Цели и задачи управления банковскими рисками на кредитном рынке
Реферат - Экономика
Другие рефераты по предмету Экономика
ветствием характеристик залога данным критериям можно выделяют пять классов залога по степени надежности (таб.№ 6 ).
ТАБ.№6ОЦЕНКА ЗАЛОГА. Покрытие Рейтинг обеспечения. Стоимость Контроль Примеры обеспечения Стоимость обеспечения. Полностью*Под банковским* Контргарантии обеспечена и контролемприемлемых А 1OO%легко может быть*Документациябанков реализована в порядке*Денежный залогв банкеСтоимость может*Под банковским*Акции заложен-колебаться и контролемные и хранимые В < 1ОО%могут возникнуть*Документацияв банкетрудности с про- в порядке*Оцененная бандажейком недвижи-мостьИзменчивая *Проблемы под*Некотируемыестоимость и неу-контролемакции С < 1ОО%веренность с *Сомнительная*Запасы ТМЦ илиреализациейдокументациядебиторскаязадолженность,хранимая в банкеСнижающаяся*Не контролиру-*Неконтролируе-стоимость и ется банкоммые банком ТМЦ D < 1ОО%слабая реализа-*Проблемы сциядокументацией*ПроблемныеактивыПадающая стои-*Не контролиру-*Не поддержан-мость или ееется банкомные гарантии отсутствие *Документация*Не подтвержден E < 1ОО%затрудненность отсутствуетное размещениеили невозмож-книжных долговность реализациина рынке
При обеспечении товарными запасами в качестве залога выступают партии сырья, материалов, готовой продукции . Условием применения товаров в качестве залога является их застрахованность.
Существует два способа оформления данного обеспечения: под складские квитанции и под сохранные расписки. В первом случае заложенные товары изымаются у заемщика и передаются на хранение складской компании . Складские квитанции служат обеспечением кредита . Этот способ залога связан с высокими издержками, что отражается на цене ссуды. При втором способе товары находятся на ответственном хранении у заемщика, однако находятся под контролем представителей банка-кредитора или третьих лиц ( на примере складской компании).В этом случае обеспечением служат сохранные расписки . Этот способ позволяет снизить издержки по хранению залога, однако увеличивает риск банка.
Такой залог требует высокой надежности клиента. В качестве элемента обеспечения кредита товарными запасами может выступать вексель заемщика . Этот способ оформления обеспечения применяется при кредитовании фирм розничной и оптовой торговли. В этом случае банк-кредитор оплачивает товар фирме-поставщику заемщика. Получив товар, юридически принадлежащий банку, заемщик обязуется хранить его до момента погашения ссуды. Обязательство заемщика удостоверяет векселем, который подлежит оплате по первому требованию банка-кредитора.
Если партия заложенных товаров продана конечному потребителю, то заемщик имеет право распоряжаться выручкой только по доверенности банка-кредитора. Без доверенности выручка защитывается в погашение ссуды.
Обеспечение недвижимым имуществом , как правило используется при выдаче крупных долгосрочных кредитов, так называемых ипотечных. В качестве залога по ипотечным ссудам выступают: жилые дома , квартиры , производственные здания, сооружения, земельные участки, являющиеся собственностью заемщика, которые не состоят залогом в других соглашениях.
Обеспечение движимым имуществом предполагает в качестве залога движимое - машины , механизмы ,инвентарь, транспортные средства, автомобили.
При обеспечении ценными бумагами в залог принимается государственные ценные бумаги и бумаги корпораций. Обязательное условие - высокая ликвидность ценных бумаг. В зарубежной практике при кредитовании под обеспечение государственными ценными бумагами с быстрой оборачиваемостью, максимальная сумма кредита может достигать 95 % стоимости ценных бумаг. Если в качестве залога используются другие ценные бумаги , то объем кредита составляет 80-85%. Речь здесь идет об акциях, которые заемщик приобрел на рынке ценных бумаг, поскольку вложение капитала в ценные бумаги есть его реальное имущество.
Довольно редко используется обеспечение кредита драгоценными металлами , где в качестве залога по ссудам принимаются монеты, слитки, изделия из золота, драгоценные камни и др.
Гарантия (поручительство) представляет собой договор, который заключается между банком и гарантом путем выдачи последним гарантийного письма. Гарантами могут выступать любые финансово- устойчивые организации, либо банки.
Наиболее предпочтительной считается банковская гарантия. Как правило срок действия гарантии устанавливается на 10-15 дней больше срока погашения кредита , возврат которого обеспечивается гарантией. Если при наступлении срока погашения ссуды заемщик не имеет достаточных средств на счете , непогашенный кредит в беспорном порядке взыскивается со счета гаранта.
Действие гарантии прекращается после окончательного расчета заемщика с кредитором, с истечением предельного срока гарантии, а также если банк в течении 3 месяцев со дня истечения срока обязательства по гарантии не предъявляет иска гаранту.
Страховой договор по страхованию ответственности заемщиков за непогашение кредита заключается между заемщиком и страховой организацией. Договор страхования ответственности заемщика за непогашение задолженности по ссуде предусматривает предоставление в банк страхового сви