Коммерческие банки (КБ) – основа банковской системы России
Курсовой проект - Экономика
Другие курсовые по предмету Экономика
? уже говорили, что коммерческие банки могут иметь направления деятельности различного типа, т.е. чисто коммерческие банки (которые, например, в царской России называли коммерческими банками) - это банки, которые в основном занимались краткосрочным кредитованием, отсюда и понятие коммерческий банк. Другие банки занимались, например, кредитованием и аккумулированием средств на определенные цели: были ж/д банки, земельные банки, торговые банки и т.д.
При формировании современной банковской системы России на самом начальном этапе, банки создавались с таким разделением, как чисто коммерческий банк, как инновационный банк, инвестиционный банк, даже было создано 4 ипотечных банка (На сегодня не осталось ни одного, кроме отдельных функций тех банков, которые занимаются ипотекой, в частности Банк Москвы немного занимается, Банк Авангард {всплыл из неизвестности}). Можно сказать, что в настоящее время практически все коммерческие банки носят универсальный характер, т.е. каждый банк стремиться осуществлять как можно больше разновидностей банковских операций, не концентрируя внимание, например, на операциях долгосрочного кредитования или краткосрочного кредитования, или только привлекая депозиты и размещая свои средства там в ценных бумагах. Каждый банк стремиться захватить как можно больше рынков, операций банковских, услуг, продуктов и т.д. Но в целом, какого бы характера банковская деятельность не была, т.е. к какому бы виду банков не относились наши коммерческие банки, в целом банковские операции по своему банковскому назначению делятся на активные и пассивные.
К активным операциям относятся такие операции, которые связаны с размещением собственных и заемных средств банков. Выполнение активных операций в полной мере определяет успешность работы банка. Например, с активными операциями напрямую связаны такие показатели как ликвидность, прибыльность, финансовая надежность и устойчивость банка. Это значит, что банк пропорционально размещает средства, грамотно формирует свой кредитный портфель, пропорционально своим возможностям и средствам участвуют в различных видах размещения средств.
По экономическому содержанию активные операции делятся на:
ссудные операции, которые включают собой краткосрочные, среднесрочные и долгосрочное кредитование,
инвестиционные операции, которые состоят из вложений средств в ценные бумаги, а также совместную деятельность, т.е. вложение своих средств в создание каких-то других коммерческих структур и покупка у них акций и т.д.,
расчетные операции, т.е. обеспечение бесперебойных расчетов клиентов банка с их контрагентами, т.е. это расчетно-кассовое обслуживание клиентуры,
трастовые операции, выполняемые банком по поручению в интересах клиентов, их еще называют доверительные операции,
гарантийные операции банка, когда банк выдает за определенную сумму или комиссию различного рода гарантии, письма поручительства своим клиентам или другим организациям,
комиссионные операции, это такие виды банковских услуг как консалтинговые, юридические, консультационные, информационные, технические и т.д., которые позволяют банку получать некий доход в виде взимаемой комиссии по тарифам, утвержденным самими банками.
Активные операции могут быть рисковые и безрисковые. Рисковые активные операции - это операции, связанные с кредитованием, с вложением средств в другие организации и т.д. Безрисковые организации это трастовые операции, комиссионные и другого рода операции, которые не могут привести к резкому снижению показателей ликвидности, могут они быть убыточными или неубыточными, это другое дело.
Активные операции также делятся на операции прибыльные и неприбыльные, т.е. приносящие доход и не приносящие доход. Мы говорим о прибыльных - это кредитные, трастовые операции, практически все. Но есть ряд операций неприбыльных, например, многие банки для привлечения клиентуры, т.е. для открытия, введения банковских счетов платят клиентам, а не взимают с клиентов плату или дифференцированно взимают плату так, что клиент заинтересован обслуживаться в этом банке, помимо всех прочих равных условий (оперативность, порядочность, точность, аккуратность и т.д.). для чего? Потому что если банк обладает мощной сетью клиентуры и даже платит по остаткам на счетах небольшие проценты, но платит и не взимает за обслуживание или взимает не по всем видам операций комиссионные банк привлекает очень много свободных средств, учитыва,я что остатки на счетах используются банком как временно привлеченные средства, и довольно эффективно. Если у него аккуратно ведется кредитная и прочая работа, то он может заниматься кредитованием за счет таких ресурсов, как остатки на счетах, особенно при таких видах кредитования как МБК (овернайтовские кредиты - кредит на 1 ночь), краткосрочные межбанковские кредиты от 1 до 7 дней (они очень выгодные), работа на корсчетах с другими банками. В общем, умело используя возможность использования остатков на счетах при большом количестве клиентов, банк может работать, не привлекая другие ресурсы, и в то же время накапливать ресурсы для формирования собственных фондов, увеличивая собственный капитал.
Активные операции могут быть ликвидные и неликвидные. Ликвидные это те, которые обеспеченны, которые своевременно будут погашаться. Неликвидные, это те активные операции, (бланковые кредиты, например), которые могут быть очень рисковыми. Неликвидными могут быть вложения в недвижимое имущество, по