Цели и задачи управления банковскими рисками на кредитном рынке
Реферат - Экономика
Другие рефераты по предмету Экономика
детельства, либо других документов, удостоверяющих страхование заемщиком ответственности за непогашение кредита.
Страховая сумма определяется как сумма выданного выданного заемщику кредита и процентов за его использование. Страховые платежи платятся в зависимости от срока, на который предоставляется кредит, суммы и риска. При оформлении кредита заемщик предоставляет банку проект страхового полиса, который он после получения кредита оплачивает и данный полис вступает в действие.
Такой вид страхования получил большое распространение , но ряд негативных факторов, таких как экономическая и политическая неустойчивость и налоговая дискриминация привели к росту непогашенной задолженности по выданным кредитам, что делает этот вид страхования неэффективным. Данный договор должна подписывать еще и третья сторона - банк, чтобы он имел возможность и юридическую силу при предъявлении к заемщику претензий.
Может иметь место договор в котором страховая компания уступает банку право требования страхового возмещения при наступлении страхового случая. Некоторые банки заключают со страховыми компаниями договора о совместной деятельности по снижению кредитных рисков , в которых выполняют определенную работу в этом направлении, что является весьма эффективным , так как создается информационная база, проверяется использование кредита . Банк при этом берет на себя обязательство эффективно управлять временно свободными денежными ресурсами страховой компании. Страховая компания обязуется страховать и перестраховывать хозяйственные риски клиентов банка. Банк должен убедиться в наличии у страхового органа необходимых фондов страхования для покрытия в установленном размере обязательства заемщика перед банком. Следует отметить , что банк, после заключения с заемщиком кредитного договора, может самостоятельно застраховать выданную ссуду путем заключения со страховой организацией договора о добровольном страховании кредитного риска. В этом случае сумма страховых взносов учитывается при установлении процентной ставки за кредит.
Необеспеченные (бланковые) кредиты в банковской практике называются доверительными . Они предоставляются только под письменное обязательство заемщика погасить ссуду. Эти кредиты сопряжены для банка с большим риском, поэтому требуют более тщательной проверки кредитоспособности заемщика и выдаются под более высокий процент.
Некоторые банки для обеспечения выполнения кредитных договоров применяют такой способ обеспечения , как передача имущества должника ( или третьего лица ) в собственность банка до возвращения или кредита и выплаты процентов за пользование им. Получение права собственности на имущество должника дает банку абсолютные преимущества по сравнению с другими способами обеспечения, особенно с залогом. Определены законодательные ограничения многочисленные процедурные формальности залога не дают банку в большинстве случаев достаточной уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований путем обращения на заложенное имущество. В соответствии со ст. закона Украины " О залоге" обращение иска на заложенное имущество осуществляется по решению суда. После этого наступает стадия его реализации которая осуществляется путем продажи через аукцион. Все эти процедуры занимают массу времени и немало средств. А если добавить еще и экономический кризис, тогда вполне понятна, позиция банков в отношении максимального обеспечения возврата кредитов . Поэтому, получение права собственности на имущество должника является достаточно серьезным гарантом . Одним из таких способов обеспечения кредитных обязательств является составление договора купли-продажи имущества с обязательностью его возвратного выкупа по ранее условленной цене и в обусловленные сроки.
В чем состоит суть такого соглашения?
Банк покупает у фактического заемщика определенное им имущество и одновременно обязуется продать это же имущество этому же должнику через некоторый срок за определенную цену. Юридически такой договор являет собой совокупность двух договоров покупки - продажи, которые оформляются единым документом. Отличаются эти договора только ценой ( цена договора обратной продажи выше) и сроками исполнения. Таким образом оплата покупной цены по первому договору экономически равнозначна по смыслу выданному кредиту. Разница между ценой 1 и 2 договоров является платой за пользование кредитными ресурсами, т.е. процентами, а временный интервал между сроком- срок кредитования. Имущество которое является предметом договора купли-продажи исполняет функцию обеспечения возврата кредита, то есть практически такую, как залог. Договором обязательно оговаривается, что в случае невыплаты закупочной цены ( фактически невозврата кредита) банк имеет право отказаться от договора и распорядиться имуществом по своему усмотрению.
В банковской практике используется более юридически обоснованная конструкция. Она состоит в одновременном составлении таких договоров:
1) кредитного договора;
- договора купли-продажи имущества;
- предварительного договора обратной покупки имущества, составленного по одной цене.
Это избавляет банк об возможности быть обвиненным в осуществлении торговой деятельности с целью получения прибыли. При современном возвра