Кредитные кооперативы и микрофинансовые организации
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
·рения затрат и с точки зрения эффективности такого бизнес-процесса. Соответственно возникает вопрос, как нам охватить или создать систему, которая сможет в достаточно короткий промежуток времени охватить 65 млн. человек в России, которые лишены доступа к банковским или вообще к финансовым услугам. Конечно, здесь уже речь идет не только о малом бизнесе, но и о рознице, тем не менее микробизнес - это достаточно близкая вещь к рознице. Очень многие люди из числа малообеспеченных, особенно в сельских районах, безусловно, были бы рады возможности начать свой собственный бизнес. Но сдерживает их не в последнюю очередь невозможность получить финансовые ресурсы.
Говоря о перспективах развития системы предоставления финансовых услуг в тех местах, где нет банковских филиалов, обратимся к концепции дистанционного банкинга. Система предоставления финансовых услуг дистанционна. И опыт других стран мира показывает, что именно здесь может скрываться для нас достаточно эффективный путь, поскольку, например, та же Бразилия в течение трех лет в 5 раз увеличила количество охвата розничных клиентов. На Филиппинах на сегодня охват мобильным банкингом населения практически составляет 70%, когда еще шесть лет назад у них совсем не было банковской системы как таковой. На самом деле путь достаточно прост. Если клиент не может прийти в филиал, и если филиал не может прийти к клиенту, то услугу нужно вывезти за пределы филиалов.
Есть две модели дистанционного базового банкинга, в котором ядром выступает банк, а оператором - нефинансовая организация, например, мобильный оператор или интернет-банкинг. Для России наиболее предпочтительной является именно эта модель, т.к. банковский сектор все-таки достаточно развит, по сравнению с Филиппинами или Бразилией, чтобы быть ядром или движущей силой системы. Работает она достаточно просто. Банку для этого необходимы розничные агенты, которые были бы в состоянии продавать финансовые услуги на местности. В качестве таких агентов в самом общем подходе может выступать неограниченный круг организаций. Нужно, чтобы они имели хорошую филиальную сеть. Но, безусловно, микрофинансовые организации выступают наиболее предпочтительным типом агентов, как показывает опыт Индии, поскольку их персонал в достаточной степени финансово грамотен, для того чтобы эти финансовые услуги продавать.
Риски, безусловно, здесь есть: операционный, кредитный, юридический, имиджевый, риск ликвидности. Но не так уж это все и страшно, как на первый взгляд может показаться, поскольку большинство рисков минимизируется тем, что размер каждого займа достаточно маленький.
С точки зрения финансов или экономики эта модель чрезвычайно эффективна, поскольку стоимость открытия одной розничной точки по агентскому методу составляет всего 0,5% от стоимости открытия филиала или точки продаж банка. Кроме того, использование такой модели побуждает финансово-кредитную систему в целом к использованию новых технологий. Например, мобильный банкинг - достаточно легкий и эффективный путь доступа к своему счету, переводам, платежам и кредитам с использованием мобильного телефона. Для их обналичивания может использоваться банковский агент, микрофинансовая организация либо какая-то другая структура.
Через пару лет мы увидим, что система дистанционного банкинга весьма привлекательна. Для того чтобы эта система заработала, конечно, нужно соответствующее законодательство и регулирование.
Экономика России стабильно и динамично развивается, в результате чего происходит постепенная трансформация рыночных отношений, затрагивающая все субъекты рынка, среди которых существенное место занимает система организаций потребительской кооперации.
На рынках, где традиционно представлена потребительская кооперация, происходит активное укрепление позиций средних и крупных участников и их объединений. Развиваются системы управления в торговле и производстве потребительских товаров.
Укрепление позиций крупных торговых организаций, в значительной степени обеспечивающих торговлю за счёт импорта продовольственной продукции, приводит к созданию угрозы безопасности Российской Федерации в сфере продовольственного обеспечения.
Крайне медленно восстанавливается уровень материального обеспечения, культурно-бытового обслуживания и защиты сельского населения, удовлетворения повседневных потребностей.
Развитие рыночных отношений сопровождается конкуренцией, стремлением к повышению экономической эффективности деятельности, в том числе за счёт снижения внимания к социальной сфере, особенно в сельских и удалённых поселениях.
Потребительская кооперация России является одной из крупнейших систем, осуществляющих торговую, заготовительную, производственную деятельность, оказывающих социальные и бытовые услуги населению, производящих сельскохозяйственную продукцию. Потребительская кооперация России насчитывает более 175 лет истории, обладает огромными традициями и большим человеческим потенциалом.
Несмотря на то, что в силу сложностей переходного периода конца 80-90-х годов ХХ века кооперация утратила многие политические и экономические позиции, усилиями работников потребительских обществ и союзов, других организаций удалось сохранить единство и целостность, непрерывность традиций и взаимодействия, значительную материально-техническую базу.
Всё это - достаточные предпосылки к активному развитию потребительской кооперации на единой идеоло?/p>