Ипотечное кредитование в Республике Казахстан
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
·обновление интереса к приобретению жилья. Это, в свою очередь, отражается на увеличении объемов ипотечного кредитования.
Политика государства на рынке жилья становится более сбалансированной. С другой стороны, и банки, как основной фактор успешности рынка недвижимости, начали проявлять хоть и скромный, но интерес к ипотеке.
Рост объемов кредитования пока не привел к росту ипотечного портфеля. С конца 2009 года наблюдается снижение ипотечного портфеля на 1,3%, что говорит о недостаточности объемов кредитования даже для покрытия текущих объемов погашения кредитов. Кредитование строительства по-прежнему оценивается банками как сделка с высокими рисками.
Очевидно, что сегмент жилищного строительства не может развиваться без доступных кредитных средств. Возводить дома исключительно "на свои" способны единицы компаний. Да и то лишь когда речь идет об относительно небольших проектах. Действительно, массовый вывод на рынок нового современного жилья возможен исключительно при условии масштабных финансовых вливаний в отрасль [29].
Сегодня банки привлекают новых заемщиков преимущественно за счет постепенной либерализации ставок и условий выдачи кредитов. Однако текущая стоимость ипотеки в Казахстане все равно еще слишком высока, что делает такие кредиты недоступными для большинства граждан.
По различным расчетам при нынешних ставках позволить себе получение ипотечного кредита может лишь 7-8 процентов населения. Остальным вход на рынок ипотеки заказан: несмотря на почти двукратное снижение ставок, наши кредиты в 4-5 раз дороже, чем в Европе.
Так, к примеру, в Великобритании получить ипотечный кредит можно под 2% годовых, а в среднем по Европе ставки колеблются на уровне 4-6 % [3-. c. 137].
По данным НБРК, в период с 2004 года по 1 июля 2010 года 11 банками Казахстана было выдано 200 тысяч ипотечных кредитов на сумму 1,1 триллиона тенге. За этот же период населением было погашено 29,8 процента от числа выданных ипотечных кредитов. На 1 июля 2010 года реструктуризированные кредиты составили 20,6 процента от общего объема ипотечных кредитов.
Государство активно помогает ипотечной отрасли. В период кризиса правительство и НБРК деятельно поддерживали банковский сектор, что в целом позволило сохранить инфраструктуру рынка ипотечного кредитования.
В данный момент все внимание сосредоточено на стимулировании строительства нового жилья.
Таким образом, можно выделить следующие основные проблемы развития и становления ипотечного кредитования в Казахстане представленные на рисунке 3.1.
Рисунок 3.1. Основные проблемы действующей практики ипотечного кредитования в Казахстане
По данным Национального Банка РК (НБ РК), стоимость ипотечных займов в январе-ноябре 2010 года в среднем по рынку составила 10,8%. В 2009 году ставки по таким займам были на уровне 11%. В целом по рынку средневзвешенная процентная ставка по ипотеке держится на уровне 14%, но в 2011 году в целом, скорее всего, будет прослеживаться тенденция к снижению ставок по ипотеке до 12,5%.
Также по данным НБ РК, просрочка по ипотечным кредитам на конец ноября 2010 года превысила 68 млрд. тенге. Это максимальное значение просроченной задолженности по ипотеке за последние три года. За год объем просрочки по ипотеке вырос на 27,7%. Если на конец ноября 2009 года доля просроченной задолженности в общем объеме ипотечных кредитов составляла 7,7%, то на конец ноября 2010 года она выросла до 10%.
За 11 месяцев 2010 года банки выдали ипотечных кредитов почти в шесть раз меньше, чем за 2007 год. Если сопоставлять данные за последние четыре года, то объем выданных ипотечных кредитов в 2009 году достиг своего минимума - 67 млрд. тенге. В январе-ноябре 2010 году объем жилищных кредитов составил 72 млрд. тенге.
На сегодняшний день в Казахстане насчитывается более 800 тысяч "ипотечников". Если у каждого из них в семье хотя бы по четыре человека, то получается, что значительная часть населения переживает трудности, связанные не с влиянием глобального кризиса на экономику Казахстана - с этим влиянием государство уже справляется, - а именно с той системой ипотечного кредитования, которая сложилась в нашей стране. Сам по себе ипотечный кредит для большинства казахстанцев - достаточно нелегкое бремя, которое им предстоит нести еще много лет. Все это время они будут во многом отказывать себе и своим семьям, чтобы расплатиться с банком. Это, в конечном счете, отразится и на уровне жизни этих семей, и на демографической ситуации в стране, потому что средства, необходимые для воспитания детей, будут уходить на погашение кредитов.
.2 Пути решения проблем ипотечного кредитования и перспективы его развития
В последнее время активно обсуждаются возможные пути решения проблемы жилищного строительства. По-прежнему остаётся живучей идея строительства государственного безвозмездного жилья. Однако, как было отмечено Президентов РК, Н.А.Назарбаевым, "бесплатного жилья за исключением отдельных групп населения не будет".
Жильё является частной собственностью, а значит - сферой ответственности самого человека. Сегодня доля частного жилья в общем жилищном фонде страны составляет почти 97%. И она не будет снижаться. Вместе с тем жилищная проблема является сегодня одной из ключевых [31].
Ипотечное кредитование - один из самых эффективных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения - в улучшении жилищных условий, банков - в эффект