Ипотечное кредитование в Республике Казахстан
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
вознаграждение по ставке, размер которой выбирается клиентом самостоятельно - от 1,5% до 4,5% годовых. При этом, выбирая процентные ставки по вкладу, клиент определяет ставки вознаграждения по займу. Например, если ставка вознаграждению по вкладу 3% в год, то ставка вознаграждения по займу составит 6 % в год.
Кроме того, по итогам каждого года за счет средств государства на сбережения клиента дополнительно начисляется государственная премия по ставке 20% от суммы поощряемого вклада (с учетом начисленного вознаграждения), при этом, максимально поощряемая премией сумма вклада составляет 60 месячных расчетных показателей (МРП). Это означает, что ежегодный максимальный размер премии по вкладам составляет 20% от 60 МРП. Например, в 2006 году МРП равен 10300 тенге - максимальный размер премии государства за 2006 год составит 11 028 тенге на каждый вклад[3,c. 7]
Вознаграждение и премии государства по вкладам в жилищные строительные сбережения ежегодно направляются на увеличение основной суммы вклада.
Кроме того, клиент может получить промежуточный жилищный заем до истечения периода накопления, при условии накопления минимально необходимой суммы (50%), при этом, ставки вознаграждения по промежуточным жилищным займам отличаются от ставок вознаграждения по жилищным займам и устанавливаются Тарифными программами Банка.
Клиент также имеет право досрочно расторгнуть договор о жилищных строительных сбережениях и получить вклад с начисленным на него вознаграждением, при этом премия государства выплачивается при условии накопления вклада не менее 5-ти лет.
Высокая сохранность сбережений населения в АО ЖССБК обеспечиваются участием Государства в уставном капитале банка, а также обязательным участием самого банка в системе обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц.
В соответствии с Государственной программой развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 11 июня 2004 г. № 1388, предусматривается:
снижение размера необходимых накоплений в жилищных строительных сберегательных банках до 25% стоимости жилья (вместо 50%);
увеличение срока кредита до 25 (вместо 15 лет) в зависимости от сроков накоплений;
увеличение размера поощряемой государством суммы вклада до 200 месячных расчетных показателей (вместо 60 МРП).
Данные положения будут внедрены после внесения соответствующих изменений в 3акон.
Для заключения договора о жилищных строительных сбережениях необходимы следующие документы: удостоверение личности, копия РНН (при заключении договора на самого себя), при заключении договора на ребенка дополнительно представляется свидетельство о рождении ребенка / удостоверение личности, при заключении договора на третье лицо дополнительно - нотариально оформленная доверенность.
1.2 Виды ипотечного кредитования
Виды ипотечного кредитования - это способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования, определяющие характер связи движения кредита с процессом кругооборота фондов и заемщика.
В дореформенный период отечественной банковской практикой были выработаны два метода кредитования:
по остатку товарно-материальных затрат и производственных затрат;
по обороту.
Различия в 2-х формах предоставления кредитных ресурсов: в дореформенной банковской практике (по обороту; по остатку товарно-материальных запасов и производственных затрат) заключались в изменении способов и технике оценки потребностей предприятий в кредитах, механизме и оформлении. Подобная дифференциация методов кредитования на основе скорее технических, чем экономических характеристик означала ориентацию при кредитовании на единый административный подход, использование которого приводило к тому, что предоставление кредитных ресурсов различным предприятиям происходило независимо от потребностей общества в результатах их деятельности. В итоге прирост кредитных вложений существенно опережал увеличение реальной товарной массы, не стимулируя процесс удовлетворения потребностей общества в товарах и услугах с учетом их постоянно меняющейся структуры. Не изменило существующего положения и появление еще одного метода кредитования - под совокупные объекты, разработанного и введенного в спецбанках СССР с 1.01.1988 г.
Все перечисленные выше методы кредитования в разной степени, но отвечали целям и установкам административной модели кредитного дела, организованного в рамках одного банка - Госбанка СССР (другие вышеперечисленные банки являлись лишь механизмом осуществления государственной политики в определенных областях: внешняя торговля, работа с населением, финансирование строительства). Подобную структуру можно назвать одноуровневой. Такая схема организации кредитного дела эффективна тогда, когда практически все предприятия и банки представляют собой унитарные образования и находятся в руках единого собственника - Государства. В этих условиях и кредитные отношения как таковые теряют свой первоначальный экономический смысл. Условной становится уплата процента по ссудам, кредитование практически утрачивает присущие ему черты и принципы. Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку потребовала изменения роли банковской системы в механизме управления экономикой.
Рассмотрим каждый из методов кредитования.
. Кредитование по остатку: движение кредит