Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
внешних рынков капитала и уход большинства операторов вторичного рынка на некоторое время оставили российские банки без возможности рефинансирования.
На фоне проблем с ликвидностью, кризиса в строительной отрасли, снижения цен на недвижимость и существенного сокращения доходов населения ключевые участники рынка фактически заморозили все ипотечные программы, сфокусировавшись на обслуживании уже выданных кредитов. Ряд крупных игроков вообще временно покинул рынок, официально свернув ипотечные программы либо введя заградительные ставки.
В результате уже в 4 квартале 2008 года банками было выдано на 40% кредитов меньше, чем за аналогичный период 2007 года, а по итогам 2009 года объем кредитования сократился в 4,3 раза и составил всего 152,5 млрд. рублей (против 655,8 млрд. рублей в 2008 году). Это фактически отбросило рынок на три года назад (объем выдачи в 2006 году составил 155,7 млрд. рублей), когда ипотечное кредитование в России только активно зарождалось. Сокращение объемов кредитования отразилось и на величине ипотечного портфеля: в 2009 году он фактически не изменился и остался на уровне 2008 года (1 010,9 против 1 070,3 млрд. рублей). Данные процессы происходили на фоне беспрецедентного по своим масштабам ухудшения качества обслуживания кредитов: за период с октября 2008 года по декабрь 2009 года объем просроченной задолженности возрос в 6 раз, в результате чего ее доля в стагнирующем ипотечном портфеле выросла с 0,5 до 3,2%.
По мнению Тихонова А.А. [4] несмотря на то, что мировой кризис начался с кризиса американской системы ипотеки, и задолженность по ипотечным кредитам растет, но российской банковской системе это не страшно. В России просрочки по ипотечным кредитам также растут, но финансовой системе страны в целом это не повредило так как рынок слишком мал. Однако проблемы должников имеют социальный характер, и государство стремится помогать неплатежеспособным заемщикам. Имеет место эффект сокращения богатства, что не может не сказаться на объеме совокупного потребления.
Паника, возникшая после официального признания проявлений кризиса, вызвала массовый отток инвестиций, существенную долю которых составляют депозитные инвестиции населения, спешно "вынимающего" свои сбережения из раскачивающихся финансовых структур. А это в свою очередь привело последние к потере ликвидности и порогу банкротства. Банки, вынужденные поддерживать ликвидность своих активов, перестали выдавать кредиты, и масса предприятий, не имеющая возможности перекредитоваться и обеспечить свое производство, начала проводить сокращение штатов, а во многих случаях просто закрываться. Увольнение стало принимать глобальные масштабы, а рост безработицы и ухудшение платежеспособности населения снова ударил по тем же финансовым структурам.
Вместе с тем, некоторые возможности для получения нового кредита на жилье в РФ оставались и в период кризиса.
По данным Центрального банка РФ (ЦБ РФ), доля просроченных ипотечных кредитов в рублях с начала кризиса (с октября 2009 г.) к началу марта вырастал более чем в два раза - до 0,9% с 0,4%. Доля просрочек по валютным кредитам увеличилась до 2,9% с 1,05%. А общий объем выданной ипотеки в Российской Федерации на 1 марта 2009 г. превысил 1 трлн. руб.
Тихонов А.А. [4] пишет, что для российской банковской системы такая доля ипотечной задолженности - некритичная величина, однако небольшой процент объясняется рядом причин. Во-первых, до кризиса рынок ипотеки у нас рос быстро, а доля невозвратов по кредитам высчитывалась уже по отношения к большой новой базе. Во-вторых, ипотечный заем - "длинный кредит" (средняя длина рублевого кредита составляет 211 месяцев). А чем длиннее кредит, тем медленнее будет реализовываться невозврат, чем короче - тем быстрее. Кроме того, длинные кредиты традиционно имеют лучшее обеспечение.
Для российской финансовой системы в целом проблема долгов по ипотеке никакой угрозы не представляет. Уровень долга домохозяйств по жилищным кредитам в начале 2009 года составлял всего порядка 4% от банковских активов и 3% от валового внутреннего продукта (ВВП).
Большую сложность в связи с финансовым кризисом 2008 года стали испытывать физические лица - должники. Широкий резонанс проблема должников по ипотеке получила именно как социальная проблема. Для помощи физическим лицам были предложены следующие меры.
Президент Российской федерации в 2008 году законодательно разрешил использовать средства материнского капитала на погашение ипотеки. В марте 2009 г. премьер-министр В.В. Путин постановил направить 26,3 млрд. рублей для использования материнского капитала на погашение ипотечных кредитов.
Кроме разрешения использовать материнский капитал, государство помогает еще и с реструктуризацией долгов. В конце февраля 2009 года в структуре Агентства ипотечного жилищного кредитования создано Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). АРИЖК разработало Стандарт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий граждан. Прежде чем были разработаны окончательные условия данного стандарта, они были не раз пересмотрены в сторону смягчения критериев к заемщикам.
Помощью АИЖК или АРИЖК можно воспользоваться, если выполнены следующие условия:
. Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации.
. Для заемщика и членов его семьи жилье, приобретенное на средства ипотечного кредита, должно быть единственным.
. Доход заемщика и его семьи за вычетом ежемесячного платежа по ипотечному кредит?/p>