Страховой рынок Украины
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
? обеспечивает перераспределение всего 0,9 процента валового внутреннего продукта (этот показатель в развитых странах составляет 8 - 12 процентов), что свидетельствует о потенциальных возможностях дальнейшего развития и о том, что страховой рынок не аккумулирует значительного объема инвестиционных ресурсов и не оказывает существенного влияния на процесс перераспределения валового внутреннего продукта.
Развитие страхового рынка Украины требует решения проблем страхования жизни, пенсионного страхования и страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Страхование жизни, как надежный источник инвестиционных ресурсов, составляет на рынке страховых услуг наименьшую долю (0,66 процента), тогда как в странах с развитой экономикой этот показатель равен 30 - 40 процентов. Нормативно-правовая база (с точки зрения сроков и форм страхования) не способствует развитию этого вида страхования. Ежегодно удельный доля платежей по страхованию жизни в общей структуре платежей уменьшается в 2 раза. Только 12 страховщиков Украины имеют лицензию на проведение операций по страхованию жизни, а реально этим вопросом занимаются только 6 страховщиков. Вследствие нелегальной деятельности иностранных страховщиков по страхованию жизни Украины по оценкам экспертов теряет ежегодно 80 - 100 млн. долларов США.
Слабое развитие и несовершенство таких социально важных видов страхования, как пенсионное и медицинское страхование, сдерживает развитие страхового рынка.
Законом Украины "О страховании" установлено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Однако, проведение этого вида страхования сдерживается отсутствием в соответствующих законодательных актах норм, которые регулировали бы этот вопрос (в то время, когда в Украина в результате дорожно-транспортных происшествий ежегодно погибает около 5 тыс. человек, еще 40 тыс. получают травмы). Лишь незначительная доля владельцев транспортных средств (2,1 процента) привлечена к обязательному страхованию гражданской ответственности.
Наибольшим спросом на рынке Украины пользуются услуги по добровольному страхованию имущества. Его доля в общем объеме страховых услуг составляет 71%. Но, как свидетельствуют эксперты, застрахованными в Украине всего около 10% рисков, тогда как в большинстве развитых стран мира их доля составляет 90-95%.
Уязвимую позицию на страховом рынке нашей страны среди страховых услуг занимает страхование жизни. Его доля в общей структуре страховых услуг постоянно уменьшается. В развитых странах на страхование жизни приходится 25 - 60% от общего объема страховых премий. В Украине эта доля составляла в 1993 г. - 44,4%, в 1994 г. - 42,5%, в 1995 г. - 24,9%, в 1997 г. - 4,8%, а в 2001 г. - 0,4%.
Это тревожная тенденция развития страхового рынка Украины. Она свидетельствует о низкой платежеспособности населения, о том, что и сегодня подавляющее большинство граждан Украины обеспокоены проблемами выживания, а не заботой о будущем. Теряя страхователей по этому виду страхования, страна теряет надежный источник долгосрочных инвестиционных ресурсов. Переломить эту тенденцию пока не удается.
Несмотря на номинальный рост объемов страховых услуг, страхование как отрасль экономики обеспечивает перераспределение всего 1,2% ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель колеблется в пределах 8-12%.
В Украине проживает около 7% населения Европы, а доля отечественного страхового рынка в общеевропейском объеме страховых услуг составляет всего 0,06%.
Развитие страхового рынка Украины является насущной необходимостью, обусловленной ростом уровня неопределенности и риска экономических, политических, социальных и экологических процессов.
Возможности стремительного развития рынка страховых услуг в Украине ограничены такими факторами:
1.низкий уровень доходов в обществе;
2.недоверие к страховщику, которая усиливается низким уровнем платежеспособности страховых компаний;
.несовершенство не только собственно страхового, но и в целом законодательства;
.несогласованность страхового законодательства с Гражданским кодексом Украины и т.д.;
.отсутствие государственных преференций на страховом рынке;
.недостаточное развитие инструментов фондового рынка для эффективного размещения страховых резервов;
.отсутствие надежных механизмов развития страхования жизни, медицинского и пенсионного страхования и т.д.;
.отсутствие независимой системы подготовки высококвалифицированных специалистов по страхованию и т.д..
1.2 Страховой продукт. Проведение работ по реализации страхового продукта
Страховой продукт - это комплекс гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством.
Страховой продукт имеет следующие специфические признаки:
единство, противостояние и зависимость интересов договаривающихся сторон " страховщик-страхователь (например, при страховании жизни - заинтересованность сторон в сохранении на десятки лет платежеспособности страховщика)
фактор вероятности наступления страхового случая; страхователь до момента покупки страхового продукта точно не знает о его качественные характеристики и может принять непосредственное участие в его организации;
страховой продукт имеет определенные врем?/p>