Цели и задачи управления банковскими рисками на кредитном рынке
Реферат - Экономика
Другие рефераты по предмету Экономика
?лу его положения в экономике, к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.
Рискованность банковских операций решающе влияет на прибыльность и ликвидность банка. Этим объясняется большое значение изучения и прогнозирования рисков, их измерение и учет в банковском менеджменте. Стратегия банка в этом направлении базируется на таких принципах:
- Привлечение кредитных ресурсов на более выгодных условиях;
- Продажа привлеченного капитала и предоставление услуг путем использования наиболее рентабельных ставок;
- Снижение риска потерь , который достигается набором надежных клиентов и получением гарантий , а также диверсификацию операций и освоение разных рынков привлеченного капитала.
Цель управления кредитованием состоит в ограничении кредитного риска в рамках общей стратегии по предоставлению кредитов.
Ключевая функция управления кредитами заключается в выявлении кредитов с высокой степенью риска. Можно указать семь основных причин вынесения неправильных решений о кредитовании и повышения в связи с этим риска:
- превышение заемщиком нормального уровня продаж;
- неблагоприятные для заемщика торговые операции;
- чрезмерные для заемщика инвестиционные обязательства;
- неудачный анализ кредитоспособности , проведенный кредитором;
- бухгалтерский учет заемщика, скрывающий истинное финансовое положение ;
- намеренная фальсификация заемщиком данных.
Клиентам, предоставление ссуд которым после тщательного анализа представляется рисковым, приходится отказывать в предоставлении ссуд или урезать кредитные лимиты . Если в сложной экономической ситуации компания получает прибыль, то в условиях экономического роста она будет процветать. Таким образом в ситуации , когда наблюдается спад экономики кредитный риск при принятии решения о кредитовании гораздо меньше.
Цель банковской стратегии риска - выбор вида и размера рисков, которые даже при самых благоприятных стечениях обстоятельств не могут привести к потере ликвидности банком и его банкротству. Особенно важно учитывать риски в условиях неблагоприятной экономической ситуации, социальных и экономических факторов.
Стратегия управления банковскими рисками должна быть разработана в следующих направлениях:
1) Установление и оценка зон некоторого риска с предусмотрением возможных источников убытков и рыночных ситуаций, которые их обуславливают, а также прогнозирование будущих убытков.
2) Осуществление контроля за операциями рискового характера путем координации действий подразделений банка, касающихся их выполнения;
3) Выделение средств , предусмотренных для финансирования мероприятий для предупреждения риска во всех банковских подразделениях и службах;
4) Определение обязательств банковских специалистов и ответственности за соблюдение ими принятой политики управления рисками.
Управление рисками зависит от законодательных ограничений учета риска, решений правления банка, срока проведения операций, финансового состояния партнеров и т.д.
Принятие рисков - основа банковского дела. Если принимаемый банком риск разумен и контролируется, а также находится в пределах финансовых возможностей и компетенции банка, то деятельность банка будет иметь успех. Активы обязательно должны иметь достаточную степень ликвидности, чтобы в случае необходимости покрыть отток средств, расходы и убытки и при этом еще обеспечить для акционеров определенный размер прибыли. Основа достижения этих целей - это продуманная политика банка по принятию рисков и управлению ими. Рациональное управление кредитной деятельности также влияет на национальную политику посредством правильного распределения ограниченных финансовых ресурсов для экономического роста и уменьшения убытков для экономики.
В современных условиях управление кредитными рисками получило особое внимание. Для предотвращения повторного ухудшения качества активов банки должны совершенствовать управление рисками. Реформы и перспектива сокращения влияния государства на банковскую деятельность предполагают большую автономию и ответственность банков. С этим связана новая роль банков в перспективе способствовать внедрению финансовой дисциплины в сфере предприятий путем продуманного предоставления кредитов. Поэтому банковская политика на сегодняшний день направлена на расширение объема навыков управления кредитами, разработки путей ее осуществления.
В странах с развивающейся банковской сферой стоят многочисленные трудности в управлении кредитными рисками. Это давление со стороны правительства, влияние внешних и внутренних обстоятельств политического характера, трудности в производственной сфере, финансовые проблемы, нестабильность в деловом мире и производстве подрывают финансовое положение заемщиков. Финансовая ситуация часто является ненадежной, правовая сфера не способствует выполнению обязательств по погашению долга клиентами. Внешние факторы усугубляются факторами внутреннего характера и сопровождаются дальнейшим ухудшением качества активов.
В странах с развивающейся рыночной экономикой существует целый ряд недос?/p>