Правовые механизмы функционирования различных видов банковских iетов
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ый гражданин представляет в банк документ о государственной регистрации его в качестве индивидуального предпринимателя, как это предусмотрено в подп. д п. 4.7 Инструкции №28-И, то миграционная карта или вид на жительство у иностранного гражданина уже имеется. Поэтому можно согласиться с Банком России, который не устанавливает какойлибо обязанности иностранного гражданина представлять в банк указанные документы для открытия ему iета индивидуального предпринимателя.
Вопрос о необходимости представления в банк копии разрешения на работу для открытия раiетного iета индивидуальному предпринимателю может показаться спорным. Иностранный гражданин не вправе осуществлять на территории Российской Федерации индивидуальную предпринимательскую деятельность без разрешения на работу за исключением случаев, перечисленных в п. 4 ст. 13 Федерального закона О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации. Иными словами, разрешение на работу требуется не всегда и может быть получено после регистрации иностранного гражданина в качестве индивидуального предпринимателя.
По нашему мнению, разрешение на работу не требуется представлять в банк для открытия индивидуальному предпринимателюиностранцу раiетного iета по следующим формальным основаниям. Как уже было сказано выше, право устанавливать порядок открытия iетов нерезидентов принадлежит Банку России в соответствии со ст. 13 Федерального закона О валютном регулировании и валютном контроле. Банк России реализовал свое право и не поiитал нужным указать разрешение на работу в качестве одного из документов, которые должны быть представлены в банк. В противном случае банку пришлось бы в каждом конкретном случае выяснять, требуется ли этот документ индивидуальному предпринимателю для осуществления его трудовой деятельности на территории России. По общему правилу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк лишен права контроля над денежными средствами своего клиента. Следовательно, банк вправе открыть раiетный iет индивидуальному предпринимателю иностранцу на балансовом iете № 40802 после представления им документов, перечисленных в п. 4.7 Инструкции №28-И, т.е. таких же документов, какие обязаны представить физические лица резиденты, являющиеся индивидуальными предпринимателями.
Много вопросов вызвали нормы Инструкции №28-И, определяющие порядок работы с клиентурой, который изложен в главе 1 Общие положения.
Так, в соответствии с п. п. 1.4 1.7 Инструкции №28-И непосредственная работа с клиентурой возложена Банком России на должностных лиц банков. Например, в п. 1.4 указано, что исполнительный орган банка должен издать приказ и определить в нем круг должностных лиц, ответственных за работу с клиентами по открытию и закрытию iетов. Эти должностные лица банка обязаны непосредственно осуществлять прием документов, необходимых для открытия iета соответствующего вида, проверку надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности. В указанных целях должностные лица банка непосредственно взаимодействуют с клиентами и их представителями, запрашивают и получают необходимую информацию, проводят оценку полученных сведений и выполняют иные действия, предусмотренные Инструкцией №28-И и банковскими правилами. Должностные лица банка могут быть также уполномочены оформлять карточку с образцами подписей и оттиска печати. Понятие должностные лица банка в Инструкции №28-И не раскрывается. Поэтому для толкования указанного термина по традиции применяется определение, содержащееся в прим. 1 кп. 3 ст. 285 Уголовного кодекса Российской Федерации. Под должностными лицами УК РФ предлагает понимать лиц, постоянно, временно или по специальному полномочию осуществляющих функции представителя власти либо выполняющих организационнораспорядительные, административнохозяйственные функции в государственных органах, органах местного самоуправления, государственных и муниципальных учреждениях, а также в Вооруженных Силах Российской Федерации, других войсках и воинских формированиях Российской Федерации. Применительно к банку это означает, что к числу его должностных лиц должны быть отнесены любые руководящие работники, которые выполняют организационно-распорядительные или административно-хозяйственные функции. На практике руководящие работники банка (например, председатель правления банка, руководители различных подразделений) не вступают в непосредственный контакт с клиентурой, если отсутствует конфликтная ситуация. Непосредственную работу по оформлению договоров, проверке документов, удостоверяющих личность, обычно выполняют операционисты, работающие в клиентском зале. Если указанной деятельностью, согласно Инструкции №28-И, должны заниматься только должностные лица банка, то неясно, какую работу обязан выполнять рядовой персонал. Проблема осложняется тем, что некоторые банки довольно часто привлекают к работе по оформлению договоров банковского вклада лиц, которые вообще не являются сотрудниками банка. Например, это могут быть работники ФГУП Почта России, действующие на основании доверенности банка. Находясь на почте, т.е. на своем рабочем месте, они помогают банку привлекать вкладчиков, расширяя тем самым клиентскую сеть банка. Поэтому сотрудникам ФГУП Почта России приходится оформлять договоры банковского вклада, они принимают суммы вкладов и проводят работу по идентификации клиентов. Последняя обя