Ипотечное кредитование в Республике Казахстан
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
удельный вес в структуре ссудного портфеля корпоративного бизнеса имеют ссуды (брутто), направленные на строительство жилой (16,8%) и коммерческой недвижимости (10,1%), на операции с недвижимостью (15,7%), в торговлю (15,0%) и на развитие гостиничного бизнеса и предприятий общественного питания (8,8%) Их совокупная доля в ссудном портфеле корпоративного бизнеса составляет 66,4%.
Объем ссуд корпоративного сектора, направленных на цели строительства как жилой, так и коммерческой недвижимости, в реальном выражении, без учета эффекта девальвации, уменьшился на 51,3 млрд. тенге (541 млн. долларов) или на 7,6% и составил по состоянию на 31 декабря 2009 года 620,9 млрд. тенге (4 183 млн. долларов, в сравнении с 579,2 млрд. тенге (4795 млн. долларов) на начало года.
АО "Казкоммерцбанк", являясь участником и партнером правительства, в реализации государственных программ, продолжает финансирование строительства жилой недвижимости.
Поддержка государством строительства объектов жилой недвижимости, а также завершение строительства некоторых строительных объектов привели к росту в реальном выражении, без эффекта девальвации объема ссуд, выданных на операции с недвижимостью на 72,7% или на 153,2 млрд. тенге (1 032 млн. долларов).
Объем ссуд выданных в торговую отрасль, снизился в реальном выражении, без учета эффекта девальвации, на 16,7% или на 69,5 млрд. тенге (468 млн. долларов). В конце 2008 года их сумма равнялась 370,6 млрд. тенге (3 068 млн. долларов), а в конце 2009 года снизилась до 347,3 млрд. тенге (2 339 млн. долларов).
Несмотря на высокую оборачиваемость оборотных средств предприятий торговли и большую рентабельность по сравнению с другими отраслями экономики, торговля остается подверженной большому риску.
В будущем АО "Казкоммерцбанк" считает целесообразным избежать концентрации риска в ту или иную отрасль, диверсифицируя средства в различные отрасли экономики.
АО "Казкоммерцбанк" в 2009 году увеличил кредитный риск на отрасли:
гостиничного бизнеса и общественного питания - рост на 15,6% или на 27,4 млрд. тенге (184 млн. долларов),
производства прочих неметалаллических минеральных продуктов рост на 13,2% или на 14,7 млрд. тенге (99 млн. долларов),
добывающей промышленности и металлургии - рост на 17 1% или на 2,5 млрд. тенге (17 млн. долларов),
производства строительных материалов - рост на 8,3% или на 1,8 млрд. тенге (12 млн. долларов),
медицинской промышленности - рост на 3,3% или на 0,5 млрд. тенге (3 млн. долларов).
Рост указан в реальном выражении, без учета эффекта девальвации.
Снижение общего объема ссудного портфеля произошло также из-за уменьшения в реальном выражении, без учета эффекта девальвации, уровня ссуд в следующих отраслях экономики:
финансовая и сопутствующая индустрия - на 20,4% или на 33,3 млрд. тенге (224 млн. долларов),
топливно-энергетическая промышленность - на 34,0% или на 31,3 млрд. тенге (211 млн. долларов),
сельское хозяйство - на 52,3% или на 28,2 млрд. тенге (190 млн. долларов),
машиностроение и металлообработка - на 30,2% или на 15,9 млрд. тенге (107 млн. долларов).
Объем ссуд, предоставленных в долларах США в реальном выражении, без учета эффекта девальвации, снизился на 9,9%, тогда как объем ссуд, выданных в национальной валюте, увеличился на 11,5%.
Структура ссудного портфеля по валютам АО "Казкоммерцбанк" за 2007-2009 годы представлена на рисунке 2.7.
Рисунок 2.7. Структура ссудного портфеля по валютам АО "Казкоммерцбанк" за 2007-2009 годы
Объем ссуд, предоставленных в долларах США в реальном выражении, без учета эффекта девальвации, снизился на 9,9%, тогда как объем ссуд, выданных в национальной валюте, увеличился на 11,5%.
В 2009 году имело место рефинансирование ипотечных ссуд и средств АО "Фонд национального благосостояния Самрук-Казына", в результате которого ссуды, выданные в иностранной валюте, конвертировались в тенге, что и послужило основной причиной для poста объема тенговых ссуд банка в 2009 году.
Общей тенденцией последних лет является удлинение сроков кредитования в соответствии с потребностями клиентов. По состоянию на 31 декабря 2009 года доля ссуд (нетто, не включая начисленные проценты) со сроком погашения свыше 1 года осталась на уровне прошлого года и равна 68,3 % по сравнению с 68,3% на конец 2008 года. Этот показатель отражает потребность клиентов в более долгосрочных кредитах, которые банк выдает как за счет собственных средств, так и в рамках кредитных линий от ЕБРР, международных финансовых организаций, Правительства Республики Казахстан.
Доли краткосрочных кредитов (менеe месяца и от месяца до года) на конец 2009 года составили 1.0% и 30,3%, соответственно, в сравнении с 3,4% и 28,3% на конец 2008 года.
Кредиты клиентам выдаются под залог недвижимости, гарантий, товарных запасов, оборудовании, государственных ценных бумаг, акций и депозитов Залог оценивается очень консервативно, в случае необходимости приглашаются независимые эксперты. По состоянию на 31 декабря 2009 доля необеспеченных ссуд (брутто) снизилась и составила 3,1% в сравнении с 4,5% на конец 2008 года. В структуре необеспеченных ссуд преобладают краткосрочные кредиты, выданные надежным клиентам.
.3 Сравнительный анализ осуществления ипотечного кредитования коммерческими банками и оценка рисков
Строительство объектов жилой недвижимости, а также завершение строительства некоторых строительных объектов на 1 апреля 2010 года занимает второй по размеру удельный вес в ссудном портфеле банков второго уровня - 26,2%, или 1914,7 млрд. тенге в денежном выражении. К с