Повышение эффективности использования заемных средств
Курсовой проект - Экономика
Другие курсовые по предмету Экономика
?й основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям (так же, как сбережений населения) для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, хозяйства обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций. Первая особенность перераспределения ресурсов при помощи кредита заключается в том, что оно может затрагивать не только сумму материальных благ, средств производства и предметов потребления, произведённых обществом за год, т.е. валовой продукт, но и средства производства и предметы потребления, созданные в предшествующий период развития той или иной страны. Посредством перераспределительной функции кредита - и это составляет её вторую особенность - могут перераспределяться не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, всё национальное богатство общества. Третья особенность функции касается характера перераспределяемой стоимости. Кредитор предоставляет заёмщику кредит, а заёмщик возвращает его тогда, когда стоимость высвобождается. Перераспределительная функция охватывает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости. Важна и четвёртая особенность перераспределительной функции кредита. Кредит носит производительный характер. Стоимость передаётся заёмщику, в этом заключается её использование, предполагающее вовлечение "осевших" средств в хозяйственный оборот. Получение временно высвободившейся стоимости заёмщиком сопровождается активной её "работой" в хозяйстве: ссуда расходуется на разнообразные производственные нужды. В перераспределительной функции существенным является передача временно высвободившейся стоимости во временное пользование. Пятая особенность заключается в том, что стоимость передаётся чаще всего без участия посредников. Это не исключает случаи, когда кредит может предоставляться лишь при наличии третьего субъекта - гаранта (юридического или физического лица).
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюдать как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.
.2 Современное состояние системы кредитования
В настоящее время банковское кредитование является наиболее динамичным сегментом банковского рынка. Возрастающая активность банков позволяет оптимистично смотреть на перспективы данной услуги. Поскольку банки все больше ориентируются на массового покупателя, а ныне в этом сегменте наблюдается высокая конкуренция, условия предоставления кредита становятся более мягкими: снижаются процентные ставки, увеличивается срок погашения кредита.
Система кредитования базируется на: трех основополагающих:
субъекты кредита
обеспечение кредита
субъекты кредитования
В зависимости от того, кто является заемщиком, к формам кредита обычно относят: - государственная форма кредита, когда государство предоставляет кредит на конкретный срок и на определенных условиях; - хозяйственная (коммерческая) форма кредита, когда в кредитные отношения вступают поставщик, разрешающий отсрочку платежей, и покупатель, выписывающий вексель как обязательство заплатить за полученный товар через определенный период; в современном хозяйстве предприятия предоставляют друг другу не только товарный, но и, главным образом, денежный кредит
гражданская (личная) форма кредита, когда непосредственным участниками кредитной сделки являются физические лица; - международная форма кредита, когда одним из участников кредитных отношений выступает зарубежный субъект[8].
Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.
Современная система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, наличии различных типов гарантий и поручительств третьих сторон. Эти и другие формы обеспечивают надежность кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования. Реализация залогового права требует от банка всестороннего анализа дееспособности клиента, оценки его имущества, позволяющего банку при необходимости обеспечить свою, по крайней мере, безубыточную деятельность. Практика показывает, что ссуда может не иметь конкретного обеспечения, но наличие залога должно быть непременным условием свершения кредитной сделки.
Кредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены и коммерческие интересы банка. Кредитование производится на платной основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки Центрального банка, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке. Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон[15].
Условием кредитования является планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в п