позволяющими ей позиционироваться в социальном пространстве. Анализ структуры восприятия молодежью роли банковской системы в жизни отдельного человека и общества показал, что существует три основных оси восприятия банка: инструмент хозяйственной деятельности; канал продвижения по социальной лестнице; инструмент реализации отложенного спроса

7. Разработаны рекомендации по совершенствованию процесса обучения в высших учебных заведениях страны с целью повышения экономической активности будущих специалистов. Информационная активность не является простым следствием получения молодым человеком специализированного (экономического или финансового) образования. Она может быть повышена путем совершенствования процесса обучения за счет усиления информационной составляющей, а также получения в вузе навыков работы с информационными потоками, позволяющими ему быстро принимать решения.

8. Обосновано, что создание условий для формирования различных видов экономической активности влияет на становление новых институциональных правил.

НАУЧНАЯ НОВИЗНА ИССЛЕДОВАНИЯ

1. Раскрыта природа процесса трансформации поведения населения в сфере потребления финансовых услуг. Теоретически обосновано и эм

Д лирически подтверждено, что основным фактором, воздействующим па развития сферы потребления финансовых услуг, является степень совпадения экономических интересов населения и финансовых структур.

2. Сформулированы и уточнены экономические категории: экономическая активность, институциональное доверие, институциональное финансовое поведение.

3. Предложена концепция исследования механизма развития сферы потребления на основе построения типологии финансового поведения населения. В качестве характеристических черт для построения типов опvT ределены: специфический экономический интерес, ценности и нормы экономического поведения; объем материальных, информационных и статусных ресурсов; стратегия экономического поведения; применяемые меры принуждения; наличие собственной функции в социальноэкономическом механизме взаимодействия населения и финансовых структур. Качество и распространенность типов финансового поведения описывают состояние сферы потребления в текущий момент. Взаимовлияние различных типов финансового поведения и диалектика их развития определяют процессы трансформации сферы потребления финансовых услуг.

4. Разработаны методические подходы к выявлению этапов трансформации сферы потребления финансовых услуг. Индикаторами появления нового этапа выступают: изменения структуры финансового поведения населения, появление новых типов финансового поведения;

5. Создана методика исследования типов финансового поведения, позволяющая сопоставлять полученные результаты в условиях быстрого изменения параметров функционирования сферы потребления финансовых услуг. Основными элементами методики являются:

Х система индикаторов, позволяющих выделять типы финансового поведения населения на различных стадиях развития сферы потребления финансовых услуг. Ценностные параметры имеют наименьшую скорость устаревания и являются основой типологии экономического поведения на неустойчивых рынках. Параметры, отражающие напонение типа экономического поведения конкретными формами устаревают быстрее и в каждом новом исследовании дожны меняться с учетом экономической реальности, они могут быть использованы при построении типологии в каждом конкретном случае, но не могут быть критериями качества типов при анализе их динамики;

Х критерии сопоставимости типологий финансового поведения населения, позволяющие говорить о сохранении или модификации типов финансового поведения в любой период функционирования сферы потребления финансовых услуг.

6 Разработаны методы проведения многомерного контент-анализа, включающие агоритмы расчета частоты встречаемости лексем и проведения факторизации матрицы частот, с целью выделения основных сюжетных линий, содержащихся в анализируемом информационном потоке. Созданная методика реализована на уровне специализированного программного продукта, спроектированного с участием автора.

7 Разработан и использован для построения типологий математический метод каскад, основанный на принципе сохранения характеристических черт группы и ее сжатия. Созданы технологии визуализации анализа и представления данных социально-экономической статистики. Проектные разработки доведены до уровня создания программного продукта, спроектированного с участием автора.

8 Теоретически исследованы и представлены в форме практических рекомендаций основные направления по оптимизации функционирования сферы потребления финансовых услуг, а именно:

Х принципы государственного регулирования сферы потребления финансовых услуг, опирающиеся на стимулирование экономической активности населения и создание условий для накопления в обществе потенциала институционального доверия;

Х направления изменения экономической культуры населения, с целью повышения уровня защищенности потенциальных потребителей финансовых услуг и обоснованности принимаемых финансовых решений;

Х принципы формирования выгодных взаимоотношений населения и финансовых структур с целью достижения социального партнерства.

9 Разработан методический подход к оптимизации экономических решений в финансовых структурах по стратегии и тактике привлечения различных целевых групп потенциальных клиентов.

ПРАКТИЧЕСКАЯ ЗНАЧИМОСТЬ И АПРОБАЦИЯ РАБОТЫ

Основные положения и выводы диссертационного исследования использованы в процессе межвузовского исследовательского сотрудничества, возглавляемого Международным университетом (Москва), в работе кафедры Прикладной социологии Нижегородского государственного университета, Социологической лаборатории ННГУ, Научно-исследовательского социологического центра.

Выявленные тенденции изменения финансового поведения населения были использованы при разработке стратегии социально-экономического развития Нижнего Новгорода до 2001 года, программы развития города и путей ее реализации. Данные о закономерностях изменения финансового поведения населения были использованы в деятельности Комитета по управлению городским имуществом Нижнего Новгорода (КУГИ), департамента экономики и планирования администрации Нижнего Новгорода, аппарата пономочного представителя Президента РФ в Привожском федеральном округе.

Разработанные автором модели и методики исследования финансового поведения населения применяются в деятельности маркетинговых подразделений ряда банков, таких как НБД-банк (Нижний Новгород) и Вого-Вятский банк Сбербанка России.

Основные научные результаты были представлены и обсуждены на международных научных конференциях Факторы становления социального облика молодого российского предпринимателя (ноябрь 1994 г.), Экономическая социология на пороге третьего тысячелетия (январь 2000 г.), Государственное регулирование экономики. Региональный аспект (ноябрь 2001 г.), Социология социальных трансформаций (октябрь 2002 г.).

Материалы диссертационного исследования использованы для подготовки курсов: Социологические исследования процессов становления новых типов экономического поведения россиян, разработанного в рамках

Мегапроекта Развитие образования в России Института Открытое общество, и Экономическая социология: инструментальный аспект, выпоняемого в рамках программы Поддержка инноваций в высшем образовании Национального фонда подготовки кадров.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Ивашиненко, Нина Николаевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

1. Трансформация сферы потребления финансовых услуг населением описывается двумя важнейшими характеристиками: экономической активностью и институциональным доверием. Социально-экономическая активность в финансовой сфере представляет собой деятельность, направленную на ликвидацию несоответствия между потребностями и условиями жизнедеятельности субъекта, в ходе которой целеполагающий субъект (индивид или социальная группа) вырабатывает новые общественные нормы, условия собственного существования. Институциональное доверие - это доверие участников финансового рынка к существующим институтам, как заданным образцам, нормативным ролевым ожиданиям, регулирующим и опосредующим финансовое поведение.

2. Экономическая активность на финансовом рынке имеет несколько форм. Личная экономическая активность на финансовом рынке является промежуточным звеном между предпринимательством и институциональной активностью. Основной чертой лично активных финансовых стратегий является ориентация на себя, на свои личные силы, вложения в собственное дело или в бизнес родных и близких. В отличие от типа лично-активного поведения институционально-активная стратегия строится на использовании в своей финансовой практике различных организационных форм. На финансовом рынке этот тип поведения проявляется в стратегиях приумножения средств актора за счет взаимодействия с банками.

3. Институциональное доверие на российском финансовом рынке также проявлялось в нескольких формах. В ходе исследования были выявлены такие типы, как доверие, представляющее собой форму уверенности в правильном, общепризнанном функционировании институтов, и второй вид доверия - надежда на улучшение. Изменения типов доверия на российском финансовом рынке проявляется в изменениях традиционных и рутинно-эволюционных типах финансового поведения.

4. Каждый из выявленных типов активности и доверия тесно связан с этапами эволюции взаимодействия финансовых структур и населения. Изменение этих типов являлось как причиной нового этапа, так и его результатом. Рост личной экономической активности населения и снижение в обществе доверия к существующим финансовым структурам предшествовал началу системных преобразований в России. Более того, эти преобразования во многом были обусловлены возросшей экономической активностью отдельных групп и недоверием к существующему государственному строю со стороны населения. Лично активная часть участников рынка быстро осваивала эти формы поведения, извлекая значительные доходы за счет неравномерного развития рынка. На первых этапах трансформации социально-экономической системы финансовые операции, проводимые лично активным слоем участников рынка, с одной стороны, расширяли возможности для новых финансовых операций, а, с другой, подрывали доверие остального населения в существовавшие ранее нормы и ценности. Лично активные участники рынка не заинтересованы в появлении устойчивых правил поведения. Эти правила скорее мешают проявляться личной активности.

5. Начало социальных преобразований в России сопровождалось романтическими завышенными оценками будущих результатов реформ, ожиданиями быстрого обогащения значительных слоев населения. Привычные институты перестали функционировать в соответствие с ожиданиями, сформированными ранее. Жизнестойкость вновь появлявшихся финансовых структур на первом этапе эволюции социальных отношений в финансовой сфере во многом зависит от их способности соответствовать массовым настроениям и ожиданиям населения от начавшихся реформ. У вновь формирующихся институтов есть шанс закрепиться в обществе раньше, чем у населения наступит период разочарования в происходящих переменах.

6. Важным этапом в развитии социально-экономических процессов становится появление в обществе институциональной активности. Однако институционально активная группа населения может сформироваться только в том случае, если в обществе сформирована специализированная инфраструктура, позволяющая проявлять этот тип активности. Одной из основных задач реформирования социально-экономической системы становится создание предпосылок для появления институциональной активности. В случае поступательного, стабилизирующегося развития общества экономическая активность из личностной в ходе эволюции социальных отношений преобразуется в институциональную. Объем группы участников финансового рынка, демонстрирующих личную экономическую активность, ограничен экономическими ресурсами, которые могут быть активизированы в данный период развития экономики. Вторым важным фактором, сокращающим поле деятельности для личной активности, становится тенденция укрупнения капитала, наблюдающаяся во всем мире, и затрагивающая Россию. В этих условиях особую важность приобретает вопрос, были ли в период интенсивного реформирования социально-экономической системы страны созданы предпосыки сохранения экономического пространства для личной активности и создана ли инфраструктура для появления институциональной активности.

7. Анализ закономерностей развития взаимодействия финансовых структур и населения в России показывает высокую степень обусловленности кризисности первых этапов ее становления. И как следствие Ч появление с высокой степенью вероятности роста среди населения требования повышения качества управляемости и предсказуемости финансовых процессов. Наиболее простым управленческим решением для органов власти различного уровня в условиях повышенной нестабильности является попытка централизации и усиления власти, сведения к минимуму пространства свободы экономического выбора. Смена либеральных государственных программ регулирования финансовой сферы мобилизационными мерами и обратно во многом обусловлена эволюцией социальных отношений в финансовой сфере. Личная экономическая активность в период либерализационного государственного управления начинает аккумулировать ресурсы как инновационные, так и те, которые возникают вследствие кризисных ситуаций, тем самым не способствуя стабилизации работы финансовой сферы. Институционально активный тип финансового поведения за этот период не успевал сформироваться. Начало мобилизационного государственного курса уменьшало долю лично активного населения, не решая проблемы по созданию инфраструктуры финансового рынка, обеспечивающего его стабильность.

8. Потенциал активности участников рынка исчерпывается вследствие усиления как государственного давления, так и процессов интеграции крупных экономических структур. Российская финансовая сфера начинает терять внутренний потенциал развития. Это ослабление протекает на фоне процесса вхождения России в мировое экономическое пространство, и ее ресурсы начинает захватывать более развитый иностранный финансовый сектор. Приоритетность ориентаций населения России на накопление средств в форме валюты, объективно обусловленная слабостью российской финансовой сферы, создала по крайней мере два прецедента. Первый, население получило опыт достижения стабильности своего материального положения за счет ухода из под контроля государства. Второй, россияне, научившиеся обращаться с валютой, получили представления о возможностях расширения экономического выбора за пределы экономической системы одной страны. Институциональная активность начинает формироваться, опираясь на международные институты. С одной стороны, это способствует интеграции России в мировое сообщество. С другой стороны, устранение российского государства от регулирования процессов становления институциональной активности ослабляет позиции России в пространстве мировой конкуренции. Институционально активные граждане России начинают инвестировать свой финансовый, а, главное, интелектуальный капитал в развитие зарубежных систем, поддерживающих этот тип активности. В этом случае в России начинает уменьшаться слой участников рынка, которые своими финансовыми стратегиями способствовали поступательному развитию финансовой сферы страны.

9. Институциональное доверие в обществе обеспечивает стабильность и постепенность преобразований. Потенциал доверия к старым институтам, разрушенный в ходе трансформации социально-экономической системы страны, начинает восстанавливаться очень медленно. В условиях стабильно работающей командной экономики доминирующим типом финансового поведения является традиционный тип. Его основные характеристики определялись механизмом финансового взаимодействия, в центре которого находилось государство, выпоняющее роль гаранта осуществления финансовых операций. Доверие - уверенность в неизменности и правильности функционирования финансовых структур - обеспечивало основной объем операций в легальном секторе экономики страны. Эта уверенность в функционировании финансовых институтов по известным и общепринятым правилам снижала для участника взаимодействия необходимость в постоянном отслеживании информации, учете риска, учете фактора времени протекания финансовых процессов. Доминирование в обществе такого типа институционального доверия соответствует финансовой ситуации, характеризующейся высоким уровнем определенности и прогнозируемости протекания экономических процессов. Традиционное финансовое поведение обеспечивало стабилизацию финансовых отношений и могло поддерживать развитие, но в рамках не рыночных, а административных форм управления экономическими процессами. В условиях появления рыночных отношений традиционное финансовое поведение преобразуется в рутинно-эволюционный тип.

10. На этапе распада старого механизма взаимодействия доверие к старым институтам снижается. На воне рыночного романтизма по форме простого отрицания в массовом сознании растут симпатии к новым финансовым структурам. В России новые коммерческие банки начинали нарабатывать свой имидж за счет того, что они противопоставлялись Сбербанку. Они не имели собственного лица, но пытались позиционироваться как банки, предоставляющие более качественный сервис, чем Сбербанк. Такой схеме позиционирования на этом этапе способствовало восприятие населением Сбербанка как остатка старой государственной системы, которую нужно перестроить. Однако потенциал доверия к новым банкам не смог сформироваться на этом этапе развития социальных отношений в финансовой сфере в силу ее неустойчивости. Распад механизма взаимодействия участников финансовых отношений привел к тому, что старые нормы функционирования институтов были нарушены. Массовому общественному сознанию понадобилось время, чтобы осознать, что появились новые экономические феномены, такие, как инфляция, которые необходимо учитывать в своем финансовом поведении. Привычные стереотипы финансового поведения были разрушены. Старые правила функционирования финансовых институтов не выпонялись, а как будут выглядеть новые, не могли сказать даже аналитики-экономисты.

11. Новые основания взаимоотношений банков и клиентов, после распада старых, стали формироваться в условиях острого дефицита доверия в обществе к любым институтам, не только финансовым, но и политическим. Однако, как показывает анализ, общество не может дого жить в условиях дефицита доверия. Массовые настроения разочарования и пессимизма преобразуются в настроения требования от государства мер по наведению порядка. Институциональное доверие, как уверенность в предсказуемости функционирования финансовых институтов, преобразуется в доверие-надежду на выход из сложившейся социально-экономической ситуации. В период формирования взаимоотношений участников финансовой сферы на новых основаниях доверие к государству концентрируется на фигуре Президента РФ. Доверие-надежда представляет собой концентрированную форму ожиданий. Оно произрастает не на рациональных основаниях экономического выбора, а на признании собственного бессилия повлиять на происходящее в обществе и легитимизации вынужденных форм экономического поведения.

12. Механизм взаимодействия участников финансового рынка в период появления рыночно-ориентированных форм хозяйствования во многом определяется двумя взаимосвязанными факторами: социальной структурой, сложившейся на этот период в обществе, и типом институционального доверия. Сила массовых требований к государству по наведению порядка во многом обусловлена долей населения, опускающегося по материальному положению вниз. Бедное население России перестает быть потенциальным участником рынка. Традиционные финансовые ориентации сохраняются, но на этом этапе развития финансовой сферы страны из группы населения с традиционным типом поведения уходят неимущие и бедные, которые практически совсем покидают рынок.

13. В условиях повышенной неопределенности, на фоне роста требований к государству по защите средств вкладчиков в центр взаимодействия участников финансового рынка выдвигается понятие надежности финансовой организации. Однако в этот период эволюции финансовой системы России надежность банка не может быть оценена в соответствие с рациональными подходами. Рациональные критерии оценки надежности не сформировались у участников финансового рынка, как по объективным, так и по субъективным обстоятельствам. В этот период развития российской финансовой сферы критерии надежности работы финансового учреждения не смогли сформировать даже профессионалы банковского дела, что показала череда банковских кризисов, пришедшихся на этот этап развития (1996-2001). Кризис 1998 года не пережили банки, которые, по методике Центробанка России, оценивались как достаточно устойчивые. Объективно, становление системы контроля, как правило, происходит с опозданием после начала формирования новых правил поведения на финансовом рынке. Отработанной системы критериев надежности просто не существовало, к тому же, массовое экономическое сознание в этот период было не готово к принятию новых норм оценки работы банка. Надежными воспринимались банки, которые наиболее дого существовали на рынке. Надежность подтверждается сроком работы банка на рынке. Эта особенность развития российской финансовой сферы страны обеспечивает наилучшие условия проникновения на российскую территорию зарубежных банков. Ни один российский банк, пожалуй, за исключением Сбербанка, не может конкурировать с зарубежными по срокам работы на рынке. Надежность стала первым и обязательным условием взаимодействия с банковской системой. Настолько обязательной, что независимо от экономической эффективности и целесообразности государственного контроля над банковской сферой ответственность за работу банков возлагается на государство.

14. Переход к следующему этапу развития сферы потребления финансовых услуг населением - появлению социального партнерства - нуждается в распространении в обществе другого типа доверия. Институциональное доверие, обеспечивающее развитие форм социального партнерства на финансовом рынке, является доверием, основанном на уверенности в том, что все составляющие сложной сети реализации финансовых операций работают правильно. Тем не менее, нельзя говорить о простом возврате к институциональному доверию, существовавшему в период командной экономики. Если в условиях командной, централизованной экономики это была уверенность в определенном порядке функционирования финансовых структур, то на взаимодействия на основаниях социального партнерства эта уверенность приобретает сложную структуру. Центром этой структуры начинает выступать представление о клиенте как особой ценности. полный контроль над сложной системой прохождения безналичных денег практически неосуществим. Главной составляющей взаимодействия начинает выступать репутация фирмы, осуществляющей финансовые операции, уверенность клиента, в том, что его невыгодно обманывать, более того, что фирма заинтересована в его материальном преуспевании.

15. В России структура институционального доверия, обеспечивающая взаимодействие на финансовом рынке на основаниях социального партнерства, начинает формироваться в следующих направлениях: уверенность в том, что государство и лично Президент РФ отвечают за надежность работы банковской сферы; все банки, получившие лицензии Центробанка России, надежны; требования клиента дожны являться приоритетными для банка; снижаются возможности банков привлекать клиентов административными методами. Взаимодействия банка и клиентов на основаниях социального партнерства возникают в том случае, если банки начинают конкурировать за привлечение клиента. Основными инструментами конкуренции начинают выступать новые банковские товары и услуги, которые в меньшей степени обременены старыми негативными мифами .

16. Создавая условия для формирования различных видов экономической активности, государство в состоянии влиять на становление новых институциональных правил и скорость распространения инноваций, в том числе и в финансовой сфере. Для дальнейшего развития финансовой сферы страны необходима целенаправленная политика всех участников рынка, направленная на создание в российском обществе условий для реализации институциональной активности и накопления институционального доверия, обеспечивающего использование новых финансовых технологий. Конкретными направлениями государственной политики в этом направлении могут стать: регулирование взаимодействия финансовых структур и населения; повышение финансово-экономической грамотности населения; формирование правовых механизмов, обеспечивающих надежную защиту и гарантии интересов вкладчиков; разработка комплекса мер, направленных на повышение доверия к финансовой системе страны в целом; создание системы солидарной ответственности кредитно-финансовых учреждений за сохранение и укрепление образа банка как социального института; стимулирование развития рынка финансовых инструментов, позволяющих привлекать средства населения в реальный сектор экономики путем предоставления возможностей покупки малых партий ценных бумаг стимулирование развития негосударственной системы обеспечения социально незащищенных слоев населения (специализированные программы по типы вкладов для пенсионеров, поддержание системы негосударственных пенсионных фондов).

ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

У Эволюция взаимодействия финансовых структур и населения России (1987-2002 гг.) Изд-во ННГУ. 2002. 340 с.

У Социально-экономические аспекты становлениям рынка ценных бумаг. Проблемы формирования инвестиционного поведения// Политические и социально-экономические проблемы развития Нижегородского региона Тематический сборник, II. Новгород, изд. НИСОЦ, 1993. - с. 19-35

У Региональный рынок ценных бумаг: социологический анализ процесса формирования инвестиционного поведения нижегородцев// Информационный бюлетень. N 6 Региональная социология: состояние и возможности II. Новгород: Фонд "Выбор", 1993 - с. 25-29

У Интерес к экономической информации в студенческой среде// Абитуриент. Студент. Специалист. Сборник научных трудов. - Н.Новгород: Изд-во ВВКЦ, 1993 - с. 28-39

У Проблемы формирования экономического сознания специалистов// Абитуриент. Студент. Специалист. Н.Новгород: Изд-во ННГУ, 1993 - 30-41

У Задачи общего гуманитарного образования и проблема формирования экономического сознания студентов// Научно-методический семинар по общим проблемам гуманитарного образования: Тезисы докладов / Науч. Ред. Р.Г. Стронгин, В.Л. Блопии Н.Новгород: ННГУ, 1994.- с. 55-58

У Социально-экономические аспекты формирования рынка ценных бумаг в России. Западные модели и российская реальность// Информатика. Социология. Экономика. Ежегодник вып. 6 М.: Московская государственная академия приборостроения и информатики, 1994.-е. 34-56

У Инвестиционный опыт нижегородцев// Информатика. Социология. Экономика. Ежегодник вып. 7 - М.: Московская государственная академия приборостроения и информатики, 1995.-41-63

У Российское образование и общество// Secondary and Higher Education. Dczcmbcr 1993 vol. 35. no. 12 -c. 23-34 (в соавторстве)

У Формирование рынка ценных бумаг в Нижнем Новгороде: основы типологии инвестиционного поведения // Социально-экономические проблемы современного периода преобразований в России. Сборник работ авторов, получивших гранты Московского отделения РНФ И Фонда Форда. Москва. 1996. - с.

У Экономическое сознание и инвестиционное поведение различных групп и слоев Нижнего Новгорода// Факторы становления социального облика молодого российского предпринимателя. Материалы международной научно-методической коифсрсиции.9-11 ноября 1994 г., II. Новгород: Изд-во ННГУ, 1995. - с. 125-130 (в соавторстве)

Нижний Новгород: нормативное пространство экономической реформы// Нижний Новгород, Изд-во Вого-Вятской академии государственной службы, 1996. - 77 с (в соавторстве)

Портрет абитуриента в интерьере Нижегородского университета// Всстпик Нижегородского университета им. Н.И.Лобачевского. Высшее образование: проблемы и пути/Под. ред. Л.Ф.Хохлова Нижний Новгород, Изд-во Нижегородского ун-та, 1997. - с. 160-200 (в соавторстве)

Проблемы экономической активности населения в современной России/ Вопросы совершенствования систем управления. Тематический сборник, Н. Новгород, изд. НИСО Ц, 1999. - с. 63-79 (в соавторстве)

Становление экономически активного типа поведения хозяйственных агентов как основа развития российской банковской сферы// Международная конференция Экономическая социология на пороге третьего тысячелетия Москва, Международная конференция, январь 2000. - с. 43-43

Стратегия социально-экономического развития города Нижнего Новгорода до 2001 года Программа развития города и пути се реализации Н. Новгород, изд. НИЭР, 1999. - 120 с. (в соавторстве)

К вопросу о социально-имущественной структуре// Куда идет Россия?. Власть, общество, личность/ Под общ. ред. Заславской Т.И. Москва, Интерпентр, 2000 - с. 301308 (в соавторстве)

Механизм взаимодействия на финансовом рынке России: население и финансовые структуры// Электронный журнал Экономическая социология Том 2, № 3, 2001 Ссыка на домен более не работаетcont.html(cTp.27-43)

Нижегородское студенчество на рубеже веков (По материалам социологического исследования)// Монография научный редактор А.Ф. Хохлов. Нижний Новгород: Изд-во ННГУ, 2001. - 190 с. (в соавторстве)

У Социальные ориентации современного студенчества (По материалам сравнительного социологического исследования)// Нижний Новгород-Эссен: изд-во НИСОЦ,

2001, 121 с

Тенденции формирования налоговой культуры в России// Всстник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. Серия: Социальные науки. Выпуск 1. Н. Новгород: Изд-во ННГУ, 2001. с. 50-54

Образованный слой России: время перемен. // Нижний Новгород, изд. НИСОЦ,

2002. - 165 С. (в соавторстве)

Проблемы изучения социальной детерминанты финансового поведения населения// Государственное регулирование экономики. Региональный аспект. Материалы третьей Международной научно-практической конференции: В 3 т. Том II. II.Новгород: Издательство Нижегородского государственного университета им. Н.И. Лобачевского, 2001 356 е., с 223-226

Социальная политика и экономическая активность населения// Социальная политика социального государства/ Под редакцией проф. З.Х. Саралиевой. - Н.Новгород: Издательство НИСОЦ, 2002. с. 288 - 290)

СКИФ: система обработки социальной информации: Руководство для пользователя// Н.Новгород. Изд-во ВВГС, 1997. - 20 С. (в соавторстве)

У Становление механизма взаимодействия на финансовом рынке России: население и финансовые структуры// Социально-экономическая трансформация в России / Под ред. Е.Л. Киселевой. М.: Московский общественный научный фонд, 2001.

Экономическая активность. Формирование новых типов экономического поведения// Н.Новгород: Изд-во НИСОЦ, 2001. - 91 С. (в соавторстве)

Риски и доверие на финансовом рынке// Закон. Финансы. Налоги № 1, 2003 (0,25 п.л.) (в соавторстве)

С точки зрения социологии. Формы финансового поведения россиян. Виды и развитие// Закон. Финансы. Налоги № 4,2003 (0,25 п.л.) (в соавторстве)

У Эволюция социальных отношений в финансовой сфере: взаимодействие населения и банков // Социология социальных трансформаций/ Под редакцией проф. З.Х. Саралиевой. - Н.Новгород: Издательство ННГУ, 2003. (в печати)

Этапы формирования социальных отношений на рынке банковских услуг/Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. Серия Социальные пауки. Выпуск 1 (2). Н.Новгород: Изд-во ННГУ, 2002 с. 92-104

Моделирование развития российского рынка банковских услуг для населения // Прикладная статистика в социально-экономических проблемах. Материалы Международной конференции (Нижний Новгород, 14 - 15 февраля 2003 г.) В 2-х томах. Том II. / Под ред. З.Х. Саралиевой, Н.Р. Стронгипой. Н. Новгород: Изд-во Нижегородского университета им Н.И. Лобачевского, 2003. с. 71 - 73.

Экономическая активность и институциональное доверие в формировании сферы потребления финансовых услуг// Проблемы развития финансово-экономических отношений па современном этапе: Сборник материалов международной научной конференции, 25-26 марта 2003 г./ Нижегородский госуниверситет, финансовый факультет; Финансовая академия Элита. - Н.Повгород, 2003. с. 29-30

Трансформация сферы потребления финансовых услуг для населения// Народонаселение № 2,2003 , с. 85-100

Диссертация: библиография по экономике, доктор экономических наук , Ивашиненко, Нина Николаевна, Нижний Новгород

1. Автоно.мов B.C. Модель человека в экономической науке. СПб.: Экономическая школа,1998.

2. Акиндинова Н. Склонность населения России к сбережению: тенденции 1990-х годов // Вопросы экономики. 2001. №10.

3. Акопов B.C., Бакштанский В.Л., Магазанник В.Д. Менеджмент жизни и предпринимательство // Менеджмент в России и за рубежом. 1999. №3.

4. Алавидзс Т.Л., Антонюк Е.В., Гозман Л.Я. Фондовый рынок: генезис образа и экономическое поведение // Вопросы социологии. 1998. № 8.

5. Алешина И.В. Поведение потребителей. М.: ФАИР-ПРЕСС, 2000.

6. Ахасов М.М. Некоторые проблемы вторичного анализа для массовых опросов // Сравнительный анализ и качество эмпирических социологических данных. М., 1984.

7. Аналитический доклад Института экономики РАН. Стратегия реформирования экономики России // Вопросы экономики. 1996. № 3.

8. Апапьип О.И. Концепции экономической трансформации постсоветских обществ // Мировая экономика и международные отношения. 1996. № 6.

9. Андреев И.Б. Методика опенки интенсивности конкуренции и проектирования конкурентной стратегии на финансовом рынке // Материалы Эпсргомашбанка, 1997.

10. Багиев ГЛ., Тарасович В.М., Анн X. Маркетинг: Учебник для вузов. М.: Экономика,1999.

11. Балабанов И.Т. Риск-мснсджемент. М.: Изд-во Финансы и статистика, 1996.

12. Банковская система России: проблемы и перспективы развития: Пробл.-темат. сб. / РАН ИНИОН. Центр социальных науч. ипфор.м. исслед. Отд. экономики; Рсдкол. сер.: Виноградов В.А. председатель и др. Отв. ред. и сост. вып. Б.А. Жебрак М., 1999.

13. Банковские проблемы РФ: по материалам Ассоциации российских банков // Пресс-служба АРБ. М., 1998. Апрель.

14. Батыгин Г.С. Лекиии по методологии социологических исследований. Учебник для вузов. М.: Аспскт-Пресс, 1995.

15. Бек У. Общество риска. На пути к другому модерну / Пер. с нем. В. Седельника и Н. Федоровой. Послесловие А. Филиппова. М.: Прогресс-Традиция, 2000.

16. Бслоусов Д., Клепач Л. Монетарные и немонетарные факторы инфляции в российской экономике 1992-1994 гг. // Вопросы экономики. 1995. № 3.

17. Бояркина Е.В., Казакова Е.В. Инвестиционное поведение населения в ситуации преобразования инвестиционных институтов// Вопросы социологии. 1998. № 8.

18. Бояркина Е.В., Малышева М.В. Развитие сбережений и финансовое поведение населения России в 1994-1997 гг. // Вопросы социологии. 1998. №8.

19. Вахин Л.Л. О некоторых особенностях мотивации и целеполагания экономического поведения социальных субъектов Ссыка на домен более не работаетconf7vahina.htm -4К-09.08.1999.

20. Всбср М. Основные социологические понятия // Всбср М. Избранные произведения. М.: Прогресс, 1990. С. 625-636.

21. Вебсн Т. Теория праздного класса. М., 1984.

22. Всрховин В.И. Экономическое поведение как предмет изучения. Автореферат диссертации, МГУ, 1999.

23. Всрховин В.И. Структура и функции монетарного поведения // СОЦИС. 1993. №10.

24. Воков В.В. Организованное насилие, экономический рынок, консолидация государства // Куда идет Россия?. Кризис институциональных систем: Век, десятилетие, год / Под общ. ред. Т.И. Заславской М.: Логос, 1999.

25. Вопросы модернизации банковской системы России XI Международный банковской конгресс Санкт-Петербург 6 июня 2002 годаСсыка на домен более не работаетtoday/publicationsrcports/congress/kozlovframc.htm

26. Мипиард П.У. Поведение потребителей. СПб.: Питер Ком, 1999.

27. Гидденс Э. Судьба, риск и безопасность / Пер. С.П. Баньковской // THESIS. 1994.

28. Глазьев С. Как добиться экономического роста? (макродинамика переходной экономики: упущенные возможности и потенциал улучшения) // Российский экономический журнал. 1996. №5-6.

29. Горлов В., Климанов В., Лузапов А. Москва как банковский центр // Российский экономический журнал. 1999. № 4.

30. Горяинов В.П. Опыт проведения вторичного исследования по классификации жизненныхценностей // Соииология: 4. М., 1995. № 8.

31. Госкомстат. Денежные доходы, расходы и потребление домашних хозяйств РФ в 1994 году // Информационный бюлетень. Экономические и социальные псрсмепы: мониторинг общественного мнения. 1997. № 3.

32. Градоссльская Г. Анализ социальных сетей // Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата социологических наук. М.: ИС РАН, 2001.

33. Градоссльская Г.В. Методические указания по курсу Сетевые измерения в социологии.

34. Грачев В.И. Социология российского предпринимательства и менеджмента // Социологические исследования. 1995. № 3. С. 77-80.

35. Грицына В., Курнышсва И. Особенности инвестиционного процесса. Экономист. № 3, 2000, с. 8- 19.

36. Грядицкий Б. Кататься придется на свои\\ Экономика и жизнь. № 30,2000, с. 5.

37. Дёриг Х.-У. Универсальный банк банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже веков: Пер. с нем. М.: Международные отношения, 2001. С. 25.

38. Джеймс Ф. Энджел, Роджер Д. Блэкуэл, Пол У. Мипиард / Поведение потребителей / Санкт-Петербург, 1999.

39. Дилигснский Г. Российский горожанин конца девяностых: генезис постсоветского сознания. М.: Изд. ИМЭМО РАН, 1998.

40. Динамика ценностей населения реформируемой России / Отв. ред. Н.И.Лапин и Л.А. Беляева. М., 1996.

41. Дискип И. Российская модель социальной трансформации // Pro ct Contra. Т.4. № 3, лето 1999

42. Дряхлов Н.И., Давыденко В.А. Предриниматсльство как обьскт и субьект управления: методологические подходы // СОЦИС. 1996. № 6.

43. Дятлова Л.С., Зерпов Д.В, Ивашиненко II.Н., Иудин А.А., Маркова Е.С. Население о проблемах становления государственной системы регистрации. Н.Новгород: ПИСОЦ, 1999.48 с.

44. Евдокимов Ю. Девальвация доверия к власти // Экономика и жизнь. М., 1998.

45. Ершова О.В. Вторичный анализ в социологических исследованиях // Государственное регулирование экономики и социальные проблемы модернизации. Часть И. Сборник трудов ИСА РАН. М.: УРСС, 1997. С. 187-208.

46. Завсльский М.Г. Адаптация государственного регулирования экономики к общественным интересам // Государственное регулирование экономики и социальные проблемы модернизации. Сборник трудов ИСА РАН. М.: УРСС, 1997.

47. Занятость и поведение домохозяйств: адаптация к условиям переходной экономики России / Под ред. В. Кабалимой и С. Кларка. М.: Российская политическая энциклопедия (РОССПЭН), 1999.

48. Зарплата и расплата: проблемы задоженности по оплате труда / Под ред. Т. Масвой; Моск. Центр Карнеги. М.: Гендальф, ноябрь 2001.216 с.

49. Заславская Т.Н. Бизнес-слой российского общества: сущность, структура, статус // СО-ЦИС. 1995. №3.

50. Заславская Т.Н. О социально-трансформационной структуре современного российского общества//Общество и экономик. 1999. №3-4.

51. Заславская Т.Н. Социетальная трансформация российского общества. М.: Дело, 2002.

52. Заславская Т.Н., Рывкина Р.В. Социология экономической жизни. Новосибирск, 1988.

53. Зелизер В. Создание множественных денег // Экономическая социология, электронный журнал www.ecsoc.msscs.ru Том 3, № 4, сентябрь 2002.

54. Зиммель Г. Философия денег // Теория общества. Сборник М.: КАНОН-прссс-Ц, Кучково поле, 1999 (С. 309-383).

55. Ивашиненко Н.Н. Механизм взаимодействия на финансовом рынке России: население и финансовые структуры. Экономическая социология. Том 2. № 3, 2001 Ссыка на домен более не работаетcont.html

56. Ивашиненко II.H. Интерес к экономической информации в студенческой среде // Абитуриент. Студент. Специалист. Сборник научных трудов. Н.Новгород: Изд-во ВВКЦ, 1993.

57. Ивашиненко Н.Н. Социалыю-экономические аспекты становления рынка цепных бумаг. Проблемы формирования инвестиционного поведения // Политические и социалыю-экономические проблемы развития Нижегородского региона. Н.Новгород: Изд-во ВВКЦ, 1993.

58. Ивашиненко Н.Н., Иудин Л.Л. К вопросу о социально-имущественной структуре // Куда идет Россия?. Власть, общество, личность / Под общ. ред. Т.И. Заславской М.: 2000. С. 301-308.

59. Ивашиненко Н.Н., Иудин А.А. Механизм взаимодействия предприятий и банков: проблема формирования // Муниципальный мир, 1999. №6.

60. Ивашиненко Н.Н., Иудин А.А. Налогоплательщики о работе налоговой службы. Нижний Новгород: НИСОЦ, 1998.

61. Ивашиненко Н.Н., Иудин Л.Л. Проблемы экономической активности населения в современной России // Вопросы совершенствования систем управления. Нижний Новгород: НИСОЦ-Изд-во ВВГС, 1999.

62. Ивашиненко II.II., Иудин А.А., Стреков Д.Г. Нижний Новгород: выборы мэра-98. Социологический анализ. Нижний Новгород: Издательство Вого-Вятской академии государственной службы, 1998.

63. Изменение поведения экономически активного населения в условиях кризиса. На примере меких предпринимателей и самозанятых. Серия Научные доклады, № 119. М.: Московский общественный научный фонд, 2000.

64. Ильин В.И. Поведение потребителей. СПб: Изд-во Питер, 2000.

65. Инвестиции и инновации: Словарь справочник от А до Я / Под редакцией М.З. Бора, А.Ю. Денисова. М.: ДИС, 1998.

66. Иудин А.А. Социальные трансформации: экономические установки населения и массовое политическое сознание (1988 1999 гг.), Н.Новгород: НИСОЦ, Изд-во ВВГС,

67. Кабалипа В.И., Кларк С. Инновации па постсоветских предприятиях // Вопросы экономики. 2001. № 7. С. 18-33.

68. Кабалипа В.И., Кларк С. Новый частный сектор: занятость и трудовые отношения // Занятость и поведение домохозяйств: адаптация к условиям перехода к рыночной экономике в России / Под ред. В. Кабалимой и С. Кларка. М.: РОССПЭН, 1999. С. 19-107.

69. Кастсльс М. Информационная эпоха: экономика, общество и культура / Пер. с апгл. под научной редакцией О.И. Шкаратана. М.: ГУ ВШЭ, 2000.

70. Ксйпс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег М.: Гслиос РВ, 1999. 352 с.

71. Кесельман Г. Прежняя банковская система разрушена. Новая будет создаваться в новом экономическом и правовом пространстве: Беседу ведет Аврина II. // Б юл. фип. информации. М., 1998, №37.

72. Кокин А.С., Нигрицкая М.В. Структурная перестройка экономики России и роль банковской системы в этом процессе: Монография. Н.Новгород: Изд-во ННГУ им. Н.И. Лобачевского, 2001.

73. Косспик Н.В. Финансовая элита российской провинции // Журнал социологии и социальной антропологии. 2000. Том 3. №1.

74. Колесников А., Колесникова Л. Малый и средний бизисс: эволюция понятий и проблема определения // Вопросы экономики. 1996. 7. С. 46-58.

75. Корнай Я. Дефицит. М.: Наука, 1990.

76. Косас Л.Я., Рывкина Р.В. Социология перехода к рынку в России. М.: Эдиторал -УРСС, 1998.

77. Кошкин В. К эффективной приватизационно-инвестиционной модели // Российский экономический журнал. 1995. №1.

78. Красилышкова М.Д. Личные сбережения. Инвестиционные намерения населения // Информационный бюлетень. Экономические и социальные перемены: мониторинг общественного мнения. 4 август/ ИНТЕРЦЕНТР, ВЦИОМ, 1993.

79. Куда идет Россия?. Власть, общество, личность / Под общ. ред. Т.И. Заславской М.,2000.

80. Куда идет Россия?. Кризис институциональных систем: Век, десятилетие, год / Под общ. ред. Т.И. Заславской М.: Логос, 1999.

81. Кузина О.Е. Илюзии рациональности: влияние колективных представлений на инвестиционное поведение вкладчиков финансовых пирамид // Вопросы социологии. 1998. №8. С. 143-157.

82. Кузина О.Е. Формирование доверия в массовом инвестиционном поведении // Социологический журнал. 1999. №1-2. С. 171-181.

83. Кузина О.Е. Хронология обманутых ожиданий и экспроприации денежных средств населения. Приложение 2 // Вопросы социологии. 1998. № 8.

84. Лебедева С.Ю. Регулирование и поддержка малого и среднего предпринимательства в ЕС и России // Менеджмент в России и за рубежом. 2001. №1.

85. Левада Ю.А. 1989-1998: десятилетие вынужденных поворотов // Куда идет Россия?. Кризис институциоиальных систем: Век, десятилетие, год / Под общ. ред. Т.И. Заславской. М.: Логос, 1999.

86. Лопес В.Л. Перестройка инвестиционной сферы/Российская АН, Институт экономики. М.: Наука, 1992.

87. Луман Н. Понятие риска. THESIS. № 5, 1994.

88. Луценко А.В., Радаев В.В. Сбережения работающего населения: масштабы, функции, мотивы//Вопросы экономики. 1996. № 1.

89. Маковецкий М. Особенности инвестиционного процесса в России// Инвестиции России № 1.2001fe Малахов С.В. Экономическая психология и вариативность моделей экономического поведения //Экономические науки. 1991. №7.

90. Мендра Л. Основы социологии. М.: Издательский дом NOTA BENE, 1998.

91. Методы сбора информации в социологических исследованиях книга 1,2./ Под редакцией В.Г. ндрсенкова, О.М. Масдовой. М.: Паука, 1990.

92. Мизсс Л. Социализм. Экономический и социологический анализ. М.: Catalaxy, 1994. С. 76-86.

93. Мовсесян А. Кризис побуждает банки к консолидации // Бизнес и банки. М. 1998. № 41.

94. Мочанова О.М. Влияние старения населения на потребительское поведение Ссыка на домен более не работаетscicnceconf/2001/nov23/51.htm.

95. Новая постиндустриальная вона на Западе. Антология/ Под редакцией В.Л. Иноземцева. М.: Academia, 1999.

96. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.: Фонд экономической книги НАЧАЛА, М., 1997.

97. Овсянников Л.Л. Социология кризиса // Вестник Международного университета, 1999. №5.

98. Основные направления социально-экономической политики Правительства Российской ^ Федерации на догосрочную перспективу

99. ПартыцкийС. Социологический аспект рынка// Социология 1998. № 1.

100. Перспскин О.В. Российский предприниматель: штрихи к социальному портрету // СО-ЦИС. 1995, №2.

101. Плотинский Ю.М. Модели социальных процессов: Учебное пособие для высших учебных заведений. Изд. 2-е, перераб. и доп. М.: Логос, 2001.

102. Плюснин Ю.М. Динамика неадаптивных трансформаций экономического поведения и социальных ценностных установок населения провинциальной России Ссыка на домен более не работаетreports/plusnin.shtml.

103. Политическая культура и политическое поведение нижегородских избирателей. Нижний Новгород: изд-во НИСОЦ, 2001.

104. Послание Президента РФ В.В. Путина от 18 апреля 2002 года Федеральному Собранию Российской Федерации

105. Прикладная социология: Учебное пособие / Под ред. д.э.н. проф. Ю.С. Колесникова. Рос-% тов-па-Дону: Феникс, 2001.

106. Прингл X.,Томпсон М. Энергия торговой марки. Изд-во Питер, 2001.

107. Пути экономического роста. Международный опыт М.: Финансовый издательский дом Деловой экспресс, 2001.

108. Путь в XXI век: стратегические проблемы и перспективы российской экономики / Рук. Д.С. Львов; Отд. экоп. РАН; пауч.-ред. совет изд-ва Экономика, М.: ОАО Изд-во Экономика, 1999. (Системные проблемы России.)

109. Радаев В. Формирование новых российских рынков: Трансакционные издержки, формы контроля и деловая этика. М.: Центр политических исследований (при поддержке CIPE), 1998.

110. Радаев В.В. О сбережениях и сберегательных мотивах российского населения // Вопросы социологии 1998. № 8.

111. Радаев В.В. Рынок как объект социологического исследования // СОЦИС. 1999. № 3.

112. Радасв В.В. Средние слои населения в России: стратегии сбережения // Социально-экономические проблемы современного периода преобразований в России. М.: Моск. отд-ние Российского научного фонда, 1996. Вып. 7.

113. Радаев В.В. Уроки финансовых пирамид, или что может сказать экономическая социология о массовом финансовом поведении? Описаны способы изучения массового финансового поведения // Мир России. № 2.2002. С. 39-70.

114. Радасв В.В. Экономическая социология. Курс лекций: Учебное пособие. М.: Аспект Пресс, 1998.

115. Римашсвская Н.М. Социальные последствия экономических трансформаций в России // СОЦИС, 1997, №6

116. Российский статистический ежегодник / Госкомстат России. М., 1999.

117. Россия'99 / Под ред Н.М. Римашсвской. М., 1999.

118. Россия: 10 лет реформ. Социально-демографическая ситуация. М.,РИЦ ИСЭПН, 2002. 368 с.

119. Рывкина Р.В. Драма перемен. 2-е изд. М.: Дело, 2001.

120. Сафронов В.В., Бурмыкина О.Н., Корниенко Л.В., Нечаева П.Л. Российская культура и отношение граждан к общественным преобразованиям // Журнал социологии и социальной антропологии. 1999. Том И. № 2.

121. Сваффорд М., Косолапов М.С., Козырева П.М. Российский мониторинг экономического положения и здоровья населения (РМЭЗ): измерение благосостояния россиян в 90-е годы//Мир России. 1999. №3. С. 153-173.

122. Селигмси А. Проблема доверия / Перевод с англ. И.И. Мюрберг, JI.B. Соболевой. М.: Идея-Пресс, 2002. С. 21.

123. Симаков А.Г. Августовский minidefault в зеркале экономической социологии. Н. Новгород: НИСОЦ, 1999.

124. Ситнова В.И. Институциональные изменения в современной России: активистско-деятельпостный подход // Проблемы политической трансформации и модернизации России / Под ред. А.Ю. Мельвиля. М.: МОНФ, 2001 (Научные доклады, № 136).

125. Смольков В.Г. Предпринимательство как особый вид деятельности// Социологические исследования. 1994. № 2.

126. Современный маркетинг / В.Е. Хрупкий, И.В. Корнссва, Е.Э. втукова. Под ред. В.Е.

127. Хрупкого. М.: Финансы и статистика, 1990. Соловьев Б.А. Изучение потребителей / Маркетинг / Под ред. А. Н. Романова. М.: Банки и биржи, 1995.

128. Социальный портрет мекого и среднего предпринимательства в России // ПОЛИС. 1993. №3.

129. Социальный статус богатых. Аналитическая записка по результатам социологического исследования (Март 1995 года)//Авторский колектив: Римашевская Н.М., Овсянников А.А., Иудин А.А., Стреков Д.Г., Балабанова Т.Н., Ивашиненко Н.Н. ИСЭПН РАН, 1995.

130. Способы адаптации населения к новой социально-экономической ситуации в России / Отв. ред. И.А. Бутенко. М.: МОНФ. Издательский центр научных и учебных программ, 1999.

131. Татарова Г.Г. Методология анализа данных в социологии / Учебное пособие для вузов.

132. Турен Л. Возвращение человека действующего. Очерк социологии. М.: Научный мир,1998. С. 204.

133. Уильямсоп О. Поведенческие предпосыки современного экономического анализа //

134. THESIS. Т. 1. Вып. 3. 1993. Финансовый менеджмент: Конспект лекций / Литовских A.M. Таганрог: Изд-во ТРТУ,1999.

135. Фридмен М. Если бы деньги заговорили./ Пер. с англ. 2-е изд. - М.: Дело, 2002. - 160

136. Фукуяма Ф. Доверие. Социальные добродетели и созидание благосостояния // Новая постиндустриальная вона на Западе. Антология / Под редакцией B.JI. Иноземцева. М.: Academia, 1999.

137. Хайек Ф. Пагубная самонадеянность. Ошибки социализма. М., 1992. С. 26.

138. Хальбвакс М. Социальные классы и морфология / Пер. с фр. А.Т. Бикбова, Н.А. Шматко; отв. ред., послесловие А.Т. Бикбов; составл. биограф, очерка В. Каради. М.: Институт экспериментальной социологии; СПб.: Атейя, 2000.

139. Хруцкий В.Е., Корнеева И.В. Современный маркетинг: настольная книга по исследованию рынка: Учеб. пособие. Ч 2-е изд., персраб. и доп. Ч М.: Финансы и статистика, 1999.

140. Чадипи Р. Психология влияния. СПб: Изд-во Питер, 2000.

141. Червяков В.В., Чередниченко В.А., Шапиро В.Д. Россияне о предпринимательстве и предпринимателях//СОЦИС. 1992, №10.

142. Чупров В.И., Зубок Ю.А. Молодежь в общественном воспроизводстве: проблемы и перспективы. М.: РИЦ ИСПИ РАН, 2000.

143. Швери Р. Теория рационального выбора: универсальное средство или экономический империализм? // Вопросы экономики. 1997. №7.

144. Шенаев В.Н. Трагедия, которой могло не быть. Беседу ведёт Володина В.Н. // Банковские услуги. М. 1998. № 10.

145. Штомпка П. Социология социальных изменений / Пер. с англ. под редакцией В.А. Ядова. М.: Аспект Пресс, 1996.

146. Шумпетер И. Теория экономического развития. М.: Прогресс. 1982. С. 169-195.

147. Экономическая активность. Формирование новых типов экономического поведения / Под общей редакцией А.А. Иудипа. Н.Новгород: Изд-во НИСОЦ, 2001. Авторский колектив: Н.Н. Ивашиненко, И.В. Митрофанова, Е.В. Ахметова, С.А. Якупичева.

148. Экономическая социология: Новые подходы к институциональному и сетевому анализу. М.: Российская политическая энциклопедия (РОССПЭН), 2002

149. Экономическая трансформация: цели, направления, динамика. М. : Изд-во ЭК 35 РАГС, 1999. С. 12

150. Экономические и социальные проблемы России: проблемы и перспективы развития. М.: РАН, 1999.

151. Экономическое поведение молодых россиян (Фонд Общественное мнение) // Доходы и расходы. 1997.

152. Энджел Д.Ф., Блэкуэл Р.Д., Миниард П.У. Поведение потребителей. СПб.: Питер Ком,1999.

153. Ядов В.А. Социологическое исследование: методология, программа, методы. Изд-во

154. Baydas, Mayada M.a; Bahloul, Zakariab; Adams, Dale: Informal Financc in Egypt: лBanks

155. Bentele, G.: Vertrauen / Glaubwuerdigkcit Politische Kommunikation in der dcmokratischen Gcsellschaft: cin Handbuch mit Lexikontcil; Otfried Jarren, Ulrich Sarcinelli, Ulrich Saxer; Opladcn; Westdt. Verl., 1998.

156. Brinkmann, U. Seifert, M.: 'Face to interface' zum Problem der Vertraucnskonstitution im Internet am Bcispiel von elcktronischen Auktioncn // Zeitschrift fuer Soziologie; H. 1; Jg. 30; Fcbruar 2001.

157. Buss E. Lehrbuch der Wirtschaftssoziologie. Berlin, 1985. S. 10.

158. Buss, E.: Das emotionalc Profil der Dcutschen Bestandsaufnahme und Konsequenzen fuer Unternehmer, Politiker und Oeffentlichkeitsarbcitcr Frankfurt am Main; F.A.Z.-Inst. fuer Management-, Markt- u. Medieninformationcn; 1999.

159. Chieffe, Natalie; Rakes, Ganas K. An integrated model for financial planning // Financial Services Review Vol: 8, Issue: 4, 1999.

160. Coleman J.S. Social Capital in the Creation of Human Capital // American Journal of Sociology. 1998. Vol. 94. Supplement.

161. Coleman J.S. Foundations of Social Theory. Cambridge, 1990.

162. Der Wandel der Wirtschaft: soziologischc Pcrspektiven/ Elmar Lange (Hg.). Berlin: Ed / Sigma, 1994.

163. Dettling, W.: Erneuern und Bewahrcn Mutmassungcn zum geistig-politischen Profil der Rc-gicrung / Forschungsjournal Ncue Soziale Bcwcgungen; H. 4 Mission impossible: cin Jahr Rot-Grucn; Jg. 12; 1999.

164. E. Kwan Choi and David Grecnaway Globalization and Labor Market. Blackwcll Publishers Ltd, 2001.

165. Earl P. Bounded Rationality, Psychology and Financial Evolution // New Directions in Post-Keyncsian Economics / Ed / by J. Pheby. Aldershot, 1989.

166. Economic and Sociology: redefining their boundaries conversation with economists and sociologist R. Swedberg, Princeton University Press, 1996.

167. Eyssell, Thomas H. Learning by doing: offering a university practicum in personal financial planning Practicum //Financial Services Review Vol: 8, Issue: 4, 1999.

168. Feathcrstone M. Consumer Culture and Postmodernism. L.: Sage, 1994.

169. Fuchs, G. Krauss, G. Wolf, H-G.: Die Bindungen der Globalisierung Interorganisationsbezie-hungen im regionalen und globalen Wirtschaftsraum Marburg; Metropolis-Verl.; 1999.

170. Funder, M.: Vcrtrauen die Wiederentdeckung cines soziologischen Begriffs Oesterrcichische Zcitschrift fuer Soziologie: Vierteljahresschrift der Ocstcrrcichischen Gesellschaft fuer Soziologie; H. 3; Jg. 24; 1999.

171. Governance in Asia. From crisis to opportunity. Annual report 1998. / Asian Development Bank. Manila, 1999.

172. Govicr T. An Epistimology of Trust // International Journal of Moral and Social Studies 8, Summer 1993, №2.

173. Grannovettter, M. und Swedherg, R.: The Sociology of Economic life. Oxford 1992.

174. Kim, Duk-Choonga Suh, Dongsukb, Financial Liberalization and Korean Corporations Financing Policy for Globalization //Journal of Asian Economics Vol: 9, Issue: 1, Spring, 1998.

175. Economic Perspectives Volume 15, Number 1 - Winter 2001.1.hmann, N 1988, лFamiliarity, confidence, trust: problems and alternatives, in: D. Gambctta (ed.), Trust: Making and Breaking Cooperative Relations, Oxford: Basil Blackwell. P. 94107.

176. Markt und Sinn: dominicrt dcr Markt unsere Wcrtc? / Florian Mueller (Hg.) / Frankfurt / Main; New York: Campus Verlag, 1996.

177. Marshall, John F.; Dorigan, Michael P.: Financial Engineering: Information Technology and its Place in the New Finance // International Review of Economics and Financc Vol: 18, Issue: 2, 1996.

178. Martikainen, Teppoa; Pcrttuncn, Jukkaa; Yli-Olli, Paavoa; Gunasekaran. Financial ratio distribution irregularities: Implications for ratio classification // European Journal of Operational Research Vol: 80, Issue: 1, January 5, 1995.

179. Mathc, Herve; Dagi, Tco Forcht Harnessing. Technology in Global Service Businesses Long Range Planning Vol: 29, Issue: 4, August, 1996.

180. McClelland, D.C. The achieving society. Princeton, N.J.: Van Nostrand, 1961.

181. McEIroy, D; Turban, E-Intemational Using Smart Cards in Electronic Commerce // Journal of Information Management Vol: 18, Issue: 1, February, 1998.

182. Meyer-Scharcnberg, D.: Finanzicrung mit Lebensversichcrungcn. Mathematics and Economics Article Vol: 18, Issue: 3, November, 1996.

183. Nigel Dodd The sociology of money, Polity Press, 1995.

184. Ohlemacher, Т.: Das Vcrtrauen der Buerger und der Polizisten Kriminalitact und die Leistungs-fachigkcit sozialer Systcme Bewaehrungshilfe: Fachzeitschrift fuer Bewaehrungs-, Gcrichts-und Straffaelligcnhilfe; Nr. 4 Vetrauen; Jg. 47; 2000.

185. Plasser, Fritz Culture of mistrust politischcr Zynismus in den USA Oesterreichischc Zeitschrift fuer Politikwissenschafl; H. 4 Politische Strocmungen in den USA; Jg. 28; 1999.

186. Poddig, Thorstena; Rehkugler, Hcinza A 'world' model of integrated financial markets using artificial neural networks // Neurocomputing Vol: 10, Issue: 3, April, 1996.

187. Preisendoerfer, P.: Vertrauen als soziologische Katcgoric. Moeglichkeiten und Grcnzen einer entschcidungstheoretischen Fundicrung des Vertrauenskonzcpts // Zeitschrift fuer Soziolo-gie, Jg. 24, Heft 4, August 1995.

188. Pride W.P., Ferrell O.C. Marketing. 9-th ed. Houghton Mifflin Company, 1995.

189. Putnam R. Making Democracy Work: Civic Traditions in Modern Italy. Princeton, 1993.

190. Raub, W.: Vcrtrauen in daucrhaften Zwcicrbcziehungcn Soziale Integration durch aufgcklaertes Eigeninteresse. Koelner Zeitschrift fuer Soziologie und Sozialpsychologie, Sonderheft; H. 39. Soziale Integration; 1999.

191. Readings in economic sociology / Biggart Nicole Woolsey, Maiden, Mass, Blackwcll, 2002.

192. Rcinhold, G. Wirtschaflssoziologie / hrsg. von Gcrd Reinhold. In Zusammenarbeit mit Eugcn Buss. Oldenbourg, 1997. 284 S.

193. Risk and Responsibility W. Leiss and C. Chociolko, VcGill-Qucen's University Press, 1994.

194. Roesslcr, P. Wirth, W.: Glaubwucrdigkeit im Internet Fragestellungen, Modclle, empirische Befunde Muenchen; R. Fischer; 1999.

195. Scholtens, Berta; van Wensvcen, Dick. A critique on the theory of financial intermediation Authors: // International Review of Economics and Finance Vol: 24, Issue: 8, August, 2000.

196. Schonhofer, Martin: Konsistentes adaptives Lemen in Finanzmarkt- und Makromodellen / Martin Schonhofer Frankfurt am Main u.a.: Lang, 1997.

197. Schwarz, A. / NuissI, H.: Vcrtrauensbildung zwischen oekonomischen Aktcurcn in der Trans-formationsgescllschafl, FORIS.

198. Slater D. and Tonkiss F. Market Socicty. Market and Modern Social Theory, Polity, 2001.

199. Smelser, N.J. und Swedberg, R. The Handbook of Economic Sociology, Princeton, 1994.

200. Social Change and Modernity / edited by H. Haferkampf and N.J. Smelser, University of California Press, 1992.

201. Social economics; market behavior in a social environment / G.S. Becker, K.V. Murphy, Cambridge, Mass: Belknap Press of Harvard

202. Social mechanisms: an analytical approach to social theory / edited by P. Hcdsroem, R. Swedberg, Cambridge University Press, 1998.

203. Solomon M.R. Consumer Behavior: Buying, Having and Being. 3-d cd. Prentice Hall, 1992.

204. Solomon, Elinor Harrisa. What should regulators do about consolidation and electronic money? //Journal of Banking Vol: 23, Issue: 2-4, February, 1999.

205. Spicer A., Pylc W. Institutions and the vicious circle of distrust in the russian household deposit market, 1992-1999 //The New Institutionalism in Strategic Management, Volume 19, pages 373-398.

206. Sztompka P. Trust. A Sociological Theory. Cambridge university press, 1999.

207. The architecture of markets: an economic sociology of twenty-first-centry capitalist societies/ N. Fligstein, Princeton University Press, 2001.

208. The Consumer Society / Ed. by N.R. Goodvin, F. Akcrman, D. Kiron. Washington, D.C.: Island press, 1997.

209. The new economic of human behavior/ edited by M. Tommasi and Kathryn Ierulli, Cambridge University Press, 1995.

210. The Sociology of Consumption. An Antology / Ed. by Per Otncs. Oslo: Solum Forlag A/S, 1988.

211. Thornton, Patricia H. 1999. лThe Sociology of Entreprcncurship Annual Review of Sociology 25: 19-46.

212. Walker, Catherine M. Financial management, coping and debt in households under financial strain // Journal of Economic Psychology Vol: 17, Issue: 6, December, 1996.

213. Wang, Eric C. A production function approach for analyzing the finance-growth nexus: The evidence from taiwan//Journal of Asian Economics Vol: 10, Issue: 2, Summer, 1999.

214. Wiswede, Guenter. Soziologie: Grundlagen und Perspektiven fuer den wirtschafl- und sozialwissenschaftlichen Bereicht / Guenter Wiswede / 3., neubearb / Aufl. - Lansbcrg am Lech: mit Vcrl / Modeme Industrie, 1998.

Похожие диссертации

• Активное сберегательное поведение населения как фактор устойчивого социально-экономического развития России
• Закономерности сберегательного поведения населения в условиях социально-экономических преобразований
• Совершенствование маркетинговых инструментов формирования потребительской лояльности в условиях трансформации поведения розничных потребителей банковских услуг
• Совершенствование моделей и методов управления рисками на микроуровне