Страховой рынок Украины
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
µнные рамки, т.е. страховая защита действует в течение определенного времени;
предварительная неопределенность страхового возмещения - в ??размере и времени, или вообще по факту наступления;
специфика взаимоотношений сторон - финансовых, правовых, морально-этических, нормой которых является принцип полной добропорядочности, и т.д..
Процесс реализации страхового продукта (дальше - РСП) для более подробного его рассмотрения условно разделим на три этапа, или группы, мероприятий:
) аквизиция;
) сопровождение договора;
)действия при наступлении страхового случая и страховое возмещение.
Аквизиция. Этой группе мероприятий здесь уделено больше внимания, чем остальным, поскольку они меньше освещены в других частях учебника. Рассмотрим главных исполнителей аквизиции.
1. Специалисты, работающие в офисе (или в региональных филиалах и представительствах) страховщика. Потенциальный клиент приходит сам или приглашается на переговоры. Эта форма общения с клиентом не всегда удобна для него, но дает возможность страховщику привлекать к переговорам специалистов из других подразделений, использовать нужные нормативные и рекламные материалы. Вместе с тем руководители страховщика имеют возможность оперативно принимать решения по каждой рассматриваемой дела, корректировать или даже разрабатывать положения страховых договоров. При этом клиент может ознакомиться с уровнем профессиональной подготовки, организации работы и сервиса страховщика. Такая форма общения дает возможность при известных условиях добиться желаемого влияния на клиента.
. Работник предприятия ,который является страховым агентом. Как правило, потенциальный клиент приходит в офис агента для переговоров по вопросам, касающимся непосредственной производственной деятельности агента (транспортные предприятия, туристические фирмы и т.п.). При этом общение с клиентом в интересах страховщика затрагивает не более двух-трех видов страхования, которые хорошо проработаны и особых затруднений не вызывают.
. Страховые агенты и страховые брокеры.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров во многом имеет общие черты, но юридический статус таких лиц разный . Страховой агент является уполномоченным страховщика и действует по агентскому договору на определенной территории. Страховой брокер, напротив, является уполномоченным страхователя или страховой компании, желающий перестраховать риски по взятым на себя обязательствам. Клиент поручает брокеру осуществлять все необходимые действия, связанные с управлением своими договорами страхования (перестрахования) и размещением их в страховой компании на выбор брокера. Независимость брокера от страховщика или перестраховщика (то есть от второй стороны соглашения) - ключевое отличие брокера от агента. Именно независимость брокера является гарантом того, что он, выбирая страховую компанию для своего клиента, руководствуется исключительно интересами последнего.
В странах с высоким уровнем страхования некоторые страховые компании все чаще применяют такую форму аквизиции, как общение с клиентом по телефону, отправка ему полисов почте и безналичное получение платежей. Эта форма аквизиции расширению поля поиска потенциальных клиентов, значительно сокращает время делового общения, позволяет снизить накладные расходы и уровень тарифных ставок. Однако она значительно ограничивает возможности аргументации со стороны страховщика (применение наглядной рекламы, привлечения других специалистов и т.п.) и может быть применена только к отдельным видам страхования с незначительным объемом ответственности, где эффект дает массовость реализации страховых полисов (например, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств) . В отечественных условиях сейчас такая форма общения дает хороший эффект для возобновления действия на новый срок договоров по обязательным видам страхования с клиентами юридическими лицами.
После заранее проведенного маркетингового исследования рынка и рекламной кампании через один из указанных каналов аквизиции выбирают потенциального клиента (конкретный гражданин или представитель юридического лица) и предварительно знакомятся с ним.
Работа начинается с составления заявления клиентом, который может быть в письменной или устной форме и должно содержать существенную информацию об условиях будущего страховой защиты. Кроме того, страховщик может получать данные о свойствах рисков, которые подаются на страхование, используя источники информации собственной базы данных как о клиенте, так и об объекте страхования.
Уже на этом этапе страховщик начинает работу по минимизации риска и размера возможного ущерба от страхового случая. С целью минимизации риска и развития долгосрочных деловых взаимовыгодных отношений с клиентом добытую информацию доводят до сведения, чтобы он мог принять соответствующие решения и принять профилактически-предупредительных мер, устранить или локализовать наиболее вероятные причины возможного страхового случая.
Одновременно принимаются принципиальные решения, которые в международной страховой терминологии называются андеррайтингом - брать вообще объект на страхование, в каких пределах ответственности и при каких конкретных условий договора.
Процесс андеррайтинга состоит из следующих этапов:
оценка рисков, присущих объекту, который предлагается принять на страхование;
выработка решения о стр?/p>