Институт страхования в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
етельства, сертификата, квитанции); при этом согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием страхователем указанного документа. В страховом полисе при этом предусматривается запись о получении страхователем (с его подписью) правил страхования.
В-третьих, действие страхования может быть определено договором страхования в соответствии в момент как до уплаты страховой премии, так и со смещением срока начала страховой защиты после момента вступления договора в силу. Например, когда рисковые обстоятельства для застрахованных лиц предприятия появляются при определенных видах опасных работ, начало выполнения которых предусмотрено уже после уплаты страховой премии и вступления договора страхования от несчастных случаев в силу. Аналогичное положение существует и с началом выплат негосударственных дополнительных пенсий по договорам страхования после уплаты страховых премий страхователями в рассрочку и истечения некоторого так называемого выжидательного периода.
Поскольку обязательства возникают из договора, постольку юридическая конструкция, предложенная законодателем для договора страхования, определяет весьма подвижные моменты возникновения обязательств сторон по отношению к установленному моменту вступления договора в силу. Если договором страхования установлено вступление его в силу и начало страховой защиты с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, который определен договором, например, через 10 дней после заключения договора, то требуется еще выяснить, в какой момент возникает страховое обязательство. B.C. Белых и И.В. Кривошееев считают, что оно возникает только в момент внесения страховой премии.
Однако теоретически вполне правильно считать заключенный договор страхования, не вступивший еще в силу, юридическим фактом. В нем согласованы все существенные условия, права и обязанности сторон (и третьих лиц). Поэтому логичным будет утверждение, что в данном случае уже в момент заключения договора страхования устанавливается основное страховое правоотношение и страховое обязательство, его объем, условия исполнения. Но реальная возможность непосредственной страховой защиты имущественных интересов, реальное возникновение обязательства страховщика - начало действия страхования в рассматриваемом примере договора страхования наступает только с момента вступления его в силу, то есть через 10 дней после заключения договора. Исполнение же страхового обязательства страховщика (реализация основного страхового правоотношения) происходит в каждый очередной страховой случай за весь период действия договора страхования после вступления его в силу. Допускается вступление договора страхования в силу и с момента его заключения до уплаты страховой премии.
Согласно нормам ст. 957 ГК РФ возможен и другой вариант исполнения страхового обязательства (реализации основного страхового правоотношения). Например, моменты заключения договора страхования и уплаты страховой премии, а, следовательно, и вступления договора в силу, совпали по времени, но начало действия страхования (исполнения страхового обязательства страховщиком) смещено условиями договора на 2 недели.
В этом примере основное страховое правоотношение и страховое обязательство установлены и реально возникли в момент заключения договора страхования и совпавший с ним момент уплаты страховой премии, но в связи с предусмотренным договором смещением во времени начала действия страхования (на 2 недели после вступления договора в силу) не исполняются страховщиком до определенного срока.
Вместе с тем в приведенных примерах срок исполнения страхового обязательства соответствует также норме ч. 1 ст. 314 ГК РФ. Если действие (реализация) норм страхового права осуществляется через страховые правоотношения, то установление и реализация (исполнение) страховых правоотношений происходит путем заключения и исполнения договоров страхования. Основное же страховое правоотношение конкретно проявляется через страховое обязательство каждой из сторон договора страхования. Поскольку установление и реализация страховых правоотношений осуществляются через договоры страхования (и страховые обязательства сторон договора), постольку страховые правоотношения имеют обязательственный характер.
Однако основное страховое правоотношение может устанавливаться и реализоваться и без заключения договора страхования, как, например, при страховании имущественных интересов своих членов обществами взаимного страхования. Не заключаются также договоры страхования при обязательном страховании государственных пенсий и при обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, отношения в которых регулируются сейчас нормами отрасли права социального обеспечения.
Срок страхования определяется сроком действия договора страхования. Как видно из сказанного выше, следует отличать действие страхования (осуществление страховой защиты путем страховых выплат при наступлении страховых случаев) от срока страхования. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон и может колебаться от нескольких дней до 10-25 лет и более (страхование жизни, пенсий и др.) При обязательном страховании срок страхования определяется законом иным нормативным актом. Продолжительность его также колеблется от нескольких дней (при обязательном