Правовые механизмы функционирования различных видов банковских iетов
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ания ЭЦП регулируется Федеральным законом от 10.01.2002 № 1ФЗ Об электронной цифровой подписи (СЗ РФ, 2002, № 2, ст. 127). Правила использования ЭЦП и иных аналогов собственноручной подписи при раiетах определяются Временным положением ЦБР от 10.02.98 № 17П О порядке приема к исполнению поручений владельцев iетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных раiетов кредитными организациями.
Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для iетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского iета не предусмотрено иное. Допустимо выделить две группы банковских iетов с общим правовым режимом и специальным. Для iетов первой группы круг операций определен законом лишь примерно. Стороны вправе как сократить его, так и увеличить. Специальный правовой режим устанавливается, вопервых, путем императивного перечисления круга банковских операций по iету, который не может быть изменен соглашением сторон, и, вовторых, путем указания на отдельные правовые особенности банковских iетов. Например, норма права может запретить осуществление какихлибо банковских операций или предписать их выполнение какимлибо особым способом, отличным от общего порядка, и т.п.
Сроки операций по iету, банк обязан зачислять поступившие на iет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского iета.
Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со iета денежные средства клиента не позже дня (ст. 849 ГК РФ), следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского iета.
Под термином день, следует понимать банковский или операционный день (ст. 31 Закона о банках), т.е. часть рабочего времени банка, когда он осуществляет соответствующие раiетно-платежные операции.
Банк обязан зачислять адресованные клиенту средства не позднее дня, следующего за датой поступления в банк соответствующего раiетного документа. Раiетный документ должен определяться по-разному в зависимости от вида приходной операции (раiетная или кассовая), используемой формы безналичных раiетов и способа передачи межбанковской информации (бумажного или электронного)
Установленные сроки иiисляются от даты представления документов только при выполнении клиентом следующих условий: 1) остаток iета клиента достаточен, чтобы выполнить поручение; 2) представленные раiетные и кассовые документы оформлены надлежащим образом.
Сроки выдачи и перечисления денег могут быть увеличены или уменьшены законом, банковскими правилами, договором банковского iета, а также платежным документом (ст. 31 Закона о банках).
Кредитование iета. В случаях, когда в соответствии с договором банковского iета банк осуществляет платежи со iета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование iета), банк iитается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Взаимные выплаты между банком и клиентом. По договору банковского iета клиент обязан платить банку вознаграждение за раiетно-кассовое обслуживание, предоставлять денежное покрытие для осуществления раiетно-кассовых операций и соблюдать правила их выполнения.
Оплата расходов банка на совершение операций по iету, в случаях, предусмотренных договором банковского iета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на iете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 ст. 31. Закона о банках статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на iете, если иное не предусмотрено договором банковского iета.
Раiетно-кассовое обслуживание клиента на практике осуществляется не безвозмездно, если в договоре банковского iета определен размер вознаграждения. В соответствии со ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности стоимость банковских услуг должна быть указана в договоре клиента с банком.
Введена плата за раiетные услуги, оказываемые ЦБ РФ, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. При наличии встречных платежных обязательств в отношении обязанности клиента произвести оплату услуг по раiетнокассовому обслуживанию в силу ст. 853 ГК РФ может применяться зачет.
Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на iете, если иное не предусмотрено договором банковского iета, за пользование денежными средствами, находящимися на iете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на iет.
Сумма процентов зачисляется на iет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Проценты, уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского iета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК РФ).
В данном случае сформулирована презумпция обязанности банка платить проценты по остатку iета, если в договоре прямо не предусмотрено иное. Это вознаграждение иi