Национальные особенности кредитного скоринга
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ды. В случае возникновения каких-либо проблем с эксплуатацией системы или с политикой скоринг-вендора консалтинговая фирма всегда может сказать, что при проведении тендера был выбран поставщик с безупречной репутацией, а возникшие системы это случайность.
Однако если банк не слишком уверен в своих знаниях, то обратиться к консалтинговой фирме для проведения тендера, может быть не самым худшим решением. Другое дело, если банк обладает грамотными специалистами, способными оценить как систему, так и лицензионную политику скоринг-вендора. В этом случае консалтинговая фирма скорее будет помехой, чем поддержкой. [9, c.78-83]
Перспектива внедрения системы кредитного скоринга в банке, как любое другое нововведение, разделяет всех заинтересованных лиц на две большие группы. Одной группе сотрудников банка кажется, что внедрение необходимо, и все вопросы для нее заключаются лишь в деталях. Зато другая и, надо сказать, зачастую весьма внушительная группа считает, что внедрение скоринговой системы - это что-то невероятно сложное, опасное, дорогое и очень несвоевременное.
Зачастую основным доводом противников внедрения скоринговой системы является тот факт, что процесс кредитного скоринга осуществляется и без нее. Более того, общие результаты такого скоринга внешне кажутся вполне приемлемыми. Так зачем что-то менять?
Для того чтобы разобраться, насколько это сложно и стоит ли что-то менять, следует сравнить типовой подход к скорингу и использование полноценной системы кредитного скоринга (таблица 2).
Таблица 2 - Основные различия типового кредитного скоринга и полноценной системы кредитного скоринга.
КритерийТиповой подход к скорингуСистема кредитного скорингаПервичная обработка кредитной заявкиОсновывается на экспертных знаниях кредитного специалистаОсновывается на объективной информации из различных источниковПроцесс оценки идентичных заявокРассмотрение каждой заявки зависит от конкретного кредитного специалиста и субъективных факторов.Идентичные заявки проходят идентичную процедуру оценкиЛегкость восприятияУже используется, результаты ожидаемыНеобходимы культурные перемены, готовность сотрудников к нововведениям.Процесс внедренияДлительное обучение и тренировка каждого кредитного специалиста. Наработка опыта и интуиции.Не требует длительного обучения сотрудников. При внедрении необходим контроль со стороны кредитных специалистов высшего звенаВозможность ошибок, злоупотреблений и мошенничестваОшибки возможны в силу человеческого фактора. Злоупотребления и мошенничество возможны.Злоупотребления возможны только на уровне высшего звена кредитных специалистов. Ошибки могут быть связаны с некачественными скоринговыми моделями. Мошенничество возможно, однако его вероятность заметно снижается.ГибкостьПри внедрении нового кредитного продукта необходима разработка новых инструкций и обучение персонала. Процесс длительный и мало поддающийся контролюПри внедрении нового кредитного продукта необходимо создание новых скоринговых моделей (или внесение изменений в уже имеющиеся). Процесс полностью контролируемый. Качество вновь созданных моделей может быть проверено без запуска в работу. Дополнительное обучение персонала не требуется.
Стоит заметить, что в основе размышлений некоторой части противников внедрения скоринговой системы кроется опасение, а не заменит ли в недалеком будущем скоринговая система большую часть кредитных специалистов? На самом деле система кредитного скоринга не заменяет, а лишь дополняет работу кредитного специалиста. Это всего лишь инструмент для работы на кредитном рынке.
Кредитный специалист, если он не работает с системой кредитного скоринга, проводя оценку потенциального заемщика, ориентируется в первую очередь на свой опыт, интуицию и соответствующие внутренние инструкции банка. Полноценная скоринговая система ориентируется на формальные статистические законы и, естественно, не обладает интуицией.
Практика использования скоринговых систем показывает, что чем меньше сумма кредита, тем существеннее полномочия в принятии решения выделяются скоринговой системе, а чем больше сумма - тем чаще скоринг используют как фактор поддержки в процессе принятия решения. [6]
Таким образом, можно выделить 4 основные проблемы внедрения скоринговой системы:
Отсутствие понимания всей сложности полноценного скорингового решения;
Отсутствие необходимых данных для работы системы кредитного скоринга;
Неполное представление данных в базе;
Опасения сотрудников, что скоринговая система в будущем может заменить специалистов.
Для решения этих проблем необходимо обладать знаниями теоретических и практических аспектов кредитного скоринга путем взаимодействия с профессиональными скоринг-вендорами, а так же реальной стоимостью системы.
Участие в Бюро кредитных историй позволяет отечественным кредиторам защитить себя от недобросовестной конкуренции и негативного влияния мошенников.
Для полноты представляемых данных в базе необходимо организовать целенаправленный, систематический сбор и анализ данных, что значительно повысит качество информации на выходе.
И, наконец, опасения сотрудников можно преодолеть путем разъяснения им их роли в самой деятельности банка и функций скоринговой системы как фактора поддержки.
3.2 Совершенствование банком скоринговой системы в условиях финансового кризиса
&nb