Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ипотеки наблюдалась парадоксальная ситуация. Одной из крупных задач, актуальной как для агентов АИЖК, так и для самостоятельных банковских структур, являлось формирование стандартов по кредиту, что было обусловлено потенциалом системы рефинансирования ипотеки. С другой стороны, в интересах привлечения заемщиков многие банки вынуждены создавать индивидуальные гибкие схемы работы с каждым клиентом. Проявилась тенденция устанавливать ставки по кредиту в зависимости от оценки рисков отдельных заемщиков (по западному образцу). В этом банкам все большую помощь оказывает действующий с 2006 года институт бюро кредитных историй, в которых накапливается информация о заемщиках, получавших ранее кредиты на жилье или другие цели.
Однако, уже во втором полугодии 2009 года появились первые признаки оживления ипотечного рынка. Если за первое полугодие было выдано кредитов на сумму 56 млрд. рублей, то только за один 4 квартал 2009 года объем кредитования вырос до 60,8 млрд. рублей, что составляет 40% общего объема рынка в 2009 году. Итоги же первых двух месяцев 2010 года в полтора раза превысили объемы кредитования в январе-феврале 2009 года. Даже с учетом эффекта сезонности и практики перекредитования, в результате которой реструктурированные кредиты отражаются как вновь выданные, подобная динамика явно свидетельствует о позитивных сдвигах на ипотечном рынке.
О наметившейся "оттепели" на рынке свидетельствовали и активизация банков в сфере привлечения новых клиентов. В конце 2009 - начале 2010 года были существенно расширены продуктовые линейки (вернулась ипотека на покупку квартиры в строящихся домах, кредиты на покупку загородного дома), стали получать распространение ранее редкие для рынка продукты - кредиты с плавающей и комбинированной ставкой, увеличилось предложение валютных кредитов, возросло число рекламных акций.
Многие крупные банки ("ВТБ 24", Сбербанк) вернулись к практике рефинансирования кредитов, в том числе выданных другими банками. При этом наблюдалось некоторое смягчение требований к заемщику (в частности, использование наряду со справкой 2-НДФЛ справки по форме банка или даже в свободной форме). К началу 2010 года на рынок постепенно вернулось большинство ранее активных участников.
В начале 2010 года проявилась определенная тенденция к росту спроса на ипотеку. Так, в феврале 2010 года доля сделок с ипотекой на рынке жилья Москвы составила 22,7%, тогда как еще в декабре 2009 и январе 2010 года она не превышала уровня в 15%. Подобная тенденция может объясняться эффектом отложенного спроса, связанным с решением части домохозяйств, ранее отказавшихся покупать жилье в ожидании снижения цен, о покупке квартиры в условиях стабилизации цен.
При этом можно утверждать, что кризисный период развития ипотечного кредитования в целом для рынка имел и значимые позитивные последствия. Существенно возросло качество отбора потенциальных заемщиков, банки стали более гибкими в отношении проблемных клиентов (в течение 2009 года было реструктурировано около 35 тыс. ипотечных кредитов), в значительной степени улучшились технологии работы с залогами, а также взаимодействие банков и судебных инстанций по вопросам дефолтных кредитов. Был принят ряд важных мер со стороны государства по поддержке и развитию вторичного ипотечного рынка, а также стимулированию жилищного строительства. Фактически кризис ознаменовал обновление рынка, сегодня ипотечное кредитование вышло на иной уровень развития.
В результате финансового кризиса произошло перераспределение рынка в сторону крупнейших игроков - кредиторов и других финансовых институтов, имеющих возможность привлекать необходимые финансовые ресурсы.
На данный момент, банкиры и эксперты рынка пришли к выводу, что ипотека не только догнала, но и обогнала по некоторым показателям докризисный уровень, но, все же, это не значит, что на этом все проблемы ипотечного кредитования заканчиваются.
3.2 Роль АИЖК в развитии ипотечного кредитования
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) зарегистрировано 5 сентября 1997 году в форме открытого акционерного общества на основании постановления Правительства РФ от 26.08.96 №1010.
Целью деятельности АИЖК является обеспечение доступности ипотечных кредитов для населения на всей территории России.
Основная задача АИЖК состоит в реализации государственной политики по развитию ипотечного рынка для повышения доступности ипотечного кредитования для населения. Выкуп агентством прав требований по выданным кредитам за счет собственных средств позволяет обеспечивать ликвидность банкам, предоставляющим ипотечные кредиты населению.
В число задач АИЖК входит создание и внедрение единых стандартов ипотечного кредитования на различных уровнях и в различных сегментах ипотечного рынка. Стандарты АИЖК разрабатываются с целью снижения рисков всех участников рынка и увеличения доступности кредитных ресурсов для заемщиков. Одна из ключевых задач АИЖК - создание предпосылок для развития вторичного рынка ипотечных ценных бумаг.
Схема работы АИЖК.
Федеральная система ипотечного жилищного кредитования включает в себя АИЖК, его региональных операторов, сервисных агентов, банки - первичные кредиторы, страховые и оценочные компании.
Региональные операторы выдают ипотечные кредиты по стандартам АИЖК, а также выкупают стандартные закладные у первичных кредиторов и формируют пулы закладных для передачи АИЖК, ведут сервисное о?/p>