Цели и задачи управления банковскими рисками на кредитном рынке

Реферат - Экономика

Другие рефераты по предмету Экономика

?ита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным.

Банковский кредит - ссудный капитал банка в денежной форме, который передается во временное пользование на условиях обеспеченности, возвратности, срочности, платности, и целевого характера использования. Основными источниками формирования банковских кредитных ресурсов являются собственные средства банков, остатки на расчетных и текущих (валютных )счетах , привлеченные средства юридических и физических лиц на депозитных счетах до востребования и срочных межбанковские кредиты и средства, полученные от выпуска ценных бумаг.

Объективной основой кредита служит временное высвобождение средств в кругообороте производственных фондов предприятия, в движении ресурсов финансовой системы, при образовании накоплений физических лиц . Так, накопленные предприятиями средства амортизационных отчислений, фонда развития производства, науки и техники расходуются по мере возникновения потребности в капитальных вложениях. Часть выручки от реализации продукции, отражающая стоимость потребленного сырья, материалов, топлива и т.д. также не сразу направляется на оплату материальных запасов. В течение определенного времени оказываются свободными средства, используемые на оплату труда . Поступления от предприятий, организаций и населения в доходы государственного бюджета не направляются сразу на финансирование каких-либо расходов. Возникающее противоречие между необходимостью постоянного использования в интересах общества всех имеющихся денежных средств и невозможностью или экономической нецелесообразностью применения в течение определенного периода части соответствующих ресурсов их собственниками (владельцами, распорядителями) разрешается с помощью кредита.

Общество заинтересовано ,во-первых, в том ,чтобы избежать праздного оседания временно свободных средств, во-вторых, чтобы воспроизводство осуществлялось непрерывно и в расширенных масштабах. Банки путем предоставления кредитов организовывают и обслуживают движение капитала , обеспечивают его привлечение, аккумуляцию и перераспределение в те сферы производства и обращения, где возникает дефицит капитала.

Роль кредита в рыночной экономике:

-- с помощью кредита осуществляется регулирование рыночной

конъюнктуры, обеспечивается пропорциональное развитие народного

хозяйства;

-- с помощью кредита осуществляется финансовая поддержка

предприятий различных форм собственности;

-- кредит способствует интенсификации производства и ускорения

НТР;

-- способствует укреплению международного сотрудничества,

развития социальной сферы и т.д.

-- содействует становлению рыночной инфраструктуры

Посредством банков осуществляется перераспределение временно свободных денежных средств на условиях последующего возврата между предприятиями, организациями , отраслями и регионами страны и составляет содержание главной функции кредита- перераспределительной.

Вторая функция банковского кредита - эмиссионная, выражается в том, что действительные деньги (золото) замещаются кредитными деньгами (банковскими чеками, векселями) и кредитными операциями (безналичными расчетами).

Третья функция -контрольная, состоит в осуществлении контроля банка за заемщиками.

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с принципами срочности , целевого характера, обеспеченности и платности.

Принцип срочности означает, что ссуда должна быть возвращена заемщиком банку в определенных договором срок. От соблюдения этого принципа зависит возможность банка предоставлять новые кредиты, поскольку одним из источников кредитования являются возвращенные ссуды. Нарушение этого принципа означает превращение срочной задолженности по ссудам в просроченную.

Целевой характер кредитования предполагает вложение заемных средств в конкретные хозяйственные процессы , предусмотренные кредитным договором. Его соблюдение позволяет коммерческому банку принимать более объективное решение о возможности и целесообразности выдачи ссуд , служит определенной гарантией обеспечения их возврата .

Запрещается выдавать кредиты на:

--- покрытие убытков хозяйственной деятельности заемщика;

--- формирование и увеличение уставного фонда коммерческих

банков и других хозяйственных организаций;

--- приобретение ценных бумаг каких-либо предприятий.

Принцип обеспеченности кредитов имеет цель защищать интересы банка и не допустить убытков от невозврата долга вследствие неплатежеспособности заемщика.

Принцип платности означает, что выдавая кредиты юридическим и физическим лицам, банки требуют не только возврата кредита в установленный срок, но и уплаты процента за пользование им. За счет доходов в виде процентной платы банки покрывают свои расходы и получают прибыль. Кредиты, предоставляемые коммерческими банками можно классифицировать по различным критериям:

  1. по видам заемщиков;
  2. по целевому назначению кредита;
  3. по срокам пользования кредитом;
  4. по н