Институт страхования в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
? он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдёт и ему придётся произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии.
Однако нельзя абсолютизировать рисковый характер договора страхования, поскольку существует такой вид страхования, как страхование жизни, в котором рисковый момент либо значительно смягчён, либо отсутствует полностью. Как отмечает А.К. Шихов, кроме рисковых договоров страхования имеются ещё договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя своё обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую выкупную сумму страхователю (выгодоприобретателю).
. Новым для страхового права является отнесение договора личного страхования к публичным договорам. Публичность договора в страховых правоотношениях обладает рядом особенностей. Публичный характер договора страхования заключается в установлении за страховщиком обязанности заключать такой договор в отношении каждого, кто к нему обратиться. Условия публичности формируют следующие обязанности страховщика: не отдавать предпочтение одному лицу пред другим; не устанавливать цены на услуги, а также иные условия публичного договора, неодинаковые для различных потребителей; не отказывать в заключении договора при возможности установить такое правоотношение. Особенностью договора личного страхования является его отношение к установлению платы за страхование. Согласно п.2 ст.954 ГК РФ страховая премия определяется с учётом объекта страхования и характера страхового риска. При определении степени страхового риска страховщик вправе произвести обследование страхующегося лица.
2.2 Содержание, форма, заключение и действие договора страхования
Термин содержание гражданско-правового договора понимается по-разному, исходя из того, в каком значении используется сама гражданско-правовая категория договор. По выражению О.А. Красовчикова, "говоря о содержании договора, ведут речь и об условиях договора, и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора. Не пора ли раз и навсегда договориться, что содержание договора - это система тех условий, на которых он заключен".
В свете такого понимания и рассматривается содержание договора страхования. Условия любого договора принято делить на существенные и несущественные. Существенными являются условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Если стороны не достигнут по ним соглашения, договор считается незаключенным.
Существенные условия договора страхования определяются нормами ст. 942 ГК РФ. В частности, к ним относятся:
1) предметы страхования, то есть что подлежит страхованию (имущество предпринимательские риски, ответственность за причинение вреда, жизнь, здоровье физических лиц, дополнительные доходы или расходы);
- страховые случаи;
- размер страховой суммы;
- срок действия договора страхования.
Существенным условием договора является также то условие, относительно которого должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхователя, важным условием договора страхования является размер платы за страхование, то есть сумма страховой премии.
Частью 2 ст. 943 ГК РФ предусматривается обязательность соблюдения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхования, не включенных в текст договора страхования, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре. Отсюда следует, что страхователь (выгодоприобретатель) не обязан соблюдать условия правил страхования, не включенных в текст договора, если в договоре (страховом полисе) не указывается на применение таких правил и сами правила не изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне его и не приложены к договору страхования.
Страхователь и страховщик при заключении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении действия для данного договора отдельных положений правил страхования и о дополнении их. Однако данное право, не должно распространяться на такие изменения положений (условий) правил страхования, как увеличение перечня страховых рисков (страховых случаев), предметов (объектов) страхования и предельного объема страхового обязательства страховщика по договору страхования, которые предусмотрены в правилах, представленных в ФССН.
Далее следует указать форму договора страхования.
Правовые нормы ст. 434 и 940 ГК РФ определяют, в какой форме может быть заключен договор страхования. В частности, в соответствии со ст. 434 договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Стороны вправе заключить договор в определенной, согласованной сторонами форме, которая законом для договоров данного вида не требовалась.
Договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением обязательного социальн