Расчет экономической целесообразности перевода предприятия на пластиковую систему оплаты труда на примере ООО "Бамард"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ти клиентов, их кредитной истории и предпочтениях. Методы "раскопки данных" теоретически позволяют анализировать огромные массивы информации и более точно стратифицировать клиентскую базу и идентифицировать кредитные риски. Предполагается, что использование этих методов позволит снизить кредитные риски банков, за счет более полной и точной информации о клиенте. Если эти методы будут реализованы и дадут положительные результаты, то процедуры предоставления кредитов можно будет частично автоматизировать (по крайней мере, потребительский кредит и кредитование малого бизнеса).
Рис.8 Платежные системы развитых стран и России2
На рис. 8 представлены основные мировые страны и их платежные системы. По горизонтали - количество купюр и монет в наличном обороте, как процент от ВВП. По вертикали - отношение наличных операций к безналичным осуществляемым через электронные каналы. Страны рядом с началом координат используют в основном бумажные платежные инструменты. Страны в левом нижнем углу используют для платежей бумажные инструменты типа чеков. Страны в правом нижнем углу имеют менее развитую платежную систему и используют наличные. В верхнем левом - используют в основном электронные системы, а в верхнем правом - комбинацию электронных и наличных.
Как видно, доля исключительно наличных платежей мала, а доля других бумажных инструментов типа чеков в развитых странах низка. Это означает, что барьеры на вход в платежную индустрию в развитых странах снижены. Преобладание электронных трансакций над бумажными также может говорить о том, что на рынке розничных платежных услуг появилось много новых участников. (Большинство крупных продавцов сегодня имеют собственные кредитные карты).
Экономия от масштаба делает электронные платежные системы все более привлекательными по сравнению с бумажными. Если эта тенденция сохранится, то в долгосрочной перспективе большая часть трансакций будет осуществляться электронно, через кредитные, дебетовые или смарт-карточки, электронные наличными или другими способами, а значимость наличных операций уменьшится. Поскольку наличные останутся, банки будут, скорее всего, обналичивать их через банкоматы, способные принимать и возвращать банкноты, а традиционные услуги по обналичиванию через филиалы почти исчезнут.
На розничном уровне распространение электронных предоплаченных инструментов ("электронных наличных") может привести к вытеснению из оборота наличных денег. Поскольку некоторые разновидности электронных денег эмитируются не банками, Центральные банки могут потерять механизм управления денежной массой (резервирование и учетные ставки применяются только для банков)3. В этой связи можно ожидать изменения банковской системы - вероятно, произойдет расширение понятия "кредитной организации" на всех эмитентов предоплаченных платежных инструментов, как это уже произошло в странах Евросоюза. Симптоматично, что 17 января 2001г. Центральный банк России объявил о создании отдела, который будет заниматься надзором над Интернет-банкингом.
4.3 Современный банк как центр розничных технологий
Современный розничный банк взаимодействует с клиентом физическим лицом в основном по трем каналам:
1) непосредственное обслуживание клиента в банке;
2) удаленное взаимодействие клиента с банком;
3) выполнение банком прямых и косвенных поручений клиента в его отсутствие.
К первой группе взаимодействий можно отнести операционно-кассовое обслуживание, валютно-обменные операции, весь спектр услуг, связанный с выпуском и обслуживанием пластиковых карточек, прием коммунальных и прочих платежей, осуществление денежных iенными бумагами, кредитование населения, получение информации и отчетов по счетам, карточкам и платежам.
Удаленным взаимодействием клиента с банком следует считать все платежные операции, которые клиент может выполнить, не появляясь ни в одном из офисов банка, а также все запросы на получение информации, которые могут быть обработаны дистанционно. Сюда в первую очередь следует отнести безналичные платежи для оплаты товаров и услуг, операции по конвертации валют, денежные переводы по указанным реквизитам, заведение новых счетов, возможность управления своим депозитным и кредитным портфелями, предоставление кредитов по месту расположения торговых организаций, получение информации о состоянии счетов, договоров, карточек и о проведенных операциях. Сюда же относится и большая группа операций, которые могут совершаться с использованием пластиковых карточек вне офисов банка, а также платежи по кобрендовым проектам и карточным зарплатным схемам. В качестве каналов связи, через которые происходит взаимодействие клиента с банком, может рассматриваться Интернет, обычный или мобильный телефон, система SMS-сообщений.
К третьей группе операций можно отнести всю совокупность действий банка, направленных на обслуживание счетов, карточек и платежей клиента в его отсутствие. Эти действия могут порождаться прямыми поручениями клиента банку, как, например, поручение перечислить некоторую сумму со своего счета по указанным реквизитам. Другая многочисленная группа операций возникает вследствие необходимости для банка выполнять перед клиентом свои договорные обязательства. Например, договор на открытие депозитного счета порождает операции, связа