Гражданско-правовое регулирование договора продажи жилого помещения
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
?ана специальная (достаточно многочисленная) государственная структура ипотечных агентов.
К функциям агентств относятся: рефинансирование кредиторов на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования; выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг; привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредитования; оказание кредиторам содействия во внедрении рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов.
Постановлением Правительства РФ от 26 августа 1996 года №1010 Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию был учрежден основной, по замыслу законодателя, участник вторичного ипотечного рынка на федеральном уровне. В деятельности данной организации, как нигде более, проявляется роль государства в создании национальной системы ипотечного жилищного кредитования.
Агентство действует в форме открытого акционерного общества, 100% уставного капитала которого находятся в собственности государства в лице Министерства имущественных отношений РФ. Государственная поддержка ипотеке выражается в предоставлении Агентству государственных гарантий при выпуске облигаций с ипотечным покрытием. Данная деятельность осуществляется на основе постановления Правительства РФ от 27 декабря 2004 года №846 О предоставлении государственной гарантии Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Привлеченные с рынка средства Агентство направляет на выкуп у банков закладных по ипотечным кредитам. Подобный механизм позволяет банкам выдавать кредиты на достаточно привлекательных для заемщиков условиях. Средняя сумма кредита, рефинансируемого Агентством, составляет 369 тысяч рублей, срок -20 лет, ставка 14% годовых. По данным Агентства, такой кредит доступен для семей с ежемесячным доходом от 14 тысяч рублей..
Выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг рассматривается в качестве одного из главных направлений деятельности операторов вторичного ипотечного рынка. Нужно заметить, что законодатель существенно расширил субъектный состав рынка ипотечных ценных бумаг. Изначально, при разработке пилотных программ ипотечного жилищного кредитования в России при непосредственном участии иностранных, в частности американских специалистов на вторичном рынке ипотечных кредитов предполагалась деятельность очень ограниченного числа субъектов агентств ипотечного кредитования, которые должны были выкупать у первоначальных кредиторов (банков) выданные ипотечные кредиты, тем самым, осуществляя рефинансирование. Теперь субъектами рынка выступают ипотечные агенты, определение которых содержится в статье 2 Федерального закона от 11 ноября 2003 года №152ФЗ в редакции от 29 декабря 2004 года Об ипотечных ценных бумагах кредитные организации в отношении облигаций с ипотечным покрытием, а также любые лицензированные в сфере инвестиционной деятельности коммерческие организации в отношении ипотечных сертификатов участия.
Одно плохо, нет результата. Банки слушают рекомендации, но подчиняются Центральному банку, а у населения нет платежеспособности. Договор ипотеки это фактически долговременная, часто на несколько десятков лет, программа согласованных усилий сторон договора по достижению взаимовыгодных интересов. Для кредитора это долгосрочное получение дохода на ссуженные денежные ресурсы и их возвратность, гарантируемые надежным обеспечением недвижимостью.
Для заемщика-залогодателя это практически единственная возможность получить недорогой долгосрочный инвестиционный кредит на развитие своей недвижимости, которая в этом случае сама является обеспечением своего развития.
Как отмечалось выше, одной из главных проблем современной российской системы ипотечного жилищного кредитования выступает дороговизна предлагаемых населению ипотечных кредитов. Сегодня такие кредиты выдаются на 1550 лет с процентной ставкой от 8,55 до 17% годовых в рублях. При этом сумма кредита может составлять от 5 до 200 тысяч долларов США. Отношение размера платежа по кредиту к месячному доходу 3040%. Кредитные организации в целом свободны в определении условий кредитования и ориентируются, прежде всего, на кредитный спрос. В этой связи, конечно, очень важна роль государства в формировании и регулировании ипотечного рынка.
Ипотечное кредитование отличается от обычного большими сроками и объемами, особенностью формирования банковских активов и пассивов, необходимостью правильной оценки залога, применения специфических инструментов кредитования, определяющих риски и их оценку. Половина ипотечных кредитов выдается на срок 25 30 лет, который предполагает большие изменения в экономике, кредитной и банковской политике, в системе налогообложения и уровне доходов населения, а также покупательной способности денег, стоимости недвижимости и т.д.
Положение усложняется отсутствием государственных прогнозных систем и культуры планирования на длительную перспективу. В результате ошибок при проведении приватизации съеден кредит общественного доверия, люди и общество живут одним днем. В последнее время очень много говорится о необходимости развития ипотеки, в том числе и высшими руководителями государства.
По данным социологов, в улучшении жилищных условий нуждаются 60% российских семей. Однако, по самым оп?/p>