Системный анализ и управление кредитами
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
?едпочтительным залогом для
банка являются зарегистрированные в установленном порядке правительственные ценные бумаги, а также депозит, содержимый заемщиком в этом банке. При этом предпочтительно, чтобы депозит содержался в сомах, либо в
валюте, входящей в корзину СДР. Если кредит выдается под такой залог,
банку следует лишь проверить, чтобы момент погашения ценных бумаг не
наступал до истечения срока кредита. Для полной гарантии возврата банку
целесообразно принимать в залог ценные бумаги и депозиты на сумму, равную сумме кредита и процентов по нему, а также оговорить в договоре,
что в случае невозврата банк может в бесспорном порядке погашать ссуду
за счет залога.
В случае, если залогом являются товарно-материальные ценности,
недвижимость и т.д., банку также желательно выдавать кредит под залог,
стоимость которого превышает сумму выдаваемого кредита. Это требование
вызвано тем, что банку следует подстраховать себя на случай невозврата
заемщиком ссуды, и если банку придется погашать задолженность путем реализации залогового имущества, то возможны нежелательные потери, вызванные, к примеру, снижением цены залога ввиду срочности продажи или
изменением конъюнктуры рынка. Кроме того, реализуя залог, банк может
покрыть за счет вырученных средств и неполученную прибыль от процентов.
Помимо этого, выдавая кредит под залог, банк обязан:
- проверить, принадлежит ли закладываемое имущество заемщику, затребовать письменное согласие всех собственников закладываемого имущества, в случае, если собственность коллективная;
- проверить, не заложено ли это имущество ранее другому кредитору;
- в случае, если стоимость залога, указанная в подтверждающих документах, вызывает сомнения, установить свою стоимость, предварительно
оценив его либо самостоятельно либо с привлечением квалифицированных
специалистов;
- провести маркетинговое исследование закладываемого имущества,
определить степень его ликвидности, реальную рыночную стоимость и предположительную продажную цену на момент возможной реализации залога банком в случае невозврата ссуды;
- в случае наличия опасений по поводу снижения стоимости залогового имущества к моменту истечения срока кредита (к примеру, из-за сезонного падения цен), то есть, если банк считает, что в случае невозврата
заемщиком ссуды реализация залога не покроет полностью задолженности,
банку стоит потребовать дополнительного залогового обеспечения.
При выдаче кредита под залог товарно-материальных ценностей банк
более обезопасит себя от возможных убытков по данному кредиту, если он
оформляет залог в виде заклада. При этом важно детально оговорить в договоре все условия пользования заложенным имуществом, включая права,
обязанности пользователя, а также куда будут направляться средства, вырученные при пользовании залогом. В противном случае заемщик, пользуясь
заложенным имуществом во время срока кредита, может снизить его реальную стоимость, что в случае невозврата заемщиком ссуды снизит шансы
банка погасить его задолженность путем реализации залога.
При выдаче кредита, обеспеченного какой-либо гарантией либо поручительством, банк должен проверить правильность заполнения гарантийного
обязательства, а также следует ли из него, что гарант (поручитель) обязан в случае невозврата выплатить задолженность заемщика в бесспорном
порядке. Конечно, банку желательно получить гарантию как на основную
сумму кредита, так и на проценты по нему. Для большей безопасности банку целесообразно требовать, чтобы к гарантийному обязательству прилагались необходимые платежные документы, однозначно обуславливающие бесспорный порядок взыскания задолженности с гаранта в случае невозврата
задолженности заемщиком. Кроме этого, банку следует оценить платежеспособность гаранта (поручителя) не только в момент выдачи кредита, но и
попытаться определить степень его платежеспособности к моменту истечения срока кредита. Следует также обратить внимание на состояние банка,
в котором обслуживается гарант.
Если кредит выдается банком под залог, кроме кредитного договора
необходимо составить договор о залоге. В этом договоре о залоге должны
оговариваться все спецификации закладываемого имущества, условия предоставления залога, условия и порядок перехода залога в собственность
банка в случае невозврата заемщиком ссуды, и другие требования и обязанности сторон по отношению к залогу. К договору прилагается полная
опись закладываемого имущества с указанием цен, а также, если имеются,
сертификаты, удостоверения и прочая техническая документация. Договор о
залоге не должен противоречить законодательству Кыргызской Республики,
а в случаях, установленных законодательством, он должен быть нотариально заверен. Количество подлинных экземпляров должно быть не менее, чем
число заключивших договор сторон.
Наличие залога предполагает наличие определенной системы его администрирования: должно быть проведено обследование состояния залога,
осуществлена его оценка и составлен план контроля за условиями содержания залога (приложение 7).
Необходимо помнить, что залог и гарантии (поручительства) являются
вторичными источниками обеспечения, и погашение кредита путем реализации за?/p>