Ипотечное кредитование в Республике Казахстан
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ию на 31 декабря 2009 года, резерв, созданный на возможные потери по гарантиям и условным обязательствам, составил 7,2 млрд. тенге в сравнении с 6,3 млрд. тенте на начало года. Несмотря на номинальный рост резервов, в реальном выражении, без учета эффекта девальвации, объем резервов снизился на 0,2 млрд. тенге или 2,4%.
Объем ссудного портфеля (нетто) по состоянию на 31 декабря 2009 года составил 2 161 млрд. тенге (14 555 млн. долларов) по сравнению с 2 145 млрд. тенге (1 756 млн. долларов) на начало года. Уменьшение в реальном выражении (без учета эффекта девальвации) составило 307,1 млрд. тенге (2 068 млн. долларов) или 12,4 %. Банк обслуживает крупные и средние казахстанские промышленные предприятия и тpaнcнациональные компании, действующие в Казахстане, работая в нескольких направлениях: тopговое финансирование, проектнoe финансирование, краткосрочное кредитование, кредитование малого и среднего бизнеса. Одновременно с этим АО "Казкоммерцбанк" предоставляет услуги частному сектору, осуществляя потребительское и ипотечное кредитование, кредитование по кредитным картам, а также кредитование частных предпринимателей в рамках программы поддержки малого бизнеса. В рамках стабилизационной программы по реализации антикризисных мер поддержки экономики банк в 2009 году продолжал принимать активное участие в освоении средств, выделенных ФНБ "Самрук Казына", Фондом стрессовых активов и ФРП "Даму" для рефинансирования корпоративных клиентов, а также ипотеки, малого и среднего бизнеса. Банк участвует в госпрограммах в интересах своих клиентов, которые получают дополнительное финансирование на более мягких условиях, как в корпоративном, так и в розничном бизнесе.
Структура ссуд, выданных клиентам, выглядит следующим образом: доля ссуд, направленных в корпоративный бизнес, составляет 86,7% за 2009 год и 83,7% за 2008 год; доля ссуд, выданных физическим лицам, составляет 13,3% и 16, 3%, соответственно по годам.
Структура ссуд, выданных клиентам, представлена в таблице 2.2.
Таблица 2.2 Структура ссуд клиентам АО "Казкоммерцбанк" за 2008 и 2009 годы
31 декабря 2009 года31 декабря 2008 годаОтклонение без эффекта девальвацииабсолютноеотноситмлн. тенгемлн. долл.млн. тенгемлн. долл.млн. тенгемлн. долл.%Ссуды, предоставленные клиентам корпоративного сектора2 312 59915 5772 036 85516 862(28 320)(191)(1,2) %Ссуды, предоставленные клиентам розничного сектора353 7162 383397 2553 289(97 870)(659)(21,7) %Ссуды, предоставленные клиентам, брутто2 666 31517 9602 434 11020 151(126 190)(850)(4,5) %Резервы на потери по ссудам клиентам505 5483 405289 3282 395180 9131 21855,7 %Ссуды, предоставленные клиентам, нетто2 160 76714 5552 144 78217 756(307 103)(2 068)(12,4) %
Доля ссуд, направленных в розничный бизнес (брутто) от общего объема ссуд, выданных клиентам, уменьшилась за 2009 год на 3 пункта в связи с тем, что в реальном выражении, без учета эффекта девальвации, объем данных ссуд снизился на 21,7% или на 97,9 млрд. тенге (659 млн. долларов). Снижение, как доли, так и объема, объясняется тем, что банком была ужесточена политика оценки потенциального заемщика. Но хотелось бы отметить, что банк принимал активное участие в государственной программе по реструктуризации ипотечных кредитов - для помощи населению страны. Объем ссуд, предоставленных розничным клиентам (брутто), на конец 2009 года составил 353,7 млрд. тенге (2 383 млн. долларов), по сравнению с 397,3 млрд. тенге (3 289 млн. долларов) на 31 декабря 2008 года.
В структуре ссуд, выданных физическим лицам, основную долю занимают ипотечные кредиты и кредиты на потребительские цели. Их общая доля в общем объеме ссуд, направленных в розничный сектор, за 2009 год составила 88,6% (65,8% и 21,8% соответственно), в 2008 году - 85,0% (56,3% и 28,7%, соответственно). Несмотря на то, что банк придерживался жесткой политики по выдаче новых ипотечных ссуд, банк также участвовал в программе по реструктуризации, финансированию и рефинансированию ипотечной задолженности клиентов, в связи с чем их доля в розничном портфеле выросла на 3,6 пункта на фоне снижения других статей. В результате ужесточения кредитной политики и роста доли ипотечных ссуд, снизилась доля ссуд, выданных на потребительские цели.
Структура ссуд, выданных физическим лицам, АО "Казкоммерцбанк" за 2008 и 2009 годы представлена на рисунке 2.3 и 2.4.
Рисунок 2.3. Структура ссуд АО "Казкоммерцбанк", выданных физическим лицам за 2008 год
Рисунок 2.4. Структура ссуд АО "Казкоммерцбанк", выданных физическим лицам за 2009 год
За 2009 год объем ссуд, выданных клиентам корпоративного бизнеса (брутто), без учета эффекта девальвации, незначительно снизился на 1,2% (на 28,3 млрд. тенге или на 191 млн. долларов). По состоянию на 31 декабря 2009 года составил 2 313 млрд. тенге (15 577 млн. долларов), в сравнении с 2 037 млрд. тенге (16 862 млн. долларов) по состоянию на 31 декабря 2008 года. Несмотря на снижение объемов, доля ссуд клиентам корпоративного бизнеса (брутто) от общего объема ссудного портфеля (брутто) выросла до 85,7% в связи с тем, что снизилась доля ссуд, выданным клиентам розничного бизнеса до 13,3%. Увеличение доли объясняется более медленным темпом снижения корпоративною кредитования на фоне более интенсивного снижения розничного кредитования.
В целом, структура ссудного портфеля АО "Казкоммерцбанк" по отраслям экономики за 2008 и 2009 годы представлена на рисунках 2.5 и 2.6.
Рисунок 2.5. Структура ссудного портфеля АО "Казкоммерцбанк" по отраслям экономики за 2008 год
Рисунок 2.6. Структура ссудного портфеля АО "Казкоммерцбанк" по отраслям экономики за 2009 год
Наибольший