Институт страхования в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
страховании пассажиров) до десятков лет - пока застрахованный, например, находится на государственной службе.
Действие страхования начинается, как указывается в приведенных выше примерах, с момента вступления договора страхования в силу, если иное не предусмотрено договором. Завершается страховая защита обычно с истечением срока действия договора страхования или досрочно при исполнении страховщиком своего обязательства в полном объеме (то есть когда общая сумма страховых выплат по страховым случаям оказывается равной страховой сумме). В договоре добровольного страхования, как правило, указывается условие о прекращении обязательства страховщика в момент окончания срока действия договора страхования. Вместе с тем в договоре страхования, например, к бракосочетанию детей (свадебное страхование) в соответствии с правилами страхования некоторых страховых компаний указывается, что исполнение обязательства страховщиком осуществляется и в период после окончания срока действия договора, то есть до момента наступления определенного договором события (вступления в брак) или дожития до предусмотренного возраста, если такое событие у застрахованного лица не наступило.
Договоры обязательного страхования действуют обычно в течение периода, определяемого продолжительностью времени действия рисковых обстоятельств. Например, договор обязательного страхования залогового имущества действует в течение времени действия договора о залоге.
Обязательное страхование пассажиров продолжается в течение времени поездки - с момента времени посадки в транспортное средство и до выхода из него после окончания поездки (а также с территории станции, порта и т.п.).
Обязательное государственное страхование госслужащих осуществляется по договорам длительного действия или по пролонгируемым среднесрочным договорам страхования. Это обеспечивает страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих в течение всего периода нахождения их на государственной службе.
В соответствии с нормой ч. 2 ст. 425 ГК РФ стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Это положение достаточно широко применяется в договорах страхования, когда срок действия одного договора заканчивается, а новый договор страхования еще не заключен. В этих случаях в действующем договоре страхования предусматривается условие обеспечения страховщиком страховой зашиты в течение, например, до 30 дней после окончания срока действия первого договора - до момента заключения следующего договора страхования.
Аналогичное предписание содержит норма ч. 1 ст. 261 Кодекса торгового мореплавания. В соответствии с этой нормой договор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Но это правило действует только в случае, если стороны, имеющие сложившиеся между ними отношения, находились в добросовестном неведении относительно прекращения существования страхового риска (страховщик) или возникших уже убытков (страхователь). В противном случае исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно, что другая сторона была осведомлена о таких обстоятельствах.
Ответственность сторон за нарушение договора страхования сохраняется и с окончанием срока действия договора. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, - общий, 3 года.
2.3 Изменение, расторжение и прекращение договора страхования
После вступления договора страхования в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны будут вынуждены изменить или прекратить действие договора. Если страхователем, например, выполнены мероприятия, позволившие существенно уменьшить степень вероятности наступления страхового случая и (или) снизить размер возможного ущерба (вреда) от него, то он вправе требовать от страховщика изменения договора страхования, если иное не предусмотрено договором. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Договор страхования может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Если стороны договора страхования не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, то договор страхования может быть расторгнут по решению суда, а при одновременном наличии ряда условий, изменен судом по требованию заинтересованной стороны. При этом изменение договора страхования в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях. А именно когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. Этот порядок изменения и расторжения договора При существенном изменении рисковых обстоятельств соответствует п. 2 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, то есть норме, предусматривающей допущение изменения или