Ипотечное кредитование в Республике Казахстан
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
/p>
стимулирование первичных и вторичных рынков закладных с помощью программ государственного страхования (США, Канада и др.);
прямое регулирование процентных ставок;
стимулирование заёмщиков за счёт кредита: субсидирование ставок по ипотечным кредитам, субсидии на оплату первого взноса, премии по накопленным средствам (Германия, Франция, Австрия и др.);
осуществление программ ипотечного кредитования за счет средств бюджета (Испания, Индия и др.).
Казахстан, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, развивает апробированные на Западе формы бизнеса, адаптируя их к местным условиям.
Опыт депозитного механизма привлечения средств в ипотечное кредитование нашел отражение в Законе Республики Казахстан О жилищных строительных сбережениях в Республике Казахстан, в соответствии с которым создан Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана.
Действующая система жилищных строительных сбережений представляет собой замкнутую систему финансирования строительства жилья, основанную на привлечении средств физических и юридических лиц в банковские вклады и предоставлении ссуд вкладчикам за счет этих накоплений. Система стройсбережений не требует наличия развитых финансовых рынков и ориентирована на слои населения с доходами ниже средних. Более того, стройсбережения могут иметь место и при высокой инфляции, в отличие от традиционного ипотечного кредитования.
Рефинансирование ипотечных ссуд осуществляется АО Казахстанская ипотечная компания, образованным в соответствии с Концепцией долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан, одобренной Правительством Республики Казахстан в августе 2000 года. Ее создание позволило решать вопросы ликвидности банков в условиях долгосрочного ипотечного кредитования путем приобретения у них стандартных ипотечных кредитов, в том числе за счет выпуска собственных ипотечных ценных бумаг.
Деятельность по предоставлению ипотечных кредитов, как и любой вид кредитования, сопряжена с определенными рисками, одним из эффективных путей снижения которых является страховая защита.
Страхование ипотечных кредитов представляет преимущественные и выгодные условия как для заемщика, так и для кредитора. Это обуславливается расширением платежеспособности путем снижения размера первоначального взноса, что, безусловно, повышает доступность ипотечного кредитования. Система гарантирования (страхования) ипотечных кредитов является одним из основных элементов функционирования механизма ипотечного кредитования. В этой связи, в Казахстане в 2003 году был создан Фонд гарантирования ипотечных кредитов.
Президентом республики подписан Закон Республики Казахстан О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам жилищных строительных сбережений, которым предусматривается возможность получения вкладчиком АО КИК предварительного жилищного займа в целях улучшения жилищных условий с одновременным накоплением сбережений, не дожидаясь, как сегодня, обязательного минимального трехлетнего срока накоплений. Упрощается порядок заключения договоров о сбережениях. Кроме того, изменяется схема накопления и кредитования системы сбережений. В частности, вводится соотношение пятьдесят на пятьдесят: 50% должен накопить сам вкладчик, 50% - премия государства. При этом, на покрытие таких расходов в бюджетах последующих лет будут предусматриваться соответствующие ассигнования.
Такое изменение, по мнению разработчиков законопроекта, принесет несомненную пользу вкладчикам системы сбережений, потому что повысится надежность вложений и безопасность долгосрочных накоплений.
2. Анализ эффективности ипотечного кредитования в Республике Казахстан
.1 Анализ современного состояние ипотечного кредитования в РК
Казахстан - одна из наиболее активных стран СНГ, развивающих жилищное ипотечное кредитование. Рынок ипотеки в Казахстане развивался очень динамично, объем ипотечных кредитов к середине 2005 г. достигал, по оценкам экспертов, примерно 90 млрд. долл. США. В короткий срок были сформированы законодательные основы функционирования рынка ипотечных кредитов: был принят Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, от 23 декабря 1995 г. Об ипотеке недвижимого имущества[24; c. 18]; Закон от 2 июля 2003 г. О рынке ценных бумаг[3; c. 69]; Постановлением Правительства Республики Казахстан от 21 августа 2000 г. одобрена Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования[4; c. 111].
В докризисный период практически все казахстанские банки начали осваивать ипотечный рынок большими темпами. Внутренний рынок жилищного кредитования в то время в стране достиг небывалых темпов развития. И благодаря конкуренции предложения жилищного кредитования кредиты становились все доступнее для населения. Снижались процентные ставки ипотеки, росли ее сроки. Еще в 1999 году кредит на квартиру средней стоимости - от 6 до 12 тысяч долларов - был практически недоступен представителю среднего класса. Собственно, таких кредитов на рынке и не было. Предложения ипотеки (под 23-24 проц., и не дольше двух лет) исходили, как правило, от стройкомпаний, аффилированных с отдельными банками, и это был в основном дорогой элитстрой. В д