Системный анализ и управление кредитами
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
µм, чтобы избежать возможного риска концентрации и расширить сферы кредитования. Так,
например, банк может оговорить в своих внутренних документах лимиты и
приоритетный порядок кредитования определенных отраслей либо клиентов,
а также различные меры стимулирования и ограничения.
Банку также необходимо отразить в своих документах иерархическое
распределение степени, полноты и области ответственности работников
банка, принимающих решения о выдаче кредитов с указанием всех полномочий, обязанностей, а также лимитов сумм, которые уполномочен выдавать
каждый уровень этой градации с учетом требований Инструкции НБКР "Об
ограничениях кредитования". Во внутренних документах банка должно быть
определено распределение полномочий на утверждение кредита, примерно
таким образом:
N Ф.И.О. сотрудника Должность Предельная сумма
---+-----------------+----------------------------+-------------------
I уровень:
1 Иванов М.И. экономист кредитного отдела, до ____________ сом
2 Асанова Е.В. ведущий экономист кредитного
отдела
II уровень:
1 Цой Э.Р. начальник кредитного отдела до ____________ сом
2 Штромбергер Д.Л.управляющий Ленинпольского
филиала
...... ... ...
___ уровень:
Кредитный комитет до суммы, превышение
которой нарушит К1
----------------------------------------------------------------------
Помимо этого, банк должен детально оговорить порядок кредитования,
отразив в своих документах все стадии, начиная с момента подачи заявки
на получение кредита. В нормативных документах банка должны приводиться
также все виды и формы внутренней отчетности, разработанные банком по
работе, связанной с кредитованием.
Кроме этого, особенно важно отразить во внутренних документах банка все мероприятия и процедуры, обеспечивающие должный уровень последующего контроля на каждой из нижеприведенных стадий работы с кредитами.
Наличие четкой и детальной кредитной политики банка способствует
ведению правильной работы с кредитами и обеспечивает прибыльность работы банка.
Банк обязан регулярно пересматривать свою кредитную политику, и
достаточно гибко реагировать на изменения, происходящие в экономике
республики. Очень важно, чтобы во внутренних документах банка были четко определены все процедуры и условия кредитования, а также обстоятельства, при которых они могут изменяться.
1. Предварительная работа с кредитом
1.1. Рассмотрение заявки на кредит
Для того, чтобы свести к минимуму возможные в дальнейшем проблемы,
работу с кредитами необходимо начинать с момента принятия от заемщика
заявки на получение кредита. Примерная форма этой заявки приведена в
приложении 1 к настоящей Инструкции. В каждом банке должен иметься определенный порядок рассмотрения заявки на получение кредита, а также
ряд требований, предъявляемых к лицу, обратившемуся за кредитом. Лица,
занимающиеся рассмотрением заявок на получение кредита, должны, как минимум, выполнить следующие действия:
а) изучение потенциального заемщика с привлечением максимально
полной информации как о нем самом, так и о той отрасли экономики, в которой он намеревается использовать полученные средства. При изучении
следует учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в прошлом, каким
образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, степень ответственности, готовность выполнять свои обязательства. Также следует
принимать во внимание его репутацию как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане, имеет смысл запросить информацию о нем в других
кредитных учреждениях, если ему предоставлялись кредиты ранее. Рассматривается также срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи
и достижения;
б) проведение беседы с заемщиком (если заемщик - юридическое лицо,
то с руководителями предприятия), в ходе которой следует составить первоначальный психологический портрет заемщика, определить его компетентность и профессиональную подготовленность. В ходе беседы не следует
стремиться выяснить сразу все аспекты деятельности заемщика, а сконцентрировать внимание на базовых вопросах, представляющих интерес в
свете возможной выдачи кредита;
в) запрос у заемщика документов, позволяющих более полно оценить
его состояние, это:
- заявка на получение кредита с указанием цели, требуемой суммы,
срока и условий, на которых будет получен кредит;
- учредительные документы (нотариально заверенные копии);
- финансовый отчет с отметкой налоговых органов, включающий баланс
и отчет о прибылях и убытках на конец предыдущего года, а также на последнюю отчетную дату;
- справка из статорганов о регистрации;
- справка из налоговых органов по месту регистрации об отсутствии
задолженности;
- бизнес-план, включающий в себя экономическое обоснов