Аналіз діяльності комерційних банків
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
?я банківських кредитів у виробництві є необхідною умовою процесу розширеного відтворення, а позики, видані на споживчі цілі, збільшують платоспроможний опит, що також сприяє економічному зростанню. Організація і своєчасне проведення банками розрахунків забезпечує умови неперервного товарообігу та створює можливості для ефективного перетікання капіталів у господарстві. Реалізація інших банківських послуг теж створює умови для нормальної підприємницької діяльності у різних секторах економіки та забезпечення належного життєвого рівня населення.
Сьогодні універсальні банки пропонують довгу низку продуктів, що охоплює практично всі сфери діяльності і фінансових послуг. До основних банківських послуг належать залучення коштів і подальше надання позик. Проте навіть в межах цих двох послуг може бути вироблено безліч найрізноманітніших форм банківських продуктів.
Швидкий темп зростання ряду банківських послуг потребує сьогодні від службовців досконалого знання всіх модефікацій продуктів, не тільки наданих своїм банком, а й розроблених світовою практикою банківської справи. Для зручності розгляду окремих послуг звичайно вдаються до їхньої класифікації. Класифікація допомагає також визначити місце досліджуваної послуги в системі банківських продуктів.
Для розкриття специфіки потреб, які задовольняються шляхом надання банківських послуг, їх класифікують за такими напрямами: клієнти банку, спектр послуг, надаваних різноманітним клієнтам, різновиди цих послуг (табл. 2.1).
Таблиця 2.1 Загальна класифікація банківських послуг.
Послуги банкуФізичним особамКорпораціям, фірмам та ін.
Позики
Платежі
Кредитно-розрахун-кові
Інвестиції
Позики
Платежі
Кредитно-розрахун-кові
ІнвестиціїІпотечні позички
Споживчі позички
Чековий кредитПоточні рахунки
НАУ-рах.
Дорожні чеки
Дебетові картки
Оплата векселів
Обмін валюти
ІнкасоОвер-драфт на поточ-ному рахункуОщадні рахунки
Терміно-ві допо-зитні серти-фікати
Індиві-дуальні пенсійні рахунки
Персо-нальні трастиКомер-ційні позички
Позички під заставу нерухо-мості
Лізінг
Факто-ринг
Облік векселівУправ-ління готівкою
Елект-ронний переказ коштів
Телегра-фний переказ
Транс-ферти цінних паперівАкреди-тив
Акцепт векселівТрасти
Пенсійні фонди
Консультації
Терміно-ві депо-зитні серти-фікати
Термі-нові рахункиПослуги банкуБанкамДержавним органам
Позики
Платежі
Інвестиції
Позики
Платежі
ІнвестиціїПайові позичкиПоточні рахунки
Чековий кліринг
Зберігання цінних
Паперів
Купівля-продаж ресурсів і цінних паперів
Управління готівкоюПроектне фінансуванняУправління готівкою
Електронний переказ
коштів
Поточні рахунки
Зберігання коштовностейКупівля-продаж ресурсів і цінних паперів
Термінові депозити
Трастові операції
Зауважимо, що банківські послуги класифікуються за їхнім звязком із функцією банку з перерозподілу грошових ресурсів. Такий підхід до класифікації дає змогу привязати конкретні Банківські послуги до діяльності конкретних підрозділів комерційного банку.
Процентні послуги це послуги, повязані із діяльності банку із перерозподілу грошових ресурсів, тобто перетікання ресурсів, які тимчасово осіли одних і потребують застосування в інших.
До цієї групи входять:
а) послуги вкладників різні за термінами й умовами види вкладів юридичних і фізичних осіб (ці послуги повязані з процентними витратами банку);
б) послуги для позичальників різноманітні за видами й умовами кредити для юридичних і фізичних осіб (ці послуги повязані з процентними доходами банку). Оскільки послуги цієї групи повязані з процентними доходами і витратами, пропонується відносити їх до групи процентних послуг.
Комісійні послуги послуги, не повязані з перерозподілом ресурсів. До цієї групи належать усі інші Банківські послуги, які приносять банку непроцентні доходи, трастові операції, депозитні послуги, консультаційне обслуговування тощо. Оскільки ці послуги повязані з отриманням банком певної комісії за їх проведення, цю групу називають комісійними послугами.
Розрахунково-касове обслуговування специфічний вид банківської послуги, якій поєднує в собі особливості процентних і комісійних послуг (розрахунково-касове обслуговування клієнтів: підприємств, організацій і приватних осіб, які мають у банку розрахунковий чи поточний рахунки).
Слід зазначити, що, з одного боку, залишки грошових засобів на розрахункових і поточних рахунках клієнтів є одним із видів залучення ресурсів, за які банк може виплачувати певний процент. Із цього погляду розрахунково-касове обслуговування є процентною послугою (послуги для вкладників). З іншого боку, розрахунково-касові операції, які проводяться банком за дорученням клієнтів (за їхніми рахунками), повязані з одержанням банком комісії за розрахунково-касове обслуговування. І в цьому разі їх можна розглядати як комісійні послуги.
Банківські послуги класифікують за чотирма великими групами:
депозитні послуги;
кредитні послуги;
інвестиційні послуги;
інші послуги.
Структуру депозитних послуг можна показати таким чином:
1) Вклади до запитання:
поточні рахунки;
ординарні депозити до запитання;
депозити з попереднім повідомленням.
2) Термінові й ощадн