Страхование урожая сельскохозяйственных культур
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
ранее;
- узкий перечень страхуемых сельскохозяйственных культур. В настоящее время предусмотрен узкий перечень страхуемых сельскохозяйственных культур, который не отвечает реальным потребностям страхователей. По разным оценкам, предлагается расширить спектр страхуемых культур - до 40 и выше;
- ограниченные возможности страхователя по определению средней урожайности страхуемой сельскохозяйственной культуры. Согласно законодательству средняя урожайность определяется за последние пять лет, но очень часто такой истории выращивания той или иной сельскохозяйственной культуры страхователь не имеет. А что касается вновь созданных сельскохозяйственных предприятий, холдингов, то эта проблема выглядит еще более остро. Или другой пример, когда инвестор вкладывает огромные средства в производство сельскохозяйственной культуры, в результате чего резко вырастет ее урожайность, существенно отличающаяся от исторической (средней за предшествующий период). В такой ситуации для принятия в расчет урожайности, которую ожидает инвестор в сельскохозяйственном предприятии, необходимо получение специальных заключений независимых экспертов, организаций научного сельскохозяйственного профиля по оценке состоятельности разработанных ими бизнес-планов, проектов, технологий. Эти организации и эксперты должны быть аккредитованы при Федеральном Агентстве по страхованию в агропромышленном комплексе;
- непрописанный четко механизм определения рыночной цены реализации сельскохозяйственной продукции. Практика страхования свидетельствует о частом завышении рыночных цен на сельскохозяйственную продукцию, что соответственно приводит к необоснованному завышению бюджетных субсидий. Для устранения подобной ситуации Федеральное Агентство должно вести постоянный ценовой региональный мониторинг с установлением в конечном итоге диапазона отклонений рыночных цен на страхуемые виды сельскохозяйственной продукции;
3. Проблемы финансово-экономического характера, сдерживающие развитие сельскохозяйственного страхования.
Пожалуй, эту группу проблем можно признать наиболее трудной с точки зрения возможности их быстрого решения. К таким проблемам относятся:
тяжелое финансово-экономическое положение сельскохозяйственных предприятий. Большинство сельскохозяйственных организаций находятся в трудном финансово-экономическом положении, которое выражается: в наличии просроченной кредиторской задолженности, размеры которой зачастую превышают объемы реализации сельскохозяйственной продукции, высокой изношенности основных фондов, в сокращении объемов производства и неэффективных технологиях. И хотя с 1998 г. доля убыточных сельскохозяйственных организаций имеет тенденцию к сокращению, их уровень по-прежнему высок и не позволяет им осуществлять расходы на страхование в тех объемах, которые им определяет действующее законодательство. Для решения этой проблемы необходимо, прежде всего, финансово-экономическое оздоровление сельскохозяйственных предприятий. Расширение страхового поля можно достичь также путем дифференциации страховых тарифов на указанных выше принципах. Кроме того, развивая тему градации тарифов, можно пойти по пути их разработки не только по уровням снижения урожайности, но и по группам однородных по своему финансово-экономическому положению сельскохозяйственных организаций, а также по видам сельскохозяйственных производителей (крупные и средние предприятия, крестьянско-фермерские хозяйства, агрохолдинги). Большое внимание для развития сельскохозяйственного страхования следует уделять стимулированию интереса к страхованию сельскохозяйственных рисков у финансово-промышленных групп, в арсенале которых уже не один десяток приобретенных в собственность сельскохозяйственных предприятий;
-отсутствие доступа к кредитным источникам для оплаты страховых взносов. Многие сельскохозяйственные предприятия в силу своего тяжелого финансового положения не имеют возможности получить кредит в банке. Поэтому активно следует развивать сельскую кредитную кооперацию и создавать общества взаимного страхования на селе. Однако если опыт сельской кредитной кооперации может быть уже использован в оказании финансовой помощи сельскохозяйственным товаропроизводителям для оплаты страховых взносов, то деятельность последних пока совершенно не развита. А тот опыт, который существует, свидетельствует о том, что они выполняют либо функцию агента страховой компании по уплате и перечислению хозяйствами страховых взносов, либо предназначение сельского кредитного кооператива, формируя кассу взаимопомощи для целей страхования из членских взносов предприятий и аккумулирующегося агентского вознаграждения. Одним словом, созданные общества взаимного страхования не выполняют своей главной функции - коллективного перераспределения ответственности среди членов общества;
- высокая убыточность сельскохозяйственного страхования. Особенно это касается страхования урожая сельскохозяйственных культур. Исследования отдельных ученых свидетельствуют, что по характеру колебания убыточности страхование урожая относится к катастрофическому типу риска.8 Этот факт пугает отдельные страховые компании заключать в массовом количестве договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур, так как ответственность по ним может составлять сотни миллионов рублей и превышать лимиты собственного удержания. В случае наступления