Кредитные кооперативы и микрофинансовые организации
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
?щих сегментов - это первое. Второе - произошло некоторое накопление эффекта доверия со стороны населения.
Насколько количественный рост кредитных кооперативов сопровождается качественными изменениями, насколько структура их деятельности и квалификация менеджмента удовлетворяют тем требованиям, которые предъявляются к работе по сбережению пайщиков - это вопрос. Существует несколько примеров областей в России, где административно можно создать с нуля и 300 кредитных кооперативов, но они исчезнут, как только закончится внешняя поддержка. Безусловно, это не путь. Тем не менее, развитие рынка можно охарактеризовать как положительное, в достаточной степени быстрое и устойчивое. На сегодня совокупный размер рынка можно оценить примерно в 600-700 млн. долларов. Имеется в виду рынок небанковского финансирования в суммах до 10 000 долларов на одного заемщика. И цифра с учетом ежегодного удвоения в 2007 году перешагнет миллиард, в этом нет никаких сомнений. Если говорить о тенденциях, к которым рынок подошел, или о некоторых рисках, с которыми рынок на сегодняшний момент сталкивается, то в качестве основного риска выделяется то, что развитие рынка опережает скорость развития регулирования. Хорошо, что 5-6 лет назад регулирование было максимально гибким в этом секторе. Но сегодня, если в качестве примера мы возьмем кредитную кооперацию, то увидим ту обеспокоенность, которую испытывают добросовестные кредитные кооперативы, их желание быть в большей степени защищенными от мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка, быть в большей степени защищенными от произвола со стороны административных органов. Кстати, этот сектор сталкивается примерно с теми же административными барьерами, с которыми сталкивается и малый бизнес.
Развиваясь, рынок требует создания многоуровневой системы. Он постепенно переходит к двух-, трехуровневой системе, и для такого рода институтов или отношений необходимо более продвинутое регулирование рынка, чем то, которое есть на сегодняшний момент. В этом плане также ведется достаточно большая работа: и Госдума, и правительство рассматривают целый комплекс законопроектов, связанных с развитием рынка микрофинансирования. В частности, это законы о кредитной кооперации, изменения в законе о кредитно-потребительской кооперации граждан, который предусматривает определенную систему делегирования надзора и который регулирует деятельность многоуровневой системы кредитной кооперации, формирует определенные фонды ликвидности и поддержания финансовой стабильности систем. С другой стороны, не надо здесь перегибать палку и стремиться к установлению надзора, сопоставимого по масштабам и формам с банковским, поскольку эти институты, их деятельность и управление совершенно различны. Если бы кредитные кооперативы, например, регулировались так же, как регулируется банковский сектор, то они тоже не в состоянии бы были обслуживать маленькие населенные пункты и предоставлять финансовые услуги. Поэтому подход к регулированию, а особенно к надзору должен быть очень взвешенным, учитывающим специфику деятельности различных микрофинансовых институтов и те источники формирования средств и правления, которые присуще той или иной организационно-правовой форме. Эффективность работы банков в этом сегменте ничем не сдерживается, кроме доброй воли. Технологии есть, деньги есть. Больше того, появляются новые интересные формы сотрудничества. В частности, появляется все больше примеров взаимодействия банков и микрофинансовых организаций. К этому есть на сегодняшний момент все предпосылки. С точки зрения экономики это достаточно целесообразный и выгодный вид сотрудничества, поскольку ставки, которые банки могут устанавливать, достаточно низкие, чтобы затем выдавать микрокредиты малому бизнесу с определенной маржой. При этом все довольны, поскольку в микрокредитовании процентная ставка - далеко не самое главное, больше того, в микробизнесе рентабельность на порядок выше, чем в крупном бизнесе. Ему на много важнее удобство получения денег и их доступность. Все-таки это очень большой рынок с точки зрения объемов, с точки зрения количества людей и количества субъектов бизнеса, которые проявляют заинтересованность в микрофинансировании. Если представить малый бизнес в форме пирамиды, то тот малый, средний бизнес, который наиболее интересен банкам - это верхняя часть пирамиды. А люди, которым нужно по две, две с половиной, три тысячи долларов в регионах (это маленькая сумма на одного заемщика, но в совокупности это многие миллионы людей) - это как минимум 4-5 млн. субъектов, которые предъявляют спрос на подобные ресурсы. Безусловно, еще остается очень большая незанятая ниша.
Если поставлена задача быстро решить проблемы кредитования малого бизнеса, то нужно немного отойти в сторону от классики и подумать, какими инновационными путями можно справиться с этой проблемой в течение 2-5 лет. Для этого нужно глубже посмотреть на структуру самой проблемы. Ведь дело здесь не только в нежелании предоставлять кредитно-финансовые или микрофинансовые услуги малому бизнесу. Более того, нежелание в последние годы практически отсутствует на рынке.
На первое место выходит другая проблема. Это проблема физического доступа к услуге. Дело в том, что плотность банковских филиалов в России на порядок меньше, чем в США и странах ЕС. И при всем желании банк никак не может предоставить микрокредит в том месте, где его просто-напросто нет. Это совершенно невозможно с точки ?/p>