Кредитування підприємств на фоні фінансової кризи 2008–2009 рр. (на матеріалах ПАТ КБ "Приватбанк")
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
банку залежить не тільки від обсягу його власних коштів, а й від залучених ресурсів. У сучасній ринковій системі торгувати великим обсягом коштів можна лише тоді, коли банк додатково залучив кошти своїх клієнтів. Оскільки банк залучає ресурси не для себе, а для інших, то обсяг кредитного продукту стає тим вищим, чим більша маса акумульованих ним на засадах повернення коштів.
Особливість сучасної системи кредитування полягає в її залежності не тільки від власних і залучених ресурсів, а й від певних норм, які встановлює НБУ для комерційних банків.
Суттєвою ознакою сучасної системи кредитування є її договірна основа.
При всій своїй прибутковості кредитна операція в умовах економічної кризи, спаду виробництва, банкрутства підприємств є найризикованішою. В сучасних умовах затримка повернення позик клієнтами банку стає досить частим явищем.
Існує також поняття умов кредитування. Під умовами кредитування маються на увазі певні вимоги, які ставляться до базових елементів кредитування - субєктів, обєктів та забезпечення кредиту.
Умови кредитування [35]:
дотримання вимог, які ставляться до базових елементів кредитування;
збіг інтересів обох сторін кредитної угоди;
наявність можливостей як у банку-кредитора, так і в позичальника виконувати свої зобовязання;
дотримання принципів кредитування;
можливість реалізації застави і наявність гарантій;
забезпечення комерційних інтересів банку;
планування взаємовідносин сторін кредитної угоди.
При всьому розмаїтті обєктів і субєктів кредитування, різних видів позик, наданих юридичним і фізичним особам, система кредитування являє собою певну єдину схему, яка містить в собі [23]:
1. Методи кредитування і форми позикових рахунків.
2. Кредитну документацію, що подається банку.
3. Процедуру з видачі кредиту.
4. Порядок погашення позики.
5. Контроль у процесі кредитування.
Метод кредитування можна визначити як сукупність прийомів, за допомогою яких банки здійснюють видачу і погашення кредитів. Таких методів три.
1. Метод кредитування за оборотом.
2. Метод кредитування за залишком.
3. Оборотно-сальдовий метод.
Організаційно рух кредиту (його видача і погашення) віддзеркалюється на позикових рахунках клієнта, які відкриває йому банк.
Основна маса банківських кредитів видається під забезпечення, що є одним із принципів банківського кредитування. Формами забезпечення зобовязань щодо повернення кредиту можуть бути:
застава майна позичальника;
гарантія або доручення;
перевідступлення на користь банку контрактів, вимог і рахунків позичальника до третьої особи;
договір страхування відповідальності позичальника за непогашення заборгованості стосовно позики;
товаророзпоряджувальні документи (гарант - складське свідоцтво, що підтверджує перебування товару на складі, залізнична накладна, коносамент - свідоцтво про приймання вантажу до морського перевезення тощо);
цінні папери;
поліси страхування життя;
інші грошові вимоги позичальника до третьої особи.
Незабезпечені позики, які в банківській практиці називаються бланковими, надаються тільки під зобовязання позичальника погасити позику. Ці кредити повязані з великим ризиком для банку і видаються під вищий відсоток.
За термінами використання позики:
Термінові - позики, надані банком на зафіксований в угоді з позичальником термін:
короткострокові - до 1 року;
середньострокові - від 1 до 3 років;
довгострокові - понад 3 роки.
До запитання (онкольні) - позики, що погашаються позичальником на першу вимогу банку. Відстрочені (пролонговані) - позики, щодо яких прийняте рішення про перенесення терміну повернення на пізніший час. Відстрочка погашення позики зазвичай супроводжується встановленням вищої відсоткової ставки.
За способами надання:
що видаються в разовому порядку;
що видаються відповідно до відкритої кредитної лінії, попередньо встановленого ліміту кредитування;
гарантовані (резервні) кредити із заздалегідь обумовленою датою видачі позики та з видачею позики в міру виникнення в ній потреби.
За способами погашення:
що погашаються одноразовим платежем після закінчення терміну;
що погашаються періодичними внесками, поступово;
що погашаються відповідно до особливих умов, передбачених кредитною угодою.
Прострочені - позики, щодо яких минули терміни повернення, встановлені в кредитному договорі, а позикові кошти банку не повернуті.
Порядок погашення кредиту, при якому виплати здійснюються нерегулярно, передбачає вищу відсоткову ставку.
За характером і способом сплати відсотка:
позики з фіксованою відсотковою ставкою, відразу встановленою на повний термін погашення кредиту. Здійснюється таке кредитування звичайно на короткий термін;
плаваючою відсотковою ставкою, яка періодично переглядається і привязується до рівня облікової ставки центрального банку та фактичних темпів інфляції;
зі сплатою відсотків у міру використання позикових коштів (звичайні позики);
зі сплатою відсотка одночасно з одержанням позикових коштів (дисконтний кредит).
За кількістю кредиторів:
надані одним банком;
синдиковані (консорціумні) кредити - що видаються банківським консорціумом, у якому один із банків бере на себе роль менеджера;
паралельні, що передбачають однакову узгоджену участь кількох банків у наданні кредиту одному позичальников