Институт страхования в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?отовы вносить в общую кассу определённые денежные суммы, чтобы в случае наступления таких событий обеспечить возмещение убытков.
Страхование, следовательно, призвано удовлетворять случайно возникающие имущественные потребности, вызванные наступлением особых вредоносных событий, посредством финансового участия многих лиц.
1.1 Функции и особенности страхования
Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через функции.
Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.
. Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.
. Назначением предупредительной функции является финансирование за счёт средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.
. Смысл сберегательной функции страхования состоит в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.
. Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.
Однако страхованию присущи свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется:
- на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;
- на страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчёта страхового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;
- на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует договор страхования, отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.
1.2 Основные понятия и термины страхования
Прежде чем перейти к подробному рассмотрению института страхования, необходимо перечислить основные термины, встречающиеся в этой области финансовых отношений.
Субъекты страхования - страхователь и страховщик.
Страховщик - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации (далее РФ) для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензию в установленном настоящим законном порядке. Страхователь- юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона на осоновании Закона об организации страхового дела.
Застрахованное лицо- это физическое лицо, имущественные интересы которого, связанные с его жизнью, здоровьем или доходами, дополнительными расходами либо с наступлением гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом, выступающим в качестве страхователя.
Выгодоприобретатель - юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования, либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать право у страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу.
Посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.
Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.
Страховой брокер - это юридическое лицо, которое по поручению страховщика или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение от своего имени. Это обычно компания не получившая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке.
Страховой риск - предположение о вероятности наступления страхового случая.
Страховой случай - реально произошедшее событие, которое будет являться основанием для предъявления страховщику выплаты страхового возмещения.
Страховая выплата производится после наступления страхового случая в виде страхового возмещения при имущественном страховании, а также как страховое обеспечение при страховании личности.
Страховая сумма - это денежная сумма, определенная договором страхования (при добровольном страховании) или установленная законом (при обязательном страховании). То есть это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при на