Системный анализ и управление кредитами
Информация - Банковское дело
Другие материалы по предмету Банковское дело
ание использования получаемых средств, описание продуктов или услуг, оплачиваемых
получаемыми средствами, план производства, отраслевой и рыночные прогнозы (описание рынка, цен), источники, сроки и план мероприятий по погашению кредита, и т.п.;
- заполненная типовая анкета (примерная форма такой анкеты приводится в приложении 2), в которой заемщик (руководитель предприятия в
случае юридического лица) должен указать основные сведения о себе и о
руководимом им предприятии;
- нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право первой и второй подписи;
- примерный прогноз движения средств заемщика. Примерная форма подобного прогноза приведена в приложении 6;
- опись имущества с указанием стоимости, либо иные гарантии, которые могут быть предоставлены заемщиком в виде обеспечения кредита;
- прочие документы, которые банк сочтет необходимым затребовать у
заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма и т.п.).
В случае, если обеспечением получаемого кредита служит чья-либо
гарантия, следует провести работу по изучению гаранта, его профессиональной репутации, платежеспособности, ответственности и готовности выполнять свои обязательства.
Все вышеуказанные действия работников, изучавших заемщика, должны
производиться на основании внутренних документов банка, определяющих
должностные полномочия и функциональные обязанности данных сотрудников.
Все заявки на получение кредитов в банке, представленные на рассмотрение, должны регистрироваться в журнале учета, независимо от принятого по заявке решения. Примерная форма журнала учета приведена в приложении 3.
После выполнения заемщиком всех вышеуказанных требований, лица,
изучавшие заемщика (как правило, это должны быть работники банка, входящие в первый уровень иерархической градации лиц, ответственных за выдачу кредитов), должны на основании полученной информации составить
заключение, в котором необходимо обосновать целесообразность предоставления или непредоставления заемщику кредита и указать все причины и мотивы этого. Примерная форма заключения приведена в приложении 4.
Если сумма, указанная в заявке, не превышает сумму, которую уполномочены выдавать сотрудники, входящие в первый уровень, это заключение
визируется и в случае положительного решения - подшивается в кредитное
дело заемщика и кредит выдается. В случае отказа, заключение, подписанное работниками, изучавшими заемщика, и содержащее все причины и мотивы
отказа, выдается под расписку на руки заемщику. Если заемщик не может
прийти в банк, заключение посылается по почте с уведомлением. В этом
случае заемщик должен быть уведомлен об отказе по телефону в течение
дня и запись об этом должна быть занесена в журнал учета заявок. Копия
заключения архивируется в установленном порядке. В случае отказа заемщик имеет право апеллировать к Кредитному Комитету банка. Если Кредитный Комитет сочтет отказ обоснованным, то заключение подписывается
председателем (заместителем) Комитета и кредит не выдается. Если же Комитет сочтет отказ необоснованным, то на заключении ставится соответствующая резолюция и кредит выдается под ответственность Комитета. При
этом ответственность за выдачу кредита с исполнителей первого уровня
снимается.
В случае, если сумма, указанная в заявке, превышает сумму, которую
уполномочены выдавать работники первого уровня, то заключение с рекомендацией выдачи, подписанное работниками первого уровня, представляется на рассмотрение работников банка, входящих в тот уровень, в чью прерогативу входит решать вопрос о предоставлении кредитов на такую сумму.
На основании этой рекомендации работники данного уполномоченного уровня
должны окончательно решить вопрос о выдаче этого кредита. При необходимости работники этого уровня могут отправить заключение на доработку,
или затребовать какие-либо дополнительные сведения о заемщике, либо
провести какое-то собственное изучение заемщика, включая проведение с
ним дополнительных бесед.
После этого решение вопроса о выдаче или отказе в выдаче данного
кредита данному заемщику производится в следующем порядке:
- если в заключении первого уровня было рекомендовано выдать кредит, и работники уполномоченного уровня согласны с этим, то они подписывают заключение, представленное им, и кредит выдается заемщику. В
этом случае ответственность за выдачу данного кредита несут работники
обоих уровней;
- если в заключении первого уровня было рекомендовано выдать кредит заемщику, а работники уполномоченного уровня не согласны с этой рекомендацией, то ими ставится отрицательная резолюция на заключении первого уровня, с указанием причин и мотивов, и эта справка выдается под
расписку несостоявшемуся заемщику. Копия заключения, завизированная работниками уполномоченного уровня, архивируется в установленном порядке.
Заемщик может обратиться к Кредитному Комитету банка с апелляцией данного решения.
Работники каждого уровня могут, в зависимости от ситуации (например, на основании проверки прогноза движения средств, представленного
заемщиком), изменять условия, оговоренные в заявке клиента - снижать
(увеличивать) сумму кредита, сокращать (продлевать) сроки и т.п. Если
клиент согласен с подобными из?/p>