Коммерческие банки и их деятельность
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ым погашением и с возвратом в рассрочку. Выплаты процента производятся сразу при выдаче ссуды, по частям на притяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом, имеющим фиксированную ставку процента, получили развитие средне- и долгосрочный кредиты с плавающей процентной стайкой. Ссуды классифицируются также по типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам фондовой биржи, банкам.
Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму банковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитие получил лизинг.
Факторинг - перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег за продажу в кредит.
Лизинг - форма долгосрочного договора аренды. Банковские операции с векселями осуществляются в следующих основных формах: учет векселя коммерческим банком, когда банк уплачивает держателю векселя сумму, проставленную на векселе, за вычетом процентов по действующей учетной ставке; ссуды под залог векселя, акцепт, аваль векселей и комиссионные операции с векселями.
Термином забалансовые операции обозначается широкий круг операций, которые, как правило, не отражаются в официально публикуемых банковских балансах или даются под чертой в разделе контрсчетов (забалансовых счетов). Забалансовые операции могут проводиться банками как с целью привлечения средств (пассивные операции), так и их размещения (активные). Кроме того, если банки проводят забалансовые операции за определенное вознаграждение (комиссию) по поручению клиента, то их относят к активно-пассивным операциям или банковским услугам.
Особенность забалансовых операций состоит в том, что значительная их часть представляет собой обязательство банка совершить активную (реже - пассивную) операцию при наступлении (возникновении) определенных, заранее оговоренных условий. Таким образом, особенностью большей части забалансовых операций является их условный характер, поэтому они часто называются условными обязательствами.
2.2 Услуги коммерческих банков
Банковская услуга - посредническая деятельность банка, нацеленная на удовлетворение потребностей клиента при проведении банковской операции, не приводящая к изменению формы продукта труда.
Классификацию банковских услуг можно представить следующим образом:
в зависимости от цели:
а) стратегические услуги позволяют клиентам банка разрабатывать и осуществлять стратегические преобразования в характере, направлении и масштабах деятельности;
б)текущие услуги помогают клиентам банка оптимальным образом добиться целей, оговоренных в годовом плане;
в)оперативные услуги способствуют подготовке и быстрому решению незапланированной проблемы клиентов банка;
г)специальные услуги позволяют клиентам получить профессиональную помощь в непредвиденных ситуациях;
в зависимости от того, кому предоставляются:
а)физическим лицам: депозитные операции, операции с иностранной валютой, безналичные расчеты с населением;
б)юридическим лицам: расчетно-кассовое обслуживание;
в)коммерческим банкам: межбанковское кредитование;
г)государству: операции с бюджетными средствами.
Выделим специфические характеристики банковской услуги:
- неосязаемость услуг, их абстрактный характер;
- непостоянство качества услуг и неотделимость услуг от квалификации людей, их предоставляющих;
- несохраняемость услуг.
В число услуг можно включить следующие:
изготовление и обслуживание пластиковых карт;
выплата работникам предприятий и организаций, включая вузы, заработной платы с использованием пластиковых карточек. В некоторых вузах такая система используется и для выдачи стипендии студентам;
выпуски и обслуживание пластиковых карт российской платежной системы Unicom Card, а также ряда других внутренних платежных систем;
обслуживание торгово-сервисных предприятий по приему безналичной оплаты с использованием карт;
повторное изготовление утерянной карточки;
блокирование карточки на определенный срок;
выпуск и обслуживание карточек международных платежных систем.
К финансовым услугам коммерческих банков можно отнести следующее:
Факторинг представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контролентами в процессе реализации продукции, выполнения работ, оказания услуг.
Факторинговые операции осуществляются банком на договорной основе с клиентом. Предварительно для заключения договора факторинговый отдел банка анализирует кредитоспособность поставщика, изучает информацию о финансовом состоянии его должников. Перед заключением договора поставщик должен представить банку необходимую информацию о переуступаемых требованиях, содержащую данные о плательщиках, условиях поставок продукции, суммах переуступаемых требований.
Лизинг заключается в предоставлении на условиях аренды на долгосрочный период машин, оборудования, недвижимости и других элементов основного капитала предприятиям - арендаторам. Обычно потенциальный лизингополучатель сам подбирает поставщика нужного для него имущества, но не имея возможности приобретения его в собственность, обращается к лизингодателю, то есть банку, с просьбой об участии в сделке. Банк покупает имущество у поставщика в собственность