Долгосрочное кредитование субъектов хозяйствования
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
нициаторов проекта по уровню факторного влияния.
Негативная информация о способности должников выполнять свои обязательства аккумулируется в ходе проведения филиалом кредитного мониторинга. Обобщение практики белорусских банков позволили определить основные сигнальные моменты, помогающие в ходе кредитного процесса выявить потенциальные проблемные кредиты.
Таблица 3.1 - Потенциальные проблемы возврата долгосрочного кредита клиентами
СигналыФормы проявленияИз истории клиентаДопущение клиентом в прошлом несвоевременного погашения кредитов и уплаты процентовНаличие просроченной задолженности по кредитам, полученным в других банкахНедавняя финансовая несостоятельность клиентаРасхождения и противоречия в информации о клиентеКасающиеся руководства и управления клиентомНевысокие моральные качества руководителяНеуравновешенный характер руководителяПоявление негативной информации о руководствеВнезапные проверки налоговых органов, КГК и т.п.Частые смены в руководствеСтремление руководства ускорить кредитный процессОтражающие производственную деятельность клиентаПринадлежность клиента к отрасли, испытывающей проблемыИзменение законодательства, затрагивающего какие-либо аспекты деятельности клиентаИспользование морально устаревшего оборудованияПроизводство неконкурентной продукции, затоваренность складаВысокая зависимость от ограниченного круга поставщиковНизкая диверсификация круга покупателейНизкий уровень контроля клиента за своими дебиторамиОтносящиеся к организации кредитованияКлиент нечетко формулирует цели, на которые планирует направить кредитУ клиента отсутствует программа погашения кредита, он не может назвать конкретных источников погашения долгаНедостаточно обоснован срок погашения кредитаОтсутствуют вторичные источники погашения кредитаКлиент не имеет материального (сырьевого и т.д.) обеспеченияКредитная заявка клиента плохо обработанаПересмотр условий кредитованияИзменения в сфере погашения кредитаПросьба о пролонгации кредитаОтклонения показателей хозяйственно-финансовой деятельности компании-клиента от плановых или ожидаемыхОтклонения в системе контроля и учета клиентаУменьшение объемов выручкиОтсутствие роста либо снижение поступлений денежных средствНаличие претензий к текущему счетуУвеличение просроченной кредиторской задолженности, в том числе по налогамИзменение клиентом без веских обоснований состава и/или предмета залога, гаранта и другиеПримечание - Источник: собственная разработка.
Результаты диагностики признаков проблемности срочной и пролонгированной задолженности, полученные специалистами соответствующих подразделений филиала, отражаются во внутрибанковской отчетности, на основании которой ОАО АСБ Беларусбанк формируют статистическую отчетность, характеризующую долю проблемной кредитной задолженности в кредитном портфеле.
На последнем этапе устанавливается адаптивный показатель определения уровня экспертизы А с учетом влияния всех рассмотренных стандарт-факторов на способность компании-заемщика, проектной компании или инициатора проекта исполнять обязательства перед коммерческим банком.
Показатель А определяется по формуле:
А = 0,025 * F1 + 0,25 * F2 + 0,50 * F3 +0,70 * F4 + 0,87 * F5 + 0,98 * F6 (1)
где, Fi - количество попаданий в i - группу, взвешенное с учетом значимости стандарт-фактора.
В зависимости от фактического значения, которое принимает адаптивный показатель А, осуществляется отнесение компании-заемщика, проектной компании или инициатора проекта к определенной группе экспертизы.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключение работы сделаем следующие выводы.
1) Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.
Кредитные отношения - экономические отношения, выраженные в перераспределении денежных средств на условиях возврата.
В основе условий долгосрочного кредитования юридических лиц лежат следующие принципы: срочность; возвратность; платность; обеспеченность кредита целевое использование.
Для целей финансовой и статистической отчетности, оценки кредитных рисков в Беларуси кредиты классифицируются на краткосрочные и долгосрочные следующим образом. К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года. Все прочие кредиты юридическим лицам являются долгосрочными.
) Приорбанк осуществляет активные, пассивные, посреднические банковские операции и иную деятельность, предусмотренную законодательством, а также в соответствии с Общегосударственным классификатором видов экономической деятельности осуществляет такие виды деятельности как финансовая деятельность, операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг потребителям. Банк проводит взвешенную кредитную политику, обеспечивая высокое качество кредитного портфеля, что позволяет клиентам получить качественные услуги по долгосрочному финансирова?/p>