Цели и задачи управления банковскими рисками на кредитном рынке
Реферат - Экономика
Другие рефераты по предмету Экономика
иоде.
б) Среднесрочным и ссудами являются кредиты, период пользования которыми от одного года до трех лет. Они могут выдаваться на оплату оборудования, текущие затраты, финансирование капитальных вложений.
в) К долгосрочным ссудам относятся кредиты, сроки предоставления которых превышают три года .Они могут использоваться для формирования основных фондов.
В современной структуре кредитных вложений преобладают краткосрочные кредиты, т.е. коммерческие банки ориентируются на размещение средств и получения прибыли в короткие сроки вследствие экономической нестабильности в стране, инфляционного процесса.
К бессрочным относятся ссуды, выдаваемые банками на определенный срок, так называемые ссуды до востребования. Заемщик обязан погасить такую ссуду по первому требованию банка.
Просроченным и считаются ссуды , по которым истекли сроки возврата , установленные в кредитном договоре между банком и заемщиком , а заемные средства не возвращены. Такие суммы учитываются на отдельном ссудном счете.
Отсроченные - это ссуды, по по которым, по просьбе заемщика, банком принято решение о переносе на более позднее время срока возврата кредита. Отсрочка погашения ссуды оформляется обычно дополнительным соглашением к основному договору.
По наличию и характеру обеспечения ссуды делятся на обеспеченные , недостаточно обеспеченные и необеспеченные (бланковые) .
Обеспеченные кредиты - имеют обеспечение в виде ликвидного залога , реальная (рыночная) стоимость которого превышает кредитную задолженность не менее чем на 25% или гарантируемые Правительством Украины , либо имеют банковскую гарантию.
Недостаточно обеспеченные -кредиты, которые имеют обеспечение в виде ликвидного залога , рыночная стоимость которого составляет не менее 60% от суммы кредитной задолженности : кредиты, выданные под гарантии , договоры - поручительства юридических лиц, застрахованные в установленном порядке.
Необеспеченные кредиты - это такие, которые не имеют реального обеспечения , или же рыночная стоимость обеспечения менее 60% от суммы кредитной задолженности. Одним из принципов банковского кредитования является обеспеченность обязательств заемщика по возврату ссуды.
Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга , юридическое оформление права кредитора на его использование , организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.
Формами обеспечения обязательств по возврату кредита могут быть:
-- залог;
-- гарантия или поручительство;
-- переуступка в пользу банка контрактов , требований и счетов
заемщиков к третьему лицу;
-- договор страхования ответственности заемщика за непогашение
задолженности по ссуде.
Все формы обеспечения обязательств заемщика перед банком должны удовлетворять следующим требованиям:
1. Высокая ликвидность ( способность активов к конвертированию в наличные деньги).
2. Способность к длительному хранению ( как минимум, в течении срока погашения ссуды)
3. Стабильность цен на заложенное имущество.
4. Низкие издержки по хранению и реализации залога.
Залог- способ обеспечения возврата кредита , при котором банк-кредитор приобретает право в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов по нему, удовлетворять свои требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Размер ссуды под залог имущества устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения.
Превышение цены залога над суммой кредита служит для компенсации риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество.
По методам предоставления различают ссуды, выдаваемые:
-- в разовом порядке;
-- в соответствии с открытой кредитной
линией(кредиты по необходимости);
-- гарантированные кредиты.
Разовые - это ссуды , решение о выдаче которых принимается банком по каждой отдельно на основании заявления и других документов предоставляемые клиентом.
Кредиты по необходимости выдаются банком в рамках предварительно установленного лимита кредитования.
Кредит выдается, как правило , путем оплаты со ссудного счета расчетных документов заемщика без согласования с банком каждый раз условий ссуды.
Гарантированные кредиты , называемые еще резервными, бывают двух видов:
-- с заранее обусловленной датой выдачи ссуды;
-- с выдачей ссуды по мере возникновения в ней потребности.
Сущность такой кредитной операции состоит в предоставлении банком обязательства в случае необходимости выдать клиенту ссуду определенного размера в течении оговоренного срока(обычно квартала, года ).
По способам погашения ссуды делятся на погашаемые:
-- постепенно;
-- единовременным платежом по истечении времени;
-- в соответствии с особыми условиями , предусмотренными в
кредитном договоре;
-- досрочно ( по требованию кредитора или заявлению заемщика ).
По характеру и способу уплаты процента выде?/p>