Цели и задачи управления банковскими рисками на кредитном рынке
Реферат - Экономика
Другие рефераты по предмету Экономика
?тами, которые формируют для банка его кредитные ресурсы и являются потенциальными заемщиками.
Чтобы эффективно работать с клиентами, необходимо хорошо знать и постоянно отслеживать их финансово-хозяйственную и маркетинговую деятельность. А для этого в банке нужно создать информационно-аналитическую систему и иметь службу, которая формировала бы эту систему. Возможно, целесообразно было бы иметь службу, которая:
1. Проверяла бы достоверность документов, предоставленных заемщиком.
2. Проводила бы такую же работу относительно банков, страховых компаний и других организаций, которые выступают гарантами кредита.
3. Осуществляла бы комплекс мероприятий, касающихся проверки наличия и физического сохранения имущества, которое предоставляется заемщиком банку в залог.По результатам проверки составляла бы справку, которая прилагалась бы к кредитному делу и рассматривалась бы на заседании Кредитного Комитета.
4. После выдачи кредита:
- обеспечивала бы контроль за целевым использованием заемщиком предоставленого кредита;
- в случае выявления нецелевого использования заемщиком предоставленного кредита немедленно докладывала бы руководству банка о таких фактах и принимала бы непосредственное участие в решении руководством соответствующих вопросов относительно заемщика;
- обеспечивала бы документирование действий заемщика в случае невыплаты им процентов по кредиту или невозврата кредита с целью определения признаков криминального преступления;
- в соответствии с требованиями действующего законодательства осуществляла бы мероприятия по возврату банку средств в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора.
5. Собирала бы и анализировала сведения о нарушении требований, установленных в соответствии с порядком предоставления кредитов заемщикам.
6. Параллельно с учетом заемщиков, которые получили кредит, вела бы учет юридических и физических лиц, которые обращались в банк за кредитом, но не получили его.
Во-вторых, маркетинговая деятельность банков, либо сотрудничество с маркетинговыми фирмами.
В банке целесообразно иметь в качестве клиентов, как минимум, одну страховую и одну маркетинговую фирмы. Без знания конъюнктуры рынка, без умения просчитать эффективность кредитуемого проекта и проконсультировать клиента-заемщика невозможно обеспечить эффективную кредитную деятельность банка.Эти знания и навыки нужны банку и при обеспечении гарантий выдачи кредитов путем оформления залога или заклада.
В-третьих, профессиональная проверка банками всех параметров технико- экономического обоснования (ТЭО) кредитуемого проекта и контроль за деятельностью заемщика по его реализации Если банк не может проверить ТЭО и проконтролировать его реализацию заемщиком, а большинство заемщиков не могут грамотно составить ТЭО кредитуемого проекта и рассчет его окупаемости, то зачастую такие проекты рушатся, а деньги уходят неизвестно куда. Кроме того, отсутствие контроля за деятельностью заемщика по реализации ими кредитуемого проекта не позволит банку своевремено принять надлежащие меры по недопущению ущерба для банка либо его максимальному снижению.
В-четвертых, партнерская работа со страховыми компаниями. Банки и страховщики должны четко разграничить ( в трехсторонних договорах: банк - заемщик - страховщик ) ответственность каждой из сторон за проверку, контроль и своевременность принятия мер по недопущению невозврата кредита из-за непрофессиональных либо преднамеренных действий заемщика. Такой договор также исключит возможность сговора между заемщиком и банком либо заемщиком и страховщиком. Если банк выдает кредит собственному клиенту, страхует кредит в страховой фирме, которая является также клиентом банка, то банку невыгодно ни разорение страховщика в результате постоянных страховых выплат по причине непрофессиональной деятельности банка и заемщика, ни разорение заемщика в результате его неграмотных действий на рынке. Решить эту проблему можно только деловым партнерством со страховщиком и профессиональной работой с собственными клиентами.
Работник банка и аналитик перед выдачей кредита должны иметь четкое понимание характера той деятельности, на которое ссужают деньги; если такое понимание отсутствует, то ссуда не должна выдаваться. Это должно отвечать четко выработанной кредитной политике банка и лимитам риска потенциальных убытков.
Работнику кредитного отдела следует разбираться в таких вещах.
Признаки хорошего банковского работника общеизвестны: рассудительность и опыт. Если возникают какие-либо сомнения, надо спросить себя: " Предоставил ли бы я в ссуду свои собственные деньги?"
Из этого следует, что предоставить деньги в ссуду может каждый, а хороший банкир - это тот, кто сможет вернуть их.