Коммерческие банки (КБ) – основа банковской системы России
Курсовой проект - Экономика
Другие курсовые по предмету Экономика
, осуществлять свою кредитную политику, и которые ограничивали вложения своих свободных ресурсов в ценные бумаги. На 1.09 1998 было 72 крупных вот таких банков, системообразующих, то есть выполняющих все нормативы по достаточности капитала, ликвидности и так далее, и более 790 других банков, которые выполняли только отдельные виды операций, и их не затронуло крушение пирамиды ГКО. То есть это где-то 850-900 банков (около половины), которые сохранили устойчивость.
Для первой и второй группы банков для того, чтобы сохранить их, могут быть установлены какие-то ограничивающие лимиты, например, запрет им принимать вклады физических лиц.
В третью группу ЦБ отнес те банки, которые самостоятельно не могут возродить свою деятельность, то есть в них надо назначать временных управляющих и создавать комиссию по их ликвидации. Сюда относятся наиболее крупные банки, это около 15 банков. Это бесперспективные банки, полностью утратившие капитал и неспособные поддерживать деятельность. К ним относятся около 20 системообразующих банков, это в основном все на слуху банки, Менатеп и так далее. Это банки, которые будут ликвидированы или уже ликвидированы по рпедложению ЦБ в течение 1999 года. Правда, эти банки сами ликвидируются, но очень специфическим путем на базе развалившихся банков создается несколько новых, и они действуют под другим названием.
Можно сказать, что августовский кризис 1998 года, он с одной стороны, показал очень сильные недоработки как со стороны государства, так и со стороны ЦБ, что банковская система России развивалась не в нормально установленном законом порядке. Что удивительно: примерно год во всех газетах, во всех специальных журналах во всех выступлениях говорили, что грядет кризис банковской системы, и наговорили, накаркали.
Порядок открытия, регистрации и ликвидации КБ.
Открытие и регистрация КБ осуществляется в соответствии с законом о ЦБ и о банковской деятельности, а также инструкции ЦБ № 49 от 27.09.1996. Существует строгий порядок регистрации, я его буду этапами рассматривать.
Кредитные организации регистрируются единым органом ЦБ, хотя на практике все КБ проходят двойную регистрацию, идут в регистрационную палату и регистрируются как юридическое лицо, то есть напрямую нарушается закон о регистрации. ЦБ ведет учет банков в книге государственной регистрации. С лицензией и регистрацией ЦБ кредитные организации имеют право заниматься банковской деятельностью, то есть все фирмы МММ, Властелина и так далее действовали в нарушение закона.
Учредителями КБ могут быть юридические и физические лица. Учредители-юридические лица должны быть зарегистрированы в законном порядке и иметь устойчивое финансовое положение и выполнять все обязательства. При создании банка учредители подписывают Учредительный договор, в котором определяют вид банка (ООО, ЗАО, ОАО), в соответствие с этим подготавливается Устав банка. При регистрации банка его учредители должны представить по месту его нахождения в главное управление ЦБ следующие документы: ходатайство о государственной регистрации и на выдачу соответственной лицензии. В этом ходатайстве дается экономическое обоснование о необходимости создания банка на этой территории. Кроме того, в этом ходатайстве должно быть подтверждено то где будет здание под банк, как оно будет оборудовано, как будет обеспечен техникой банк… Третий документ Устав КБ, в нем расписано все то, что должен содержать устав, где определяется форма банка, вид операций, которые будет осуществлять банк, схема управления банком, то есть вся организационная деятельность. Расписывается доля участников и сумма взноса в уставный капитал, при этом необходимо иметь в виду, что в момент создания банка учредители могут 20% уставного фонда внести материальными средствами, а в дальнейшей деятельности банка эта доля должна снижаться до 10. Протокол собрания учредителей это следующий документ должен отражать решение о создании банка, в какой форме, кто руководитель, кто главный бухгалтер, порядок снятия и назначения. В практике присутствует такой принцип: председатель правления банка приглашается на работу, утверждается собранием пайщиков сроком на 5 лет. Также надо представить копию платежного поручения за оплату госпошлины. Размер такой пошлины составляет 1% объявленного уставного капитала, она зачисляется в федеральный бюджет.
Следующий документ нотариально заверенная копия свидетельства о государственной регистрации учредителей банка юридических лиц, а также аудиторские заключения о их состоянии в течение 3 лет, ну и некоторые другие данные. Например, физические лица учредители должны представить декларацию, заверенную налоговой службой, что он не должен по налогам.
В пакет документов на регистрацию представляются также анкеты претендующих на должность руководителей и главного бухгалтера банка, притом у них должно быть специальное образование: экономическое, юридическое, не менее года опыта работы в банке. Прилагается также список учредителей банка, с расписанными долями акций и паевого взноса.
При регистрации есть еще требования к названию: на слова Россия, центральный, федеральный требуется разрешение. Территориальное управление ЦБ, приняв пакет документов, должно это подтвердить и приготовить замечания, после чего этот пакет возвращается на доработку. Если дается положительное заключение, то оно с пакетом документов направляется в ЦБ, в департамент регистрации и лицензирования банковской и аудит