Улучшение качества предоставляемых услуг банка "Ренессанс Капитал"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
771.24,906.98,689.6Средства в кредитных организациях82.0309.8610.6607.6Ценные бумаги для продажи77.70.00.01,451.7Кредиты клиентам4,518.712,159.938,423.650,821.4Основные средства140.3374.8931.4852.3Нематериальные активы42.0187.9336.5818.5Отложенный налоговый актив116.6226.259.90.0Прочие активы44.9139.8256.713002.4Итого активы6,668.714,169.645,525.664,263.5
По итогам 2008 года Банк продемонстрировал высокие темпы роста: совокупные активы Банка увеличились в 1.4 раза до 64.3 млрд. рублей (против 45.5 млрд. рублей по состоянию на начало года). С момента организации Банка, основная доля активов приходится на кредиты физическим лицам, что подтверждает профиль Ренессанс Кредита как банка потребительского кредитования (доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле составляет 99% по состоянию на 31.12.2008) На конец 2008 года объем выданных кредитов достиг 50,8 млрд. рублей (79.1% активов Банка), т. е рост кредитного портфеля относительно 2007 года составил 1.3 раза.
График 4 Рост кредитного портфеля, 2004-2008 млн. руб
Источник Банка
График 5
Разбивка кредитного портфеля по сроку. Разбивка кредитного портфеля по сумме
Доля проблемных кредитов в общей сумме кредитного портфеля поддерживалась на одном уровне на протяжении первых трех кварталов 2008 года. В четвертом квартале этот показатель вырос до 6,8%, в первую очередь в связи с сокращением выдаваемых кредитов и совокупных розничных активов в течение этого периода. Такой уровень NPL находится на уровне меньше многих сопоставимых банков, оперирующих в сегменте потребительского кредитования и раскрывающих уровень своей просроченной задолженности. NPL на контролируемом уровне отражает высокую диверсификацию портфеля и хорошее качество используемой системы риск-менеджмента.
Основными статьями пассивов Банка по состоянию на 31.12.2008 года являются средства клиентов (20% валюты баланса), собственный капитал (25%) и выпущенные долговые ценные бумаги (38%). Средства клиентов представлены срочными депозитами (65%) и текущими счетами (34%). 3 млрд. рублей или 29% приходятся на средства клиентов- частных лиц. Порядка 30% всех средств клиентов по состоянию на конец 2008 года (2.9 млрд. рублей в абсолютном выражении) было обеспечено компаниями, являющимися связанными сторонами Банка. Заемные средства, привлеченные Банком на рынке капитала, составляли по состоянию на 31.12.2008 года 18,2 млрд. рублей. На тот момент в обращении находились 3 выпуска кредитных нот (LPN), один - номинированный в рублях объемом 1 млрд. рублей, и два - в долларах США, каждый объемом 10 млн., 3 выпуска рублевых облигаций номинальным объемом 8.5млрд. рублей, а также выпуск еврооблигаций объемом 204 млн. долл.
Отношение собственного капитала к активам на конец декабря составило 19%. Высокая капитализация Банка объясняется решением акционеров поддерживать капитализацию банка на надлежащем уровне и заблаговременно инвестировать в него средства. Планируемый уровень достаточности капитала по стандартам МСФО и РСБУ - минимум 12%, что дает возможность дальнейшего увеличения портфеля кредитов без необходимости срочного вливания в капитал Банка со стороны акционеров. Банк обладает высоким уровнем капитализации, достаточным для поддержания текущего уровня роста. Банк планирует, что сможет поддерживать достаточность собственного капитала за счет нераспределенной прибыли.
Кредитные продукты
Сегодня Банк предлагает четыре основных кредитных продукта: целевые кредиты, автокредиты, нецелевые кредиты и кредитные карты.
График 6
Разбивка кредитного портфеля по видам кредитов
Нецелевые кредиты
Банк начал выдавать нецелевые кредиты в конце 2004 года. Принятие решения о нецелевом кредите автоматизировано, как и в случае с целевыми кредитами, и заемщику не обязательно быть уже существующим клиентом банка. Однако большинство продаж нецелевых кредитов осуществляется с использованием технологии перекрестных продаж, когда существующему заемщику, выплатившему целевой кредит, предлагается еще и нецелевой кредит.
В 2008 году Банк предлагал шесть основных кредитных продуктов. Это четыре кредитных продукта под марками Стандарт, Премиум, Кредит без комиссий и Простое решение- для тех, кто уже являлся клиентом Банка, и два кредитных продукта под марками Кредит на все и Прайм- для тех, кто ранее клиентом не являлся. Кредиты отличаются ставками, сроками, размером и формой выдачи.
По итогам 2008 года нецелевые кредиты стали самым значимым продуктом в портфеле Банка, их доля в кредитном портфеле на конец 2008 года составила 41%. Средняя сумма нецелевого кредита в 2008году составила 92.8тыс. рублей, средний срок- 32 месяца.
Целевые кредиты
Целевые кредиты были первыми кредитными продуктами Банка и до сегодняшнего дня остаются одним из наиболее значимых продуктов: их доля в кредитном портфеле Банка по состоянию на 31 декабря 2008 года составляет 25%, то есть на сегодняшний день они являются вторым по значимости кредитным продуктом Банка. Средняя сумма целевого кредита составляет 14.2 тыс. рублей, средний срок кредита - 11 месяцев, средний первоначальный взнос - 10.5%. Целевые кредиты предоставляются без обеспечения.
Целевые кредиты выдаются в розничных магазинах бытовой техники и электроники и в мебельных магазинах. Решение о предоставлении кредита принимается Банком непосредственно в магазине в течение 15-20 минут на основании заявления и паспорта заемщика. Целевые кредиты выдаются на срок от 3-х до 48-и месяцев в объеме от 3000 до 150000 рублей.
Автокредиты
Банк нач?/p>