Системный анализ и управление кредитами
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
»оженного имущества является крайней и нежелательной для банка
мерой, поскольку оно сопряжено с рядом длительных бюрократических мероприятий, и отнимает много сил и времени. Поэтому в случае, если заемщик не погашает задолженность, банку желательно либо производить реализацию заложенного имущества совместно с заемщиком, либо предоставить
эту процедуру ему самому, осуществляя необходимый контроль.
2. Работа по текущим кредитам
В целях профилактического предотвращения возможных потерь по выданным кредитам, банку после выдачи ссуды необходимо осуществлять постоянный контроль за кредитом. Сотрудники банка, отвечающие за работу с
кредитами, должны постоянно следить за соответствием реального движения
средств заемщика прогнозу, бизнес-плану, а также графику погашения задолженности. Необходимо поддерживать непрерывный контакт с заемщиком,
быть по возможности в курсе его проблем и деятельности, а также знать
его планы и намерения. Все эти действия помогут банку в выявлении возможных тенденций к ухудшению состояния заемщика, а, следовательно, и
кредита. Чем быстрее будут выявлены и определены эти тенденции, тем
оперативнее банк сможет принять необходимые превентивные меры по исправлению ситуации и обеспечить защиту своих интересов. Поэтому работникам, выполняющим функции по мониторингу кредитов, в случае обнаружения какого-либо, пусть даже самого незначительного намечающегося ухудшения, следует принимать соответствующие меры. К признакам, которые могут служить предупредительными индикаторами, относятся, в частности:
- несвоевременное, неполное и неохотное предоставление информации
о финансовом положении, а также подозрения о возможной недостоверности предоставляемых сведений;
- расхождения с представленным прогнозом движения средств и бизнес-планом;
- несвоевременная выплата процентов;
- просьба о пролонгации;
- нецелевое использование кредита;
- уклонение заемщика от контактов с банком;
- преувеличенный оптимизм и повышенное дружелюбие к банку, вызывающее сомнение в искренности;
- передача и продажа собственности;
- нереальные планы, прожектерство, неадекватная оценка ситуации,
необычные предложения;
- негативная информация, полученная о клиенте из каких-либо источников;
- изменения (необязательно в худшую сторону) в экономической, политической и других сферах, куда клиент поместил заемные средства;
- признаки нарастания конфликта внутри предприятия-заемщика;
- смена руководства предприятия-заемщика;
- и т.д.
При выявлении каких-либо из вышеуказанных предупредительных сигналов, банку необходимо уточнить причину их появления. Если эта причина таит в себе хоть минимальную возможность потенциального ухудшения состояния кредита, банку следует взять данный кредит под особый контроль и принять все надлежащие меры для обеспечения защиты своих интересов. Как пример таких мер можно привести: внеочередную проверку наличия и условий содержания залога, привлечение дополнительного обеспечения, предупредительные беседы и иные виды психологического воздействия на клиента, приостановление очередных выплат по кредиту до окончательного прояснения ситуации, более детальное систематизированное изучение заемщика и состояния отрасли, в которую он поместил занятые средства, и др.
При проведении работы с кредитом следует документировать и вести учет всех мероприятий, проводимых с ним, включая запись в журнале краткого содержания телефонных переговоров и встреч с клиентом, протокол проводимых с ним бесед и т.п., а также обязательно отслеживать и заполнять график погашения кредита и процентов по нему (приложение 8). Особенно важно производить такой учет в работе с проблемными кредитами.
3. Мониторинг проблемных кредитов
3.1. Мероприятия, связанные с проблемными кредитами
В случае, если меры, принятые банком согласно пункту 2, не привели к должному результату, банку следует отнести эти кредиты к категории проблемных, со всеми вытекающими отсюда последствиями. Для ведения работы с ними в банке должен быть создан специальный Комитет по работе с проблемными кредитами, в ведение которого передаются все кредиты, признанные таковыми. В первую очередь следует произвести пересмотр классификации подобных кредитов в сторону ухудшения с соответствующими отчислениями в РППУ. К постоянному пересмотру классификации проблемных кредитов следует отнестись с особенной тщательностью, так как своевременное выявление негативных тенденций позволит банку вовремя застраховаться от возможного ущерба путем подготовки мер по обеспечению возвратности, а также соответствующим увеличением отчислений в резерв. Затем банку необходимо начать маркетинговое исследование рынка с целью возможной реализации залога (если в залог взяты товарно-материальные ценности и недвижимость). Это исследование следует проводить постоянно, либо форсируя мероприятия, связанные с продажей залога, либо сворачивая их, ориентируясь при этом на ход работы по обеспечению возвратности. В самом худшем случае, когда обеспечить возвратность иными путями, кроме реализации залога, не представляется возможным, это исследование следует завершить детальным заключением по поводу залога с указанием степени его ликвидности на текущий момент, описан